Besoin d'ouvrir une banque. Comment ouvrir une banque sans trop de tracas. Logiciel de banque en ligne

partie importante règlements en espèces dans monde moderne via un réseau de banques interconnectées. Parallèlement, le commerce mondial existe généralement grâce au World Wide Web : pour faire transferts d'argent et les achats en ligne couramment utilisés par les services bancaires en ligne.

Sphère paiements sans numéraire croît d'année en année, tout comme la demande de services bancaires en ligne. Peut-être êtes-vous vous-même client d'une banque Internet ou envisagez-vous même de créer le vôtre. Nous vous expliquerons comment créer votre propre banque Internet dans cet article.

1. L'ère de la banque en ligne

2. Transition vers "en ligne"

3. Services bancaires par Internet de l'intérieur

1. L'ère de la banque en ligne

La jonction du millénaire

Les services bancaires par Internet sont nés à la fin du XXe siècle avec l'avènement de la banque à domicile aux États-Unis. Le service permettait des transactions simples par téléphone. Au même endroit, en 1995, la première banque virtuelle est apparue, puisque le nombre d'agences bancaires "réelles" était légalement limité. Les services bancaires par Internet modernes sont apparus en 2001 - en compte personnel Bank of America affichait le solde du compte, les clients de la banque pouvaient envoyer indépendamment des paiements et des virements.

XXIe siècle

Maintenant, après encore 16 ans, les banques Internet sont en mesure de remplacer complètement les banques traditionnelles : aujourd'hui, elles peuvent être utilisées pour transférer de l'argent vers d'autres pays et payer les services publics, l'accès à Internet, communications mobiles, amendes de la police de la circulation, etc. Certaines organisations proposent des analyses de dépenses, des chats d'assistance, la reconnaissance vocale et la connexion par empreinte digitale.

1. Transition vers "en ligne"

Avez-vous remarqué que de nombreux secteurs de l'économie passent progressivement à l'espace virtuel : commerces, bourses, compagnies de taxis, casinos ? Les banques ne font pas exception. Et ce n'est pas un hasard : les services en ligne ont des avantages concurrentiels par rapport à leurs homologues « conservateurs ».

Selon les analystes, à la fin du siècle dernier, environ 90 % opérations bancaires dans le monde a été réalisée via des agences bancaires et seulement 10% via des distributeurs automatiques de billets, des services bancaires mobiles et Internet. Aujourd'hui, c'est l'inverse qui est vrai : 90% des transactions sont réalisées via des canaux à distance et 10% via des agences bancaires. Les utilisateurs conscients des avantages des services bancaires par Internet les préfèrent.

Commodité

Les banques sans succursales sont disponibles partout où il y a Internet. En dehors des périodes de travaux techniques, ils assurent des prestations 24h/24 et 7j/7. En l'absence d'Internet, le problème peut être résolu en appelant soutien technique organisations. Les informations sur le compte sont disponibles en quelques clics, ce qui facilite et accélère la gestion de vos fonds.

De meilleures conditions

Le manque d'infrastructure étendue et les coûts associés permettent aux banques en ligne d'offrir aux clients plus des enjeux élevés sur l'épargne et plus bas sur les prêts et les hypothèques. Certains offrent des comptes chèques et des certificats de dépôt avec des taux élevés Le revenu d'intérêts, ainsi que des certificats de dépôt avec possibilité de résiliation anticipée sans réduction de taux.

Prestations de service

Les banques sans agence ont généralement des sites plus fonctionnels qui offrent plus de fonctionnalités par rapport aux sites des banques à succursales. Outils fonctionnels de budgétisation et de prévision, planification financière, outils analyse d'investissement, calculateur de prêt et plateformes de trading d'actifs.

Mobilité

La banque en ligne comprend également des fonctionnalités mobiles. De nouvelles applications sont créées pour étendre ces capacités lors de l'utilisation de smartphones et d'autres appareils portables.

Traductions

Le solde du compte peut être automatiquement réapprovisionné par les banques traditionnelles via transfert électronique. La plupart des banques en ligne proposent des virements illimités gratuits, y compris les virements vers des comptes externes. Ils prennent également en charge les dépôts directs et les retraits tels que le dépôt direct salaires et le paiement automatique des factures.

Simplicité

La création d'un compte en ligne est simple et ne nécessite pas plus d'informations que l'ouverture d'un compte auprès des banques traditionnelles. Les utilisateurs remplissent la documentation en ligne ou envoient par courrier les formulaires remplis.

Les banques traditionnelles, bien sûr, ne restent pas immobiles et essaient de se développer en ligne. Mais, agissant sur 2 fronts à la fois, ils perdent l'opportunité d'offrir aux clients conditions spéciales. Le résultat est "ni poisson ni viande" ou "poursuivre deux lièvres - vous n'en attraperez pas un".

1. Services bancaires par Internet de l'intérieur

Client léger

Les banques Internet modernes utilisent la technologie « client léger », qui permet de stocker de manière centralisée des répertoires de devises, BIC, SWIFT, des informations sur chaque client, etc. Le client peut visualiser et modifier à distance les informations de la base de données. La base de données est stockée sur le serveur et le même «client léger» connecte le client au serveur - un ordinateur sans disque exécutant un système d'exploitation peu exigeant (WTWare ou Thinstation). Cette technologie vous permet d'économiser sur le matériel, les logiciels et l'administration, et elle fournit également haute stabilité plates-formes, et c'est plus pratique pour les clients - vous n'avez rien à installer.

Modules du système bancaire en ligne

Le système bancaire Internet se compose de quatre modules :

partie client du système ;

Serveur Internet accessible par la partie client ;

back-office qui stocke les documents des clients, les répertoires, les clés publiques des signatures numériques électroniques des clients ;

passerelle vers l'automatisation système bancaire- Assure l'échange de données entre les systèmes.

"Trois piliers" de la banque en ligne

Lors de la création d'une banque Internet, il est nécessaire d'assurer un équilibre entre l'ergonomie, la fonctionnalité et la sécurité du système. Si vous vous concentrez uniquement sur l'ergonomie et négligez les caractéristiques de sécurité, le projet est voué à l'échec. Le "skew" inverse conduira au même résultat. Le projet, à la suite duquel le client recevra une fonctionnalité «tronquée», ne réussira pas non plus.

