Rapport annuel de la Sberbank. États comptables (financiers) de PJSC Sberbank de Russie. Droits exclusifs. Conditions d'utilisation

introduction
Chapitre 1 Organisationnel - caractéristique économique PJSC Sberbank
Chapitre 2 Organisation paiements sans numéraireà PJSC Sberbank
Conclusion
Liste des sources utilisées

introduction

Le but de la pratique de premier cycle est la formation de compétences pour l'utilisation pratique des connaissances théoriques dans des activités pratiques, la collecte, la systématisation et le traitement d'informations pratiques sur le thème du travail de qualification final "Organisation des paiements sans numéraire dans une banque commerciale".

Objet d'étude - PJSC Sberbank

Pendant le stage, les éléments suivants

– une description des activités de PJSC Sberbank a été donnée ;

- un schéma de la structure organisationnelle de la gestion a été établi ;

– les fonctions des structures principales et l'interaction entre elles sont prises en compte ;

– les formes et types de paiements autres qu'en espèces sont pris en compte ;

– étudié le processus de gestion des paiements scripturaux ;

– l'organisation des paiements scripturaux a été analysée ;

– des registres de documents postés dans la monnaie de la Fédération de Russie ont été compilés;

– familiarisé avec toutes les formes de paiements autres qu'en espèces ;

– appris à traiter et payer les virements.

Lors de la rédaction du rapport, des méthodes de systématisation, analytiques, pronostiques, de calcul, graphiques ont été utilisées.

Le stage a été effectué au bureau supplémentaire de PJSC Sberbank n ° 85932/04.

Le but du passage pratique industrielle est de consolider les connaissances théoriques dans le domaine bancaire, d'acquérir les compétences professionnelles d'un spécialiste et de collecter des informations pour la rédaction d'un WRC.

Chapitre 1 Caractéristiques organisationnelles et économiques de PJSC Sberbank

PJSC Sberbank est la plus grande banque de Russie et de la CEI avec le plus vaste réseau de divisions, offrant la gamme complète de services bancaires d'investissement. Le fondateur et principal actionnaire de PJSC Sberbank est Banque centrale la Fédération de Russie, qui détient 50 % du capital autorisé plus une action avec droit de vote ; plus de 40% des actions sont détenues par des sociétés étrangères. Environ la moitié du marché russe des dépôts privés, ainsi qu'un tiers des prêts aux entreprises et aux particuliers en Russie incombent à PJSC Sberbank.

Dénomination sociale complète de la banque : Public Joint Stock Company Sberbank.

Nom abrégé de la banque : PJSC Sberbank.

L'histoire de la Sberbank de Russie commence avec le décret personnel de l'empereur Nicolas Ier de 1841 sur la création de caisses d'épargne, dont la première a ouvert ses portes à Saint-Pétersbourg en 1842. Un siècle et demi plus tard - en 1987 - sur la base des caisses d'épargne-travail d'État, une banque spécialisée dans l'épargne-travail et les prêts à la population a été créée - la Sberbank de l'URSS, qui travaillait également avec des personnes morales. La structure de la Caisse d'épargne de l'URSS comprenait 15 banques républicaines, dont la Banque républicaine russe.

À l'heure actuelle, malgré la qualité de service loin d'être exceptionnelle dans la plupart des agences (à l'exception des services pour les clients VIP), la banque est leader non seulement en termes d'actifs, mais également en termes de nombre de comptes courants entités juridiques(plus d'un million). Sur le marché des dépôts privés, PJSC Sberbank est un monopole - il contrôle 45% du marché (la majeure partie des dépôts des «physiciens» sont les soi-disant dépôts de retraite en roubles). A noter qu'au début de 2002 la part de la banque était de 71,4%. La nouvelle baisse de la part de marché occupée par la Sberbank est largement facilitée par le système d'assurance des dépôts et une augmentation du montant des indemnités d'assurance. Environ 11 millions de personnes reçoivent des salaires par l'intermédiaire de la Sberbank et 12 millions reçoivent des pensions. La banque a émis plus de 30 millions de cartes en plastique, le nombre de guichets automatiques installés dépasse 19 000. Au 31 décembre 2012, le nombre d'employés était supérieur à 233 000. gens.

Principaux axes de l'activité bancaire :

Entreprises : service de règlement et de comptes courants, ouverture de dépôts, mise à disposition de tous types de financements, émission de garanties, service des opérations d'import-export des clients, services d'encaissement, services de trésorerie, services de conversion, services de transfert de fonds par la population en faveur des personnes morales , opérations avec lettres de change et autres.
Commerce de détail : fourniture de services bancaires aux clients particuliers pour l'acceptation de fonds en dépôt, les prêts, le traitement des cartes bancaires, les transactions sur les métaux précieux, les bons de caisse et les effets, l'achat et la vente de devises étrangères, les paiements, les transferts d'argent, y compris sans ouverture de compte bancaire, le stockage d'objets de valeur et autres.
Opérations sur les marchés financiers : avec des titres, des instruments financiers dérivés, des devises étrangères ; placement et attraction de fonds sur le marché interbancaire et les marchés des capitaux et autres.

Dans les domaines d'activité ci-dessus, Sberbank propose une large gamme de produits et services bancaires.

Outre les opérations bancaires, la banque réalise :

Émission de garanties pour des tiers ;
Acquisition de créances de tiers ;
Gestion fiduciaire de fonds;
Activité professionnelle sur le marché des valeurs mobilières, y compris les activités de courtage, de négociant et de dépositaire ;
Autres opérations et services.

L'assemblée générale des actionnaires est l'organe suprême de direction de la banque. Lors de l'assemblée générale des actionnaires, les décisions sont prises sur les principaux enjeux de l'activité de la banque. La liste des questions liées à la compétence de l'assemblée générale des actionnaires est déterminée par la loi fédérale "sur les sociétés par actions" du 26 décembre 1995 n° 208-FZ (telle que modifiée le 28 décembre 2013) et la charte de la banque.

Conformément à la charte, la direction générale des activités de la banque est assurée par le conseil de surveillance. La compétence du conseil de surveillance comprend les questions de détermination des domaines prioritaires d'activité de la banque, la nomination des membres du conseil et la cessation anticipée de leurs pouvoirs, les questions de convocation et de préparation des assemblées générales d'actionnaires, les recommandations sur le montant des dividendes des actions, audition périodique des rapports du président, président du conseil d'administration de la banque sur les activités de la banque et d'autres questions . Les Comités du Conseil de Surveillance sont des instances créées pour examiner en amont les questions les plus importantes relevant de la compétence du Conseil de Surveillance et formuler des recommandations à leur sujet. La formation des comités est effectuée annuellement parmi les membres du conseil de surveillance de la banque. Chaque comité comprend des administrateurs indépendants. Les comités facilitent les échanges de travail avec les organes de direction de la banque. La gestion des activités courantes de la banque est assurée par le président, le président du conseil d'administration et le conseil d'administration de la banque.

Afin d'améliorer l'efficacité du travail et de développer les affaires, la banque dispose d'un certain nombre d'organes de travail collégiaux (comités) relevant du conseil d'administration de la Sberbank, dont les principales tâches sont de résoudre les problèmes de mise en œuvre d'une politique unifiée et coordonnée dans divers domaines du opérations de la banque. Le conseil d'administration est une plate-forme de discussion active sur les questions stratégiques du développement de la banque et le développement de solutions optimales qui tiennent compte des particularités des régions.

Tenez compte des finances état de PAO Sberbank.

Tableau 1 ¾ Principaux indicateurs financiers de PJSC Sberbank pour 2012-2014,

L'augmentation des actifs en 2012 par rapport à 2013 s'élève à 19,8 %, et en 2014 par rapport à 2013, le taux de croissance est passé à 33,6 %. L'écart du capital de la banque en 2013 par rapport à 2012 était de 18,4%, et en 2014 par rapport à 2013, le taux de croissance a diminué à 16,2%.

Considérez la dynamique et la structure du bilan de la banque.

Tableau 2 ¾ Dynamique des actifs de PJSC Sberbank pour 2012 - 2014, milliards de roubles

Indicateur	2012	2013	2014	Écart 2013 par rapport à 2012		Écart 2014 par rapport à 2013
Indicateur	2012	2013	2014	somme	%	somme	%
En espèces	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Réserves obligatoires	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Dette nette	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Autres actifs	178	316	407	138	77	91	28
Total des actifs	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Les actifs de la banque en 2013 ont augmenté de 19% par rapport à la période précédente, tandis qu'en 2014 la croissance était de 34% par rapport à 2013. Les principaux facteurs de croissance des actifs de la banque sont : une augmentation de l'endettement net des emprunts, qui s'est élevé à 32% en 2014 et 22% en 2013, une augmentation des investissements en titres de 0,1% en 2014 et de 13% en 2013. Toujours en 2014, il y a eu une augmentation significative de la trésorerie. L'augmentation du taux de croissance du total de l'actif est due à l'augmentation de la croissance des principaux postes de l'actif.

Envisagez une analyse de la structure des actifs de PJSC Sberbank.

Tableau 3 ¾ Structure des actifs de PJSC Sberbank pour 2012 - 2014, milliards de roubles

Indicateur	2012		2013		2014
Indicateur	somme	%	somme	%	somme	%
En espèces	725	5	717	4	1 241	5,71
Dû aux établissements de crédit de la Banque centrale de la Fédération de Russie	381	2	409	2,5	370	1,7
Réserves obligatoires	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Fonds dans les établissements de crédit	81	0,5	94	0,5	356	1,64
Investissements nets en titres à la juste valeur par résultat	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Dette nette	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Investissements nets en titres et autres actifs financiers disponibles à la vente	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Investissements dans des filiales et sociétés affiliées	281	2	311	1,9	386	1,77
Investissement net en titres détenus jusqu'à l'échéance	362	2,6	404	2	366	1,68
Immobilisations, immobilisations incorporelles et stocks	438	3	468	2,8	479	2,2
Autres actifs	178	1	316	1,9	407	1,87
Total des actifs	13 582	100	16 275	100	21 747	100

La plus grande part dans la structure des actifs de la banque est occupée par la dette nette (73%), qui reste au même niveau sur la période d'étude. Les investissements nets en titres représentent 10% de l'actif du bilan de la banque, ce qui témoigne de la forte activité d'investissement de la banque.

Tableau 4 ¾ Analyse de la dynamique des fonds propres de la Sberbank pour 2012-2014, milliards de roubles

Indicateur	2012	2013	2014	Écart 2013 à 2012		Écart 2014 à 2013
Indicateur	2012	2013	2014	somme	%	somme	%
Fonds d'actionnaires	68	68	68	0	0	0	0
Prime d'émission	228	228	228	0	0	0	0
Fonds de réserve	3	3	4	0	0	1	33,33
Réévaluation à la juste valeur des titres disponibles avant cession	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Réévaluation des immobilisations	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Bénéfices non répartis des années précédentes	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

À partir des données sur la dynamique des fonds propres, nous pouvons conclure que dans la période de 2012 à 2013. il y a une augmentation de certains indicateurs, tels que : « bénéfices non répartis (pertes non couvertes) des années précédentes » et « bénéfice (perte) non utilisé pour la période de référence ».

Comme on peut le voir sur la figure, les fonds propres affichent une croissance régulière.

Tableau 5 ¾ Analyse de la structure des fonds propres de PJSC Sberbank pour 2012-2014, milliards de roubles

Indicateur	2012		2013		2014
Indicateur	somme	%	somme	%	somme	%
Fonds d'actionnaires	68	4	68	3	68	3,4
Actions propres (actions) rachetées aux actionnaires (participants)	0	0	0	0	0	0
Prime d'émission	228	13	228	12	228	11,5
Fonds de réserve	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Réévaluation à la juste valeur des titres disponibles à la vente	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Réévaluation des immobilisations	84	5	83	4	81	4,1
Bénéfices non répartis (pertes non couvertes) des années précédentes	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Bénéfice (perte) non utilisé pour la période de déclaration	346	21	378	19	311	15,7
Total des sources de fonds propres	1 651	100	1 935	100	1 982	10

Selon le tableau, la plus grande part de la structure des fonds propres est occupée par les bénéfices réinvestis, tandis que la part des bénéfices non répartis des années précédentes augmente régulièrement et que la part des bénéfices non utilisés de la période de référence a tendance à diminuer. La part des montants de réévaluation des immobilisations des actionnaires et de la prime d'émission diminue également. La réévaluation à la juste valeur des titres disponibles à la vente représente un montant négatif, ce qui indique des pertes sur les activités d'investissement.

