L'état actuel du système de paiement de la Fédération de Russie. Conception de systèmes bancaires automatisés modernes Analyse des systèmes de paiement automatisés des banques russes

ANALYSE DE L'ÉTAT ACTUEL DU SYSTÈME DES RÈGLEMENTS NON EN ESPÈCES DE LA FÉDÉRATION DE RUSSIE

Les règlements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie sont effectués via le système de paiement de la Banque de Russie et les systèmes de paiement privés, qui sont représentés par des systèmes de paiement intrabancaires pour les règlements entre les divisions d'un établissement de crédit, les systèmes de paiement des établissements de crédit pour les règlements sur les comptes correspondants ouverts auprès d'autres établissements de crédit, les systèmes de paiement des organismes de crédit non bancaires de règlement, ainsi que les systèmes de règlement entre clients d'une division d'un établissement de crédit (succursale).

Maintenant, dans la structure de la masse monétaire M 2 (M 0 - espèces en circulation; M 1 - fonds sur des comptes entités juridiques, assurances, dépôts à vue de la population + dépôts à terme population dans les banques) les fonds non monétaires prévalent pour un montant de 14,63 milliards de roubles. ou 74,95% de la masse totale - 19,53 milliards de roubles. au 01.03.2011 Leur taux de croissance depuis le 01.01.2008 est de 156,21%, et pour 2010. – 117 % (voir figure A. 4.1 ; tableau A. 4.1).

Les principaux indicateurs caractérisant l'évolution du système national de paiement (ci-après dénommé le NPS) sont le nombre total de transactions réalisées, leur volume, le nombre de participants au système de paiement et le degré d'automatisation des règlements (voir tableau A. 2.1).

En 2010, des tendances positives se sont poursuivies dans le développement du système de paiement russe, associées à une augmentation de l'efficacité de son fonctionnement.

Le nombre d'établissements du système bancaire fournissant des services de paiement a augmenté au cours de l'année de 1,28 % et, au 01.01.2011, s'élevait à 42 900 unités (voir figure 2.1). La structure institutionnelle du secteur bancaire a subi les changements suivants (voir graphique 2.2). En 2010, il y a une diminution des établissements de crédit de la Banque de Russie de 3,49% et des établissements de crédit de 4,35%, y compris les succursales des établissements de crédit de 8,07%, ce qui est dû à la politique menée par la Banque centrale de Russie. Dans le même temps, le nombre de guichets supplémentaires des établissements de crédit a augmenté de 1,5%, avec également la croissance des autres pôles structurels internes des établissements de crédit de 3,38%. D'une manière générale, le NPS affiche une tendance de croissance quantitative positive, principalement en raison de l'augmentation des divisions structurelles internes des établissements de crédit. Croissance de l'attractivité des bureaux opérationnels par rapport aux autres formes d'organisation de l'offre services bancaires est principalement due à la procédure simplifiée de leur enregistrement et à une liste assez large des opérations bancaires effectuées.

Figure 2.1 - Nombre d'établissements du système bancaire

Figure 2.2 - La structure des institutions du système bancaire

La structure des règlements utilisant les systèmes de paiement privés est bien sûr dominée par les paiements effectués au sein du réseau d'agences d'un établissement de crédit, représentant 71,3 % en 2010 du nombre total de paiements effectués dans les systèmes privés et environ 45,19 % du montant total des paiements NPS.

Figure 2.3 - Dynamique de la structure du nombre d'opérations PS, en milliers d'unités.

Figure 2.4 - Dynamique de la structure du volume des opérations NPS, milliards de roubles.

Dynamique du volume des opérations de paiement pour la période 2007-2010 généralement positif, s'élevant à 8,86 % (voir la figure A. 2.2). Mais, si l'on considère avant et après la tranche de temps de la crise, on obtient une image naturelle : de 2007 à 2008, le taux de croissance des paiements NPS était de 18 % par an, et après, en 2009 -0,52%. En 2009 - 2010 il est tombé à -7,44%. Dans le même temps, il y a eu une tendance positive à l'augmentation du volume des paiements effectués via le système de paiement de la Banque de Russie - de 46% sur l'ensemble de la période, tout en maintenant la dynamique de croissance trimestrielle en 2010. Cependant, privé systèmes de paiement montre une image différente. En général, pour la période 2007-2010. le volume des paiements a diminué de près de 2 fois et s'est élevé à -47,12%, soit une diminution de 141,52 milliards de roubles.

Nous voyons que le rôle dominant dans le volume des transactions est occupé par les paiements effectués dans le système de règlement de la Banque de Russie. Ils fournissent également l'essentiel des règlements électroniques à grande échelle, dont la construction et la gestion efficace du système sont l'une des priorités de la Banque de Russie.

La demande de services de systèmes de paiement de détail autres qu'en espèces (y compris les systèmes de cartes de paiement) dépend dans une large mesure de la proportion de fonds en espèces et autres que dans les actifs de la population. Ceci est bien confirmé par les statistiques présentées dans la figure P. 2.1.

Tout cela caractérise la tendance suivante : une augmentation du nombre de paiements autres qu'en espèces, accompagnée d'une diminution du montant moyen d'une transaction de règlement effectuée via des systèmes de paiement privés, et une augmentation de ce montant pour les paiements via le système de paiement de la Banque de Russie.

Selon les résultats de la période 2007-2010. il existe un flux important de paiements électroniques importants des systèmes privés vers le système de la Banque centrale. La raison en est peut-être un manque de confiance. entités économiques dans la possibilité que les systèmes de paiement privés s'acquittent pleinement et en temps voulu de leurs obligations envers eux dans des conditions d'instabilité générale, et toutes choses égales par ailleurs, un accroissement de la confiance dans le système de paiement de la Banque centrale, dont la stabilité et la continuité dépendent directement et indirectement garantie par l'État.

Un autre facteur peut être reconnu comme une diminution générale de la solvabilité des organisations - clients des systèmes privés, tandis que les structures étatiques axées sur les règlements par le biais du système de la Banque centrale ont conservé le volume de financement et sa rapidité.

Le nombre de comptes transactionnels ouverts auprès des établissements de crédit par les personnes physiques et morales non établissements de crédit a augmenté sur la période 2008-2010. de 27,9 %, soit le 1.01.2011. 539,28 millions de comptes. Ils sont dominés par les comptes personnes, la part des comptes des personnes morales ne dépasse pas 2 % (cf. tableau P. 2.2).

Avec l'introduction active des technologies modernes de l'information et de la communication dans les activités des banques russes, le développement du marché des services de paiement se caractérise par une augmentation de la demande des clients pour les services de gestion de compte à distance. Depuis le début de l'année 2010, le nombre de comptes auxquels l'accès à distance a été accordé a augmenté de 26,39 %, et ce au 01.01.2011. leur nombre s'élevait à 59,04 mille unités. Pour toute la période 2008-2010. le taux de croissance de ces comptes était de 212 % (voir tableau A. 2.3, figure A. 2.4).

Parmi eux, il y a eu une augmentation significative du nombre de comptes consultés à l'aide de téléphones mobiles (de 6,2 fois), ainsi que des technologies Internet (de 3,7 fois).

Actuellement, la structure des paiements non monétaires de la population est dominée par les transferts sans ouverture de compte bancaire (voir Figure 2.5). La plupart de ces paiements, selon la Banque de Russie, sont effectués pour payer le logement et les services communaux, les taxes, les amendes, etc. largement remplacés par le paiement avec des cartes de paiement.

Le marché des cartes de paiement se développe activement. En 2010, le nombre de cartes bancaires émises par les établissements de crédit a augmenté de 14,57 % et s'élève à 144,4 millions de cartes (cf. tableau A. 2.4).

Dans le même temps, malgré le volume important de cartes bancaires émises (au 1er janvier 2010, il y avait 1,1 cartes par habitant de la Fédération de Russie), la part des cartes utilisées pour les transactions est d'un peu plus de la moitié, 54% (ce qui soit 4 % de plus qu'en 2009).

Figure 2.5 - Le ratio de la valeur des transactions de paiement autres qu'en espèces effectuées par des particuliers utilisant divers instruments de paiement

Sur le territoire de la Fédération de Russie en 2010, avec l'utilisation de cartes de paiement, des transactions totalisant 11 064 milliards de roubles ont été réalisées. rub., soit 23 % de plus qu'en 2009. Le taux de croissance du nombre de paiements de biens et de services par cartes bancaires en 2010 s'élevait à 58,24%, mais dans le volume total des transactions, la part de ces paiements n'était que de 13,27% (contrairement aux opérations de réception d'espèces 83,9%) . L'indicateur de l'utilisation des cartes de paiement pour d'autres transactions a doublé, cependant, dans le volume total des règlements, il ne représentait également qu'une petite partie - 3,29%.

En 2010, le nombre de guichets automatiques desservant la population a augmenté de 67,6 % et s'élevait à 155 100 unités au 01.01.2011. (dont le nombre d'appareils supportant la fonction de paiement de biens et services a augmenté de 14,2%). Quantité bornes électroniques a augmenté de 20,7% et s'élevait au 1.01.2011 539,9 milliers d'unités. (voir Figure P.2.3).

Forme dominante paiements sans numéraire en 2010, il y a eu des règlements effectués au moyen d'ordres de paiement (31,35 % du nombre total de règlements et 95,43 % du volume total des paiements). Par rapport à 2009, leur nombre a augmenté de 9,85% et s'est élevé à 1,16 milliard de transactions, tandis que le volume des paiements a diminué de 2,58% (à 303,6 billions de roubles).

La prédominance de cette forme de paiement est due à son utilisation répandue à la fois pour les paiements de biens et de services et pour les transactions non commerciales, principalement lors du transfert des taxes, redevances et autres paiements obligatoires aux budgets de tous les niveaux et dans fonds hors budget. Cela est également dû à la généralisation intensive des paiements électroniques effectués sur la base d'ordres de paiement, ce qui permet de raccourcir au maximum le temps des transactions.

V dernières années la structure d'exécution des paiements par les types de technologies utilisées a également radicalement changé. Ainsi, dans le système de la Banque de Russie, qui s'est concentré sur l'automatisation des services de règlement fournis aux clients conformément aux exigences de l'époque, le nombre de paiements utilisant des supports papier (par télégraphe et méthodes postales) est une part insignifiante , alors que les systèmes de paiement privés fonctionnent avec un grand nombre de points de paiement, la forte présence des règlements papier dans le nombre et le volume des transactions qu'ils effectuent demeure.

Dans le système de règlement de la Banque de Russie, en 2010, la part des paiements électroniques était de 99,9%, tant en nombre qu'en volume de transactions. Cette situation est liée à la fois à la politique menée par la Banque de Russie pour améliorer l'efficacité du système de règlement et à la baisse des tarifs fixés pour le service des paiements sous forme électronique, qui, dans la situation économique actuelle, devient l'un des facteurs décisifs pour les utilisateurs de le système cherchant à optimiser les coûts associés à la mise en œuvre de leurs activités.

Dans les systèmes de paiement privés, il reste une forte présence de paiements sur papier. En 2010, le nombre de ces transactions représentait 38,72 % du nombre total de paiements effectués par les systèmes privés. Cependant, la part des règlements sur support papier dans le montant total des paiements diminue régulièrement, passant de 19,71 % en 2009 à 14 % en 2010.

Envoyer votre bon travail dans la base de connaissances est simple. Utilisez le formulaire ci-dessous

Les étudiants, les étudiants diplômés, les jeunes scientifiques qui utilisent la base de connaissances dans leurs études et leur travail vous en seront très reconnaissants.

Hébergé sur http://www.allbest.ru

introduction

2.2 Technologie, flux de documents et réflexion dans la comptabilité des opérations avec cartes bancaires. Analyse des activités des établissements de crédit sur l'utilisation des cartes bancaires

2.3 Évaluation de l'efficacité du système de paiement russe

Chapitre 3 Problèmes et perspectives de développement de systèmes de paiement automatisés à la Banque de la Fédération de Russie

3.1 Analyse de la politique menée par la Banque de Russie dans le cadre du développement du système de paiement de la Fédération de Russie

3.2 Le rôle des gros paiements électroniques en temps réel pour l'économie

Conclusion

Liste des sources utilisées

paiement automatisé par carte bancaire

introduction

La pertinence du sujet de recherche réside dans la nécessité d'accroître l'efficacité de la circulation monétaire en réduisant simultanément les coûts et en limitant les risques inhérents à système moderne circulation monétaire. XPS est de loin supérieur à tous les PS traditionnels en termes d'efficacité. Inconvénients de la circulation du papier-monnaie (coûts élevés, opérations illégales, fraude, possibilité d'inflation, dommages environnementaux, etc.), qui sont devenus de plus en plus aigus ces dernières années, pourraient bien être surmontés grâce à l'utilisation d'EPS. Dans le même temps, de nombreux chercheurs pensent que la propagation des EPS constitue une menace potentielle pour la stabilité du système économique. Il y a beaucoup de discussions sur le droit de l'individu à la vie privée par rapport à informations monétaires et la lutte contre le blanchiment d'argent grâce à l'utilisation d'EPS.

Dans cet ordre d'idées, une sérieuse réflexion s'est aujourd'hui engagée dans les milieux scientifiques sur la faisabilité, les perspectives et les limites de l'utilisation des EPS, qui s'accompagne d'un grand nombre de recherches publiées sous forme d'articles scientifiques, de monographies, d'ouvrages collectifs et de la publication de revues spécialisées. Ce fait indique également la pertinence du sujet de recherche.

Le degré de connaissance du problème. Depuis l'apparition des premiers EPS, de plus en plus d'attention a été portée aux problèmes de mise en œuvre et d'utilisation des EPS. L'étude et le développement de la mise en œuvre et de l'utilisation d'EPS dans les pays occidentaux, d'où la technologie même des paiements électroniques est née, sont particulièrement actifs. En Russie, jusqu'à récemment, les problèmes de construction d'EPS de détail modernes n'étaient pas correctement reflétés dans les travaux des scientifiques nationaux, tandis que les problèmes de construction de systèmes pour les paiements sans numéraire de gros ont toujours fait l'objet d'une attention accrue. Aujourd'hui, la situation commence à changer - il existe des ouvrages nationaux consacrés spécifiquement au domaine des règlements de détail.

Il convient de noter qu'il n'existe pas d'approche unifiée du problème et d'appareil catégorique général dans ce domaine. De nombreuses études dans le domaine des paiements électroniques se contredisent en termes d'approche, de méthodologie, de compréhension de l'essence du phénomène, d'interprétations économiques, d'évaluation de la nouveauté et des perspectives d'utilisation. La plupart des travaux sur ce sujet sont étroits et fragmentaires - ils ne sont consacrés qu'à certains aspects du phénomène. Dans le même temps, l'éventail des opinions et des positions des chercheurs est assez large. cet égard, les tentatives de systématisation de l'expérience pratique et théorique accumulée dans le domaine des règlements électroniques par les autorités monétaires des différents pays et organisations internationales développer cadre réglementaire pour la régulation étatique du nouveau secteur de la circulation monétaire.

Compte tenu de ce qui précède, nous pouvons parler du degré moyen d'étude de la mise en œuvre et de l'utilisation de l'EPS dans le domaine des règlements de détail par la science étrangère. En Russie, le problème peut être considéré comme peu étudié et étroitement couvert, car il n'existe aujourd'hui aucune étude nationale spéciale consacrée à l'étude approfondie de ces questions, en tenant compte des dernières avancées technologiques, alors que la nécessité de telles études pour de nouvelles transformations dans le pays est évident, et les traductions d'œuvres d'auteurs étrangers absentes ou difficiles d'accès.

En conséquence, les publications étrangères ont joué le rôle principal dans le développement du sujet de recherche de la thèse.

L'importance économique d'une étude approfondie et de la systématisation de l'expérience scientifique dans le domaine de l'introduction et de l'utilisation des SPE de détail modernes dans les règlements nationaux et internationaux, afin d'élaborer des recommandations spécifiques concernant l'optimisation des mécanismes de circulation monétaire (y compris en relation avec la Russie), compte tenu de cette expérience, a déterminé la pertinence du sujet de recherche et déterminé son choix.

Le but de l'étude est d'évaluer théoriquement et d'analyser pratiquement l'émergence et le développement des EPS, d'étudier et de généraliser la pratique moderne d'organisation et de fonctionnement des EPS, ainsi que de déterminer les domaines d'amélioration.

L'objet d'étude est chiffre d'affaires de l'argent comme un processus de mouvement continu d'argent. Systèmes de paiement automatisés.

Le sujet de ce travail est des innovations spécifiques dans le domaine de la monnaie et de la circulation monétaire, dont l'émergence est associée à une percée puissante dans le développement de la science et de la technologie au XXe siècle. On parle de l'émergence d'un support d'information électronique et de l'informatique comme outil de son traitement. Ainsi, le travail porte sur l'étude des systèmes de paiement automatisés modernes, en tant qu'ensemble de relations financières, économiques, technologiques, juridiques, informationnelles et organisationnelles qui se développent entre les sujets de la circulation monétaire dans le cadre de l'introduction de nouvelles méthodes de paiement. .

Pour atteindre cet objectif, il est nécessaire de résoudre les tâches suivantes :

Clarifier le concept de systèmes de paiement automatisés ;

Considérez la classification des systèmes de paiement automatisés ;

Analyser l'expérience étrangère d'utilisation des systèmes de paiement automatisés ;

Analyser l'utilisation des systèmes de paiement automatisés ;

Analyser les caractéristiques du flux documentaire et le reflet dans la comptabilité des opérations avec cartes bancaires ;

Analyser l'efficacité du système de paiement de la Fédération de Russie ;

Considérez les problèmes et les perspectives de développement de systèmes de paiement automatisés à la Banque de la Fédération de Russie.

La base théorique et méthodologique était une combinaison de la méthode dialectique et des approches scientifiques générales, des outils de la théorie économique générale, des méthodes d'analyse quantitatives, de l'étude et de la comparaison du cadre juridique de divers pays, des travaux de spécialistes étrangers et russes du domaine de la théorie de la monnaie, du crédit et de la pratique de la construction de systèmes de paiement.

Chapitre 1 Le rôle et l'importance des systèmes de paiement automatisés dans les conditions modernes

1.1 Le concept de systèmes de paiement automatisés

Le développement technologique mondial et l'utilisation généralisée des systèmes de paiement électronique créent des avantages significatifs pour le fonctionnement des formulaires non monétaires.

Dans le même temps, les formes traditionnelles de monnaie offrent encore certains avantages uniques. Cependant, les questions de la nature et du rôle de la monnaie électronique dans les système financier. 2, art. 18, point 24

Cependant, la poursuite du développement des systèmes de paiement électronique et l'amélioration des formes de monnaie autre que le papier qui ont eu lieu récemment nécessitent une étude plus détaillée de l'essence de la monnaie électronique et de son rôle dans le système financier mondial.

Le concept de "monnaie électronique" ou "monnaie numérique" caractérise divers mécanismes de paiement créés pour effectuer des paiements monétaires sous forme électronique. La monnaie électronique peut exister sous deux formes généralement reconnues : les cartes à microprocesseur et la « monnaie de réseau ». 2, art. 18, point 23

Si la monnaie électronique est considérée comme de la monnaie représentée exclusivement par des numéros sur des comptes bancaires, dans ce cas, il ne s'agit pas de quelque chose de nouveau, car peu importe la forme sous laquelle les numéros sur un compte bancaire sont présentés - en papier ou numérique. 17

L'essence des changements modernes dans la forme monétaire est qu'il y a une évolution dans les méthodes de transfert de fonds d'un compte à un autre. Les transferts d'argent électroniques se sont répandus relativement récemment, permettant aux utilisateurs d'accéder directement aux systèmes de paiement lorsque les paiements sont effectués à l'aide d'une carte de débit ou d'un ordinateur personnel.

Par conséquent, il est nécessaire de divulguer caractéristiques et, par conséquent, de déterminer l'essence de la monnaie électronique, en tant que telle, ainsi que leurs différences par rapport aux éléments des systèmes de paiement. 17

L'utilisation du mécanisme de monnaie électronique nécessite l'intervention d'un tiers pour chaque règlement monétaire.

Par conséquent, contrairement aux espèces, lorsqu'un consommateur paie à un autre consommateur, lorsqu'il utilise de la monnaie électronique, condition nécessaire est la présence d'un intermédiaire qui assure la conduite de la trésorerie. Alors que le papier-monnaie est émis dans un système de circulation ouvert, c'est-à-dire dans un système où les billets de banque circulent librement entre agents, la plupart des systèmes de monnaie électronique qui fonctionnent actuellement fonctionnent sous la forme de systèmes circulants fermés dans lesquels les transferts multiples de fonds entre agents ne sont pas autorisés. 17

Dans la science économique moderne, les idées sur la création de systèmes de circulation ouverts basés sur la monnaie électronique sont largement discutées, dans lesquelles l'émission de monnaie électronique serait placée sous le contrôle strict de la banque centrale. 17

La division des systèmes de paiement en systèmes d'importance systémique, potentiellement importants et autres est d'une grande importance pour la mise en œuvre efficace des fonctions de réglementation de la banque centrale. Les critères d'appréciation de l'importance systémique du système sont le montant des paiements qu'il traite (par rapport aux ressources des participants au système et aux montants des paiements effectués dans le cadre du NPS), ainsi que la nature des les paiements traités. En particulier, les systèmes de traitement des paiements pour les transactions sur les marchés financiers et les systèmes conçus pour les règlements utilisant d'autres systèmes de paiement et de règlement (par exemple, les systèmes de règlement interbancaires pour les gros montants) sont généralement reconnus comme étant d'importance systémique. 17

Dans divers types de systèmes de paiement, la banque centrale peut agir en tant qu'utilisateur, participant ou agent de règlement. Cependant, il joue un rôle clé dans le fonctionnement et le développement du NPS - il établit ses fondements organisationnels, le réglemente et le supervise, et, en règle générale, est le garant de l'achèvement final des règlements, agissant en tant que prêteur en dernier ressort . Dans de nombreux pays, assurer le fonctionnement efficace et ininterrompu du système de paiement du pays est légalement défini comme l'un des principaux objectifs de la banque centrale.

La base du NPS moderne est le système de règlements interbancaires, qui est un système de transfert d'argent dans lequel tous ou la plupart des participants directs sont des banques ou des établissements de crédit non bancaires. dix-huit

L'ensemble du chiffre d'affaires des transferts interbancaires dans l'économie est divisé en deux flux inégaux en termes de valeur - les transferts d'argent importants et urgents et les petits transferts d'argent non urgents. Pour le transfert de petits montants non urgents, des systèmes tels que DNS sont principalement destinés, qui servent principalement les paiements des clients pour les petites transactions de gros et de détail - au niveau local ou à l'échelle nationale. dix-huit

Bien que les systèmes nets puissent également être utilisés pour les paiements importants, dans la plupart des pays, les systèmes de transfert interbancaire de sommes importantes sont des systèmes bruts fonctionnant selon les principes du RTGS. Ils opèrent à l'échelle nationale et servent principalement les transactions de gros. Le principal flux de paiements autres qu'en espèces dans l'économie (plus de 80 % dans les pays développés) passe par des systèmes de transfert de grande valeur. Il s'agit pour l'essentiel de règlements interbancaires, de transferts sur obligations monétaires d'acteurs des marchés financiers (argent, titres, devises, etc.), ainsi que de transferts liés à l'exercice des fonctions d'une banque centrale, y compris l'utilisation de instruments de régulation monétaire. Ces systèmes sont dominés par des systèmes publics, détenus et exploités exclusivement par les banques centrales. Propriétaires d'inter privés systèmes bancaires les grosses sommes sont le plus souvent des associations de banques commerciales. dix-huit

Les initiateurs de la création de systèmes interbancaires d'État de sommes importantes étaient les banques centrales, qui poursuivaient en même temps l'objectif non seulement d'assurer la stabilité et l'efficacité du fonctionnement du NPS, mais aussi de maintenir la stabilité de la monnaie nationale et le système financier. La banque centrale étant l'agent de règlement dans la plupart des systèmes de ce type, son argent est utilisé par les participants comme actif de règlement. Cela vous permet de réduire considérablement les risques et d'assurer un fonctionnement ininterrompu du système.

Ces dernières années, le développement des technologies modernes a permis de créer des systèmes de règlement hybrides qui combinent les avantages du RTGS et des systèmes de compensation. Ils peuvent traiter tous les types de paiements - grands (urgents) et petits (non urgents), utiliser des mécanismes de règlement combinés (sur une base brute et sur une base de compensation), appliquer des moyens techniques et des technologies unifiés pour le traitement des documents de paiement électroniques, etc. Cependant, dans ces systèmes hybrides, il existe des systèmes de règlement qui sont orientés vers le traitement de gros montants (urgents) de paiements, et des systèmes conçus pour traiter de petits montants (non urgents) de paiements (ou d'autres transferts d'argent). dix-huit

Il existe déjà plusieurs projets qui prévoient la création de systèmes à circulation ouverte basés sur la monnaie électronique sans la participation des banques en général. En pratique, le fonctionnement de la monnaie électronique dans des systèmes aussi connus que, par exemple, la monnaie Web ou la monnaie Yandex, est dû au fait que des institutions non bancaires et même non financières émettent de la monnaie sous leur forme électronique. Une caractéristique de ce numéro est qu'à l'heure actuelle, le libellé de l'argent est remplacé par le concept d'unités de titre, qui reflètent la forme monétaire d'une certaine monnaie. Il faut aussi dire que ces systèmes offrent plusieurs options de prêt par Internet lorsque vous avez un besoin urgent d'argent.

