Est-il possible de retourner la partie assurance du prêt. Est-il possible de restituer l'assurance après avoir remboursé le prêt ? Assurance-crédit : cadre légal

Vous pouvez résilier votre police d'assurance en Banque de Russie N 3854-U, qui s'applique à tous les contrats de prêt à partir du 1.06.2016. Il ne s'applique qu'aux particuliers.

Important! Selon ce décret, vous pouvez abandonner complètement police d'assurance dans les 5 jours suivant la date de conclusion du contrat(période de refroidissement). Dans certains cas, le remboursement de la somme assurée sur le prêt est effectué dans le délai prévu par l'accord lui-même.

Est-il possible de restituer la somme assurée pour un prêt déjà remboursé ?

La loi prévoit la possibilité d'un remboursement si la dette a été remboursée plus tôt que prévu et que l'échéancier de paiement a été respecté. Dans ce cas, vous pourrez percevoir le montant d'assurance pour la période restante. Par exemple, si le prêt a été émis pour un an et que le remboursement intégral de la dette a été effectué après 6 mois, vous pouvez rembourser 50% de l'assurance.

Il est impossible d'effectuer un remboursement s'il y a eu un événement assuré, qui inclut un retard de paiement, même si les amendes correspondantes ont été payées. De plus, l'assurance n'est pas remboursable pour les prêts complétés remboursés dans les délais de paiement.

Quelles politiques relèvent des instructions de la Banque de Russie

La loi actuelle sur le retour des assurances ne concerne pas tous les types de polices. Selon la loi, vous pouvez refuser en toute sécurité les types d'assurance suivants :

en cas de décès ou d'atteinte d'un âge déterminé ;
d'accidents;
une assurance maladie complémentaire ;
dommages et pertes de biens ;
dommages ou vol de véhicules terrestres ;
dommages ou vol de transport par eau (bateaux, bateaux);
OSAGO ;
assurance contre les risques financiers.

Quels types de politiques sont nécessaires :

politiques médicales pour les étrangers travaillant sur le territoire de la Fédération de Russie;
politique médicale pour les citoyens de la Fédération de Russie qui se trouvent à l'étranger;
politiques obligatoires d'admission aux activités dangereuses;
responsabilité civile des conducteurs des programmes d'assurance internationaux.

Comment les banques et le Royaume-Uni peuvent contourner la loi

Pour évaluer vos chances de remboursement, vous devez étudier attentivement les contrats de prêt et d'assurance. Connaissant la possibilité de réclamer le remboursement des fonds, les avocats des banques et des compagnies d'assurance utilisent souvent des astuces qui ne permettent pas aux emprunteurs d'exercer leur droit légal. Ceux-ci incluent les points suivants :

La banque peut imposer une interdiction de remboursement anticipé du prêt.
L'organisme bancaire lui-même agit en tant qu'agent d'assurance. Dans ce cas, signez convention collective, auquel les instructions actuelles de la Banque de Russie, hélas, ne s'appliquent pas.
Assurance incluse dans le forfait principal services bancaires. Cette pratique est courante pour les prêts à la consommation non ciblés fournis sous la forme carte de crédit. En cas de refus, la banque peut vous priver d'autres options importantes du forfait ou réduire le montant de la limite de crédit.
Si vous avez marqué une clause dans le contrat de prêt concernant la lecture du document et l'entière acceptation de ses termes, il sera difficile de prouver l'imposition de services devant un tribunal.
Étant donné que la loi ne s'applique qu'aux polices d'assurance, une entreprise peut facturer un faible coût pour la police elle-même et des frais de traitement et de commission élevés.

Si possible, montrez les documents à un avocat qui pourra vous dire exactement à quels paiements vous pouvez vous attendre.

Et les banques, et bien sûr, les compagnies d'assurance retarderont l'heure. Cela est particulièrement vrai lorsqu'il s'agit de documents. Dans ce cas, vous devez, lors d'un contact personnel, recevoir un reçu ou une note correspondante sur le transfert des papiers sur votre copie des copies. En contournant le système, vous pouvez envoyer les documents collectés par une lettre de valeur avec un inventaire de tous les documents joints, ainsi qu'avec un avis de réception obligatoire. Dans cette situation, la banque ou le Royaume-Uni ne pourront pas refuser d'accepter la demande.

Dans certains cas, les employés de la banque ou du Royaume-Uni peuvent saisir vos contrats originaux afin de les corriger ultérieurement en contournant la loi. Ainsi, si vous remettez l'original avec votre signature, il ne peut pas être perdu accidentellement et il vous sera demandé de signer une autre copie (corrigée).

Procédure de retour d'assurance

Si vous souhaitez retourner l'assurance sur le prêt, vous pouvez contacter directement organisme d'assurance ou agir par l'intermédiaire d'une banque (si le contrat est inclus dans les services bancaires). La procédure elle-même dépend de qui a émis le contrat d'assurance en cours et des raisons de sa suspension.

Retour d'assurance sur un prêt en cas de remboursement anticipé

Si l'assurance crédit à la consommation a été payée en un seul versement et immédiatement après l'inscription, si vous effectuez un remboursement anticipé, vous avez la possibilité de restituer le montant restant. Ce droit s'applique à tous les types de polices relatives au crédit. La base du retour est le fait que les services d'assurance ont été payés, mais ne seront pas fournis.

Après avoir remboursé le prêt, vous devez retirer le document approprié de la banque confirmant le paiement de la dette. Il est joint à la candidature. Une copie du contrat d'assurance et une copie du passeport sont également jointes.

Le contrat avec la compagnie d'assurance elle-même ne doit pas être résilié avant de recevoir l'argent, car dans ce cas, il peut refuser complètement de motifs juridiques. Une exception serait les situations où l'accord actuel stipule l'obligation de restituer une partie de l'argent pour l'assurance en cas de résiliation anticipée du contrat avec la banque en raison du paiement intégral de la dette.

La compagnie d'assurance examine la demande dans les 10 jours, après quoi vous devez restituer l'argent ou fournir de bonnes raisons de refus.

Comment puis-je me retirer d'une police d'assurance?

Pour respecter la procédure, les réclamations sont adressées à la banque et à la compagnie d'assurance pour la restitution de l'assurance sur le prêt. Cela est nécessaire pour donner l'occasion de résoudre la question avant le procès. Cela doit être fait dans le délai de refroidissement légal.

Résilier le contrat d'assurance générale crédit à la consommation permis dans les 5 jours compter de la date de son entrée en vigueur. Pour un crédit auto, ce délai est légalement étendu à 30 jours, ce qui s'applique aux polices OSAGO.

Dans certains cas, la période de refroidissement peut être réglée banque spécifique. Par exemple, lorsque l'on considère la question «est-il possible de retourner une assurance pour un prêt à la Sberbank», il convient de considérer conditions individuelles des programmes de crédit qui vous permettent de rembourser intégralement prime d'assurance dans les 30 jours à compter de la date de conclusion du contrat ou à hauteur de 50% si le délai dépasse 30 jours. Vous devez soumettre des copies des contrats de prêt et d'assurance, ainsi que des passeports, à la banque avec la demande de refus.

Si le contrat d'assurance a été conclu séparément du prêt (la condition d'assurance n'est pas précisée dans le contrat de prêt), vous devez contacter immédiatement votre compagnie d'assurance. Dans ce cas, en plus des documents mentionnés ci-dessus, les coordonnées bancaires pour un remboursement sont fournies. Si le contrat est déjà entré en vigueur, vous devez restituer le montant moins les paiements de la période écoulée, sinon le montant total.

Modèle de lettre de demande de remboursement d'assurance de prêt

Une demande de délivrance d'un remboursement d'assurance peut être un formulaire standard fourni par la banque ou rédigé par l'emprunteur lui-même. Un exemple d'exemple ressemble à ceci :

À : Responsable de la compagnie d'assurance ou de la banque Nom complet
Adresse de l'organisation.
De qui F.I.O.
Adresse d'inscription (résidence) et téléphone.

Déclaration

(Date de signature du contrat) entre moi et ( Nom de la banque) un contrat de prêt a été conclu ( numéro de document), ainsi que simultanément avec l'entreprise ( nom de la compagnie d'assurance) a conclu un contrat d'assurance ( numéro de document). Le montant du prêt dans le cadre de l'accord s'élevait à ( montant total en roubles en chiffres et en mots) roubles, alors qu'en fait on m'a donné ( le montant de l'organisme de prêt en chiffres et en lettres) roubles, et ( montant d'assurance en chiffres et en lettres) roubles ont été transférés à la société ( Nom SC) en tant que prime d'assurance. La durée de crédit et d'assurance selon les paragraphes ( numéros de clauses de l'accord, où les termes du prêt sont indiqués) a conclu le contrat ( durée du prêt en mois).

