Méthodologie pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur Sberbank. Évaluation de la solvabilité de l'emprunteur selon la méthodologie de la Caisse d'épargne de Russie. Travail ultérieur avec le client

La méthodologie de détermination de la solvabilité des emprunteurs de la Caisse d'épargne de Russie est inscrite dans l'instruction de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie "Sur les prêts aux personnes morales par les institutions de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie" du 26/10/93 n° 26-r. La Sberbank de Russie a développé et applique une méthodologie pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur sur la base d'une évaluation quantitative condition financière et analyse qualitative des risques. La situation financière de l'emprunteur est évaluée en tenant compte de l'évolution de la situation financière et des facteurs influençant ces changements. A cet effet, la dynamique des indicateurs estimés, la structure des postes du bilan, la qualité des actifs, et les grandes orientations de la politique financière et économique de l'emprunteur sont analysées.

Selon l'instruction n° 26-r, trois groupes d'indicateurs de performance sont utilisés pour évaluer la situation financière de l'emprunteur :

Ratios de liquidité (K 1, K 2, K 3);

Ratio de propre et argent emprunté(K 4);

Retour sur ventes (K 5).

Rentabilité de l'entreprise (K 6). Sur les prêts aux personnes morales par les institutions de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie : Instruction de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie du 26 octobre 1993 n° 26 - r (telle que modifiée le 25 décembre 2012). - (http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=AVV;n=19598)

Il caractérise la capacité de l'emprunteur à rembourser instantanément ses dettes.

où K 2 - revêtement intermédiaire, coefficient.

Indique la proportion des passifs à court terme qui peuvent être remboursés lors du recouvrement des créances.

où K 3 - liquidité actuelle (totale), coefficient.

C'est un indicateur général de la solvabilité de l'emprunteur. Il montre la proportion de passifs à court terme qui peut être remboursée en recouvrant des créances et en vendant des actions.

où K 4 - présence fonds propres, coefficient

Il caractérise la part des fonds propres de l'entreprise dans le montant total des fonds propres de l'entreprise.

où K 5 - rentabilité des ventes (produits), coefficient.

C'est le principal indicateur caractérisant la rentabilité de l'entreprise. Indique le profit que l'entreprise reçoit de chaque rouble de produits vendus.

où K 6 - rentabilité de l'entreprise, coefficient.

En outre, les ratios de rotation de divers éléments des actifs et créances circulants sont calculés. Ils aident à déterminer l'efficacité de l'utilisation des actifs individuels et de l'actif total de l'entreprise. Ils sont calculés en jours en fonction du volume des ventes quotidiennes. Le chiffre d'affaires d'un jour est calculé en divisant le chiffre d'affaires d'une période par le nombre de jours de la période concernée (90, 180, 270 ou 360).

Sur la base des résultats de l'analyse de six coefficients, l'emprunteur se voit attribuer la catégorie présentée dans le tableau 3.1 pour chacun de ces indicateurs sur la base d'une comparaison des valeurs obtenues avec celles établies (suffisantes).

Tableau 3.1 - Catégories d'indicateurs d'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur, coefficient Sur les prêts aux personnes morales par les institutions de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie: Instruction de la Caisse d'épargne de la Fédération de Russie du 26 octobre 1993 n ° 26 - r (comme modifié le 25 décembre 2012). - (http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=AVV;n=19598)

De plus, la somme des points pour ces indicateurs est déterminée en fonction de leurs poids. Le calcul du score total (S) est effectué en tenant compte des coefficients de signification de chaque indicateur, qui ont les valeurs suivantes : K1 = 0,05 ; K2 = 0,1 ; K3 = 0,4 ; K4 = 0,2 ; K5 = 0,15 ; K6 = 0,1. La valeur S, ainsi que d'autres facteurs, est utilisée pour déterminer la notation de l'emprunteur. La formule de calcul de la somme des points S est : Ibid.

S \u003d 0,05 x K1 + 0,1 x K2 + 0,4 x K3 + 0,2 x K4 + 0,15 x K5 + 0,1 x K6. (8)

Pour les autres indicateurs du troisième groupe (chiffre d'affaires et rentabilité), les valeurs optimales ou critiques ne sont pas fixées en raison de la forte dépendance de ces valeurs aux spécificités d'une entité économique, de son appartenance à l'industrie et d'autres conditions spécifiques . Mis en œuvre analyse comparative ces indicateurs et évaluer leur dynamique.

Analyse qualitative repose sur l'utilisation d'informations qui ne peuvent être exprimées en termes quantitatifs. Cette analyse utilise les informations fournies par l'emprunteur, l'unité de sécurité et les informations de la base de données. A ce stade, sont évalués les risques sectoriels, par actions, de régulation des activités d'une entité économique, de production et de gestion. Kazmin A. Système bancaire et Sberbank de Russie : nouveaux défis et impulsions de croissance / A. Kazmin // Monnaie et crédit. - 2010. - N° 10. - S. 3-9.

La dernière étape de l'évaluation de la solvabilité consiste à déterminer la cote ou la classe de l'emprunteur. Il existe trois catégories d'emprunteurs :

Des prêts de premier ordre qui ne font aucun doute ;

Deuxième classe - les prêts nécessitent une approche équilibrée ;

Troisième classe - les prêts sont associés à un risque accru.

La note est déterminée sur la base de la somme des points de six indicateurs principaux, d'une évaluation des indicateurs restants du troisième groupe et d'une analyse qualitative des risques. La somme des points (S) affecte la notation de l'emprunteur comme suit :

1) S = 1 ou 1,05 - l'emprunteur peut être classé dans la première classe de solvabilité ;

2) 1,05 < S < 2,42 соответствует второму классу;

3) S > 2,42 correspond à la troisième classe.

En outre, la note préliminaire ainsi déterminée est ajustée en tenant compte d'autres indicateurs du troisième groupe et de l'évaluation qualitative de l'emprunteur. Si ces facteurs ont un impact négatif, la note peut être réduite d'une classe. Les emprunteurs de premier ordre prêtent sur conditions préférentielles, deuxième classe - ordinaire. L'émission de prêts aux entreprises de 3e classe est associée à un risque.

Etapes de mise en œuvre de la méthodologie d'évaluation de la solvabilité des emprunteurs - personnes morales :

1) Étude caractéristiques générales de l'emprunteur (réputation, historique de l'entreprise, caractéristiques de l'activité commerciale, relations avec les consommateurs de produits et les fournisseurs de produits, composition des fondateurs et leur stabilité, retour des prêts précédents, localisation de l'emprunteur, etc.).

2) Analyse de la situation financière de l'emprunteur (la capacité de l'emprunteur à recevoir des fonds pour tous les types d'activités et à rembourser ses obligations, y compris les obligations à long terme).

3) Analyse des performances opération de crédit ou projet d'investissement(récupération du projet, flux de trésorerie pour un projet spécifique, la volonté de l'emprunteur d'utiliser dans le projet financé, des capitaux propres, la nature du marché, les conditions de vente des biens, les perspectives de développement de l'industrie).

Ce n'est un secret pour personne que les principaux consommateurs de «produits de crédit» de la Caisse d'épargne de Russie sont des représentants de petites et moyennes entreprises. Avant d'accorder un prêt, la banque doit vérifier la solvabilité de l'emprunteur. En utilisant l'exemple de Vesna LLC, nous examinerons les étapes de la décision d'accorder un prêt.