Par conséquent, les banques ne peuvent pas être des régulateurs de la circulation monétaire dans les systèmes de paiement non bancaires. Il convient de noter que les banques commerciales ont récemment été contraintes de s'adapter au service des systèmes de paiement non bancaires et non financiers. dix-huit

Dans le même temps, la monnaie électronique émise dans des systèmes de circulation fermés ne permet pas de les considérer comme de la monnaie, comme en témoigne la formulation déjà mentionnée «unités de titre». Il existe de nouvelles formes de monnaie électronique qui s'apparentent davantage à un nouveau moyen d'échange.

La monnaie électronique, qui sera émise dans un système à libre circulation et aura les mêmes caractéristiques que les espèces, jouera un rôle à part entière de moyen de paiement, d'échange et d'accumulation. dix-huit

Par conséquent, la monnaie électronique émise dans des systèmes à circulation ouverte peut être considérée comme de la monnaie réelle. La monnaie électronique peut être comparée à les chèques de voyage- ils ne diffèrent pas des autres types de monnaie qui existent aujourd'hui, car tous les types de monnaie peuvent non seulement servir de moyen de crédit, mais aussi être un moyen d'échange.

Récemment, les systèmes de paiement électronique ont pris une place prépondérante dans le monde, ce qui peut être dû à l'évolution active de l'argent comme moyen de paiement. dix-huit

Posons maintenant la question, qu'est-ce qu'un système de paiement automatisé ? Actuellement, un système de paiement automatisé est une méthode de paiement pratique pour les opérateurs de téléphonie mobile, les fournisseurs d'accès Internet et les grands magasins.

La généralisation des boutiques en ligne en Russie, devenues des concurrents sérieux sur certains segments des points de vente traditionnels, a conduit à la nécessité d'organiser de nouveaux modes de paiement des clients. C'est grâce à cela que la part de marché des systèmes de paiement électronique croît chaque année.

Selon Gemius, au deuxième trimestre de cette année, moins de 20 % des clients des boutiques en ligne considèrent le plus les paiements électroniques moyen pratique calculs. Les raisons de ces faibles performances, les acteurs du marché citent principalement la méfiance des consommateurs envers la finance virtuelle - qu'il s'agisse de cartes de paiement, de Webmoney ou de tout autre système similaire. dix-huit

D'autre part, un acheteur qui souhaite régler un achat sur le Web avec de la monnaie électronique est parfois confronté à la nécessité de manipulations supplémentaires - par exemple, écrire une demande correspondante à une banque ou des difficultés à réapprovisionner le solde dans un système de paiement électronique. La troisième raison de la faible popularité des paiements en ligne est le faible niveau de bien-être de la population de notre pays - comme le montrent de nombreuses études d'audience sur Internet, les achats en ligne restent l'apanage des utilisateurs disposant d'un revenu supérieur à la moyenne. Cependant, malgré cela, le nombre de personnes qui préfèrent les paiements avec de l'argent virtuel augmente chaque année.

Les plates-formes électroniques de paiement de services sur Internet gagnent en popularité auprès des utilisateurs et permettent de recharger le solde ou de fermer les comptes de la plupart des services fournis par les entreprises russes à temps et sans tracas, sans parler des achats dans les magasins en ligne. Les experts des groupes d'analyse ont décidé de compiler une évaluation de la popularité des systèmes de paiement électronique et de fournir les informations reçues au public pour examen. dix-huit]

Pour compiler cette note, plusieurs facteurs ont été pris en compte à des degrés divers de valeur pour les utilisateurs. Pour l'analyse, en particulier, les requêtes des utilisateurs ont été prises, laissées dans le moteur de recherche Yandex et liées aux paiements électroniques. De plus, des articles de presse ont été analysés mentionnant certains salles de marché. Enfin, nous avons analysé les statistiques de fréquentation des sites de systèmes de paiement. En conséquence, trois marques sont devenues leaders avec une large marge.

La première place a été prise par le système de paiement QIWI, qui a été l'un des premiers à deviner pour fournir Population russe terminaux de paiement pratiques, ainsi que des applications mobiles spécialisées.

La deuxième place a été occupée par le système WebMoney, qui est la norme de facto pour effectuer de nombreuses transactions sur Internet. 22]

La troisième place est constamment occupée par le système Yandex.Money, qui offre un certain nombre d'opportunités aux utilisateurs des services Yandex.

L'un des principaux avantages des paiements électroniques pour les commerçants est la possibilité de prépaiement, qui garantit la réalité de la commande et la sécurité du coursier. De plus, lors du paiement en ligne, les commerçants en ligne peuvent externaliser la livraison des marchandises en utilisant les services de divers services nationaux ou internationaux. Cette approche, impossible avec le cash, les paiements électroniques permettent de rendre plus flexible la structure du magasin et d'optimiser les coûts logistiques.

Les principaux acteurs du marché du paiement électronique dans notre pays déclarent à l'unanimité une multiplication par deux à trois de la circulation de l'argent utilisant les systèmes de paiement automatisés au cours de l'année écoulée. Aussi systématiquement, le montant moyen des transactions augmente - chaque année de 10 à 20 %. Ces taux dépassent largement des chiffres similaires dans les pays européens lors de la formation de systèmes de paiement automatisés électroniques là-bas, ce qui s'explique par la présence expérience à l'étranger, qui est adopté avec succès par les entreprises nationales. 22]

Toutes les solutions disponibles sur le marché peuvent être divisées en systèmes d'acquisition qui fonctionnent directement avec le paiement cartes bancaires, et les entreprises qui émettent leurs propres " monnaie électronique". Les premiers permettent aux boutiques en ligne d'accepter les paiements directement à partir des comptes des clients, les seconds servent en quelque sorte de "tampon" entre le compte bancaire du client et le fournisseur du produit ou du service. Dans certains cas, un tel système peut agir en tant que tiers dans les transactions, garantissant la possibilité de restituer les fonds transférés.De plus, ces ressources financières virtuelles sont commodément utilisées pour les règlements mutuels par les résidents différents pays. 22]

1.2 Classification des systèmes de paiement automatisés

Aujourd'hui, VISA inc. est le plus grand système de paiement qui propose des cartes plastiques sur le marché des services financiers. Plus de 200 pays Sira acceptent les cartes de ce système pour le paiement. Le nombre total de cartes émises s'élève actuellement à environ deux milliards de pièces. La principale contribution au développement des services financiers réside dans les produits de paiement innovants pour les particuliers et les entreprises. On peut parler du début de l'histoire de VISA, compte tenu de l'apparition en 1958 d'une carte plastique, assez populaire en Amérique et non moins détestée dans les pays participant à la guerre, Banque d'Amérique. À la suite de la question et des premières expériences d'utilisation de la carte, il est devenu évident qu'une institution distincte devrait être créée, dont les activités seraient axées sur la production et la maintenance de ces cartes. 22]

En conséquence, BankAmericard Service Corporation a été fondée, qui a ensuite commencé à vendre des cartes à d'autres banques en respectant les règles d'utilisation et de vente. Le développement et l'augmentation du chiffre d'affaires des cartes plastiques ont été la raison pour laquelle la société a dû entrer sur le marché international. Cependant, il y avait de nombreux obstacles sur le chemin de la domination mondiale, l'un des plus importants étant un nom complexe et associatif, qui a conduit à une attitude négative des clients. 22]

En conséquence, en 1976, un nom court mais volumineux a été choisi pour le système de paiement - VISA. Le développement de l'entreprise ne s'est jamais arrêté. En conséquence - la formation en 2007 d'une seule corporation VISA inc. en tant qu'entité juridique unique avec des succursales dans différentes parties du monde. L'histoire de VISA en Russie a commencé en 1988, lorsque les premières cartes en plastique de l'Union soviétique ont été reçues par des athlètes participant aux Jeux olympiques de Séoul.

Dans la situation actuelle, c'est la Russie, en tant que l'une des sept régions dans lesquelles la société divise ses activités, qui représente environ 30 à 45 % de nombre total transactions par carte plastique. Actuellement, la société est prête à offrir aux clients trois types de cartes. Au sein de ces types, ils se différencient selon différents critères - la catégorie de consommateurs, le prestige, la destination de l'utilisation, le degré de sécurité, le coût, des services supplémentaires. 22]

Le premier type de cartes - les plus courantes - les cartes de débit. Ils vous permettent de déposer de l'argent sur votre compte, puis de l'annuler lorsque vous effectuez des transactions avec la carte. Le deuxième type de cartes est les cartes de crédit, qui permettent au client de dépenser les fonds empruntés de la banque, en payant des intérêts pour cela, en effectuant des paiements mensuels. Le troisième type est celui des cartes prépayées qui utilisent un compte courant sans la possibilité de lui faire un chèque. Aujourd'hui, VISA propose aux clients physiques les produits de cartes suivants :

1. Carte Visa Electron. Représente le type le plus simple de cartes qui n'ont pas d'éléments convexes sur la surface. L'utilisation de ces cartes est plutôt limitée. Il y a des limites aux transactions sur ces cartes.

2. Carte virtuelle Visa. Une telle carte est utilisée pour effectuer des transactions via Internet. Souvent, les clients ne reçoivent même pas de cartes en main, ils n'utilisent que des données de base - numéro, date d'expiration, code CVV-2 utilisé pour protéger les données personnelles. Ces cartes en plastique sont souvent prépayées et non rechargeables.

3. Carte Visa Classique. Une carte plastique standard avec un ensemble de fonctions familières. La plupart des points de vente dans deux cents pays du monde acceptent ces cartes pour le paiement.

Une carte de statut qui implique une plus grande solvabilité du client par rapport au produit classique. Ce type de carte offre bénéfices supplémentaires, qui sont représentés par le taux de service par l'émetteur et la société, les assurances, les escomptes et les garanties supplémentaires.

C'est un produit d'élite, dont le montant des règlements, le montant des remises et le montant des assurances sont bien supérieurs à ceux des cartes d'or. Il vous permet également de bénéficier de lignes de crédit accrues auprès des banques émettrices.

Une carte unique non seulement dans son "rembourrage", mais aussi dans le matériau à partir duquel elle est fabriquée. L'utilisation d'une composition exclusive de fibre de carbone fait de cette carte une sorte de « laissez-passer » pour les cercles les plus élevés de la société d'affaires moderne. Outre les types de produits répertoriés, VISA propose un certain nombre de solutions de cartes pour les entreprises :

1. Carte de crédit ou de débit Visa Business. Produit de petite entreprise. Il est principalement utilisé par les représentants d'entreprises pour effectuer des opérations dans le cadre des activités de l'entreprise. 22]

2. Carte Visa Business Electron. Ce type de carte plastique est proposé aux petites entreprises de Pays en voie de développement. 3. Carte Visa Fleet. Il a été proposé par la société de résoudre les problèmes de paiements sans numéraire pour les représentants des entreprises où la part de l'utilisation de leur propre moyen de transport est importante. Jusqu'à présent, VISA inc. est engagé dans des développements innovants dans le domaine des opérations avec cartes en plastique. 31]

Ainsi, par exemple, il existe déjà Visa Mini - une carte de taille non standard, qui est principalement utilisée avec la carte classique principale; Visa Buxx - une carte pour les adolescents dont le budget "argent de poche" est constitué par leurs parents ; Visa Horizon - une carte pour les clients qui n'ont pas de banque ou histoire de credit, qui vous permet de lier une carte à un compte bancaire et d'effectuer des opérations sur le compte. Ainsi, plus d'un demi-siècle d'histoire des cartes Visa nous permet aujourd'hui d'utiliser non seulement les produits de carte habituels, mais aussi des solutions innovantes dans le domaine des transactions.

MasterCard Worldwide est un système de paiement international avec plus de vingt mille institutions financières dans plus de deux cents pays à travers le monde. Environ 30% de toutes les cartes dans le monde appartiennent au paiement Système MasterCardà l'échelle mondiale. Année de fondation société financière peut être considéré comme 1966, lorsque plusieurs banques aux États-Unis d'Amérique ont conclu un accord avec l'une des banques mexicaines. La même année a été marquée par la signature d'un accord avec le système européen Eurocard, en vertu duquel une coopération à long terme entre MasterCard International et Europay a commencé.

Le nom MasterCard Worldwide a été adopté en 1979. L'activité principale de la société est l'introduction de développements technologiques modernes dans les normes de circulation des cartes plastiques à microprocesseur, ainsi que la promotion de ces produits sur Marché international en le positionnant comme le moyen de paiement et de règlement le plus pratique et le plus sûr. 31]

Actuellement, MasterCard Worldwide travaille activement au transfert des portefeuilles de cartes vers de nouvelles technologies performantes et sécurisées basées sur l'utilisation de puces.

1) MasterCard® Standard - carte de débit ou de crédit, selon les offres des banques émettrices de la carte, ce qui lui permet d'être utilisée dans le monde entier pour effectuer des paiements dans des chaînes de magasins, des restaurants et d'autres entreprises. La commodité d'utilisation de cette carte est la possibilité de recevoir des remises et des bonus lors du paiement d'achats dans des réseaux partenaires, ainsi qu'une haute sécurité des fonds, grâce à la possibilité de bloquer la carte en cas de perte ou de vol.

2) Gold MasterCard® est une carte en plastique premium, qui est l'un des produits de carte standard. La commodité d'utilisation de cette carte réside dans son statut spécial et les privilèges qu'elle offre pour les règlements dans les réseaux de détail et autres, ainsi que dans la capacité de contrôler les dépenses.

De plus, fonctions supplémentaires les services de ces cartes en font un gestionnaire de budget sûr et fiable. Cette carte ouvre de nouvelles opportunités commerciales et fournit également un support client 24h/24 et 7j/7.

3) Platinum MasterCard® est un autre produit haut de gamme de MasterCard Worldwide qui mettra l'accent sur le statut du propriétaire, lui offrant non seulement une attitude particulière, mais également des privilèges spéciaux. Parmi caractéristiques supplémentaires, ouvert aux titulaires de carte - rejoindre un club de voyage fermé, qui vous permet d'organiser un voyage pour voyager partout dans le monde. Des remises et des cadeaux sont offerts lors du paiement d'achats dans des réseaux partenaires, d'un soutien continu et d'opportunités commerciales uniques. 31]

4) World MasterCard® - une carte pour ceux qui aiment voyager et qui se soucient de la sécurité de leurs fonds personnels. Ce produit vous permet de payer partout dans le monde où les cartes sont acceptées pour le paiement. De plus, il est possible de recevoir des remises et des bonus dans divers pays et magasins, chaînes de vente au détail.

5) World Black Edition MasterCard® - le design unique de la carte est combiné avec succès avec des privilèges et des offres exclusifs pour ceux qui aiment et savent voyager.

Cette carte augmentera le confort des vols et des transferts à travers le monde.

Il y a un service de conciergerie sur la carte, l'accès à un club de voyage fermé, qui aide à organiser des voyages partout dans le monde. Les réductions, les bonus, l'assistance 24h/24 et 7j/7 et certaines opportunités commerciales font partie intégrante de l'utilisation de la carte.

6) Élite mondiale MasterCard® est un produit de carte haut de gamme qui offre des opportunités de service de premier ordre dans le monde entier. La carte la plus statutaire qui ouvre de nouvelles opportunités pour les voyages, le shopping, les loisirs, la gestion financière et les affaires. 31]

Les cartes en plastique de ce système sont devenues un attribut invariable de nombreuses personnes riches qui préfèrent une vie confortable.

Les cartes de DCI ne sont pas seulement un moyen de paiement conçu pour tout paiement autre qu'en espèces. Les titulaires de carte deviennent automatiquement clients du vaste réseau de services Diners Club. Les bureaux de représentation de cette société opèrent dans le monde entier, les cartes bancaires DCI peuvent être utilisées pour payer dans une variété d'entreprises commerciales et de services (plus de 30 millions). Dans le même temps, plus de 70 000 entreprises de ce type sont situées sur le territoire de la Fédération de Russie.

Possibilités de la carte DCI Avec la carte DCI, vous pouvez : Payer des biens (services) dans des millions d'organisations commerciales et de services à travers le monde ; Encaissez sur le territoire de la Fédération de Russie et à l'étranger à n'importe quel guichet automatique avec un logo Mastercard Maestro(Cirrus). En plus des fonctionnalités ci-dessus, tous les détenteurs de cartes DCI internationales ont accès à un ensemble de services unique qui comprend : Support d'information, c'est-à-dire que tous les détenteurs de ces cartes peuvent profiter d'un support d'information multilingue 24h/24 en appelant le client téléphone de service ; Programme de protection de la carte, ainsi qu'assistance au propriétaire en cas de perte; Contrôle des opérations sur la carte (enregistrement des relevés en ligne, information par SMS des opérations effectuées, etc.) ; Fourniture de services de voyage confortables (repos confortable gratuit dans les salons de nombreux grands aéroports du monde, etc.); Services d'assurance (les titulaires de carte peuvent assurer leur propre vie et celle des membres de leur famille lors de voyages, assurance fret, etc.); Programme de bonus Diners Bonus Club ; Privilèges spéciaux des meilleurs hôtels du monde et offres exclusives de location de voitures. Quelles banques représentent Diners Club en Russie ? Depuis 2002, le système de paiement Diners Club a commencé à émettre des cartes en Fédération de Russie conjointement avec des banques, concluant des accords de sous-licence pour l'émission et l'acquisition de ces cartes. Initialement, Slavyansky Bank était l'actionnaire et la seule banque de règlement DCI de la Fédération de Russie. Mais fin 2009 cette banque a perdu son agrément en raison de graves difficultés financières. Depuis décembre 2010, la Russian Standard Bank est la banque de règlement DCI, qui effectue les règlements avec les émetteurs et les acquéreurs de DCI en Russie. Actuellement, plus de 60 banques russes proposent des cartes club : Gazbank, Bank of Moscow, Otkritie Bank, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank, etc. Banques russes sous la marque Diners Club sont produits comme cartes de crédit et de débit, et cartes de crédit en plastique avec Délai de grâce prêt. Spécialement pour les gourmets, une carte VINOMania de Diners Club est fournie, qui offre une réduction de 15 % dans les boutiques de vin et les restaurants. Pour les passionnés de voiture et les fans de ski, une carte DCI appelée Russian Week sera utile. Un accès rapide à des conseils juridiques et médicaux est fourni par la carte Wellcare. Il existe de nombreuses autres variétés de cartes Diners Club qui offrent divers privilèges à leurs détenteurs. L'entretien annuel d'une carte DCI est en moyenne de 3 000 roubles. 31]

De plus, vous pouvez connecter un programme pour protéger la carte contre une utilisation non autorisée, le coût de la connexion est de 1500 roubles. Le service de règlement à la banque de cette carte par an est d'environ 1500 roubles. De plus, la banque à coup sûr il vous sera demandé de recharger la carte pour 30 000 roubles, ce montant est le solde minimum sur la carte. Pour un découvert, l'intérêt en roubles par an sera de 50 à 60%, tandis qu'en devise étrangère, l'intérêt sera presque deux fois inférieur. L'argent liquide aux guichets automatiques peut être retiré d'une carte DCI en payant des frais de 4%. Avantages et inconvénients de la carte Diners Club Avantages de la carte : Un énorme avantage des cartes Diners Club est des services exclusifs et le plus haut niveau de service fourni. Un membre du club sera toujours le bienvenu dans les établissements les plus prestigieux du monde. En cas de perte d'une carte de club, le titulaire reçoit l'émission urgente d'une nouvelle carte plastique et la livraison d'une nouvelle carte dans n'importe quel pays du monde. Dans tous les pays, vous pouvez obtenir une consultation 24 heures sur 24 sur la carte. Il n'y a pas de limite maximale pour une transaction unique, car les propriétaires de ces cartes sont des personnes fortunées. 31]

Faible pourcentage de transactions frauduleuses courantes sur ces cartes. Inconvénients de la carte DCI : Le coût élevé de maintenance d'une telle carte. Par exemple, si la carte est perdue, la restauration coûtera 200 $ au propriétaire. Nombre limité de commerçants acceptant la carte DCI par rapport aux cartes MasterCard ou Visa plus courantes. Dans le même temps, dans de nombreuses régions de la Fédération de Russie, l'utilisation d'une telle carte est assez difficile et coûteuse. Souvent, la plupart des titulaires de carte DCI l'utilisent comme police d'assurance et laissez-passer pour les salons des aéroports internationaux, et non comme instrument de paiement.

E-Gold est un système de paiement international dont les fonds correspondent aux métaux précieux : argent, or, platine et palladium. Cette caractéristique rend E-Gold particulièrement efficace pour paiements internationaux, puisque les comptes d'utilisateurs ne sont liés à aucune devise nationale.

Le système de paiement E-Gold a commencé ses travaux en 1996 et est géré par Gold&Silver Reserve (G&SR). Au cours de ces huit années, plus de 300 000 comptes ont été ouverts, avec un chiffre d'affaires quotidien d'environ 800 000 dollars.

Avant de procéder à un examen plus détaillé des principes du système E-Gold, je voudrais souligner les principales caractéristiques positives de ce système de paiement.

Liquidité élevée de E-Gold ;

Anonymat des paiements, tant du côté du client que du côté

vendeur;

Haut degré de protection;

Possibilité de micropaiements ;

Internationalité;

Simplicité et bon marché dans le service, tarifs bas.

Selon la Charte de SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - the Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications), dans chaque pays représenté dans la Communauté, un groupe national de membres SWIFT et un groupe d'utilisateurs SWIFT sont créés, réunissant tous les utilisateurs du réseau.

En Fédération de Russie, l'organisation représentant les intérêts des deux groupes et agissant en leur nom est l'Association nationale SWIFT russe (ROSSWIFT), qui a été créée en mai 1994 et est une organisation non gouvernementale à but non lucratif.

Sur la base de SWIFT, des systèmes de règlement ont été mis en œuvre dans plus de 50 pays du monde, y compris les systèmes de paiement de tous les pays de l'UE, ainsi que des projets d'infrastructure tels que le système européen de paiements transfrontaliers TARGET, le système mondial de change CLS, etc...

L'expérience internationale montre que l'utilisation de SWIFT comme infrastructure pour créer un système de paiement national est une solution rentable et efficace pour minimiser les risques techniques et de règlement. De plus, les systèmes de paiement nationaux construits sur la base du réseau et des standards SWIFT sont transparents et intégrés dans les plus grands systèmes de paiement internationaux. 35]

Il est impossible de ne pas mentionner un système de paiement électronique aussi connu que PayPal. Sa caractéristiques distinctives sont:

1) facilité d'utilisation.

3) faibles taux de service ;

4) système d'arbitrage développé.

La Chine a développé son propre système de paiement - Alipay, l'un des plus grands systèmes de paiement inclus dans le groupe Alibaba. Fondée en 2004. En plus d'utiliser les produits proposés par Alibaba Group au sein du groupe, plus de 460 000 autres entreprises utilisent également ce système de paiement. Il n'y a pas si longtemps, l'entreprise a développé un système permettant de payer une commande directement à téléphone mobile et signé un accord de coopération avec China Unicom, l'un des plus grands opérateurs mobiles chinois.

1.3 Expérience étrangère d'utilisation des systèmes de paiement automatisés

Aujourd'hui, dans les pays développés, la part des paiements électroniques dépasse largement la part des espèces. Le niveau le plus bas de règlements en espèces est typique de l'Islande (9 %) et des pays scandinaves : 28 % - en Norvège, 32 % - en Finlande, 37 % - en Suède. La plus petite part de paiements autres qu'en espèces est observée dans les pays d'Europe du Sud.

En raison de la présence d'un vaste réseau d'entreprises commerciales et de services qui acceptent les cartes pour le paiement de biens et de services, les guichets automatiques qui vous permettent d'effectuer des paiements, de déposer et de retirer de l'argent d'un compte bancaire, les cartes bancaires gagnent de plus en plus en popularité. Pour certaines franges de la population, la carte bancaire fait désormais partie de la vie. 35, p.17]

Les principaux émetteurs de cartes de paiement sur le marché mondial sont des établissements de crédit membres de Systèmes de visas et MasterCard, qui représentent respectivement 50% et 30% du nombre total de cartes émises. La troisième place est American Express 18%, tandis que Diners Club, JCB et autres représentent moins de 2%. Dans certains pays de la zone euro, des systèmes de paiement nationaux fonctionnent également (en Allemagne - GeldKarte, en France - Cartes Bancaires).

Les chambres de compensation automatisées (ci-après dénommées ACH) font partie des systèmes de règlement électroniques en développement rapide dans le domaine du chiffre d'affaires de détail, contribuant à la réduction de l'utilisation des espèces et des chèques comme moyen de paiement. Il s'agit d'un système de compensation électronique, c'est-à-dire compensation mutuelle des ordres de paiement sous forme électronique, qui sont échangés par les établissements financiers participant à ces systèmes.

Aux États-Unis, cette chambre a été créée sous l'impulsion de la Fed FedACH (subordonnée à la Fed). En plus de ce réseau, les États-Unis exploitent également un ARP privé - EPS, qui représentait auparavant environ 15% de tous les paiements ARP. En 2007, les deux chambres - FedACH et EPS - avaient des parts de marché égales. Actuellement, les ARP opèrent dans de nombreux pays d'Europe, d'Amérique du Nord et du Sud, d'Asie du Sud-Est et d'Australie. 35, p.18]

Les guichets automatiques sont particulièrement efficaces pour effectuer des paiements en masse et récurrents. Ils servent à la fois aux transactions de débit et de crédit. Les transactions de débit sont associées à plusieurs débits répétés ou ponctuels spécifiés dans le contrat à partir du compte de dépôt d'un client bancaire, par exemple, pour payer les services publics, l'assurance, rembourser un prêt précédemment contracté, rembourser une dette de carte de crédit, etc. .