Outre le facteur de sécurité certainement important, le résultat global est fortement influencé par la commodité et la facilité d'utilisation, l'aspect pratique, la soi-disant convivialité du système. Une fonctionnalité excessive peut commencer à affecter négativement la perceptibilité du système. Tout d'abord, la commodité d'utilisation est importante pour le client, c'est cette propriété qui peut influencer la décision de devenir client de la banque voire la décision de le rester avec d'autres inconvénients.

1. Lancer votre propre banque Internet

Une banque Internet est avant tout une banque, la procédure de création est donc similaire à la procédure de création d'une banque traditionnelle. Cependant, le premier est moins cher: il n'y a pas besoin d'un réseau de bureaux, de nombreux employés et licences - tout est nécessaire au minimum, tandis que la banque Internet répond pleinement aux besoins des clients modernes.

Par conséquent, la création d'une banque Internet se résume à deux éléments : juridique - licence, juridiction, forme d'organisation, etc. ; et logiciels - site Web, interface, base de données, etc. Regardons maintenant le processus de création d'une banque Internet.

• Rassemblez une équipe

Une tête c'est bien, mais deux, trois, quatre c'est mieux. Tout d'abord, rassemblez une équipe autour de vous, composée de personnes connaissant bien les sujets bancaires. Des avocats, des économistes, des programmeurs, des gestionnaires, des investisseurs, etc. seront nécessaires. Avec eux, vous pourrez élaborer une stratégie réfléchie et donc viable pour le développement d'une banque Internet.

• Choisissez le format

Votre équipe devra déterminer l'échelle de l'entreprise : régionale, panrusse ou mondiale ; et la forme d'organisation : LLC, AOO, CJSC. La liste des documents et le pays d'enregistrement de votre organisme financier en dépendront.

Soyez prudent lorsque vous choisissez une juridiction : une juridiction offshore facilite l'obtention d'une licence pour fournir des services financiers. Les licences américaines et européennes sont respectées, mais elles sont difficiles à obtenir. La licence russe est plus adaptée aux pays de la CEI.

• Obtenir une licence

La banque Internet étant spécialisée dans les transactions avec de la monnaie électronique, une licence pour effectuer des opérations bancaires suffira. La licence est délivrée par la Banque centrale du pays respectif. Chaque pays exige son propre ensemble de documents. Mais en gros ça comprend :

Demande de récépissé licence bancaire;

Données sur la société candidate : nom, taille du capital social ;

Documents pour l'entreprise : charte, certificat d'immatriculation, etc. ;

Plan d'affaires ;

Liste des bénéficiaires / grands investisseurs : noms, prénoms, adresse de résidence ;

Preuve de la légalité de l'origine des fonds de chaque actionnaire ;

Coordonnées des administrateurs : curriculum vitae comprenant des informations personnelles et professionnelles ;

Description de la structure de l'entreprise et de sa direction ;

Description du système de sécurité, contrôle, support technique.

• Soumettre le capital social

Il doit y avoir de l'argent à la banque. Le niveau du capital minimum autorisé dépend du pays d'enregistrement de la banque et peut varier de 30 000 $ à 3 000 000 $. Le montant requis du capital autorisé doit être payé pendant la période d'examen des documents à la Banque centrale.

Lors du dépôt d'une demande, il est demandé de décrire le rôle de chaque actionnaire, bénéficiaire, personne ayant le droit de vote, de démontrer la légalité de l'origine de leurs fonds et la pureté de leur réputation.

• Créer des liens

Pour faire partie monde financier, votre banque internet aura besoin d'une banque code d'identification BIC et code dans le système SWIFT. Pour pouvoir effectuer des transactions en devises, soit les autorisations des banques centrales qui les émettent, soit des accords avec banques correspondantes, qui traitera les transactions dans les devises respectives.

• Faire une liste des tarifs et des services

Étudiez les caractéristiques du secteur bancaire dans la juridiction de votre choix. Quels tarifs et services attirent les clients ? Quelles opérations effectuent-ils le plus souvent ? Les informations que vous trouverez vous aideront à créer une stratégie d'acquisition de clients à jour et efficace.

• Commencer la promotion

Lorsque le système bancaire Internet est entièrement prêt pour le lancement, commencez à en faire la promotion. Créer des groupes dans dans les réseaux sociaux, faire une vidéo sur la banque et la mettre en ligne sur Youtube, lancer de la publicité dans les moteurs de recherche. Pour les services bancaires par Internet, vous devez vous assurer une popularité maximale sur Internet.

1. Quelle devrait être la banque Internet idéale ?

Pour qu'un projet réussisse, il doit répondre au mieux aux besoins des clients. Les conseils suivants vous aideront à créer une banque Internet très demandée par les utilisateurs.

Commodité

Donnez la possibilité de travailler avec les services bancaires par Internet sur n'importe quelle plate-forme.

Utiliser seulement la dernière technologie(pas d'applets Flash, Silverlight, Java, mais une authentification à deux facteurs) ;

Assurez-vous que le site ou l'application répond rapidement à l'action de l'utilisateur. L'action doit être complétée en moins de 3 secondes ;

Simplifiez les paiements : utilisez le nombre minimum de champs à remplir ;

Faire la génération automatique d'une liste de contreparties, l'attribution de balises aux paiements (automatiquement et manuellement) ;

Donner la possibilité d'avertir automatiquement la contrepartie et de lui envoyer une copie certifiée conforme du paiement avec possibilité d'envoi par e-mail ;

Implémentez un journal des actions et ajoutez la possibilité de notifier automatiquement les paiements ;

Créez un modèle pour les paiements liés réguliers, où il suffit de saisir des chiffres et des périodes dans un seul formulaire pour plusieurs paiements à la fois ;

Rendez-le facile à obtenir des services supplémentaires tels que : ouverture d'un compte supplémentaire, inscription projet salarial, etc;

Avantage

Créer des services de vérification des coûts et des propositions pour leur optimisation ;

Créez un canal de vente basé sur la banque Internet pour tous ceux qui sont bien intégrés en ligne. Il ne s'agit pas de programmes de fidélité et d'offres spéciales, mais d'un canal de vente avec un accord de déduction d'intérêts lors de l'achat de services via une banque Internet ;

Infrastructure

Gardez la paperasse et les confirmations à un minimum absolu.