Considérez les normes économiques de PJSC Sberbank pour 2012-2014

Comme le montre la figure 4, en 2014, le ratio de fonds propres de la banque a considérablement diminué, passant de 12,87 % à 11,5 %, bien qu'il corresponde toujours à la valeur requise de 10 %.

Considérons l'analyse de la dynamique des fonds attirés de PJSC Sberbank.

Tableau 6 ¾ Analyse de la dynamique des fonds attirés de PJSC Sberbank pour 2012-2014, milliards de roubles

Indicateur	2012	2013	2014	Écart 2013 par rapport à 2012		Écart 2014 par rapport à 2013
Indicateur	2012	2013	2014	somme	%	somme	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Dépôts de particuliers	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Passifs financiers à la juste valeur par résultat	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Autres passifs	115	145	216	30	26	71	48,9
Réserves pour pertes possibles sur les passifs éventuels de nature crédit, les autres pertes éventuelles et les transactions avec les résidents des zones offshore	21	31	36	10	47	5	16
Responsabilités totales	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Les passifs de la banque affichent une tendance positive sur la période étudiée : en 2013, la croissance des passifs s'élève à 20% par rapport à la période précédente, et en 2014, à 37,8% par rapport à 2012. Les principaux facteurs de croissance sont : la croissance des crédits et dépôts de la Banque Centrale, qui s'élève à 43% en 2013, et à 78,7% en 2014 par rapport à 2011. Tend à diminuer les dépôts des particuliers (en 2013, les dépôts s'élevaient à 20% par rapport à la période précédente, et en 2014 - 5,4% par rapport à 2013)

Tableau 7 ¾ Analyse de la structure des fonds levés par la Sberbank pour 2012-2014, milliards de roubles

Indicateur	2012		2013		2014
Indicateur	somme	%	somme	%	somme	%
Prêts, dépôts et autres fonds de la Banque centrale de la Fédération de Russie	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Fonds des organismes de crédit	605	5	630	2,5	795	4
Dus à des clients autres que les établissements de crédit	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
Dépôts des particuliers et des entrepreneurs individuels	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Passifs financiers à la juste valeur par résultat	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Dette émise	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Dette fiscale courante et revenu	0	0	0	0	2	0,01
Passif d'impôt différé	0	0	0	0	43	0,2
Autres passifs	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Provisions pour pertes éventuelles sur obligations de crédit éventuelles, autres pertes éventuelles et transactions avec des résidents de zones offshore	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Responsabilités totales	11 930	100	14 340	100	19 764	100

La part la plus importante dans la structure des fonds attirés est occupée par les fonds de la clientèle qui ne sont pas des établissements de crédit, leur part fin 2013 s'élevant à 77,6%. Les prêts, dépôts et autres fonds de la Banque centrale de la Fédération de Russie représentaient également une part importante de la structure des fonds attirés en 2013.

Chapitre 2 Organisation des paiements autres qu'en espèces dans PJSC Sberbank

Les règlements sans numéraire sont des règlements effectués sans l'utilisation d'espèces, par transfert de fonds sur des comptes auprès d'établissements de crédit et par compensation de créances mutuelles. Les paiements sans numéraire ont un rôle important importance économiqueà accélérer la rotation des fonds, à réduire les liquidités nécessaires à la circulation, à réduire les coûts de distribution. La différence entre les paiements autres qu'en espèces et les paiements en espèces :

1) le payeur et le destinataire transférant des espèces participent aux règlements en espèces. Il y a trois participants aux règlements en espèces autres qu'en espèces : le payeur, le destinataire et la banque dans laquelle ces règlements sont effectués sous la forme d'une inscription sur les comptes du payeur et du destinataire ;

2) les participants aux transactions monétaires autres qu'en espèces sont en relation de crédit avec la banque. Ces relations se manifestent dans les montants des soldes des comptes des participants à ces règlements. Il n'y a pas de telles relations de crédit dans la circulation monétaire ;

3) les transferts (transferts) d'argent appartenant à un participant aux règlements en faveur d'un autre sont effectués en faisant des écritures dans leurs comptes, à la suite de quoi les relations de crédit de la banque avec les participants à ces opérations changent. Ainsi, le roulement de trésorerie est remplacé par une opération de crédit. Les paiements autres qu'en espèces dans l'économie sont organisés selon un certain système, qui est compris comme un ensemble de principes d'organisation des paiements autres qu'en espèces, les exigences de leur organisation, déterminées par des conditions commerciales spécifiques, ainsi que les formes et méthodes de paiement et le workflow associé.

Le mode de paiement est une combinaison éléments interdépendants, qui comprennent le mode de paiement et le flux de documents correspondant. La circulation des documents est un système d'enregistrement, d'utilisation et de mouvement des documents et des fonds de règlement, qui comprend : l'émission d'une facture par l'expéditeur et son transfert aux autres participants aux règlements ; le contenu du document de règlement et ses détails ; les modalités d'établissement du document de règlement et la procédure de présentation de celui-ci à la banque, ainsi qu'aux autres participants aux règlements ; circulation d'un document de règlement entre établissements bancaires ; la procédure et les modalités de paiement d'un document de règlement, de transfert et de réception de fonds ; la procédure d'utilisation du document de règlement pour le contrôle mutuel des participants au règlement et la mise en œuvre de mesures d'impact économique.

Les paiements autres qu'en espèces servent principalement la sphère des relations économiques des entreprises et leurs relations avec système financier et de crédit. Ainsi, leur essence est que les organismes économiques se paient les uns aux autres pour les articles en stock et les services rendus, ainsi que pour les obligations financières en transférant les sommes dues du compte du payeur au compte du bénéficiaire ou en compensant des dettes mutuelles.

La valeur des paiements autres qu'en espèces est grande, car :

1) les paiements autres qu'en espèces contribuent à la concentration des ressources monétaires dans les banques. Les fonds temporairement libres des entreprises stockés dans les banques sont l'une des sources de prêt;

2) les paiements autres qu'en espèces contribuent à la circulation normale des fonds dans l'économie nationale ;

3) une distinction claire entre les mouvements non monétaires et monétaires crée des conditions qui facilitent la planification de la circulation monétaire et des mouvements monétaires non monétaires, ainsi que la détermination du montant de l'émission et du retrait des espèces de la circulation.

D'une part, le développement des paiements non monétaires conduit à une réduction des besoins en espèces et à des économies sur les coûts de distribution. Plus le paiement est important, plus ces avantages deviennent importants. Cependant, si le montant du paiement est insignifiant, un paiement en espèces est plus avantageux. Il est assez difficile d'établir exactement la ligne lorsque les avantages du paiement en espèces se transforment en inconvénients.

Les transactions autres qu'en espèces sont reflétées sur les comptes de règlement, courants et autres ouverts par les banques à leurs clients après que ces derniers ont soumis les documents pertinents.

Tous les paiements autres qu'en espèces sont effectués sur la base de documents de règlement. Leurs formulaires doivent respecter les normes établies et ils doivent contenir les détails suivants :

- le nom du document de règlement et son code de formulaire selon OKUD ;

- numéro du document, date, mois, année de son exécution. Dans ce cas, le numéro est indiqué en chiffres, le mois - en lettres, l'année - en chiffres ;

- le nom et le lieu de la banque du payeur, son code d'identification bancaire (BIC), le numéro de compte ou de sous-compte correspondant ;

- le nom du payeur, son numéro d'identification (TIN), KPP, ainsi que le numéro du compte bancaire ;

- le nom du bénéficiaire des fonds, le numéro de son compte bancaire ;

- le nom et l'adresse de la banque du bénéficiaire (non indiquée sur le chèque), son code d'identification bancaire (BIC), le numéro de compte ou de sous-compte correspondant. Dans le même temps, il est permis d'abréger le nom du payeur et du destinataire, ce qui n'entrave pas le travail des banques et des clients;

– objet du paiement (non précisé sur le chèque). La taxe due est affectée à document de règlement sur une ligne séparée(sinon, il devrait y avoir une indication que la taxe n'est pas payée);

- le montant du versement, indiqué en chiffres et en toutes lettres ;

– ordre de paiement et type d'opération.

Les principes d'organisation des calculs sont les principes fondamentaux de leur mise en œuvre. Le respect des principes dans l'ensemble permet de s'assurer que les calculs répondent aux exigences : rapidité, fiabilité, efficacité. Le premier principe est régime juridique règlements et paiements - exige que le comportement des participants aux relations de règlement soit conforme aux règles de droit, à la responsabilité légale. La base en est un ensemble de lois et de règlements. Le principal organisme de réglementation du système de paiement est la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie). L'une de ses tâches principales consiste à assurer le fonctionnement efficace et ininterrompu du système de règlement.

Le deuxième principe est la mise en place de comptes bancaires. Une condition préalable nécessaire est que les fournisseurs et les acheteurs aient des comptes bancaires. Pour les services de règlement, un accord de compte bancaire est conclu entre la banque et le client - un accord de droit civil bilatéral indépendant (les participants ont à la fois des droits et des obligations). Les clients ont le droit d'ouvrir le nombre requis de comptes de règlement, de dépôt et autres dans n'importe quelle devise dans les banques avec leur consentement, sauf disposition contraire de la loi fédérale. Banques et autres établissements de crédit pour les règlements entre eux, des comptes correspondants sont ouverts - les uns avec les autres (une convention de compte correspondant est conclue) et en à coup sûr– dans les institutions de la Banque de Russie (contrat de service de règlement pot).

Le troisième principe est de maintenir la liquidité à un niveau qui assure des paiements ininterrompus. Le respect de ce principe est la clé d'un respect clair et inconditionnel des obligations. Tous les payeurs doivent planifier les recettes, les radiations de fonds des comptes, rechercher prudemment les ressources manquantes afin de s'acquitter en temps opportun des obligations de la dette.

Le quatrième principe est la présence d'une acceptation (consentement) du payeur pour le paiement. Ce principe est mis en œuvre par l'utilisation soit d'un instrument de paiement approprié (chèque, billet à ordre, ordre de paiement), indiquant l'ordre du propriétaire de débiter les fonds, soit d'une acceptation spéciale des documents émis par les destinataires des fonds (demandes de paiement, lettres de change ).

Dans le même temps, la législation prévoit des cas d'annulations de fonds incontestables (sans le consentement des payeurs): arriérés d'impôts et autres paiements obligatoires - sur la base d'un bref d'exécution délivré par les tribunaux, certaines amendes sur ordonnances des collecteurs, amortissements directs pour la chaleur et l'électricité, les services publics, etc. P.

Le cinquième principe - l'urgence du paiement - découle de l'essence même d'une économie de marché, dont une condition indispensable est l'exécution complète et en temps voulu des obligations de paiement. L'importance de ce principe réside dans le fait que les fonds dépensés en permanence pour la production de biens, la fourniture de services doivent être remboursés aux dépens des paiements des acheteurs dans les délais stipulés par les accords conclus.

Le sixième principe est le principe de la responsabilité des biens en cas de non-respect des clauses contractuelles. L'essence de ce principe réside dans le fait que les violations des obligations contractuelles en matière de règlements entraînent l'application de la responsabilité civile sous forme d'indemnisation des pertes, de paiement d'une pénalité, ainsi que d'autres mesures de responsabilité. (Code civil de la Fédération de Russie, ch. 25, art. 395)

Le septième principe - le contrôle de tous les participants sur l'exactitude des règlements, le respect des dispositions établies sur la procédure de leur mise en œuvre - est divisé en préliminaire, actuel, ultérieur, interne et contrôle externe. Un rôle important dans le respect de ce principe est joué par l'établissement au sens de l'art. 16 de la loi fédérale de la Fédération de Russie du 21 novembre 1996 n ° 129-FZ "Sur la comptabilité" publicité des états financiers.

