En quoi une hypothèque est-elle différente d'un prêt? Quelle est la différence entre une hypothèque et un prêt et qu'est-ce qui est plus rentable à prendre

Habituellement, quand ils disent "prêt immobilier" et "hypothèque", ils veulent dire la même chose. Et parfois, ces concepts sont généralement combinés en un seul - " hypothèque". Dans la plupart des cas, ce sont bien des synonymes. Ceci est particulièrement observé dans la pratique quotidienne parmi les nombreuses opérations des banques avec les clients. Les employés de banque et les emprunteurs dans la conversation et parfois même dans les documents écrits alternent ces concepts, signifiant les mêmes choses. Cependant, si vous suivez la stricte classification bancaire, alors il y a encore une différence entre ces définitions. Mais avant d'examiner en quoi un prêt hypothécaire diffère d'un prêt immobilier, il convient de souligner les points généraux de ces prêts, car ils ont bien plus en commun :

• action de recevoir argent de banque endetté est strictement ciblé, c'est-à-dire d'une manière ou d'une autre, mais le prêt doit être dépensé dans l'immobilier. La finalité est la principale caractéristique qui distingue un prêt immobilier et un prêt immobilier d'un prêt à la consommation ;
• le montant d'argent donné aux clients de la banque pour espace vital, même selon la valeur moyenne, il est nettement supérieur aux sommes des crédits à la consommation et des crédits auto. Par nombre d'employés De l'argent seuls les prêts aux petites et moyennes entreprises peuvent concurrencer les prêts hypothécaires et les prêts au logement ;
• longs termes sont directement liés à l'importance des montants émis. Grand prêt pendant quelques années, l'emprunteur moyen ne peut pas être remboursé. La période de prêt standard liée à l'immobilier est de 12 à 15 ans, ce qui est beaucoup plus long que dans le secteur immobilier. prêts à la consommation.
• l'évaluation globale de la solvabilité du client est également beaucoup plus stricte, ce qui est à nouveau associé à des sommes plus importantes. Le minimum une redevance initiale, sauf programmes et conditions particuliers, partout est obligatoire. Une garantie est également typique pour les deux types de prêt, et les exigences pour les garants sont les mêmes (revenu officiel permanent égal au revenu de l'emprunteur et absence de dettes bancaires) ;
• dans la pratique, les limites d'âge hypothécaire et prêt immobilier sont obtenus plus étroits que le cadre des prêts à la consommation. Si un client de 18 ans peut facilement obtenir de l'argent pour acheter un nouvel ordinateur, alors les personnes âgées d'au moins 25-27 ans viennent généralement chercher de l'argent pour acheter un appartement, alors que beaucoup ont un diplôme d'études supérieures entre les mains, obtenir un emploi permanent et revenu stable. La situation est similaire avec la limite d'âge supérieure - un retraité peut également contracter un prêt à la consommation, mais dans le domaine de l'immobilier de dette, les banques commencent à être prudentes avec ceux qui ont plus de 45 ans ;

Les principales différences entre les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers

Comme vous pouvez le voir, les systèmes de prêt décrits ont beaucoup plus de points communs. De plus, la similitude est notée dans points clés. La différence réside dans les détails. Néanmoins, ces petites choses pour certains emprunteurs jouent un rôle clé dans le choix du programme bancaire à utiliser. Alors, quelle est la différence entre un prêt et une hypothèque ? Vous pouvez désigner les éléments suivants :

1. Différences dans le but visé. On peut dire qu'un prêt immobilier et une hypothèque, pour ainsi dire, se divisent en deux branches selon utilisation prévue. L'hypothèque est destinée strictement à l'achat de tout bien immobilier. Il peut s'agir de biens immobiliers résidentiels et non résidentiels (industriels). L'immobilier résidentiel comprend des appartements classiques dans immeubles de grande hauteur, maisons privées, chalets, maisons de ville, chalets. propriété non résidentielle représentée par des bureaux, des entrepôts, des commerces et des espaces industriels. Allez séparément terre qui peut également être acheté avec des fonds hypothécaires. Autrement dit, une hypothèque est un emprunt d'argent institution bancaire, qui devrait aller exclusivement à l'achat de produits prêts à l'emploi objets immobiles n'importe quel profil. Mais le but d'un prêt immobilier est quelque peu différent. Si nous parlons d'acheter un bien immobilier prêt à l'emploi, alors cette propriété dans 90% des cas est secondaire. Vous pouvez également acheter une maison avec une hypothèque marché secondaire, mais cela n'est pas considéré comme une priorité. Si un client envisage d'acheter, par exemple, un appartement déjà installé dès le début, il est préférable d'examiner d'abord les offres de prêt immobilier. De plus, ce type de prêt peut être utilisé pour construire votre propre propriété. Un crédit immobilier est encore plus rentable à cet égard, car il est « plus souple ». De plus, l'argent de ce programme est dépensé pour la restauration de biens immobiliers. Disons qu'un espace de vie a été acheté à bas prix, nécessitant des réparations sérieuses ou même en mauvais état. Un prêt immobilier assurera la remise en état de l'établissement.