(Date de remboursement anticipé du prêt) J'ai entièrement rempli mes obligations au titre du prêt à la banque ( Nom de la banque), restituant le montant de la dette ( montant total du prêt avec assurance en chiffres et en mots) roubles et pourcentages correspondants. Dans le cadre de la clôture anticipée du prêt, je vous demande de me restituer les primes d'assurance payées en sus du montant requis d'un montant de ( 50% de la prime d'assurance) roubles.

Je vous demande d'examiner la décision concernant ma demande dans les 10 jours à compter de la date de sa réception. En l'absence de réponse de votre part ou d'insatisfaction vis-à-vis des exigences ci-dessus, je déposerai à ce sujet une déclaration appropriée auprès du tribunal exigeant le paiement du montant réclamé et des intérêts pour l'utilisation des fonds conformément à l'article 395 Code civil RF.

Que faire en cas de refus

Tout d'abord, vous pouvez déposer une plainte contre un organisme bancaire ou une compagnie d'assurance auprès de Rospotrebnadzor en raison de l'imposition d'un service. Cela peut être fait dans un délai d'un an à compter de la date de signature du contrat. Vous devez envoyer une plainte au département de Rospotrebnadzor de votre ville. Cela peut se faire en personne, par courrier ou par e-mail. Si votre réclamation est confirmée et étayée, un dossier administratif sera ouvert.

Il faut comprendre que cela ne rendra pas réellement l'argent, mais la réponse de Rospotrebnadzor vous aidera lors du prochain tribunal. Au fait, si vous avez manqué le délai pour déposer une plainte, envoyez-la quand même au service. Dans ce cas, l'ouverture du dossier sera refusée et la banque ou le Royaume-Uni n'encourra pas de sanction administrative. En revanche, une réponse vous sera apportée dans votre dossier expliquant où et comment exactement vos droits ont été violés, ce qui est également un argument de poids devant le tribunal.

Vous pouvez envoyer une demande au tribunal si, dans les 10 jours suivant le dépôt d'une demande auprès du Royaume-Uni, vous n'avez pas reçu de réponse (paiement) ou si un refus déraisonnable vous a été présenté.

Lors de la planification d'une stratégie de recouvrement d'une assurance crédit à la consommation, vous ne devez engager un contentieux que si vous avez droit à un montant assez important. Si vous ne souhaitez récupérer que quelques milliers de roubles, vous ne couvrirez probablement pas les frais de clôture de l'affaire.

De nombreuses personnes en Russie et à l'étranger se tournent vers les organismes bancaires pour obtenir des prêts afin de résoudre certains de leurs problèmes urgents. En même temps, très souvent, en plus du prêt lui-même, nous devons payer l'assurance imposée lors de l'inscription.

Dans cet examen, nous essaierons de déterminer s'il est obligatoire pour l'emprunteur et si vous pouvez compter sur le retour de votre argent lors du remboursement de la dette.

Est-il nécessaire de souscrire une assurance ?

En connexion avec dernières modifications dans la législation actuelle, l'assurance-crédit est devenue partie intégrante des opérations de crédit. Dans le même temps, il est très important de distinguer quelle assurance est obligatoire pour l'emprunteur et laquelle ne l'est pas.

En particulier:

Si vous demandez un prêt garanti par la propriété, c'est-à-dire prêt hypothécaire, prêt automobile ou prêt à la consommation garanti par un bien immobilier ou des véhicules, alors votre sécurité doit être assurée. Dans un cas, il s'agit d'une assurance contre les risques qu'il arrive quelque chose au logement, dans le second, il s'agit d'un enregistrement CASCO. Ce service est obligatoire pour tout le monde, sans le recevoir, votre demande ne sera pas approuvée,
Si vous faites une demande de prêt non garanti, par exemple, un prêt personnel ou une carte avec une limite, et qu'on vous propose d'assurer votre vie et votre santé, alors ici, dans ce cas service d'assurance est volontaire! En d'autres termes, vous avez le droit de le refuser, même si spécialiste bancaire affirme que sans cela, vous n'obtiendrez pas de prêt, c'est un mensonge.

Lors de l'achat d'appareils électroménagers, le montant du contrat complémentaire est insignifiant, et l'assurance des gros crédits - crédit immobilier ou crédit auto, porte sur des montants impressionnants. Il peut être payé par l'emprunteur sous forme de somme forfaitaire ou payé mensuellement, en même temps que les paiements sur les obligations de prêt.

Encore une fois, nous constatons que de la politique à propriété hypothéquée vous ne pouvez pas refuser, sans cela, vous ne serez tout simplement pas approuvé pour la candidature, car une telle exigence est inscrite dans la loi. Mais si on vous propose de jouer la sécurité en cas de perte d'emploi, d'invalidité, de problèmes de santé, etc. - tout cela peut être abandonné en toute sécurité.

Dans quels cas est-il possible de restituer l'assurance payée ?

Il ne peut être retourné que dans deux cas, que nous examinerons ci-dessous.

Si vous avez une assurance vie et maladie qui vous est imposée, dont vous n'avez pas besoin et vous l'avez compris assez rapidement.

Dans ce cas, il n'y a pas de temps à perdre, vous devez contacter le agence bancaire avec une demande de refus de cette prestation complémentaire et un remboursement. A noter que vous ne disposerez pour cela que de 5 jours calendaires à compter de la date de signature du contrat, ce délai est fixé par la Banque Centrale.

Le Royaume-Uni n'a pas le droit de vous refuser si vous avez réussi à soumettre une demande pendant cette période. L'argent sera restitué dans les 10 jours, et non en espèces entre les mains du client, mais par virement sur son compte de crédit pour rembourser la dette.

N'oubliez pas que plus tôt vous contacterez la banque, plus vous pourrez recevoir de fonds. Il arrive souvent qu'un remboursement à 100% ne soit effectué que si vous avez fait la demande le même jour ou au maximum le lendemain.

Mais si vous êtes venu le 3ème ou le 4ème jour, l'assureur peut retenir partiellement de l'argent au détriment de ses frais, car. formellement, vous avez utilisé ses services pendant plusieurs jours.

Si le prêt a été remboursé par l'emprunteur plus tôt que prévu.

Celles. par exemple, vous avez contracté un prêt sur 5 ans et l'avez remboursé en 3 ans. Pendant les 2 années restantes, vous pouvez restituer les fonds versés. en avance Lisez les avantages et les inconvénients.

L'effet de l'accord sur le prêt est résilié, mais l'effet du contrat d'assurance ne l'est pas. Afin de savoir s'il existe une telle opportunité au Royaume-Uni où l'emprunteur est desservi, il convient de se référer à l'accord. Il doit contenir une clause indiquant l'existence de la possibilité de restituer les fonds transférés pour payer l'assurance.

Si le contrat précise que remboursement anticipé dette, vous avez droit à un remboursement partiel, alors vous devez faire ce qui suit :

contacter la banque où vous prêtez,
connaître le montant de la dette à la date d'aujourd'hui et la payer en une seule fois,
assurez-vous que le montant requis est dans votre compte,
rédiger immédiatement une demande de fermeture de compte,
demander à la banque une attestation de non-endettement,
muni de cette attestation et d'un contrat de prêt, rendez-vous chez l'assureur, et là rédigez une demande de remboursement.

Dans le cas où dans votre ville il n'y a pas de succursales de la banque et de la compagnie d'assurance avec lesquelles vous avez conclu des accords, toutes les manipulations doivent être effectuées par téléphone ou par e-mail. Envoyez les candidatures par courrier ordinaire via la poste russe avec notifications ! Cela est nécessaire pour que si vous vous voyez refuser un remboursement, vous puissiez aller au tribunal avec des preuves solides.

Qui doit rendre l'argent ?

Il existe deux façons de retourner l'assurance lors du remboursement d'un prêt :

En contactant la compagnie d'assurance. Vous devrez rédiger une demande à laquelle vous devrez joindre une copie du contrat d'assurance, une copie du contrat de prêt avec une note sur sa clôture et indiquer les détails du transfert de fonds.
Si une telle clause était absente de l'accord, l'emprunteur doit s'adresser directement au tribunal. Dans ce cas, il faut se référer à certaines lois : Art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, clause 10, article 7 de la loi «Sur l'organisation des activités d'assurance». L'emprunteur doit se rappeler que les frais de justice s'il engage une procédure contre le Royaume-Uni, il les supporte. Et si le montant d'assurance dont il dispose pour le paiement est faible, il n'y aura pas d'avantage spécial lorsqu'il sera restitué.

Vous devez également faire attention à la clause du contrat, qui indique le bénéficiaire. S'il s'agit d'une banque et que l'accord est résilié en raison de l'exécution anticipée des obligations de prêt, l'emprunteur a plein droit comment aller en justice, et réenregistrer le contrat d'assurance pour vous-même, en devenant le bénéficiaire.

Quelles sont les nuances ?

Comme nous l'avons écrit plus haut, un remboursement intégral n'est possible que si vous avez immédiatement écrit une renonciation à l'assurance dès réception du prêt. Le maximum est le lendemain. Le retour aura lieu dans les 10 jours ouvrables.