Les paiements autres qu'en espèces sont effectués sur la base de documents de règlement de la forme établie et conformément au flux de documents correspondant. Le choix du mode de paiement est principalement déterminé par :

- la nature des relations économiques entre contreparties ;

– une caractéristique des produits fournis ;

– la localisation des parties à la transaction ;

– mode de transport des marchandises;

- la situation financière des personnes morales.

Règlement de la Banque centrale du 03.10.2002. Le n ° 2-P "Sur les paiements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie" établit les formes suivantes de paiements autres qu'en espèces: règlements par ordres de paiement, lettres de crédit, règlements par chèque et encaissement.

Un ordre de paiement est un ordre du titulaire du compte (payeur) à la banque qui le dessert, établi par un document de règlement, de transférer une certaine somme d'argent sur le compte du bénéficiaire ouvert auprès de cette banque ou d'une autre.

Dans les règlements de biens et services, les ordres de paiement sont utilisés :

- pour les marchandises reçues, les travaux exécutés, les services rendus (référence dans la commande au numéro et à la date du document d'expédition confirmant la réception des marchandises ou des services par le payeur) ;

- pour les paiements dans l'ordre de paiement anticipé des biens et services (référence dans la commande au numéro du contrat principal, accord, contrat, qui prévoit le paiement anticipé);

- paiements aux entreprises de transport, communales, familiales pour l'entretien, etc.

Dans les règlements des transactions autres que les matières premières, les ordres de paiement sont utilisés pour :

– paiements aux budgets de tous les niveaux et fonds hors budget;

– remboursement d'emprunts bancaires et intérêts d'emprunts ;

– transfert de fonds aux organismes d'État et d'assurance sociale;

– apports de fonds aux fonds autorisés lors de la création d'une société par actions, LLC, etc. ;

– acquisition d'actions, d'obligations, de certificats de dépôt, d'effets de banque ;

– paiement des astreintes, amendes, astreintes, etc.

L'ordre de paiement est délivré par le payeur sur le modèle du formulaire établi, reprenant toutes détails nécessaires:

- pour le payeur et le destinataire des fonds - numéro d'identification fiscale (TIN), nom et numéro de compte auprès d'un établissement de crédit (succursale) ou d'une subdivision du réseau de règlement de la Banque de Russie;

- pour les établissements de crédit - leurs noms et adresses, code d'identification bancaire (BIC) et numéro de compte pour les opérations de règlement.

Les ordres de paiement sont acceptés par la banque indépendamment de la disponibilité des fonds sur le compte du payeur. En cas d'absence ou d'insuffisance de fonds sur le compte, les ordres de paiement sont placés dans le classeur n° 2 et payés au fur et à mesure de l'encaissement des fonds dans l'ordre établi par la loi. Conformément à la législation, le paiement partiel des ordres de paiement à partir d'un classeur est autorisé, tandis que la banque utilise un ordre de paiement.

La banque est tenue d'informer le payeur à sa demande de l'exécution de l'ordre de paiement au plus tard le jour ouvrable suivant la demande du payeur à la banque, sauf si un autre délai est prévu par la convention de compte bancaire.

Les ordres de paiement sont utilisés pour les règlements dans l'ordre des paiements budgétaires, c'est-à-dire en transférant périodiquement des fonds du compte de l'acheteur au compte du fournisseur à un moment précis et pour un certain montant en fonction du plan de livraison des marchandises et de la prestation de services pour le mois (trimestre) à venir. Les calculs par paiements planifiés sont une forme progressive de transfert de paiements, car ils sont basés sur le mouvement venant en sens inverse de l'argent et des biens. Cela conduit à des règlements plus rapides, à une réduction des créances et des dettes mutuelles et permet aux entreprises de mieux planifier leur rotation des paiements.

Les règlements par ordres de paiement présentent un certain nombre d'avantages par rapport aux autres modes de paiement : un flux de documents relativement simple, un flux de trésorerie plus rapide, la possibilité pour le payeur de pré-vérifier la qualité des biens et services payés, la possibilité d'utiliser ce mode de paiement pour les paiements autres que les produits de base.

Une lettre de crédit est une obligation monétaire conditionnelle d'une banque émise par elle au nom d'un client en faveur de sa contrepartie en vertu d'un accord en vertu duquel la banque qui a ouvert la lettre de crédit (banque émettrice) peut effectuer un paiement au fournisseur ou autoriser une autre banque à effectuer ces paiements, sous réserve de la présentation des documents stipulés dans la lettre de crédit et sous réserve du respect des autres conditions de la lettre de crédit. La lettre de crédit est destinée à servir un seul fournisseur et ne peut pas être redirigée. Le paiement à partir d'une lettre de crédit s'effectue uniquement par virement bancaire.

Les banques peuvent ouvrir les types de lettres de crédit suivants :

– couverts (déposés) et non couverts (garantis);

- révocable et irrévocable.

Lors de l'ouverture d'une lettre de crédit couverte, la banque émettrice transfère aux frais des fonds du payeur ou du prêt qui lui a été accordé le montant de la lettre de crédit à la disposition de la banque exécutante pendant toute la durée de la lettre de crédit. Lors de l'ouverture d'une lettre de crédit non couverte, la banque émettrice accorde à la banque exécutante le droit de retirer des fonds de son compte de correspondant dans la limite du montant de la lettre de crédit. La procédure de radiation des fonds du compte correspondant de la banque émettrice dans le cadre d'une lettre de crédit garantie est déterminée par accord entre les banques.

Une révocable est une lettre de crédit qui peut être modifiée ou annulée par la banque émettrice sans préavis au destinataire des fonds. Une telle lettre de crédit ne constitue pas une garantie suffisante pour que le vendeur reçoive le paiement, par conséquent, elle ne se produit presque jamais dans la pratique. Une lettre de crédit est révocable à moins que son texte n'indique expressément qu'elle est irrévocable. Irrévocable est une lettre de crédit qui ne peut être modifiée ou annulée sans le consentement du bénéficiaire des fonds et sur laquelle se trouve une marque correspondante. Une telle lettre de crédit est une obligation ferme de la banque de payer le vendeur pour la fourniture ou le service lorsque ce dernier remplit toutes les conditions de la lettre de crédit. La grande majorité des lettres de crédit sont irrévocables.

Pour ouvrir une lettre de crédit, une demande du payeur du formulaire établi est soumise à la banque émettrice, qui indique:

– numéro de l'accord en vertu duquel la lettre de crédit est ouverte;

– durée de validité de la lettre de crédit ;

- le nom du fournisseur et le nom de la banque émettrice de la lettre de crédit ;

- le nom des documents servant de base au paiement au titre de la lettre de crédit ;

- la date limite de leur dépôt et la procédure d'inscription ;

– type de lettre de crédit et son montant ;

- une liste des biens, travaux et services pour lesquels une lettre de crédit est ouverte, et les conditions d'expédition ;

– mode de réalisation de la lettre de crédit.

Lors d'un paiement au titre d'une lettre de crédit, la banque du bénéficiaire (banque exécutante) est tenue de vérifier que le fournisseur respecte toutes les conditions de la lettre de crédit, ainsi que l'exactitude de l'enregistrement du registre des comptes, la conformité des les signatures et le sceau du fournisseur dessus avec les échantillons déclarés. Les documents confirmant les paiements au titre de la lettre de crédit doivent être soumis par le fournisseur à la banque avant l'expiration de la lettre de crédit et confirmer le respect de toutes les conditions de la lettre de crédit. Si au moins une de ces conditions n'est pas respectée, aucun paiement au titre de la lettre de crédit n'est effectué.

La clôture d'une lettre de crédit dans la banque d'exécution est effectuée (à hauteur du montant de la lettre de crédit ou de son solde):

- après l'expiration de la lettre de crédit ;

– sur la base d'une demande du bénéficiaire des fonds de refuser toute nouvelle utilisation de la lettre de crédit avant son expiration, si la possibilité d'un tel refus est prévue par les termes de la lettre de crédit ;

- à l'ordre du payeur lors du retrait total ou partiel de l'accréditif, si ce retrait est possible aux termes de l'accréditif.

La forme de paiement par lettre de crédit est la plus chère. Cela nécessite des dépenses supplémentaires pour l'acheteur, cela est dû non seulement aux commissions importantes que la banque facture, mais aussi au fait que la plupart des lettres de crédit avec lesquelles les entreprises russes travaillent sont «couvertes». Cela signifie que pendant la durée du contrat, des fonds importants sont prélevés sur le chiffre d'affaires de l'acheteur, égaux au montant du paiement au titre du contrat.

La commodité de ce mode de paiement tant pour l'entreprise fournisseur que pour l'entreprise acheteuse réside dans une certaine garantie : réception complète et dans les délais du paiement par le fournisseur si la livraison est conforme au contrat ; la conformité des produits commandés aux conditions stipulées, qui est souvent contrôlée par une société acheteuse agréée.

Un chèque est un titre contenant une instruction de l'émetteur du chèque à la banque de payer le montant qui y est spécifié au porteur du chèque. Toute personne morale ou physique qui dispose en banque de fonds dont elle dispose par l'émission de chèques au profit du porteur d'un chèque peut être tireur de chèque ; le payeur est la banque du tireur.

Pour recevoir des chèques de règlement dans une banque de service, une demande est établie dans le formulaire prescrit, signée par le chef d'entreprise, le chef comptable et certifiée par un sceau. L'application précise le nombre de chèques et le montant du besoin total de règlements en chèques, ce qui permet de déterminer la limite d'un chèque, qui doit être apposé au dos de chaque chèque. Des chéquiers sont délivrés pour certaine période et le montant total du paiement.

Il existe deux types de chéquiers : limité et illimité. La différence entre eux est que la réception d'un livre limité s'accompagne du dépôt du montant total du paiement sur un compte personnel séparé du tireur. Ce compte sera crédité du montant des fonds déposés sur le compte correspondant.

Un livre illimité ne prévoit pas le dépôt de fonds. Dans ce cas, la couverture du chèque en banque correspond aux fonds sur le compte correspondant du tireur, mais pas plus que le montant garanti par la banque en accord avec le tireur lors de l'émission du chéquier. La banque peut garantir à l'émetteur d'un chèque, en cas de manque de provision temporaire sur son compte, le paiement des chèques à la charge des fonds de la banque.

Le chèque doit contenir les mentions obligatoires suivantes :

- le nom "chèque" inclus dans le texte du document ;

- un ordre au payeur de payer une certaine somme d'argent ;

- nom du payeur et indication du compte de paiement ;

– indication de la devise de paiement ;

- indication de la date et du lieu d'établissement du chèque ;

- la signature de la personne qui a émis le chèque - le tireur. L'absence de l'un des détails spécifiés dans le document le prive de légalité. Le chèque qui ne contient pas l'indication du lieu de sa rédaction est considéré comme signé au lieu du tireur.

Les droits attachés à un chèque sont cessibles, à l'exception d'un chèque nominatif qui n'est pas cessible.

Lors d'un paiement par chèque, il convient de rappeler que le chèque doit être payé en totalité pour lequel il a été émis, sans aucune commission (dans ce cas, une indication d'intérêt est considérée comme non écrite). Un chèque ne peut être retiré par le tireur avant l'expiration du délai fixé par le règlement intérieur de la banque pour le présenter au paiement (remise d'un chèque à la banque par le porteur du chèque).

S'il n'y a pas de fonds sur le compte du payeur ou s'il n'y en a pas assez, les demandes de paiement sont placées dans le classeur n° 2. Simultanément, la banque exécutante en avise la banque émettrice en lui adressant un avis au plus tard le jour ouvré suivant le jour où les documents de règlement sont versés au classeur. La banque émettrice, à son tour, dès réception d'un avis de la banque exécutante, apporte l'avis de dépôt au fichier au client.

En Russie, contrairement à la pratique internationale, la forme de chèque des paiements autres qu'en espèces est moins courante.

Les règlements d'encaissement s'entendent comme des opérations bancaires dans lesquelles un établissement de crédit (banque) s'engage, pour le compte et aux frais du client, à prendre des mesures pour recevoir le montant du paiement du payeur. Les règlements à encaisser sont matérialisés par une demande de paiement et un ordre d'encaissement.

