Qui sont les parties aux obligations de règlement. Obligations de règlement en droit civil. Règlements pour la collecte

Dans les conditions de formation du marché, la plupart des relations de propriété sont de nature remboursable, ce qui implique la nécessité d'effectuer des règlements (paiements) pour les valeurs reçues, les services rendus, les travaux effectués. Les règlements, étant un élément des relations immobilières rémunérées (achat et vente, contrat de construction, loyer, etc.), peuvent survenir simultanément avec la réception de toute prestation, mais peuvent être éloignés dans le temps de ce moment. Les règlements sont effectués soit directement entre les parties à la relation de propriété payée, soit avec la participation d'une entité supplémentaire - un établissement de crédit. Dans ce dernier cas, sur la base de la relation de propriété correspondante, une nouvelle surgit - le règlement. Ces relations de propriété sont régies par les règles de droit et acquièrent la forme d'une relation juridique de règlement. Les relations juridiques de règlement sont également des relations juridiques qui surviennent lors des paiements aux budgets de tous les niveaux et à l'État. fonds hors budget.

Les relations de règlement sont régies par les normes de diverses branches du droit, principalement par les normes du droit financier et civil, qui forment ensemble une institution juridique complexe. Le plus important règlements régissant cette sphère des relations sociales sont Code civil Fédération Russe(Art. 861-885), Loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)", Loi fédérale "Sur les banques et l'activité bancaire". Les relations de règlement sont également régies par des résolutions du gouvernement de la Fédération de Russie et des règlements de la Banque de Russie. La Banque de Russie est l'organisme qui coordonne, réglemente et autorise l'organisation des colonies, y compris systèmes de compensation En Fédération de Russie. La compétence de la Banque de Russie comprend l'établissement de règles, de formulaires, de délais et de normes pour la mise en œuvre paiements sans numéraire Trakhtengerts L.A. / Commentaire du Code civil de la Fédération de Russie, quatrième partie (point par article) / / M: Infra 2009.C-473.

Tout ce qui précède signifie que la Banque centrale de la Fédération de Russie traite les principaux problèmes dans le domaine des obligations de règlement.

Dispositions générales sur les règlements

Le but des obligations de règlement est la bonne exécution du transfert d'argent des mains du débiteur aux mains du créancier. Les règlements sont divisés en non-espèces (par l'intermédiaire d'un établissement de crédit) et en espèces, lorsque le débiteur remet de l'argent au créancier sous forme "naturelle" (billets de banque et de trésorerie, pièces de monnaie). La méthode de règlement dépend du statut de l'objet des relations de règlement et de la base sur laquelle le paiement est effectué. Règlements avec la participation des citoyens, non liés à la mise en œuvre par eux activité entrepreneuriale, peut être effectué en espèces sans limitation de montant ou autrement qu'en espèces. Au contraire, les calculs entre entités juridiques, ainsi que les établissements de citoyens - les entrepreneurs privés se font, en règle générale, sans numéraire. Les règlements en espèces sont autorisés dans les limites fixées par la loi. quantité maximale les règlements en une seule transaction en espèces entre entités juridiques est de 60 000 roubles) Instruction de la Banque centrale du 14 novembre 2001 n ° 1050-U // Bulletin de la Banque de Russie. 2001. N° 69

Paiements sans espèces conformément aux lois fédérales émises en application des lois règles bancaires et les coutumes commerciales appliquées dans la pratique bancaire. En vertu de l'art. 80 de la loi sur la Banque de Russie, cette dernière établit les règles, les formulaires, les conditions et les normes pour les paiements autres qu'en espèces. Cependant, toutes ces règles de la Banque de Russie ne peuvent pas contredire les règles du Code civil et d'autres lois fédérales sur les colonies. Tout d'abord, la législation définit les formes de paiements autres qu'en espèces . Forme de paiement - une sorte d'obligation du client et de la banque qui le sert d'exécuter (recevoir) un paiement autre qu'en espèces. Le Code civil contient une liste des principales formes de paiement (article 862). Il s'agit notamment des règlements par ordres de paiement, lettres de crédit, encaissements et règlements par chèques. Cependant, d'autres formes de règlement prévues par la loi, les règles bancaires et les coutumes commerciales sont également autorisées. Sur la base des principes de liberté contractuelle et d'autonomie de volonté, les parties ont le droit de choisir l'un des modes de paiement spécifiés.

Les paiements sans numéraire sont effectués par l'intermédiaire des banques (autres organismes de crédit) dans lequel les comptes bancaires correspondants sont ouverts pour les clients. Dans la pratique bancaire, les règlements sont généralement divisés en villes uniques et interurbaines, ainsi que les règlements effectués dans le cadre d'un sujet de la Fédération de Russie ou de deux sujets ou plus. Les banques elles-mêmes, au service des vendeurs (entrepreneurs, exécutants, etc.) et des acheteurs (clients, autres payeurs) et exécutant leurs instructions, sont en relations directes de correspondant ou utilisent les services des centres de règlement en espèces de la Banque de Russie. Les formes de règlement doivent être distinguées des documents de règlement . Ce dernier peut avoir le même nom que le mode de paiement correspondant (par exemple, ordre de paiement, lettre de crédit, chèque), cependant, ils remplissent des fonctions de comptabilité et d'information.

Les documents de règlement doivent contenir les détails suivants (en tenant compte des spécificités des formulaires et de la procédure pour effectuer des paiements sans numéraire : nom du document de règlement et code du formulaire, numéro du document de règlement, date, mois et année de sa délivrance, type de paiement , TIN, BIC du destinataire et du payeur.

Pour tout paiement autre qu'en espèces, terme juridique : il est de deux jours ouvrables dans un sujet de la Fédération de Russie et de cinq jours ouvrables dans différents sujets de la Fédération (article 80 de la loi sur la Banque de Russie). Opérationnel est le jour qui se termine au moment de la fin des opérations concernées avec les clients de la banque (paragraphe 1 de l'article 194 du Code civil). Dans le même temps, les documents acceptés par la banque des clients pendant les heures d'ouverture sont inscrits au bilan le même jour. Le calcul des périodes spécifiées commence à partir du moment de la radiation De l'argent du compte bancaire du payeur (compte correspondant de la banque du payeur) et se termine au moment du crédit sur le compte du bénéficiaire (compte correspondant de la banque du bénéficiaire).

De ce qui précède, il résulte que dans la société moderne les paiements autres qu'en espèces sont plus fréquents, car leur forme est pratique et peut représenter des informations comptables et comptables, ce qui est important Droit civil : un manuel pour les universités / éd. Yu.K. Tolstoï.

introduction

Section 1. Le concept et la réglementation juridique des colonies

1.1 La notion d'obligation de règlement

les conditions de l'obligation principale entre le payeur et le bénéficiaire ne s'appliquent pas à l'établissement de crédit en tant que sujet de relations juridiques de règlement ;
la résiliation ou l'invalidation de l'obligation principale n'entraîne pas la résiliation automatique des relations juridiques de règlement déjà nées. Ainsi, par exemple, dans le cas d'une restitution bilatérale, la personne qui a payé les fonds dans le cadre d'une transaction invalide n'informera pas les banques impliquées dans le transfert de fonds, mais attendra le retour des fonds de la contrepartie, qui devra initier une nouvelle relation de règlement ;
le payeur et le bénéficiaire des fonds en tant que participants aux relations juridiques de règlement peuvent ne pas coïncider avec les parties à l'obligation principale ;
le moment d'exécution des obligations envers le payeur par l'établissement de crédit qui le dessert ne coïncide pas avec le moment d'exécution de l'obligation principale.