La conclusion d'un contrat de prêt comporte des risques financiers principalement pour la banque. Pour vous protéger des clients insolvables, organisation bancaire propose d'assurer votre crédit. L'objectif de la compagnie d'assurance dans ce cas est de fermer la dette du client envers la banque. Le service de l'assurance-crédit selon la loi est volontaire. Cependant, souvent un agent de crédit intimide les clients potentiels avec le fait que sans un contrat d'assurance approprié, la chance d'obtenir un prêt est minime ou totalement impossible. Parfois, le crédit inclut le prix de la police par défaut. Les actions ci-dessus de la banque sont considérées comme illégales. Comment retourner une assurance sur un prêt obtenu sous la contrainte, et ce que dit la loi, nous examinerons plus en détail dans l'article.

Ordonnance n ° 3854-U de la Banque de Russie «sur les exigences minimales (standard) pour les conditions et la procédure de mise en œuvre certains types assurance volontaire» du 20 novembre 2015 réglemente le retour d'assurance sur un prêt dans les cinq jours en cas de refus du client de l'accord d'assurance volontaire. Le retour de l'assurance se produit conformément à la loi dans les 10 jours et l'argent va au demandeur. C'est relativement nouvelle opportunité sont apparus après les modifications apportées au présent document le 1er juin 2016. En outre, les compagnies d'assurance ont eu quatre-vingt-dix jours pour mettre leurs activités en conformité avec les termes de la réglementation en vigueur de la Banque sur les accords d'assurance volontaires nouvellement signés.

Selon le choix de la compagnie d'assurance, ses conditions entrent en vigueur soit immédiatement après la conclusion du contrat, soit après un certain délai. S'il a commencé à agir, la loi définit un délai de cinq jours pendant lequel le client a le droit de rédiger une renonciation écrite à l'assurance. Cependant, dans ce cas Compagnie d'assurance conserve une partie des fonds au prorata du temps écoulé.

Il y a types obligatoires assurance de prêt, établie par la loi :

CASCO ;
assurance immobilière.

Dans tous les autres cas, l'assurance est volontaire et la banque n'a pas le droit de forcer le service.

Selon la loi établissements bancaires n'ont pas le droit de refuser au client de restituer l'assurance de prêt si la demande de cette procédure a été rédigée dans le délai prescrit de cinq jours. De plus, certaines banques en Russie assument l'annulation du contrat même après 5 jours pour accroître la fidélité. Vous ne devez pas espérer un remboursement si un événement assuré s'est produit pendant la durée de validité de l'assurance. Plus en détail, dans quelles conditions l'emprunteur a la possibilité de restituer son argent, nous examinerons plus loin.

Conditions pour un remboursement

La question de la restitution de son argent par l'emprunteur est d'actualité aujourd'hui, puisque le plus souvent un service complémentaire d'assurance-crédit est imposé aux citoyens. A partir du 1er juillet 2016, les modifications apportées à la loi sont valables et reviennent en espèces pour l'assurance-crédit est devenu une réalité.

La première condition que l'emprunteur doit remplir- plus de 5 jours ne doivent pas s'écouler à partir du moment où l'assurance de prêt est conclue.Pendant cette période, un citoyen a le droit de demander un remboursement à la banque. Une condition de plus- pendant la durée de validité de l'assurance, cela ne devrait pas se produire événement assuré. Certaines banques russes (Sberbank, VTB 24) pour augmenter la fidélité prévoient un remboursement pour ce service et après une période de 5 jours - par exemple, dans les 30 jours.

Malgré le fait que la loi soit en vigueur sur cette question, il sera difficile de restituer l'argent. Pas possible sans litige. Vous devrez prouver que le service d'assurance de prêt a été imposé par les dirigeants de la banque et que le consentement n'était pas volontaire.

Argent nécessaire

La procédure d'obtention de fonds pour l'assurance-crédit par l'emprunteur consiste à introduire une demande auprès de la compagnie d'assurance ou de la banque dans un délai de cinq jours. Elle vient du moment de l'enregistrement de la police d'assurance. Seuls les travailleurs sont comptés, pas jours calendaires. Requis par la loi Les documents suivants en cas de refus d'assurance crédit :

demande de refus;
duplicata de l'accord ;
un chèque confirmant le paiement de la prime d'assurance;
une copie des données du passeport de l'assuré.

Le paquet de documents peut être livré en personne ou par courrier recommandé. Dans les 10 jours, une réponse sera reçue sur cette affaire. En pratique, les établissements bancaires retardent le processus de restitution des fonds pour l'assurance-crédit. Le plus souvent, les fonds sont retournés dans un délai d'un mois civil. En cas de refus de verser une indemnité, vous pouvez porter plainte auprès de la Banque centrale ou du tribunal.

La loi sur la suppression de l'assurance-crédit sera-t-elle signée ?

À l'heure actuelle, les citoyens russes sont exemptés de l'obligation de souscrire une assurance-prêt "volontaire". L'ordonnance correspondante de la Banque de Russie n ° 3854-U «sur les exigences minimales (standard) pour les conditions et la procédure de mise en œuvre de certains types d'assurance volontaire» est entrée en vigueur le 1er juin 2016. Le document s'applique à différents types d'assurance - biens, médicale, risques financiers, vie et accidents, etc.

Dans le cadre de l'adoption du document, à partir du moment où la convention est conclue, l'assuré dispose de 5 jours pour rédiger une demande de remboursement. En cas de non-survenance d'un événement assuré, tous les fonds sont soumis à restitution. Si l'assurance a commencé à fonctionner, le remboursement sera effectué sous déduction d'un certain montant pour la durée de sa validité. Dans les 10 jours, l'emprunteur recevra l'argent sous une forme qui lui convient - en espèces ou non.

Le document actuel permettra aux assurés de protéger leurs intérêts et de se débarrasser de l'imposition de charges inutiles des services supplémentaires dans le domaine du prêt. L'assurance de prêt est une décision totalement volontaire d'un citoyen et la banque sera tenue pour responsable en cas de faute.

Les salutations! Hélas, cette semaine a commencé par une confrontation avec les vicissitudes du destin. Lundi soir, je me suis retrouvé coincé devant la porte extérieure de mon appartement - quelque chose de coincé dans la serrure, et je ne pouvais pas l'ouvrir par moi-même. Heureusement, je n'ai pas sorti la carte de visite d'un ouvre-porte de mon sac à main. Le maître appelé n'a pas interféré avec la communication avec moi pour remplir ses fonctions, nous avons donc entamé une conversation, abordant, entre autres, le sujet du prêt.

Le capitaine a récemment remboursé ses obligations de prêt. Mais personne ne l'a informé qu'il était possible de récupérer le coût de l'assurance sur un prêt en émettant un remboursement.

Lorsqu'elles prêtent de l'argent, presque toutes les banques proposent poliment et avec une extrême persistance au client d'assurer la vie. Éviter un service supplémentaire est presque impossible, de ce fait, la chance d'emprunter de l'argent à cette banque est nulle. Des conditions de remboursement anticipé du prêt ont également été élaborées non en faveur de l'emprunteur. Mais le client peut toujours compter sur un remboursement partiel des fonds versés pour l'assurance.

Pour échapper au paiement prime d'assurance les clients qui décident de rembourser le prêt plus tôt que prévu, les banques et sociétés de crédit guidée par l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, clause 3. Suite à cela, la banque a le droit de ne pas payer la prime d'assurance avec les personnes qui ont payé le prêt plus tôt que prévu, s'il n'y a pas de clause spéciale dans le contrat pour cette option.

En fait, cela ressemble à un refus de payer les charges à payer de la prime d'assurance pour la période allant de la date de remboursement au paiement final.

Ainsi, la plupart des créanciers qui ont réglé avec l'emprunteur plus tôt que la période convenue ne restituent pas les fonds.

Ce qu'il faut faire?

Contactez la compagnie d'assurance pour demander un souhait de mettre fin à votre participation au programme d'assurance. N'oubliez pas de prendre des documents confirmant le remboursement du prêt.

Les banques annoncent souvent qu'elles n'obligent pas ceux qui veulent obtenir un prêt à assurer leur propre vie et ne recourent à une telle mesure qu'avec des clients qui ont l'intention de contracter un prêt hypothécaire ou d'acheter une voiture.

La loi stipule que le client a le droit de résilier le contrat d'assurance même après avoir reçu l'argent prêté.

Après avoir reçu un prêt, l'un des jours du mois suivant, rendez-vous à la banque prêteuse et soumettez une demande de refus. Il n'y a pas de règles spécifiques pour cela, alors composez le contenu du texte à votre discrétion.

Ceux qui s'inscrivent plus tard peuvent également recevoir une prime d'assurance, cependant, sa taille sera plus petite en raison de la déduction de divers montants pour les services bancaires.

Le montant final des fonds restitués est calculé en tenant compte du temps restant jusqu'à la date d'expiration du contrat d'assurance.

Est-il vraiment possible de récupérer une assurance-crédit ?