Opérations de crédit via ARP sont liés à des transferts répétés d'argent vers les comptes bancaires des clients - pour les salaires, les pensions et autres paiements sociaux, le crédit d'intérêts et de dividendes, etc. Des inscriptions au crédit sont également faites en faveur des compagnies d'assurances et des entreprises service publique, ce qui leur permet de réaliser d'importantes économies liées au traitement et à la réception de l'argent sur les chèques reçus des consommateurs en paiement de services.

Au Royaume-Uni, le système de règlement automatisé s'est développé rapidement dans les années 70 et 80. La compensation électronique est actuellement occupée par des centres informatiques : BACS (Banker's Automated Clearing Services) et CHAPS (Clearing House Automated Payment System). 35, p. 19]

Au Japon, le système de paiement automatisé comprend le paiement anticipé des factures de services publics, le dépôt direct les salaires, retraites et allocations et paiements « sans papier » via un réseau de communication.

Dans le même temps, le rôle de la monnaie électronique dans les paiements autres qu'en espèces des particuliers s'accroît. En termes de transactions de paiement utilisant la monnaie électronique basée sur des cartes, selon les statistiques de la Banque des règlements internationaux, Singapour occupe une position de leader, où en 2008 la part des instruments de paiement utilisant la monnaie électronique en termes de nombre de transactions était de 84,3% , et en termes de volume de transactions - 0,3% ou 1,592 milliard de dollars américains.

Dans le cadre du processus intensif d'intégration économique des pays européens, la compatibilité des systèmes de vente au détail qui opèrent sur le territoire des pays de l'UE et qui étaient à l'origine axés sur les marchés nationaux est d'une grande importance. Une tâche importante consiste également à réduire le coût des colonies et à accroître leur sécurité. 35]

Le nombre d'utilisateurs enregistrés au 6 juillet 2009 a dépassé 200 millions et le chiffre d'affaires quotidien a dépassé 700 millions de yuans.

Le marché des systèmes de paiement en Russie se développe et, dans un avenir proche, très probablement, il se développera rapidement, tant en termes de chiffre d'affaires qu'en termes de nombre d'offres. Le fait d'améliorer la qualité des services fournis d'année en année est incontestable. Déjà aujourd'hui il y a une concurrence, plus prononcée entre les systèmes de paiement électronique axés sur le logement et les services communaux et le commerce sur Internet, il y a de plus en plus de services simples et moins chers. 35]

Les tendances dans la création d'un système de paiement national dans la Fédération de Russie suggèrent également la vulgarisation des paiements électroniques autres qu'en espèces, l'accélération des règlements entre les citoyens de la Fédération de Russie et les organisations. Au fil du temps, les systèmes de paiement sans numéraire remplaceront les transactions en espèces.

Le développement du marché des applications bancaires électroniques est facilité par la généralisation des PC et des appareils réseau à bas prix, ainsi que par la poursuite de la croissance du nombre d'utilisateurs d'Internet. Selon IDC, le marché des applications monétiques présente de bonnes perspectives de développement. En 1998 en ligne Opérations bancaires 6,6 millions de clients, et en 2003 il devrait y avoir plus de 32 millions d'utilisateurs de ce type 35]

Les applications bancaires électroniques sont attrayantes pour les banques qui espèrent augmenter leurs bénéfices grâce à de nouveaux clients (principalement à distance). Selon IDC, les ventes d'applications bancaires électroniques aux États-Unis se sont élevées à 93 millions de dollars en 1998. De plus en plus de banques proposent à leurs clients des services bancaires par Internet. Selon IDC, le nombre de ces banques devrait passer de 1 150 en 1998 à 15 845 en 2003. Plus de 1 200 banques et coopératives de crédit américaines en 1998. signé des accords avec des fabricants et des fournisseurs de services bancaires par Internet sur l'ouverture de sites avec la réalisation de tous types de transactions. En 1999, le nombre de ces candidats dépassait 7 200. Selon IDC, en 2000, les applications bancaires par Internet occuperont près d'un tiers du marché total des applications bancaires aux États-Unis. Selon Gomez Advisors (société spécialisée dans la recherche sur les banques, les institutions financières et les sociétés de courtage), 39 des 100 premières banques américaines proposent déjà des services de paiement de factures en ligne (contre 17 en 1998). 62 % des banques interrogées fournissent des informations en ligne sur les transactions en temps réel. Il convient de noter que les banques profitent de toutes les occasions pour réaliser des bénéfices à l'aide des technologies modernes. Par exemple, la Deutsche Bank a déjà commencé à négocier des actions sur Internet. 35]

Le développement d'applications bancaires par Internet doit passer par trois grandes étapes. La première étape permet aux clients d'accéder aux comptes bancaires et d'effectuer des transactions par téléphone ou via un navigateur Web. À la deuxième étape, des technologies interactives telles que les services de paiement de factures en ligne et des rappels personnalisés de l'état du compte du client sont utilisées. Au troisième stade, de telles fonctions de gestion des finances personnelles sont offertes comme la possibilité de prêter, de sécuriser accords commerciaux et des arrangements d'assurance.

Au fur et à mesure que le marché des services bancaires électroniques se développera, les clients pourront ne plus se rendre à la banque. Ils pourront ouvrir un compte, transférer de l'argent, payer des biens et des services directement depuis leur domicile, leur bureau ou leur magasin à l'aide d'un PC ou d'un terminal de carte de crédit. Ils peuvent retirer de l'argent à un guichet automatique. Un exemple de banque Internet florissante est l'American Security First Network Bank. Il n'y a même pas de bureau pour le service à la clientèle, mais le nombre augmente chaque année.

En économisant sur les loyers et autres charges, elle offre à ses clients des conditions de service très compétitives et les attire ainsi. Actuellement, en Europe de l'Ouest (Allemagne, Espagne, France, Pays-Bas) il y a 2 fois plus de banques électroniques qu'aux USA. 35]

Un appel à l'expérience étrangère dans le développement des systèmes de paiement a montré que le marché russe des paiements par carte a des problèmes similaires à l'expérience étrangère historique et les risques qui y sont associés, qu'il est conseillé à la Russie de prévoir et de prévoir des mesures pour minimiser ou éviter. Les conditions préalables générales au développement des systèmes de cartes en Russie et à l'étranger étaient les besoins des économies en croissance, mais la Russie dispose d'une base technologique stable et de solutions testées par l'expérience mondiale. La Russie a un objectif plus spécifique et pratique - réduire les transactions non monétaires et réduire les coûts dans l'économie, qui est également motivé par l'expérience étrangère pertinente. 35]

Le système mondial des cartes est passé du développement initialement désordonné de systèmes concurrents individuels menés par la première banque en fonction de ses capacités de règlement à la mondialisation des systèmes de paiement avec la création d'associations qui fournissent des infrastructures fiables et des services de qualité. Le résultat des efforts a été la formation de systèmes de paiement concurrentiels sur le marché qui ont reçu le statut de monde et la pénétration des technologies de paiement électronique dans tous les secteurs de l'économie. La pratique russe se caractérise par l'utilisation de systèmes de paiement étrangers et de leur infrastructure, l'utilisation de technologies étrangères dans la création de systèmes de cartes locaux et la couverture insuffisante des territoires du pays et des secteurs individuels de l'économie par les technologies de paiement électronique, ce qui détermine la possibilité potentiel de croissance future. Les perspectives de développement du marché intérieur consistent en la création d'un système national de paiement et de sa propre infrastructure qui combine les systèmes locaux (privés), avec leur pénétration dans tous les domaines de l'activité économique et sociale et l'entrée du système national de paiement dans le marché mondial. 35]

Les principales conclusions sur l'expérience d'utilisation des systèmes de paiement dans les pays développés:

1) le principe de base de PS est le caractère massif et la grande profondeur de mise en œuvre des services pour l'utilisation de ces systèmes ;

2) l'intégration des systèmes de paiement avec les moyens de prestation de services publics, ou la construction d'un PS disponible sur tout le territoire d'un État particulier (systèmes de paiement nationaux) ;

3) le statut de tel ou tel PS, sa transformation en une sorte d'institution à part entière.

Chapitre 2 L'état actuel des systèmes de paiement automatisés

2.1 Analyse des systèmes de paiement automatisés des banques russes

Le système de paiement de la Banque de Russie met en œuvre un certain nombre de fonctions visant à atteindre les principaux objectifs de la Banque de Russie établis par la législation de la Fédération de Russie, fournit une large gamme de services de paiement aux établissements de crédit et aux autorités publiques, possédant le plus bas niveau de risque du système national de paiement (ci-après dénommé NPS), est son principal élément stabilisateur. L'importance systémique du système de paiement de la Banque de Russie est légalement fixée. 33]

La base juridique pour le fonctionnement efficace et ininterrompu du système de paiement de la Banque de Russie est fournie par règlements Banque de Russie.

La Banque de Russie est le propriétaire et l'opérateur du système de paiement de la Banque de Russie, l'opérateur de transfert d'argent et l'opérateur des services d'infrastructure de paiement dans le système de paiement de la Banque de Russie.

Banque de Russie :

Détermine les règles de transfert de fonds via le système de paiement de la Banque de Russie ;

Transfère des fonds via le système de paiement de la Banque de Russie pour ses propres opérations et les opérations de ses clients, service de règlement comptes budgétaires système budgétaire la Fédération de Russie et d'autres clients qui ne sont pas des établissements de crédit ;

Fournit des services opérationnels, des services de compensation des paiements et des services de règlement lors du transfert de fonds via le système de paiement de la Banque de Russie ;

Assure la réglementation, la gestion opérationnelle, la surveillance, le soutien et le contrôle du fonctionnement du système de paiement de la Banque de Russie.

Le développement du système de paiement de la Banque de Russie est réalisé conformément au Concept pour le développement du système de paiement de la Banque de Russie pour la période allant jusqu'en 2015, approuvé par le conseil d'administration de la Banque de Russie ( procès-verbal n° 16 du 16 juillet 2010), pour assurer : 33]

Améliorer l'efficacité de la conduite d'une politique monétaire unifiée de l'État grâce à la mise en œuvre d'opérations de règlement en temps réel pour sa mise en œuvre ;

Accroître la stabilité du système bancaire de la Fédération de Russie à la propagation des risques en surveillant leur occurrence et leur localisation par la Banque de Russie ;

Création de conditions propices à l'amélioration de l'efficacité du fonctionnement des marchés financiers nationaux, notamment par l'utilisation de mécanismes fiables de règlement des transactions conclues adoptés dans la pratique internationale ;

Étendre les capacités des établissements de crédit et de leurs clients à utiliser les services de paiement fournis dans le système de paiement de la Banque de Russie ;

Fournir au Trésor fédéral de nouvelles opportunités pour résoudre efficacement les problèmes de contrôle des recettes et de gestion des dépenses du budget fédéral. 33]

Documents similaires

Risques liés aux transactions par carte bancaire et moyens de les minimiser. Analyse de la structure du marché des cartes bancaires dans la région d'Orel. Perspectives de développement des cartes bancaires comme élément de l'activité de détail des établissements de crédit.

thèse, ajoutée le 18/10/2013


Organisation du travail avec les cartes bancaires, caractéristiques de leurs types. Systèmes de paiement russes et étrangers. Services bancaires utilisant des cartes bancaires, le schéma de base des opérations. Problèmes de mise en œuvre" argent en plastique en Russie et les perspectives de développement.

dissertation, ajouté le 11/06/2015


Organisation d'opérations bancaires à l'aide de cartes plastiques. Analyse du volume et de la dynamique des opérations avec cartes bancaires dans PJSC "Sberbank" au cours de la période 2012-2014 Identification des principaux problèmes de PJSC "Sberbank" dans le domaine du travail avec les cartes bancaires.

dissertation, ajouté le 25/08/2017


Essence, principaux types et classification des cartes bancaires en plastique. Les principaux avantages des cartes plastiques bancaires. Les systèmes de paiement comme base matérielle pour les opérations avec des cartes en plastique. Perspectives d'augmentation du volume des opérations bancaires.

thèse, ajoutée le 08/07/2012


Le rôle des cartes bancaires de paiement dans le système moderne de circulation monétaire. Introduction des paiements électroniques et gestion des paiements non monétaires. Développement conseils pratiques améliorer le système de circulation des cartes de paiement bancaires dans la Fédération de Russie.

thèse, ajoutée le 12/11/2015


Concepts de base utilisés dans le système de paiement sans numéraire. Analyse de la structure d'utilisation des cartes bancaires, évaluation du potentiel de croissance des revenus des opérations avec celles-ci. Moyens d'améliorer la minimisation des risques dans la mise en œuvre des opérations avec des cartes bancaires.

dissertation, ajouté le 12/04/2017


L'essence et la signification des cartes bancaires, les principales opérations avec elles. L'épargne de la population comme ressource d'investissement stable. Système de paiement et ses participants. Minimisation des risques et axes de développement du marché de la carte bancaire. Caractéristiques de la Sberbank de Russie.

dissertation, ajouté le 30/11/2011


Le concept et les types de cartes plastiques. Réglementation réglementaire opérations avec des cartes plastiques. Analyse des opérations avec les cartes bancaires de JSC "VTB". Expérience étrangère de l'utilisation de cartes plastiques. Cartes plastiques dans des conditions d'instabilité économique.

thèse, ajoutée le 16/08/2010


Types de cartes bancaires. Base normative-légale des opérations avec cartes bancaires. Organisation du travail avec les cartes de crédit à la Banque de l'Oural pour la reconstruction et le développement. Développement et amélioration des opérations avec cartes de crédit. Sécurité bancaire.

dissertation, ajouté le 04/06/2015


Analyse théorique des caractéristiques des opérations bancaires avec des cartes en plastique dans le système manières modernes service client. Types de systèmes de paiement mondiaux formés à l'aide de cartes en plastique. Sujets du marché de la circulation des cartes plastiques.

introduction

1. Tendances modernes développement du système national de paiement

1.1 Actes législatifs et réglementaires dans le domaine des systèmes de paiement et de règlement

1.2 Le rôle du système de paiement dans la gestion monétaire

1.3 La structure du système national de paiement de la Fédération de Russie

1.4 Le rôle de la Banque de Russie en tant que catalyseur de la modernisation et de la réforme du système de paiement russe

2. Automatisation des paiements sans numéraire dans un établissement de crédit

2.1 Organisation des règlements interbancaires dans un établissement de crédit

2.2 Technologie, flux de documents et réflexion dans les opérations comptables d'un établissement de crédit avec cartes bancaires. Analyse des activités des établissements de crédit sur l'utilisation des cartes bancaires pour la période depuis 2008

2.2.1 caractéristiques générales systèmes de paiement par carte bancaire

2.2.2 Technologie intra-bancaire et flux de documents, pour les opérations liées aux cartes bancaires

2.2.3 Comptabilisation des transactions bancaires avec cartes plastiques

2.2.4 Analyse des activités des établissements de crédit dans l'utilisation des cartes bancaires pour la période depuis 2008.

2.3 Organisation de la protection des paiements électroniques

3. Évaluation de l'efficacité du système de paiement de la Fédération de Russie et des principales orientations de développement

3.1 Analyse des principaux indicateurs du développement du système de paiement en Russie et dans la région

3.2. Le rôle du système des grands paiements électroniques en temps réel pour l'économie

3.3 Analyse de la politique menée par la Banque de Russie dans le cadre du développement du système de paiement russe

Conclusion

Liste de la littérature utilisée

Applications

introduction

La situation actuelle de l'économie mondiale et nationale rend besoins spéciauxà la base institutionnelle, normative-technologique et technique pour la production de règlements ininterrompus entre entités économiques. Dans une situation d'instabilité persistante des marchés financiers mondiaux et de dépendance accrue de l'économie de la Fédération de Russie à leur situation, dans les conditions de la nécessité d'une modernisation globale de la structure des relations économiques et économiques des entités économiques nationales, qui conservent largement le inefficacité héritée de l'économie planifiée de la période soviétique, un système de paiement national efficace acquiert une importance particulière. En outre, compte tenu de l'automatisation toujours croissante du processus de règlement, il est absolument nécessaire d'accorder une attention accrue aux problèmes de sécurité, de stabilité et de rapidité des opérations de paiement - évaluation des risques et développement de principes pour le fonctionnement des systèmes d'automatisation des paiements sans numéraire et colonies.

La pertinence des travaux est complétée par l'intérêt accru de la communauté bancaire pour la mise en place de systèmes de règlement centralisés, l'interaction étroite qui en résulte entre les institutions financières et la Banque centrale de la Fédération de Russie dans le domaine de l'élaboration de principes spécifiques pour la construction du système.

L'objectif principal du travail est d'examiner les aspects du fonctionnement du système de paiement au stade actuel, d'analyser les indicateurs statistiques et d'identifier les schémas de son développement ; aussi, point important la recherche consiste à examiner les systèmes et les technologies de règlements interbancaires et les technologies et produits bancaires individuels destinés à leur fourniture - tout cela, pris ensemble, devrait conduire à la conclusion de recommandations pratiques pour améliorer l'efficacité et la stabilité du système national de paiement, et établir les conditions nécessaires à son développement ultérieur, en tant que système rigoureux, harmonieux et fonctionnel.

La base théorique de l'étude était les travaux de scientifiques nationaux et étrangers: monographies, manuels, articles de recherche - tous deux publiés sous la forme de publications indépendantes et placés dans des périodiques; lors de la rédaction du travail, les documents réglementaires de la Banque centrale de la Fédération de Russie et les actes législatifs de l'État ont également été utilisés. La base d'information était constituée de rapports statistiques fournis par la Banque centrale, ainsi que d'informations provenant d'agences de notation indépendantes. La liste bibliographique contient Liste complète matériaux utilisés pour écrire l'œuvre.

Les principales méthodes de recherche étaient l'analyse systémique, statistique et fonctionnelle, la recherche théorique dans les limites fixées par le domaine de recherche, les méthodes logiques, en raison de buts et d'objectifs spécifiques.

Structurellement, le travail se compose de trois sections.

La première section aborde les principes de base du fonctionnement du système national de paiement, les méthodes et les normes de sa régulation, la nécessaire contribution de la Banque centrale au processus longtemps attendu de sa modernisation.

La deuxième section aborde les aspects pratiques de l'automatisation des règlements interbancaires, décrit les technologies permettant de travailler avec les cartes de paiement bancaires et fournit une analyse générale de l'utilisation de ces outils de règlement en Russie au cours des deux dernières années. La deuxième section se termine par une brève description des principes et des technologies de protection des systèmes de paiement automatisés.

La troisième section analyse les principaux indicateurs du système de paiement russe, leur dynamique au cours des six dernières années, et explique certains des principes qui jouent un rôle important dans la construction et la gestion des systèmes de paiement en temps réel.

1. Tendances modernes dans le développement du système national de paiement

Avant de commencer la présentation matériel réel, associé aux particularités de la structure structurelle du système de paiement et aux tendances de ses changements, nous définirons le terme lui-même.

Ainsi, le système de paiement est un ensemble d'organisations, de méthodes, de procédures, de lois et de règlements, d'accords entre les organisations participantes visant à effectuer des paiements en espèces en temps opportun, complets et efficaces entre diverses personnes physiques et morales, dont le besoin se fait sentir au cours de leur activité économique activités.

1.1 Actes juridiques législatifs et réglementaires dans le domaine des systèmes de paiement et de règlement

Pour le fonctionnement normal et efficace du système de paiement, il doit y avoir des règles et des règlements qui définissent les droits, les obligations et les responsabilités des participants aux relations de règlement. Pour assurer le fonctionnement du système tant pendant son fonctionnement normal que dans le mode d'apparition de situations non standard ou difficiles, de défaillances techniques des systèmes bancaires, de conflits juridiques émergents, un cadre juridique clair et cohérent est nécessaire qui établit les règles de actions de toutes les parties impliquées dans des relations économiques de ce type.

La Banque de Russie, agissant en tant qu'organe de réglementation bancaire et de supervision bancaire, guidée dans son travail Code civil La Fédération de Russie (au sens des articles 45 "Compte bancaire" et 46 "Règlements"), les lois fédérales "Sur les banques et les opérations bancaires", "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)", "Sur la réglementation monétaire et contrôle des devises" élabore des documents réglementaires , définissant les règles de conduite des règlements et établissant la procédure de conduite des opérations bancaires sur le territoire de la Russie. En outre, la Banque centrale réglemente la procédure de règlement des organisations résidentes et avec les organisations bancaires étrangères, les agences gouvernementales, les personnes physiques et morales.

Dans le cadre du développement du système national de paiement, il est important de mentionner la loi suivante :

- "Sur les activités d'acceptation de paiements de particuliers exercées par des agents de paiement", qui détruit le monopole des établissements de crédit sur l'exécution de paiements de particuliers (comme, par exemple, le paiement communications mobiles, services publics, paiements sur prêts), qui établit des exigences pour les sujets de ce segment de marché - les "agents payeurs", prescrivant leur mesure de responsabilité et d'obligation de rendre compte, mais en même temps, contrairement aux recommandations internationales sur la lutte contre le blanchiment d'argent.

Les principaux actes réglementaires de la Banque Centrale applicables aux systèmes de paiement et de règlement sont :

Règlement "Sur les règlements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie", qui réglemente la procédure et les formes de règlements autres qu'en espèces entre les banques et les organismes de règlement, les obligations des parties dans l'exécution des opérations et détermine le système de paiement par l'intermédiaire de comptes correspondants ouvert avec les divisions de la Banque centrale. Cette disposition est le document réglementaire le plus général réglementant les activités des sujets du système de paiement

Règlement "Sur la procédure à suivre pour effectuer des paiements autres qu'en espèces par des particuliers dans la Fédération de Russie", qui établit la procédure à suivre pour effectuer des paiements autres qu'en espèces en monnaie nationale par des particuliers, avec ou sans ouverture de compte bancaire. Structurellement, en termes de formes et de procédure d'exécution des transactions, il est largement similaire au document précédent, avec les modifications correspondantes, le statut juridique et les spécificités de l'un des derniers maillons de la chaîne de paiement - les particuliers.

Règlement "Sur le système de règlement brut en temps réel de la Banque de Russie", qui réglemente le fonctionnement du système électronique paiements bancaires paiements urgents - un mécanisme de paiement en temps réel sur le territoire de la Fédération de Russie, fonctionnant dans la structure de la Banque centrale.

Règlement "Sur la procédure de règlement des différends entre résidents et non-résidents dans le cadre de contrats d'exécution de travaux, de prestation de services ou de transfert des résultats d'une activité intellectuelle", qui parle des règles et de la procédure de règlement en monnaie étrangère.

De plus privé documents normatifs, dont le champ d'application est limité à des technologies de règlement spécifiques, produits bancaires visant à répondre aux besoins des clients en matière d'opérations de paiement, on peut citer :

Le règlement "Sur l'émission de cartes bancaires et sur les transactions utilisant des cartes de paiement", qui réglemente les opérations bancaires avec des produits de carte, établit des exigences pour les organismes financiers et leurs clients. La pertinence et l'importance de ce document sont très élevées, en raison de l'énorme effet positif causé par l'introduction généralisée des paiements par cartes plastiques, qui réduisent les coûts des entreprises et des établissements de crédit pour travailler avec des espèces, augmentent la sécurité des règlements et simplifient contrôle financier de leur mise en œuvre.

En plus des dispositions, la Banque de Russie publie des instructions, des directives et des explications réglementant les questions appliquées des colonies, concrétisant et clarifiant d'autres réglementations.

En raison du développement continu des technologies et des moyens d'automatisation des transactions de paiement, l'émergence de nouveaux schémas technologiques faire des calculs, le cadre législatif reste largement insuffisant, voire parfois contradictoire, ce qui peut entraîner des retards dans l'exécution des paiements, voire la perte de fonds des banques ou des clients, et peut gravement entraver le fonctionnement des entités économiques individuelles et de certains secteurs de l'économie. Afin d'éliminer les lacunes de la législation et de la réglementation qui entravent les activités des établissements de crédit et augmentent leurs risques, la Banque centrale travaille en permanence pour surveiller les nouveaux problèmes émergents, édicter des réglementations qui contribuent à leur solution, prendre des mesures pour élaborer les propositions législatives nécessaires et apportez-les aux autorités de l'État.

1.2 Le rôle du système de paiement dans la gestion monétaire

La réglementation monétaire est un ensemble de mesures prises par les organismes gouvernementaux et la Banque centrale visant à modifier la masse monétaire en circulation, le volume des prêts, les taux d'intérêt sur ceux-ci et d'autres indicateurs de la circulation monétaire, visant à réduire l'inflation, une croissance stable de la masse monétaire , des niveaux d'emploi élevés, la stabilité des taux d'intérêt et la création des conditions préalables à une croissance économique durable.

Les principaux modes de régulation par la Banque centrale de la circulation monétaire sont : la fixation du taux de refinancement, le montant des réserves obligatoires, les opérations sur marché ouvert, interventions de change. Examinons plus en détail l'influence du niveau de développement du système de paiement sur chacun de ces mécanismes.