Rendez vos services bancaires par Internet pratiques et beaux. Prenez comme modèle les leaders de l'industrie;

Organiser un service client sur le terrain. Donner la possibilité de télécharger des documents pour l'ouverture d'un compte en ligne ;

Éliminer la nécessité de remplir des documents que la banque peut obtenir indépendamment du registre d'État unifié des entités juridiques, du registre d'État unifié des entités juridiques, etc. ;

Intégrez des outils de comptabilité en ligne pour que les gros clients aient une raison de plus d'être vos clients ;

Plate-forme

Créez une API pour l'intégration avec votre banque Internet : effectuer des paiements, obtenir des informations sur les paiements, les contreparties, etc. ;

Permettre aux partenaires d'intégrer leurs services dans diverses sections de la banque Internet, par exemple, un service de vérification d'une personne morale pour la présence de personnes peu scrupuleuses dans le registre ;

Créer une API simple et compréhensible pour l'acquisition de règles de connexion très simples ;

Créez une API simple et compréhensible avec des informations bancaires : taux de change, calculateurs de prêt, dépôts, etc. ;

1. Logiciel de banque en ligne

Les services bancaires par Internet ne sont pas seulement une technologie, pour la mise en œuvre de laquelle il suffit de connecter une machine serveur, mais tout un système d'interaction avec les clients en ligne. Pour que ce système fonctionne efficacement et soit rentable, il est nécessaire d'investir beaucoup d'efforts et d'argent, y compris dans le développement de solutions logicielles appropriées.

Les services bancaires par Internet ne s'arrêtent pas : les clients demandent d'ajouter une option, de nouvelles technologies sont périodiquement introduites, des vulnérabilités sont corrigées, etc. Chacune des modifications nécessite de mettre à jour l'ensemble du système et de connecter de nouveaux modules. Et ici, vous devez faire un choix: développer de manière indépendante un système bancaire sur Internet ou profiter des offres des sociétés de développement.

Acheter

Les solutions prêtes à l'emploi des sociétés de développement vous permettent de préparer rapidement et à peu de frais le composant logiciel de la banque Internet au travail. Les petites et moyennes entreprises préfèrent les solutions prêtes à l'emploi car elles réduisent le temps et les coûts de développement. Plate-forme bancaire en ligne prête à l'emploi (par exemplePlateforme KoenigFinance ) coûte généralement entre 100 000 $ et 1 000 000 $ selon la taille de l'entreprise.

Avantages : aucun temps ni effort n'est requis pour concevoir et développer une banque Internet ; mises à jour régulières et support produit du développeur.

Inconvénients : peut nécessiter du temps et des ressources pour la configuration ; la plate-forme achetée peut ne pas répondre pleinement aux attentes ou correspondre au concept du projet.

Créer

Les grandes organisations disposant de beaucoup de ressources et de temps préfèrent créer leur propre logiciel à partir de zéro. En conséquence, le résultat final répond pleinement à leurs attentes. La création d'une banque Internet à partir de zéro prend environ un an et coûte de 700 000 $ à 3 000 000 $ selon la taille de l'entreprise.

Avantages: controle total au-dessus de la banque Internet; gestion libre du développement du projet.

Inconvénients : coûts élevés pour une longue période de développement ; vous devez travailler de manière indépendante sur la mise à jour de la plate-forme ; le développement peut prendre beaucoup de temps.

1. Un siège suffit

Parallèlement à la croissance du nombre de services en ligne disponibles, le chiffre d'affaires de l'industrie du paiement en ligne est également en croissance. Payer en ligne est plus pratique et souvent même plus rentable que hors ligne. Personne n'aura besoin de se rendre au bureau de la banque si toutes les transactions peuvent être effectuées de n'importe où dans le monde. Cela signifie que la tâche de ceux qui souhaitent créer leur propre banque est grandement simplifiée : aujourd'hui, il suffit de créer un siège social pour servir des clients partout dans le monde (potentiellement) à partir de celui-ci. Ce n'est pas facile, mais c'est tout à fait possible.

L'un des types de grandes entreprises les plus courants consiste à ouvrir sa propre banque. Vous trouverez ci-dessous un aperçu étape par étape de la création d'une banque.

La forme d'entreprise n'est pas d'une importance fondamentale, la banque peut être une société par actions ou une entreprise. Si formellement le fondateur de la banque est une personne morale, alors avant de soumettre des documents pour l'autorisation d'activités bancaires, il est nécessaire qu'il n'y ait pas de non-paiement de fonds et de pertes.

Fonds autorisé

Si créé Banque commerciale, alors il doit être enregistré auprès de la Banque nationale avec un fonds statutaire entièrement constitué. Le budget du fonds est constitué des fonds personnels des fondateurs, déclarés et émis en pourcentage. Chacun des fondateurs n'a droit qu'à 35% de la part fonds statutaire.

Avant de créer votre propre banque, vous devez constituer un fonds autorisé de la taille requise. Pour les banques et institutions financières - 5 millions d'euros. Ce montant peut être payé à la fois en devises étrangères et en monnaie nationale.

Lorsque le fonds statutaire est entièrement constitué et que sa partie minimale est constituée d'espèces, celles-ci sont transférées sur un compte temporaire ouvert auprès de la Banque nationale pendant le temps nécessaire pour mener à bien la procédure d'enregistrement d'une nouvelle banque.

Le reste du fonds statutaire peut être constitué de biens immobiliers enregistrés conformément à toutes les normes nécessaires et utilisables.

Documents requis

En pensant à la création d'une banque, vous devez tout d'abord vous occuper de conception correcte tous les documents.

• Charte bancaire.
• Déclaration de enregistrement d'état avec une liste des opérations bancaires soumises à autorisation.
• Documents du fonds statutaire. Habituellement, il s'agit d'un extrait d'un compte temporaire sur la disponibilité des fonds.
• Un extrait de la décision des fondateurs, qui indique les postes des dirigeants et du chef comptable de la banque.
• Copies d'enregistrement des personnes morales - fondateurs de la banque.
• Documents de particuliers - fondateurs de la banque.
• Documents confirmant le droit de localisation de la banque à son adresse légale.
• Attestation de déclaration des parts monétaires du fonds en bureau des impôts.
• Documents sur le transfert de fonds du fonds statutaire par chacun des fondateurs.
• Formulaires de candidats potentiels pour les postes de chef comptable et chefs de départements. Leur conformité aux exigences est une formation économique supérieure, trois ans d'expérience dans un poste similaire dans une banque, aucun casier judiciaire.
• Un plan d'affaires sur trois ans indiquant le niveau approximatif des revenus et des dépenses.
• Avis d'experts immobilier fonds statutaire et actes de vérification de la commission d'évaluation.
• Documents confirmant le paiement pour l'obtention d'une licence bancaire et l'enregistrement d'État.
• Documents confirmant l'équipement technique de la banque.