Tout d'abord, recueillons des informations générales sur l'Emprunteur.

Nom : Vesna Limited Liability Company

Lieu et adresse postale: 399154, région de Lipetsk, district de Lebedyansky, s. Viazovo, st. Poste 10.

Informations d'enregistrement : certificat n° 000474570 du 23/06/2004, autorité d'enregistrement Inspection interdistrict des impôts

Domaine d'activité : agriculture

Taille et structure du capital : capital social - 10 000 tr.

L'économie est diversifiée. Les activités principales sont :

Culture de céréales et de légumineuses.

Cultiver des pommes de terre;

Culture de betteraves sucrières;

Bovins reproducteurs;

Commerce de gros de céréales;

Commerce de détail de produits laitiers.

Limite de ligne de crédit non renouvelable - 20 000 000 roubles;

Durée du crédit - 365 jours ;

Taux d'intérêt - 13 % par an ;

Objectif - reconstitution du fonds de roulement, paiement des salaires, paiement des impôts;

Provision - immobilisations (machines agricoles automotrices et traînées, matériel).

Sur la base de la documentation financière de l'emprunteur pour les cinq dernières périodes de rapport, nous analyserons sa situation financière. A cet effet, nous étudierons le bilan de l'organisation (Annexe B).

Selon le bilan au 01 octobre 2012. bilan s'élevait à 78 536 milliers de roubles. Au cours de l'année, le bilan a augmenté de 10 080 milliers de roubles ou de 14,72%, comme le montre la structure du bilan (annexe B). Cette augmentation est due à l'augmentation des postes suivants du bilan.

Actifs. Immobilisations augmenté de 5 474 milliers de roubles (ou de 13,02%). Toute la croissance est venue du fonds de roulement (graphique 3.2). Dans la structure des actifs circulants, il y a eu une augmentation de 4 606 milliers de roubles (ou 17,43%) en raison d'une augmentation des stocks (11,71%) et des créances jusqu'à un an (92,19%).

Figure 3.2 - Évolution de la structure du bilan des actifs de Vesna LLC, %

Passif. Augmentation des éléments du capital et des réserves de 3 117 milliers de roubles (ou de 15,86%). Cette augmentation est due aux bénéfices non répartis de 3 117 000 RUB (15,86 %). devoirs à long terme augmenté de 16 143 mille roubles (64,46%) en raison de la réception prêts d'investissement. La variation des dettes à court terme de 38,63% est due au remboursement des emprunts et à une augmentation comptes à payer.

Figure 3.3 - Évolution de la structure du passif du bilan de Vesna LLC,%

Il n'y a pas de comptes à payer en souffrance. arriérés au budget et fonds hors budget non.

Analysons les résultats des activités de Vesna LLC sur la base des données du compte de résultat (annexe D).

Au 1er octobre 2012, le produit de la vente de produits s'élevait à 25 380 000 roubles. par rapport à la même période l'année dernière, il y a eu une augmentation de 15 352 milliers de roubles. moment positif est le bénéfice net reçu et au 01.10.2012, il s'élevait à 3 560 000 roubles.

Après avoir analysé la situation financière de l'organisation pour tous les indicateurs, les coefficients sont calculés (tableau 3.2).

Tableau 3.2 - Ratios de liquidité basés sur bilan Vesna LLC, coefficient

Selon le règlement de la Sberbank de Russie, les principaux indicateurs estimés sont les coefficients K 1, K 2, K 3, K 4, K 5, K 6, et les autres indicateurs (chiffre d'affaires) sont nécessaires pour une caractéristique générale et sont considérés comme supplémentaires aux six premiers coefficients.

Sur la base des résultats de l'analyse de six coefficients, l'emprunteur se voit attribuer la catégorie présentée dans le tableau 3.3 pour chacun de ces indicateurs sur la base d'une comparaison des valeurs obtenues avec celles établies (suffisantes).

Tableau 3.3 - Détermination de la classe de solvabilité de Vesna LLC, coefficient

Pendant 4 dates de reporting, l'emprunteur appartient à la deuxième classe de solvabilité. Évaluer actifs nets l'emprunteur, calculé selon comptabilité, est positif. La rentabilité des produits (ventes) est positive et correspond à la deuxième classe de solvabilité, la rentabilité des opérations est également positive et correspond à la deuxième classe de solvabilité.Les principaux indicateurs de l'activité de l'emprunteur, à savoir le bilan, l'actif circulant, les créances, le capital, le produit des ventes, restent stables.

Industrie et marché. Le marché des producteurs agricoles de la région de Lipetsk est actuellement formé. Les prix des produits sont stables avec une tendance à la hausse, la composition des entreprises concurrentes est stable.

Régional. Actuellement en Fédération Russe et la région de Lipetsk, il existe un certain nombre de programmes de soutien aux producteurs agricoles. À cet égard, les besoins en produits fabriqués par les entreprises agricoles ne diminueront pas, mais au contraire augmenteront.

Actionnariat. Le risque de redistribution du capital social est minime.

Régulation des activités de l'entreprise : subordination (externe structure financière), la réglementation formelle et informelle des activités, l'autorisation des activités, les avantages et les risques de leur annulation, les risques d'amendes et de sanctions, les risques liés à l'application de la loi (la possibilité de modifications du cadre législatif et cadre réglementaire): Les risques sont minimes.

Fabrication et gestion. Vesna LLC dans l'industrie Agriculture opèrent depuis de nombreuses années, et pendant ce temps, ils ont réussi à renforcer considérablement leurs positions sur le marché de la région de Lipetsk. L'entreprise est rentable. Le personnel des entreprises est qualifié. La qualité des biens et services offerts ne fait aucun doute. La réputation commerciale de l'entreprise est bonne. Des augmentations de prix significatives et imprévues de la part des fournisseurs ne sont pas attendues. Les relations avec les sous-traitants sont stables et éprouvées. Sur la base de ce qui précède, les risques de production et de gestion sont minimes.

Dans le cadre de l'analyse qualitative, l'Emprunteur est contrôlé pour la présence de facteurs d'arrêt :

A partir de la date de enregistrement d'état l'Emprunteur potentiel a moins d'un an ;

Existence de dettes impayées envers la Banque ;

Le rendu tribunal arbitral déterminations/décisions sur l'introduction d'une des procédures de faillite à l'égard de l'Emprunteur potentiel ;

L'emprunteur est en situation de litige, ce qui peut aggraver considérablement sa situation financière ;

Non-rentabilité stable des activités courantes de l'Emprunteur et/ou absence d'activité pendant la période analysée ;

Actifs nets négatifs pour au moins une des deux dernières dates de clôture.

L'analyse n'a révélé aucun des facteurs d'arrêt énumérés.

La situation financière de la SARL "Vesna" est stable tout au long de ses activités, mais est soumise à des fluctuations saisonnières. Dossier actuel des documents de règlement en souffrance, des dettes impayées aux budgets de différents niveaux et des fonds non budgétaires, des dettes impayées aux employés pour salaires, il n'y a pas de pertes cachées en cours égales ou supérieures à 25 % de ses actifs nets. Il n'y a aucun cas de défaut par l'emprunteur des obligations envers la Sberbank de Russie. L'emprunteur est rentable. Dynamique bénéfice net et sa part dans le bénéfice du bilan ne subit pas de fluctuations significatives au cours des périodes de reporting. L'emprunteur maintient une position stable sur le marché des produits et une gamme de produits en demande constante.