L'établissement du montant des réserves obligatoires sert à réguler la liquidité des banques, à maintenir le volume de la masse monétaire dans les limites spécifiées. Depuis janvier 2010, la norme réservation obligatoire, fixé par la Banque centrale, est de 2,5 % du passif des banques commerciales, ce qui est une valeur plutôt faible et indique la stratégie en cours pour stimuler "l'expansion du crédit" (activité bancaire sur le marché des prêts) des banques, ce qui est pertinent dans un contexte récession économique. L'influence des indicateurs de développement du système de paiement sur la rapidité avec laquelle les banques remplissent les réserves obligatoires consiste en la capacité de transférer les fonds destinés à la réservation sur un compte correspondant dans une division de la Banque centrale à temps, sans retards ni conflits. Le moment déterminant de cette interaction est la disponibilité, la fiabilité et l'efficacité des opérations, ce qui permet beaucoup plus de flexibilité dans la mise en œuvre des mesures réglementaires requises.

Le rôle du système de paiement dans le mécanisme de refinancement est similaire à celui dans le processus de mise en conformité des banques avec les réserves obligatoires. Le principal indicateur ici est également la fiabilité, la disponibilité et la rapidité des services de règlement. Cela permettra aux banques de planifier et de mener à bien leurs opérations plus efficacement, en bénéficiant d'un canal stable pour accéder aux fonds empruntés.

Dans les opérations de la Banque centrale qui affectent directement et directement les marchés financiers - interventions de change et transactions sur le marché libre, l'efficacité maximale dans la mise en œuvre des opérations est primordiale, ce qui est dicté par les conditions de marché en constante évolution. Les retards dans l'exécution des transactions peuvent annuler tous les efforts, perturber le processus prévu de mesures réglementaires.

Le développement des systèmes de paiement, l'égalité d'accès à ceux-ci pour tous les acteurs des marchés financiers, le développement d'outils et de services de règlement, l'intégration étroite des différents éléments du système national de paiement, des normes claires et efficaces pour y travailler - tout cela permet , sous certaines conditions, de fournir aux banques un accès aux ressources de crédit, de maintenir l'unité et l'intégrité du système économique du pays et, avec une planification et une mise en œuvre appropriées, d'assurer la réalisation des objectifs de la réglementation monétaire.

Le rôle le plus important dans la mise en œuvre de la politique monétaire est joué par les systèmes de règlement brut en temps réel, qui permettent aux banques commerciales de remplir rapidement leurs obligations tant envers la Banque centrale qu'envers les clients. Pour la Banque centrale, un système de règlement en temps réel développé offre la possibilité de manœuvres flexibles sur marché des changes et le marché des valeurs mobilières, qui, encore une fois, avec la bonne définition des buts et objectifs, aura un effet bénéfique sur les résultats de la mise en œuvre des mesures réglementaires.

Il convient de noter que la disponibilité d'un système de paiement fiable et rapide en raison de l'expansion de la géographie des paiements possibles, du nombre de liens économiques établis, de l'attractivité par rapport à d'autres méthodes de paiement, peut saper le monopole dans certains segments du réseau régional marché, peut relancer l'activité économique dans les régions.

1.3 La structure du système national de paiement de la Fédération de Russie

Le système national de paiement de la Russie se compose de divers systèmes de paiement interconnectés - universels, axés sur le traitement des paiements de diverses sources et destinations, et spécialisés, destinés à desservir n'importe quel segment de l'économie nationale ou n'importe quelle catégorie de payeurs. L'autorité de régulation et de surveillance du système national de paiement est la Banque Centrale, qui est également un noyau formant système et assure la connectivité de différents systèmes de paiement, généralement non en contact les uns avec les autres : régionaux, spécialisés, sectoriels. Liens des systèmes de paiement - banques, organismes de règlement et de compensation non bancaires, succursales d'établissements de crédit, agents de paiement.

Riz. un. La structure du système de paiement russe

Le principal instrument permettant d'effectuer des paiements autres qu'en espèces sur le territoire de la Fédération de Russie est le réseau de règlement brut de la Banque centrale, et chaque établissement de crédit(ou sa succursale structurellement distincte) doit nécessairement avoir un compte de correspondant ouvert dans l'un des centres de règlement et de trésorerie (RCC) - une division de la Banque de Russie, organisée sur les sites des banques et effectuant des opérations de paiement sur le territoire juridictionnel. En fonction des conditions de communication et de la disponibilité des établissements bancaires, des RCC inter-districts peuvent être organisés.

Ainsi, tous les organismes de crédit et succursales sont clients de la Banque Centrale et les relations entre les parties sont régies par des conventions de compte de correspondant. Dans certains cas, des personnes morales du secteur non bancaire peuvent également devenir clientes du réseau de règlement de la Banque de Russie. Cela peut être dû au sous-développement de l'infrastructure bancaire dans les zones d'implantation territoriale de ces organisations ou à leur importance stratégique pour l'économie nationale.

Tous les paiements dans le système sont effectués dans le solde du compte du participant au système au moment de l'opération et sont irrévocables et définitifs. Chaque paiement est mis en œuvre individuellement, le moment de son exécution ne dépend pas de la localisation des participants au système. Les paiements dans le système RCC sont subdivisés en paiements intra-régionaux, inter-régionaux et paiements utilisant des notes d'avis ; une telle division est causée par la dépense inégale de ressources pour effectuer un paiement, des procédures différentes pour leur traitement et, par conséquent, affecte le montant des montants de commission facturés.

Les banques et leurs subdivisions structurelles distinctes ont un identifiant unique - BIC (bancaire code d'identification) utilisé pour les règlements dans le système de la Banque centrale. Pour cette raison, ils sont identifiés de manière unique, ce qui réduit pratiquement à zéro la probabilité de créditer le paiement au mauvais destinataire.

Entre eux, les centres de règlement et les centres de trésorerie effectuent des règlements via le système de rotation interbranches.

Une place importante dans le système des règlements interbancaires est occupée par opérations de déblayage, principalement effectué par la Banque centrale entre les banques situées dans la même ville. La compensation est un système de règlements réguliers basé sur la compensation mutuelle des créances et des obligations des clients des banques. Les règlements de compensation, avec leur concentration importante, réduisent sérieusement le montant des fonds en circulation, simplifient leur gestion, simplifient, accélèrent et réduisent le coût des règlements. Des fonctions similaires, y compris celles au sein de la même région, peuvent être exercées par des structures non bancaires spéciales - centres de compensation et chambres de compensation.

Seuls les banques et les organismes de règlement membres du système de compensation peuvent effectuer des paiements de compensation. Un compte-poste de transit est ouvert pour chacun des participants dont les écritures ont un caractère comptable. À la fin de la journée de négociation, un bilan est établi, qui est transféré par l'organisme de compensation à la division locale de la Banque centrale, qui, à son tour, annule les soldes débiteurs des comptes des banques participantes et les crédite à le compte correspondant de l'organisme de compensation. Cela, à son tour, effectue des paiements aux banques qui ont un résultat de compensation positif (solde créditeur) - c'est le modèle de compensation nette. Avec la compensation brute, les paiements sont effectués et compensés pour chacune des transactions au fur et à mesure de leur réception.

Le système de règlements directs entre banques, contournant le système RCC, par l'ouverture mutuelle de comptes correspondants, est également un mode de paiement très répandu. Dans ce cas, les paiements sont effectués directement, principalement à l'aide de systèmes automatisés développés par les banques elles-mêmes ou via le réseau S.W.I.F.T., qui est également utilisé pour les règlements avec des organismes bancaires étrangers.

Il existe souvent un système de règlement combiné, par exemple entre une banque et ses succursales. Les succursales ont simultanément des comptes de correspondant ouverts auprès du RCC et de la banque centrale et, lorsqu'elles effectuent des paiements, choisissent l'une ou l'autre manière de les effectuer, guidées par des critères d'opportunité et de commodité.

Les grandes banques, telles que la Sberbank, disposent de leur propre réseau de paiement étendu et de nombreux prêteurs établissent des relations de correspondant avec elles, effectuant certains de leurs paiements via ces systèmes.

1.4 Le rôle de la Banque de Russie en tant que catalyseur de la modernisation et de la réforme du système de paiement russe

La Banque centrale occupe une place particulière dans la structure du système de paiement russe. En plus de gérer son propre système de règlement, la Banque centrale exerce des fonctions de réglementation et de surveillance, établit des normes et assure la circulation de l'argent. La fonction d'élaboration de normes pour la fourniture, la collecte et la généralisation des informations statistiques caractérisant le système de paiement russe est également importante. La possession de ces informations permet d'augmenter la transparence du système, simplifiant ainsi les fonctions de contrôle et fournissant des informations qui contribuent à la régulation efficace du système de paiement et de ses différents segments.

Possédant une connaissance spécifique des mécanismes de fonctionnement du système national de paiement, la Banque centrale peut jouer un rôle consultatif dans le choix des moyens de développer le système de règlement et d'élaborer des normes pour ses activités. En gérant un vaste réseau de règlement, d'une manière ou d'une autre en contact avec tous les sujets du système national de paiement, la Banque de Russie, usant de son influence, peut servir de catalyseur à son changement et à sa modernisation.

Le maintien d'une position spéciale par la Banque centrale est une condition nécessaire à la poursuite de la stabilité le développement durable Système de paiement. La concentration des fonctions de supervision, de régulation, le plus grand utilisateur du système (qui est déterminé par la nécessité d'exercer les fonctions d'un régulateur), couplée à l'exploitation du réseau dorsal de règlement, fait de la Banque de Russie l'un des principaux acteurs du développement et de l'amélioration du système national de paiement. Dans le même temps, le mouvement vers la modernisation est impossible sans impliquer d'autres participants dans un dialogue sur l'élaboration de recommandations spécifiques et de plans d'amélioration.

La Banque centrale devrait tenir compte de la nature complexe du système national de paiement, tenir compte des facteurs d'influence externes, par rapport à celui-ci, tels que politique publique, situation financière, environnement économique spécifique, devrait tenir compte des besoins urgents tant des participants au système que des utilisateurs finaux de ses services - personnes morales et personnes physiques. Et, conformément à cela, fixer des priorités claires pour le développement du système de paiement, développer une stratégie d'introduction d'innovations et d'améliorations et se concentrer sur la mise en œuvre finale effective de la stratégie adoptée.

La Banque centrale est également confrontée à la tâche d'assurer la constance des normes juridiques régissant le fonctionnement du système de paiement, de maintenir les structures qui fournissent un soutien juridique, d'imposer aux acteurs du marché de suivre strictement les normes acceptées.

Il convient de noter la tâche d'intégration et de coordination approfondies des divers éléments du système de paiement, offrant aux participants un accès pratique et rapide aux mécanismes de règlement. Par exemple, la combinaison d'un système qui met en œuvre des opérations de paiement sur le marché des valeurs mobilières avec le réseau principal de règlements interbancaires permet à un établissement de crédit d'accéder aux ressources de crédit fournies dans le cadre de la garantie des titres émis par la banque sans obstacles inutiles et en perdant trop de temps .

2. Automatisation des paiements sans numéraire dans un établissement de crédit

2.1 Organisation des règlements interbancaires dans un établissement de crédit

Les règlements entre établissements de crédit, qui constituent les principales voies d'exécution des règlements dans le système national de paiement, quels que soient le niveau d'automatisation des opérations bancaires, la nature et le volume des paiements effectués, qui déterminent les caractéristiques de la régulation juridique des opérations de règlement, sont basé sur le système de comptes correspondants, fournissant un mécanisme pour refléter et comptabiliser les fonds transférés, ainsi que garantir l'exactitude de l'adressage de tous les paiements et la possibilité de corriger en temps opportun les transactions de règlement effectuées par erreur.

Les paiements entre banques peuvent être effectués à la fois avec l'établissement de relations de correspondant par les banques et sans ouverture mutuelle de comptes de correspondant - par l'intermédiaire d'organismes tiers - le système de paiement de la Banque de Russie, les systèmes de compensation, les banques commerciales. L'établissement de relations de correspondant pour les banques russes est volontaire, à l'exception de l'ouverture obligatoire d'un compte de correspondant par elles dans l'une des caisses enregistreuses de la Banque de Russie.

Tous les règlements interbancaires sont effectués sur la base de principes de base, garantissant la cohérence, la stabilité et la rationalité du système de paiement. Ces principes sont :

Tout paiements autres qu'en espèces sont effectués sur des comptes bancaires ouverts pour le stockage et le transfert de fonds.

Les paiements doivent être effectués par les banques uniquement à l'ordre des titulaires de compte dans l'ordre de priorité des paiements établi par eux, et dans la limite du solde disponible sur le compte.

La Banque n'a pas le droit d'interférer dans le processus de choix de la forme des règlements autres qu'en espèces par le titulaire du compte, et dans le processus de fixation de ces formes dans les accords entre entités économiques.

Urgence de paiement - effectuer un paiement dans les délais spécifiés dans l'accord commercial ou d'autres documents obligeant le payeur à effectuer le règlement.

Les règlements doivent être garantis par des fonds placés sur le compte du payeur.

Les parties impliquées dans les relations au sein du système de paiement sont responsables de l'exécution de leurs obligations contractuelles.

La structure des règlements interbancaires est basée sur deux types de comptes correspondants - LORO et NOSTRO, se reflétant l'un l'autre. Un compte LORO, qui est un compte passif ouvert par une banque correspondante (banque ayant ouvert un compte pour un autre établissement de crédit et y effectuant des opérations sur la base d'une relation contractuelle) auprès d'une banque répondante (banque gestionnaire de compte ), est utilisé pour lui transférer des fonds par la banque cliente . Le compte NOSTRO ouvert par la banque défenderesse est compte actif, dont les soldes sont rapprochés sur la base des relevés au compte LORO correspondant.

L'écrasante majorité des paiements en espèces dans le système de la Banque centrale et des règlements effectués directement entre établissements de crédit sont des paiements électroniques, dont la part dans le nombre total de paiements dans le système de la Banque centrale a atteint 99 % en 2005, et par rapport au montant total des paiements effectués, il représentait 97% ,9%.

Les paiements au moyen de documents papier sont effectués par les services télégraphiques et postaux, le délai moyen pour effectuer un tel paiement au niveau intra-régional est supérieur à une journée et au niveau interrégional, il approche les cinq jours. Une telle lenteur du système, associée à un flux important de documents et à la nécessité d'impliquer des structures externes dans l'exécution des paiements - les organismes postaux et télégraphiques, augmente considérablement l'attractivité des systèmes de paiement électronique.

Dans les systèmes électroniques de paiements autres qu'en espèces, on utilise principalement des systèmes de type "Banque-Client", qui sont destinés à accélérer l'exécution des opérations de règlement et à améliorer le contrôle de leur déroulement. Les documents électroniques utilisés dans les systèmes de règlement électronique sont similaires à ceux documents comptables utilisés conformément à la réglementation de la Banque Centrale et servent de base à l'établissement des écritures comptables. Ainsi, les banques retirent des avantages tangibles de l'utilisation de tels systèmes, puisqu'en plus de tous les avantages d'un tel moyen de paiement, tous opérations comptables effectué conformément aux règles et réglementations en vigueur.

Les modalités d'exécution des règlements interbancaires automatisés directement entre banques, ou par l'intermédiaire du RCC de la Banque centrale ou des centres de compensation sont structurellement identiques. Les principales différences ne se manifestent que dans la nature du traitement des paiements entrants par le destinataire, qui peut être effectué en temps réel, ou discrètement, à des intervalles de temps déterminés par la réglementation.

Le complexe d'outils d'automatisation conçu pour effectuer des paiements électroniques comprend un certain nombre de blocs fonctionnels responsables d'opérations telles que :

Préparation de documents.

Contrôle, signature et transfert pour expédition.

Demandes d'informations supplémentaires sur le compte.

Réception et envoi de courrier.

Visualisation et impression des documents reçus de la banque.

Voir les archives.

La gestion du système.

Au stade de la préparation des documents, le client fournit à la banque les documents de paiement remplis selon le formulaire établi. Remplir l'interface progiciel les documents sont imprimés, les premiers exemplaires originaux des documents de paiement avec cachet et signatures sont envoyés à la banque dans les délais fixés par ses services compétents. En même temps, le client est responsable du fait que chaque électronique Document de paiement, soumis pour virement à la banque, doit être conforme au document de paiement original.

Contrôle de remplissage automatique documents électroniques s'effectue en deux étapes - au stade de l'envoi des documents à la banque correspondante et au stade de la réception du formulaire électronique du document de paiement par le correspondant. Lors de l'envoi, l'intégralité du remplissage des champs du document, la présence de détails et de dates obligatoires sont vérifiés par programme. Lors de l'acceptation, la conformité du contenu du document de signature électronique est vérifiée, l'exactitude du numéro de compte du client est vérifiée, l'absence de documents en double et la disponibilité des fonds sur le compte sont vérifiés. Si l'un des paramètres ne correspond pas, les informations contenant la date d'envoi du document, le numéro, le motif du refus d'acceptation sont renvoyées au client sous la forme d'un enregistrement dans la notification des étapes de passage des documents.

La différence entre le système de règlement de la Banque de Russie et le régime général réside dans l'utilisation de documents électroniques «pleins formats», dont l'utilisation élimine la nécessité de fournir ultérieurement l'original original sur papier. Dans le même temps, en vertu d'un accord particulier, l'utilisation de documents « en format abrégé » est également autorisée, avec la réexpédition ultérieure des documents de règlement au format papier.

Après avoir effectué toutes les opérations nécessaires de remplissage, de contrôle et de support documentaire, le document est transmis à la banque via les canaux de communication électronique. Dans le même temps, les procédures nécessaires pour garantir la sécurité d'un ensemble de documents contre tout accès non autorisé sont respectées.

S'il existe une possibilité technique, le client peut établir une connexion permanente 24 heures sur 24 avec la banque dans le cadre du système de règlement électronique. La partie initiatrice du passage d'un paquet de documents est le client, tandis que la banque traite également les paquets de documents entrants en mode passif, au fur et à mesure de leur réception.

A la fin de la journée ouvrable, un extrait de compte correspondant fourni par la banque au client.

Le matériel nécessaire pour fonctionner dans le système de paiement électronique est réglementé par la banque qui exploite le système. En règle générale, ils comprennent un ordinateur avec au moins les spécifications recommandées, des périphériques d'impression, des équipements de communication - modems, équipements réseau pour les lignes louées, des périphériques spéciaux et des périphériques de mémoire. En outre, la banque établit des exigences pour les logiciels, en plus du logiciel client du système de règlement électronique, réglemente les exigences pour le système d'exploitation, les programmes cryptographiques.

La plupart des paiements des banques russes en devises étrangères sur les comptes correspondants des banques étrangères sont effectués à l'aide de système international paiements électroniques S.W.I.F.T., dont bon nombre des principes sont déjà devenus de jure normes internationales, qui permet, avec un minimum de temps et de ressources, de connecter le système de paiement national avec systèmes similairesà l'étranger et assurer le fonctionnement normal commerce extérieurÉtats. En outre, basé sur S.W.I.F.T. les réseaux de paiement de nombreux États et de grands systèmes de règlement internationaux ont été mis en place. Superviser les activités de S.W.I.F.T. L'autorité est la Banque nationale de Belgique, qui coordonne les activités du système et organise le processus de son développement et de son adaptation à l'évolution du marché et des conditions législatives.

À l'aide d'outils logiciels spéciaux, S.W.I.F.T. sont traduits dans des formulaires conformes à la législation et aux réglementations nationales établies par la Banque centrale, ce qui facilite l'intégration des paiements effectués dans ce système dans le système national de règlement. Association nationale russe S.W.I.F.T. Une norme spéciale (SWIFT-RUR) a été élaborée pour réglementer les règlements dans la monnaie nationale sur le marché national des paiements. L'élaboration de normes et leur mise en œuvre sont réalisées en étroite collaboration avec la Banque de Russie, mais en même temps, en raison de la prédominance de son système de paiement sur le marché intérieur, les perspectives de SWIFT-RUR en Russie semblent très limité.

Le développement des systèmes de règlement électroniques alternatifs au réseau de la Banque Centrale permet d'augmenter la tolérance aux pannes du système national de paiement, d'élargir la géographie des paiements, notamment en simplifiant les paiements en devises, et d'améliorer l'accès des organismes aux ressources de crédit. Bien entendu, le développement doit s'accompagner d'un contrôle strict du respect par les systèmes de paiement des normes et technologies établies pour effectuer les paiements et de leur conformité aux normes de fiabilité et de sécurité.

En fonction des spécificités de l'activité économique exercée par les clients de la banque et des exigences de la nécessité de remplir leurs obligations contractuelles convenues, les paiements interbancaires non monétaires peuvent être mis en œuvre sous différentes formes. Certains de ces formulaires, tels que les règlements par injonction de payer, les lettres de crédit et les chèques, sont utilisés de manière insignifiante en Russie, tandis que les règlements par injonction de payer représentent plus des trois quarts du nombre total de paiements et plus de 90 % de leur montant. . La prédominance des règlements par ordres de paiement est due à leur utilisation généralisée à la fois pour les paiements de biens et de services et pour les transactions non commerciales - règlements avec des budgets de tous niveaux, règlements pour le transfert de taxes et de redevances.

Chacune des formes de paiement est caractérisée par un schéma de mise en œuvre spécial et le flux de travail qui l'accompagne.

Ordre de paiement- un ordre dûment exécuté du titulaire du compte à la banque de transférer un montant déterminé de son compte vers le compte du bénéficiaire. S'il n'y a pas de fonds sur le compte du payeur, la banque place la commande dans le classeur des documents non payés à temps. Dès réception des fonds sur le compte du payeur d'un montant suffisant pour le paiement, les ordres de paiement sont payés en plusieurs fois dans l'ordre de priorité. Dans ce cas, l'opération de paiement de la commande s'effectue sur la base d'un ordre de paiement.

La simplicité du système de paiement par injonction de payer s'accompagne d'un risque élevé de non-respect par les parties de leurs obligations: le fournisseur n'est pas assuré du transfert des fonds en temps voulu et le payeur n'est pas assuré de la réception des biens payés ou services. Ces risques sont destinés à être éliminés par la forme de règlement suivante - règlement à l'aide de demandes de paiement.

Demande de paiement- il s'agit de l'exigence du fournisseur vis-à-vis du destinataire de payer les marchandises expédiées ou les travaux effectués sur la base de la demande soumise à la banque du payeur. Les demandes de paiement sont émises par le fournisseur lors de l'exécution effective de la prestation. Les réclamations sont établies sur un formulaire type en trois exemplaires et, accompagnées des documents d'expédition joints, sont envoyées par courrier bancaire à la banque du payeur. Les virements bancaires du payeur au payeur demande de paiement, tandis que les documents d'expédition restent dans le classeur de la banque.

Après l'acceptation du payeur, la banque du payeur effectue un paiement à la banque du fournisseur pour le montant déclaré dans la demande. Le payeur doit, dans un délai de trois jours, soit accepter la demande de paiement en apposant sur son premier exemplaire l'empreinte de son cachet et de la signature des personnes habilitées, puis la payer dans les mêmes conditions que les ordres de paiement ordinaires, soit justifier son refus d'accepter - puis une demande non acceptée, accompagnée des documents d'expédition et de la justification du refus, est envoyée par l'intermédiaire de la banque du fournisseur au fournisseur lui-même. Les formes d'acceptation suivantes ont pris racine dans la pratique :

Positif - le payeur déclare explicitement son consentement par écrit

Négatif - le payeur déclare explicitement par écrit uniquement en cas de refus de paiement

Préliminaire - le payeur informe la banque de son consentement à payer la créance avant que l'argent ne soit débité de son compte.

Lettre de crédit- un ordre de la banque du payeur à la banque du fournisseur de payer le fournisseur de biens ou de services aux conditions stipulées par la demande d'accréditif. Une lettre de crédit peut être couverte lorsque la banque du payeur dépose les fonds destinés au paiement à l'avance auprès de la banque du fournisseur et non couverte lorsque cela n'est pas fait ; révocable si le droit de la banque du payeur de la modifier ou de l'annuler est établi, ou irrévocable si la lettre de crédit ne peut être modifiée sans le consentement du fournisseur.

Les avantages d'une lettre de crédit par rapport à d'autres formes de paiement résident dans la possibilité d'établir diverses formes d'exécution : à vue - dans ce cas, le montant est transféré au fournisseur après réception des documents appropriés par la banque et leur vérification; ou l'exécution d'une lettre de crédit avec un plan de versement qui permet au fournisseur de recevoir des fonds en temps opportun et au payeur de recevoir un paiement différé.

lettre de change– résumé inconditionnel écrit billet à ordre donnant à son propriétaire (titulaire) un droit incontestable d'exiger du débiteur (tireur) le paiement de la somme convenue somme d'argent. Sans s'attarder sur la terminologie et la typologie de la circulation des effets, dans le cadre de l'étude, il convient de mentionner que dans les transactions sur effets, les banques commerciales agissent principalement en tant qu'organismes de recouvrement des effets, c'est-à-dire en tant qu'agent du porteur d'effets, agissant sur la base d'un endossement d'encaissement (une inscription spéciale portée sur une lettre de change). porteur de la facture, confirmant le droit de la banque d'exécuter ses instructions) fonctions de gestion de la facture - transmission, protestation, demande de paiement sur la facture.

Les difficultés de recouvrement des factures en Russie sont associées au sous-développement du réseau de relations de correspondant entre les banques, au sein duquel des mécanismes de livraison rapide des factures à la banque sur le lieu de paiement doivent être mis en œuvre.