Enregistrement bancaire

Après avoir reçu et soumis tous les documents ci-dessus, Banque Nationale révisez-les dans un délai de deux mois. Sur la base des résultats des travaux de la commission consultative, une décision sera prise sur la conformité des candidats aux postes de cadres et de chef comptable. Après qu'une décision affirmative a été prise par le conseil d'administration de la Banque nationale, le service des licences ajoute un enregistrement d'enregistrement au registre d'État unifié des personnes morales et des personnes physiques. Un document de confirmation est délivré au responsable de la banque et les données d'enregistrement sont transférées au ministère des statistiques, au ministère des finances et à l'inspection du comité fiscal d'État.

En cas de refus d'enregistrement, le conseil d'administration de la Banque nationale en annonce les motifs. Il peut s'agir soit d'un écart entre la conception ou la taille du fonds statutaire, d'informations incorrectement fournies dans les documents d'enregistrement, d'un écart dans les candidatures des dirigeants ou de la situation financière des fondateurs de la banque.

Création de succursales

Après avoir réussi à créer votre banque, vous pouvez ouvrir un certain nombre de bureaux de représentation ou d'agences. Les succursales effectuent toutes les opérations bancaires de la banque principale, prévues par la licence. Pour obtenir l'autorisation d'ouvrir une succursale, vous devez également contacter la Banque Nationale et fournir un certain nombre de documents. Il est nécessaire de rédiger une demande de création d'une succursale et de soumettre un document confirmant la décision d'ouvrir une succursale par une assemblée des fondateurs.

Dans les 30 jours, la commission examinera la question de l'opportunité d'ouvrir une succursale.

Une décision négative peut être due aux pertes subies par la banque dans les trois mois précédant le dépôt de la demande, ou à des incohérences dans l'exécution des documents sur l'organisation de la succursale et de ses activités. Si la décision est positive, la liste des succursales enregistrées sera jointe à la charte de la banque. En outre, la banque peut être autorisée à organiser des bureaux de change et des centres de règlement. En outre, une banque peut avoir un bureau de représentation qui n'effectue pas d'opérations bancaires, mais représente les intérêts de la banque.

Obtention d'une licence

Les opérations bancaires sont soumises à autorisation. Lors de l'enregistrement d'une banque, une licence générale est délivrée. Il vous permet d'effectuer des transactions financières dans la monnaie nationale. Après l'obtention de cette licence, la banque peut solliciter une licence interne lui permettant d'effectuer des opérations financières en devises étrangères.

Un an après son enregistrement, la banque peut demander une licence générale lui permettant d'effectuer des transactions financières en dehors du pays. Les exceptions sont les succursales de banques étrangères ou les banques dont le fonds statutaire est constitué d'investissements étrangers.

Trois ans après son enregistrement, la banque peut demander une licence pour effectuer des opérations sur les métaux et pierres précieux. Pour une décision positive de délivrer des licences, la banque doit disposer de fonds d'un montant d'au moins 10 millions d'euros. Après avoir obtenu les licences, la banque peut non seulement effectuer des opérations financières et bancaires, mais également apporter des ajouts technologiques au travail. Et avant de créer votre propre banque, vous devez tout réfléchir pour qu'elle réponde à toutes les exigences techniques. C'est mieux s'il offre à ses clients autant de guichets automatiques que possible. Il ne serait pas superflu de créer une banque Internet, c'est un moyen moderne de service client à distance.

Liquidation bancaire

Un changement dans les activités de la banque peut être lié au processus de réorganisation. Elle peut être prise après décision de l'assemblée des fondateurs ou sur décision de justice par décision des organes de l'État. Une banque peut fusionner avec une autre banque. Ensuite, tous les droits passent à la structure nouvellement formée. Lors de la séparation, une partie de la banque devient une structure bancaire indépendante. Dans tous les cas de changement de statut de la banque, un réenregistrement a lieu.

La liquidation de la banque peut être effectuée après la décision du conseil des fondateurs et des organes de l'État.

En cas de liquidation, une commission spéciale est créée pour contrôler la régularité de la procédure de cessation des activités.

Le secteur bancaire ne peut pas être qualifié de simple, mais malgré cela, il est très rentable et attractif. La principale limitation est la présence d'une expérience de travail significative et de connaissances particulières, ainsi que d'énormes investissements.

Un examen attentif des caractéristiques de la sphère législative russe nous permet de conclure qu'il est plus simple et choix rapide est l'acquisition d'une banque déjà prête et opérationnelle que l'ouverture d'une nouvelle, qui nécessite l'obtention de tous les permis nécessaires.

Actuellement, la gamme de services bancaires est très populaire, ce qui attire de plus en plus de nouveaux entrepreneurs dans ce domaine. Avant de commencer à ouvrir votre propre institution, vous devez décider de la direction qu'elle prendra :

• Marché les banques dont l'activité principale consiste à établir et entretenir des relations interbancaires. La plupart de leurs actifs sont constitués de financements provenant d'autres organismes de crédit. Ils sont basés sur la finance spéculative, par exemple, les valeurs mobilières.
• DANS crédit institution, d'après son nom, la majeure partie de l'actif est constituée de fonds empruntés.
• Estimation la banque pratique le service pour ses clients (d'ailleurs, ils n'ont pas besoin d'avoir beaucoup de clients, souvent un seul, mais un gros, ça suffit).
• Le plus grand groupe est vendre au détail organisations. Ils sont engagés dans la fourniture de divers services dans le domaine de la finance, combinent les caractéristiques les uns des autres et sont donc les plus diversifiés et les plus universels.

Vous pouvez regarder une interview intéressante sur l'organisation d'une telle activité avec son propriétaire dans la vidéo suivante :

Documents requis et comment les obtenir

Donc, vous devez d'abord enregistrer le sujet activité entrepreneuriale. La forme standard ici est une société par actions (ouverte ou fermée - aucune restriction n'est établie par la loi). Selon Classificateur OKPD 2, l'activité bancaire ressemble à "des services financiers, à l'exception des services d'assurance et de retraite".