La demande de paiement contient l'obligation du bénéficiaire des fonds au payeur de payer une certaine somme d'argent par retrait du compte courant du payeur, est établie sur un formulaire du formulaire établi et contient, outre les détails spécifiés dans le ordre de paiement, telles que : -

modalités de paiement;

- date limite d'acceptation ;

- la date de remise au donneur d'ordre des documents prévus par le contrat ;

- nom des biens (travaux, services) et date de livraison ;

– numéro et date du contrat ;

- nombre de documents confirmant la livraison des biens (exécution des travaux, prestation de services) ;

- mode de livraison et autres détails - dans le champ "Motif du paiement". Les exigences spécifiées sont mises à la disposition du fournisseur après l'expédition des marchandises et la délivrance des documents commerciaux. La banque du fournisseur est tenue d'envoyer les documents à la banque du payeur, d'encaisser les fonds auprès d'elle et de les transférer sur le compte de règlement du fournisseur. La banque du payeur, ayant reçu les documents, informe le payeur et ne les accepte pour paiement qu'après avoir reçu une acceptation préalable de sa part. Il est également possible de refuser l'acceptation.

Le paiement des documents de règlement est effectué au fur et à mesure que les fonds sont reçus sur le compte du payeur dans l'ordre établi par la loi. Le paiement partiel des demandes de paiement, les ordres de recouvrement sont autorisés, ce qui est effectué par un ordre de paiement de la manière similaire à la procédure de paiement partiel d'un ordre de paiement, à l'exception d'une note sur le paiement partiel.

Un ordre d'encaissement est un document de règlement, sur la base duquel les fonds sont débités des comptes des payeurs de manière incontestable. Les ordres de collecte s'appliquent :

- dans les cas où une procédure indiscutable de collecte de fonds est établie par la loi, y compris pour la collecte de fonds par des organismes exerçant des fonctions de contrôle ;

- dans les cas stipulés par les parties dans le cadre de l'accord principal, à condition que la banque servant le payeur ait le droit de débiter des fonds du compte du payeur sans son ordre.

Les principaux types d'opérations de collecte sont la collecte simple (propre) et documentaire (commerciale). Dans le premier cas, la banque s'engage à recevoir de l'argent d'un tiers sur la base d'une demande de paiement non accompagnée de documents commerciaux, et dans le second cas, la banque doit présenter les documents commerciaux reçus de son client. Les documents commerciaux comprennent les factures, les frais d'expédition et documents d'assurance, titres de propriété et tout autre document non financier.

En général, les règlements sous forme de collecte sont courants dans paiements internationaux Assez large. Les paiements au titre des contrats sont effectués selon les conditions d'un prêt commercial et les banques étrangères acceptent divers documents à encaisser, y compris, outre les effets et chèques mentionnés ci-dessus, des actions, des obligations et autres.

Cette forme de règlement comporte certains risques et doit être sécurisée par des contreparties de confiance. Pour le fournisseur, le risque de retard de paiement des factures peut être réduit en obtenant certaines garanties de la part de l'acheteur. Dans ce cas, le contrat peut utiliser divers moyens juridiques pour garantir les obligations de paiement (caution, garantie bancaire, nantissement, etc.).

Avantages de cette forme de calcul :

- pour le fournisseur - les banques protègent son droit sur la marchandise jusqu'au paiement des documents ou à l'acceptation. Le droit sur les marchandises est donné au payeur par des titres de propriété, dont il prend possession après leur paiement (acceptation). Les documents restent à la disposition de la banque jusqu'au moment de leur paiement et, en cas de non-paiement, sont retournés à la banque du fournisseur avec indication des motifs du non-paiement.;

- pour le payeur, ce mode de paiement permet d'économiser au maximum les ressources en devises et souvent le paiement des biens (si prévu par le contrat) peut être effectué avec un délai pouvant aller jusqu'à 30 jours à compter de la date à laquelle la banque reçoit les documents à encaisser .

L'augmentation de la part des revenus autres que d'intérêts est l'un des objectifs stratégiques de la Sberbank.

À la fin de 2014, la part des revenus nets autres que d'intérêts dans le bénéfice d'exploitation avant réserves des activités de détail était de 22,5 %.

Le principal facteur à l'origine de la croissance des revenus autres que d'intérêts dans le commerce de détail est les activités cartes bancaires, acquisition, paiements et transferts.

La croissance de l'émission de cartes bancaires a considérablement accéléré la croissance du volume des transactions sur les comptes cartes.

Tableau 8 - Le nombre de cartes bancaires émises par PJSC Sberbank et le volume de transactions par carte pour 2012-2014

En 2014, la croissance de l'émission de cartes bancaires a augmenté de 9 % et le chiffre d'affaires des transactions par carte a augmenté de plus d'un tiers. partager transactions non monétaires dans le volume total du chiffre d'affaires de la carte est en croissance constante et a augmenté en 2014 de 19,5% à 23,8%.

En termes de nombre de cartes émises, la Sberbank se classe au premier rang en Europe.

Comme le montre la figure 10, le volume des transactions par carte affiche une croissance régulière.

En 2013, Sberbank a introduit de nouvelles cartes premium dans le cadre du plan tarifaire Premier : Visa Platinum PayWave et World MasterCard Black Edition Paypass

Depuis juillet 2013, la limite de crédit des cartes de crédit est fixée au moment de l'émission. Les clients peuvent recevoir une carte et effectuer immédiatement la première transaction. La carte peut être délivrée en fonction du passeport et d'un autre document, et reçue dans n'importe quel bureau, quel que soit le lieu de commande. La carte peut également être commandée via Sberbank Online @ yn, puis venir en succursale pour cela.

En 2014, l'émission de cartes bancaires du système de paiement russe «Universal Electronic Card» (PRO100) a été lancée dans toute la Russie; À la fin de l'année, le volume d'émission dépassait 50 000 cartes. Les cartes PRO100 sont émises dans les catégories "Personnel" et "Salaire" et sont acceptées dans tout le réseau d'acquisition de la Sberbank de Russie, ainsi que dans l'infrastructure des banques participant au système de paiement UEC.

Tableau 9 - Nombre de points de vente et de services actifs et chiffre d'affaires dans le réseau commercial acquéreur de PJSC Sberbank pour 2012-2014

Le nombre de points de vente et de services actifs impliqués dans l'acquisition de services en 2014 a augmenté de 130 mille à 446,1 mille.

Le revenu total des commissions de la Sberbank sur les services d'acquisition de marchands en 2014 a augmenté pour atteindre 30,4 milliards de roubles (+43 % par rapport à 2013). Dans le même temps, la part de Sberbank sur le marché des acquisitions a augmenté de 3,2 points de pourcentage pour atteindre 46,4 %.

Le chiffre d'affaires annuel des cartes bancaires sur Internet est passé de 17 milliards de roubles. jusqu'à 47 milliards de roubles, et le nombre total de clients utilisant le service d'acquisition Internet de la Sberbank s'élevait à plus de 750 organisations.

En 2012, la Banque a introduit la technologie de paiement hors ligne sur les trains à grande vitesse Sapsan, qui permet de gérer les cartes bancaires pendant que le train circule en l'absence de connexion permanente, en acquérant des cartes sans contact MasterCard PayPass et Visa payWave et un chèque papier pour signature numérique).

En 2013, la banque a poursuivi le développement d'un réseau acceptant les cartes sans contact MasterCard payPass et Visa payWave. 433 000 bornes les acceptent dans les points de commerce et de services.

En collaboration avec l'entreprise unitaire d'État du métro de Moscou, la Sberbank a mis en œuvre un projet pilote visant à accepter les cartes sans contact Visa PayWave et MasterCard PayPass comme moyen de paiement pour les tickets dans les kiosques du métro. 64 distributeurs automatiques de billets installés dans 10 stations de métro de Moscou ; il est prévu d'équiper toutes les stations du métro métropolitain de machines automatiques.

En coopération avec l'institution d'État « Administrateur de l'espace de stationnement de Moscou » et LLC « ASPARK », la Sberbank a commencé à accepter les cartes bancaires dans les automates de stationnement de Moscou. 350 distributeurs automatiques, dont les services sont fournis par la Sberbank, ont été installés dans le Garden Ring. Ils peuvent régler leur stationnement avec des cartes bancaires Visa et MasterCard à piste magnétique et à microprocesseur, ainsi qu'avec des cartes sans contact Visa payWave / MasterCard PayPass.

En juillet 2013, pour la première fois en Russie, l'acceptation des cartes a été lancée à la Big Ice Arena du parc olympique de Sotchi dans un distributeur automatique en libre-service qui fonctionne sans caissier. Au total, plus de 150 appareils de ce type sont installés sur les sites olympiques.

La banque a mis en place avec succès technologie innovante l'acquisition mobile, qui vous permet de payer des biens et des services à l'aide de cartes à bande magnétique ou à puce à l'aide d'un téléphone mobile.

En tant qu'acquéreur officiel des Jeux olympiques de 2014, Sberbank, en coopération avec le comité d'organisation de Sotchi 2014 et l'opérateur de billets pour les Jeux olympiques, a organisé le paiement des billets pour les jeux avec des cartes bancaires. La banque a également assuré l'acquisition pour l'échange des billets achetés pour les événements olympiques par les fans.

Fin 2012, la part de Sberbank sur le marché du paiement des pensions a augmenté de 5,3 points de pourcentage, dépassant pour la première fois la barre des 50 %, et au 1er janvier 2013, elle était de 51,4 %. En 2012, 3,3 millions de retraités ont été attirés par la Sberbank (hors mortalité), dont plus d'un million par le biais de points de consultation dans les départements du PFR.

En 2012, la Banque a accru sa part de marché de la paie de 5,7 p.p. et dépassé la barre des 37 %. Plus de 28 millions de personnes perçoivent régulièrement des salaires sur les cartes de la Banque.

Sberbank a lancé une nouvelle technologie qui a simplifié le processus de paiement des salaires aux employés des clients. Il suffit qu'une entreprise fournisse à la Banque un registre utilisant le système Sberbank Business Online @ yn - une liste des employés et des montants à payer. Après cela, en mode en ligne, sous réserve de la disponibilité des fonds sur le compte courant de l'entreprise, les salaires sont instantanément crédités sur les cartes des employés. Le processus est entièrement automatisé, les employés opérationnels de la Banque n'y participent pas et la possibilité d'erreurs opérationnelles est totalement exclue.

Le nombre de cartes de paie en état de marche en 2013 a augmenté de 1,9 million pour atteindre 21,1 millions. Le volume des transferts de salaires a augmenté de 28 % pour atteindre 6 273 milliards de roubles.

Le nombre de retraités recevant une pension sociale via la Sberbank a augmenté. Dans le même temps, la part des retraités recevant des pensions via la Sberbank a augmenté.

A partir de juillet 2013 tout nouveau Cartes Visa et MasterCard de Sberbank sont équipés d'une puce, ce qui augmente considérablement le niveau de sécurité des données stockées sur la carte et constitue une méthode efficace de lutte contre l'écrémage. Les cartes à puce sont plus sûres que les cartes contenant uniquement une piste magnétique : toutes les transactions nécessitent un code PIN, les informations de la puce ne peuvent pas être copiées. De plus, l'ensemble du réseau d'appareils en libre-service et de points de vente et de service de la Sberbank est équipé pour accepter les puces, ce qui permet d'effectuer des transactions à l'aide d'une puce, et non d'une bande magnétique, qui reste sur la carte selon les exigences de systèmes de paiement.

Les cartes sans enveloppe PIN sont émises sur l'ensemble du réseau : lors de la réception de la carte en agence, le client peut choisir un code PIN plus facile à mémoriser. Auparavant, cette technologie était utilisée pour les cartes à émission instantanée, maintenant elle est utilisée pour toutes les cartes.

La Sberbank a lancé avec succès le projet pilote Campus Card à Mariysky Université d'État. Les étudiants ont reçu une carte multifonctionnelle, qui est la clé de la gestion d'un compte bancaire et est intégrée à l'infrastructure de l'université : laissez-passer, carnet de notes, accès à la bibliothèque électronique.