S'attendant à obtenir un prêt, l'emprunteur est obligé d'accepter l'enregistrement de l'assurance.

L'objet d'un tel accord est la vie et la santé, propriété collatérale. Lors d'une demande de prêt hypothécaire, un contrat d'assurance titres est signé. Cette procédure est initiée par la banque, qui cherche à l'utiliser pour se prémunir des pertes en cas de problème de remboursement du prêt.

L'assurance est utilisée comme un outil pour influencer l'emprunteur afin de l'inciter à restituer l'argent emprunté à la banque. Il s'avère que l'assurance n'est nécessaire que jusqu'à ce que la banque ait reçu de l'emprunteur le montant emprunté et les intérêts pour le service.

Mais le client, qui a remboursé la dette plus tôt que prévu, se heurte au refus de l'organisme d'assurance de résilier l'assurance et de restituer une partie de la prime.

La société indique l'absence de lien entre le contrat de prêt et le contrat d'assurance comme raison du refus de restituer les fonds. Par conséquent, le remboursement du prêt, selon les assureurs, n'affecte pas le mécanisme de retour de l'assurance.

Si nous interprétons formellement cet article, alors tout est dans le cadre légal. Selon les termes du Ch. 23 du Code civil de la Fédération de Russie, l'assurance n'est pas considérée comme un moyen de garantir les obligations.

Les instruments suivants sont utilisés comme instruments d'influence: invitation d'un garant, introduction de conditions pour le paiement d'une pénalité, gage, garantie bancaire, caution, retenue.

Par conséquent, les points mentionnés au Chap. 23 du Code civil de la Fédération de Russie en tant qu'obligations annulées lors du remboursement du prêt, n'ont pas d'impact sur les contrats d'assurance.

Naturellement, le client peut adopter règle générale Art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, mais cela entraînera la perte du montant de la partie non acquise de la prime (à condition que cet élément ait été spécifié séparément dans le contrat)

Mais tout ce qui précède, je pense, ne peut empêcher l'emprunteur de restituer une partie de la prime d'assurance lorsqu'il demande au tribunal de résilier le contrat d'assurance-crédit.

La probabilité de gagner un procès est élevée en raison de la possibilité de reconnaître les contrats d'assurance forcée comme des contrats d'adhésion.

À son tour, un accord d'adhésion est un contrat dont les termes ne sont acceptés par l'une des parties que sur la base de l'adhésion à l'accord proposé.

Il existe l'article 428 du Code civil de la Fédération de Russie. D'après ce qui est décrit dans son deuxième paragraphe, il s'ensuit que le contrat peut être résilié à la demande de l'une des parties si elle :

signé acte légal en raison de conditions qui ne contredisent pas la loi, mais la privent de la possibilité de faire autrement ;
seul responsable de la violation des obligations, et l'opposant qui a forcé la signature du contrat porte soit une responsabilité limitée, soit en est totalement dégagé ;
a accepté les conditions clairement onéreuses qui ont été exprimées, guidées par son propre intérêt, mais ne les accepterait pas si elle pouvait participer à la détermination de la portée des termes du contrat.

Il est préférable que le client s'adresse au tribunal avec une déclaration fondée sur l'article 428, paragraphe 2, du Code civil de la Fédération de Russie, car il a le droit de réclamer le solde de la prime pour la période non utilisée.

Habituellement, le format suivant de rédaction d'un contrat d'assurance avec un emprunteur est pratiqué: le client signe un formulaire standard qui énumère les règles de fourniture de services d'assurance, et en même temps n'est pas en mesure d'influencer les termes du contrat. Lorsqu'il exprime certaines protestations, le client est confronté à un fait : soit l'emprunteur accepte les conditions et signe le contrat, soit il perd l'opportunité de recevoir un prêt.

Au début de l'année dernière, des amendements ont été rédigés au Code civil de la Fédération de Russie, en particulier aux dispositions de l'art. 428.

Grâce à cela, le paragraphe 3 et les conditions du paragraphe 2 de l'art. 428 du Code civil de la Fédération de Russie, il est devenu possible de s'appliquer lors de l'examen de contrats qui ne peuvent pas être qualifiés de contrats d'adhésion. Cette modification vous permet de prendre en compte les exigences du paragraphe 2 de l'art. 428 du Code civil de la Fédération de Russie aux termes des contrats d'assurance-vie, d'assurance maladie à crédit, de contrats d'assurance des biens indiqués comme biens mis en gage. Il s'avère que désormais, lors du paiement à la banque de la totalité du montant reçu sur le prêt, l'emprunteur a le droit d'exiger des ajustements à l'assurance ou même de la résilier à la condition que l'entreprise paie la partie inutilisée de la prime.

Comment obtenir une assurance si vous avez conclu le prêt plus tôt que prévu ?

Quiconque a déjà emprunté de l'argent à une banque sait que l'assurance va à la banque ou aux assureurs. Si vous n'aimez pas ce résultat, familiarisez-vous avec l'algorithme de restitution de l'assurance à l'emprunteur.

Toutes les banques émettent des fonds aux emprunteurs à condition que non seulement les fonds empruntés soient assurés, mais également la vie et la santé du client. Il s'avère que les utilisateurs de prêts recourent à l'assurance non pas volontairement, mais involontairement. Et personne ne les informe que la loi interdit aux créanciers d'être catégoriques en la matière. En d'autres termes, la banque n'a pas le droit de refuser un prêt uniquement sur la base de la réticence du client à souscrire une assurance-vie et maladie. Dans le même temps, le directeur de la banque est tenu d'informer les clients qui comptent sur un prêt que tous les types d'assurance proposés en parallèle sont émis à la demande des emprunteurs potentiels. Mais en aucun cas sous la pression du côté qui prête de l'argent, et le refus de l'assurance ne devrait pas affecter le verdict sur la décision d'accorder ou non un prêt.

ré pour révision: au paragraphe 1 de l'art. 421 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que les personnes (personnes physiques et morales) ne doivent pas être soumises à des pressions lors de la signature de contrats. Par la loi (article 31 de la loi de la Fédération de Russie du 16 juillet 1998 n° 102-FZ) l'assurance obligatoire seuls les biens mis en gage par le débiteur hypothécaire lors de l'inscription d'une hypothèque sont soumis.

La nécessité d'une telle assurance est controversée. Dans de telles conditions, il est parfois plus avantageux pour l'emprunteur de refuser un prêt que de se décider pour un prêt à des conditions onéreuses.

Comment recalculer le montant des frais d'assurance ou récupérer les primes d'assurance payées si vous remboursez le prêt en avance, et que les opérations de paiement d'assurance ont été effectuées mensuellement ou que les fonds ont été versés en une somme forfaitaire par l'organisme de prêt ?

Instruction étape par étape

Le droit de retour d'assurance sur un prêt clôturé anticipativement est utilisé par les clients dont le contrat avec les assureurs était encore valable au moment de la clôture du prêt.

Si le contrat avec l'organisme ou l'entreprise qui a jugé l'argent, l'organisme ou l'entreprise qui a assuré cette transaction stipule que le client ne recevra pas la partie inutilisée de l'assurance lors du paiement du prêt avant la date spécifiée dans le contrat, alors vous ne devrait pas compter sur le retour des paiements d'assurance. Parce que les organisations ont donné un avertissement juste sur les conséquences d'une mise en œuvre précoce obligations de crédit.

Nous informons l'institution et essayons de résoudre le litige sans procès.

Nous allons à l'institution où ils ont rédigé le contrat d'assurance.

Nous rédigeons une réclamation (peut-être que dans "votre" cas, le document sera appelé une déclaration) avec une demande de recalcul et de remboursement de la partie due des primes d'assurance, puisque vous avez conclu le prêt plus tôt que prévu. Nous faisons une copie du document, puis nous nous tournons vers l'opérateur et exigeons l'enregistrement avec une note obligatoire sur la lettre que nous nous laissons

Si l'établissement est situé dans une autre ville, envoyez une réclamation ou une demande par courrier recommandé.

Les nuances d'un tel document:

la lettre doit être accompagnée d'un avis de réception obligatoire ;
veillez à faire l'inventaire des papiers joints à la lettre ;
consigner dans la lettre l'obligation d'informer la banque ou les assureurs de la décision par écrit ;
indiquez la date à laquelle vous pensez recevoir une réponse.

En attendant une réponse, obtenez un extrait de compte personnel. Il indiquera toutes les rentrées d'argent de votre part à l'adresse de la banque ou de l'assurance.

2. Nous rendons visite à l'autorité de contrôle.

Après avoir visité Rospotrebnadzor, nous agissons selon l'algorithme suivant :

nous rédigeons une déclaration, y indiquant le fait de transférer une lettre de réclamation à la banque ou aux assureurs;
Joindre une réponse à la lettre (si vous l'avez déjà reçue) ;
faire l'inventaire des documents transférés ou transmis à la banque ;
joindre une notification par courrier confirmant que la banque a bien reçu la lettre.