Après avoir terminé les manipulations d'enregistrement, vous devez générer des informations sur la banque et son nom complet, puis envoyer les informations à Administration territoriale principale(chaque région a la sienne). Jusqu'à ce que cette agence délivre un accord signé entre les mains d'un entrepreneur nouvellement créé, il est inutile de demander une licence.

Cette étape suppose la disponibilité d'un capital autorisé suffisant pour le paiement, car l'administration territoriale principale vérifiera certainement cela.

Aussi, dès réception de l'approbation, un contrôle sera effectué histoire financière l'organisation dans son ensemble et chacun de ses fondateurs individuellement. Et si au moins un des fondateurs décide de cacher des informations sur l'un de leurs transaction financière, alors la possibilité d'ouverture sera ruinée dans l'œuf.

Parlons maintenant un peu du capital social. Doit avoir 300 millions de roubles fonds libres au moment de l'obtention d'une licence. Soit dit en passant, le montant a récemment été augmenté et de manière très significative, auparavant, «seulement» 180 millions étaient nécessaires pour le capital autorisé.

Une fois que le GTU a terminé sa vérification, il est nécessaire d'assurer le transfert des informations sur l'établissement nouvellement ouvert à Banque centrale , où chaque document soumis sera vérifié avec autant de soin. L'autorité de contrôle finale est Comité de surveillance bancaire. L'ouverture ou non d'une nouvelle structure commerciale dépend de la décision de cette structure.

Si la décision est positive, les informations sur la banque sont transférées à l'organisme de contrôle suivant - le bureau des impôts, qui est chargé de les inscrire au registre des organismes de crédit.

À partir de ce moment, l'institution ne dispose que d'un mois pour déposer sur le compte de capital autorisé.

L'ensemble initial de documents obligatoires standard pour l'enregistrement comprend les éléments suivants :

• Déclaration.
• Liste des documents fondateurs.
• Un business plan soigneusement élaboré.
• Un protocole certifiant que les fondateurs ont réalisé Assemblée générale.
• Un document confirmant le paiement de l'État. fonctions.
• Copies des documents attestant que les fondateurs ont passé l'enregistrement d'État.
• Questionnaires des candidats aux postes de direction : directeur, Chef comptable et leurs adjoints.
• Rapport du vérificateur confirmant le fait que États financiers Est fiable.
• Le paquet de documents requis pour organisme de crédit a pu obtenir une opinion selon laquelle elle respecte un certain nombre d'exigences établies lorsqu'elle effectue des opérations en espèces.
• Document délivré par le FAS (fédéral service antimonopole) et confirmant une réponse positive à la demande d'autorisation de création de l'institution.
• Une liste complète des fondateurs sur papier.

Gamme de services possible

L'objectif stratégique de la banque et de chacun de ses services est d'augmenter les revenus, ce qui peut être réalisé de plusieurs manières :

• Attirer des clients.
• Expansion du marché des ventes de services.
• Augmentation de la part de marché.

À l'heure actuelle, le niveau de concurrence sur le marché bancaire est assez élevé. Par conséquent, afin de maintenir l'équilibre dans l'organisation, une sorte de grand magasin doit être formé, capable de fournir au client une gamme complète de services.

Principaux types de services bancaires :

• Consultations. Un employé de banque doit nécessairement comprendre des questions telles que les investissements, les valeurs mobilières, déclarations de revenusêtre en mesure de transmettre des informations au client sous une forme accessible. Si le client est une personne morale, il peut avoir besoin d'une vérification de la solvabilité d'une nouvelle contrepartie ou d'une assistance pour analyser les opportunités de commercialisation sur des marchés de différentes tailles, tant au niveau national qu'international.
• Gestion des flux financiers: la banque collecte les paiements, verse les paiements aux entreprises et investit les liquidités excédentaires en espèces dans l'acquisition de titres à court terme jusqu'au moment où le client commence à en ressentir le besoin.
• Fournir services de courtage lors de la réalisation d'opérations sur titres.
• Mise en place de services d'investissement. Par exemple, la souscription, qui est un placement ou un achat garanti de nouveaux titres auprès d'émetteurs. Dans le même temps, le but d'une telle acquisition est leur revente ultérieure à un autre acheteur et la génération de revenus.
• Assurance. Pendant longtemps, les banques ont été assurance-crédit la vie du client, qui lui garantit le remboursement du prêt en cas de décès ou de maladie. Actions à fournir police d'assurance sont réalisées par le biais de joint-ventures ou par signature, donnant droit à la compagnie d'assurance d'ouvrir un kiosque de vente de polices sur le territoire d'un établissement de crédit.
• Une gamme de services financiers, qui à leur tour consistent en opérations de fiducie, de crédit-bail et d'affacturage. Le type de service dépend directement du type de client.

A propos des locaux adaptés et des équipements nécessaires

La banque ne peut pas être qualifiée de bureau ordinaire, même si elle apparaît comme telle à première vue. Il remplit plusieurs fonctions importantes :

• Service à la clientèle et aux visiteurs.
• Opérations de trésorerie.
• Stockage d'un stock important de trésorerie et de matériel.

Cela implique un certain nombre de spécificités qui doivent être prises en compte lors de la construction, de la reconstruction ou de la réparation des locaux bancaires.

Ainsi, lors de l'élaboration d'un projet, vous devez porter une attention particulière à la décoration extérieure et intérieure (le style de l'entreprise est un facteur fondamental), à la planification (un espace client pratique et un back office fonctionnel sont nécessaires) et à la solidité technique conformément à un nombre des exigences réglementaires (équipements de protection et système intégré assurant la sécurité).

La principale caractéristique de la construction est l'exigence d'un équipement obligatoire avec des moyens d'ingénierie et techniques, dont le but principal est la protection et la sécurité. Les institutions suivantes formulent leurs exigences en matière de locaux bancaires: la Banque centrale de la Fédération de Russie, le ministère de l'Intérieur, l'inspection des incendies et Rospotrebnadzor.

En général, la conception et la construction ne peuvent être confiées qu'à des organismes expérimentés disposant de personnel qualifié.