2. Propriété. Il s'agit d'une distinction juridique importante qui met en évidence la différence entre un prêt hypothécaire et un prêt immobilier. Le fait est que dans une hypothèque, un appartement / maison / autre domaine acheté est immédiatement enregistré en tant que bien en garantie d'une banque. Et jusqu'à la toute fin du remboursement de la dette hypothécaire, le propriétaire d'un bien immobilier est considéré organisme de crédit. L'emprunteur ne devient pleinement propriétaire qu'après avoir intégralement remboursé le prêteur. La particularité d'un prêt immobilier est qu'ici l'emprunteur reçoit immédiatement la pleine propriété. Pour le client, c'est un plus absolu. Après tout, même s'il est impossible de respecter obligations de crédit, le client pourra vendre indépendamment immobilierà son prix. Ainsi, il y a une chance qu'après avoir remboursé la dette à la banque entre les mains de ancien débiteur il restera encore un peu d'argent. Mais avec une hypothèque, il peut y avoir deux options, et aucune d'entre elles n'est en faveur de l'emprunteur. Dans la première option, la banque, en tant que propriétaire, est elle-même engagée dans la mise en œuvre propriété hypothécaire. Mais cela signifie que l'immobilier passera sous le marteau au prix le plus bas du marché, car la banque n'a pas besoin d'un tel lest - elle ne s'intéresse qu'à actifs financiers. L'institution cherche à rendre son argent dès que possible. Dans la deuxième option, le créancier fait peser la charge de la vente de la garantie sur le débiteur, ce qui, soit dit en passant, est encore plus probable. Mais il fixe des délais stricts de mise en œuvre, vous devrez donc accepter littéralement les premières propositions. En outre, la banque peut surveiller les fluctuations de prix d'un bien immobilier particulier. Si le gage a fortement augmenté de prix, la banque, en tant que pleine propriétaire, peut exiger une partie du bénéfice en sa faveur en plus de ce qu'elle a donné à l'emprunteur. Tout dépend des politiques d'une institution particulière.

3. De là découle la troisième particularité concernant le gage. Il y a toujours une place. Au minimum, il s'agit de la propriété elle-même acquise avec l'argent emprunté. Mais une sécurité supplémentaire peut être demandée au client, par exemple une voiture. Et lors de la réception d'un prêt au logement, l'espace de vie n'est pas mis en gage. Le prêteur peut proposer au client de mettre en gage certains autres de ses biens. De plus, l'option d'aucune garantie du tout est possible. Certes, les conditions d'un tel prêt seront très strictes - les banques s'assurent contre les coûts.

4. Vous pouvez également identifier la différence en termes de paquet de documents. Une hypothèque comporte au moins un l'assurance obligatoire(des dommages physiques au logement), mais en réalité, pour approuver la demande, l'emprunteur doit en débourser plusieurs (assurance vie et santé, assurance titres). Un prêt immobilier permet l'absence d'assurance en tant que telle.

5. Enfin, les hypothèques et les prêts immobiliers diffèrent par leurs conditions de paiement. Ici, il est raisonnable de fournir un petit tableau comparatif montrant la différence entre ces deux types de prêts.

Quand prendre une hypothèque, et quand - un prêt ?