3. Nous saisissons le tribunal

Vous pouvez procéder à ce point en excluant l'appel à Rospotrebnadzor.

Au cours de cette étape, gardez à l'esprit les points suivants :

les litiges peuvent durer plusieurs mois ;
réclamations pour un montant inférieur à 50 000 roubles. traite avec la cour mondiale;
les frais de justice peuvent être grosses sommes paiement de l'assurance retour (vous pouvez exiger que votre défendeur paie les services judiciaires, mais ce sera au tribunal de décider qui paiera cette facture).

Avant d'aller au tribunal, assurez-vous de préparer un ensemble de documents comprenant :

déclaration de sinistre ;
accord de prêt;
contrat d'assurance;
Reçus et autres documents officiels confirmant le respect de vos obligations de crédit ;
Calcul du montant de la réclamation ;
Demande à la banque ;
Document de notification de remise à la banque d'une lettre de votre part ;
Liste des documents transmis au défendeur (inventaire) ;
Lors de la réponse de l'institution, veuillez joindre une copie de la lettre et l'original.

N'oubliez pas la période délai de prescription. La législation de la Fédération de Russie alloue 3 ans pour le recouvrement des paiements transférés en raison d'une assurance émise illégalement. Le statut du prêt (remboursé ou non) n'est pas pris en compte.

Consultation sur la question des assurances pendant la période de prêt dans la vidéo :

Prêt auto et hypothèque

Lors d'une demande de crédit auto, d'un crédit immobilier, on ne peut pas se passer d'assurance, et même au profit de la banque. Mais après avoir remboursé le prêt, le client a le droit de résilier l'assurance, puisqu'il devient le seul propriétaire de l'objet de la garantie.

L'assureur est obligé de payer le reste des fonds en recalculant lui-même la rémunération.

En théorie, la résiliation de l'assurance devrait être automatique. Mais s'il n'y a pas un mot à ce sujet dans le contrat et que vous avez effectué des paiements mensuels, alors en arrêtant de transférer les charges à payer, vous pouvez être accusé de retard et recevoir des pénalités et des intérêts.

Crédit à la consommation et assurance

Selon la loi de la Fédération de Russie, les banques ne doivent pas obliger les emprunteurs à souscrire à une police d'assurance. Mais est-ce que tous ceux qui veulent contracter un prêt le savent ? Ce que les sociétés financières et de crédit utilisent.

Souvent, les clients consultent superficiellement les termes des accords de prêt et signent des documents, pensant que tout ce qui est écrit est contraignant. Mais même lors de la signature de l'assurance, vous pouvez «la retourner» en émettant une déclaration de refus auprès de la banque ou de la compagnie d'assurance.

Refus de satisfaire la réclamation, une raison de demander à Rospotrebnadzor de déposer une réclamation. Après avoir choisi une telle stratégie, vous devez être prêt à payer les frais de justice - alors assurez-vous d'abord que le procès ne sera pas perdu.

L'assurance est-elle toujours mauvaise ? Non, car des imprévus arrivent de temps en temps aux emprunteurs et la présence d'un contrat d'assurance permet d'être bien aidé.

Les emprunteurs ont le droit de réémettre les conditions d'assurance après la fin des remboursements du prêt - il leur suffit de modifier les données sur le bénéficiaire, ce qui peut être fait par le payeur lui-même ou par un membre de sa famille.

Avant de lancer un processus avec des réclamations auprès des fonctionnaires, relisez attentivement les termes de votre accord de prêt. Si le papier indique que le retour de l'assurance ou une partie de celui-ci sur paiement anticipé le crédit est impossible, alors le litige est inutile. Le tribunal sera du côté de votre accusé.

Obtention d'une assurance en cas de clôture anticipée d'un crédit auto, crédit immobilier

Un prêt pour l'achat d'une voiture ou un crédit immobilier ne peut être obtenu que par le biais de la procédure d'assurance immobilière. C'est une manière de protéger les intérêts bancaires, puisque le bien acheté avec l'argent émis est inscrit en gage.

Lorsque la période d'assurance n'est pas terminée et que le prêt est remboursé plus tôt que prévu, les emprunteurs peuvent compter sur le remboursement du solde. Ils doivent être payés après dépôt d'une demande appropriée auprès des assureurs.

Si, aux termes de l'accord, l'emprunteur a dépensé cotisations régulières, puis après avoir réglé avec le créancier, il est préférable de ne pas mettre fin indépendamment au règlement avec l'assureur, mais d'informer ce dernier du fait que toutes les obligations au titre du prêt ont été remplies. Cela est nécessaire pour éviter la survenance de pénalités pour retard de paiement et de nouvelles dépenses.

Nous remboursons l'assurance sur un prêt de la Sberbank

Les emprunteurs qui demandent un remboursement de la prime d'assurance dans les 30 jours suivant la date de signature du contrat de prêt recevront un remboursement complet du paiement de l'assurance.

Si une demande de remboursement est faite plus d'un mois après l'émission du prêt, une partie de l'assurance est payée.

Avec une demande de retour d'assurance, contactez le bureau de représentation de la Sberbank. Lors de la demande, vous devez présenter votre passeport.

La demande acceptée et enregistrée est à l'étude pendant environ un mois. Lorsque la demande est satisfaite, les fonds dus sont transférés sur la carte ou le compte personnel du client.

Si vous refusez d'émettre des fonds d'assurance, vous pouvez essayer de vous battre pour votre argent en vous adressant au tribunal. Le retour d'assurance sur un prêt dans les autres banques de la Fédération est similaire.

Retour d'assurance à Home Credit Bank

L'assurance solde créditeur est obligatoire. Sans consentement à cette opération, recevez de institution financière un montant décent est impossible.

Une fois que vous avez contracté un prêt auprès d'une banque, préparez-vous à des opérations pédagogiques périodiques par des opérateurs bancaires qui vous proposeront activement de nouveaux produits d'assurance.

Selon le type de contrat, une assurance couvrira la santé, la vie, les biens de l'emprunteur. Certains assureurs peuvent offrir une assurance contre la perte d'emploi imprévue.

Lors du remboursement des obligations de crédit avant le jour fixé par la banque, les emprunteurs souhaitent rembourser l'assurance. Cependant, toutes les réclamations auprès de la banque concernant le retour de l'assurance ne se terminent pas avec de la chance. Après tout, les opérations d'assurance ne sont pas supervisées par la banque, mais société tierce qui ne veut pas perdre sa façon de gagner.

Le besoin d'assurance

Les banques ont tendance à prêter de l'argent à besoins des consommateurs, pour l'enregistrement d'une hypothèque ou d'une voiture à crédit. Dans chaque cas, le programme d'assurance sera différent.

Il n'est pas nécessaire d'assurer la santé, la vie, la disponibilité d'un lieu de travail lors d'une demande de prêt hypothécaire.

Par exemple, les arrangeurs hypothécaires ne peuvent pas éviter l'assurance :

garantie sous forme de biens immobiliers (vous devrez dépenser votre propre argent);
CASCO (savoir si la banque propose d'assurer une voiture pour le coût total de l'achat, ou s'il est possible de souscrire une assurance pour le montant du montant manquant);

Lorsque vous choisissez une compagnie d'assurance, assurez-vous qu'elle n'imposera pas de produits d'assurance supplémentaires. Sinon, lors de la rédaction du contrat, vous recevrez des éléments supplémentaires de dépenses importantes.

Après avoir souscrit une assurance en même temps que l'obtention d'un prêt, que vous avez ensuite remboursé plus tôt que prévu, vous souhaitez savoir comment récupérer le pourcentage ou le montant des primes d'assurance ?

Si les obligations de prêt ont été remplies pour une période de moins d'un an et que le contrat a été signé pour une période de plus d'un an, il est logique de contacter la banque pour déduire une partie des paiements d'assurance. Dans Home Bank, le facteur de la durée des paiements sur un prêt pour les besoins des consommateurs n'a pas d'importance. Dès réception d'une demande d'un client qui souhaite recevoir de l'argent pour l'assurance, les gestionnaires recommanderont de contacter les assureurs.

N'oubliez pas : la société mentionnée ne recalcule pas les paiements d'assurance pour les clients qui remboursent leurs prêts plus tôt que prévu.

Dans une telle situation, il est très difficile d'obtenir le remboursement d'une partie de l'assurance. Une issue favorable n'est possible que si le procès est gagné.

Les nuances du remboursement des paiements d'assurance dépendent de la politique de la banque qui a émis le prêt. À la Sberbank, par exemple, le facteur influençant la décision de payer une assurance est la durée des remboursements du prêt.

Est-il possible de retourner une assurance avant de rembourser le prêt ?

Il est difficile d'obtenir une assurance après la clôture du prêt. Et qu'en est-il des clients qui n'ont pas voulu s'assurer, mais ont été contraints de l'accepter en raison de la pression exercée par la banque ?