Les activités de l'institution sont quotidiennement associées au traitement de grosses sommes d'argent, par conséquent, un équipement spécialisé sera très utile. Il vous permet de compter l'argent, de le trier par dénomination et même de vérifier son authenticité. Vous pouvez acheter à la fois plusieurs appareils distincts et une unité multifonctionnelle capable de faire face à chacune des tâches ci-dessus.

Bien sûr, vous ne pouvez pas vous passer d'un guichet automatique. Soit dit en passant, il est souhaitable qu'il soit loin d'être seul et qu'il soit situé dans un endroit passable ou dans un département.

Personnel

Travailler dans une banque est un métier très responsable qui nécessite le respect de critères tels que la concentration et la qualité. Par conséquent, la sélection du personnel nécessite une attention particulière, en particulier lorsqu'il s'agit de postes de direction. Seul un gestionnaire qualifié peut fournir travail efficace entreprises.

La structure organisationnelle de l'institution est déterminée par la charte, qui doit contenir des informations sur les organes directeurs, les pouvoirs qui leur sont conférés, les responsabilités qui leur sont attribuées et la relation lors de l'exécution des opérations financières.

La haute direction est Assemblée générale des actionnaires. Il doit être convoqué au moins une fois par an et une assemblée extraordinaire peut être tenue à tout moment à la demande des fondateurs, du conseil d'administration, de la commission des comptes ou d'un actionnaire. Les principales tâches du conseil comprennent: la gestion opérationnelle des activités bancaires, l'approbation du règlement de l'unité structurelle, du bureau de représentation ou de la succursale de l'institution, ainsi que la résolution des questions sur la sélection et le placement du personnel.

Dans le cadre de structure organisationnelle il devrait y avoir un certain nombre d'unités qui remplissent leur fonction:

• départements de crédit et d'audit, dont chacun traite de la solution de problèmes communs: le premier - le développement politique de crédit, la seconde - en procédant à un examen et à une évaluation externes des activités de l'organisation;
• département de la planification, dont les missions principales sont : l'organisation des activités commerciales, le contrôle d'indicateurs aussi importants que la liquidité et la rentabilité, analyse économique et étudier la solvabilité du client, ainsi que le marketing et les relations publiques ;
• gestion des dépôts: acceptation et émission de dépôts, émission et placement de titres ;
• contrôler opérations de crédit : mise en place de prêts à court et à long terme, opérations bancaires non traditionnelles telles que le crédit-bail, etc. ;
• gestion des opérations internationales: dépôts en devises, accorder un prêt en devises, etc. ;
• comptabilité et gestion opérationnelle, composé du service opérationnel, du règlement et du service chargé des opérations de trésorerie.

Les fonctions du personnel doivent être exercées par le service administratif et économique, le service juridique, le service du personnel et le service comptable.

Coûts nécessaires et sources possibles

Les experts ont estimé que la découverte propre banque nécessitera au moins 300 millions de roubles. De plus, près de 200 millions seront dépensés pour l'organisation des bureaux, un système de sécurité et l'embauche du personnel nécessaire.

Les fonds propres de l'institution permettent d'assurer sa pérennité. Lors de l'ouverture, ils sont nécessaires pour couvrir les dépenses primaires : terrain, locaux, équipements, salaires. A l'avenir, à travers fonds propres les investissements sont effectués dans des actifs à long terme.

Les fonds propres de l'organisation sont constitués de :

• du capital autorisé ;
• de la réserve et du fonds spécial;
• des réserves d'assurance ;
• du capital supplémentaire ;
• du bénéfice non distribué au cours de l'exercice.

Les fonds qui constituent la base des ressources de la banque sont apportés par des personnes morales et des personnes physiques - participants (actionnaires ou actionnaires).

Période de récupération

La situation financière de la ville affecte grandement la rentabilité et le retour sur investissement de l'institution, mais toute banque soigneusement organisée est payante dans 5-10 ans.

Le niveau de concurrence dans ce domaine est très élevé, mais même la présence d'un grand nombre de grandes organisations n'empêche pas le développement de petites. En raison du fait qu'ils offrent des services complètement différents, la population a besoin à la fois de l'un et de l'autre.

De plus, il est souvent nécessaire d'ouvrir son propre établissement, par exemple lorsqu'il s'agit d'une filiale pour aider au service de l'entreprise principale. En général, il s'agit d'un investissement rentable, car avec un projet d'une telle envergure, 5 ans est un bon indicateur de retour sur investissement.

Cette question hante sûrement de nombreux hommes d'affaires expérimentés qui, avec leur instinct d'entrepreneur, réalisent à quel point cette entreprise est rentable. Bien sûr, c'est vrai, mais pour obtenir un profit énorme, vous avez besoin d'une approche compétente des affaires et de la présence d'un capital initial assez important.

Ceux qui s'intéressent à la question de savoir comment ouvrir une banque doivent comprendre qu'il est très, très difficile d'entrer dans ce secteur. Le montant des investissements ici peut être estimé à un montant supérieur à 100 millions de roubles, et les risques financiers sont également très élevés.

Qu'est-ce que cela signifie d'avoir sa propre banque

La structure de crédit et de financement offre une gamme de services aux particuliers et entités juridiques: ouverture, tenue, clôture de comptes, tenue de débit et cartes de crédit, prêts, etc. Le contrôle des activités de la structure financière est confié à la Banque centrale de Russie.

Ceux qui veulent obtenir une réponse à la question de savoir comment ouvrir une banque doivent être conscients que la concurrence dans ce segment d'activité est incroyablement élevée. Des centaines d'établissements de crédit opèrent à travers notre pays, il serait donc utile de peser le pour et le contre une fois de plus avant de se lancer dans un projet.

Premiers pas

Alors comment ouvrir une banque ? Où commencer? Toute entreprise commence par l'élaboration d'un plan d'affaires. Dans ce document, vous devez calculer les perspectives financières de votre projet. Décidez d'une liste de personnes qui seront vos co-fondateurs. Analysez également le montant spécifique de l'investissement qui sera nécessaire pour que votre entreprise fonctionne.

Dépenses

Veuillez noter que le capital autorisé de votre établissement de crédit doit être d'au moins 180 millions de roubles.

Si quelqu'un s'inquiète de savoir comment ouvrir une banque en Ukraine, il doit savoir que le chiffre ci-dessus est de 120 millions de hryvnia.