Au cours de la période de déclaration, l'emprunteur appartient à la deuxième classe de solvabilité. Les principaux indicateurs de la production et de l'activité économique de l'emprunteur - bilan, actif circulant, capital, produit des ventes - restent stables.

Crédité dans Lebedyansky OSB n ° 3850 en tant qu'entité juridique depuis 2004, le remboursement du principal, le paiement des intérêts, les autres paiements stipulés par les accords de prêt sont effectués à temps et dans leur intégralité, il n'y a aucun cas de retard de paiement sur le principal et / ou les intérêts .

La qualité du service de la dette par l'emprunteur au titre de la convention de prêt n° 611106073 du 09/01/2006. considéré comme "bon". Aucune dette.

Un employé de banque, un agent de crédit, basé sur une analyse de la performance financière de l'organisation, évaluant les risques possibles, l'étudiant histoire de credità Sberbank même et dans d'autres organismes de crédit vient à la décision d'accorder un prêt. Cependant, comme l'emprunteur appartient à la deuxième classe de solvabilité, le prêt sera effectué en présence de garanties très liquides. Cette conclusion est soumise à l'examen du comité de crédit, où la décision finale sera prise. De cette façon, analyse économique l'activité du client du point de vue de sa solvabilité est le principal moyen de sélection des emprunteurs potentiels en Banque commerciale. Organisation efficace le processus d'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur permet à la banque de réduire le niveau des risques de crédit et de créer les conditions nécessaires pour un service client de haute qualité, démontrant une demande pour les produits de crédit.

La méthodologie utilisée par la Sberbank de la Fédération de Russie, ainsi que la méthode de notation, sont basées sur la détermination de la classe de solvabilité de l'emprunteur. Pour déterminer la classe, il faut considérer trois groupes de coefficients :

ratios de liquidité ;

Ratio de fonds propres ;

Indicateurs de chiffre d'affaires et de rentabilité.

1. Calcul des ratios de liquidité

1. Ratio de liquidité absolu (K1)

Le ratio de liquidité absolu est le rapport de la trésorerie (DS) et des placements financiers à court terme (KFI) aux passifs à court terme (TO).

Après avoir calculé le ratio de liquidité absolue pour 4 trimestres, nous pouvons conclure que la disponibilité des fonds varie de 1,7 % à 11 %. L'entreprise à la fin de la période de reporting ne peut rembourser que 11% de ses obligations envers les créanciers au détriment de la trésorerie.

2. Taux de couverture intermédiaire (K2)

Le taux de couverture intermédiaire est calculé comme le rapport de la trésorerie (DS), des placements financiers à court terme (KFI) et des créances à court terme (KDZ) sur les passifs à court terme (TO).

L'analyse du taux de couverture intermédiaire montre que l'entreprise à la fin de la période analysée peut couvrir 27% de ses obligations à partir de la trésorerie et des créances à court terme.

3. Coefficient de liquidité courant (K3)

Ratio de liquidité actuel - le rapport entre le montant total des actifs circulants (OA) et les passifs à court terme (TO). Montre qu'à la fin de la période analysée, l'entreprise peut rembourser intégralement ses dettes à court terme au détriment de tout le fonds de roulement disponible.

2 Calcul du ratio de fonds propres

Ratio de fonds propres- rapport de magnitude équité(SC) à la valeur de tous les fonds de l'entreprise (VSP).

Montre que la part des fonds propres de l'entreprise dans montant total dépasse 50 %, à l'exception du 2e trimestre 2009, où la part des fonds propres a diminué à 45 %. A la fin de la période analysée, la part des fonds propres dans le montant total des sources s'élevait à 66%.

3 Calcul des indicateurs de rentabilité et de chiffre d'affaires

1. Retour sur ventes (K5)

Pour calculer la rentabilité des ventes, il faut diviser le bénéfice des ventes (PP) par le produit des ventes (VR).

L'indicateur de rendement des ventes au cours de la période a fortement diminué (cela ne caractérise pas l'entreprise du meilleur côté), ce qui indique la non-rentabilité de la production principale de l'entreprise.

2. Rentabilité de l'entreprise (K6)

Pour calculer la rentabilité de l'activité principale de l'entreprise, il est nécessaire de diviser le bénéfice net (NP) par le produit des ventes (VR).

3. Indicateurs de chiffre d'affaires

Pour les indicateurs de chiffre d'affaires, les valeurs optimales ou critiques ne sont pas définies en raison de la forte dépendance de ces valeurs aux spécificités de l'entreprise, de l'affiliation à l'industrie et d'autres conditions spécifiques. L'évaluation des résultats de calcul de ces indicateurs repose principalement sur la comparaison de leurs valeurs en dynamique.

Volume des ventes quotidien (incl.) – le rapport du produit des ventes (VR) au nombre de jours de la période d'étude (90 jours pour 1 m²).

Rotation des actifs circulants (en jours) - le rapport de la valeur moyenne des actifs circulants (ACV) au volume des ventes quotidiennes (ODV).

Rotation des comptes clients (en jours) – le rapport de la valeur moyenne des créances clients (AVDR) sur le volume des ventes quotidiennes (ODV).

Rotation des stocks (en jours) – le rapport entre la valeur moyenne des stocks (AVV) et le volume quotidien des ventes (ODV).

La rotation des actifs circulants varie de 538 à 163 jours. Une telle différence dans le ralentissement et l'accélération du chiffre d'affaires peut s'expliquer par le caractère saisonnier de la production de l'entreprise.

Une fois les principaux coefficients calculés, il est nécessaire de les catégoriser en fonction de la valeur réelle à l'aide de l'annexe 5.

Conformément à la méthodologie de la Sberbank de la Fédération de Russie, 3 classes d'emprunteurs sont établies :

de première classe - prêt qui ne fait aucun doute ;

deuxième classe - les prêts nécessitent une approche équilibrée ;

troisième classe - les prêts sont associés à un risque accru.

1ère classe de solvabilité : S = 1,25 ou moins. Une condition préalable au classement de l'Emprunteur dans cette classe est la valeur du coefficient K5 au niveau établi pour la 1ère classe de solvabilité ;

2ème classe de solvabilité : la valeur de S est comprise entre 1,25 (non inclus) et 2,35 (inclus). Une condition préalable au classement de l'Emprunteur dans cette classe est la valeur du coefficient K5 à un niveau non inférieur à celui de la 2ème classe de solvabilité ;

3ème classe de solvabilité : la valeur S est supérieure à 2,35.