Quels sont les inconvénients d'un crédit immobilier par rapport à son homologue prêt ? Tout d'abord, le trop-perçu d'intérêts annuels pour toute la période hypothécaire sortira davantage. Cela n'est pas dû à un taux d'intérêt plus élevé (il est juste inférieur par rapport à un prêt immobilier), mais à une durée de prêt plus longue. Deuxièmement, le degré de liberté de l'emprunteur pour la durée du prêt est ici plus faible. Avec l'immobilier hypothécaire, rien ne peut être fait dans les deux premières années de toute façon. Ensuite, vous devrez demander l'autorisation à la banque si le client souhaite vendre ce bien. Et le prêteur ne donnera probablement une réponse positive que si au moins la moitié de la totalité de l'hypothèque a déjà été remboursée. Et, troisièmement, il n'y a pas d'hypothèques sans garantie. Cependant, de nombreux clients préfèrent encore contracter un crédit immobilier plutôt qu'un prêt immobilier. Et cela est dû aux avantages d'un prêt hypothécaire.

En fait, selon le tableau ci-dessus, cela est facile à comprendre. Pour la plupart des emprunteurs, un acompte relativement faible (ou même la possibilité de l'éviter) ou une somme d'argent plus petite qui devra être payée mensuellement est décisif. Ici, chacun décide pour lui-même. Les différences entre un crédit immobilier et un prêt pour surface habitable sont également déterminées par la clientèle. Il est nécessaire d'analyser vos capacités financières et de les comparer aux demandes. Comme la pratique l'a montré, pour les emprunteurs dont les fonds sont sérieusement limités, les hypothèques sont toujours plus adaptées. Mais pour ceux qui ont les fonds nécessaires pour un gros acompte, vous devriez penser à un prêt immobilier. Pour vous mettre au courant, vous pouvez soumettre plusieurs propositions de plusieurs banques de la Fédération de Russie.

Une décision sur un prêt à la consommation est prise par la banque dans un délai de 2 à 3 jours ouvrables, et une demande de prêt immobilier peut être envisagée pendant plusieurs semaines, pendant lesquelles le vendeur immobilier peut trouver un autre acheteur plus « rapide ».

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autorisation prêts hypothécaires ne sont engagés que grandes banques avec une bonne réputation, donc le choix parmi les prêteurs et les conditions offertes seront très restreints.
Absolument toutes les banques, ainsi que les organismes de micro-finance, sont engagées dans l'émission de crédits à la consommation, c'est pourquoi la gamme d'offres est tout simplement énorme.

L'un des principaux inconvénients prêt hypothécaire des dépenses impressionnantes pour son enregistrement sont envisagées: le coût total des services des notaires et des évaluateurs, l'enregistrement par l'État de la transaction et l'assurance immobilière peuvent dépasser plusieurs milliers de dollars.

Par conséquent, avant de demander un prêt hypothécaire, nous vous conseillons d'étudier les caractéristiques de l'obligation

Qu'est-ce qui est le plus rentable : une hypothèque ou un prêt ?

Selon votre situation, la prestation peut pencher vers l'un ou l'autre produit bancaire, pour une compréhension plus complète, répondez à quelques questions :

Si fonds propres moins de la moitié, il est nettement plus rentable de contracter un prêt hypothécaire. Étant donné que par défaut, nous parlons d'une grosse somme d'argent, il est peu probable que la banque l'approuve aux conditions d'un prêt à la consommation.

Beaucoup d'arguments, tels que : la société promoteur, l'agrément de l'objet par la banque, la banque elle-même et bien d'autres sont capables de réduire le taux d'intérêt sur un crédit immobilier, mais pas sur un prêt à la consommation !

Lors d'un achat hypothécaire, la banque assume les risques liés aux vendeurs peu scrupuleux et à la propreté de la transaction d'achat et de vente elle-même, et avec un prêt à la consommation, vous recevez simplement l'argent entre vos mains et en assumez l'entière responsabilité.

Pour une réponse plus complète à la question Quelle est la différence entre une hypothèque et un prêt? nous comparerons conditions standards les deux produits bancaires.

Quel est le prêt hypothécaire ou le prêt le plus rentable: taux et limite de prêt

Un indicateur important par lequel vous pouvez déterminer quelle est la meilleure hypothèque ou prêt est la moyenne taux d'intérêt au produit de prêt. Ainsi, la taille du taux hypothécaire moyen du marché est désormais d'environ 13,7% par an, soit 5 à 10% de moins que le même indicateur dans le domaine des prêts à la consommation. Par exemple, jusqu'à 5 ans, une hypothèque peut être contractée à un taux de 9,95 à 11,5%, et crédit à la consommation vous coûtera 16-20% par an. Cependant, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire dépend en grande partie non seulement de la durée du prêt, mais également du montant de la mise de fonds minimale obligatoire.