1.2 Réglementation juridique des colonies

Section 2 Formes de paiements autres qu'en espèces et leur réglementation légale

2.1 Consolidation juridique des formes de paiements scripturaux

2.2 Règlement par ordres de paiement

premièrement, entre le payeur-titulaire du compte (créancier) et la banque qui en assure la gestion (débiteur) ;
d'autre part, entre la banque qui a accepté l'ordre de paiement du client et les autres banques attirées par la banque désignée pour effectuer un virement bancaire ;
troisièmement, il convient de tenir compte du fait que la dernière banque attirée en relations juridiques sur un virement bancaire a une obligation indépendante envers le destinataire des fonds, découlant de la convention de compte bancaire, de créditer tous les fonds reçus à son adresse sur le compte bancaire de le destinataire (propriétaire).

2.3 Règlement en vertu d'une lettre de crédit

Le concept de relations juridiques de règlement

Les actions du débiteur pour payer les marchandises livrées, les travaux exécutés ou les services rendus sont régies par les règles relatives à l'exécution des obligations monétaires (articles 316-319, 395, 823 du Code civil) et ne nécessitent aucune réglementation supplémentaire spéciale. . Par conséquent, les règlements en espèces effectués entre le débiteur et le créancier (sans la participation d'une banque ou d'un autre établissement de crédit) ne donnent lieu à aucune relation juridique particulière en dehors de l'obligation existante entre eux et, en substance, représentent les actions des parties pour remplir cette obligation.

Les relations juridiques de règlement apparaissent dans le cas où l'exécution d'une obligation monétaire s'effectue par le transfert de fonds situés sur le compte bancaire du débiteur, ce qui implique certainement que le payeur sollicite les services de la banque qui le dessert pour transférer les fonds concernés à la banque qui dessert le créancier (bénéficiaire des fonds). Ce n'est que dans ce cas que des relations juridiques spécifiques naissent avec la participation obligatoire de la banque (des banques), nécessitant une réglementation juridique spéciale. Leur objet (de la part du payeur) est le remboursement d'une obligation monétaire envers le créancier (ou l'exécution de son obligation de payer l'impôt ou d'autres paiements obligatoires au budget) en réduisant le volume de ses droits de créance par rapport à la banque en vertu de la convention de compte bancaire conclue avec cette dernière et une augmentation corrélative du volume des créances en droits du créancier ou de l'État (récipiendaire des fonds) vis-à-vis de la banque qui le sert sur la base de la même convention de compte bancaire.

À cet égard, il est impossible de parler des paiements autres qu'en espèces et en espèces comme des types distincts de relations juridiques de règlement. Les règlements en espèces sont effectués entre les parties à une obligation monétaire sans la participation d'une banque et doivent être qualifiés d'exécution de cette obligation monétaire, et l'objet des relations découlant des règlements en espèces est l'argent transféré par le débiteur en vertu d'une obligation monétaire à la propriété du créancier. Par conséquent, la réglementation juridique existante des règlements en espèces se limite aux relations avec la participation de personnes morales et de citoyens engagés dans des activités entrepreneuriales et constitue une réglementation des restrictions à l'utilisation d'espèces pour les règlements entre ces personnes.

Les paiements autres qu'en espèces constituent un type particulier d'obligations - relations juridiques de règlement, dont l'objet est les fonds détenus sur le compte bancaire du payeur et utilisés comme moyen de paiement, et leur participant obligatoire, avec le payeur, est la banque avec dont le payeur dispose d'une convention de compte bancaire.

De plus, nous ne parlons pas seulement de la mise en œuvre de règlements par les participants à des relations juridiques civiles par l'intermédiaire d'une banque (ou d'un autre organisme de crédit), qui "impliquent des obligations basées sur un compte courant entre chaque contrepartie ... et la banque". Dans les cas où les banques fournissent des services aux citoyens qui n'ont pas de compte bancaire, transfèrent des fonds ou acceptent et traitent divers paiements, par exemple, en faveur des services publics, malgré la participation directe de la banque dans les relations pertinentes, aucune relation juridique spéciale de règlement se posent également. Ces relations juridiques sont des obligations de fournir services payants liés au transfert d'argent.

Par conséquent, la détermination de l'attribution des relations juridiques de règlement en tant que type particulier de relations de droit civil (obligatoire) n'est pas la participation de la banque à celles-ci en soi, mais la nature de ses obligations. L'indépendance des relations juridiques de règlement obligatoire est donnée par les propriétés particulières de leur objet, qui est le droit de recours contre la banque, qui agit comme moyen de paiement.

Dans le même temps, il est également erroné de considérer les relations juridiques de règlement comme existant « entre les sujets d'une obligation légale civile remboursable et un établissement de crédit », ce qui les transforme en une sorte de transaction (obligation) multilatérale née entre le payeur, la banque et le bénéficiaire des fonds. Le payeur et le destinataire des fonds ont des accords de compte bancaire indépendants avec les banques qui les desservent. Une transaction de règlement (par exemple, un transfert de fonds) se termine par la réception des fonds dans la banque au service de leur destinataire, et les fonds spécifiés sont crédités sur le compte bancaire du destinataire par la banque dans l'ordre d'exécution des obligations découlant de la banque convention de compte.

Dès lors, le destinataire des fonds ne peut être reconnu comme l'objet d'une relation juridique de règlement dont le cercle des participants est limité au payeur, à la banque qui le dessert et aux banques impliquées dans l'opération de règlement pour le transfert des fonds vers la banque au service de leur destinataire.

Ainsi, les relations juridiques de règlement doivent être comprises comme des obligations nées entre le titulaire du compte - le payeur et la banque dans laquelle son compte bancaire est ouvert, ainsi que d'autres banques impliquées dans la mise en œuvre de la opération bancaire, dans le cadre de l'exécution de l'ordre du titulaire du compte sur le transfert (réception) de fonds sur le compte bancaire, à la manière de paiements autres qu'en espèces.

Le concept et les principes des paiements sans numéraire

Les règlements autres qu'en espèces s'entendent des règlements d'opérations de droit civil et d'autres motifs (par exemple, sur le paiement de l'impôt et d'autres paiements obligatoires au budget et aux fonds extrabudgétaires) utilisant à cette fin les soldes en espèces des comptes bancaires.

Il existe un certain nombre de principes de réglementation juridique des paiements sans numéraire :

• les règlements autres qu'en espèces sont effectués par les parties à des transactions de droit civil par l'intermédiaire d'une banque au détriment des soldes des fonds sur les comptes bancaires ouverts pour les clients (règlement, courant, etc.), dont les conditions permettent d'effectuer des paiements à la demande du client ;
• les banques ne sont pas autorisées à refuser aux clients d'effectuer les transactions (y compris les paiements) prévues par la loi pour les comptes de ce type, les règles bancaires établies conformément à celle-ci, les pratiques commerciales, sauf indication contraire dans la convention de compte bancaire ;
• le débit des fonds du compte est effectué par la banque à la demande du client. Sans l'ordre du client, le débit de fonds de son compte n'est autorisé que par décision de justice, ainsi que dans les cas prévus par la loi ou un accord entre la banque et le titulaire du compte (article 854 du code civil) ;
• la banque n'a pas le droit de déterminer et de contrôler les directions d'utilisation des fonds du client et d'établir d'autres restrictions non prévues par la loi ou la convention de compte bancaire sur son droit de disposer des fonds à sa discrétion (clause 3 de l'article 845 du Code civil);
• lors de paiements autres qu'en espèces, la banque ne devient pas partie à l'obligation principale pour laquelle des règlements sont effectués, par conséquent, elle n'est responsable envers le client que de l'exécution de ses obligations en vertu de la convention de compte bancaire ;
• les paiements pour le compte du client à partir de son compte sont effectués s'il y a des fonds sur ce compte, sauf dans le cas où la convention de compte bancaire prévoit de créditer le compte du client (payeur) auprès de la banque ;
• les paiements autres qu'en espèces sont effectués sur la base de documents formulaire prescrit(documents de règlement).