Ce n'est un secret pour personne que de nombreux emprunteurs acceptent de s'assurer par crainte de ne pas obtenir l'autorisation de la banque pour émettre des prêts. Après tout, tous ceux qui viennent demander une aide financière pour un prêt ne savent pas que refuser une assurance n'est pas une raison pour refuser un prêt. Les gens discutent même avec les gestionnaires de la question du refus d'assurance, craignant d'être inclus dans la liste des clients peu fiables.

Les employés de banque peuvent vraiment influencer la décision d'accorder un prêt aux clients demandeurs. Si le demandeur d'un prêt semble suspect au directeur de l'institution, entend des déclarations négatives sur la banque de la part du demandeur, le prêt peut être refusé.

Pris dans de telles circonstances, il est préférable de notifier le refus de payer les primes d'assurance après avoir reçu le corps du prêt. Après avoir emprunté de l'argent à la banque, après quelques jours, faites une demande d'exonération d'assurance. Ensuite, vous pouvez compter sur le retour de toutes les assurances. Si vous déposez des réclamations après une période supérieure à un mois, vous ne verrez pas les paiements. Rendez-le officiel. La décision de ne tout simplement pas payer les primes d'assurance entraînera une dette importante. Une issue favorable à la "demande" de paiement de l'assurance, déposée au plus tard 30 jours à compter de la date d'enregistrement du prêt, est possible pour les clients de Sberbank, Home Credit Bank, Promsvyazbank.

En contactant la banque après un délai de plus d'un mois, vous ne pouvez restituer qu'une partie de l'assurance. Si un trimestre s'est écoulé depuis la date d'enregistrement de l'assurance et du prêt, vous pouvez compter sur au moins une partie des paiements des primes d'assurance uniquement à ceux qui ont remboursé le prêt plus tôt que prévu .

Les opposants les plus zélés aux paiements d'assurance sont VTB 24 et Alfa-Bank, qui ne sont pas pressés de rembourser les créances des emprunteurs même après que ces derniers soient allés en justice.

A propos des vicissitudes du retour de l'assurance après remboursement anticipé du prêt dans la vidéo :

Si, lors de la demande de prêt, le corps de l'assurance a été payé à la fois, ceux qui ont payé le prêt plus tôt que prévu peuvent essayer un moyen moins «sanglant» de rembourser au moins une partie des paiements - en réclamant le montant pour la période restante jusqu'au jour de l'expiration de la police d'assurance. Il est nécessaire de visiter la compagnie d'assurance et de soumettre une déclaration de volonté de recevoir le reste de la prime d'assurance. En plus d'une demande écrite de paiement, vous devrez avoir un passeport, les deux accords (crédit et assurance) avec vous. Assurez-vous de faire une copie de la demande avec une note d'enregistrement.

Lors de la soumission d'une réclamation, veuillez indiquer :

les détails de votre passeport ;
numéros comptables des contrats;
coordonnées bancaires pour l'envoi de la somme assurée (certaines compagnies vous demandent d'indiquer le détail des coordonnées dans un document séparé).

Il n'y a rien de compliqué à déposer une réclamation - vous pouvez facilement gérer vous-même la procédure. Mais si vous êtes une personne occupée, vous pouvez confier la gestion du dossier à une personne de confiance.

Si les assureurs refusent de restituer le paiement pour la période allant du jour du remboursement du prêt au jour de l'expiration du contrat d'assurance, saisir le tribunal. Mais gardez à l'esprit que les affaires judiciaires entraînent des frais - cela vaut-il la peine de se battre pour un paiement d'assurance si le montant de la rémunération dépasse les coûts de paiement des services judiciaires.

La banque dispose d'un mois pour résoudre le problème. Si vous ne recevez pas de résultat après ce délai, vous pouvez saisir le tribunal.

En l'absence d'accord supplémentaire avec la compagnie d'assurance, se renseigner sur les conditions de paiement des assurances en accord de prêt. Dans ce cas, soumettez les réclamations pour le retour de l'assurance au bureau de la banque.

Algorithme d'actions pour les payeurs de la prime d'assurance mensuelle.

Des paiements d'assurance égaux sur toute la durée du prêt sont typiques pour prêt hypothécaire, achats à crédit garantis et CASCO.

Si vous ne trouvez pas d'informations sur les pénalités dans le contrat, vous pouvez résilier le contrat en mettant fin aux paiements d'assurance. Mais par souci de tranquillité d'esprit, mieux vaut rompre officiellement le contrat avec les assureurs.

Est-ce que ça vaut le coup de revenir ?

Le service d'assurance-vie est très souvent proposé par les banques non seulement lors de la demande de prêt, mais également pour des demandes moins sérieuses - lors de l'émission d'une nouvelle carte de crédit, du changement de carte de paiement.

Si vous n'avez pas osé ou n'avez pas pu refuser une assurance-vie lorsque vous avez contracté un prêt, vous pouvez l'utiliser à votre avantage lorsque vous décidez de rembourser vos obligations de prêt plus tôt que prévu. Cela peut être fait en changeant le bénéficiaire, en indiquant le paiement intégral du prêt comme base.

Remboursez votre prêt par anticipation - souscrivez une assurance !

Supposons cette situation. L'emprunteur a été obligé de souscrire une assurance pour obtenir les fonds du prêt. Et le montant des paiements sur celui-ci a été intégralement remboursé au détriment de l'argent du crédit. Ensuite, les circonstances de la vie se sont développées de telle manière que le client a trouvé une opportunité de rembourser le prêt plus tôt que prévu.

Que faire d'un contrat d'assurance qui n'est plus nécessaire et dont le contrat n'est pas encore expiré :

Étape 1. Ne résiliez pas le contrat immédiatement ! Les assureurs se rencontreront à mi-chemin et résilieront le contrat dès réception de l'avis pertinent de votre part. Mais en même temps, personne ne restituera l'argent si le contrat ne stipule pas que l'assureur est tenu de rembourser le solde avec le client qui a conclu le prêt plus tôt que prévu. S'il existe une telle clause, vous êtes obligé de restituer le solde des fonds apparus en raison de la fin prématurée de la période de crédit.

Étape 2 Ne commencez pas le processus de remboursement d'assurance sans étudier attentivement chaque clause du contrat d'assurance et les règles de l'organisme qui a exécuté ce contrat.

Que doit-il y avoir dans le contrat :

Énumération des motifs de résiliation de l'assurance.
Conditions de restitution d'une partie des fonds au client, s'il décide de résilier le contrat avec les assureurs plus tôt que prévu.

S'il existe une clause sur le mécanisme de restitution des fonds d'assurance restants en raison de la cession anticipée des obligations de crédit, la société restitue l'argent en recalculant.

Heureux du fait que le devoir de l'État pour de tels cas n'est pas facturé, et l'examen du procès pour la protection des droits des consommateurs est mené devant le tribunal du district où vit le demandeur.

Certains assureurs peuvent retarder les paiements. Comment procéder dans un tel cas ? Malheureusement, j'ai peu d'informations utiles sur les poursuites contre les compagnies d'assurance qui paient frauduleusement une assurance aux clients qui ont remboursé leurs prêts plus tôt que prévu. Mais même les calculs théoriques ne peuvent être ignorés s'ils permettent de gagner en justice contre une compagnie d'assurance.

Ainsi, ayant décidé de protéger vos intérêts, vous n'encourrez pas de frais supplémentaires même si vous perdez le procès. Cependant, ne pensez pas que les chances de gagner le processus sont faibles. Au contraire, ils sont assez grands.

Le contrat d'assurance est résilié par anticipation, sur la base des exigences du paragraphe 1 de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie : il est permis de résilier un contrat entré en vigueur s'il n'y a aucune possibilité qu'un événement assuré se produise en raison de circonstances non décrites comme un événement assuré. Le remboursement anticipé du prêt est une telle circonstance.

Selon la législation (plus précisément, la clause 3. 958 du Code civil de la Fédération de Russie), l'emprunteur qui a remboursé le prêt plus tôt que prévu a le droit de recevoir une partie de l'assurance au prorata de la période pendant laquelle le contrat d'assurance était en vigueur. En d'autres termes, l'entreprise conserve une partie des fonds pour le paiement et en restitue une partie au payeur d'assurance. En faveur du payeur, le paragraphe 7 de l'art. 10, contenant des informations sur les caractéristiques de l'assurance-vie à condition que l'emprunteur assuré survive jusqu'à un âge spécifique ou une date prédéterminée. Selon ce qui précède, au jour de la résiliation du contrat, l'assuré est restitué au montant de la réserve d'assurance au jour de la résiliation du contrat. Par conséquent, tout emprunteur a le droit de compter sur le paiement de fonds qui ne peuvent être accumulés par la compagnie d'assurance en raison de la résiliation du contrat avec elle.