Pour obtenir un prêt, l'Emprunteur soumet à la Banque les documents suivants :

Candidature - questionnaire (Annexe 3)

Passeport de l'Emprunteur, de son Garant et/ou du Gage (à présenter) ;

Tableau 3

Documents confirmant la situation financière de l'emprunteur et de son garant :

Tableau 4

Période pour laquelle une déclaration de revenus est déposée :

Documents sur la garantie fournie :

a) lors de la mise en gage de locaux d'habitation (selon le type de locaux d'habitation) :

Documents confirmant la propriété des locaux d'habitation : un accord de transfert, un accord de vente et d'achat, un accord d'échange, un accord de donation, etc. ;

Certificat d'enregistrement des droits par l'État, etc. ;

Plan d'étage de la maison, dans lequel le logement hypothéqué est indiqué, indiquant sa superficie;

Documents d'autorisation (autorisation des organismes publics pour la construction, documentation de conception et d'estimation convenue conformément à la procédure établie, etc.);

Résolution (acte) sur l'acceptation d'un immeuble résidentiel pour l'exploitation ;

Certificat de la valeur de l'objet du BTI ou d'un autre organisme qui tient des registres techniques de l'immobilier (à condition qu'il soit inclus dans le paquet de documents pour l'enregistrement d'un gage, fourni aux organismes qui procèdent à l'enregistrement par l'État des droits immobiliers et transactions avec lui);

Une copie du compte financier et personnel ;

Extrait du livre de la maison ;

Extrait du registre d'État unifié des droits sur les restrictions (charges) des droits du propriétaire sur les locaux d'habitation (hypothèque, loyer, arrestation, etc.) des organismes qui procèdent à l'enregistrement par l'État des droits sur les biens immobiliers et des transactions avec celui-ci (il est recommandé d'exiger du constituant du gage );

Consentement notarié de tous les propriétaires, conjoint(s) au transfert des locaux d'habitation en gage et à son éventuelle aliénation ultérieure ; et s'il y a des mineurs dans la famille - l'autorisation appropriée des autorités de tutelle et de tutelle (conformément aux exigences de la législation en vigueur);

Une police d'assurance en vertu de laquelle la Banque agit en tant que Bénéficiaire, avec une réémission annuelle obligatoire de celle-ci pour le montant de la valeur estimée de la garantie, en tenant compte des facteurs d'ajustement ou de la dette sur le prêt et des intérêts dus pour la période de validité de le contrat d'assurance, si le montant de la dette sur le prêt avec intérêts est inférieur à la valeur estimée ;

Documents juridiques pour terrain, sur lequel sont situés les locaux d'habitation visés au paragraphe c).

b) lors de la mise en gage de locaux non résidentiels :

Documents de titre pour les locaux non résidentiels ;

Police d'assurance en vertu de laquelle la Banque agit en tant que Bénéficiaire, avec renouvellement annuel obligatoire ;

Document sur les limites territoriales de la parcelle (copie du dessin des limites de la parcelle), délivré par le Comité des ressources foncières et de l'aménagement du territoire ;

Un certificat de l'organisme procédant à l'enregistrement et à l'inventaire technique des biens immobiliers, et un plan d'étage des locaux non résidentiels (à condition qu'il soit inclus dans le dossier de documents pour l'enregistrement d'un gage, fourni aux organismes qui procèdent à l'enregistrement par l'État des les droits sur les biens immobiliers et les transactions avec ceux-ci);

c) lors de la mise en gage de terrains :

Documents confirmant la propriété (bail) du terrain ;

Informations sur le terrain fournies par l'organisme chargé de la maintenance du cadastre foncier de l'État (plan cadastral (plan) du terrain, etc.);

Un document confirmant la valeur cadastrale (prix standard) du terrain offert en garantie.

d) lors de la mise en gage de véhicules :

Passeport technique (à présenter) ;

Une police d'assurance dont la Banque agit en tant que Bénéficiaire, avec renouvellement annuel obligatoire pour la valeur totale du véhicule ou pour le montant garanti par le gage. Le véhicule doit être assuré contre les risques de vol et de détérioration.

e) lors du nantissement de titres :

Un document confirmant la propriété des titres nantis :

Pour les titres de la Caisse d'épargne de Russie - un extrait du dépositaire ou un extrait d'un compte au registre;

Pour les titres d'émetteurs tiers - conformément à la procédure n° 1310-r /1/.

f) en cas de nantissement de lingots calibrés de métaux précieux :

Lingots mesurés ;

Certificats du fabricant.

g) lors de la mise en gage d'objets de construction en cours :

Document sur l'enregistrement des droits de propriété ;

Documents confirmant la propriété d'un terrain ou la propriété d'un terrain sur un autre droit ;

Permis de construire;

Documentation de conception et d'estimation ;

Documents contenant une description de l'objet de la construction en cours.

La liste des documents sur les biens immobiliers hypothéqués peut être modifiée ou complétée indépendamment par la Banque en cas d'adoption d'actes normatifs sur les hypothèques et d'autres actes normatifs.

Des certificats et extraits à durée de validité limitée peuvent être fournis avant la conclusion du contrat de gage.

Tous les propriétaires d'un bien commun accepté en gage devraient être tenus d'obtenir un consentement notarié à son gage et à son éventuelle aliénation ultérieure afin d'éviter la possibilité de reconnaître l'acte de gage comme invalide dans une procédure judiciaire.

Autres documents prévus par d'autres documents réglementaires de la Sberbank de Russie sur les prêts aux particuliers.

À la discrétion de la Banque, le montant des revenus de l'emprunteur/garant indiqué dans le certificat de travail peut être confirmé par la subdivision du ministère de la Fédération de Russie pour les impôts et taxes au lieu de résidence permanente (enregistrement) du Emprunteur/Garant.

L'agent de crédit détermine la solvabilité de l'emprunteur sur la base de documents confirmant le montant des revenus et le montant des retenues effectuées, et la demande soumise - questionnaire.

Le certificat est présenté signé par le chef et le chef comptable de l'entreprise, scellé. S'il n'y a pas de poste de chef comptable ou d'autre fonctionnaire exerçant ses fonctions dans le personnel de l'entreprise, le certificat ne peut être signé que par le chef de l'entreprise. Dans ce cas, une mention doit être portée sur le certificat, certifiée par la signature du chef: "le poste de chef comptable (un autre fonctionnaire exerçant ses fonctions) est absent du personnel de l'entreprise."

Lorsqu'un prêt est accordé à un retraité qui perçoit une pension par l'intermédiaire d'une banque, la solvabilité est calculée sur la base des fonds effectivement reçus sur son dépôt, sur lesquels sont crédités les montants de la pension (compte de carte bancaire), des organismes verseurs de pensions, pour le mois dernier sur la base d'un extrait reçu du service comptable exerçant un contrôle ultérieur sur les opérations de dépôt, ou du service des pensions. Dans ce cas, l'unité de prêt, à la demande de l'Emprunteur, adresse une demande à la division compétente du service comptable de la Banque sur le montant des fonds reçus pour cotisations de retraite Emprunteur auprès des organismes versant les pensions du dernier mois.

Lors du calcul de la solvabilité de l'Emprunteur :

Son revenu mensuel moyen diminué de l'impôt sur le revenu est déterminé :

Pour les employés - sur la base des données du ou des certificats sur le formulaire 2 de l'impôt sur le revenu des personnes physiques ou du certificat sur le formulaire (annexe n ° 3) selon la formule:

D - revenu moins impôt sur le revenu des personnes physiques ;

Revenu mensuel moyen - revenu mensuel moyen des 6 derniers mois ;

Le taux d'imposition sur le revenu des particuliers est le taux d'imposition sur le revenu des particuliers en pourcentage.

Le montant de l'impôt sur le revenu des personnes physiques indiqué dans l'attestation du formulaire 2-NDFL ou du formulaire de l'annexe 3 est une information de référence et n'est pas utilisé dans le calcul.