Dettes pour paiements autres qu'en espèces

Réglementation légale des obligations pour les paiements autres qu'en espèces

• entre le payeur - le titulaire du compte (créancier) et la banque qui le gère (débiteur);
• entre la banque qui a accepté l'ordre de paiement du client et les autres banques impliquées par la banque indiquée pour effectuer un virement bancaire ;
• la dernière banque impliquée dans des relations juridiques sur un virement bancaire a une obligation indépendante envers le destinataire des fonds, découlant de l'accord de compte bancaire, de créditer tous les fonds reçus à son adresse sur le compte bancaire du destinataire (propriétaire).

Cependant, une autre structure de relations juridiques est également possible lors de règlements par injonction de payer. Premièrement, l'utilisation d'un virement bancaire est possible non seulement pour les règlements interbancaires, mais également dans le système d'une banque. Deuxièmement, la possibilité de transférer des fonds sur le compte du payeur lui-même, ouvert à la fois dans la banque qui a commencé le transfert, et dans une autre banque sur son ordre de paiement n'est pas exclue.

Enfin, un ordre de transfert de fonds peut également être accepté par une banque émanant d'une personne avec laquelle il n'existe aucune relation contractuelle de compte bancaire. Toutefois, même dans ce cas, l'exécution d'un tel ordre de paiement doit être soumise aux règles définies par le Code civil, sauf disposition contraire de la loi ou des règles bancaires, ou ne contredit pas l'essence de ces relations (clause 2, article 863 du Code civil).

Conformément à l'article 3.1. Dispositions n° 2-P, un ordre de paiement est un ordre du titulaire du compte (payeur) à la banque qui le dessert, établi par un document de règlement, de transférer un certain somme d'argent sur le compte du bénéficiaire ouvert auprès de cette banque ou d'une autre.

Avec l'utilisation des ordres de paiement, des transferts d'argent peuvent être effectués afin de payer des biens, des travaux ou des services ; remboursement (mise à disposition) d'un prêt ou d'un crédit et paiement des intérêts y afférents ; paiement des impôts et autres versements obligatoires aux budgets et aux fonds extrabudgétaires ; effectuer d'autres paiements en espèces.

Selon les règles du règlement n ° 222-P, les citoyens (particuliers) peuvent utiliser des ordres de paiement pour transférer des fonds, y compris pour des règlements non liés à des activités entrepreneuriales. En vertu d'un accord de compte bancaire détenu par un citoyen, la banque peut se voir accorder le droit de transférer périodiquement des fonds du compte courant. Dans ce cas, les ordres de paiement sont établis par la banque.

L'ordre de paiement est accepté par la banque indépendamment de la disponibilité des fonds sur le compte du payeur. De ce point de vue, le paiement sur celui-ci n'est pas garanti. L'exception concerne les ordres de paiement des citoyens pour le transfert de fonds du compte courant pour les règlements non liés à la mise en œuvre d'activités entrepreneuriales, qui ne sont acceptés par la banque pour exécution que s'il y a des fonds sur le compte courant.

En cas d'absence ou d'insuffisance de provision sur le compte du payeur, sous réserve que la convention de compte bancaire ne prévoie pas le paiement des titres de règlement excédant le solde des fonds du compte, les ordres de paiement sont placés dans un classeur et leur paiement est effectués au fur et à mesure que les fonds sont reçus sur le compte du payeur. Les ordres de paiement reçus par la banque doivent être exécutés dans l'ordre de priorité établi par l'art. 855 du Code civil (clause 3 de l'article 864 du Code civil).

La durée totale des paiements autres qu'en espèces ne doit pas dépasser deux jours ouvrables sur le territoire d'un sujet de la Fédération de Russie et cinq jours ouvrables sur le territoire de la Fédération de Russie. Conformément à la convention de compte bancaire ou aux pratiques commerciales en vigueur dans la pratique bancaire, un délai plus court peut être déterminé pour le transfert de fonds sur la base de l'ordre de paiement du payeur.

La possibilité d'établir dans la procédure ci-dessus un délai plus long que celui prévu par la loi et les règles bancaires émises conformément à celle-ci est exclue.

Une condition nécessaire à l'acceptation par la banque d'un ordre de paiement est sa conformité aux exigences relatives au contenu et à la forme de l'ordre de paiement. Ces exigences sont établies par la Banque de Russie et sont actuellement déterminées par les règles du règlement n ° 2-P. Conformément au paragraphe 2 de l'art. 864 du Code civil, la banque a la possibilité de clarifier le contenu de l'ordre de paiement dans les cas où il ne répond pas aux exigences de son contenu et de sa forme en adressant une demande au payeur dès réception de l'ordre de paiement de sa part. Il est supposé que le délai de réponse du payeur à une telle demande bancaire sera fixé par la loi ou les règles bancaires, et jusqu'à ce moment, il convient de supposer que la réponse doit être donnée par le payeur dans un délai raisonnable, dont la durée doit être déterminé en fonction de l'emplacement du compte, de la disponibilité des liens de communication et d'autres circonstances spécifiques. Si la banque ne reçoit pas de réponse à sa demande dans le délai établi (ou raisonnable), la banque acquiert le droit de laisser l'ordre de paiement sans exécution et de le restituer au payeur. Vrai, autrement peut être prévu par la loi, les règles bancaires établies conformément à celle-ci ou par un accord entre la banque et le payeur.

Exécution des obligations de règlement par les ordres de paiement

Responsabilité pour violation des obligations de règlement par des ordres de paiement

L'inexécution ou la mauvaise exécution de l'ordre de paiement du client engage la responsabilité de la banque dans les conditions et pour les montants prévus par la loi (alinéa 1er de l'article 866 du Code civil). Cela signifie qu'en cas d'inexécution ou de mauvaise exécution de l'ordre de paiement du client, la banque débitrice de l'obligation découlant de cet ordre est tenue d'indemniser le client (créancier) de tous les préjudices causés par celui-ci, déterminés conformément aux règles prévues à l'art. 15 et 393 du Code civil.

En cas d'inexécution ou de mauvaise exécution d'un ordre de paiement en raison d'une violation des règles d'exécution des opérations de règlement par une banque impliquée dans l'exécution des opérations de règlement, la responsabilité peut être retenue par le tribunal directement contre la banque coupable (clause 2 de l'article 866 du Code civil), ce qui est tout à fait conforme à la règle générale Art. 403 GK. Dans le même temps, il convient de garder à l'esprit que le lieu de résidence du créancier (article 316 du Code civil) est reconnu comme le lieu d'exécution d'une obligation monétaire (obligations d'un client bancaire envers un destinataire de fonds). dans ce cas, la localisation de ses fonds, qui est la banque au service du créancier. Le débiteur (payeur) de l'obligation monétaire principale ne peut supporter le risque lié au choix de la banque qui la gère par le créancier. Par conséquent, une telle obligation monétaire devrait être considérée comme remplie à partir du moment où les fonds sont crédités sur le compte correspondant de la banque qui assure le service du créancier (bénéficiaire des fonds). Par conséquent, la responsabilité de la banque qui a accepté l'ordre de paiement du payeur devrait être limitée au moment où les fonds sont reçus sur le compte correspondant spécifié.