Outre, hypothèque plus rentable un prêt conventionnel et le montant d'un éventuel prêt: les banques sont prêtes à émettre de 300 à 500 000 à 45 millions de roubles garantis par un bien immobilier. Le montant d'un prêt à la consommation sans garant ne dépasse généralement pas 1 million de roubles, avec deux garants - 3 millions de roubles.

Quoi de mieux un crédit immobilier ou un prêt : la procédure d'obtention et les modalités de remboursement

Notez qu'une hypothèque diffère d'un prêt également en termes de remboursement et de traitement des prêts. Un prêt hypothécaire peut être émis jusqu'à 30 ans et un prêt à la consommation pendant 2-3 ans, maximum 5-7 ans. Cependant, une décision sur un prêt à la consommation est prise par la banque dans un délai de 2 à 3 jours ouvrables, et une demande de crédit immobilier peut être envisagée pendant plusieurs semaines, pendant lesquelles le vendeur immobilier peut trouver un autre acheteur plus «rapide».

D'autre part, la banque est intéressée par le fait que l'emprunteur ne perde pas la propriété de la garantie, par conséquent, lors de la demande de prêt hypothécaire, il vérifie personnellement l'éligibilité de la vente du bien acquis et surveille attentivement l'avancement de la transaction.

Quelle est la différence entre une hypothèque et un prêt : conditions de prêt supplémentaires et frais d'enregistrement

Lors de l'analyse de ce qui est plus rentable - une hypothèque ou un prêt, il convient de prêter attention à certains aspects du prêt hypothécaire qui sont désavantageux pour les emprunteurs. L'un des principaux inconvénients d'un prêt hypothécaire est le coût impressionnant de son exécution : le coût total des notaires et des évaluateurs, de l'enregistrement par l'État de la transaction et de l'assurance immobilière peut dépasser plusieurs milliers de dollars. Par conséquent, avant de demander un crédit immobilier, nous vous conseillons d'étudier les conditions réelles et les paiements cachés pour un prêt hypothécaire et les caractéristiques de l'assurance hypothécaire et vie obligatoire pour les emprunteurs.

Une hypothèque est moins rentable qu'un prêt et la présence d'un acompte obligatoire, qui s'élève généralement à au moins 10% du coût de la propriété achetée. Cependant, il existe aussi des programmes de crédit immobilier sans mise de fonds, mais leur nombre est limité, et les conditions sont moins favorables que pour un crédit immobilier classique.

Quand un crédit à la consommation est-il meilleur qu'un crédit immobilier ?

Malgré le fait qu'en général, un crédit immobilier est moins cher qu'un prêt à la consommation, dans certaines situations l'exécution de ce dernier est plus avantageuse pour l'emprunteur. Donc l'hypothèque meilleur crédit dans les cas suivants :

1. 10 à 20% de son coût ne suffisent pas pour acheter une maison - les économies sur le taux d'intérêt seront «couvertes» par les coûts d'obtention d'un prêt hypothécaire.

2. En cas de besoin urgent relativement une petite quantité argent - par exemple, pour un paiement supplémentaire lors de l'échange contre un autre espace de vie.

De plus, un prêt à la consommation peut devenir une alternative à un crédit immobilier si le logement que vous achetez ne convient pas à la banque comme garantie, mais vous convient parfaitement : par exemple, lors de l'achat d'un appartement dans un immeuble à panneaux de cinq étages.

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Différences entre un prêt et une hypothèque.

Malgré le fait que la procédure de demande soit standard pour un prêt et une hypothèque, il existe des différences fondamentales entre eux.