Sur la base de ce qui précède, nous pouvons conclure que les problèmes d'organisation des règlements interbancaires résident principalement dans le développement de technologies permettant de développer des mécanismes d'interaction qui augmentent la sécurité des paiements électroniques, dont le rôle pour assurer le fonctionnement fiable de l'économie nationale semble être le plus important. En outre, une place importante dans la liste des problèmes à résoudre est occupée par la nécessité de créer une structure de paiement multi-liée et multi-couches, compatible avec l'efficacité économique de sa maintenance et de son utilisation, augmentant la liquidité marché financier, en libérant des fonds qui, pour diverses raisons techniques ou économiques, restent sous forme de soldes sur des comptes correspondants auprès du RCC et d'autres banques. La résolution de ces problèmes permettra de minimiser les risques du système bancaire, d'augmenter sa rentabilité et d'assurer la mise en œuvre efficace de la politique monétaire. Et le rôle des établissements de crédit individuels dans leur solution ne devrait pas se réduire à suivre passivement les instructions stratégiques des autorités de régulation, mais devrait servir à construire un système globalement équilibré de règlements avec les banques correspondantes et une planification prudente des voies de paiement qui minimisent la possibilité de retards.

2.2 Technologie, flux de documents et réflexion dans les opérations comptables d'un établissement de crédit avec cartes bancaires. Analyse des activités des établissements de crédit sur l'utilisation des cartes bancaires pour la période depuis 2008

2.2.1 Caractéristiques générales des systèmes de paiement par carte bancaire

Une carte bancaire plastique est un moyen de paiement destiné à payer des biens, des services et à recevoir en espèces dans les banques et les guichets automatiques. Les entreprises commerciales et de services et les agences bancaires acceptant la carte forment un réseau de points de service de carte. Le garant du respect des obligations de paiement découlant du processus de gestion des cartes plastiques est la banque émettrice qui les a émises.Par conséquent, pendant toute la durée de vie, les cartes restent la propriété de la banque et les clients - titulaires de cartes ne les reçoivent que pour utiliser. La nature des garanties fournies par la banque dépend de l'autorité de paiement et est fixée par la classe de la carte fournie au client.

Les acquéreurs sont des organismes de crédit qui effectuent des règlements avec des commerçants qui acceptent les cartes bancaires pour le paiement et émettent des fonds aux titulaires de cartes bancaires qui ne sont pas leurs clients.

Riz. 2. Structure du système de paiement par carte

Dans l'ensemble, les entités juridiques qui permettent à leurs clients d'effectuer des paiements par carte bancaire, les organismes de crédit qui émettent et acquièrent des cartes, un ensemble de normes, de règles et de schémas technologiques qui déterminent la procédure de traitement des cartes plastiques, ainsi qu'un système de relations et procédures qui surviennent lors du processus de paiement avec des cartes bancaires en plastique constituent un système de paiement par carte.

En Russie, les cartes les plus courantes des systèmes de paiement internationaux tels que "Visa" et "MasterCard". Le réseau de services des systèmes nationaux est beaucoup plus rare - Zolotaya Korona, Sberkart, etc., bien que dans certaines régions, ils conservent une part de marché stable dans les transactions par carte bancaire.

Les transactions avec des cartes plastiques sont gérées principalement en ligne, bien que dans certains points de service, il soit encore possible d'autoriser les cartes par téléphone, principalement comme méthode de secours qui garantit le service à la clientèle en cas de défaillance technologique des systèmes de traitement de l'acquéreur.

La plupart des banques participant à un système de paiement par carte particulier créent des centres de traitement dans leur structure, qui sont des points de référence pour l'interaction technologique et informationnelle des participants au système, assurant l'échange et le traitement continus des informations envoyées ou reçues d'autres centres de traitement, ainsi que le traitement direct des demandes. connectés à lui distributeurs automatiques de billets et points de service de cartes plastiques dans les succursales bancaires et les organisations commerciales - terminaux de point de vente. De nombreuses petites banques qui ont le droit d'émettre des cartes de systèmes de paiement, mais qui n'ont pas de volumes importants d'émission de cartes et d'opérations effectuées dessus, concluent des accords de services d'acquisition d'externalisation avec des centres de traitement de grandes banques afin d'économiser des ressources.

Les cartes en plastique peuvent être utilisées pour les règlements par les personnes morales et les particuliers, tandis que lors de l'émission d'une carte, la banque émettrice personnalise la carte en estampant (thermoextrusion) sur la carte le nom du titulaire et le numéro de la carte - un code qui identifie de manière unique le type, l'émetteur et la nature de la carte , la liant ainsi à un utilisateur spécifique (dans le cas des personnes morales, à l'employé chargé d'effectuer les transactions avec la carte). Certaines banques émettent également des cartes "instant release", sur lesquelles seul le numéro est embossé, ces cartes ne sont personnalisées qu'au niveau de la documentation nécessaire à l'ouverture d'un compte auquel la carte est liée. La carte doit obligatoirement porter le logo de la banque émettrice propriétaire de la carte.

A l'heure actuelle, les cartes les plus utilisées sont celles dont le support d'information est une piste magnétique ou une puce électronique ; il existe également des cartes à support combiné. En Russie, les cartes à puce électronique, malgré leur plus grande fiabilité face à une piste magnétique et une technologie plus avancée pour accéder à l'information, sont assez rares. La raison en est leur coût relativement élevé et le sous-développement de l'infrastructure, principalement destinée à l'entretien des cartes avec des supports magnétiques.

Par validité, les cartes sont divisées en urgentes (transactions sur lesquelles ne sont possibles que pendant une période limitée) et illimitées.

De par la nature des opérations effectuées, les cartes sont divisées en crédit et en débit (règlement).

Les cartes de débit, tant pour les entreprises que pour les particuliers, permettent des transactions sur le compte du client dans le cadre du solde des fonds et des limites de dépenses fixées par la banque.

Les cartes de crédit, également émises pour les personnes physiques et morales, permettent au titulaire de la carte d'effectuer des transactions à hauteur de la ligne de crédit fournie par la banque émettrice et dans les limites établies.

Selon une déclaration spéciale, les cartes plastiques, à la fois de crédit et de débit, peuvent être émises pour le montant requis au titulaire - le propriétaire du compte auquel elles sont liées. Les limites pour effectuer des transactions avec ces cartes d'entreprise peuvent être divisées - chaque carte a sa propre limite définie avec précision et indivise - les titulaires de carte (employés de l'organisation qui ont le droit d'utiliser l'une des cartes) utilisent la limite générale fixée par le organisation, pour dépasser ce que le volume total des opérations de transactions ne devrait pas. Parfois, les cartes de divers systèmes de paiement sont émises en référence à un seul compte, ce qui permet aux titulaires d'augmenter la couverture des points de vente pouvant fournir un service et de réduire la probabilité de situations de force majeure - l'impossibilité d'effectuer un paiement en raison d'une défaillance des systèmes électroniques ou la perte ou l'endommagement possible de l'une des cartes.

Le traitement et la comptabilisation des transactions avec des cartes plastiques sont généralement effectuées dans un progiciel spécialisé, qui fait partie du système automatisé de la journée opérationnelle de la banque.

2.2.2 Technologie intrabancaire et flux de documents pour les opérations liées aux cartes plastiques

Les subdivisions structurelles suivantes de l'organisme de crédit sont impliquées dans le système de circulation intrabancaire des documents pour les transactions par carte :

Service client opérationnel qui s'adresse directement aux particuliers et aux représentants d'organismes qui souhaitent devenir porteurs de carte ou le sont déjà.

Une division qui remplit la fonction d'émission de cartes plastiques (division des cartes), de support technologique pour les opérations avec elles et l'interaction de la banque avec les autres participants au système de paiement.

L'unité chargée de la sécurité économique de la banque, qui exerce les fonctions de contrôle de la solvabilité des emprunteurs et de leur conformité aux exigences fixées par les banques pour leurs clients.

Le service comptable responsable de la réflexion opportune et précise des transactions par carte plastique dans les registres comptables de la banque.

La structure du flux de documents intra-bancaire pour les transactions avec des cartes plastiques doit répondre aux normes établies en matière d'émission de cartes, mais en même temps, elle ne doit pas être trop simplifiée, le temps nécessaire pour accomplir les procédures ne doit pas être excessivement réduit , car cela affecte directement, entre autres, les contrôles de qualité des clients par les services de sécurité économique de la banque. Ceci peut être réalisé par une algorithmisation et une formalisation complètes des actions des employés et des services concernés, ce qui permet d'augmenter la transparence des procédures et de réduire les coûts de temps, tant en opérations typiques ainsi que dans des situations inhabituelles.

Considérons la procédure générale de circulation des documents lors d'opérations typiques liées au service par la banque émettrice des porteurs de ses cartes plastiques. Dans le cas général, chaque schéma de workflow spécifique est élaboré par la banque en fonction des caractéristiques de son organisation structurelle, mais conformément aux règles et réglementations établies tant par les actes législatifs et réglementaires que par les politiques et réglementations du paiement par carte bancaire système.

Lorsqu'un client - un particulier s'adresse à une agence bancaire avec une demande d'émission de carte, l'agent opérationnel de la banque vérifie l'identité (conformité du client avec les documents prouvant son identité), l'exactitude de remplir une demande d'émission de carte, contrôle l'exhaustivité des documents et informations fournis, constitue un ensemble de documents transmis ensuite au service de sécurité pour vérifier la solvabilité du client et le respect des exigences fixées par la banque pour ses clients. En outre, l'employé soumet une demande à la division des cartes de la banque pour lancer le processus d'émission d'une carte et complète opérations financières nécessaire pour émettre la carte.

Si une personne morale postule avec le souhait de devenir client du système de paiement par cartes plastiques, les principales actions d'un employé de l'unité opérationnelle restent les mêmes que lorsqu'il s'agit de servir un particulier, mais avec les exceptions suivantes : lors de la notification à l'unité de carte de la nécessité d'entamer la procédure d'émission de la carte, l'opérateur attend la notification de l'ouverture d'un compte à l'entreprise contribuable par le service carte (ou le service comptable qui travaille avec lui) puis informe le client de ce fait. S'il est nécessaire d'émettre des cartes supplémentaires, cette étape sort de la chaîne technologique, mais le numéro de compte doit être clairement indiqué dans la demande d'émission de carte fournie par le client.

Il est recommandé que les faits d'acceptation d'une demande d'émission de carte et les faits d'envoi des documents pertinents au service de sécurité et à la division des cartes, divisions opérationnelles soient enregistrés dans la documentation établie par les normes comptables de gestion interne de la banque - cela aidera à éviter d'éventuels retards dans le passage des documents en raison de leurs éventuels retards et pertes à l'avenir, ainsi que faciliter les transactions post-compte.

Un employé du service cartes de la banque, à la réception d'un ensemble complet de documents nécessaires à l'émission d'une carte et à l'ouverture d'un compte, à la réception d'un avis favorable sur le client du service de sécurité, évalue de manière indépendante les risques liés à l'émission d'un carte à ce client et, si le risque est jugé dans des limites acceptables, entame le processus d'émission d'une carte et d'ouverture de compte (lors de l'ouverture d'un compte pour les clients - personnes morales, l'autorité fiscale compétente est initialement informée et seulement après avoir reçu une notification de retour de la réception d'un message concernant l'ouverture d'un compte, le processus d'émission effective d'une carte commence). En cas de refus de délivrer une carte au client, le client en est informé et les fonds reçus de sa part sont restitués de la manière prescrite.

Une fois la carte produite, celle-ci, accompagnée d'une enveloppe contenant un code PIN, est envoyée à l'unité opérationnelle de la banque de la manière acceptée - par le courrier interne de la banque ou par des organismes de communication postaux et spéciaux. La délivrance de la carte et du code PIN reçus au client est effectuée par le responsable opérationnel après vérification appropriée de l'identité du client (une personne ou un représentant d'une organisation agissant sur la base d'une procuration) qui reçoit ce.

Cartes émises, non réclamées par les clients, après l'expiration date d'échéanceà partir du moment du transfert à la subdivision d'exploitation, ils sont renvoyés à la subdivision de la carte, où ils sont détruits, à propos desquels un acte est dressé, signé par l'employé de la subdivision de la carte responsable de la destruction.

S'il est nécessaire de réémettre une carte à durée déterminée après son expiration, le client établit une demande de prolongation de la validité de la carte, si la banque n'a aucune créance contre le titulaire et qu'il existe les soldes nécessaires sur ses comptes, qui est vérifiée par l'agent d'exploitation et transmise au service cartes. La suite de la procédure d'envoi de la carte et de sa délivrance au client est similaire à celle décrite précédemment.

La même procédure est appliquée en cas de première émission anticipée de la carte à l'initiative du client, dont le besoin peut être causé par un changement du nom du titulaire, une perte ou une détérioration de la carte.

Les cartes bancaires remises par le titulaire sont transmises par la division d'exploitation à la division cartes de la banque pour leur destruction, arrêtée par les actes y afférents.

Les relevés de compte des clients sont établis par les directions opérationnelles de la banque à la demande du client pour la période demandée. Les rapports d'opérations dans le cadre des cartes entreprises sont établis par les directions opérationnelles de la banque à la demande de l'entreprise cliente. Ces démarches sont effectuées conformément aux règles générales sur la formation des relevés de compte adoptés dans un établissement de crédit.

La transmission des relevés au client, ou à un employé de l'entreprise cliente agissant sur la base d'une procuration, est effectuée par un employé de l'unité opérationnelle après vérification de tous documents requis, confirmant l'identité du client ou de son représentant et le droit de recevoir ce formulaire de déclaration.

En cas de survenance situation controversée, le client s'adresse à l'unité opérationnelle de la banque qui le dessert, où il établit une demande décrivant toutes les circonstances du litige et précise le contenu de la réclamation, des documents confirmant le bien-fondé de la réclamation sont joints à la demande. Après cela, la réclamation est envoyée par l'agent d'exploitation à la division des cartes qui, avec les divisions de la sécurité économique et le centre de traitement de la banque, traite la réclamation reçue dans l'ordre suivant :

Examen général de la demande, établissant sa validité et les modalités de résolution du litige, la possibilité, en cas de validité des prétentions du client, de créditer les montants litigieux sur son compte sans qu'il soit nécessaire d'impliquer des organismes externes dans la procédure.

En cas de situation contestable lors du service d'une carte en dehors du réseau acquéreur de la banque, afin d'obtenir des informations complètes sur la transaction et le droit au remboursement, conformément aux règles établies dans le système, organise la communication établie par les normes avec autres participants au système de paiement par carte, dans certaines matières dont le règlement au niveau interbancaire est impossible, s'applique à l'organisme exerçant la fonction de régulation dans ce système de paiement.

Sur la base des données dont il dispose sur la base des résultats de l'analyse de la réclamation, il se forge une opinion sur la réclamation du client et la transmet à l'unité opérationnelle.

S'il est nécessaire de créditer les montants contestés sur le compte du client, les opérations sont effectuées conformément à la procédure établie par la loi et le règlement intérieur de la banque.

Le client informe la banque de la nécessité de bloquer la carte ou de restreindre son utilisation par téléphone ou par d'autres moyens de communication établis dans le contrat de service par les employés responsables de la division d'exploitation ou de la carte (la compétence de cette opération est établie par le règlements de la banque), après quoi la carte est inscrite sur la "liste d'arrêt" et toute responsabilité ultérieure pour les transactions effectuées avec son aide incombe à la banque. Dans tous les cas, le titulaire de la carte est tenu de confirmer le fait de la perte ou du vol de la carte ou de toute autre raison qui l'a incité à bloquer ou à restreindre, par une déclaration écrite transmise aux employés responsables de la banque directement ou en utilisant les formulaires établis de virement, et qui est à la base des actions de la banque pour prévenir les tentatives d'utilisation des cartes. Si nécessaire, la réémission de la carte perdue est effectuée selon le schéma décrit ci-dessus.

Lors de la clôture d'un compte et de la résiliation de la relation contractuelle entre la banque et le client pour la fourniture de services de règlement par cartes de paiement, le client soumet une demande forme établie, contenant une indication de la procédure souhaitée pour le retour des fonds restants sur le compte à l'unité opérationnelle de la banque. La subdivision exploitation notifie à la subdivision carte la nécessité de clôturer les comptes et de retirer la carte de paiement de la base active. La destruction des cartes remises par le client et la délivrance des fonds, selon la forme déclarée par le client, s'effectuent de manière standard.

Au cas où le client ne rembourserait pas la dette ou n'aurait pas le pouvoir de le rembourser, ainsi qu'en cas de situations d'urgence résultant de la faute du client et comportant des risques pour la banque, alors tous les documents sur ce cas, accompagnés d'une note de couverture, sont transmis au service de sécurité de la banque qui, à son tour, procède à toutes la poursuite des travaux régler les créances de la banque.

2.2.3 Comptabilisation des opérations d'un établissement de crédit avec cartes plastiques

Les opérations avec des cartes plastiques, compte tenu de l'accent mis sur l'automatisation élevée du service, impliquent en règle générale le système suivant de répartition des pouvoirs entre les divisions structurelles de la banque chargées de comptabiliser les transactions avec ces instruments de paiement :

La tenue des comptes analytiques dans le cadre des clients titulaires de cartes, maintenus dans un système automatisé distinct d'enregistrement des transactions par carte, est assurée par la division cartes de la banque.

La tenue des comptes synthétiques et des comptes personnels (transit, revenus/dépenses) nécessaires aux transactions par carte est tenue par les employés du service comptable de la banque dans le système bancaire général du jour d'exploitation, y compris sur la base des données fournies par le système automatisé de comptabilité des transactions avec cartes plastiques.

Toutes les opérations comptables sont effectuées conformément au règlement "Sur les règles de tenue comptabilité dans les établissements de crédit situés sur le territoire de la Fédération de Russie" et d'autres actes réglementaires.

Vous trouverez ci-dessous les principales écritures typiques utilisées lors de la prise en compte dans les états financiers des transactions client et intra- et interbancaires liées aux cartes de paiement de débit.

Lors de la comptabilisation du mouvement des cartes vierges personnalisées entre services bancaires et lors de leur émission à un client, les écritures suivantes sont générées :

Pour ces transactions, les ordres commémoratifs correspondants pour l'émission de valeurs sont imprimés et placés dans les documents de jour de la banque.

La comptabilité analytique des transactions par cartes bancaires est effectuée dans un progiciel séparé sur les comptes personnels suivants : 42301, 42601, 405xx, 406xx, 407xx, 40802, 40814. À l'avenir, nous désignerons ce groupe de comptes par l'abréviation SPK , pour désigner les autres comptes clients (à vue, à règlement, courant) ouverts en banque, on prendra la désignation PSK. La structure du compte est établie par les règlements de la banque et, en règle générale, dans les derniers chiffres, elle comprend le numéro de la carte plastique. La constitution d'un livre de comptabilité pour les comptes personnels ouverts sous la forme prescrite et sur la base des données d'un système comptable automatisé pour les opérations avec des cartes plastiques est généralement attribuée à la division des cartes de la banque.

Une comptabilité synthétique est tenue dans le système de jour d'exploitation de la banque sur les comptes de solde consolidés - pour les particuliers et sur les comptes de solde personnels - pour les personnes morales. La structure des bilans consolidés reflète, en règle générale, à la fois le type de cartes de paiement et le système de paiement.

Lors du dépôt de fonds pour assurer les règlements avec des cartes plastiques, les transactions suivantes sont générées :

Ces opérations sont effectuées sur la base d'une demande de dépôt ou de transfert de fonds du client, ou sur la base d'un ordre de paiement.

Lorsque les clients effectuent des règlements dans le système de paiement des cartes bancaires, les écritures suivantes sont générées pour chaque montant de transactions :

système de paiement paiement sans numéraire crédit

Dans certains cas, lors de l'utilisation de cartes de paiement, un découvert peut survenir - la dette d'un client, pour laquelle, pour tous les comptes personnels ouverts dans le cadre du service des cartes plastiques, des comptes de prêt jumelés (PSA) sont ouverts. La dette née est prise en compte et remboursée par la banque selon le schéma suivant :

En cas d'accumulation régulière d'intérêts sur les comptes personnels des clients et en cas de règlement définitif avec eux en cas de résiliation du contrat de service de carte de paiement, les transactions suivantes sont effectuées :

Ces opérations sont réalisées sur la base de la demande du client de clôture de compte et de résiliation de l'utilisation des produits cartes de la banque.

Toutes les transactions, conformément à la réglementation applicable, sont correctement documentées et soumises à des obligations contrôle des devises et contrôle effectués en vue de lutter contre le blanchiment d'argent, conformément aux normes de la législation en vigueur.

2.2.4 Analyse des activités des établissements de crédit dans l'utilisation des cartes bancaires depuis 2008

Comme l'analyse des données statistiques fournies par la Banque de Russie et des agences de notation, Marché russe les cartes plastiques, malgré leur volume important et leur pénétration dans la structure des établissements économiques, en sont encore à leurs balbutiements.

Riz. 3. Graphique du volume des paiements effectués par cartes bancaires

Ainsi, avec une augmentation générale du volume des paiements des particuliers effectués par cartes bancaires, qui s'est élevé à 133% au troisième trimestre 2009 par rapport au même indicateur au premier trimestre 2008, il n'y a pas de croissance progressive de cet indicateur, qui est causée à la fois par l'impact de la saisonnalité et l'instabilité générale de l'économie russe en 2009 et au second semestre 2008. Ainsi, certaines banques qui se sont spécialisées dans le crédit à la consommation aux particuliers et ont fourni une part importante du total des émissions de cartes et du chiffre d'affaires des paiements les utilisant, ont non seulement réduit le taux de croissance des émissions, mais ont également permis une baisse significative du nombre de cartes plastiques en leur circulation, qui est associée à une baisse de la demande de leurs services dans les conditions de solvabilité réduite d'une partie importante de la population valide. Ainsi, une partie importante des clients potentiels a cessé de répondre aux exigences de la banque, ce qui a immédiatement affecté à la fois l'état des banques elles-mêmes et le marché des systèmes de paiement par carte.

La pénétration de plus en plus profonde des systèmes de paiement utilisant des cartes plastiques, dès la fin du premier semestre 2009 dans certaines régions, telles que Moscou, Saint-Pétersbourg, Iekaterinbourg et quelques autres grandes villes, a déjà dépassé les 100 % des banques dans la région de cartes plastiques au nombre total d'habitants de la région), et à l'échelle nationale atteignant une valeur de 84%, ne doit pas induire en erreur sur le rôle réel des paiements par carte dans la vie de ces régions. Selon les statistiques, seulement 49 % du nombre total de cartes émises ont été traitées au cours du premier semestre 2009. Un indicateur aussi faible du nombre de cartes actives est dû au fait que souvent, lors de la mise en œuvre de projets salariaux utilisant des cartes en plastique, les banques émettent une prime supplémentaire aux employés des organisations desservies cartes de crédit, ceux qui ne sont pas utilisés. De nombreuses cartes, majoritairement des cartes de débit, sont considérées par les porteurs comme un moyen de paiement alternatif et "d'urgence", par exemple lors de voyages à l'étranger ou lors d'un voyage d'affaires - la plupart du temps, aucun paiement n'est effectué sur ces cartes. À Moscou et dans la région de Moscou, les "cartes sociales" émises par la Banque de Moscou et représentant un hybride de paiement bancaire et de cartes de transport sans contact sont largement distribuées ; la majeure partie de leurs titulaires, malgré la promotion active de la possibilité de percevoir des prestations, pensions et autres prestations sociales sur cette carte, ne les considère pas comme un instrument de paiement.

Il est à noter que la majorité des porteurs de cartes considèrent cet instrument uniquement comme un mécanisme commode de retrait d'espèces, excluant ainsi l'effet positif éventuel d'une diminution de l'offre d'espèces en circulation. Ainsi, les retraits aux guichets automatiques au cours de la période sous revue ont fluctué autour de la barre des 90 % du nombre total de paiements. La nécessité de maintenir un réseau de guichets automatiques développé, de collecter en permanence des guichets automatiques et de les réapprovisionner en espèces complique considérablement le travail des banques.

Riz. 4. Rapport volumique transactions par carte personnes morales au volume total de règlements par carte bancaire

Les cartes de paiement détenues par des personnes morales représentent une faible part, ne dépassant pas un demi pour cent, tant dans le volume des transactions que dans le nombre de cartes émises. Il convient de prêter attention à deux caractéristiques principales des paiements par carte pour les personnes morales : premièrement, la plupart des paiements sont des paiements de biens ou de services, ce qui n'est pas typique pour les particuliers ; deuxièmement, la répartition inégale des paiements sur les périodes de référence en 2009 est frappante - faibles volumes aux premier et deuxième trimestres - conséquence directe des conséquences crise économique, les facteurs négatifs causés par qui se sont manifestés le plus fortement juste à ce moment-là.

La croissance explosive du volume des paiements au 3e trimestre s'expliquerait par la prise de conscience du rôle important que jouent les petits achats (par exemple, équipement ménager, consommables) en utilisant les paiements par carte sans espèces dans la minimisation des coûts de l'entreprise.