Un SMS informant le client de l'émission d'une carte à son nom a été introduit, ce qui peut réduire considérablement le risque d'émission non autorisée de cartes bancaires.

Le service le plus significatif de la Banque en nombre d'opérations reste l'acceptation des paiements des ménages (virements en faveur de personnes morales). Leur volume pour 2012 s'élevait à 2 446 milliards de roubles et le nombre total de paiements acceptés s'élevait à plus de 1,1 milliard. Dans le même temps, le nombre de paiements effectués sous forme autre qu'en espèces a augmenté régulièrement (l'augmentation du nombre de paiements depuis les comptes clients a dépassé 70 %). Cette dynamique est largement assurée par l'élargissement de la gamme des paiements possibles dans les terminaux d'information et de paiement, le développement de la banque mobile et Internet, ainsi que la croissance active de la clientèle du service Autopaiement.

Compte tenu de la part élevée de la Banque sur le marché des paiements au système budgétaire du pays, les services dans ce domaine ont également affecté l'optimisation. Grâce au lancement d'un service fédéral pour effectuer des paiements au Service fédéral des impôts sur la base de l'index des documents, la part des paiements autres qu'en espèces au budget est passée de 2,5% à 8% sur l'année.

Autre nouveauté en 2012, la possibilité de rembourser des crédits émis par d'autres banques via des terminaux d'information et de paiement. Au cours de l'année, des prêts de banques tierces ont été remboursés pour plus de 15 milliards de roubles.

En 2012, la Banque a développé avec succès le service "Paiement automatique", qui permet de payer automatiquement le logement et les services communaux, les services de téléphonie fixe et mobile, les services d'accès à Internet à partir d'un compte carte bancaire. Le nombre de clients utilisant ce service au 1er janvier 2013 dépassait 6,7 millions de personnes.

En décembre 2012, Sberbank a franchi une étape importante pour accroître sa présence sur le marché en croissance rapide des paiements sur Internet : il a été décidé de combiner l'infrastructure de la Banque avec les technologies Internet de Yandex. Sberbank a signé un accord pour acquérir une participation de 75% moins 1 rouble dans Yandex.Money.

En 2012, le volume des transferts d'argent entre particuliers a augmenté de moitié. Les transferts de carte à carte se sont développés de la manière la plus dynamique en raison de leur commodité : le volume des transferts a été multiplié par plus de 2,5 au cours de l'année pour atteindre près de 1 000 milliards de roubles.

En 2013, les traductions de Blitz ont été renommées - c'est maintenant un produit Hummingbird. Les transferts internes Hummingbird ont été améliorés pour fonctionner en ligne : le transfert à travers le pays prend moins de 10 minutes.

La Sberbank continue de développer le service de paiement automatique. Pour la commodité des clients, la possibilité de fixer une limite quotidienne sur le montant des paiements automatiques pour les communications cellulaires a été introduite. 21,5 % des paiements pour les communications cellulaires sont effectués à l'aide des paiements automatiques. Le nombre de clients utilisant le service de paiement automatique pour la communication cellulaire a dépassé 10,8 millions de personnes. En général, la part de la Banque sur le marché des paiements pour les communications cellulaires a dépassé 30 %.

La Banque a élargi la fonctionnalité du service "Paiement automatique pour le logement et les services communaux" - le nombre d'organisations en faveur desquelles le service peut être connecté a augmenté. Le nombre de clients du service Autopayment Housing and Public Utilities est passé à 2 millions de personnes. Le paiement automatique des prêts des banques tierces a été lancé. Pour la première fois, la Banque de Moscou a lancé "Paiement automatique" pour des détails gratuits, ce qui vous permet d'automatiser tout paiement régulier pour un client.

En 2014, il y a eu une croissance constante des paiements des particuliers aux personnes morales pour tous les principaux types de paiements. Le nombre moyen de paiements a augmenté de 27 % et s'élève à 10 millions par jour. La Sberbank est devenue le leader de l'acceptation des paiements pour le logement et les services communaux, où la banque occupe 35% du marché, et pour les communications cellulaires - 39% du marché. Ce résultat a été obtenu grâce au développement actif des paiements non monétaires via les canaux du service SMS " Banque mobile et Sberbank en ligne. Au total, 19,6 millions de clients de la Sberbank se sont inscrits au service Autopayment (+35 % sur l'année). Le nombre d'abonnés au service "Paiement automatique - Communications cellulaires" a atteint 12,9 millions de personnes. 6,7 millions de personnes dans plus de 100 villes de Russie utilisent le service de paiement automatique pour le logement et les services communaux.

En 2014, le volume des transferts a considérablement augmenté. L'augmentation était de 60%, le montant total des transferts pour l'année était de 4,3 billions de roubles. La croissance a été principalement assurée par les transferts par carte.

La croissance du volume des paiements et virements autres qu'en espèces a été facilitée par le développement des services fournis par Yandex.Money, une filiale de la Sberbank. En 2014, dans le cadre du programme d'intégration avec Yandex.Money, la Sberbank a continué d'améliorer les solutions de paiement, d'élargir la gamme de services communs et d'élargir sa clientèle. Sberbank est devenu le principal canal de réapprovisionnement des portefeuilles électroniques Yandex.Money avec un volume de réapprovisionnement de plus d'un milliard de roubles par mois. Les domaines de distribution de biens numériques des partenaires Yandex.Money dans Sberbank Online et la réplication de la solution Pay with Sberbank dans les produits Yandex.Money se développent activement.

Conclusion

J'ai effectué un stage de 23 jours au CCHB PJSC Sberbank 8593/04, Lipetsk, dans le département de travail avec les particuliers. Au début de ma pratique, j'ai étudié le cadre réglementaire et légal nécessaire au travail au sein du service d'accompagnement des particuliers :

Règles de la Banque de Russie n° 205-P du 05.12.2002 "Règles de comptabilité dans les établissements de crédit situés sur le territoire de la Fédération de Russie" ;

2. Règlement de la Banque de Russie n ° 2-P du 03.10.2002 «Sur les paiements autres qu'en espèces dans la Fédération de Russie»;

3. Règlement de la Caisse d'épargne de Russie n° 662-r du 14/12/2000 "Sur la gestion opérationnelle bureau central Sberbank de Russie" ;

4. Règlement de la Caisse d'épargne de Russie n ° 304-2-r du 4 novembre 2000 «Règles de circulation des documents et technologie de traitement information comptable dans la Sberbank de Russie" ;

5. Règlement de la Caisse d'épargne de Russie n° 355-3-r du 27 mars 2002 «Sur la conduite des règlements interprofessionnels à la Caisse d'épargne de Russie»;

6. Règlement de la Caisse d'épargne de Russie n° 881-2-r du 13 mars 2003 "Règles de contrôle interne aux fins de lutter contre la légalisation (blanchiment) des produits du crime et le financement du terrorisme" ;

7. Ordonnance n° 814-3-r du 14 avril 2004 « Procédure d'ouverture, de clôture et de tenue des comptes des personnes morales par la Sberbank de Russie et ses succursales ».

C'est dans la pratique à la Sberbank que j'ai eu l'occasion de comparer les fondements théoriques et les connaissances avec des activités pratiques.

Je me suis familiarisé avec toutes les formes de paiements autres qu'en espèces et j'ai travaillé avec les documents de règlement suivants : ordres de paiement, chèques, demandes de paiement, ordres d'encaissement, ordres de paiement et ordres commémoratifs.

J'ai appris à traiter et à payer le transfert Hummingbird, à effectuer des paiements sans numéraire avec des particuliers. personnes, transférant des fonds d'une carte à une carte Sberbank.

Étant donné que, conformément aux services de la banque, il est possible de fournir des relevés de compte (à la demande du client), la fourniture d'un extrait de opérations en cours sur le compte, la fourniture d'un relevé de compte en double, la fourniture d'un document de paiement en double à la demande du client, ainsi que l'exécution du contrôle des devises, la clarification des détails, etc., puis, en conséquence, la Sberbank facture une commission , qui est délivré par un arrêté commémoratif.

Pour me familiariser avec le flux de documents du département, j'enregistrais chaque jour les demandes de paiement dans un journal spécial d'enregistrement des demandes de paiement, où j'indiquais la date de la demande, le numéro de compte du payeur, le nom du destinataire et le quantité. J'enregistrais également des ordres de recouvrement dans un autre journal spécial, mais leur enregistrement nécessitait la signature du contrôleur en charge d'un organisme particulier.

Le travail s'est en fait avéré très laborieux et a suscité de nombreuses questions de ma part au responsable et a aidé à comprendre les subtilités du flux de travail.

Je trouve les avantages de ma pratique en ce sens que je me suis familiarisé avec une grande quantité d'informations sur lesquelles reposent les activités bancaires, que je me suis familiarisé avec les programmes de travail informatiques de la Sberbank et que j'ai acquis les compétences nécessaires pour travailler avec sa documentation interne.

Après avoir étudié les mesures proposées pour améliorer le système de paiement, il a été constaté que les mesures proposées modifieraient considérablement le système de paiement de la Fédération de Russie, amélioreraient la politique monétaire, élargiraient les paiements sans numéraire, introduiraient des technologies et des méthodes modernes de transfert d'informations. Le service de tous les participants au règlement devrait devenir plus efficace et plus fiable. Ces mesures contribueront à stabiliser le système de paiement, à le rapprocher des standards mondiaux et à assurer la stabilité financière monétaire Les politiciens.

Liste des sources utilisées

1 Code civil de la Fédération de Russie (partie 2) : loi fédérale du 26 janvier 1996 n° 14-FZ (telle que modifiée le 30 novembre 2011)
2 Sur les banques et les activités bancaires : loi fédérale du 2 décembre 1990 n° 395-1 (modifiée le 3 décembre 2012).
3 Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie) : loi fédérale du 10 juillet 2002 n° 86-FZ (telle que modifiée le 3 décembre 2012).
4 Sur le système national de paiement : loi fédérale du 27 juin 2011 n° 161-FZ ;
5 Sur les règles de transfert d'argent : Règlement n° 383-P de la Banque de Russie du 19 juin 2012.
6 À propos des règles d'échange documents électroniques entre la Banque de Russie, les établissements de crédit (succursales) et d'autres clients de la Banque de Russie lors de règlements via le réseau de règlement de la Banque de Russie : Règlement de la Banque de Russie du 12 mars 1998 n° 20-P
7 Sur l'émission de cartes bancaires et sur les transactions effectuées avec l'utilisation de cartes de paiement: règlement de la Banque de Russie du 24 décembre 2004 n ° 226-P
8 Sur les règles de tenue des registres comptables dans les établissements de crédit situés sur le territoire de la Fédération de Russie : Règlement de la Banque de Russie du 16 juillet 2012 n° 385-TT.
9 Trachuk A. V. Perspectives de développement des paiements de détail autres qu'en espèces / A. V. Trachuk / / Finance et crédit. - 2012. - N° 7. – S. 24-32
10 Espèces et moyens de paiement électroniques : problèmes, tendances // Finance et crédit. - 2012. - N° 7. – p. 3-23
11 Système national de paiement de la Russie : problèmes et perspectives de développement / NA. Savinskaya [et ami] ; éd. Dr Econ. sciences, prof. SUR LE. Savinskaya, docteur en fenêtres, sciences, prof. G. N. Beloglazova. - Saint-Pétersbourg. : Maison d'édition de l'Université d'économie d'État de Saint-Pétersbourg, 2011. - 131 p.
12 Kokorev N. Sans espèces règlements en espèces// Journal financier. Numéro régional.-2010.-N° 25.- P. 32.
13 Devyatlovsky V. N. Principes d'organisation des paiements sans numéraire / V. N. De-Vyatlovsky / / Journal international de recherche appliquée et fondamentale. 2012. - N° 12. – pp. 107-109
14 Devyataeva N.V. Problèmes d'amélioration du système de paiement sans numéraire en Russie / N.V. Devyataeva // Argent et crédit - 2011. - N° 9. - p. 3-11
15 Député de la Bérézina Paiements sans numéraire en Russie: caractéristiques de l'organisation et axes d'amélioration // Finance et Crédit, - 2011. - N° 5. - S. 24.
16 Bulatov M.A. Amélioration des paiements autres qu'en espèces // Comptabilité et banques. 2011. -№4.-S. 28.
17 www.sbrf.ru Site officiel de la Sberbank de Russie 18 www.cbr.ru Site officiel de la Banque de Russie
19 Rapport annuel 2012 de la Sberbank de Russie
20 Rapport annuel 2013 de la Sberbank de Russie
21 Rapport annuel de la Sberbank de Russie pour 2014

Rapport sur la pratique dans PJSC Sberbank mise à jour : 31 juillet 2017 par : Articles scientifiques.Ru

"Rapport annuel de la Sberbank pour 2015 approuvé par le conseil de surveillance de la Sberbank, procès-verbal n° 16 du 12 avril 2016 approuvé par la commission d'audit..."