Pour les retraités - sur la base d'un certificat sous la forme d'une succursale de la Caisse de pensions de la Fédération de Russie et / ou d'un autre organisme public qui verse la pension;

Pour les citoyens exerçant des activités entrepreneuriales sans constituer une entité juridique, ou en pratique privée, ou ayant une autre source de revenus autorisée par la loi - sur la base d'une déclaration d'impôt (pour les personnes physiques pour lesquelles des impôts sont payés par des agents fiscaux - formulaires 2 d'actes personnels l'impôt sur le revenu de la dernière période fiscale). Dans le même temps, le montant des impôts dus selon la déclaration est déduit du revenu (pour les personnes physiques dont les impôts sont payés par les agents des impôts - Formulaire 2 de l'impôt sur le revenu des personnes physiques pour la dernière période d'imposition).

De la valeur résultante sont soustraits :

Tous les paiements obligatoires spécifiés à la section 8 de la demande - questionnaire, à l'exception de l'impôt sur le revenu des particuliers (si le revenu est confirmé par un certificat sous la forme de l'annexe n ° 3, toutes les déductions effectuées sur le revenu indiqué dans celui-ci doivent être reflétées dans section 8 de la demande - questionnaires);

Dettes sur autres emprunts ( demandes de prêt en attente), mais pas moins de :

50% des limites de découvert établies pour les cartes bancaires.

10 % de dettes sur prêts, quantité maximale qui sont déterminés par la Banque sans calculer la solvabilité de l'Emprunteur, sur la base de la garantie fournie sous forme de barres de métaux précieux mesurées ;

20% du passif de l'emprunt dont le montant maximum est déterminé par la Banque sans calculer la solvabilité de l'Emprunteur, sur la base de la garantie apportée sous forme de nantissement de titres ;

Dettes selon les rapports de solvabilité de BKI d'un montant de :

Paiement du prêt déterminé par la formule :

Pl - paiement du prêt (pour les obligations libellées en monnaie étrangère, est converti en équivalent rouble au taux de change fixé par la Banque de Russie le jour où le remboursement du prêt est calculé),

P annuel - taux d'intérêt annuel (en pourcentage par an). La valeur du taux d'intérêt annuel est établie par un document administratif distinct d'un membre autorisé du conseil d'administration de la Sberbank de Russie,

S est le montant du prêt,

T est la durée du prêt (en mois) ;

limite de carte de crédit de 10 % ;

Obligations en vertu des garanties fournies, incl. pour les demandes de prêt en cours d'examen (à l'exception des garanties émises en vertu du règlement n° 285-5-r /2/), dont chacune est acceptée à hauteur de 50 % de la mensualité moyenne de l'obligation principale correspondante.

Lors de la détermination du montant de l'obligation mensuelle moyenne de l'Emprunteur pour un prêt existant remboursé en versements différenciés, ses obligations sont prises en compte :

Pour les intérêts - du montant du paiement dû sur les intérêts courus sur le solde réel de la dette d'emprunt, qui est déterminé par la formule :

Pour la dette principale :

Pour les prêts avec remboursement mensuel du principal - à hauteur du paiement mensuel multiple établi;

Pour les prêts avec remboursement périodique du principal - du montant du paiement multiple établi divisé par le nombre de mois civils compris dans la période de paiement correspondante ;

Pour les prêts avec un remboursement unique et un remboursement selon le calendrier - d'un montant calculé en fonction du solde de la dette sur le prêt et de la durée restante du prêt en mois civils. Où:

La partie du mois au cours de laquelle l'Emprunteur a introduit une demande de prêt, à compter de la date de son introduction et se terminant le dernier jour de ce mois (inclus), n'est pas prise en compte dans le calcul ;

Le dernier mois de la durée du contrat est considéré comme un mois complet.

Lors de la détermination du montant de l'obligation mensuelle moyenne de l'Emprunteur sur le prêt existant remboursé par annuités, ses obligations sont prises en compte dans le montant de l'annuité mensuelle. Si la fréquence des versements de la rente diffère de mensuelle (trimestriel, etc.), aux fins du calcul, le montant de l'obligation mensuelle est déterminé en divisant le versement de la rente par le nombre de mois inclus dans la période de versement.

La solvabilité de l'Emprunteur est déterminée au moment de sa demande à la Banque comme suit :

R \u003d Dh * K * t, où

Dh - revenu mensuel moyen (net) pendant 6 mois, moins tous les paiements obligatoires (pour les retraités - le montant de la pension qu'ils reçoivent).

Le montant du revenu net des citoyens exerçant des activités entrepreneuriales sans constituer une entité juridique, ou en pratique privée, ou ayant une autre source de revenus autorisée par la loi, est déterminé sur la base des documents financiers fournis par eux conformément à la présente procédure.

K - coefficient dépendant de la valeur de Dh

K \u003d 0,6 avec Dh d'un montant maximum de 45 000 roubles (ou l'équivalent de ce montant en devise étrangère) (inclus);

K \u003d 0,7 avec Dh d'un montant supérieur à 45 000 roubles jusqu'à 70 000 roubles (inclus) (ou l'équivalent de ces montants en devise étrangère);

K \u003d 0,8 avec Dh d'un montant supérieur à 70 000 roubles (ou l'équivalent de ce montant en devise étrangère)

t - durée du prêt (en mois).

Le revenu équivalent est défini comme suit :

Si pendant la durée prévue du prêt (avec des paiements différenciés) l'Emprunteur conclut l'âge de la retraite, alors sa solvabilité est déterminée comme suit :

P \u003d Dch1 * K1 * t1 + Dch2 * K2, * t2, où

Dch1 - revenu mensuel moyen, calculé de manière similaire à Dh,

t1 - période de crédit (en mois) attribuable à l'âge de travail de l'Emprunteur,

Dch2 - le revenu mensuel moyen d'un retraité (en raison du manque de pièces justificatives du montant de la future pension de l'Emprunteur, il est pris égal au montant de la part de base de la pension de travail (y compris l'indexation) établie par Federal Loi n ° 173-FZ du 17 décembre 2001 «Sur les pensions de travail dans la Fédération de Russie») ,

t2 - période de crédit (en mois) attribuable à l'âge de la retraite de l'Emprunteur,

K1 et K2 sont des coefficients similaires à K, dépendant des valeurs de Dch1 et Dch2.

Le mois au cours duquel l'Emprunteur entre dans l'âge de la retraite doit être référé à la période de travail.

Aux fins de calcul :

les mois calendaires sont utilisés ;

la partie du mois au cours de laquelle l'Emprunteur a introduit une demande de prêt, à compter de la date de son introduction et se terminant le dernier jour de ce mois (inclus), n'est pas prise en compte dans le calcul ;

le dernier mois de la période de comptabilisation est compté comme un mois complet.

Pour certaines catégories d'Emprunteurs arrivant à l'âge de la retraite pendant la durée proposée du prêt, mais percevant dans le cadre de leurs activités professionnelles un revenu permanent qui ne constitue pas des versements de pension, ou dont la procédure de constitution de pension

diffère de ce qui est généralement établi conformément aux normes individuelles de la législation actuelle de la Fédération de Russie, les valeurs (Dch2), (t1) et (t2) sont définies en tenant compte des normes spécifiées. Le fait que les normes pertinentes de la législation de la Fédération de Russie s'appliquent à un emprunteur particulier est déterminé en tenant compte de l'avis du service juridique.