Vous devez comprendre que le segment bancaire dépend fortement de réglementation de l'État, et au final, le coût de création d'un établissement de crédit dépasse 300 000 dollars. N'oubliez pas qu'en plus des frais d'assistance juridique (obtention des licences, paiement des redevances de l'État, etc.), vous devez disposer d'une réserve de trésorerie pour louer des locaux et payer les salaires de vos employés. La période de récupération de l'entreprise est de 5 à 10 ans.

Vous devez analyser attentivement l'état du secteur bancaire dans votre ville afin de déterminer quels domaines de votre organisme de crédit seront prioritaires. Bien sûr, vous devez commencer par un profil étroit de services, dont la liste s'allongera au fur et à mesure que l'activité bancaire se développera.

Les partenaires

Compte tenu de la question de savoir comment ouvrir une banque en Russie, il convient de noter qu'il est presque impossible d'organiser cette entreprise seul - vous aurez besoin de co-fondateurs.

Vous devez dans à coup sûr vérifier la viabilité financière de vos partenaires. Avec eux, vous devez décider quelle forme organisationnelle et juridique institution bancaire et comment il s'appellera. Sur le L'étape suivante vous signez les statuts de l'association.

Procédures judiciaires

Pour ouvrir votre propre structure financière, vous devrez obtenir une certaine liste d'autorisations : une licence générale de la Banque centrale pour les opérations bancaires, une attestation du bureau de contrôle, une licence du Comité des douanes, l'autorisation d'effectuer des transactions avec titres. Vous aurez également besoin d'une licence pour effectuer des opérations avec des métaux précieux et d'un certificat vous permettant de placer dépôts en espèces et métaux précieux.

Où aller

Après avoir obtenu les licences nécessaires, vous pouvez contacter la Banque centrale russe. Cependant, dans cet établissement, vous devrez également fournir certains documents. Vous devez notamment rédiger une demande d'enregistrement d'un établissement bancaire, avoir entre les mains un acte constitutif et une disposition sur la politique d'un établissement de crédit.

Il vous sera également demandé de montrer les dossiers personnels de tous les fondateurs et des personnes occupant des postes de direction. De plus, vous devez vous munir du contrat de bail du local dans lequel vous fournirez Services bancaires. Et, bien sûr, vous ne devez pas oublier de payer la taxe d'État, qui est facturée pour l'enregistrement d'une nouvelle entité juridique.

Après avoir soumis les documents ci-dessus, vous n'aurez qu'à attendre que vos informations soient traitées par les employés de la Banque centrale. Veuillez également noter que dans un délai d'un mois après le transfert des documents légaux, vous êtes tenu de payer la totalité du capital autorisé, et un document confirmant ce fait doit également être envoyé à la Banque centrale. Si vos documents ne contredisent pas la législation en vigueur et sont correctement exécutés, l'organisme ci-dessus vous informera que l'enregistrement a réussi, après quoi les informations sur l'institution bancaire établie seront incluses dans le registre approprié des personnes morales.

Comme déjà souligné, vous devez prendre en charge les dépenses supplémentaires à l'avance. Il s'agit de louer une salle (bâtiment), de payer les salaires des employés, d'acheter le matériel nécessaire, d'assurer la sécurité, etc.

Banque mobile

Beaucoup aujourd'hui, envisageant l'idée de créer leur propre structure financière, s'intéressent à la manière d'ouvrir une banque mobile.

À l'heure actuelle, les technologies se développent à un rythme rapide et vous pouvez être en contact avec un établissement de crédit partout dans le monde, l'essentiel est que le téléphone se trouve dans la zone d'accès. D'accord, c'est très pratique, étant quelque part en Thaïlande, pour payer des achats, avoir un téléphone portable dans la poche. Cependant, pour développer application mobile vous ne pouvez pas vous passer de l'aide de programmeurs, alors soyez prêt à payer pour leur travail.

Branche

La question de savoir comment ouvrir une succursale bancaire est considérée comme très pertinente aujourd'hui. Premièrement, les entrepreneurs doivent rechercher des institutions bancaires qui ont l'intention d'étendre les limites territoriales de leurs activités.

Les experts recommandent de postuler auprès de plusieurs établissements de crédit à la fois, en se concentrant sur qui est intéressé par votre offre en premier lieu. En particulier, vous pouvez recevoir un formulaire des institutions financières pour argumenter votre proposition - c'est un signe clair que vous êtes intéressé par une institution bancaire. En même temps, lorsque vous remplissez le formulaire, vous devez disposer d'informations statistiques à jour sur l'état des affaires dans le segment bancaire du marché de la région où vous vivez.

Que faut-il retenir d'autre pour ceux qui sont hantés par la question de savoir comment ouvrir une succursale bancaire.

Sans faute, ils devront étudier régulièrement la clientèle « potentielle ». Bien sûr, vous devriez commencer à chercher une personne qui assurerait la direction générale d'un établissement de crédit. Naturellement, il est nécessaire de penser à l'avance au bâtiment dans lequel sera situé le bureau de la structure financière.

Dans tous les cas, vous devriez avoir un projet de plan d'affaires non seulement dans votre tête, mais aussi sur papier. Cependant, un projet d'ouverture d'agence ne doit être lancé que s'il est approuvé par le siège social. Et il s'occupera principalement de la question de savoir comment les passifs seront formés en investissant des fonds de votre région.

Bien sûr, à propos de l'ouverture d'une succursale établissement de crédit la Banque centrale doit être notifiée, et deux fois: dans le premier cas, l'initiative vient du siège social, et dans le second - de son bureau de représentation.

L'activité bancaire est une direction rentable, mais très difficile. Et les personnes ayant une vaste expérience, les connaissances nécessaires et la capacité de faire des investissements sérieux sont capables de s'engager dans ce type d'entreprise. Mais si le désir d'ouvrir une institution financière est grand, mais qu'il n'y a pas assez d'opportunités, vous pouvez ouvrir des organismes de crédit. Il faudra moins d'argent pour les ouvrir.

Habituellement, les entrepreneurs expérimentés vont ouvrir une banque. Ils ont besoin de leur propre banque pour servir la société mère. Il existe de nombreuses banques en Russie, grandes et petites. Grosse compétition. Mais d'un autre côté, de plus en plus de personnes utilisent les services des banques, ce qui signifie que vous avez la possibilité de créer une entreprise prospère. Ouvrir une banque privée en Russie n'est pas facile. Mais si vous avez un plan d'affaires bien rédigé, soumis à toutes les règles et réglementations, l'entreprise réussira.