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Approuvé par l'assemblée générale annuelle

actionnaires de PJSC Sberbank

Procès-verbal n° 29 du 06/01/2016

Rapport annuel

PJSC Sberbank

pour 2015

Approuvé par le Conseil de Surveillance

PJSC Sberbank

Procès-verbal n° 16 du 12.04.2016

Approuvé par la Commission d'Audit

PJSC Sberbank

RAP, données non consolidées Avril 2016

introduction

La position de la société anonyme dans le secteur

affaire d'entreprise

Bloc "CIB"

Bloc "Entreprise"

Attirer des fonds des entreprises clientes

5. Commerce de détail

Prêts aux particuliers

Levée de fonds auprès de clients privés

Sources de revenus autres que d'intérêts

Développement de canaux de service à distance

Nouveau modèle de service dans VSP

Modèle de vente au détail

Qualité de service

Centre de contact distribué unique

6. Opérations avec portefeuille propre de titres. Investissements

7. Gestion des risques

Gestion intégrée des risques du Groupe

Risques de crédit

Risque de liquidité

Risque pays

Risques de taux et de change dans le portefeuille bancaire

Risque opérationnel

8. Personnel

9. Développement technologies de l'information

10. Activités administratives et économiques

11. Département des services de trésorerie et d'encaissement

12. Relations de correspondance

13. Sécurité

14. Structure organisationnelle de la Sberbank

15. Perspectives de développement

16. Rapport du Conseil de Surveillance sur le Gouvernement d'Entreprise

Message du Président du Conseil de Surveillance S.M. Ignatieva

Système de gouvernance d'entreprise

Assemblée générale des actionnaires

Conseil de surveillance

Comités du Conseil de Surveillance

Secrétaire corporatif

Organes exécutifs de la Banque

Contrôle et rapports

Rémunération du Conseil de Surveillance et de la Gérance

grosses affaires

Transactions dans lesquelles il y a un intérêt

Évaluation du système de gouvernement d'entreprise

Partage le capital

Rapport sur les dividendes

Interaction avec les actionnaires et les investisseurs

appendice

introduction

1. Introduction Ce rapport est un rapport de PJSC Sberbank1 sur les résultats du développement de la Banque en 2015 selon domaines prioritaires Activités.

Les domaines prioritaires d'intervention de la Banque sont :

Opérations avec les entreprises clientes : gestion des comptes de règlement et des comptes courants, ouverture de dépôts, mise à disposition de financements, émission de garanties, gestion des opérations d'import-export, encaissement, services de conversion, Transferts d'argent en faveur des personnes morales, etc.

Opérations avec la clientèle de détail : acceptation de fonds en dépôts et titres de la Banque, prêts, gestion des cartes bancaires, opérations sur métaux précieux, achat et vente de devises étrangères, paiements, transferts d'argent, stockage de valeurs, etc.

Opérations sur les marchés financiers : avec des titres, des instruments financiers dérivés, des devises étrangères ; placement et attraction de fonds sur le marché interbancaire et les marchés des capitaux, etc.

La Banque opère sur la base de la licence générale pour les opérations bancaires avec des fonds en roubles et en devises étrangères n° 1481 délivrée par la Banque de Russie le 11 août 2015. En outre, la Sberbank dispose de licences pour effectuer des opérations bancaires pour attirer des dépôts et placer des métaux précieux, d'autres opérations avec des métaux précieux, des licences d'un acteur professionnel du marché des valeurs mobilières pour mener des activités de courtage, de négociant, de dépositaire, ainsi que pour gérer des titres. .

Ce rapport a été préparé conformément à la législation de la Russie

Fédérations dont :

Loi fédérale n° 39-FZ du 22 avril 1996 "Sur le marché des valeurs mobilières", Loi fédérale n° 208-FZ du 26 décembre 1995 "Sur les sociétés par actions", Règlement sur les exigences supplémentaires pour la procédure de préparation, de convocation et la tenue d'une assemblée générale des actionnaires approuvée par l'ordonnance FFMS de Russie du 2 février 2012 n° 12-6/pz-n, règlement de la Banque de Russie du 30 décembre 2014 n° 454-P « Sur la divulgation d'informations par Émetteurs de titres de participation » sous réserve des modifications introduites par l'ordonnance n° 3899-U2 de la Banque de Russie du 16 décembre 2015.

Le rapport a été préparé en tenant compte des dispositions du Code de gouvernance d'entreprise dont l'utilisation est recommandée par la Banque de Russie le 04/10/20143.

Le rapport est basé sur des formulaires de rapport publiés ( Règles russes comptables, données non consolidées), ainsi que les formulaires internes de reporting statistique de la Banque. Les événements postérieurs à la date de clôture du 1er janvier 2015 et du 1er janvier 2016 sont pris en compte.

Les états comptables (financiers) annuels de la Banque pour 2015 sont publiés sur Internet sur le site Web de la Sberbank www.sberbank.com.

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Les principaux moteurs de croissance des actifs de la Banque en 2015 ont été les prêts aux personnes morales et aux particuliers, ainsi que les investissements nets en valeurs mobilières et autres actifs financiers disponibles à la vente. La croissance des postes du bilan a été affectée par une réévaluation positive de leur composante en devises en raison de la dépréciation du rouble par rapport au principal devises étrangères: le taux de change du dollar américain a augmenté au cours de l'année de 29,5% à 72,9 roubles / dollar. USA, le taux de change de l'euro - de 16,6% à 79,7 roubles / euro.

Le capital calculé conformément au règlement n° 395-P de la Banque de Russie a augmenté de 347 milliards de roubles en 2015. et s'élevait à 2 658 milliards de roubles. Les principaux facteurs qui ont augmenté le capital sont le bénéfice net gagné et l'inclusion dans capital supplémentaire un prêt subordonné de la Banque de Russie d'un montant de 200 milliards de roubles levé en 2014 en vertu de la loi fédérale n° 173-FZ6 pour financer les opérations actives.

En décembre 2015, la Banque a également inclus dans les fonds propres un prêt subordonné du NPF7. La dynamique des fonds propres a également été affectée par le passage progressif de la Banque aux exigences de Bâle III, qui s'effectue depuis 5 ans pour certains postes du calcul.

Les actifs ajustés au risque en 2015 ont augmenté de 2 534 milliards de roubles. L'impact de la dévaluation du rouble a été partiellement atténué par l'autorisation de la Banque de Russie d'utiliser un taux préférentiel pour les actifs en devises enregistrés sur les comptes avant le 31/12/2014.

Le ratio d'adéquation du capital total de la Sberbank (N1.0) au 1er janvier 2016 s'élevait à 11,9 %, après avoir augmenté de 0,3 pp sur l'année.

La Sberbank a réalisé un bénéfice avant impôt d'un montant de 306,9 milliards de roubles. (en 2014, 429,2 milliards de roubles.) Le bénéfice après impôt s'est élevé à 218,4 milliards de roubles. (en 2014, 311,2 milliards de roubles). Le principal facteur à l'origine de la baisse a été le revenu net d'intérêts, qui a diminué au début de l'année en raison d'une forte augmentation du niveau des taux d'intérêt sur le marché et d'importants volumes de fonds empruntés. À la fin de l'année, la Sberbank a réussi à combler l'écart avec les résultats de 2014, principalement grâce au remboursement du financement de l'État, au développement des opérations de commission et à la mise en œuvre cohérente du programme de réduction des coûts.

Ci-après dans les tableaux, les indicateurs donnés peuvent différer de ceux calculés en raison de l'arrondi des données.Le capital est calculé conformément au règlement n° 395-P «sur la méthodologie de détermination du montant des fonds propres (fonds propres) des établissements de crédit (Bâle III) », approuvé par la Banque de Russie le 28 décembre 2012 avec effet à la date de clôture respective (ci-après dénommé le règlement de la Banque de Russie n° 395-P) Loi fédérale n° 173-FZ du 13 octobre 2008 « Sur des mesures supplémentaires pour soutenir le système financier de la Fédération de Russie »

Fonds de pension non étatique de la Sberbank Principaux résultats financiers de 2015

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Les actifs pour 2015 ont augmenté de 4,4% et s'élevaient à 22,7 billions de roubles. Leur croissance est principalement due à l'augmentation du portefeuille de crédits de la clientèle. La dette nette des prêts des clients a augmenté de 6,2% sur l'année et a atteint une valeur d'environ 16,9 billions de roubles. Au cours de l'année écoulée, le volume des prêts accordés aux entreprises clientes s'est élevé à environ 6,8 billions de roubles. Plus de 1,2 billion de roubles ont été émis à des clients privés au cours de l'année. De plus, la croissance des actifs a été affectée par l'augmentation des investissements nets en valeurs mobilières, qui s'est produite principalement en raison de l'achat de titres en portefeuille destinés à la vente et de l'effet de la réévaluation des devises.

La diminution du volume de liquidités s'est produite principalement en janvier et est associée à une diminution de la demande de liquidités en raison d'une diminution de la volatilité du taux de change du rouble.

Diverses sources d'attraction de ressources ont été utilisées pour financer les opérations actives. Vous trouverez ci-dessous la dynamique des fonds des clients attirés.

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Principaux résultats financiers de 2015 Le volume des fonds attirés à la fois par les entreprises et les particuliers a augmenté à la fois dans les comptes en roubles et en devises étrangères. Malgré la persistance des tensions géopolitiques en 2015 et la fermeture des marchés étrangers, la Banque a considérablement réduit sa dépendance à l'égard du financement public (le montant des fonds de la Banque de Russie au bilan de la Banque est passé de 3 500 milliards de roubles à 0 800 milliards de roubles au cours de l'année) en attirant des fonds supplémentaires. fonds des clients. L'afflux de fonds des clients a également permis à la Banque de rembourser par anticipation un certain nombre d'emprunts en devises onéreux sur les marchés extérieurs.

Compte tenu des sanctions en cours et de la situation macroéconomique instable, afin de réduire les risques de liquidité, la Banque a considérablement augmenté le volume des réserves de liquidité8 principalement en raison de travaux actifs en 2015 pour augmenter la garantie dans le cadre du règlement n° 312 de la Banque de Russie. -P9. En outre, la Banque travaille constamment à élargir la liste des instruments de refinancement.

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Le bénéfice d'exploitation avant provisions s'est élevé à 1 221 milliards de roubles. contre 1 319 milliards de roubles. un an plus tôt.

Les intérêts créditeurs ont augmenté de 20,3 %. Les prêts aux personnes morales ont apporté 57% des revenus d'intérêts, leur croissance est due à la croissance du volume et de la rentabilité des prêts. Les crédits aux particuliers ont apporté 32% des revenus d'intérêts, leur croissance est due à l'augmentation des crédits aux particuliers, principalement les crédits hypothécaires.

La capacité de la Banque à lever des fonds auprès de la Banque de Russie dans le cadre des instruments de refinancement existants de la Banque de Russie.

Principaux résultats financiers de 2015

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La Banque a augmenté ses revenus nets de commissions malgré une baisse des revenus de commissions sur les opérations de crédit et de bancassurance. La principale augmentation a été fournie par les opérations avec cartes bancaires et acquisition en raison de la croissance des cartes émises et d'une augmentation du nombre de clients qui acquièrent des services à la Sberbank. L'augmentation des charges de commissions s'explique par la croissance du volume des transactions par cartes bancaires, qui se répercute sur le volume des paiements en faveur des systèmes de paiement.