La banque au service du payeur, ainsi que la banque au service du destinataire des fonds, peuvent être tenues pour responsables sous la forme d'une pénalité pour débit ou transfert tardif des fonds conformément à l'ordre de paiement du client et, par conséquent, pour leur crédit tardif sur le compte du destinataire. compte (article 856 du code civil). Cette pénalité par rapport aux pertes est compensée. Le retard de la banque dans le transfert de fonds est à la base du paiement d'une pénalité sur la base de l'art. 856 du Code civil, si lors des règlements intrabancaires les fonds n'ont pas été crédités sur le compte du bénéficiaire dans la même banque dans le délai établi par l'art. 849 du Code civil, et pour les règlements interbancaires - si les instructions garanties par la fourniture d'une couverture appropriée (disponibilité des fonds sur le compte correspondant de la banque payeuse auprès de la banque intermédiaire) ne sont pas transférées à la banque intermédiaire dans ce délai.

Si la violation des règles d'exécution des opérations de règlement par la banque a entraîné la rétention illégale des fonds du client, la banque, y compris la banque impliquée dans l'exécution de l'ordre, en vertu de la clause 3 de l'art. 866 du Code civil est tenu de lui payer des intérêts de la manière et pour le montant prévus à l'art. 395 GR. Les pourcentages indiqués par rapport aux pertes sont également compensés.

Dans le même temps, une retenue illégale a lieu dans tous les cas de retard dans le transfert de fonds par la banque au nom du payeur. Ainsi, le client payeur, servi par la banque dans le cadre d'une convention de compte bancaire, en cas de retenue injustifiée par cette banque de fonds lors de l'exécution d'un ordre de paiement, a le droit de présenter soit une demande en paiement d'une pénalité en vertu de l'art. 856 du Code civil, ou l'obligation de payer des intérêts sur la base de l'art. 866 GR.

Dans le même temps, jusqu'à ce que le montant correspondant soit débité du compte du client, la banque est tenue de lui verser des intérêts pour l'utilisation des fonds du compte. Si la banque n'exécute pas les instructions du client et ne radie pas le montant correspondant du compte, le client a le droit d'exiger à la fois l'application de la responsabilité spécifiée et l'accumulation d'intérêts pour l'utilisation des fonds du compte (Article 852 du Code civil).

Enfin, en cas de retard dans l'exécution de l'ordre de paiement par la banque, le client a le droit de retirer son ordre et d'exiger la restitution du montant non viré sur son compte. Ce droit du client de la banque découle du paragraphe 2 de l'art. 405 du Code civil : si, en raison du retard du débiteur, l'exécution a perdu tout intérêt pour le créancier, celui-ci peut refuser d'accepter l'exécution et exiger la réparation des pertes.

Obligations de règlement par lettre de crédit

Concept et types de lettre de crédit

Lors du règlement d'une lettre de crédit, la banque agissant au nom du payeur pour ouvrir une lettre de crédit et conformément à ses instructions (banque émettrice), s'engage à effectuer des paiements au destinataire des fonds ou à payer, accepter ou escompter un lettre de change ou autoriser une autre banque (banque exécutante) à effectuer des paiements destinataire de fonds ou payer, accepter ou escompter une lettre de change (clause 1 de l'article 867 du Code civil).

Si la banque émettrice, sans déléguer de pouvoir à une autre banque, effectue elle-même des paiements (ou paie, accepte ou escompte une lettre de change), les règles prévues par le Code civil lui seront applicables non seulement vis-à-vis de la banque émettrice, mais également à la banque exécutante (paragraphe 1 de l'art. 867 GK).

Les principales différences entre la forme lettre de crédit des règlements et les règlements par ordres de paiement sont les suivantes :

• lors de l'utilisation d'une forme de paiement par lettre de crédit, l'essence de l'ordre du payeur (lettre de crédit) n'est pas de transférer des fonds sur le compte du destinataire, mais d'ouvrir une lettre de crédit, c'est-à-dire dans l'attribution, la "réservation" des fonds, au détriment desquels les règlements avec le bénéficiaire seront effectués ;
• la réception des fonds lors de l'ouverture d'une lettre de crédit est conditionnée pour leur destinataire (bénéficiaire) par la nécessité de respecter les termes de la lettre de crédit, qui sont déterminés par son accord avec le payeur, et sont également dupliqués dans l'instruction du lettre de crédit à la banque pour ouvrir une lettre de crédit. La banque d'exécution est tenue de vérifier que le bénéficiaire respecte toutes les conditions de la lettre de crédit. Certes, une telle vérification ne doit être effectuée par la banque que sur les signes extérieurs des documents soumis par le bénéficiaire.

Bien entendu, la banque d'exécution ne peut pas et ne doit pas vérifier l'exécution réelle du contrat en vertu duquel les règlements sont effectués, évaluer la valeur juridique des documents soumis par le bénéficiaire. Toutefois, agissant dans les limites de ses pouvoirs, il doit refuser d'accepter les documents de paiement au bénéficiaire s'ils ne contiennent pas les informations nécessaires spécifiées dans l'instruction d'ouverture d'une lettre de crédit. Le délai de vérification des documents aux termes de la lettre de crédit et de l'exactitude de l'enregistrement du registre des comptes ne doit pas dépasser sept jours ouvrables suivant le jour de réception des documents, sauf disposition contraire d'un accord entre la banque émettrice et la banque exécutante.

Conformément aux paragraphes 5.6 et 5.7 du Règlement n° 2-P, à réception par la banque d'exécution des documents au titre d'une lettre de crédit, la banque émettrice vérifie la conformité des documents soumis et de leurs détails avec les termes de la lettre de crédit. sur la base des documents eux-mêmes (vérification par signes extérieurs). Le délai de vérification des documents ne doit pas dépasser sept jours ouvrables suivant le jour de réception des documents, sauf disposition contraire d'un accord entre la banque émettrice et la banque exécutante.

Lorsqu'il est établi que les documents acceptés par la banque exécutante du bénéficiaire des fonds ne sont pas conformes aux termes de la lettre de crédit, la banque émettrice a le droit de refuser de les accepter ou de demander au payeur la possibilité de accepter ces documents. Il doit informer la banque dont les documents ont été reçus, ou le destinataire des fonds, en indiquant dans la notification les écarts qui sont à l'origine du refus.

Dans le même temps, la banque émettrice a le droit d'exiger de la banque d'exécution le remboursement des montants versés au destinataire des fonds au détriment de la couverture transférée à la banque d'exécution (en vertu de la lettre de crédit couverte (déposée)) , le recouvrement des sommes débitées du compte correspondant ouvert auprès de la banque exécutante, ou refuser à la banque exécutante le remboursement des sommes versées au bénéficiaire des fonds (en vertu d'une lettre de crédit non couverte (garantie)). Il est également tenu de créditer le montant correspondant sur le compte du payeur duquel les fonds ont été débités pour couvrir la lettre de crédit.

La clôture de l'accréditif est effectuée par la banque exécutante sur les motifs dont la liste exhaustive est prévue à l'art. 873 CC :

• expiration de la lettre de crédit ;
• déclaration du bénéficiaire des fonds sur le refus d'utiliser la lettre de crédit, si une telle opportunité est prévue par les termes de la lettre de crédit ;
• retrait total ou partiel par le payeur d'une lettre de crédit révocable.