Un business plan est indispensable. Cela aidera à ne pas manquer une seule bagatelle et nuance, afin que rien n'interfère avec le travail de la banque.

Business plan banque privée

Les grandes comme les petites banques procèdent régulièrement à une planification à moyen terme de leurs activités afin de renforcer leurs positions. C'est à cette fin qu'un plan d'affaires est élaboré, qui est basé sur l'analyse et la planification.

Une planification détaillée vous permettra de choisir correctement la stratégie principale de votre développement, afin d'obtenir des avantages par rapport aux concurrents. Par exemple, l'expérience de nombreuses banques montre que les petites et moyennes banques doivent travailler dans une direction spécifique. Seule une grande banque peut être universelle. Et cette direction de travail devrait être fixée dans le plan d'affaires.

L'élaboration d'un plan d'affaires devrait être basée sur une analyse de développement. Les développements analytiques sont menés dans plusieurs directions. L'environnement législatif et le marché étranger, les ventes et la clientèle, la position de la banque sur marché financier et l'évaluation des concurrents. Dans ce cas, vous pouvez faire une prévision pour les cinq prochaines années.

La planification de la stratégie de développement de la banque aidera à élargir la base de ressources, à augmenter la croissance des revenus et à fixer les principaux objectifs de développement pour les cinq prochaines années. Par exemple, pour acquérir une réputation positive et la maintenir constamment ; élargir la gamme de services; élargir la clientèle ; attirer de nouveaux investissements ; créer une politique de taux d'intérêt flexible; etc.

Variété de banques

Pour un entrepreneur débutant, il faut connaître les types de banques existantes afin de choisir la direction qui reflète le mieux ses aspirations. Institutions financières sont divisés en cinq types :

1. Vendre au détail. Leur avantage est qu'ils fournissent toutes sortes de services financiers. Leur différence est la diversification des actifs.
2. Crédit. fonds bancaires est un actif, la dette client est un passif.
3. Estimation. Travaillant avec des particuliers, offrant tous les services d'établissement.
4. Marché. Placements en valeurs mobilières.
5. Structures interbancaires. Interaction institutions financières résultant en un bénéfice.

Mais de nombreuses banques choisissent un type universel afin de travailler dans plusieurs directions à la fois. La licence de la banque décrit en détail les opérations que la banque est autorisée à effectuer. La licence ne change qu'après deux ans. Il est possible de choisir le type de banque où un désavantage se fait sentir.

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Comment ouvrir sa propre banque

Avant une affaire aussi importante que l'ouverture de votre propre banque, effectuez une analyse sérieuse de vos capacités et de vos forces. Vous et vos fondateurs devez avoir le montant requis, il ne doit y avoir aucune condamnation antérieure et mauvaise histoire de credit. La vérification des documents bancaires s'accompagnera d'une vérification totale de tous les fondateurs.

Il y a condition importante, sur le compte personnel l'entreprise devrait être de cinq millions d'euros. Sinon, l'inscription ne sera pas possible.

Après cela, tous les partenaires signent un accord et choisissent la forme juridique de leur organisation. Habituellement, une banque commerciale est ouverte en tant que société par actions. La loi ne limite pas le choix société ouverte ou fermé. Pour les activités de la banque est sélectionné le code OKPD 2 64. Il s'agit de services financiers.

Étape suivante. Il est nécessaire de rédiger et de signer un acte constitutif. DANS Banque centrale La Russie vous dira si vous avez correctement choisi le nom de votre organisation, s'il existe des analogues dans les institutions financières existantes.

Après avoir reçu un certificat d'enregistrement, toutes les informations nécessaires sont envoyées au département principal de la région où vous ouvrez une banque. Il est impossible d'obtenir une licence s'il n'y a pas d'accord avec les CGU. Tous les documents vérifiés par le GTU sont envoyés pour la prochaine vérification à la Banque centrale, où des informations supplémentaires peuvent être nécessaires. Et ce n'est pas tout. La commission de contrôle bancaire statue sur la question de l'immatriculation. Et si toutes les questions ont reçu une décision positive, l'Inspection des Impôts inscrit une nouvelle banque privée au registre des établissements de crédit.

Dans les trente jours, les fondateurs doivent déposer le capital autorisé sur le compte et rassembler les documents nécessaires. Voici la liste :

1. Déclaration des fondateurs.
2. Actes constitutifs.
3. Plan d'affaires.
4. L'assemblée des fondateurs doit adopter le protocole.
5. Quittance de paiement des droits de l'État.
6. Documents sur l'enregistrement des fondateurs et leurs copies notariées.
7. Questionnaires des candidats aux postes de direction.
8. Les personnes morales représentent rapport d'audit que leurs états financiers sont fiables. Personnes présenter des documents qui confirment la source des fonds qu'ils contribueront.
9. Documents sur la base desquels une conclusion est en cours d'élaboration selon laquelle l'établissement de crédit respecte toutes les exigences pour effectuer des transactions en espèces.
10. Consentement certifié de l'autorité fédérale antimonopole pour la création d'une institution financière.
11. Si une banque est enregistrée en tant que société par actions, sa première émission d'actions est enregistrée.
12. Liste des fondateurs et leurs coordonnées complètes.

La tâche de collecte des documents peut être simplifiée. Il existe des institutions spécialisées dans la collecte documentation nécessaire. Vous pouvez les contacter. Mais le coût de leurs services est assez élevé et rien ne garantit qu'une licence sera délivrée. Il existe de nombreuses raisons de refus de délivrer une licence. Il existe de nombreux types de licences, l'essentiel est de choisir la bonne.

Vous pouvez contacter des spécialistes qui peuvent émettre un plan d'affaires bancaire prêt à l'emploi ou l'élaborer en fonction de vos besoins et de vos capacités. Les spécialistes de certaines agences peuvent aider à la bonne exécution des documents. Ils ont également établi des liens avec les régulateurs afin que vous puissiez obtenir des réponses de leur part plus tôt. Mais tout le reste devra être fait par nous-mêmes. Seules les personnes décisives et sûres d'elles sont capables d'enregistrer leur propre banque.