Dans la structure de la division du marché entre les systèmes de paiement par carte, il y a une tendance à réduire le nombre de systèmes présents et à renforcer la domination des systèmes de paiement internationaux "Visa" et "MasterCard" sur le marché des cartes plastiques. La part des systèmes de paiement nationaux reste faible, les cartes qui y opèrent sont principalement utilisées dans projets salariaux, comme moyen de retrait d'espèces, ce qui est dû à la faible prévalence des distributeurs automatiques de billets et des points de vente au détail qui permettent aux règlements de les utiliser. Le système Sbercard de la Sberbank de Russie, qui est le leader parmi tous Systèmes russes en termes de nombre de cartes émises et de nombre de points de service - principalement des guichets automatiques du réseau Sberbank, le plus grand de Russie, cependant, réalisant les perspectives d'intégration des systèmes de paiement dans des conditions modernes, Sberbank elle-même préfère émettre des cartes Visa et MasterCard, qui représentent plus de 95% au total du volume de son émission.

2.3 Organisation de la protection des paiements électroniques

Pour prévenir les violations du système, les menaces de distorsion ou de perte d'informations, la privation de sa nature confidentielle causée par une nature accidentelle (catastrophes naturelles, défaillances techniques) ou intentionnelle (actions malveillantes de tiers), il doit y avoir certaines politiques de sécurité du système - un ensemble de mesures et de contre-mesures et de contrôles visant à réduire ces risques au minimum.

Le système de sécurité des paiements électroniques doit répondre aux exigences de base suivantes :

Obligation de suivre strictement la politique de sécurité choisie.

L'exigence de marqueurs spéciaux associés aux objets de données et garantissant leur intégrité.

Le besoin d'exister identifiants uniques, permettant d'identifier avec précision tous les objets de données et les utilisateurs en interaction dans le système de paiement et de conserver leurs enregistrements corrects.

Continuité de la protection dans n'importe quel état du système et continuité du contrôle des processus en cours et du fonctionnement des systèmes de protection.

Le respect de ces règles oblige à diviser le système de protection en au moins quatre éléments principaux qui interagissent dans son cadre : le sous-système de contrôle d'accès, le sous-système d'enregistrement et de comptabilité, le sous-système d'intégrité et le sous-système cryptographique. Technologiquement, l'architecture du système peut être résolue à la fois sous la forme d'un système centralisé, dont les sous-systèmes sont des ensembles de ses méthodes regroupés en modules sur la base de la proximité fonctionnelle, et décentralisé, mais fonctionnant selon des normes et protocoles communs .

Les moyens de protection opérant dans le cadre de ces sous-systèmes sont divisés, à leur tour, en actes législatifs et réglementaires, des procédures organisationnelles établies qui vous permettent de répartir avec précision les responsabilités dans le développement des systèmes de protection, leur audit complet, leur fonctionnement en mode de fonctionnement ; et sur les outils logiciels qui mettent en œuvre le stockage, l'utilisation et le cryptage sécurisés des informations, dont l'échange et le traitement sont l'objectif direct du système de règlement électronique, et des informations auxiliaires - journaux et journaux des opérations du système, tables de mots de passe, codes d'accès, cryptographiques clés.

Les moyens de protection doivent également garantir la possibilité de récupérer les informations perdues ou endommagées, à la fois par leur stockage de sauvegarde et par des méthodes cryptographiques spéciales - par exemple, le "codage redondant".

Afin d'adapter le système à la nature en constante évolution des risques, à la gamme croissante de méthodes qui font partie de l'arsenal des attaquants, ainsi qu'à assurer le fonctionnement normal du système dans les conditions de sa croissance extensive et de l'augmentation des informations transmises par les canaux de données, un audit complet régulier et complet est nécessaire pour s'assurer que le système est conforme à la politique de sécurité adoptée. , test continu de toutes les innovations technologiques (principalement dans le domaine des logiciels) utilisées dans la mise en œuvre des paiements électroniques.

3. Évaluation de l'efficacité du système de paiement de la Fédération de Russie et des principales orientations de développement

3.1 Analyse des principaux indicateurs du développement du système de paiement de la Fédération de Russie et de la région

Les principaux indicateurs caractérisant l'évolution du système national de paiement sont le nombre total de transactions effectuées, leur volume, le nombre de participants au système de paiement et le degré d'automatisation des règlements.

Le nombre total d'opérations de règlement effectuées au sein du système national de paiement entre 2004 et 2008 a connu une croissance rapide, mais sur la base de statistiques préliminaires pour les trois premiers trimestres de 2009, on peut affirmer que le nombre d'opérations effectuées s'est stabilisé en raison de crise financière et la diminution concomitante de l'intensité des opérations réalisées par les entités économiques.

Entre 2004 et 2008, le nombre de transactions a presque triplé, passant de 992 millions en 2004 à 2 782 en 2008. L'augmentation annuelle du nombre de transactions, qui en 2007 et 2006 était respectivement de 50 et 47 % par rapport au résultat de l'année précédente, a diminué en 2008 à 13 % - cela peut s'expliquer par l'impact négatif des phénomènes de crise qui est venu à l'économie du pays au second semestre de l'année, et la saturation globale du marché des systèmes de paiement - les données montrent que la part du lion de l'augmentation du nombre de transactions a été assurée par les systèmes privés - principalement en raison de la l'établissement de relations interbancaires de correspondants directs et la concentration des clients dans les systèmes de paiement internes en développement des banques.

Riz. 5. Croissance du nombre d'opérations de paiement effectuées au sein du système national de paiement de la Russie

La croissance quantitative des transactions dans les systèmes de paiement exploités par les banques commerciales et les organismes de règlement non bancaires en 2006 et 2007 a largement dépassé celle du système de paiement de la Banque de Russie (74 % contre 25 % en 2006 et 66 % contre 20 % en 2007, respectivement). Les données de 2008 ont enregistré la stabilisation des ratios apparus entre le nombre de paiements effectués dans les systèmes privés et mis en œuvre dans le système de la Banque de Russie. En outre, selon les résultats de 2008, une diminution fulgurante du taux de croissance du nombre de paiements a été notée, pour l'année leur montant total n'a augmenté que de 13% par rapport au même indicateur en 2007. L'analyse de la dynamique trimestrielle de leur nombre pour les années correspondantes montre que la structure de la répartition des transactions réalisées par saison demeure et, très probablement, le ralentissement des taux de croissance est dû à la saturation du marché des paiements. Au cours des trois premiers trimestres de 2009, on constate une diminution du nombre de transactions. Par rapport aux trois premiers trimestres, leur nombre s'élevait à 98 % du même indicateur en 2008, ce qui est sans doute causé par la crise de l'économie, mais indique également que même dans des conditions qui imposent des exigences particulières au fonctionnement du système de paiement , il est en mesure de remplir efficacement les missions qui lui sont assignées, de servir de « système circulatoire » fiable de l'économie nationale.

Riz. 6. Croissance du volume des transactions de paiement effectuées dans le cadre du système national de paiement de la Russie

Le volume des opérations de paiement effectuées dans le cadre du système national de paiement pour la période sous revue (2004-2008) a connu une croissance rapide. En cinq ans, il a été multiplié par quatre, ce qui, en termes relatifs, a nettement dépassé l'augmentation quantitative des transactions. Une augmentation du chiffre d'affaires des fonds, une augmentation du montant moyen d'une transaction de règlement - une conséquence de la croissance rapide de l'économie russe au cours de ces années, l'augmentation concomitante du nombre d'opérations commerciales (ainsi que opérations connexes pour les règlements avec des agences gouvernementales) et les opérations autres que commerciales à caractère d'investissement, les transactions avec des instruments financiers dérivés. L'accélération de la rotation des fonds, à travers une transition prédominante vers les formes électroniques de paiement, également enregistrée par cet indicateur, indique une augmentation de la possibilité pour les entités économiques d'augmenter leur rentabilité, de réduire les risques économiques liés aux retards de paiement ; étendre la géographie des paiements électroniques - offre de nouvelles opportunités pour étendre les activités des organisations, établir de nouveaux contacts économiques.

Le volume des règlements a affiché les taux de croissance les plus élevés en 2006 et 2007, au cours desquels, par rapport au même indicateur de l'année précédente, il s'élevait à 52 % et 67 %, respectivement, tandis que les paiements s'élevaient à 18 % sur un an.

Le rôle dominant dans le volume des transactions est occupé par les paiements effectués dans le système de règlement de la Banque centrale. Ils fournissent également l'essentiel des règlements électroniques à grande échelle, dont la construction et la gestion efficace du système sont l'une des priorités de la Banque de Russie. Ces dernières années, le volume des paiements dans le système de la Banque centrale a augmenté de 40 à 60% par an, à l'exception de l'année 2008, pour laquelle l'augmentation n'a été que de 16%. Le volume des paiements dans les systèmes privés a affiché le meilleur résultat de croissance pour la période en 2006, lorsqu'il a augmenté de 79% par rapport au résultat de 2005. L'année suivante, 2007, les systèmes privés ont également augmenté de manière significative le volume des règlements, affichant une croissance impressionnante de 68 %, tandis que le système de règlement de la Banque centrale a enregistré la même année une croissance record de 67 %.

En 2008, la croissance des volumes, ainsi que la croissance du nombre de paiements, ont sensiblement diminué, s'élevant, par rapport aux indicateurs des volumes de paiements de l'année précédente, aux 16% déjà mentionnés pour le système de la Banque centrale et 22 % pour les systèmes de paiement privés.

Selon les résultats des trois premiers trimestres de 2009, il y a un débordement important des paiements des systèmes privés vers le système de la Banque centrale. Les règlements de la Banque de Russie ont augmenté le volume des paiements effectués de 19 %, et les volumes des paiements privés systèmes ont diminué d'un tiers, ne représentant que 68 % de cet indicateur au cours de la période correspondante de l'année précédente.

Riz. Fig. 7. Dynamique des changements dans les ratios entre le nombre et les montants des paiements par rapport à leur nombre total dans les systèmes privés (graphique de gauche) et le système de la Banque de Russie (graphique de droite)

La raison en était l'incertitude des entités économiques quant à la possibilité d'une exécution complète et rapide par les systèmes de paiement privés de leurs obligations envers eux dans des conditions d'instabilité générale, et toutes choses étant égales par ailleurs, une augmentation de la confiance dans le système de paiement de la Banque centrale, dont la stabilité et la continuité sont directement et indirectement garanties par l'État. Un autre facteur peut être reconnu comme une diminution générale de la solvabilité des organisations - clients des systèmes privés, tandis que les structures étatiques axées sur les règlements par le biais du système de la Banque centrale ont conservé le volume de financement et sa rapidité.

Riz. Fig. 8. Structure de distribution des volumes de paiements réalisés via le système de la Banque centrale et les systèmes de règlement privés au cours des 1-3 trimestres de 2008 (diagramme de gauche) et des 1-3 trimestres de 2009 (diagramme de droite).

Ainsi, ces facteurs ont provoqué un changement radical dans la structure de la répartition des volumes de règlement entre les systèmes privés et le système de la Banque centrale. Au cours des trois premiers trimestres de 2008, le volume des paiements via le système de la Banque centrale s'élevait à 57 % du total, et au cours des trois premiers trimestres de 2009, il est passé à 70 %. Outre le renforcement du contrôle exercé par la Banque de Russie sur le marché des paiements, en tant que participant direct, cela lui impose également des obligations importantes pour assurer le fonctionnement normal de l'ensemble du système de règlement national et y empêcher la concurrence déloyale. Bien sûr, la domination actuelle, quasi monopolistique, de la Banque centrale sur ce marché l'oblige à agir en tant que garant de la stabilité du système et pas seulement en tant qu'autorité de régulation et de supervision.

Au cours de la période écoulée (de 2004 à 2008), le montant moyen des paiements effectués, tant dans le système de la Banque centrale que dans les systèmes privés, n'a cessé de croître. Dans le système des règlements de la Banque centrale, ils sont passés de 286 000 roubles. en 2004 à 548 mille roubles. En 2008 Les systèmes privés qui traitent des paiements de plus petite taille, bien que d'un montant plus important, ont augmenté le montant moyen des transactions de manière moins significative - de 171 000 roubles. en 2004 jusqu'à 198 mille roubles. En 2008 Cela n'indique pas l'hétérogénéité de la structure de clientèle des systèmes et la préférence toujours croissante accordée par les participants qui ont effectué des paiements importants au système de règlement de la Banque centrale, comme celui qui répondait le mieux à leurs exigences en matière de commodité et de fiabilité des règlements.

Dans des conditions de crise, les règlements importants ont été concentrés dans le système de règlement de la Banque de Russie, qui a augmenté le montant moyen des paiements à 650 000 roubles au cours des trois premiers trimestres de 2009, tandis que dans les systèmes privés, il est tombé à 146 000 roubles.

La structure des règlements utilisant les systèmes de paiement privés est sans aucun doute dominée par les paiements effectués au sein du réseau d'agences d'un établissement de crédit, qui, au cours de la période considérée, représentaient environ 95 % du nombre total de paiements effectués dans les systèmes privés et environ 85 % de leur montant total. Parallèlement, plus des deux tiers du nombre et plus de 60 % du montant des paiements effectués au sein d'un établissement de crédit se font sans dépasser aucune de leurs subdivisions structurelles (succursale), c'est-à-dire qu'ils sont intrarégionaux. Les relations directes de correspondant entre banques, avec un petit nombre de transactions - environ 5% seulement, apportent une contribution significative et tendant à augmenter au montant total, qui en 2008 s'élevait à 15% de sa composition. Il s'ensuit que le système de relations directes de correspondant entre les banques, tout autant que le système de la Banque de Russie, est axé sur le travail avec des paiements importants. Aussi, il est pratiquement incontesté dans la mise en œuvre des opérations d'import-export.

Les organismes de règlement de crédit non bancaires représentent une très petite part dans la structure des paiements effectués, leur part dans le nombre de paiements pour toute la période considérée n'a pas dépassé 1% et le montant n'a pas dépassé 4% du montant total des paiements effectués dans les systèmes privés, ayant diminué en 2007-2008 à un niveau ne dépassant pas un pour cent. Cela est dû à la fois au développement par les banques de leurs propres systèmes de compensation, qui regroupent différents organismes de crédit dans un système commun de règlement et concurrencent directement sur le marché des paiements des systèmes de compensation spécialisés, et à la réorientation de ces organismes vers les marchés de services impliquant un revenus de commissions plus élevés que ceux reçus des services de règlement interbancaires conventionnels. , tels que la maintenance des systèmes de transfert d'argent urgent pour les particuliers, les paiements par systèmes électroniques pour les services de communication, pour les services publics et autres, axés sur l'utilisation des individus en tant que consommateurs finaux les plus proches.

Ces dernières années, la structure d'exécution des paiements par les types de technologies utilisées a également radicalement changé. Ainsi, dans le système de la Banque de Russie, qui s'est concentré sur l'automatisation des services de règlement fournis aux clients conformément aux exigences de l'époque, le nombre de paiements utilisant des supports papier (par télégraphe et méthodes postales) est une part insignifiante , alors que les systèmes de paiement privés fonctionnent avec un grand nombre de points de paiement, la forte présence des règlements papier dans le nombre et le volume des transactions qu'ils effectuent demeure.

Dans le système de règlement de la Banque de Russie, les règlements sur papier pour la période de 2004 à 2008 ont réduit leur part dans le nombre et le montant des transactions effectuées de l'ordre de 1 à 3 % pour chacun des indicateurs en 2004-2005, à des dixièmes de pour cent dans les trois suivants. Selon les résultats des trois premiers trimestres 2009, le nombre de paiements sur support papier a diminué par rapport à 2008 de trois fois en termes de montant total des paiements et d'une fois et demie en termes de nombre. Cette dynamique est liée à la fois à la politique menée par la Banque de Russie pour améliorer l'efficacité du système de règlement et à la baisse des tarifs fixés pour le service des paiements sous forme électronique, qui, dans la situation économique actuelle, devient l'un des facteurs décisifs pour les utilisateurs de le système s'efforçant d'optimiser les coûts associés à la mise en œuvre de leurs activités.

Dans les systèmes de paiement privés, il reste une forte présence de paiements sur papier. En 2008, le nombre de ces transactions représentait 47 % du nombre total de paiements effectués par les systèmes privés. Cependant, la part des règlements sur support papier dans le montant total des paiements diminue régulièrement - de 23 % en 2004 à 17 % en 2008, c'est-à-dire que les paiements importants dans ce segment du marché des systèmes de paiement évoluent également progressivement vers un marché exclusivement forme électronique d'exécution.

Le nombre de participants au système de paiement électronique de la Banque de Russie est resté stable ces dernières années, par exemple, au 1er janvier 2009, il y avait 4 143 participants au système. Les changements dans la structure des participants au système se produisent principalement en raison de la fermeture des divisions de la Banque de Russie en raison de la transition généralisée vers les règlements électroniques et de l'élimination de la nécessité de maintenir un nombre important de divisions, ainsi qu'en raison de leur remplacement dans certaines régions éloignées par des succursales d'établissements de crédit qui participent également au système de règlement électronique et offrent une gamme complète de services bancaires à leurs utilisateurs finaux. Le retrait des participants du système est compensé par l'inclusion dans la participation de nouvelles succursales d'établissements de crédit qui n'ont pas travaillé auparavant dans le système de règlement de la Banque centrale.

Riz. 9. Dynamique de l'évolution de la part du nombre et du volume des paiements utilisant la technologie papier dans le nombre et le volume total des règlements

3.2 Le rôle des gros paiements électroniques en temps réel pour l'économie

En Russie, les fonctions de construction d'un tel système sont confiées à la Banque centrale, à la fois en raison du sous-développement relatif du secteur bancaire et financier, à quelques exceptions près (le Conseil de sécurité de la Fédération de Russie, VTB), dépourvu d'acteurs forts capables de reconnaître tous les risques émergents et capable de construire un système de compensation efficace, et pour des raisons d'ordre stratégique, les impératifs de protection des intérêts publics.

En plus des facteurs déjà mentionnés dans l'ouvrage et peu méritant d'explications qui déterminent le rôle de la nécessité d'un système de gros paiements électroniques en temps réel, notamment la fiabilité, l'efficacité, la contrôlabilité, et autres, il suffit concepts généraux, il existe un certain nombre de moments plus particuliers, dans certains cas, qui peuvent jouer un rôle décisif dans le fonctionnement des mécanismes de l'économie nationale.

La situation économique et politique de la Russie exige nécessairement l'intégration la plus étroite possible d'entités économiques implantées sur de vastes territoires. La capacité de conclure rapidement des accords avec des organisations situées à des milliers de kilomètres permettra à l'économie nationale de fonctionner comme une entité unique, réduira le risque que ses secteurs individuels, tant fonctionnels que régionaux, tombent sous contrôle externe.

Le facteur déterminant de la viabilité économique de l'État est la durabilité monnaie nationale, son attrait sur les marchés financiers mondiaux en tant que monnaie de réserve. Des coûts bas pour les règlements en roubles, une compensation claire et parfaite, des mécanismes de conversion développés élèvent le statut de la monnaie du pays et augmentent son attrait en tant que monnaie de règlement dans les transactions d'import-export.

Un système développé de règlements électroniques interbancaires permettra aux banques ayant besoin de fonds empruntés d'accéder en temps voulu aux ressources de crédit d'autres banques participant au système, le développement de l'infrastructure de règlements électroniques permettra de choisir le schéma de prêt le plus approprié, conditions de prêt pour le moment actuel, améliorer l'environnement concurrentiel sur le marché des prêts interbancaires . Cela aidera également les banques à disposer plus prudemment des ressources attirées, afin de réduire le volume d'actifs très liquides "inutilisés".

Une fonction possible du système de paiement en temps réel peut également être de contrer les risques générés par l'économie, à l'aide des mécanismes de contrôle et de lutte qui lui sont inhérents, la capacité d'isoler de manière fiable les situations problématiques émergentes, d'empêcher la propagation de facteurs négatifs phénomènes dans tout le système financier étroitement lié du pays.

La création d'un système national de grands paiements électroniques apportera certainement au système économique de l'État la nécessité de suivre les normes d'efficacité et de rationalité des opérations économiques, d'améliorer l'environnement concurrentiel, tant dans le secteur bancaire que dans d'autres secteurs du économie - industrie, services.

3.3 Analyse de la politique menée par la Banque de Russie dans le cadre du développement du système de paiement russe

En général, la politique menée par la Banque de Russie peut être qualifiée d'adaptée à la situation actuelle de l'économie du pays. Un modèle évolutif pour le développement du système de paiement, sans rejets catégoriques des technologies établies, mais en stimulant les entités économiques à une plus grande automatisation des règlements, en élargissant la gamme de produits de paiement utilisés, peut être reconnu comme le seul possible dans les réalités économiques actuelles .

L'interaction avec les organisations internationales en termes de développement de concepts pour le développement du système national de paiement et l'adoption d'expériences étrangères dans ce domaine permettent d'éviter les erreurs inévitables en cas de développement et de mise en œuvre indépendants, sans consultations extérieures, d'innovations conceptuelles.

L'optimisation de la structure des divisions de règlement de la Banque centrale permet d'impliquer un nombre croissant de divisions de banques commerciales dans le système de paiement électronique, d'autant plus que la procédure d'enregistrement par les banques commerciales des nouvelles divisions du réseau d'agences - succursales, bureaux a été quelque peu simplifiée, ce qui affecte positivement le taux de croissance du réseau de succursales des banques russes et la couverture de la clientèle.

Augmentation de l'automatisation des règlements, modernisation générale du système de paiement, maintien du coefficient de sa disponibilité (la part du temps pendant lequel le système est prêt à effectuer des paiements dans le temps standard total de son fonctionnement) autour de la barre des 100 %, lancement du système des règlements bruts en temps réel, des travaux actifs de normalisation et d'explication menés par la Banque de Russie, ont accru l'intérêt général des entités économiques pour la modernisation des technologies de règlement, accru la confiance dans les systèmes de règlement électroniques. La confiance témoignée par les participants au système de règlement de la Banque centrale se traduit de manière éloquente par le maintien de positions voire de tendances de croissance dans des marchés difficiles conditions économiques, ce qui contraste fortement avec la baisse d'activité des systèmes de paiement privés.

L'une des lacunes clairement visibles des travaux de la Banque centrale dans le domaine de la modernisation du système national de règlement est l'homogénéité de la structure des instruments de paiement utilisés - plus de 99% du montant total des transactions sont des transactions effectuées par moyen de paiement ordres. Concentrer les efforts sur la stimulation de l'utilisation des participants au système de règlement par des outils de règlement plus complexes qui apportent des avantages et une commodité significatifs peut être considéré comme l'une des tâches de développement importantes.

De même, le degré d'intégration des systèmes de marchés d'instruments financiers et de titres avec système commun calculs. Bien sûr, l'utilité de la centralisation des systèmes de paiement peut être considérée comme un fait controversé, mais l'importance d'un mécanisme de règlement fiable pour accroître le capital d'investissement du pays, impliquant un plus grand nombre de participants au système dans les transactions financières, ce qui, dans de nombreux cas, rend possible d'assurer les risques et d'accéder aux ressources, est inconditionnel.

Un aspect important de la politique menée par la Banque de Russie est l'implication indirecte des particuliers dans le système des paiements sans numéraire. Développement de systèmes de paiement pour les particuliers pour un nombre important de types de services, y compris la possibilité prévue de règlements avec l'État et autorités fiscales stimulant l'impact réglementaire sur le marché des transferts d'argent, le développement d'un réseau de services de cartes de paiement est un facteur sérieux d'amélioration de la sécurité et de la commodité des règlements tant pour les particuliers - payeurs que pour les organismes qui leur fournissent leurs services.

Conclusion

Le système national de paiement est un mécanisme complexe qui cimente l'économie du pays, en soutenant presque tous les processus économiques qui s'y déroulent. Par conséquent, mener des recherches qui affectent certaines de ses propriétés, caractéristiques, problèmes, conduit inévitablement à des conclusions concernant, en plus des systèmes de peuplement réels, l'état général du système économique de l'État.

L'étude a montré que, d'une manière générale, le système de paiement russe est en cours de modernisation, dont la nécessité est due à la tendance mondiale à l'automatisation des procédures de règlement, à l'accélération des processus d'échange d'informations et à la nécessité de construire un système fiable, mais en même temps un système flexible qui peut s'adapter à la situation économique immuable.

Le développement du marché des instruments de paiement individuels qui élargissent l'éventail des utilisateurs finaux possibles des services de règlement dépasse souvent la demande qui en résulte - un exemple en est un large éventail de types d'opérations de paiement proposés qui ne font pas l'objet d'une demande importante en raison à leur spécificité ou à la tendance des entités économiques à privilégier les procédures de routine éprouvées. Aussi, une illustration peut être l'imposition fortuite de services de cartes par certaines banques à leurs clients qui ne sont pas censés les utiliser, ce qui, en général, mine le contenu informatif des statistiques sur la question des cartes plastiques, inondant les données d'un nombre de cartes "mortes", sur lesquelles il est peu probable que des paiements soient jamais effectués. .

La Banque centrale suit les recommandations des organisations internationales et améliore constamment le cadre réglementaire applicable dans le domaine des opérations de règlement, mais la situation du système national de paiement est encore loin d'être idéale : ainsi, le niveau de développement reste faible (principalement, couverture du marché des services de règlement) des systèmes de paiement qui ne sont pas sous le contrôle de la Banque de Russie, qui, conformément à toutes les règles et principes garantissant la fiabilité et l'efficacité du fonctionnement, pourraient, en étroite coopération avec le système de paiement de la Banque de Russie, soulager le système de la Banque centrale en prenant en charge une partie des paiements qu'il effectue.