Dans tous les cas, la banque d'exécution doit informer la banque émettrice de la clôture de la lettre de crédit, à laquelle la banque d'exécution est tenue de restituer immédiatement le montant non utilisé de la lettre de crédit pour son crédit sur le compte du payeur (paragraphe 2 du article 873 du Code civil).

Responsabilité pour violation des termes de la lettre de crédit

La responsabilité des banques en cas de violation des termes de la lettre de crédit est établie à l'art. 872 GK. La banque émettrice est responsable devant le payeur et la banque exécutante est responsable devant la banque émettrice.

De cela règle générale Il existe deux exceptions lorsque la responsabilité directe de la banque désignée est admise à la fois envers le payeur et envers le bénéficiaire des fonds. Premièrement, la banque désignée peut être responsable vis-à-vis du bénéficiaire des fonds en cas de refus injustifié de payer les fonds en vertu d'une lettre de crédit couverte ou confirmée. Deuxièmement, la banque désignée peut être tenue responsable envers le payeur en cas de paiement irrégulier de fonds au titre d'une lettre de crédit couverte ou confirmée en raison d'une violation des termes de la lettre de crédit.

Dans les deux cas, on ne parle que d'une lettre de crédit couverte ou confirmée. De plus, dans de telles situations, l'imposition de la responsabilité à la banque désignée n'est pas une règle impérative. L'application du régime général de responsabilité n'est pas exclue. Par exemple, un bénéficiaire (bénéficiaire de fonds) qui a rempli ses obligations en vertu d'un accord avec le payeur, mais qui a reçu un refus de la banque exécutante d'émettre le montant d'argent correspondant en vertu d'une lettre de crédit, est libre de présenter ses créances à la contrepartie au contrat (payeur) en relation avec le non-respect par ce dernier de ses obligations de payer des biens, des travaux ou des services. Dans ce cas, le payeur présentera déjà des créances à la banque émettrice, qui à son tour tiendra la banque exécutante responsable.

Dans la pratique judiciaire et arbitrale, il existe de nombreux cas d'imposition de responsabilité à la demande du payeur pour le paiement incorrect de fonds au titre d'une lettre de crédit couverte en cas de violation de ses conditions par le bénéficiaire à la banque d'exécution (paragraphe 3 de l'article 872 du Code civil). Dans de tels cas, la banque d'exécution, après avoir remboursé au payeur les montants indûment payés à partir de la lettre de crédit, a le droit d'exiger leur restitution au destinataire des fonds (bénéficiaire).

Par exemple, dans l'un des cas, l'organisme payeur a saisi le tribunal arbitral d'une demande de recouvrement auprès de la banque désignée de fonds payés de manière injustifiée à partir d'une lettre de crédit. Comme il ressort du dossier, la banque émettrice, au nom du payeur, a ouvert une lettre de crédit couverte irrévocable et a donné instruction à la banque exécutante d'effectuer des paiements sur celle-ci. Conformément aux termes de la lettre de crédit, le paiement devait être effectué sur présentation des copies des connaissements, du certificat de qualité des marchandises et des listes de colisage. La banque d'exécution a effectué le paiement sans vérifier la disponibilité du certificat de qualité. À cet égard, le payeur a refusé d'accepter les documents et a exigé la restitution des fonds versés au bénéficiaire.

Ils peuvent être effectués avec acceptation préalable ou sans acceptation du payeur.

La demande de paiement est document de règlement, contenant l'exigence du créancier (bénéficiaire des fonds) en vertu du contrat principal envers le débiteur en vertu de l'obligation contractuelle correspondante (payeur) de payer une certaine somme d'argent, présentée par l'intermédiaire des banques qui les desservent.

Lors du règlement avec des demandes de paiement payées avec l'acceptation du payeur, l'une des copies de la demande de paiement est transférée par la banque d'exécution au payeur pour son acceptation au plus tard le jour ouvrable suivant à compter du jour où la demande de paiement est reçue par la banque d'exécution selon les modalités déterminées par la convention de compte bancaire conclue entre eux. Tant que l'acceptation du payeur n'est pas reçue, que l'acceptation n'est pas refusée (totalement ou partiellement) ou que le délai d'acceptation n'est pas arrivé à expiration, les demandes de paiement sont placées par la banque exécutante dans le classeur des documents de règlement en attente d'acceptation pour paiement.

Le payeur, dans le délai fixé pour l'acceptation, doit soumettre à la banque une demande établie dans un formulaire spécial (annexe 24 au règlement n ° 2-P) d'acceptation ou de refus d'acceptation pour les motifs prévus dans le contrat principal, avec mention obligatoire du numéro, de la date de l'accord et indiquant les motifs du refus d'acceptation. L'exactitude et l'exhaustivité de l'exécution par le payeur d'une telle demande sont vérifiées par la banque. En vertu d'une convention de compte bancaire, le payeur peut accorder à la banque d'exécution le droit de payer les demandes de paiement présentées sur son compte si le payeur ne reçoit pas de document d'acceptation ou de refus d'accepter la demande de paiement dans le délai fixé pour l'acceptation. Accepté demande de paiement au plus tard le jour ouvrable suivant le jour de réception de la demande, prélevée sur le compte du payeur.

En cas de refus total d'acceptation, la demande de paiement au plus tard le jour ouvrable suivant le jour où la banque d'exécution reçoit la demande de refus d'acceptation du payeur est soumise à retour à la banque émettrice accompagnée d'une copie de la demande de paiement ultérieure du payeur retourner au bénéficiaire des fonds. En cas de refus partiel d'acceptation, la demande de paiement est payée au montant accepté par le payeur. L'une des copies de la demande de refus partiel d'acceptation du payeur est envoyée à la banque émettrice pour transfert au destinataire des fonds. Si, dans le délai fixé pour l'acceptation, la demande d'acceptation de la demande de paiement (refus d'acceptation) du payeur n'est pas reçue par la banque d'exécution, la demande de paiement est renvoyée à la banque émettrice le jour ouvrable suivant l'expiration du période d'acceptation avec une note de la banque exécutante sur l'échec d'obtention du consentement à l'acceptation.

Les règlements par créances de paiement payées sans l'acceptation du payeur sont utilisés dans les cas où la possibilité de prélever directement des fonds sur le compte du payeur pour les biens livrés, les travaux exécutés ou les services rendus est prévue par la loi ou le contrat.

Le prélèvement de fonds dans les cas prévus par la convention principale est effectué par la banque exécutante si la convention de compte bancaire conclue entre cette banque et le payeur (titulaire du compte) contient des conditions de prélèvement de fonds. Dans ce cas, le payeur (titulaire du compte) doit fournir à la banque gestionnaire des informations sur le créancier (destinataire des fonds) qui a le droit de soumettre des demandes de paiement pour débiter des fonds sans acceptation, ainsi que sur l'accord principal (date, numéro , alinéa du texte de la convention prévoyant le droit de prélèvement) et sur les biens, travaux, services dont le règlement peut s'effectuer par des créances payées sans l'acceptation du payeur.

Lors de l'acceptation des demandes de paiement pour le prélèvement direct de fonds sur le compte du payeur, la banque d'exécution est tenue de vérifier si les documents de règlement spécifiés contiennent une référence à un acte législatif ou à l'accord principal qui donne au destinataire des fonds (créancier) le droit de diriger débit de fonds.