Ce qui est dit à ce sujet dans la lettre n ° 03-04-05 / 4-420 du ministère des Finances de la Fédération de Russie, publiée le 05/08/2013. Conformément aux instructions de cette lettre, les organismes de crédit sont obligés de retourner à assurés un certain pourcentage des montants d'assurance non dépensés, après soustraction du montant calculé pour la durée de l'assurance

Ce qui plaît non moins, c'est l'absence perception des impôts pour avoir tenté de prouver son cas dans la confrontation avec une compagnie d'assurance peu scrupuleuse.

Cependant, tout ce qui est prescrit dans les réglementations légales ne pourra pas être utilisé en faveur de l'emprunteur si le contrat d'assurance certifié par lui contient des règles indiquant une interdiction de paiement en cas de remboursement anticipé du prêt. Si le contrat contient de telles clauses, une fois que l'emprunteur a signé un tel document, il est considéré (et c'est effectivement le cas) qu'en signant, vous acceptez les conditions existantes. Par conséquent, lisez attentivement tous les papiers à signer ! Si vous n'avez pas pris la peine de lire chaque clause du contrat en détail avant de le certifier, corrigez l'erreur plus tard lorsque vous déciderez de souscrire à l'assurance auprès de la compagnie d'assurance. S'il y a des clauses dans le contrat qui permettent à l'entreprise de ne pas vous payer déductions d'assurance si le prêt est clôturé plus tôt, elle en profitera certainement. Il n'est pas rentable de se livrer à un duel avec les assureurs dans de telles conditions. Vous perdrez beaucoup de temps et vous pourrez gagner si vous trouvez un avocat très douteux qui saura trouver une lacune dans le contrat. Mais à certains égards, même les avocats les plus astucieux ne sont pas en mesure de poursuivre le pourcentage du montant d'assurance que vous souhaitez.

Le représentant de la Consumer Rights Society explique le retour de l'assurance-crédit illégalement imposée :

Quels points mentionner dans la déclaration de sinistre :

Assurez-vous d'indiquer comme justification de l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, qui indique la possibilité de résilier le contrat d'assurance en l'absence de possibilité d'un événement assuré. De plus, un fait important est que le contrat est rompu en raison d'une circonstance non spécifiée dans le contrat comme un événement assuré.
32 art. La loi de la Fédération de Russie, qui protège les droits des consommateurs et permet aux consommateurs de refuser des services qui lui sont devenus inutiles (à condition que vous ayez remboursé à l'entrepreneur toutes les dépenses réellement encourues par lui qui étaient nécessaires pour remplir ses obligations).

Comme argument supplémentaire, n'oubliez pas de joindre un document au format suivant :

Dans le corps du document, indiquez que toutes les obligations que vous avez assumées en vertu du contrat de prêt avec tel ou tel numéro d'enregistrement, ont déjà été remplis par vous à telle ou telle date.
L'exécution des obligations sert de base à la résiliation du contrat d'assurance, car il n'y a aucune possibilité d'événement assuré. Sa non-survenance est également attestée par le fait que la compagnie d'assurance n'avait pas à remplir ses obligations envers la banque auprès de laquelle l'emprunteur (tel ou tel) a contracté un prêt, puisque le demandeur a rempli intégralement ses obligations.
Compte tenu du fait que le prêt a été remboursé avant la date précisée dans le contrat de prêt, nous avons aujourd'hui que la somme assurée est nulle. Sur cette base, je demande que le défendeur soit condamné à restituer le montant de ce montant.

Avant de déposer une réclamation, notifiez d'abord la compagnie d'assurance elle-même du désir de recevoir une partie de l'assurance, en indiquant comme base le remboursement anticipé du prêt avec lequel elle s'est assurée.

Décider que la compagnie d'assurance vous doit Un certain montant connaître le montant de la dette. Si vous devez engager des frais pour rétablir l'équité, assurez-vous qu'ils sont inférieurs à la portion souhaitée de l'assurance prêt. Sinon, vaut-il la peine d'engager une action en justice si elle ne vous apportera aucun avantage même si vous gagnez le procès ?

La forme du contrat que vous avez signé avec la compagnie d'assurance ne mérite pas moins d'attention. Si le document dit noir sur blanc que la résiliation du prêt n'est pas une base pour payer le reste de l'assurance, alors vous n'avez pas d'outil pour influencer les assureurs. A moins que vous ne prouviez que le contrat d'assurance a été signé sous la contrainte par la compagnie officielle. Mais le dernier argument ne sera utile que dans le cas où ils ont émis un prêt, dont l'émission est possible sans souscrire d'assurance. Pour ceux qui ont contracté un crédit immobilier, un crédit auto, cette échappatoire ne peut pas être utilisée.

Bonne chance dans votre combat pour la justice et ne prenez pas de mesures hâtives lorsque vous travaillez avec des documents glissés.

Familiarisez-vous avec chaque clause du contrat, demandez conseil à des experts en qui vous avez confiance.

Il vaut mieux retarder la signature d'un contrat et se concerter sur une question embarrassante que de se lancer imprudemment dans un nœud coulant financier.

Aujourd'hui, il est presque impossible d'obtenir un prêt auprès d'une banque sans souscrire une police d'assurance.

Chers lecteurs! L'article parle de manières typiques solutions Probleme juridique mais chaque cas est individuel. Si vous voulez savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un conseiller :

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Cependant, selon à coup sûr seule une assurance des biens est fournie, qui est transférée à la banque en garantie. La banque n'a le droit de proposer d'émettre d'autres types d'assurance à l'emprunteur que sur une base volontaire.

Par conséquent, afin de ne pas enfreindre la loi, les banquiers tentent de stimuler l'achat d'une police par des taux de prêt ou l'inclusion des frais d'assurance dans les services bancaires supplémentaires. Et par conséquent, les emprunteurs sont confrontés à un gros problème de remboursement de l'argent de l'assurance lorsqu'ils remboursent un prêt plus tôt que prévu.

Motifs de résiliation anticipée du contrat

Si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, l'emprunteur a le droit d'exiger le remboursement somme assurée pour le temps non utilisé du contrat. La base en est la norme du paragraphe 3, dont le contenu est présenté ci-dessous :

Sur la base du paragraphe 1 de l'art. 958, en remboursant le prêt plus tôt que le terme spécifié dans le contrat, le risque d'assurance devient également insignifiant. Et selon le paragraphe 3 de cet article, l'assureur dans ce cas ne peut recevoir qu'une partie de la somme assurée, tandis que le reste doit être restitué à l'assuré.

Article 7 « De l'organisation des activités d'assurance en Fédération Russe» confirme également le droit de l'emprunteur de recevoir des fonds pour le solde des jours d'assurance non utilisés.

Et, enfin, dans une lettre du ministère des Finances de la Fédération de Russie de l'assureur, il faut:

Restituer à l'emprunteur le solde de la partie non utilisée de la somme assurée, diminuée de la durée effective d'assurance.
Exempter l'emprunteur du paiement des impôts sur ce montant.

Ce fait affectera-t-il votre historique de crédit?

La norme "Sur les antécédents de crédit" prévoit un certain modèle d'historique de crédit de l'emprunteur. Il se compose de plusieurs parties, dont l'une est informative.

La partie information de l'histoire comprend les informations suivantes :

des informations sur toutes les demandes de l'emprunteur aux banques;
les refus et les approbations d'octroi de prêts, en indiquant les motifs ;
constatant l'absence de paiement plus de deux fois de suite.

Le titre et les principales sections de l'historique de crédit contiennent :

données personnelles de l'emprunteur ;
données sur les prêts contractés ;
le montant des prêts ;
pour cent;
délais de remboursement, etc.

Seul l'emprunteur lui-même peut se familiariser avec la partie supplémentaire de l'historique, cette section est fermée aux autres personnes. Comme vous pouvez le voir, il n'y a aucune information sur l'exercice du droit de l'emprunteur d'exiger le retour de la somme assurée dans l'historique de crédit.

Par conséquent, vous ne devriez pas avoir peur de le gâcher avec cela. Antécédents de crédit sont stockés dans le BKI et l'emprunteur a le droit une fois par an de se familiariser gratuitement avec le document, ainsi que de vérifier l'exactitude de son remplissage.

Motifs de refus bancaire

S'il existe un prêt ou une assurance maladie et vie dans les services supplémentaires de la banque, un tel accord n'est pas établi directement avec le client. L'émission d'une police d'assurance a lieu entre l'assureur et organismes de crédit, c'est à dire. entre entités juridiques.

À assurance bancaire crédit, le retour de l'assurance est très problématique.

Après tout, ici, la formulation est complètement différente, elle peut être formalisée sous la forme d'une commission bancaire, de frais d'organisation, etc. Et même en intentant une action en justice, l'emprunteur n'a pas le droit de se référer à la loi sur les assurances. Dans certains cas, pour ne pas perdre de clients, les banques font quelques concessions.

Si l'emprunteur écrit sous quelque forme que ce soit une demande adressée au gestionnaire exigeant le retour des services supplémentaires payés en raison de la résiliation anticipée du contrat, la banque peut lui être fidèle et payer une partie de l'argent. Mais la décision sur le paiement n'appartient qu'à la banque.