• Un objectif qui définit le besoin de l'emprunteur. Un prêt est délivré à quelque fin que ce soit : immobilier, électroménager, mobilier, loisirs, achat de voiture, traitement. Les hypothèques ne sont émises que pour l'achat d'un logement. Les objets hypothécaires comprennent des maisons, des appartements dans des immeubles neufs et sur le marché secondaire.
• garantie donnée à la banque. Dans le cas d'un prêt, aucune garantie n'est exigée. Pour obtenir une hypothèque, vous devez hypothéquer le bien immobilier existant. Le bien acheté peut servir de garantie. La garantie fournit à la banque une sécurité en cas de non-remboursement des fonds. Ainsi, la banque compense les pertes au détriment du produit de la vente collatéral. L'emprunteur perd son droit d'en faire usage.
• Ensemble étendu de documents. Lors de la demande de prêt hypothécaire, l'emprunteur fournit à la banque une copie du certificat de propriété du bien immobilier. Dans le même temps, la banque reçoit des garanties qu'au moment de l'événement crise financière, l'emprunteur ne sera pas laissé sans lieu de résidence.
• Une redevance initiale. En plus de la garantie, un acompte obligatoire est requis, qui, en règle générale, est de 15% du montant du bien acquis. À la demande de l'emprunteur, le montant de la contribution peut être quelconque, mais pas inférieur au minimum.
• Le montant remis à l'emprunteur. Il est égal au coût du logement, pour le paiement duquel les fonds seront dépensés. Sa taille peut dépasser plusieurs fois la taille du prêt.
• Conditions de prêt. Le prêt est accordé pour une durée maximale de 5 ans. Une hypothèque peut être émise pour une période allant jusqu'à 30 ans, ce qui vous permet de répartir le montant des paiements qui convient à l'emprunteur.
• Pourcentage annuel. Mise maximale le crédit immobilier est réglementé Banque centrale Fédération Russe. C'est pratique pour les emprunteurs - un système de conditions abordables est en train de se former sur le marché des offres hypothécaires. Intérêt annuel sur contrat de prêt hypothécaire, en règle générale, est bien inférieur à l'intérêt sur les

Dans les prêts hypothécaires, l'argent est transféré sur le compte du vendeur, l'emprunteur ne le reçoit pas en espèces. Dans le même temps, les durées sont plus longues et le taux d'intérêt est plus bas. De plus, le bien acquis part.

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Il existe deux types de prêts hypothécaires : commerciaux et résidentiels. Le montant du prêt varie de 300 000 à 25 000 000 de roubles.

Un prêt immobilier est délivré sur la garantie d'un appartement existant, et le montant sera égal au maximum à 70% de la valeur du logement hypothéqué.

Les durées de prêt ne dépassent en moyenne pas 10 ans, et un peu plus.

Objet du prêt

Pour répondre à la question de savoir en quoi une hypothèque diffère d'un prêt, vous devez décider dans quel but un prêt est émis:

• si vous avez besoin d'acheter un appartement, il vaut mieux recourir au crédit immobilier ciblé, c'est plus rentable, plus fiable, plus sûr ;
• s'il y a des doutes sur l'objectif et qu'il faut de l'argent, un prêt sera le meilleur moyen de sortir de la situation; les finances avec un simple prêt sans but sont remises lorsqu'elles sont transférées de compte à compte avec une hypothèque.

En quoi une hypothèque est-elle différente d'un prêt?

Vous devez d'abord comprendre ce qu'est une hypothèque et ce qu'est un prêt :

1. Les prêts hypothécaires sont un certain montantémis par la banque à intérêt pour l'achat de biens immobiliers. Il peut s'agir d'un appartement, d'une maison, d'un chalet ou d'une maison de ville. En même temps, vous ne pouvez pas dépenser d'argent pour autre chose. Les prêts hypothécaires sont réglementés.
2. Un prêt est un prêt sans objet émis par une banque à intérêt. Vous pouvez dépenser de l'argent à votre discrétion.

Ainsi, les fonds hypothécaires ne peuvent être dépensés que pour l'achat de biens immobiliers et créditer de l'argent pour n'importe quoi.

Pour acheter une maison

Pour acheter un logement, mieux vaut recourir à un prêt ciblé.

Le crédit hypothécaire est un produit assez développé sur le marché des services bancaires, les institutions financières en proposent donc beaucoup.

Avantage prêt cible c'est que, sous certaines conditions, vous pouvez choisir une hypothèque qui vous est profitable :

• avec un taux d'intérêt réduit;
• mise de fonds minimale.

Avec un prêt non ciblé, ce n'est pas possible.

Formulaire de reçu

Un prêt hypothécaire est accordé contre la garantie du logement acheté. D'une part, c'est pratique - vous n'avez pas besoin de chercher de garantie. Mais en revanche, lors de l'achat d'un appartement, l'emprunteur n'en sera pas le propriétaire à part entière.