Dans les cas où la convention de compte bancaire ou une convention complémentaire à celle-ci ne contient pas de condition relative au prélèvement direct de fonds pour les besoins de paiement du créancier concerné (destinataire des fonds) ou la demande de paiement émise sur le compte du payeur est exécutée en violation de les règles établies, la demande de paiement spécifiée est payée par l'exécution par la banque selon le mode d'acceptation préalable avec un délai d'acceptation du payeur égal à cinq jours ouvrables (clause 11.2 du règlement n ° 20-P).

Obligations de règlement par ordre d'encaissement

Un ordre d'encaissement est un document de règlement, sur la base duquel les fonds sont débités du compte du payeur de manière incontestable dans les cas où :

• cette procédure est établie par la loi ; ou
• la récupération est effectuée conformément aux documents exécutifs ; ou
• le contrat principal prévoit des règlements par ordres d'encaissement et la banque qui assure le service du payeur se voit accorder le droit de débiter des fonds de son compte sans son ordre.

Par conséquent, l'ordre de recouvrement doit contenir un lien soit vers la loi pertinente, soit vers le document exécutif (l'original doit être joint à l'ordre de recouvrement). document exécutif ou son duplicata), ou à la convention principale prévoyant le droit du créancier d'imputer sans conteste des fonds sur le compte du payeur. L'absence de telles informations est à la base du refus de la banque d'exécution de payer les ordres d'encaissement concernés.

Mais lorsqu'elles effectuent des règlements sous forme d'encaissement, les banques effectuent un certain nombre d'actions qui ne sont pas liées au transfert de fonds elles-mêmes : en envoyant des demandes de paiement au lieu de paiement, en les présentant pour acceptation, etc. Le demandeur n'ayant pas tenu compte des conditions d'exécution des opérations sur compte (article 849 du code civil), les conditions de passage des documents adressés à la banque du payeur, ainsi que les conditions fixées par la réglementation bancaire pour l'acceptation des ces documents par le payeur, et n'a pas exclu de la période totale jours chômés(qui ne sont pas opérationnels), le tribunal arbitral a conclu qu'il n'y avait pas eu de retard dans l'exécution de la demande de paiement par la banque défenderesse.

Quant à la banque exécutante, elle ne peut être tenue responsable envers le client que si l'inexécution ou la mauvaise exécution de la demande de paiement ou de l'ordre d'encaissement du client s'est produite en raison d'une violation des règles d'exécution des opérations de règlement de la part de la banque exécutante ( paragraphe 3 de l'article 874 GK).

Engagements pour règlements par chèques

La notion de chèque et les paiements par chèques

Une carte prépayée est destinée à son titulaire pour effectuer des transactions dont les règlements sont effectués par l'établissement de crédit - émetteur pour son propre compte, et certifie le droit du titulaire de la carte de réclamer à l'établissement de crédit - émetteur le paiement de marchandises (travaux , services, résultats d'une activité intellectuelle) ou l'émission d'espèces (clause 1.5 du règlement n° 266-P).

Outre l'émission de cartes bancaires, les établissements de crédit ont le droit de distribuer des cartes bancaires, c'est-à-dire l'activité d'émission de cartes bancaires émises par d'autres établissements de crédit, ainsi que des cartes de paiement d'émetteurs - organisations étrangères qui ne sont pas des banques.

En outre, les établissements de crédit procèdent à l'acquisition de cartes bancaires (de paiement) - règlements avec des organisations professionnelles ou des organisations fournissant des services pour les transactions effectuées à l'aide de cartes de paiement, ainsi qu'à l'émission d'espèces aux titulaires de cartes de paiement qui ne sont pas clients de ces établissements de crédit .

Les établissements de crédit ont le droit d'émettre simultanément des cartes bancaires, d'acquérir des cartes de paiement et de distribuer des cartes bancaires (de paiement). Ces activités peuvent être exercées par les établissements de crédit sur la base de règles bancaires internes élaborées par les établissements de crédit eux-mêmes conformément à la loi, aux règles bancaires et aux règles des participants aux règlements par carte bancaire et approuvées par l'organe de direction de l'établissement de crédit agréé de le faire par sa charte (clause 1.11 du règlement n° 266-P).

Les participants aux relations juridiques de règlement liées à l'utilisation des cartes bancaires sont :

• client - propriétaire carte bancaire, qui est une personne physique ou morale ayant conclu avec la banque émettrice un contrat de compte bancaire prévoyant des transactions par carte bancaire (de paiement) ;
• titulaire de la carte bancaire - le titulaire de la carte bancaire, ainsi que la personne autorisée par lui (si le titulaire de la carte bancaire est une personne morale) ;
• banque émettrice - une banque qui a émis une carte bancaire et conclu un accord avec son propriétaire prévoyant des transactions par carte bancaire ;
• acquéreur - un établissement de crédit qui effectue des règlements avec des organisations commerciales et des organisations qui fournissent des services pour les transactions effectuées à l'aide de cartes bancaires, ainsi que des retraits d'espèces aux titulaires de cartes bancaires qui ne sont pas clients de cet établissement de crédit, et dispose des dispositifs techniques nécessaires permettant les transactions avec l'utilisation de cartes bancaires (de paiement) (GAB, bornes électroniques, imprimeurs, etc.);
• organisation commerciale - une organisation qui négocie ou fournit des services qui a assumé des obligations en vertu d'accords avec d'autres participants à des règlements utilisant des cartes bancaires pour accepter des documents établis à l'aide de cartes bancaires, avec leur paiement ultérieur dans l'ordre d'acquisition ;
• centre de traitement - une organisation qui compile des documents contenant des informations sur les transactions effectuées à l'aide de cartes de paiement pendant une certaine période, ainsi que collecte, traite et distribue des informations sur les transactions avec des cartes de paiement aux participants au règlement - établissements de crédit;
• agent de règlement - un établissement de crédit qui effectue des règlements mutuels entre les participants aux règlements de transactions utilisant des cartes bancaires.

Le système des contrats de règlement par carte bancaire

Tous les participants à ces relations juridiques de règlement sont liés par des obligations contractuelles, dont la place centrale dans le système est occupée par obligations contractuelles entre le propriétaire (titulaire) de la carte bancaire et la banque émettrice. En l'absence réglementation législative règlements par cartes bancaires, le contenu d'un tel accord devrait fournir une réglementation détaillée des actions du titulaire de la carte bancaire et (principalement) de la banque pour effectuer les règlements pertinents.

Une convention conclue entre la banque émettrice et le client (titulaire de la carte bancaire) doit être qualifiée de convention de compte bancaire, étant donné que tout règlement par carte bancaire (de paiement) ne représente pour la banque émettrice qu'un des types d'opérations effectuées sur le compte du client compte, et sont donc entièrement couverts par le contenu des obligations de la banque en vertu de cet accord. Dans le même temps, les transactions par carte bancaire permettent de l'isoler comme un type de convention de compte bancaire à part entière.

Parfois, il est considéré comme un accord mixte contenant des éléments d'un accord de compte bancaire et d'un accord de prêt ou d'un accord sur les règlements pour les transactions effectuées au moyen d'une carte. Cette approche ne semble raisonnable que si la convention en question comporte des conditions qui sortent du cadre de l'objet de la convention de compte bancaire. Par exemple, conformément à l'article 2.8 du règlement n° 266-P, les établissements de crédit, lors de l'émission de cartes de paiement et cartes de crédit peut prévoir dans la convention de compte bancaire une condition pour que le client effectue des transactions à l'aide de ces cartes, dont le montant dépasse le solde des fonds sur le compte bancaire du client, y compris la limite de découvert. Le règlement desdites opérations pourra s'effectuer par l'octroi d'un prêt au client dans les conditions et selon les modalités prévues par la convention de compte bancaire. Dans d'autres cas, considérer l'accord entre la banque émettrice et le titulaire d'une carte bancaire comme un accord mixte porte atteinte à la portée indépendante de la convention de compte bancaire, dont l'objet est précisément d'effectuer des paiements autres qu'en espèces, y compris ceux liés à règlements par cartes bancaires (toutefois, comme pour toute autre forme de paiement autre qu'en espèces).