Lorsqu'un prêt est accordé à l'Emprunteur aux conditions du remboursement par un tiers - entreprise solvable d'une partie des dettes de l'Emprunteur au titre du Contrat de Prêt conformément à l'Accord de Coopération conclu avec lui, le calcul de la solvabilité et la détermination du montant maximum du prêt est effectuée par la Banque conformément aux exigences de la présente Procédure.

Lors de l'octroi d'un prêt en roubles, la solvabilité est calculée en roubles. Lors de l'octroi d'un prêt en devise étrangère, la solvabilité est calculée en devise étrangère.

Le montant maximum du prêt octroyé (SP) est déterminé en fonction de la solvabilité de l'Emprunteur (P) au moment de sa demande auprès de la Banque.

t est la durée du prêt (en mois entiers).

La valeur obtenue du montant maximum du prêt est ajustée à la baisse, en tenant compte de la garantie fournie pour le remboursement du prêt et d'autres facteurs dus aux caractéristiques socio-économiques de l'Emprunteur et de la région de sa résidence.

En même temps, la garantie totale doit couvrir le montant du prêt et les intérêts dus pour son utilisation pendant une période d'au moins un an (si le prêt est accordé pour une période allant jusqu'à 1 an - intérêts pour la période établie par l'accord de prêt), c'est-à-dire lors du calcul du montant maximal du prêt accordé, sur la base de la garantie totale (O) dans la formule :

la période (t) pendant laquelle la valeur imposable de la garantie, compte tenu des coefficients d'ajustement, ou le montant de la garantie totale doit couvrir le montant du prêt et les intérêts dus pour son utilisation, est établie comme suit :

Si le prêt est accordé pour une durée allant jusqu'à 1 an, (t) est pris égal à la durée du prêt (en mois entiers)

Dans d'autres cas, (t) est pris égal à 12 mois.

Afin de déterminer le montant maximum du prêt pouvant être accordé à l'Emprunteur, il faut :

Faites un calcul et;

Comparez la valeur et. Dans ce cas, le montant maximal du prêt ne doit pas dépasser la plus petite des valeurs comparées.

Prenons un exemple. Supposons qu'un emprunteur décide de demander à la Sberbank un prêt hypothécaire pour acheter un appartement.

Informations générales sur les co-emprunteurs :

Co-emprunteur Shkatov Ivan Viktorovich (mari)

Date de naissance : 03/12/1977 Âge : 32 ans

Lieu de travail : LLC "Unior Professional Tools"

Paie : non

Poste (profession): PDG

Expérience professionnelle : depuis le 01/08/2005

L'enseignement supérieur

Etat civil / Composition de la famille : marié / conjoint

Immobilier:

100% de copropriété d'un appartement 3 pièces avec une superficie totale 69,7 m², situé à l'adresse d'enregistrement

Propriété à 100% d'un appartement 1 pièce d'une superficie totale de 41 m², situé à l'adresse: Saint-Pétersbourg, Komendatsky pr.

Véhicule : BMW 525, année 2008

Autre bien : non

1.2 Co-emprunteur - Parshakova Olga Vladimirovna (épouse)

Date de naissance : 30/05/1983 Âge : 26 ans

Adresse d'enregistrement / de résidence : Saint-Pétersbourg, pr. Aviakonstruktorov, 44, bâtiment 3, appartement 15

Lieu de travail : OJSC NW Telecom

Projet salarial : valable à partir du 22/03/2004

Carte de salaire : non (a carte de salaireà la banque Svyaz)

Position (profession): spécialiste de premier plan

Expérience professionnelle : depuis le 14/05/2008

L'enseignement supérieur

Etat civil / Composition de la famille : marié / conjoint

Nombre de personnes à charge : aucune

Disponibilité des biens détenus par le coemprunteur sur le droit de propriété :

Propriété : non

Voiture : non

Autre bien : non

Paramètres de l'accord de crédit

Type de prêt - Logement, « Hypothèque + » dans le cadre du programme « Jeune Famille »

Le but de l'obtention d'un prêt est la construction d'un objet immobilier

Durée du prêt (en mois entiers) - 322 mois

Taux d'intérêt:

De 16,00% à 15,25% par an (selon l'acompte) - avant l'inscription hypothécaire;

De 14,50% à 13,75% par an (selon l'acompte) - après enregistrement d'une hypothèque

Sécurité:

Gage des droits de propriété des co-emprunteurs, en vertu de l'accord d'investissement dans la construction - pour la période jusqu'à l'enregistrement de la propriété de l'objet immobilier (conformément à l'accord de coopération conclu n° 47-i du 22 juillet 2009 entre YIT St. Petersburg CJSC et la North-Western Bank of Sberbank de la Fédération de Russie );

Conditions suspensives :

fourniture de documents sur l'objet immobilier en cours de construction.

Conditions particulières : non

Historique de crédit des co-emprunteurs :

dans le nord - Banque occidentale du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie est absent.

Obligations des coemprunteurs envers le Sat de la Fédération de Russie au total : 0,00 roubles

Le montant maximum possible du prêt, dont le droit de décision n'excède pas les pouvoirs accordés à la Banque territoriale :

30 000 000,00 roubles

Informations sur les revenus des co-emprunteurs :

1) Revenu mensuel moyen net du co-emprunteur Shkatov I.V. au lieu de travail principal : 133 578,21 roubles.

Revenu mensuel moyen additionnel net à temps partiel : non

Tableau 5

Obligations selon BKI :

Le coemprunteur envisage de fermer carte de crédit dans CJSC VTB 24, fournira un certificat de fermeture de la carte.

Le montant des revenus du lieu de travail principal, moins les obligations de carte: 118 583,21 roubles.

2) Revenu mensuel moyen net du coemprunteur Parshakova O.V. au lieu de travail principal : 51 820,30 roubles.

Revenu mensuel moyen additionnel net : non

Dettes sur prêts reçus et garanties données : non

Tableau 6

Obligations selon BKI :

Le montant des revenus du lieu de travail principal, moins toutes les obligations : 51 820,30 roubles.

Le revenu total des co-emprunteurs sur leur lieu de travail principal, net de toutes les dettes : 170 403,51 roubles.

Solvabilité des co-emprunteurs : 43 895 942,91 RUB

Montant maximal du prêt : 13 921 960,96 RUB

Paiement mensuel du prêt (1er mois complet) à partir d'un montant de 11 525 000,00 roubles:

155 856,83 RUB (91,46 % du revenu mensuel moyen net des co-emprunteurs).

Revenu net restant à la disposition des Co-Emprunteurs après paiement de l'acompte sur le prêt en cause : 14 546,68 roubles. (pour une famille de 2).

Revenu net restant à la disposition des Co-Emprunteurs (sous réserve de la fourniture d'une attestation de VTB 24 CJSC à la clôture d'une carte bancaire) après versement de l'acompte sur le prêt en cause : 29 541,68 roubles. (pour une famille de 2).

3. Garantie de prêt :

Informations sur le gage :

Réservation d'un appartement : Aide à la réservation

- N° 0207S0118 du 4 février 2010 : « Appartement 1 pièce d'une superficie totale de ​​55,6 m², situé à l'adresse : Saint-Pétersbourg, quartier Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B. Développeur : CJSC YIT St. Petersburg, jusqu'au 22 février 2010 ;

- N° 0207S0117 du 4 février 2010 : « Appartement 1 pièce d'une superficie totale de ​​55,5 m², situé à l'adresse : Saint-Pétersbourg, quartier Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B. Développeur : CJSC YIT St. Petersburg, jusqu'au 22 février 2010.