Si nécessaire, il sera très difficile de vendre la surface habitable. Sans l'accord de la banque, aucune transaction immobilière ne peut être effectuée.

Le prêt est émis en espèces. Si vous posez votre propre logement prêt à l'emploi, vous pouvez vous passer d'un acompte.

Une telle forme relations de crédit pratique pour ceux qui n'ont pas de fonds supplémentaires pour payer l'acompte.

Horaire

Les conditions hypothécaires sont un autre avantage. Dans certaines banques, le seuil minimum est de 3 ans et le maximum est de 50 ans. La durée moyenne pour laquelle une hypothèque est calculée est de 5 à 30 ans.

Un délai aussi long permet de payer en plusieurs fois sur une longue période, sans vraiment grever le budget familial.

La principale condition est l'âge de l'emprunteur. Ça devrait être:

• être âgé d'au moins 21 ans ;
• pas plus de 65 ans à la date du dernier versement.

Avec un prêt, l'âge n'a presque aucun effet. S'il s'agit d'un simple prêt à la consommation, il est émis pour une durée maximale de 5 ans.

Dans le cas d'un prêt immobilier, lorsqu'un bien immobilier est hypothéqué, la plupart des institutions financières approuvent le prêt pour 10 ans.

Sécurité

La propriété achetée sert de garantie pour le prêt hypothécaire.

Il y a un inconvénient à cela :

• tant que l'hypothèque n'est pas remboursée, l'espace de vie n'appartient pas entièrement à l'emprunteur ;
• toutes les actions sont coordonnées avec la banque.

Avec un prêt à la consommation émis en numéraire et sans garantie, des garants peuvent être exigés. Rien ne sert de garantie.

Si un prêt est contracté sur la garantie d'un bien immobilier existant, le logement mis en gage auprès de la banque est une garantie.

Dans le même temps, une seule personne peut être enregistrée dans l'appartement mis en gage auprès de la banque, et il ne doit pas y avoir 2 propriétaires ou plus.

Somme

Le montant du prêt hypothécaire dépend du programme choisi :

• les hypothèques soutenues par l'État sont émises pour un montant maximum de 3 000 000 pour les régions et de 8 000 000 pour les résidents de Moscou et de Saint-Pétersbourg ;
• d'autres types de prêts sont émis sur une base générale - de 300 000 à 25 000 000 de roubles.

S'il y a programme social, le montant du prêt hypothécaire est alors fixé par la commune locale.

Pour les prêts, le montant ne doit pas dépasser en moyenne 8 000 000 de roubles. Institutions financières exiger un dépôt, à partir de 500 000 roubles.

Mais le montant d'un prêt garanti par un bien immobilier existant ne peut excéder 70% du collatéral.

Une redevance initiale

Pour les prêts hypothécaires, le minimum est de 15 %. Parallèlement, les hypothèques sans mise de fonds sur conditions générales c'est pas possible. Il est possible, comme cotisation obligatoire, attirer .

Aucun acompte n'est exigé pour les prêts à la consommation. Si vous demandez un prêt immobilier, la garantie sera suffisante.

Les principales différences entre une hypothèque et un prêt sont présentées dans le tableau :

Taux d'intérêt

Lorsque vous répondez à la question de savoir en quoi une hypothèque diffère d'un prêt immobilier, vous devez porter une attention particulière aux taux d'intérêt.

Les banques accordent des prêts immobiliers à différents taux d'intérêt. Tout dépend du type d'emprunteur.

Les faibles taux d'intérêt sont influencés par des facteurs tels que :

• recevoir salaires cartographier ;
• historique de crédit positif ;
• lieu de travail et catégorie de l'emprunteur (s'il s'agit d'un spécialiste du secteur public, une prestation est accordée);
• disponibilité de conditions spéciales ;
• le montant de la cotisation obligatoire ;
• consentir à une assurance personnelle et titre.

Le taux d'intérêt moyen est de 12,5% par an. peut aussi compter sur un tel pourcentage.

Lors d'un prêt à la consommation, le taux varie de 20% à 35%, selon la banque. Mais si vous contractez un prêt garanti par un bien immobilier, le taux est d'environ 13 % par an.