Le système de relations contractuelles qui assure la mise en œuvre des règlements par carte bancaire comprend également un accord conclu entre une organisation professionnelle et une banque acquéreuse, qui doit prévoir les obligations mutuelles des parties : organisation commerciale- accepter les cartes bancaires (de paiement) et les documents établis à l'aide de celles-ci, et la banque acquéreuse - effectuer des paiements conformément aux documents établis à l'aide de cartes bancaires.

Les relations entre les banques émettrices, les banques acquéreuses et les systèmes de paiement concernés (sociétés de traitement) sont également construites sur une base contractuelle, dans le cadre de laquelle des règlements sont effectués à l'aide de certaines cartes bancaires (de paiement), des informations sont échangées et des règlements mutuels entre les participants sont effectués. Système de paiement.

Ce système d'accords conclus entre les participants à des relations juridiques de règlement liées à l'utilisation de cartes bancaires (de paiement) devrait prévoir pour les titulaires de ces cartes (clients) la possibilité d'effectuer intégralement la gamme d'opérations prévues par le règlement n° 266 -P. En particulier, un client - un particulier doit pouvoir effectuer les opérations suivantes à l'aide d'une carte bancaire :

• réception d'espèces dans la monnaie de la Fédération de Russie et dans monnaie étrangère sur le territoire de la Fédération de Russie ;
• recevoir des espèces en devises étrangères en dehors de la Fédération de Russie ;
• paiement de biens (travaux, services, résultats d'activités intellectuelles) dans la monnaie de la Fédération de Russie sur le territoire de la Fédération de Russie, ainsi qu'en devises étrangères - en dehors du territoire de la Fédération de Russie;
• autres transactions dans la monnaie de la Fédération de Russie, pour lesquelles la législation n'établit pas d'interdiction (restriction) de leur exécution ;
• d'autres transactions en devises étrangères conformément aux exigences de la législation sur les devises.

Clientèle - personnesà l'aide de cartes bancaires, ils peuvent également effectuer des transactions dans une devise autre que la devise de leur compte, ainsi que la devise des fonds déposés pour les règlements à l'aide d'une carte prépayée, de la manière et aux conditions fixées dans la convention de compte bancaire ( une convention prévoyant des transactions par cartes prépayées).

Exécution des obligations de règlement par cartes bancaires

Lors de l'exécution de transactions à l'aide de carte de paiement les documents sont préparés pour Copie conforme ou dans formulaire électronique, qui servent de base au règlement des transactions spécifiées et servent de confirmation de leur réalisation. Ils sont le registre des paiements ou journal électronique. Les détails du document sur les transactions utilisant une carte de paiement, en tout état de cause, doivent contenir des signes permettant d'établir de manière fiable une correspondance entre les détails de la carte de paiement, le compte bancaire de son propriétaire, ainsi qu'entre les identifiants de commerce organisations professionnelles, distributeurs automatiques de billets (PVN), guichets automatiques et comptes bancaires d'organisations professionnelles.

L'annulation ou le crédit des fonds pour les transactions effectuées avec l'utilisation de cartes de paiement doit être effectué au plus tard le jour ouvrable suivant le jour où l'établissement de crédit reçoit le registre des paiements ou le journal électronique.

La procédure de règlement à l'aide d'une carte bancaire lorsqu'un client (titulaire de la carte) achète des biens (services) à une organisation commerciale est que lors de l'achat de biens (paiement des services rendus), le client (titulaire de la carte) présente à l'organisation commerciale une carte pour effectuer le paiement correspondant. Un employé d'une organisation commerciale immédiatement au moment de l'achat ou du paiement de services établit (imprime) un reçu (bordereau), sur lequel les informations nécessaires de la carte sont saisies à l'aide d'une imprimante.

Dans les cas prévus par les règles de règlement en vigueur dans le système de paiement, ou les accords conclus entre les participants aux règlements utilisant des cartes bancaires (de paiement), ou si le montant de la transaction dépasse la limite unique établie, l'organisation commerciale doit effectuer une procédure d'autorisation (jusqu'à l'établissement du bordereau), au cours de laquelle, à l'aide de canaux de communication, la solvabilité du client (titulaire de la carte) est confirmée.

Les documents établis par une organisation professionnelle à l'aide de cartes bancaires (de paiement) (bordereaux) sont remis par cette dernière à la banque qui la dessert (en règle générale, une banque acquéreuse) et servent de base pour créditer la somme d'argent correspondante au compte courant. compte de l'organisation professionnelle. Les règlements mutuels entre les établissements de crédit participant au système de paiement (la banque acquéreuse et la banque émettrice) sont effectués par l'intermédiaire de l'agent de règlement et les informations sont échangées par l'intermédiaire du centre de traitement.

La base de l'émergence de relations de règlement est la commission par le payeur d'actions visant à effectuer un paiement à une autre personne (destinataire). Les motifs de paiement peuvent être différents : paiement du bien transféré, travaux effectués, services rendus ; transfert gratuit de fonds (par exemple, à des fins caritatives); tout autre motif.

Les paiements peuvent être effectués sous forme scripturale et en espèces. Un participant obligatoire dans les relations juridiques de règlement en cas de règlements autres qu'en espèces est une banque ou un autre organisme de crédit. Les règlements en espèces sont effectués entre le payeur et le bénéficiaire sans la participation de la banque. La méthode de règlement dépend du statut de l'objet des relations de règlement et de la base sur laquelle le paiement est effectué. Les règlements avec la participation des citoyens, non liés à leurs activités entrepreneuriales, peuvent être effectués en espèces sans limitation de montant ou de manière non monétaire. Au contraire, les règlements entre entités juridiques, ainsi que les règlements avec la participation de citoyens liés à leurs activités entrepreneuriales, sont effectués sans espèces. Les règlements entre lesdites entités peuvent également être effectués en espèces, sauf disposition contraire de la loi. Le règlement en espèces est autorisé jusqu'à 3 millions de roubles. pour une transaction de règlement, et lors de l'achat de produits agricoles auprès d'entités juridiques par des entreprises et des organisations de coopération des consommateurs - jusqu'à 5 millions de roubles.

Il n'y a pas de définition univoque du concept de "colonies" dans la législation russe actuelle. Il faut donc se référer à analyse comparative les normes du chapitre 46 du Code civil de la Fédération de Russie et les opinions de divers juristes.

Les relations d'établissement sont beaucoup plus fortement associées aux obligations de base qu'elles accompagnent et servent. Cependant, la loi les reconnaît comme des obligations civiles indépendantes. Leur valeur juridique réside dans le fait que si étroitement l'exécution de l'obligation principale d'un contrat de droit civil (transférer la propriété, exécuter des travaux, etc.) est étroitement liée à l'obligation de contre-paiement, la mise en œuvre de cette dernière va loin dépasse le cadre du contrat et donne lieu à des relations de droit civil , évoluant selon des règles particulières très précises. V monde moderne la grande majorité des règlements sont effectués non pas en transférant de l'argent d'une partie à une autre, mais de manière non monétaire avec l'aide d'un intermédiaire financier et de crédit (banque, autre organisme de crédit) en utilisant diverses formes de paiements non monétaires ( lettre de crédit, encaissement, chèque, ordre de paiement, paiements électroniques, etc.).