Objet du gage/caractéristique :

- "Appartement 1 pièce d'une superficie totale de 55,6 m², situé à l'adresse suivante : Saint-Pétersbourg, district de Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B. Développeur : CJSC YIT Saint-Pétersbourg" , jusqu'au 22 février 2010 ;

- "Appartement 1 pièce d'une superficie totale de 55,5 m², situé à l'adresse suivante : Saint-Pétersbourg, district de Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B. Développeur : CJSC YIT Saint-Pétersbourg" , jusqu'au 22 février 2010.

Pledgers: Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna

Le coût de l'appartement, selon le certificat de réservation de l'appartement :

7 209 930,00 RUB

7 196 962,50 roubles

Total : 14 406 892,50 roubles

Facteur de correction : non applicable

Dépôt de garantie :

7 209 930,00 RUB

7 196 962,50 roubles

Total : 14 406 892,50 roubles

Informations Complémentaires:

1. Le montant du prêt est de 11 525 000,00 roubles et les intérêts dus pour son utilisation d'un montant de 1 844 000,00 roubles pour une période d'un an sont de 13 369 000,00 roubles;

2. Co-emprunteur Shkatov I.V. implique l'enregistrement unique au lieu de résidence permanente dans le bien acquis.

3. Les fonds propres s'élèveront à 2 881 892,50 roubles (20,00 %) de la valeur de la Propriété (accumulation).

4.conclusion de la cellule de sécurité (n°23-14/07/892 du 10 février 2010) :

1. Informations générales sur l'essence de l'application :

Montant du prêt demandé : 11 525 000,00 RUB

Durée du prêt : 322 (mois)

Objet du prêt : – Acquisition, construction et reconstruction de biens immobiliers (achat de deux appartements d'une pièce dans le cadre du programme Hypothèque+).

2. Informations générales sur le coemprunteur :

Nom, prénom, patronyme : Shkatov Ivan Viktorovich (époux de Parshakova O.V.)

Téléphones de contact : travail. 4498350, maison. 3438282, foule. 9219609247;

Nom de l'organisation employeur : Unior Professional Tools LLC TIN 7810030006

Poste : directeur général

Revenu mensuel moyen des 6 derniers mois : 153 537 roubles.

3. Informations générales sur le coemprunteur :

Nom, prénom, patronyme : Parshakova Olga Vladimirovna (épouse de Shkatov I.V.)

Téléphones de contact : travail. 7199293, maison. 3438282, foule. 9215959025 ;

Nom de l'organisation employeur : OJSC S-Z Telecom, TIN 7808020593

Poste : spécialiste en chef

Revenu mensuel moyen des 6 derniers mois : 59 563 roubles.

Disponibilité des antécédents de crédit : nous n'avons pas d'informations sur la disponibilité des prêts dans d'autres banques.

Les co-emprunteurs ont soumis un certificat délivré par YIT St. Petersburg CJSC sur réservation pour Shkatov I.V. et Parshakova O.V. appartement d'une pièce d'une superficie totale de 55,6 m2 à l'adresse: Saint-Pétersbourg, st. Barochnaya, 12/76, lettre "B", appartement conditionnel numéro 95 et un appartement d'une pièce d'une superficie totale de 55,5 m2 à l'adresse : Saint-Pétersbourg, st. Barochnaya, décédée le 12/76, lettre "B", appartement conditionnel numéro 96.

À la suite de la vérification des documents soumis, il a été établi que les données du passeport, les adresses d'enregistrement, la résidence effective et les autres informations indiquées dans le questionnaire des coemprunteurs correspondent à la réalité.

Les informations précisées dans les attestations de revenus des co-emprunteurs et le montant des retenues opérées sont fiables. Les employés sont payés à temps. Le fait de l'immatriculation des entreprises-employeurs des co-emprunteurs, leur localisation aux adresses indiquées dans les documents constitutifs est confirmée. Aucune information négative n'a été reçue concernant ces organismes, la fiabilité des co-emprunteurs lors de l'audit.

Personnes vérifiées dans les "STOP-LISTS" actuelles, la liste des emprunteurs de la Sberbank, dont la prestation de services est reconnue comme inappropriée et dans le registre des personnes qui ont fait leurs preuves négativement lorsqu'elles travaillent avec la North-West Bank de la Sberbank de Russie, n'apparaissent pas.

Une inspection sur place a été effectuée sur le lieu de travail du coemprunteur Shkatov I.V.

Une inspection sur place au lieu de travail de l'Emprunteur n'a pas été effectuée, car le nombre d'employés chez l'employeur est supérieur à 50 personnes.

Sur la base de ce qui précède, l'octroi d'un prêt à Shkatov I.V. et Parshakova O.V., UBiZ le considère possible.

Conclusion du service juridique: Le service juridique ne s'oppose pas à l'octroi d'un prêt à Ivan Viktorovich Shkatov, Olga Vladimirovna Parshakova.

Conclusion des autres divisions : non.

7.conclusion du département des crédits aux particuliers

La Direction des Crédits aux Particuliers considère qu'il est possible d'octroyer un Prêt Logement (« Hypothèque + ») dans le cadre du programme « Jeune Famille » pour participer à construction partagée Objets:

Appartement 1 pièce d'une superficie totale de 55,6 m², situé à l'adresse suivante: Saint-Pétersbourg, district de Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B;

Appartement 1 pièce d'une superficie totale de 55,5 m², situé à l'adresse: Saint-Pétersbourg, quartier Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B

Co-emprunteurs Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna pour un montant de 11 525 000,00 roubles, à 16,00% par an; après avoir fourni à la banque un document dûment signé confirmant l'enregistrement par l'État de l'hypothèque de la propriété en faveur de la Banque à 14,50% par an pour une période de 322 mois.

Le résultat de l'évaluation visuelle des Clients : positif

Le résultat de l'évaluation visuelle des documents soumis : positif

Degré (niveau) de risque : absent.

Solution suggérée:

Accordez le droit à l'OSB central n ° 1991 de conclure un accord de prêt avec Shkatov Ivan Viktorovich, Parshakova Olga Vladimirovna aux conditions suivantes:

Type de prêt - Logement ("Hypothèque +") dans le cadre du programme "Jeune Famille"

Le but du prêt est de participer à la construction partagée de l’Objet Immobilier –

Appartement 1 pièce d'une superficie totale de 55,6 m², situé à l'adresse suivante: Saint-Pétersbourg, district de Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B;

Appartement 1 pièce d'une superficie totale de 55,5 m², situé à l'adresse: Saint-Pétersbourg, quartier Petrogradsky, rue Barochnaya, 12/76, lettre B

Taux d'intérêt:

16,00 % par an - avant l'enregistrement de l'hypothèque ;

14,50% par an - après enregistrement d'une hypothèque

Durée du prêt - 322 mois

Mode de remboursement du prêt : versements en annuités

Montant du prêt - 11 525 000,00 roubles

Sécurité:

Gage des droits de propriété des coemprunteurs, en vertu de l'accord d'investissement dans la construction - pour la période jusqu'à l'enregistrement de la propriété de l'objet immobilier (conformément à l'accord de coopération conclu n ° 47-i du 22 juillet 09 entre YIT Saint-Pétersbourg CJSC et la North-Western Bank of Sberbank de la Fédération de Russie);

Gage de logement - est émis après l'achèvement de la construction et l'enregistrement de la propriété de celui-ci, avec assurance obligatoire de la garantie en faveur de la Banque ;

Conditions suspensives :

Paiement unique (tarif) pour l'octroi d'un prêt : d'un montant de 1,5 % du montant du prêt accordé (mais pas moins de 10 000,00 roubles et pas plus de 30 000,00 roubles), qui s'élèvera à 30 000,00 roubles ;

Fournir des documents confirmant la disponibilité des fonds propres des co-emprunteurs 2 881 892,50 roubles (20,00% de la valeur du bien), soit la différence entre la valeur du bien et le montant du prêt.