Risques de l'emprunteur

Les programmes les plus populaires des banques sont les prêts, notamment pour l'immobilier. Si vous décidez d'utiliser un tel services bancaires, il est nécessaire de comprendre la différence entre une hypothèque et un prêt.

Concepts de prêt et de prêt immobilier

Il semblerait que nous sachions tout sur les prêts, car chaque jour nous en entendons parler par une dizaine de sources. Mais souvent, les personnes qui ne sont pas professionnellement liées à la finance ou à la banque n'ont pas suffisamment de connaissances au-delà des prêts pour les appareils électroménagers. Ce n'est pas mal, mais au moins une fois dans votre vie, vous devrez faire face à des problèmes de prêts plus sérieux, et vous devez vous y préparer. Même une connaissance minimale dans ce domaine peut vous protéger des déceptions et des offres non rentables.

Pour commencer, il faut comprendre que les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers sont des types de prêts. Ainsi, afin de comprendre les principes de leur travail, il convient de commencer par comprendre les grands principes des relations de crédit. Le crédit est une forme relations économiques, ce qui implique le transfert de valeurs établies (le plus souvent financières ou marchandes) pour un usage temporaire sous certaines conditions.

Un prêt immobilier est un type de prêt émis par un organisme financier pour l'achat d'un appartement, d'une maison ou pour la rénovation d'un logement (avec agrandissement ultérieur de la surface habitable). Ces prêts sont généralement émis par l'intermédiaire d'une banque.

Les prêts immobiliers peuvent être divisés en deux types conditionnels : hypothécaire et à la consommation. Il faut comprendre qu'ils conservent tous les deux les principes de base du prêt, mais présentent un certain nombre de différences importantes. En comprenant les différences entre un prêt immobilier et une hypothèque, vous pouvez vous épargner des problèmes inutiles.

Hypothèque ou consommateur : définitions et principales différences

Aujourd'hui, une transaction sur trois sur le marché immobilier est basée sur des prêts. Cela est dû aux prix élevés des logements principaux, et c'est tout à fait normal. Très souvent, les jeunes familles ne savent tout simplement pas comment aborder les problématiques de crédit, et comment comprendre en quoi un crédit à la consommation diffère d'un crédit immobilier. Il semblerait que les institutions financières fournissent des informations complètes sur leurs services. Mais vous devez toujours vous rappeler que chaque banque présentera les informations sous un jour favorable.

Un prêt au logement à la consommation est une forme de prêt dans laquelle il peut n'y avoir aucune garantie pour le prêt, ou tout autre bien de valeur (voiture, autres biens immobiliers, bijoux) peut servir de garantie. En règle générale, une hypothèque implique que le bien acquis directement servira de garantie.

Cette forme de garantie est un garant du respect des conditions de crédit et de remboursement du prêt. Les biens immobiliers achetés avec une hypothèque ne peuvent être vendus ou hypothéqués tant que la dette n'est pas remboursée. En cas de non-paiement, institution financière Il a plein droit récupérer la propriété.

Différences entre une hypothèque et un prêt

Il existe cinq différences principales entre un prêt immobilier et une hypothèque. Les connaissant, vous idée générale sur les avantages et les inconvénients des deux options.

1. Engagement

Dans les prêts hypothécaires, une garantie est strictement exigée. Si un prêt à la consommation peut en principe être approuvé sans garantie (selon l'objectif), cela est exclu dans le cas d'une hypothèque.

2. Montant

Le montant qu'un emprunteur peut recevoir avec un prêt hypothécaire peut être des dizaines de fois supérieur au montant possible pour prêt sans but. Mais si le prêt est logement et avec nantissement immobilier, alors les montants peuvent être égalisés.

3. Calendrier

En règle générale, les conditions des prêts hypothécaires dépassent largement les conditions des prêts sans objet. La durée maximale des prêts ne dépasse souvent pas 10 ans, les hypothèques sont possibles jusqu'à 30 ans.

4. Pari

Les prêts hypothécaires sont plus fiables de la part de la banque, de sorte que leur taux d'intérêt est généralement inférieur à celui des prêts à la consommation.

5. Décoration

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez être en mesure de payer une partie du montant (10-15 %), pour un prêt régulier, aucun investissement initial n'est nécessaire.