Parfois, l'obligation de règlement devient indépendante du contrat principal et sans la participation d'une institution financière. Ainsi, lorsqu'un citoyen transfère un billet à ordre à un autre en paiement de biens et comme preuve de la conclusion d'un contrat de prêt, une obligation nouvelle et complètement autonome naît, extérieurement sans rapport avec la première. En outre, des règlements peuvent survenir non seulement lors de la bonne exécution de la transaction, mais également lors de l'application de mesures de responsabilité, de retours reçus de manière injustifiée, etc. Cela prouve une fois de plus l'indépendance juridique de la relation juridique de règlement, qui ne peut être réduite que à la relation entre le client et la banque. Ce n'est pas un hasard si dans les dispositions générales sur les calculs du ch. 46 du Code civil de la Fédération de Russie, il n'y a pas de mur blanc entre les paiements autres qu'en espèces et les paiements en espèces. Compte tenu de ce qui précède, les relations de règlement doivent être considérées comme les relations juridiques qui naissent entre les sujets d'une obligation civile et un établissement de crédit (dans certains cas, uniquement entre les sujets de l'obligation désignée) en relation avec les paiements de biens transférés (travaux rendus, services rendus) ou pour d'autres motifs.

Le premier paragraphe du chapitre 46 - "Dispositions générales sur les règlements" - se compose de seulement deux articles contenant des règles sur les paiements en espèces et autres qu'en espèces, ainsi que sur les formes de paiements autres qu'en espèces.

Selon l'art. 861 du Code civil de la Fédération de Russie, les règlements avec la participation des citoyens, non liés à leurs activités entrepreneuriales, peuvent être effectués en espèces sans en limiter le montant ou sans numéraire ; les règlements entre entités juridiques, ainsi que les règlements avec la participation de citoyens liés à leurs activités entrepreneuriales, sont effectués sans espèces. Les règlements entre ces personnes peuvent également être effectués en espèces, sauf disposition contraire de la loi. Les paiements autres qu'en espèces sont effectués par l'intermédiaire de banques, d'autres organismes de crédit dans lesquels les comptes correspondants sont ouverts, sauf disposition contraire de la loi et non stipulée par le mode de paiement utilisé par le Code civil de la Fédération de Russie. Deuxième partie. Collection de la législation de la Fédération de Russie. 1996. N° 5. Art. 861..

En vertu de l'art. 862 du Code civil de la Fédération de Russie, lors de règlements autres qu'en espèces, de règlements par ordres de paiement, de lettres de crédit, de chèques, de règlements par encaissement, ainsi que de règlements sous d'autres formes prévues par la loi, les règles bancaires établies conformément à elle et les pratiques commerciales appliquées dans la pratique bancaire sont autorisées. Les parties au contrat ont le droit de choisir et d'établir dans le contrat l'un des modes de paiement spécifiés. Toutes les autres règles contenues dans le chapitre 46 sont consacrées exclusivement aux paiements autres qu'en espèces.

L'émergence de relations juridiques de règlement est due à l'exécution d'actions visant à remplir l'obligation principale. Mais alors les relations juridiques de règlement deviennent indépendantes de l'obligation, en vertu de laquelle les règlements sont conclus.

Dettes de règlement relation de règlement implique l'établissement de l'obligation d'une partie - le payeur - de payer et le droit de l'autre partie - le destinataire de l'argent - d'exiger le paiement.

Les règlements avec la participation des citoyens, non liés à leurs activités entrepreneuriales, peuvent être effectués en espèces sans limitation de montant ou de manière non monétaire.

Les règlements entre entités juridiques, ainsi que les règlements avec la participation de citoyens liés à leurs activités entrepreneuriales, sont effectués sans espèces. Les règlements entre ces personnes peuvent également être effectués en espèces, sauf disposition contraire de la loi.

Les paiements autres qu'en espèces sont effectués par l'intermédiaire de banques, d'autres établissements de crédit (ci-après dénommés banques), dans lesquels les comptes correspondants sont ouverts, sauf disposition contraire de la loi et non due au mode de paiement utilisé.

Formes de paiements autres qu'en espèces. Les règlements par ordres de paiement, lettres de crédit, chèques, règlements par encaissement, ainsi que les règlements sous d'autres formes prévues par la loi, les règles bancaires établies conformément à celle-ci et les pratiques commerciales appliquées dans la pratique bancaire sont autorisés.

Pour la mise en œuvre de tout paiement autre qu'en espèces, un délai légal a été établi : deux jours ouvrables dans un sujet de la Fédération de Russie et cinq jours ouvrables dans différents sujets de la Fédération de Russie (article 80 de la loi fédérale « sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie) »).

Lors d'un paiement par ordre de paiement, la banque s'engage, pour le compte du payeur, à la charge des fonds de son compte, à virer une certaine somme d'argent sur le compte de la personne indiquée par le payeur dans cette banque ou une autre dans la période prescrite par la loi ou établie conformément à celle-ci, à moins qu'une période plus courte soit prévue convention de compte bancaire ou n'est pas déterminée par les coutumes du chiffre d'affaires utilisé dans la pratique bancaire.

L'ordre de paiement n'est valable que pendant dix jours à compter de la date d'émission, et le jour d'émission n'est pas pris en compte. Des commandes urgentes, anticipées et différées sont également connues. L'ordre du payeur est exécuté par la banque s'il y a des fonds sur le compte du payeur. Les ordres sont exécutés par la banque dans le respect de l'ordre dans lequel les fonds sont débités du compte. La Banque est tenue d'informer immédiatement le payeur à sa demande de l'exécution de l'ordre.

En cas d'inexécution ou de mauvaise exécution de l'ordre de virement du client, la banque assume l'entière responsabilité patrimoniale selon les règles établies pour les organismes commerciaux. Une telle responsabilité peut être imposée par le tribunal à un tiers - une banque qui a été attirée par la banque du payeur pour transférer de l'argent, mais n'a pas exécuté ou a mal exécuté l'ordre. Si la violation des règles relatives aux opérations de règlement par la banque a entraîné une retenue illégale de fonds, la banque est tenue de payer des intérêts de la manière et au montant prévus à l'art. 395 GR.

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  Estimation obligations. Formes non monétaire calculs. Calculs Paiement commission.
  Permis calculs Paiement affectations, par lettre de crédit, par chèque, calculs pour la collecte, ainsi que calculs en d'autre formes fourni...


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  Estimation obligationsétablis par des accords. Dans le cadre de ces traités, estimé relation juridique
  Formes non monétaire calculs. Permis calculs Paiement affectations, par lettre de crédit, par chèque, calculs pour la collecte, ainsi que calculs v...


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  Formes non monétaire calculs. Permis calculs Paiement affectations, par lettre de crédit, par chèque, calculs pour la collecte, ainsi que calculs v...


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  Estimation obligations. Formes non monétaire calculs.
  Formes non monétaire calculs. Permis calculs Paiement affectations, par lettre de crédit, par chèque, calculs pour la collecte, ainsi que calculs en d'autre formes prescrit par la loi...


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  CALCULS


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  Estimation obligations. Formes non monétaire calculs. Calculs Paiement commission.
  CALCULS VÉRIFICATIONS. Reçu - Sécurité, contenant une ordonnance inconditionnelle de l'interdiction du tireur de chèques (débiteur).

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