L'attention accrue accordée par la Banque de Russie à la construction d'un système de paiements bruts en temps réel répondant à toutes les exigences de l'économie nationale est totalement conditionnée. Assurer la connexion étroite d'entités économiques hétérogènes, y compris d'autres systèmes de compensation et de règlement, la formation d'un système d'échange d'informations complet et complet, réaliser le potentiel de croissance future d'un système entièrement automatisé en raison de la présence de paiements effectués à l'aide de technologies de l'ère pré-informatique, aura sans aucun doute un impact positif énorme sur le système économique du pays.

Il convient de noter que la construction d'un système de paiement en temps réel ne doit pas être une fin en soi, elle doit être basée sur les besoins des sujets interagissant au sein des systèmes de paiement, et également répondre aux exigences des autorités étatiques qui se posent dans le cours de modernisation structurelle de l'économie du pays.

En conclusion, je voudrais dire qu'une concentration excessive d'efforts sur la construction d'un système de paiement national fortement centralisé et sur-réglementé basé sur le système de règlement de la Banque centrale peut avoir des effets négatifs sur l'économie de l'État, ce dont une illustration, bien que sur un échelle beaucoup plus grande, peut être le sort peu enviable de l'économie de l'Union soviétique. . Un marché développé des services de règlement peut également servir de système efficace pour éliminer les menaces de sécurité émergentes pour le système de paiement national, typiques à l'époque technologies de l'information– la coopération des efforts des systèmes de paiement présents sur celui-ci peut servir outil efficace dans la résolution de problèmes de ce genre.

Liste de la littérature utilisée

1. la loi fédérale"Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie", n° 86-FZ du 10 juillet 2002 (version actuelle).

2. Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie «Sur l'émission de cartes bancaires et sur les opérations effectuées à l'aide de cartes de paiement», n ° 266-P du 24 décembre 2004 (version actuelle).

3. Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie «Sur les règles de comptabilité dans les établissements de crédit situés sur le territoire de la Fédération de Russie», n ° 302-P du 26 mars 2007 (version actuelle).

4. Rapport annuel de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour 2008.

5. F. Mishkin, « Théorie générale de la monnaie, des marchés bancaires et financiers », M. « Aspect-Press », 1999.

6. "Banque", manuel, sous. éd. G. G. Korobova, M. "L'économiste", 2006.

7. « Banque : cours express », Didacticiel, en dessous de. éd. OI Lavrushina, M. "KNORUS", 2009.

8. EP Zharskovskaya, «Banking», 4e éd., Manuel, M. «Omega-L», 2006.

9. N.V. Ivanov, "Gestion de l'activité de cartes dans une banque commerciale", 2e éd., Moscou "BDC-press", 2006.

10. V.R. Banque, S.K. Semenov, "Organisation et comptabilité des opérations bancaires", manuel, M. "Finance et statistiques", 2004.

11. KV Baldin, V.B. Outkine, Systèmes d'information en économie, 5e éd., manuel, M. "Dashkov and Co", 2008.

12. Tyutyunnik A.V., Shevelev A.S., "Les technologies de l'information dans la banque", M. "BDC-press", 2003.

13. Krakhmalev S.V., "Pratique bancaire moderne d'effectuer des paiements internationaux", M. "GrossMedia", 2007.

14. Bulletin des statistiques bancaires, n° 1, 12, 2009.

16. O. Khokhlov, "Cunning trick", "Money" n° 23 (748) du 15/08/2009

17. A.V. Shamraev, Les systèmes de paiement en tant qu'élément de l'infrastructure financière », "Règlements et travail opérationnel dans une banque commerciale", n° 9/2006.

18. D. Deev, « Plus de la moitié des cartes bancaires en Fédération de Russie ne sont pas utilisées », publié le 30 novembre 2009 sur www.mforum.ru.

19. "Les banques les plus "plastiques" en 2008", publié sur www.rating.rbc.ru

Applications.

Annexe 1. Tableau des indicateurs individuels caractérisant les transactions par cartes bancaires des particuliers

Annexe 2. Tableau des indicateurs individuels caractérisant les transactions par cartes bancaires par entités juridiques

Annexe 3. Paiements effectués par le système de paiement de la Banque de Russie et les systèmes de paiement privés en 2004-2008 (ventilation annuelle)

Banque centrale de la Fédération de Russie

Informations sur le client

La Banque de Russie est la banque principale du premier niveau, la principale institution d'émission, monétaire et de crédit de la Fédération de Russie, qui développe et met en œuvre, en collaboration avec le gouvernement de la Russie, un État unifié politique monétaire et doté de pouvoirs spéciaux (y compris le droit d'émettre des billets de banque et de réglementer les activités des banques commerciales). La Banque de Russie est le principal organe de coordination et de régulation de l'ensemble système de crédit pays : il contrôle les activités des établissements de crédit, délivre et révoque leurs agréments pour les opérations bancaires. Le Département de la surveillance bancaire de la Banque de Russie supervise les activités des établissements de crédit. Dans le cadre de la supervision, il analyse condition financièreétablissements de crédit, le respect par l'établissement de crédit de la législation de la Fédération de Russie et un certain nombre d'autres aspects de l'activité.

Dans le système de paiement de la Banque de Russie, les transferts d'argent sont effectués quotidiennement par divers clients, dont la plupart sont des établissements de crédit qui ont des comptes de correspondant auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Jusqu'en 2009, les informations traitées dans ce système n'étaient que partiellement utilisées par le département de surveillance bancaire de la Banque de Russie et les divisions du bloc de surveillance dans les territoires, de sorte que la génération des rapports nécessaires nécessitait beaucoup de travail. En même temps, il n'y avait aucune possibilité d'une analyse complète de toutes les informations.

Pour résoudre ce problème, les spécialistes de la société "Prognoz" ont développé et mis en place un système automatisé "Analyse des comptes correspondants des établissements de crédit" dans les directions de la banque. Le système permet de collecter et de fournir quotidiennement aux utilisateurs des informations vérifiées sur les règlements CB dans le système de paiement de la Banque de Russie, ce qui augmente considérablement l'efficacité de la surveillance bancaire.

La description

Le système créé par Prognoz automatise les activités suivantes des divisions de la Banque de Russie :

• suivi et analyse d'informations sur les établissements de crédit et leurs succursales;
• suivi des principaux indicateurs de règlement des établissements de crédit dans le système de paiement ;
• analyse des informations sommaires sur les comptes correspondants dans le contexte des institutions territoriales et pour la Banque de Russie dans son ensemble ;
• le suivi des paiements importants par les collectivités territoriales, dont les contreparties sont les collectivités publiques, les organismes budgétaires et les fonds extrabudgétaires ;
• analyse du fonctionnement du système de paiement de la Banque de Russie ;
• analyse de la relation des participants au règlement sur la base des informations de paiement et d'autres sources.

Caractéristiques du projet

• le système permet la collecte et la consolidation quotidiennes de grandes quantités de données du système de paiement de la Banque de Russie pour toutes les régions connectées aux centres de traitement collectif de l'information (plus de 7 millions de paiements par jour) ;
• le système est capable de travailler avec de grandes quantités de données (le volume actuel de la base de données depuis début 2010 est supérieur à 2 To, soit environ 2 milliards d'enregistrements) ;
• le système fonctionne via une interface Web, ses utilisateurs sont plus de 1 000 employés de la Banque de Russie à Moscou et dans les régions ;
• statut élevé de confidentialité des données traitées et, par conséquent, un niveau élevé de protection des informations traitées à tous les niveaux.

Résultats de la mise en œuvre du système

• améliorer l'efficacité de la supervision bancaire grâce à l'utilisation des informations sur les paiements par les établissements de crédit ;
• accroître l'efficacité de la supervision bancaire (mise en place de la possibilité d'accès permanent aux informations de la veille) ;
• il est devenu possible d'identifier les transactions de paiement douteuses et de répondre rapidement à ces transactions ;
• le problème de la collecte et de la consolidation d'une grande quantité de données provenant du système de paiement de la Banque de Russie et de l'analyse de ces informations au sein d'un système centralisé a été résolu.

Le système automatisé "Analyse des comptes des correspondants des établissements de crédit" en 2011 a été reconnu comme le projet de l'année par la Banque de Russie.

Définitions 3

Symboles et abréviations 4

Présentation 5

Histoire des systèmes bancaires automatisés 7

Objectifs de la mise en place de systèmes bancaires automatisés 13

Fonctions des systèmes bancaires automatisés 16

Mise en œuvre de l'APA 18

Automatisation du travail avec des cartes plastiques 25

Description du module de service de la carte. 29

Recherche sur l'automatisation bancaire 44

conclusion 48

Liste de la littérature utilisée. 49

Définitions

Système bancaire automatisé- un ensemble de fonds qui effectuent des opérations en banque avec des dépôts, des prêts et des paiements. Le système bancaire se caractérise par la diversité et de grands volumes d'informations. Dans son travail, elle s'appuie sur le système de paiements électroniques et l'utilisation de documents électroniques. un

Banque- est une institution financière, une institution qui effectue divers types de transactions avec de l'argent et des valeurs mobilières et fournit des services financiers au gouvernement, aux entreprises, aux citoyens et entre eux. Les banques émettent, stockent, prêtent, achètent et vendent, échangent de l'argent et des titres, contrôlent les mouvements de fonds, la circulation de l'argent et des titres, fournissent des services de paiement et de règlement. 2

Système bancaire- un ensemble de différents types de banques et autres établissements de crédit interdépendants opérant dans le cadre d'un mécanisme financier et de crédit unique. 3

Dans un système bancaire à deux niveaux, le premier niveau est la banque centrale et le second niveau est :

Réseau de banques commerciales ;

Succursales et bureaux de représentation de banques étrangères ;

Autres établissements de règlement et de crédit.

Désignations et abréviations

ABS - système bancaire automatisé

Logiciel - logiciel

Spécialiste en informatique - spécialiste dans le domaine des technologies de l'information

RF - Fédération de Russie

introduction

La gestion actif-passif est l'une des missions principales d'une banque commerciale. L'objectif de la gestion est de maximiser les profits dans les limites technologiques de la banque et en tenant compte des banques et de l'économie générale du marché. Le processus décisionnel concernant la gestion rationnelle des opérations actives-passives d'une banque commerciale est basé sur l'analyse et la prévision de l'évolution économique générale (conjoncture, taux d'intérêt, taux de change) et l'analyse des résultats des travaux de la banque.

La position concurrentielle de la banque sur le marché des services bancaires dépend en grande partie du niveau d'automatisation des opérations de la banque.

L'automatisation des technologies bancaires dans les nouvelles conditions du marché a commencé à prendre forme au début des années 1990, lorsque les banques commerciales sont apparues. Un certain nombre de sociétés de développement de logiciels apparaissent sur le marché du logiciel, les principales étant : Inversion, Diasoft, Asoft, Programmbank, R-Style, etc. Le développement du processus d'automatisation a conduit à proposer une variété de systèmes bancaires, qui est due non pas tant à la multitude d'entreprises de développement, mais aussi à la différence entre les banques elles-mêmes en termes de fonctions, de structure, de taille et de technologie bancaire.

Dans le contexte de la crise économique mondiale, des exigences particulières sont imposées au support informatique des activités des établissements de crédit, des sociétés d'investissement, des assurances et des maisons de courtage.

Des chocs économiques imprévisibles, reflétés par de brusques changements dans la situation économique de structures commerciales auparavant stables, dans les caractéristiques des flux financiers du système monétaire du pays et dans les sociétés financières en particulier, multiplient la charge sur l'environnement informatique des banques.

À l'heure actuelle, il existe plusieurs systèmes d'automatisation bancaire modernes: Oracle Treasury and Risk Management - fabricant Oracle Corporation, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - fabricant PeopleSoft Corporation et Corporate Financial Management, SAP Banking - fabricant SAP AG German Corporation.

Cet article traite de la formation d'un système bancaire automatisé, des fonctions remplies par l'ABS et considère également le modèle ABS - automatisation du travail avec des cartes en plastique.

Historique du développement des systèmes bancaires automatisés

Les premiers systèmes autonomes de traitement des documents de paiement, de calcul des soldes et de préparation des documents de reporting dans les banques ont été développés à l'étranger dans les années 50. En 1959, Bank of America a commencé à exploiter une installation de dépôt électronique de chèques appelée ERMA.

La première tentative d'introduction généralisée de systèmes automatisés au début des années 70 s'est soldée par un échec en raison du fait que le rythme du progrès technologique était inférieur à ce qui était potentiellement possible, en outre, des efforts importants ont été nécessaires pour que le consommateur moyen accepte de nouvelles formes de service les liens économiques n'ont pas contribué au progrès technologique, etc.

La distribution massive d'ordinateurs dans les années 80 a acquis un caractère universel et complet, couvrant littéralement tous les domaines de la banque. Les ordinateurs sont devenus moins chers, plus compacts, plus fiables et donc plus accessibles en fonctionnement, ce qui a permis d'améliorer la qualité des services bancaires en automatisant le traitement de l'information sur les lieux de travail où les opérations bancaires étaient directement effectuées et le service à la clientèle était assuré.

En URSS, à cette époque, ils ont également commencé à s'intéresser à l'automatisation des opérations bancaires. Les problèmes du traitement automatique de l'information dans le système financier et de crédit, y compris dans les caisses d'épargne, ont été examinés.

Le développement accéléré du secteur financier du marché, caractéristique des années 90, a obligé les banques à améliorer encore l'efficacité du service à la clientèle, des manœuvres économiques flexibles et à prévenir une baisse des bénéfices en prenant les bonnes décisions en termes de minimisation des risques.

Cependant, à la suite d'une série de fusions, de nombreuses entreprises et systèmes occidentaux ont cessé d'exister et, au milieu des années 90, le marché pouvait être décrit comme stagnant. Les anciens ABS développés avant les technologies informatiques modernes telles que les systèmes ouverts, les outils CASE, l'interface utilisateur graphique (GUI), l'approche orientée objet sont obsolètes et ne peuvent pas être mis à niveau, et les ABS de nouvelle génération n'ont pas encore été créés. De plus, les technologies bancaires elles-mêmes ont changé. Si auparavant le poids le plus important revenait aux prêts, aux opérations de change et aux opérations sur les marchés monétaires, qui permettaient d'introduire des ABS sans coûts d'adaptation élevés, puis avec la généralisation des opérations hypothécaires et de portefeuille (Portfolio Management) et surtout des opérations avec des instruments dérivés (futures, options et swaps) de nouvelles exigences pour la fonctionnalité et la flexibilité des ABS ont été formées. En particulier, les banques devaient surveiller leurs positions par rapport à l'état actuel du marché (Mark-to-Market) et consolider les risques des opérations de trading.

En Russie, au tournant des années 80 et 90, avec l'avènement du marché financier et des premières banques commerciales, un nouveau système bancaire a commencé à émerger. Le développement des technologies nationales d'automatisation bancaire est inextricablement lié au développement du système bancaire du pays.

Le niveau élevé d'inflation au cours de la période 1989-1995 est devenu le facteur le plus important qui a déterminé le développement de l'ensemble du système bancaire russe, de l'activité bancaire elle-même, des technologies bancaires et des développements de logiciels bancaires.

Le "pompage" inflationniste du marché financier au cours de ces années était à la fois une base macroéconomique de la croissance quantitative du système bancaire "en largeur" ​​(il y avait de plus en plus de banques, et elles sont devenues plus grandes) et une raison microéconomique du niveau élevé de la rentabilité des transactions financières individuelles. Une rentabilité élevée n'était pas accessible à tous les acteurs du marché, mais elle l'était précisément aux banques - en tant que distributeurs et régulateurs de flux inflationnistes dirigés "de haut en bas". La tâche principale de l'automatisation bancaire au stade de développement "inflationniste" consistait à comptabiliser les flux financiers "passants", plus précisément à comptabiliser les paiements individuels et les opérations individuelles. Les banques n'ont pas eu à veiller particulièrement à automatiser la gestion optimale des ressources financières (actifs et passifs) - le niveau global de rentabilité des opérations bancaires à forte inflation s'est toujours avéré être élevé ou acceptable. Cette situation a déterminé l'état horizontal du marché ABS, lorsque presque toutes les banques commerciales - les utilisateurs potentiels avaient besoin de produits logiciels peu coûteux, presque du même type de la même classe.

En 1994, quatre générations d'ABS 4 pouvaient être distinguées.

Depuis août 1995, la croissance numérique du nombre d'établissements bancaires s'est arrêtée - en raison de la réduction "forcée" de l'inflation et en relation avec la crise du marché des prêts interbancaires - la première crise systémique du système bancaire russe

Le marché des ABS a changé en conséquence. Elle se transforme en verticale lorsqu'un nombre croissant de banques commerciales ont besoin de solutions sérieuses et technologiquement avancées intégrant des technologies comptables, analytiques et de gestion. La "verticalisation" a déterminé l'évolution du marché des ABS de l'automne 1995 à l'été 1997.

À cette époque, l'amélioration des systèmes de quatrième génération se poursuivait et le développement de systèmes de cinquième génération plus sérieux commençait. La plate-forme matérielle ici est constituée d'ordinateurs personnels exécutant MS Windows, MS-DO, (rarement UNIX), sur un réseau distribué (WAN) avec plusieurs serveurs physiques ; SGBD - relationnel professionnel plus gestionnaire de transactions ; l'élément de base de la technologie est un document ou une transaction ; Structure ABS - postes de travail logiques, fortement connectés à la fois en termes de données et de fonctions au sein du réseau local ou de l'hôte et faiblement connectés en termes de données au sein d'un réseau distribué. La technologie est un "client-serveur" à trois niveaux utilisant des gestionnaires de transactions.

En 1998, les banques et les promoteurs ont dû s'adapter à une nouvelle réalité. Étant donné que la Banque centrale a activement poursuivi une politique de consolidation du système des banques commerciales en Russie, cela ne pouvait qu'affecter l'état du marché des ABS. La principale lutte concurrentielle entre les développeurs n'était pas tant pour l'influence sur le marché en général que pour des contrats spécifiques très importants.

Cependant, la situation s'est fortement détériorée au second semestre de 1998. Le marché des technologies de l'information bancaire cesse d'être vertical, puisque sa capacité financière est très faible, et il devient ponctué.

Une direction prometteuse dans le développement des technologies bancaires automatisées tant dans notre pays qu'à l'étranger est la sixième génération d'ABS. Caractéristiques principales : plate-forme matérielle - environnement réseau hétérogène ; SGBD - relationnels professionnels avec une interface ouverte (plusieurs SGBD différents sont possibles en même temps) ; l'élément de base de la technologie est une transaction ou un document ; Structure ABS - postes de travail logiques, formés dynamiquement par la technologie des composants, fortement connectés en termes de données et de fonctions au sein de l'ensemble de l'Intranet.

Objectifs de l'introduction de systèmes bancaires automatisés

Le but de l'utilisation de systèmes bancaires automatisés modernes est d'assurer la croissance des bénéfices de la banque, ainsi que le bon développement et l'expansion des activités à l'avenir.

La base de cette approche est l'analyse et l'optimisation des processus métiers de la banque, qui doivent être identifiés, débogués, mis en cohérence avec une stratégie efficace de développement de la banque et de la relation client. La prochaine étape est leur automatisation, qui nécessite :

Le choix des technologies de l'information adéquates aux stratégies de la banque.

Un séquençage de mise en œuvre rentable axé sur un retour sur investissement rapide et incrémentiel.

Attirer des spécialistes hautement qualifiés pour la mise en œuvre et la maintenance.

Formation du personnel bancaire.

Possibilités potentielles d'augmenter les profits
Les moyens d'accroître l'efficacité économique de l'automatisation bancaire sont :

Leur utilisation active dans les processus commerciaux qui contribuent à l'augmentation rapide des bénéfices des banques.

Réduire le coût des services en optimisant les processus d'affaires de la banque et en mettant en place des stratégies de gestion de la relation client.

Augmenter les volumes d'affaires en accélérant considérablement le service de chaque client spécifique.

Réduction des coûts grâce à une réduction significative du nombre total d'opérations de routine effectuées par les employés de la banque.

Optimisation de la gestion des flux financiers et informationnels de la banque.

L'introduction de l'ABS vise à augmenter le niveau d'automatisation des opérations et à créer un espace d'information unique pour la banque.

Ceci permet:

accroître l'efficacité des divisions de la banque ;

réduire le coût des opérations;

améliorer la qualité du travail des clients avec les personnes morales et les personnes physiques ;

organiser le service client à distance ;

assurer une transparence maximale des processus technologiques ;

créer un mécanisme de partage de l'accès à l'information et de sa protection ;

intégrer comptabilité et comptabilité de gestion ;

assurer une grande fiabilité et la rapidité du service client.

La présence d'un espace d'information unique offre une vue unifiée et holistique des processus qui se déroulent dans la banque, ce qui, à son tour, augmente la gérabilité et la fiabilité de la banque.

ABS assure l'automatisation des tâches bancaires traditionnelles : comptabilité, obtention des déclarations obligatoires, services automatisés de trésorerie et de règlement pour les clients, activités de crédit et de dépôt, et bien d'autres. En règle générale, l'introduction d'un ABS moderne apporte également un effet supplémentaire, car au stade du développement d'une solution dans une banque, les processus commerciaux sont reconstruits et optimisés - simplement parce que l'introduction du système vous permet de prendre un regard neuf sur les mécanismes existants, éliminer les "liens supplémentaires", utiliser l'expérience des fournisseurs de solutions et des consultants.

L'automatisation augmente l'efficacité de la banque, assure une plus grande fiabilité du traitement sans erreur des documents grâce à une combinaison de différents types de contrôle automatique et visuel, et permet également d'obtenir à tout moment une image générale des activités et de l'état actuel de la banque.

Le système automatisé permet une meilleure prise de décision liée au risque bancaire lors de l'émission de prêts, d'investissements et de titres, grâce à des procédures spéciales de traitement de toutes les informations disponibles dans le système. L'utilisation d'un système automatisé peut améliorer considérablement la qualité du service client de la banque, ce qui est particulièrement important face à une concurrence réelle.

Fonctions des systèmes bancaires automatisés

Les programmes d'application des systèmes bancaires automatisés sont un ensemble de modules logiciels qui sont fonctionnellement et informationnellement interconnectés. Les liens fonctionnels des modules fournissent la séquence nécessaire de leur exécution, et le lien d'information est déterminé par l'utilisation par le module dans son travail d'informations générées par un autre module. En règle générale, l'échange d'informations entre modules passe par la base de données. Un module écrit des informations dans la base de données et l'autre les lit lors de la mise en œuvre de ses fonctions.

Chaque entreprise développant des systèmes bancaires automatisés résout indépendamment le problème de la sélection des modules, mais ici aussi, certains modèles peuvent être tracés. Une analyse des solutions de conception pour un certain nombre de systèmes bancaires automatisés a montré que ces modules sont regroupés dans à peu près les mêmes complexes. La composition typique de ces complexes est illustrée à la figure 1.

Image 1

Présentation de l'ABS

Pour que le code du programme se transforme en une solution fonctionnelle, il doit être implémenté.

Si l'ABS est une solution de circulation, tous les principaux processus métier ont déjà été élaborés et débogués. Tout dépend si la banque est nouvelle ou si elle fonctionne depuis un certain temps. Dans le premier cas, la mise en œuvre nécessite une configuration initiale, la formation de plusieurs utilisateurs et, si nécessaire, l'adaptation d'un certain nombre de rapports et (ou) l'amarrage à des systèmes externes. La mise en œuvre peut être réalisée par une société de conseil - la banque s'appuie alors sur la riche expérience des collaborateurs et les garanties de l'entreprise. Cependant, si la banque dispose de programmeurs hautement qualifiés et expérimentés dans le travail avec ABS, l'établissement de crédit peut effectuer la mise en œuvre de manière indépendante.

Une autre chose est une banque qui effectue déjà un certain ensemble d'opérations, travaille avec un système bancaire central (circulation ou sa propre conception, peu importe), a accumulé une certaine quantité de données, dispose d'une technologie établie pour les opérations bancaires, des formulaires de signalement internes et une équipe nombreuse d'employés qui doivent apprendre à « communiquer » avec le nouveau système. Dans le même temps, l'introduction est effectuée conformément à la technologie éprouvée, qui garantit le fonctionnement ultérieur le plus efficace de l'ABS.

S'il est nécessaire d'automatiser toutes les opérations bancaires, la mise en œuvre implique :

enquête (son objectif est de comprendre ce que la banque veut obtenir en conséquence, et comment cela sera réalisé) et préparation des termes de référence pour la mise en œuvre ;

mettre en place l'ABS en tenant compte des spécificités de la technologie de la banque et, en parallèle, adapter un certain nombre de technologies bancaires à l'ABS ;

convertir les données de "l'ancien" système ;

formation du personnel informatique de la banque, utilisateurs (il est préférable de la mener déjà sur la base de données convertie);

adaptation du reporting intrabancaire disponible dans le nouvel ABS aux exigences de la banque ;

création et configuration de passerelles avec d'autres systèmes automatisés (si nécessaire);

l'assistance conseil des salariés de la société de conseil.

La liste des travaux nécessaires est très longue, il est donc problématique de mettre en œuvre la mise en œuvre en s'appuyant uniquement sur les ressources propres de la banque (mais c'est possible - tout dépend du niveau d'exigences du système et des qualifications du personnel informatique de l'établissement de crédit ). Dans le même temps, si la banque cherche à minimiser les coûts de mise en œuvre, elle peut confier aux employés de la société de mise en œuvre certains des types de travaux les plus complexes (par exemple, la formation du personnel informatique et la conversion des données de l'ancien ABS), et faire le reste tout seul.