Ainsi, nous avons compris en quoi un crédit immobilier diffère d'un crédit immobilier, et nous constatons qu'un crédit immobilier est bien mieux adapté à l'achat d'un bien immobilier qu'un crédit à la consommation. C'est pourquoi les prêts à la consommation sont le plus souvent utilisés pour de petits achats, comme des appareils électroménagers ou une voiture.

Que choisir : une hypothèque ou un prêt ?

Quand il y a une question spécifique, que choisir prêt hypothécaire ou crédit à la consommation, il faut comprendre que les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients. Vous devez partir de vos capacités et de vos besoins. Examinons quelques aspects importants qui vous aideront à comprendre quelle forme de prêt vous convient le mieux.

Vitesse de traitement

Pour faire une demande de prêt, vous aurez besoin d'un minimum de papiers (passeport, NIF, déclaration de revenus). Lors de l'obtention de crédits importants, il peut être nécessaire d'avoir un garant et ses documents. Fondamentalement, n'importe qui peut être un garant. Sauf circonstances supplémentaires, le traitement du prêt vous prendra 1 à 2 jours.

Lors de la demande de prêt immobilier, en plus des documents de base, vous aurez également besoin de toute la documentation sur l'immobilier ( certificat technique, passeport des locaux, etc.). De plus, vous avez besoin d'un certificat d'un expert indépendant sur l'évaluation de la propriété que vous achetez. Après avoir rassemblé un ensemble complet de documents, vous devrez passer un contrôle de solvabilité et obtenir une autorisation d'achat. Faire une demande de prêt hypothécaire peut prendre une semaine ou plusieurs mois.

Côté financier

Le premier point important est le taux d'intérêt. En règle générale, pour les prêts hypothécaires, il est inférieur de quelques pour cent. En moyenne, le taux de prêt est de 15 à 20 %, donc, le crédit immobilier variera de 12 à 15 %.

Le deuxième point est l'acompte. C'est ce qui gêne pas mal de familles. Si vous souhaitez obtenir un prêt, vous n'avez pas besoin de payer une partie du montant. Cette hypothèque prévoit le premier paiement. Son montant peut aller de 10 à 50 %. Tout le monde n'aura pas d'économies pour rembourser ne serait-ce que la moitié du coût d'un appartement en un seul versement.

Rachat

Le crédit à la consommation est accordé, en règle générale, pour une durée maximale de 10 ans. Et les mensualités y afférentes sont fixes, leur montant est précisé dans le contrat. En cas de retard de paiement ou de montant incomplet, une amende pourra être facturée. Les hypothèques ne sont pas si strictes. Premièrement, l'hypothèque est accordée pour plus long terme(jusqu'à 30 ans). Et deuxièmement, l'emprunteur peut parfois choisir lui-même le système de paiement.

Propriétaire

Lors de l'achat d'un bien immobilier à crédit, les droits sur le bien vous sont immédiatement transférés. Qu'il ait été payé ou non. Vous avez le droit de revendre cette propriété, d'y enregistrer des parents, etc. Les hypothèques pour l'immobilier sont plus difficiles. Jusqu'à ce que le dernier sou soit déposé sur le compte, un certain nombre de restrictions s'appliqueront. Vous n'avez pas le droit de le vendre, de réenregistrer des documents, de louer et même d'enregistrer vos proches. Tous vos droits concernant les actions avec l'immobilier hypothécaire sont stipulés dans le contrat.

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Avec un prêt hypothécaire, les banques font souvent de l'assurance du bien acheté et de la vie et de la santé de l'emprunteur une condition préalable (sinon le taux augmente). Une telle assurance coûte cher et est plus rentable pour la banque. Ainsi, en cas d'imprévu, il restera dans le noir, car l'assurance sera versée à la banque. La durée de l'assurance correspond à la durée de l'hypothèque. Lors d'une demande de prêt, vous n'avez souvent pas besoin d'assurance.

Nous avons donc découvert en quoi un prêt immobilier diffère d'un prêt hypothécaire. Ce qui est meilleur et plus rentable ne peut pas être dit sans ambiguïté. Si vous disposez d'un capital de démarrage minimum, un prêt hypothécaire est bien sûr plus rentable. Mais s'il n'y en a pas, et qu'il est souvent assez difficile d'emprunter de telles sommes à des amis et à des proches, il ne reste alors qu'un prêt à la consommation. Pour une meilleure compréhension et évaluation de vos souhaits en fonction des possibilités, il serait préférable de consulter un avocat.