Même si vous déposez une plainte, vous ne pouvez toujours pas changer la situation en votre faveur. La loi n'interdit pas aux banques de fixer des commissions, des primes, des remboursements de frais d'organisation.

Certaines banques retournent encore une certaine partie de l'argent à leurs clients, comme spécifié dans un paragraphe séparé.

Par exemple, le "Programme d'assurance collective pour les emprunteurs-individuels" de la Sberbank prévoit le remboursement anticipé intégral du prêt. Sur la base de la clause 4.3 du Programme, l'emprunteur a le droit de recevoir un montant d'assurance calculé en fonction de la durée restante du prêt (voir ci-dessous).

Si le client, dans les 14 jours suivant le début de l'accord, écrit un refus écrit à ce programme adressé à la banque, alors la totalité du montant prélevé pour la connexion à ce service lui est intégralement restituée.

Qui peut vous aider à récupérer votre argent

Et pourtant, comment rembourser les frais d'assurance de prêt ? Si vous avez été refusé en soumettant une demande correspondante au créancier ou à l'organisme d'assurance, en vous référant à la clause 3 de l'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie, il sera alors très difficile de recevoir l'argent payé en trop pour l'assurance.

Cependant, en contactant un avocat expérimenté, vous pouvez utiliser deux options pour résoudre le problème :

Pour une banque. Le contrat de prêt contient une clause qui prédétermine l'assurance pour toute la durée de la transaction. Mais si la relation contractuelle est résiliée, alors, en conséquence, le contrat d'assurance doit également être résilié.
Pour une compagnie d'assurance. Le sujet de l'assurance était le risque de défaut sur le prêt. Si le prêt est remboursé plus tôt que prévu, le risque d'assurance disparaît automatiquement. Ceci est indiqué dans la norme de la loi conformément au paragraphe 3 de l'article 958 (paragraphe I):

Par conséquent, l'assureur est obligé de recalculer et de restituer la somme assurée restante.

Que faire si ce service est inclus dans un forfait supplémentaire

Si l'emprunteur a souscrit une marge de crédit comprenant programme spécial assurance, la banque elle-même agit en tant qu'assuré.

Et puisque l'emprunteur n'a conclu aucun contrat avec la compagnie d'assurance, alors, en conséquence, il ne peut pas faire appel à celle-ci en termes de résiliation anticipée.

La banque a inclus le montant de l'assurance dans le service du prêt à titre de commission. Une autre astuce de la banque est ce qu'on appelle les «services de forfait», que le prêteur vend lors de la demande de prêt. Cela comprend, en plus de l'assurance, et un certain nombre de services supplémentaires. Il s'agit à la fois d'envoyer des informations par SMS et d'émettre cartes de débit et beaucoup plus.

Dans ce cas, il n'est pas possible d'annuler uniquement l'assurance de ce Service Package. Et si vous refusez l'ensemble du Service Package, la banque refusera très probablement de vous accorder un prêt.

Pour un consommateur de services bancaires, il existe un moyen de sortir de cette situation : se désigner comme bénéficiaire. Cela signifie que c'est l'emprunteur qui paiera la prime d'assurance.

Sur la base de la norme de la clause 2, l'emprunteur, lors de la souscription d'une assurance, a le droit de déterminer le bénéficiaire et cela doit être fait avant de conclure un contrat de prêt.

Avant de signer les documents, lisez attentivement tous les points du document. Portez une attention particulière à la liste des services supplémentaires payants, que vous soyez connecté ou non au programme d'assurance.

Si vous ne voyez pas la nécessité de fournir l'un des services, refusez immédiatement.

Pour ce faire, sous quelque forme que ce soit, vous devez soumettre une demande à la banque pour refuser des services supplémentaires, ainsi que pour restituer la partie équivalente des fonds. Soumettez la demande soit par courrier recommandé, soit en main propre à la banque avec une marque sur son reçu.

Si la banque a rendu une décision négative sur votre demande et refuse de restituer une partie du montant, n'hésitez pas à contacter le tribunal et Rospotrebnadzor.

Afin de participer au tribunal en tant que représentant de Rospotrebnadzor, vous pouvez, conformément à, vous adresser au tribunal avec une demande correspondante. Le spécialiste de l'autorité de contrôle donnera son avis sur la légitimité de la décision de la banque, ce qui affectera de manière significative la décision de justice positive en votre faveur.

Restitution d'une partie de l'assurance

Comment restituer une assurance-vie sur un prêt si le contrat prévoit le cas de remboursement anticipé du prêt ? Il existe certains délais, ainsi que des conditions de remboursement de l'argent de l'assurance spécifiés dans le contrat.

Ainsi, si le client s'adresse à l'agence d'assurance ou à la banque (à condition que la banque soit l'assuré) au plus tard 1 mois à compter de la date de conclusion du contrat et que le problème du défendeur soit résolu positivement, les fonds sont transférés au compte courant spécifié de l'emprunteur. Mais les prestations pour l'exécution du contrat seront déduites du montant du remboursement.

Si un mois s'est écoulé et que le client a demandé le remboursement de l'argent qui lui est dû, le montant sera réduit au prorata du temps réel.

La décision du défendeur est généralement rendue dans un délai d'un mois. Si la décision est positive, l'argent est transféré sur le compte du client, et si la décision est négative, le client a le droit de saisir les tribunaux. Le délai d'examen de la demande est régi par la législation de la Fédération de Russie.

La conclusion est la suivante : un remboursement de l'argent de l'assurance est possible, si tel est stipulé par le contrat. Sinon, la décision est prise par l'assuré, et la décision prise par lui ne dépend que de sa loyauté. Aller au tribunal n'apporte pas toujours de résultats.

De là découle la conclusion :
- étudier attentivement le contrat;
- équilibrer les avantages possibles avec les risques inévitables ;
- alors seulement signer le contrat.
Où aller

Lorsqu'ils réclament de l'argent payé en trop pour l'assurance, les emprunteurs doivent s'adresser à Rospotrebnadzor et au tribunal.

Immédiatement après la clôture de la ligne de crédit, vous devez récupérer les copies des documents suivants :
- accords de prêt;
- passeports;
- attestation délivrée par la banque attestant que vous avez entièrement remboursé le prêt (exemple ci-dessous) :
En plus de ces documents, vous devez rédiger une demande adressée à l'organisme assureur afin que vous puissiez résilier le contrat d'assurance plus tôt que prévu et restituer une partie du montant de l'assurance (voir un exemple de demande ci-dessous).

Il convient de prêter attention au fait que, selon la pratique, les emprunteurs autorisent souvent erreur typique. Même si l'assurance a été émise par une agence d'assurance, l'emprunteur demande toujours un remboursement à la banque.

Cette démarche n'est justifiée que si la banque a agi en qualité d'assureur. Mais dans d'autres cas, vous devez contacter uniquement l'organisme d'assurance.

Demande bancaire. Règlement préalable au procès du différend

Pour résoudre le problème du remboursement de la somme assurée, l'emprunteur doit contacter la banque (si la banque a agi en tant qu'assuré) avec une demande ou une réclamation, dont un modèle est présenté dans le fichier ci-dessous.

La demande doit être faite en deux exemplaires, dont l'un doit être marqué par un employé de banque lors de l'acceptation. S'il n'est pas possible d'apporter la demande en personne, vous pouvez alors l'envoyer par courrier recommandé avec avis de réception payé par le destinataire.

De plus, un inventaire des pièces jointes doit être réalisé. Parallèlement au dépôt d'une réclamation auprès de la banque, vous devez soumettre une demande de fourniture d'informations complètes sur les mouvements de fonds sur votre compte personnel. En cas de refus - contactez Rospotrebnadzor.

Appel aux autorités de régulation

Les activités des organismes financiers et de crédit sont contrôlées par Rospotrebnadzor. Par conséquent, une demande similaire que vous avez soumise à la banque doit être envoyée à Rospotrebnadzor, dont un exemple est présenté ci-dessous.

Une copie de la réclamation à la banque avec sa réponse doit être jointe à la demande.

procès

L'emprunteur peut s'adresser aux tribunaux sans déposer de demande auprès de Rospotrebnadzor. Pour que votre affaire soit examinée par un tribunal, vous devez déposer une déclaration, qui est présentée ci-dessous dans le dossier.

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Documents minimaux requis

En plus de la déclaration de créance, les documents suivants doivent être soumis à la banque :
- contrats de crédit et d'assurance;
- une attestation de la banque confirmant le remboursement anticipé du prêt ;
- la partie règlement en complément de la créance ;
- une copie de la demande d'obligation de restitution des frais d'assurance à la banque avec sa réponse ;
- une copie d'un duplicata du contrat d'assurance (le cas échéant) ;
- une copie de la demande à l'organisme d'assurance avec sa réponse.
En résumé, la conclusion est la suivante: si le contrat contient une clause de restitution d'une partie de la somme assurée lors du remboursement anticipé du prêt, alors un tel document peut être signé sans aucun doute.