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Les charges d'exploitation ont augmenté de 3,5 %. Le faible taux de croissance des charges d'exploitation a été assuré par la mise en œuvre du programme d'optimisation des coûts. La Banque a optimisé le système de passation des marchés, y compris la direction de la technologie de l'information, a augmenté l'efficacité de l'utilisation des biens immobiliers.

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En 2015, les dépenses de la Banque pour la constitution de la réserve se sont élevées à 294,4 milliards de roubles, ce qui est proche du volume de l'année précédente. Dans une situation économique générale difficile, la Sberbank maintient la qualité des actifs à un niveau stable. Une partie des réserves créées est associée à la croissance du portefeuille, et non à sa détérioration, une autre partie est associée à l'affaiblissement du rouble, qui a nécessité la création supplémentaire de réserves pour les prêts en devises sans détérioration de leur qualité. La part des prêts en souffrance dans la Sberbank reste deux fois supérieure à celle du secteur bancaire russe.

La position de la société anonyme dans le secteur

3. Position de la société par actions dans le secteur En 2015, la dynamique des marchés bancaires a été affectée par le ralentissement économique de la Fédération de Russie, accompagné de la dévaluation du rouble, de la hausse de l'inflation et de la détérioration de la plupart des indicateurs macroéconomiques. La situation a été aggravée par l'effet cumulé de facteurs externes négatifs - la chute des prix mondiaux du pétrole et le niveau élevé de tension géopolitique.

La dévaluation du rouble, qui s'élevait à 29,5 % par rapport au dollar américain, a nivelé la quasi-totalité de la croissance sur la plupart des marchés bancaires. Ainsi, les actifs du système bancaire ont augmenté en termes nominaux de 6,9% et, hors réévaluation monétaire, ils ont diminué de 1,6%. A titre de comparaison, en 2014, les actifs des banques ont augmenté de 35,2%.

Le portefeuille de prêts du système bancaire a augmenté de 8,2%, ce qui est nettement moins qu'il y a un an, lorsque la croissance était de 25,4%. Dans le même temps, une dynamique multidirectionnelle a été observée : le volume des crédits aux entreprises a augmenté de 13,4% (soit une hausse de 30,3% il y a un an), le portefeuille de crédits aux particuliers a diminué de 5,7% (soit une hausse de 13,8% il y a un an).

Les risques de crédit dans le système bancaire ont considérablement augmenté. Le niveau des prêts en souffrance est passé de 4,6 % à 6,5 %. Dans le même temps, le niveau des créances douteuses de la population est passé de 5,9% à 8,1%, les entreprises - de 4,1% à 6,1%. L'augmentation du volume des crédits en souffrance des entreprises et des ménages en 2015 s'élève à 54,3%.

L'augmentation des provisions pour prêts s'est élevée à 30,8%, ce qui est inférieur à l'augmentation de l'année précédente (43,1%). Dans le contexte de détérioration de la situation financière des banques et de pression accrue sur le capital, la couverture des créances en souffrance par les réserves a diminué de 1,8 à 1,5 fois.

Les dépôts de la population sont restés la principale source de ressources, ayant augmenté de 25,2% sur l'année, soit hors réévaluation monétaire de 16,7%. En 2014, les dépôts ont augmenté de 9,4 %. Les fonds des personnes morales ont augmenté de 14,1%, un an plus tôt - de 32,2%.

L'afflux de fonds des clients pendant la stagnation du marché du crédit a permis aux banques de réduire le volume de refinancement par le régulateur de 42,3 %. Un an plus tôt, des fonds levés auprès de la Banque de Russie secteur bancaire, a augmenté de 109,2 %.

À la fin de 2015, le bénéfice du bilan du système bancaire s'élevait à 192,0 milliards de roubles, ce qui est nettement inférieur au résultat de 2014 - 589 milliards de roubles. Parmi les établissements de crédit existants en 2015, 25% des banques ne sont pas rentables (15% un an plus tôt).

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Le calcul a été effectué selon la méthodologie interne de la Sberbank sur la base des données de l'activité Corporate de la Banque de Russie

4. Affaires corporatives

Les principales réalisations de 2015 dans le domaine du travail avec les entreprises clientes :

V année de déclaration La Sberbank a attiré un montant record de fonds de la part d'entreprises clientes. L'augmentation s'est élevée à 1,5 billion de roubles et le solde a atteint 7,4 billions de roubles.

Le travail visant à attirer des fonds auprès des entreprises clientes a été important, car au cours de l'année, la Banque a remplacé des fonds coûteux de la Banque de Russie par des fonds de clients.

La Banque a mis en place des services en ligne innovants qui facilitent la conduite des affaires pour ses clients : enregistrement d'une entreprise, soumission de déclarations au Service fédéral des impôts et à d'autres autorités en au format électronique via les systèmes de la Sberbank, en réservant un compte courant.

La grande majorité des transactions effectuées par les clients de la Sberbank via des canaux à distance : 97 % des transactions sont effectuées via le service Sberbank Business Online, 90 % des clients utilisent le service d'auto-collecte dans les appareils en libre-service de la Sberbank (jusqu'à 100 000 roubles), 98 % des dépôts des entreprises clientes sont ouverts à distance.

Toutes les entreprises clientes de la Banque ont désormais la possibilité de payer des contreparties à des comptes auprès de la Sberbank sept jours sur sept en mode 17x7 - le même jour à partir de

6.00 à 23.00, y compris les week-ends et vacances.

Le support technique des services aux entreprises a été évalué lors du concours CNews AWARDS, où Sberbank a remporté la nomination "Pour l'organisation du support technique pour les entreprises clientes" fin 2015.

Sberbank a lancé Sberbank FinLine, un système bancaire à distance pour les institutions financières, un service de gestion des comptes et des documents de règlement en ligne avec prise en charge des formats SWIFT.

La Sberbank est l'un des principaux fournisseurs de ressources financières à l'économie russe. En 2015, la Sberbank a accordé des prêts à des entreprises clientes pour un montant de 6,8 billions de roubles. Le portefeuille de prêts aux personnes morales a augmenté de 5,2 % pour atteindre 12 200 milliards de roubles. Les prêts en devises représentent environ 37 % du portefeuille de prêts aux entreprises. La Banque interagit activement avec des clients de différentes tailles et de différentes formes de propriété. La structure sectorielle du portefeuille est présentée ci-dessous.

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Bloc CIB Entreprises

Travailler avec les plus gros clients En 2015, le business model cible du bloc CIB a été développé. Les critères de classification des clients en segments ont changé : le critère du chiffre d'affaires annuel de la holding est passé de 15 à 30 milliards de roubles. A ce titre, une partie de la clientèle du bloc CIB est transférée vers le bloc Corporate Business.

Le nouveau système d'interaction avec le client dépend du potentiel de vente et de profit des produits. Les équipes du service client continuent de travailler. Lancement de campagnes commerciales pour 9 produits : projets salariaux, financement du commerce et opérations documentaires, activité économique extérieure, opérations de conversion, acquisition, encaissement, rotation du compte de correspondant, passif, produits MB&A.

Le poste de responsable des opérations CIB a été introduit comme point de contact unique entre le client et la banque sur toutes les questions opérationnelles. La procédure de traitement des demandes des clients a été modifiée : toutes les demandes sont désormais traitées dans un seul centre. Le service HEPL.CIB accompagne les chargés de clientèle dans toutes les situations opérationnelles atypiques et controversées, ce qui augmente l'efficacité du traitement des demandes et permet aux clients de recevoir des réponses individualisées à leurs demandes.

L'équipe des prêts syndiqués de Sberbank CIB, en collaboration avec l'Association des banques régionales de Russie, a élaboré et présenté à la communauté bancaire une documentation standard sur les prêts syndiqués en droit russe. Dans les conditions économiques actuelles, un crédit syndiqué permet une restructuration majeure, y compris avec l'intervention de garanties de l'État, ainsi qu'un financement à long terme de grands projets d'investissement conjointement avec d'autres banques.

En 2015, la Banque a introduit de nouveaux produits très demandés par les clients. Parmi eux figurent Key+, lettre de crédit domestique avec paiement anticipé et autres. La direction des métaux non ferreux dans les transactions sur les matières premières a été lancée, un certain nombre de transactions avec le zinc, le cuivre, le nickel et l'aluminium ont été conclues.

L'infrastructure pour les prêts en yuan a été formée. Signature d'accords de coopération en matière de financement du commerce avec de grandes banques chinoises d'une valeur de plus de 4,5 milliards de dollars.

Les réunions de Sberbank Investment Research avec les clients des banques territoriales sont devenues une pratique régulière. En 2015, la conférence « Métallurgie et industrie minière. Production d'engrais », dans le cadre de laquelle il a été possible de réunir plus de 200 représentants d'entreprises, d'organismes gouvernementaux et d'experts de l'industrie sur une plate-forme de discussion. Malgré des conditions macroéconomiques difficiles, l'indice de satisfaction client indépendant de CIB progresse de 1 point sur un an à 78,5.

Parmi les innovations technologiques, citons le lancement par la Direction des marchés mondiaux d'une plateforme de courtage sur iPad et d'un système de négociation d'options sur la plateforme ORC. L'automatisation de toutes les exigences d'EMIR, la réglementation européenne du marché des produits dérivés, a été achevée, ce qui donne à Sberbank l'accès à ce marché.

Entreprises Le Département du financement du commerce et des relations avec les correspondants a lancé l'exploitation pilote du système bancaire à distance Sberbank FinLine pour les institutions financières. 11 institutions financières ont participé au projet pilote. Le système fournit un service de gestion des comptes et des documents de règlement en temps réel avec prise en charge des formats SWIFT.

La Sberbank continue d'optimiser la structure de ses activités d'entreprise.

Il y a une transition vers la structure juridique et organisationnelle cible de la CIB.

La verticale BFI a été constituée en régions, les verticales de crédit, de financement immobilier et de suivi des opérations de crédit ont été réparties. La qualité de la gestion des projets dans le bloc CIB a été considérablement améliorée - le contrôle de la mise en œuvre des projets a été aligné sur les normes de la Sberbank. Diligence raisonnable des bureaux internationaux de CIB.

Opérations sur les marchés mondiaux Principales réalisations dans la direction des opérations de trading sur marché des changes en 2015 ont été associés à la mise en place d'opérations de conversion importantes avec des entreprises clientes d'un montant supérieur à 1 milliard de dollars sans affecter le taux de change, au lancement d'un nouveau produit à terme avec une date ouverte, à l'optimisation des transactions effectuées via le Système de paiement Visa, ainsi qu'avec le lancement de l'opération pilote Sberbank commercialise des plateformes de commerce électronique.

Les opérations sur dérivés de change et la gestion dynamique du risque de crédit des contreparties ont été développées.

Nouveaux produits lancés :

un prêt avec un swap quanto intégré, une garantie de participation à la transaction et un dépôt de garantie.

Sberbank a travaillé activement sur le marché monétaire. La principale tendance du marché en 2015 a été une réduction du montant de la dette des établissements de crédit en roubles et en dollars américains envers les autorités de politique monétaire, tandis que le refinancement a eu lieu principalement en raison de la croissance des engagements en devises à court terme des banques. Dans ce contexte, la Sberbank a augmenté son portefeuille de prises en pension de 1,5 milliard de dollars à 3 milliards de dollars.

De nouveaux produits ont également été mis en place qui permettent :

Placer des dollars américains et des euros par le biais d'opérations de mise en pension à la Bourse de Moscou à la fois sur le marché inter-dealers et par l'intermédiaire d'une contrepartie centrale ;

Réaliser des opérations de prêt de titres sans collatéral, ce qui permet à la Banque d'attirer des liquidités supplémentaires ;

Entrez dans des opérations de pension avec un taux variable.

En ce qui concerne les opérations de négoce sur les marchés des matières premières, un certain nombre de transactions importantes pour la Banque ont été conclues, notamment la plus grande opération de couverture au monde pour les métaux précieux, la première opération de paiement anticipé physique pour le pétrole et les premières opérations de couverture de la Banque avec le zinc, le cuivre , nickel et aluminium.