Un rôle exceptionnellement important est accordé à l'introduction progressive de l'APA. Tout d'abord, le cœur du système est lancé, qui fournit les fonctions les plus nécessaires: comptabilité, services de règlement et de trésorerie, accumulation des intérêts. Une fois ces sections opérationnelles, un reporting est mis en place. Ensuite, disons, RS-Loans est lancé - un système d'automatisation des activités de crédit de la banque. Ensuite, le système de la classe « client-banque » est introduit. La prochaine étape consiste à automatiser le travail des caissiers avec des dépôts de particuliers, c'est-à-dire le lancement de RS-Retail .

Enquête bancaire

Les objectifs de la phase "investigation" sont :

étude du flux documentaire de la banque, des technologies utilisées, des processus métiers de la banque ;

évaluation de la nécessité d'améliorer la fonctionnalité et le reporting par rapport aux capacités de circulation de l'ABS. En cas de besoin d'amélioration - Description détaillée améliorations nécessaires ainsi qu'une analyse de la technologie pour mettre en œuvre ces améliorations dans l'APA.

évaluation de la nécessité de convertir les données du logiciel utilisé dans la banque et de la possibilité de cette conversion ;

analyse de la technologie d'interaction ABS avec d'autres systèmes automatisés (par exemple, avec un centre de traitement, des applications analytiques, des systèmes automatisés spécialisés pour résoudre des tâches individuelles);

vérification de la conformité du matériel et du support système installés dans la banque avec les exigences du nouvel ABS.

En conséquence, un document assez volumineux est obtenu contenant une description détaillée des processus commerciaux existants, des technologies et des formulaires de déclaration convenus avec les employés de la banque. Les informations sur les rapports requis sont comparées aux rapports ABS existants. Tout cela constitue la première partie du document. La deuxième partie comprend une liste détaillée des travaux pour mettre en place ou affiner le système, pour adapter les formulaires de déclaration existants ou en développer de nouveaux, une description de la mise en œuvre des processus d'affaires actuels dans l'ABS, un plan de mise en œuvre du calendrier, un plan de formation (classe calendrier et quantité de matériel de formation). Celles. la deuxième partie du document "résultats de l'enquête de la banque" contient une liste de tout le travail qui doit être fait lors de la mise en œuvre du système. Cette partie est également appelée Termes de référence complets pour la mise en œuvre.

Conversion de données

La conversion des données achève l'étape de préparation préliminaire et marque le début de l'étape du véritable travail des utilisateurs dans l'ABS. La tâche de l'étape de conversion est de transférer correctement les données nécessaires du ou des systèmes précédemment utilisés vers le nouvel ABS. La quantité de données à convertir peut varier considérablement (selon l'ensemble des modules mis en œuvre, les données disponibles sous une forme formalisée au moment de la transition, etc.). En règle générale, la conversion comprend le transfert de données financières - sur les transactions, les soldes de comptes, les classeurs, etc. Un élément important du processus de conversion est le rapprochement des données reçues avec celles de "contrôle" afin de vérifier l'exactitude de la reconversion.

Formation des employés de la banque

Si nous parlons de la formation des informaticiens de la banque, alors idéalement, tout au long du processus de mise en œuvre, il est nécessaire de familiariser activement le service informatique de la banque avec le nouvel ABS - cela garantira à la fois le contrôle du processus de mise en œuvre et davantage accompagner plus adéquatement l'ABS.

Donc, dans un premier temps, la tâche de cette étape est d'étudier l'ABS par ses futurs utilisateurs (ainsi que les employés du service informatique non inclus dans la mise en œuvre de l'ABS, qui, néanmoins, continueront à participer à son support dans la banque). Dans ce cas, l'ABS doit correspondre le plus possible à l'état dans lequel il sera effectivement utilisé. Par conséquent, avant de commencer cette étape, il est impératif d'effectuer un essai de conversion de données afin d'obtenir une base d'entraînement pour l'entraînement. De plus, si dans le cadre de la mise en place, le reporting bancaire interne est adapté, des passerelles sont configurées avec d'autres systèmes d'information, ou d'autres améliorations sont apportées à l'ABS, il est préférable de commencer la formation des utilisateurs une fois tous ces travaux terminés. De même, il est souhaitable d'effectuer un réglage complet de l'ABS avant de commencer l'entraînement. Les tâches de l'étape comprennent la familiarisation initiale des utilisateurs avec le nouvel ABS.

Le volume et les modalités de formation sont déterminés dans le document « Survey Results ».

Avant le début de la phase de formation, un certain nombre de travaux doivent être effectués :

La structure des auditeurs des divisions correspondantes est définie.
- service comptabilité et reporting
- service des relations avec les correspondants
- le département services de règlement et de trésorerie
- secteur monétaire
- service automatisation

Horaire convenu des cours.

Les conditions de formation du personnel ont été prévues: une classe de formation avec l'équipement nécessaire a été préparée ou une procédure de formation sur le lieu de travail a été déterminée.

La présence de spécialistes des départements concernés a été assurée.

Essai de fonctionnement du système

Les tâches de cette étape comprennent :

Débogage final de tous les formulaires de sortie.

Résolution rapide des problèmes émergents

Formation finale des employés de banque aux méthodes et caractéristiques de travail dans le nouvel ABS.

La technologie d'exploitation pilote est conçue de telle manière que la possibilité d'un retour à l'ancien système subsistera toujours. Pour ce faire, le vrai travail est effectué dans deux systèmes en parallèle. S'il est impossible d'organiser un tel travail en raison de la lourde charge de travail du personnel, la technologie de la «journée test» est utilisée, lorsque les employés en congé dupliquent leurs actions dans le nouvel ABS avec la vérification des résultats obtenus. Une fois la «journée de test» terminée avec succès, il est décidé de faire fonctionner la banque en mode d'essai, l'ancien système est arrêté et les données qu'il contient ne sont pas mises à jour.
Le résultat de la dernière étape est l'exploitation commerciale du nouvel ABS dans la banque.

Escorte

Il n'est pas moins important que la mise en œuvre d'assurer le bon fonctionnement de l'APA. Cela nécessite une administration compétente de l'ABS par le service d'automatisation de la banque, la mise en place et le développement du système, ainsi que la fourniture de services par son fournisseur, c'est-à-dire le support.

Automatisation du travail avec des cartes plastiques

Cette direction est apparue à la suite de l'utilisation des technologies modernes pour les paiements par chèque traditionnels, et il est naturel que son fonctionnement dans la pratique bancaire dépende à 99% de l'utilisation des technologies bancaires et informatiques avancées.

Du point de vue de l'automatisation pour soutenir l'activité des cartes, les deux domaines les plus importants sont le support logiciel et les télécommunications.

Les logiciels d'automatisation du travail avec des cartes plastiques sont très divers tant en termes de types et de variétés que de contenu fonctionnel. Les principaux types de logiciels suivants peuvent être distingués.

Systèmes d'autorisation. Avant d'effectuer une transaction avec une carte plastique (quelle que soit la source de la transaction - guichet automatique, terminal de point de vente, etc.), vous devez obtenir l'autorisation de la transaction - autorisation. Pour ce faire, l'opération doit répondre à toute une série de conditions, qui sont vérifiées par des systèmes d'autorisation. Cela peut être la suffisance des fonds, et le retard (validité) de la carte, et les contrôles liés à la sécurité, et bien plus encore.

L'autorisation au nom du point d'acceptation des cartes est demandée par la banque acquéreuse. La réponse est fournie par l'émetteur de la carte et est un code d'autorisation positif ou un message indiquant le refus de l'opération, et éventuellement le retrait de la carte. Fondamentalement, l'autorisation s'effectue en ligne. Dans les systèmes de paiement régionaux, l'opération est initiée au point d'acceptation de la carte, la demande est acceptée par le centre de traitement régional. Si l'opération n'est pas locale, la requête est transmise sur le réseau X25 au centre de traitement principal.

En raison de leur criticité, les systèmes d'autorisation doivent répondre à un certain nombre de critères, notamment être agréés par un système de paiement. Par conséquent, en règle générale, les systèmes d'autorisation sont fabriqués à l'étranger. Leur support et leur maintenance sont assurés par la société fournisseur. Un exemple est le système BASE 24.

Les fonctions décrites, ainsi que les fonctions de routage des demandes, les opérations dans les terminaux sont également appelées front office, et leurs systèmes d'automatisation sont également appelés systèmes de front office.

Back office et systèmes comptables visent à prendre en charge un ensemble d'opérations avec des cartes bancaires et, en règle générale, ne fonctionnent pas en ligne et ne sont pas associés à des terminaux. Leurs fonctions principales sont :

Opérationnel et comptable ;

Mise en place des régularisations (intérêts, commissions, etc.) ;

Effectuer des règlements mutuels ;

Clairière;

Règlements interbancaires ;

Règlements avec des systèmes de paiement ;

Gestion de compte, etc...

De tels systèmes sont souvent développés indépendamment. Bien que l'offre de tels systèmes sur le marché, à la fois russe et étrangère, soit importante. Un exemple est les systèmes de back-office de cartes de développeurs tels que Diasoft ou R-style.

Systèmes d'assistance aux entreprises de cartes conçu pour conserver et traiter les informations sur les clients des banques, les produits de cartes, leur rentabilité et le volume des transactions et des services fournis.

Parfois, les systèmes de back-office et les systèmes de support aux entreprises de cartes peuvent être combinés en un seul complexe. Ces systèmes, contrairement aux logiciels d'autorisation, sont souvent développés indépendamment. La principale raison en est que l'entreprise de plastique est très individuelle, notamment en termes d'organisation de son support, opérationnel et comptable, de règlements avec les banques et de systèmes de paiement.

Les groupes de logiciels de systèmes d'information énumérés ci-dessus n'épuisent pas la liste complète, qui pourrait être poursuivie par les systèmes d'aide à l'émission de cartes, le contrôle des terminaux, etc.

Exigences de base pour les logiciels d'automatisation des opérations avec les cartes bancaires :

L'architecture du progiciel doit permettre l'ouverture et l'évolutivité, c'est-à-dire permettre aux organisateurs du système d'augmenter sa capacité sans apporter de modifications fondamentales.

Le logiciel doit permettre d'utiliser un large éventail de types technologiques de cartes et d'équipements (lecteurs de cartes, terminaux de point de vente, distributeurs automatiques de billets). Étant donné que le développement de l'activité cartes dans les banques se déroule généralement par étapes, il peut être nécessaire de modifier de temps à autre les paramètres clés du système, les types d'équipements utilisés et même les cartes. Alors Logiciel doit être le plus polyvalent possible.

Le logiciel doit être capable de configurer et de prendre en charge divers types de schémas d'interaction organisationnels, financiers et de communication à la fois entre les différents participants au système de paiement et avec le monde extérieur.

Le logiciel doit répondre aux normes les plus élevées de sécurité et de fiabilité de l'information.

Le logiciel doit être compatible avec les systèmes de paiement internationaux et le système bancaire (ABS).

Il convient de noter que les télécommunications sont un domaine particulièrement critique pour soutenir les opérations avec des cartes plastiques. Le principal protocole de communication pour de telles opérations est X25. La principale spécificité d'assurer la communication de tous les éléments est que leur fiabilité et le rétablissement le plus rapide possible de la communication en cas de panne doivent être atteints. Cela conduit au fait que même pour une petite banque, il est nécessaire de surveiller la connexion avec de nombreux appareils 24 heures sur 24. Parfois, cela nécessite un support logiciel spécial.

Description du module de service de la carte.

Simulons une situation où un client conclut un accord pour une carte d'entreprise. Pour une carte d'entreprise, il existe un compte séparé dans le module « Service de carte », qui est consolidé dans le module « Service de règlement » en fin de journée, ainsi que tous les autres comptes de carte de ce client (le cas échéant).

Figure 2

Le compte courant est utilisé pour le réapprovisionnement par le client, le remboursement de la dette du prêt, l'autorisation. Lorsqu'un solde négatif est formé sur le compte courant, le solde négatif est fermé du compte de prêt.

Lors de la reconstitution du compte courant, la présence d'une dette sur le compte de prêt est vérifiée et son remboursement total ou partiel est effectué.

Prêt - pour l'émission d'une ligne de crédit et la comptabilisation de la dette de prêt.

Dépôt - pour conserver un dépôt (dépôt) du Client. Les intérêts sur le dépôt peuvent être transférés sur un compte courant.

Depuis un compte courant, par exemple, via une carte, vous pouvez transférer de l'argent vers un dépôt et en revenir.

Le compte de dépôt peut servir de garantie pour la ligne de crédit fournie. La décision d'utiliser le dépôt pour rembourser la dette du prêt est prise par l'opérateur du système (pas automatiquement).

Considérons le système de paiement de la banque comme un système fermé distinct et spécifique avec ses propres processus internes (locaux) et externes (par exemple, "VISA"). Dans ce projet, toutes les cartes émises par nos banques et gérées par nos prestataires de services sont des cartes locales, et toutes les cartes gérées par nous, mais émises dans d'autres systèmes de paiement, sont considérées en utilisant la carte VISA comme exemple. Nous considérons également séparément le travail de gestion des cartes émises par nos banques dans d'autres systèmes de paiement en utilisant l'exemple du système de paiement VISA.

La norme internationale ISO 8583 est adoptée comme norme de message dans le système Norme plastique : cartes à bande magnétique dans le système la norme internationale ISO 7810-7813 est adoptée.

Gestion des adhésions.

Comptes du participant et leur liaison (à l'accord / au participant).

Influence des soldes des comptes des participants sur le statut du contrat.

La procédure de règlement avec le participant (double affichage ou mieux, signalements).

Maintenir un contrat avec un participant.
Disponibilité d'une interface avec le participant pour les autorisations et les transactions.

Gestion des produits.

Mise en œuvre des transferts, paiements périodiques, services publics Communication entre les produits d'un client.

Bina dans le produit (émission de plus d'une carte par rangée de comptes.
1 produit - 1 carte.
Gestion des comptes clients avec prise en charge des systèmes de débit, de crédit et prépayés

Description du produit.

La gestion des clients

Titulaire - mise en œuvre, fonctions. Désignation d'agents et de sous-émetteurs (restrictions d'autorisation, reprise de services, paiement de frais de transaction, influence par le statut, autres)

Mise en place d'une carte d'entreprise, types de cartes d'entreprise.
Maintien de la clientèle.

Gestion des contrats clients.
1 Accord avec un client - 1 carte.

Gestion des cartes

Carte supplémentaire.

Limites opérationnelles - objectif, définition.

Limites globales - objectif, définition.

À quoi exactement (compte/carte) les limites se réfèrent-elles et pourquoi.

Délivrance de cartes.

Gestion des statuts.

Gestion des limites.

Service de recharge de la carte.

Gestion de compte

comptes de solde. La nécessité du bilan et des doubles écritures

Associer des comptes et des cartes

Interaction entre comptes (prêt, courant, dépôt).

Equilibre interne du système.

Gestion de compte.

Gestion des graphiques de pourcentage.

Interaction avec le compte.

Traitement des messages et des opérations

Relation entre la devise de la transaction et la devise du compte.

La devise de base du système est un must. Taux de change - de base ou appariés. Cours actif (de travail).

La réaction du système au service envoyé par le participant dans le message.

Blocage de compte.

Transaction en cours.

Transaction en cours.

Traitement des correctifs de transaction.

Conversion.

Accumulation du service de transaction.

Interface avec le module "Service de règlement".

Réception des recharges.

Formation des documents finaux sur l'équilibre interne.

Préparation des transactions pour envoi à Bank OperDen.

Divers.

Gestion des limites

gestion des titulaires

Diviser le message et le bloc d'action en bloc d'action et bloc de message

Traitement des contrats d'achat de cartes.

Emission de cartes.

Tenue des comptes des titulaires de carte.

Délivrance des déclarations.

Publication des rapports.

Le type de produit de carte est caractérisé par le schéma financier et les transactions autorisées.

Carte de débit - particulier ou entreprise, l'accès s'effectue au(x) compte(s) courant(s) ou comptes courants de personnes morales. personne, la limite est fixée dans le solde du ou des comptes ou d'un certain montant, selon les directives du titulaire du compte.

Carte de débit supplémentaire avec limite générale ou fractionnée - individuelle ou entreprise, l'accès est fourni aux mêmes comptes que les cartes de débit principales.

Carte de règlement - particulier ou entreprise, l'accès s'effectue au compte de prêt des particuliers. personne ou juridique personnes, la limite est déterminée à l'intérieur de la limite de dépenses mensuelles établie.

Carte de paiement supplémentaire à plafond général ou distinct - particulier ou entreprise, l'accès est donné aux mêmes comptes que les principales cartes de paiement.

Carte de crédit - particulier ou entreprise, l'accès se fait au compte de prêt des particuliers. personne physique ou morale, la limite est déterminée dans les limites de la ligne de crédit accordée.

Carte de crédit supplémentaire à plafond général ou distinct - particulier ou entreprise, l'accès s'effectue sur les mêmes comptes que les principales cartes de crédit.

Pour tous les types de produits de carte, il devrait être possible de transférer des fonds à un groupe de clients à l'aide de listes électroniques.

Détails d'une carte individuelle :

numéro de carte,

• Type de programme de carte

  Nom en relief,

• Date de naissance,

  Résident / non-résident,

  téléphone fixe,

  Le téléphone fonctionne

  Adresse d'enregistrement : pays, code pays, ville, code postal, rue, numéro de maison, immeuble, numéro d'appartement,

  Adresse de résidence : pays, code pays, ville, code postal, rue, numéro de maison, immeuble, numéro d'appartement,

  Monnaie de paiement,

  Banque-Agence-Compte,

  Code de taux d'intérêt,

Détails de la carte d'entreprise :

numéro de carte,

• Date d'expiration de la carte,

  Type de programme de carte

  Nom en relief,

• Date de naissance,

  Résident / non-résident,

  Nom de la compagnie,

  téléphone fixe,

  Le téléphone fonctionne

  Nom Prénom Patronyme du titulaire de la carte,

  Adresse de l'entreprise : pays, code pays, ville, code postal, rue, n° de maison, immeuble, n° d'appartement,

  Adresse de résidence du titulaire de la carte : pays, code pays, ville, code postal, rue, numéro de maison, immeuble, numéro d'appartement,

  Monnaie de paiement,

  Code de la période de génération des extraits de compte,

  Code de la période d'impression des extraits de compte,

  Banque-Agence-Compte,

  Deuxième compte pour le remboursement de la dette (par cartes de crédit),

  Code de taux d'intérêt,

  Code d'émission, de réémission et de frais de service annuels.

Le traitement des demandes acceptées et l'émission des cartes comprend les étapes suivantes :

Processus de vérification. Les demandes approuvées reçoivent le statut approprié, un rapport des demandes rejetées est généré indiquant la raison ;

Modification de la base de données des comptes des porteurs de carte. Création de nouveaux comptes et transfert d'informations vers des tables de comptes ;

Création d'un fichier pour l'embosseuse ;

Création d'un fichier PIN ;

Émission de cartes et impression d'enveloppes PIN ;

Génération d'un fichier de sortie pour transfert vers le système de gestion de compte (système bancaire).

Paramètres d'identification de base :

code produit unique ;

nom du produit ;

• devise de règlement des transactions ;

  type de compte(s)

  type de carte (débit, crédit, règlement, autre);

  validité;

  la possibilité d'accéder à plusieurs comptes ;

  multi-devise;

  privé, entreprise ;

  la possibilité de créditer des fonds avec une liste

  liste des transactions autorisées ;

  restrictions pour la période (jour, mois);
  par le nombre d'achats ;
  par le montant des achats ;
  par le nombre d'avances de trésorerie ;
  sur le montant des avances de fonds.

Transactions valides

Transactions PDV :

• retour d'achat

  nouveau calcul du montant

  relevé de solde

• versement d'espèces

  retour d'achat

  nouveau calcul du montant

Transactions aux guichets automatiques :

avance de fonds

retrait d'argent rapide

relevé de solde

changement de NIP

mini-déclaration

demande du dernier relevé

retrait d'espèces en devises d'un compte en monnaie locale

retrait d'espèces d'un compte en devise étrangère

Frais:

frais d'émission et de maintenance annuels ;

frais de réémission ;

Frais de changement de NIP ;

commission de retrait d'espèces à la banque;

commission de retrait d'espèces à un guichet automatique ;

frais de mini-relevé (sans DAB) ;

commission pour la dernière déclaration répétée ;

frais de conversion de devises (c/o ATM);

commission pour le transfert de fonds de compte à compte via un guichet automatique ;

Il est possible de facturer au moment de la transaction

Paiements:

réception des fonds sur le compte ;

l'accumulation d'intérêts sur le solde quotidien moyen ;

accumulation d'intérêts sur le solde minimum ;

retenir les intérêts sur le crédit utilisé pour la dette à terme ;

retenir les intérêts sur les dettes en souffrance;

fixer un solde minimum sur la carte (réserve) en % du solde journalier ou en montant fixe ;

réinitialisation de l'équilibre.

Opérations correctionnelles :

mise en prime ;

retrait du bonus.

Opérations de réglage de l'état de la carte :

création de carte - la carte a été créée, mais n'est pas active.

activation de la carte - la carte peut être utilisée pour effectuer toutes les transactions valides,

blocage de carte ; la carte est fermée à l'usage de son titulaire, d'autres opérations (par exemple, accumulation d'intérêts, déduction de commissions, amendes) sont effectuées par la banque,

déverrouillage de la carte ; statut de déblocage

retirer la carte du système.

Création d'une base de détenteurs de cartes

Saisie des cartes dans le système.

Réception et traitement des demandes, émission de cartes de divers types et types :

L'introduction d'une nouvelle application dans le système et la modification d'une application existante doivent être possibles selon deux modes : "saisie manuelle" y compris depuis un poste de travail distant) et en mode échange de fichiers.

Options de carte :

Norme plastique : cartes à bande magnétique ISO 7810-7813

Validité - 2 ans

NIP - (numéro d'identification personnel)

• Informations sur le devant du plastique

  Informations au dos du plastique

  Disponibilité d'une photo

  Niveaux anti-contrefaçon

Service renseignements clients.

Identification

Rechercher des informations sur le client selon les critères suivants :

numéro de carte;

Numéro de compte;

Nom I.O.

Équilibre

Le bilan doit contenir les informations suivantes :

montants des transactions confirmées

montant des commissions ;

limite de dépenses calculée (OTV).

Comptes

Structure complète des comptes, toutes les cartes associées

Historique des transactions

Informations détaillées sur toutes les transactions confirmées et non confirmées.

Informations personnelles

Données personnelles du client :

Nom, patronyme, nom de famille ;

• Informations sur la carte (nom en relief, date d'expiration de la carte) ;

  Informations sur les utilisateurs supplémentaires.

Les activités opérationnelles

Un ensemble de transactions pour exécuter les fonctions suivantes :

blocage des cartes perdues et volées dans le système d'autorisation ;

changement de statut;

la possibilité de transférer des informations pour l'émission/réémission de cartes en mode de traitement par lots ;

ajouter et passer d'un compte lié à un autre ;

modification des informations personnelles du client.

Administration

Un système d'accès à l'information à plusieurs niveaux, avec la possibilité de séparer l'accès aux fonctions et aux champs individuels, en changeant les mots de passe des utilisateurs après une certaine période.

Rapport quotidien sur tous les changements

Rapports

Rapports financiers

Rapports récapitulatifs des transactions reçus des fichiers internes et d'échange

transactions acceptées ;

transactions rejetées ;

transactions retardées ;

transactions envoyées ;

Rapport récapitulatif sur toutes les commissions accumulées.

Rapport sommaire sur les cartes émises et réémises.

Rapport sommaire sur les modifications des plafonds de dépenses.

Rapport consolidé sur les opérations correctives.

Il doit être possible de recevoir des rapports séparés pour tout émetteur ou acquéreur pour n'importe quelle période.

Autre:

changements de statut ;

cartes perdues ou volées ;

cartes risquées

nouvelles applications de version ;

modifications des structures de compte.

Les rapports sont générés par BIN et les groupes dans l'ordre suivant : crédit, règlement, débit, y compris : individuel, entreprise, salaire, VIP.

Communiqué de déclaration

Pour les produits de débit, il s'agit d'un extrait de compte.

Pour le crédit - une facture pour payer une partie du prêt utilisé avec intérêt.

Selon le règlement - une facture pour le paiement intégral de la limite de dépenses utilisée pendant une certaine période (mois).

Les relevés sont générés à la fin de la période de déclaration et contiennent les informations suivantes :

Numéro de compte;

date d'émission;

Nom complet du titulaire du compte ;

numéros de cartes liées sur lesquelles des transactions ont eu lieu ;

liste des transactions confirmées avec codes d'autorisation ;

solde précédent;

réception de fonds;

Solde actuel.

Recherche en automatisation bancaire

Selon un sondage CNews Analytics, 63% des banques sont impliquées dans l'automatisation des opérations avec des cartes plastiques. L'étude a montré que la plupart des banques utilisent encore leurs propres développements pour automatiser les opérations de back-office avec des cartes plastiques, mais leur part a diminué de 16 % à 14 %. Dans le même temps, la comparaison avec la part totale des développements propres dans le volume des systèmes commerciaux (3 %) montre que la part des systèmes propres dans le marché des développements « plastiques » va également diminuer.

Répartition des développeurs selon le nombre d'implémentations du système d'automatisation des opérations avec des cartes plastiques