Conditions particulières : délivrance d'un prêt après fourniture d'une attestation de VTB 24 CJSC à la clôture d'une carte bancaire.

Ainsi, la Sberbank dans les prêts hypothécaires est analysée à l'aide du calcul de la solvabilité et de la souscription, et lorsque crédit à la consommation et les prêts automobiles analysent la solvabilité en utilisant la notation avec analyse obligatoire histoire de credit. Cela permet à la banque de disposer aujourd'hui du portefeuille de prêts de la plus haute qualité.

Tout le monde ne peut pas obtenir un prêt auprès d'une banque. Le prêteur élabore individuellement des exigences pour l'emprunteur.Pour obtenir un prêt de la Sberbank, vous devez répondre à certains critères.

• Pas de retard dans les autres établissements
• Possession de la nationalité russe
• Limite d'âge de 21 à 65 ans
• Disponibilité emploi officiel dans les six mois. Lors de la demande de prêts garantis, l'expérience de travail totale du client doit être d'au moins 12 mois.

Les exigences pour l'emprunteur peuvent être ajustées en fonction du produit de prêt.

Mais tous les clients qui répondent aux exigences n'entendent pas une réponse positive. Certains d'entre eux n'ont pas marqué. Soit la cote de crédit de l'emprunteur était négative. La plupart des organisations s'appuient sur un modèle de notation pour l'approbation. Ce sont une série de questions, les réponses valent la peine Un certain montant points. Plus ils sont nombreux, plus les chances d'émettre un prêt sont élevées.

Lorsqu'il accorde des prêts, le prêteur doit avoir confiance dans la stabilité de la situation financière du client. Par conséquent, l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur de la Sberbank est le principal lien dans l'approbation de la demande.

Pour cela, ils calculent :

1. Le montant du revenu mensuel moyen - basé sur le certificat de salaire fourni. Tous les impôts, paiements, pensions alimentaires (le cas échéant) sont prélevés sur le montant du salaire pour les six mois et divisés par le nombre de mois.
2. Le montant du bénéfice net. Toutes les dépenses sont déduites des revenus : remboursements de prêt, dépenses d'entretien du client et de ses enfants mineurs, factures de services publics et autres dépenses (entretien de la voiture, formation). Ce critère est l'un des principaux lors de l'accord d'un prêt. Le client peut avoir revenu élevé, mais en présence de coûts élevés, il est réduit au minimum.
3. Le rapport entre le bénéfice net et le remboursement du prêt. Le montant de la mensualité ne doit pas dépasser 50% du bénéfice net.

Ceci complète l'évaluation par la banque de la solvabilité de l'emprunteur, ou plutôt de sa partie financière.

Afin de déterminer la « réputation » de crédit du client, la banque fait une demande auprès de la BCI. Mais avant cela, l'emprunteur signe un consentement au traitement des données personnelles. Le rapport contient des informations sur les prêts, en souffrance, sa durée.

Les exigences de l'emprunteur incluent l'emploi. Afin de confirmer cela, le client fournit une copie du cahier de travail. Il indique le nom complet de l'entreprise où travaille l'emprunteur, son poste et la date d'embauche. Afin de vérifier les informations spécifiées, le service de sécurité de la Sberbank se réfère au registre d'État unifié des entités juridiques. Un appel est également passé au service RH ou comptabilité. Ses représentants précisent si l'emprunteur travaille pour cette entreprise, son poste et son expérience professionnelle. Le montant des revenus n'est pas déclaré par téléphone.

Une fois l'évaluation terminée, le comité de crédit de la banque prend une décision sur l'octroi d'un prêt. La Sberbank peut : refuser d'accorder un prêt, approuver la demande dans son intégralité ou approuver un prêt, mais pour un montant inférieur. Les motifs du refus ne sont pas communiqués au client.

Aux Règles d'octroi des prêts entités juridiques Sberbank de Russie pour déterminer la situation financière et la solvabilité de l'emprunteur.

Pour déterminer la solvabilité de l'emprunteur, une analyse quantitative (évaluation de la situation financière) et qualitative des risques est effectuée. L'analyse des risques a pour but de déterminer la possibilité, l'importance et les conditions d'octroi d'un prêt.

L'évaluation de la situation financière de l'emprunteur selon la méthodologie Sberbank est effectuée en tenant compte des tendances de l'évolution de la situation financière et des facteurs influençant ces changements. À cette fin, il est nécessaire d'analyser la dynamique des indicateurs estimés, la structure des postes du bilan, la qualité des actifs, les principales orientations des activités économiques et financières de l'entreprise.

L'évaluation des résultats du calcul des coefficients consiste à attribuer une catégorie à l'Emprunteur pour chacun de ces indicateurs sur la base d'une comparaison des valeurs obtenues avec celles suffisantes établies.

Tableau 1. Système ratios financiers utilisé par la Sberbank de Russie pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur

L'inclusion de trois ratios de liquidité dans le modèle n'est pas accidentelle et est déterminée par leur importance dans l'évaluation de la solvabilité actuelle. À prêt d'investissement une analyse complémentaire du business plan est effectuée.

L'évaluation des résultats des calculs K1-K5 consiste à attribuer une catégorie à l'emprunteur pour chacun de ces indicateurs sur la base d'une comparaison des valeurs obtenues avec celles suffisantes établies empiriquement. De plus, la somme des points pour ces indicateurs est déterminée en tenant compte de leurs coefficients de pondération. Conformément au nombre de points reçus, la notation ou la classe de l'emprunteur est déterminée.

La répartition des indicateurs en catégories en fonction de leurs valeurs réelles est présentée dans le tableau 2.

Tableau 2. Détermination de la catégorie de solvabilité de l'organisme emprunteur de la Sberbank

S = 0,11 x K1 + 0,05 x K2 + 0,42 x K3 + 0,21 x K4 + 0,21 x K5

S = 1 ou 1,05 - l'emprunteur peut être classé dans la première classe de solvabilité ;

S supérieur à 1,05, mais inférieur à 2,42 - correspond à la deuxième classe ;

S égal ou supérieur à 2,42 - correspond à la troisième classe.

Dans le même temps, les prêts aux emprunteurs de première classe ne font généralement pas de doute, les prêts aux emprunteurs de deuxième classe nécessitent une approche équilibrée de la part de la banque, et les prêts aux emprunteurs de troisième classe sont associés à un risque accru et sont rarement pratiqués par la Sberbank.

En plus de l'analyse quantitative, une analyse qualitative de la solvabilité de l'entreprise est effectuée. Une analyse qualitative de la solvabilité d'une entreprise repose sur l'utilisation d'informations qui ne peuvent être exprimées en termes quantitatifs. Pour cette analyse, les informations fournies par l'emprunteur et d'autres organisations sont utilisées.