La direction de la négociation des titres de créance se développe en travaillant avec les clients pour identifier les intérêts croisés dans les titres et en raison d'un positionnement correct sur le marché lorsque les écarts se rétrécissent et que les rendements chutent.

Les événements marquants de 2015 ont été :

Acquisition majeure d'obligations OFZ à coupon flottant dans le cadre d'un syndicat de banques ;

affaire d'entreprise

Un nouveau produit est les obligations négociées en bourse avec une dénomination flottante, où Sberbank a agi en tant que l'un des souscripteurs de la première émission d'obligations OFZ avec une dénomination liée à l'inflation ;

La première transaction pour l'acquisition d'une note de crédit pour un prêt au bilan de la Sberbank Suisse ;

Enregistrement par la Bourse de Moscou du programme d'obligations d'échange structuré de la Sberbank de droit russe : 34 séries d'obligations d'une valeur nominale totale de 50 milliards de roubles.

La situation du marché dans les conditions de restrictions externes n'a pas permis d'augmenter rapidement le chiffre d'affaires des opérations de courtage en actions et instruments dérivés sur actions. Dans ces conditions, la Banque a développé une plate-forme technologique de négociation des dérivés sur actions : le système ORC a été lancé, qui automatise les stratégies de négociation des dérivés, ce qui permet de réduire les coûts de transaction et d'augmenter la vitesse d'exécution des ordres. L'intégration avec le courtier turc Deniz Yatrim, une filiale de DenizBank, a été achevée, ce qui a élargi la gamme de produits et fait de Sberbank un courtier axé non seulement sur la Russie.

L'activité se développe avec succès sur les marchés des capitaux propres et de la dette – ECM et DCM. En 2015, Sberbank CIB était le leader dans l'organisation des placements sur le marché des obligations en roubles, selon Cbonds. La Banque est entrée dans un nouveau segment du DCM international – la gestion de la dette. En outre, la Banque est revenue sur le marché du placement d'euro-obligations, a placé avec succès la première émission d'OFZ indexée sur l'inflation nominale, a clôturé la première opération d'« émission de droits » et a reçu le premier mandat international sur le marché des ECM.

Le bureau chypriote de Sberbank CIB a reçu deux prix prestigieux en 2015 :

le prix de l'Agence de promotion des investissements de Chypre (CIPA) pour une contribution significative au renforcement de l'image de Chypre en tant que centre d'affaires international ;

Conseiller en investissement chypriote de l'année aux M&A Awards 2015 organisés par Finance Monthly, basé au Royaume-Uni.

Financement du commerce Le financement du commerce continue de se développer avec succès. En 2015, le volume des transactions commerciales commerciales et documentaires réalisées par le groupe Sberbank s'élevait à plus de 29 milliards de dollars, dont plus de 18 milliards de dollars pour la Sberbank.

Le volume des transactions utilisant des lettres de crédit nationales en 2015 a atteint un niveau record de 288 milliards de roubles, en hausse de 73 % par rapport à l'année précédente.

En 2015, la Sberbank a lancé un nouveau produit pour soutenir les entreprises russes, la lettre de crédit domestique non couverte avec paiement anticipé. Pour ce produit, la Banque est la source de financement de la transaction commerciale et offre au vendeur/entrepreneur la possibilité de recevoir le paiement avant la fin de la période de grâce stipulée par le contrat et les termes de la lettre de crédit. Ce produit est disponible pour les entreprises russes qui achètent ou fournissent des biens/services en Russie.

Le renforcement continu des liens entre la Russie et la Chine ouvre de nouvelles opportunités pour le financement du commerce. La Sberbank a signé un certain nombre d'accords avec des institutions financières de premier plan en Chine avec des limites pour le montant total des affaires des entreprises supérieures à 12 milliards de yuans. La coopération avec les banques chinoises s'étend à toute la gamme de produits de financement du commerce de la Sberbank. Le nouveau produit de la Sberbank - le post-financement des lettres de crédit en yuan - prend activement de l'ampleur. La Sberbank a émis environ 150 lettres de crédit en yuans pour des clients de nombreuses régions de Russie.

Soutenant la demande croissante des exportateurs russes de biens d'équipement, la Sberbank a constitué l'un des plus grands portefeuilles de transactions en utilisant la couverture d'assurance de l'Agence russe d'assurance des crédits et des investissements à l'exportation (EXIAR), qui, au 1er janvier 2016, dépassait 24 roubles. milliard.

Une coopération active se poursuit avec un certain nombre d'agences étrangères de crédit à l'exportation des pays occidentaux et d'Europe de l'Est, Chine et autres pays. Des négociations sont en cours pour élargir la gamme de produits à long terme et à court terme avec le soutien des agences de crédit à l'exportation afin de soutenir au maximum les opérations des clients de la Sberbank avec les exportateurs étrangers. En juin 2015, un protocole d'accord a été signé avec l'agence italienne de crédit à l'exportation SACE.

Une autre ligne d'activité importante qui est entrée dans une phase de développement actif en 2015 est Commodity Trade Finance, un financement pour la fourniture de matières premières, que Sberbank développe sur la plateforme d'une filiale bancaire en Suisse. Cette gamme de produits s'adresse principalement aux sociétés de négoce impliquées dans le négoce de pétrole, de charbon, de métaux, de céréales, etc. sur le marché international. Les clients de la filiale Sberbank en Suisse sont déjà les plus grands commerçants du monde, ainsi que les leaders des exportations russes de ces industries.

Le volume des transactions réalisées dans la direction du CTF, qui fournit principalement un soutien aux exportations russes, s'est élevé à plus de 480 millions de dollars américains, ce qui a permis d'augmenter le portefeuille de cette ligne d'activité de plus de 3,5 fois.

La Sberbank reçoit traditionnellement des notes élevées pour ses activités dans le domaine du financement du commerce, des documentaires et des affaires de règlement, tant en Russie que sur le marché international. En 2015, Sberbank a été reconnue comme la meilleure banque de financement du commerce en Russie et dans la CEI par les principales publications financières internationales Global Finance and Trade & Forfaiting Review. Sberbank est également le leader du marché des règlements avec des lettres de crédit nationales, selon une étude de l'agence de notation Expert RA.

Bloc "Entreprise"

Grand et moyenne entreprise La Sberbank continue de coopérer avec les entreprises clientes des grandes et moyennes entreprises et optimise le travail dans ce segment. De manière générale, ce travail se transforme dans plusieurs directions : le degré de pénétration des processus numériques augmente, la fonction opérationnelle des collaborateurs diminue et se déplace vers le domaine du conseil. L'employé devient moins un opérateur qu'un assistant et un partenaire qui peut conseiller le client à un niveau professionnel sur la bonne solution à un problème commercial. Ce modèle de service suppose l'importance du contact personnel, ainsi le travail du centre de contact évolue, des gestionnaires de clientèle à distance et des spécialistes de produits apparaissent.

affaire d'entreprise

Un système unifié de gestion des ventes pour l'ensemble de la verticale a été mis en place, couvrant les fonctions managériales de 900 responsables de VSP11 du bloc Corporate Business, 180 responsables régionaux, 80 responsables de services commerciaux. Le système unifie de nombreux processus à tous les niveaux et fournit un rythme commercial unique pour la planification et la définition des objectifs dans l'ensemble du réseau de vente.

Créé sur la base des demandes et des souhaits des clients eux-mêmes, le modèle de travail avec de nouveaux clients entreprises a permis de rendre les 100 premiers jours de coopération avec la Banque aussi transparents et confortables que possible pour le client. La procédure de rencontre obligatoire avec le responsable du VSP et la formation des clients aux services en ligne sont devenues des étapes fondamentalement nouvelles. La pleine conformité du modèle proposé avec les souhaits des clients a minimisé l'exode de nouveaux clients.

La création d'équipes client-produit en collaboration avec les moyennes et grandes entreprises permet aux clients nouveaux et existants de bénéficier d'une gamme de services bancaires avec l'affectation de spécialistes. L'unification des employés sur la base d'objectifs communs permet de remplacer l'interaction compétitive des spécialistes de la Banque par un mouvement coordonné vers la satisfaction maximale des besoins du client. Former une équipe pour un groupe permanent de clients, plutôt qu'une seule transaction, offre aux clients le plus haut niveau de service.

Sberbank crée une gamme de produits permettant aux clients d'accéder facilement au type de fonds et d'instruments empruntés qui leur convient le mieux. Le prêt en ligne est lancé lorsqu'un client peut demander et recevoir un prêt sans se rendre à la banque.

Des services de garantie électronique et d'affacturage électronique ont été introduits.

Pour les entreprises de moyennes, grandes et grandes entreprises, un outil de gestion de trésorerie est proposé, qui est en fait le lieu de travail du trésorier. Avec lui, le client peut gérer ses flux de trésorerie, contrôler les filiales et les succursales et assurer la liquidité courante des sociétés holding.

Coopération avec les autorités gouvernementales En 2015, 1 434 accords de prêt ont été conclus avec des clients du segment du secteur public régional pour un montant de 397 milliards de roubles. Au total, des ressources de crédit ont été fournies pour 882 milliards de roubles. Au 1er janvier 2016, l'encours des clients de ce segment s'élevait à 877 milliards de roubles. Selon la Banque de Russie, la part de Sberbank sur le marché des prêts aux organismes gouvernementaux régionaux des entités constitutives de la Fédération de Russie et des gouvernements locaux au 1er janvier 2016 s'élevait à 74,9%.

Petites et micro-entreprises La Sberbank dessert 53 % des clients actifs des petites et micro-entreprises. Cela représente 1,18 million de clients. En 2015, la Banque a complété l'offre de services à la clientèle avec une nouvelle formule complexe unique sur le marché "Mon Equipe", qui comprend les services d'un assistant commercial, d'un avocat, d'un comptable, ainsi que des liquidités et règlements illimités services : tenue de compte, paiements et encaissements sur chèque. La banque se prépare à lancer de nouveaux services non financiers pour les clients.

Unité structurelle interne Entreprises

La Banque travaille à rendre les affaires des clients eux-mêmes plus efficaces. En particulier, le service Sberbank Analytics a été développé, grâce auquel le client peut pratiquement refuser d'être directeur financier. Dans une interface pratique, le client pourra analyser et contrôler ses activités : revenus et dépenses, contreparties, écarts de trésorerie et bien plus encore.

Mise en œuvre de la possibilité de choisir le canal le plus pratique pour qu'une entreprise cliente reçoive des consultations, ce qui est particulièrement important au moment des pics de charge sur la ligne téléphonique.

De nouveaux canaux de communication avec les clients sont activement utilisés :

service de rétroaction sur le site Web de la Banque et commande d'un rappel, chat en ligne dans les services bancaires par Internet. Lors de la conférence annuelle FocusForum de Vedomosti, Sberbank a reçu un prix spécial "Pour l'orientation client" dans un projet visant à soutenir les entreprises clientes dans le centre de contact. Sberbank a également remporté le prix du projet d'assistance technique de l'année pour les entreprises clientes lors de la cérémonie des CNews Awards.

À l'aide du modèle de développement de la clientèle des petites et microentreprises, qui repose sur des modèles mathématiques et permet d'améliorer considérablement la qualité des offres ciblées aux clients, la Banque a calculé le potentiel de chaque point de vente, qui a été utilisé dans le processus de planification des activités pour 2016.

L'interaction avec les agences gouvernementales est l'un des processus clés pour un entrepreneur russe. Sberbank a créé des produits qui simplifient ce processus et aident l'entrepreneur à construire correctement les mécanismes d'interaction dans le cadre de la législation russe. Les clients de la Sberbank ont la possibilité de soumettre des rapports en ligne au Service fédéral des impôts et à d'autres autorités de réglementation, et de payer leurs impôts facilement et à temps. Des travaux sont en cours pour intégrer les services bancaires par Internet de la Sberbank au bureau du contribuable sur le site Web du Service fédéral des impôts.

De plus, les clients peuvent se renseigner dans l'application sur divers programmes gouvernementaux soutien aux entreprises.

La Banque continue d'interagir avec JSC Corporation fédérale pour le développement des petites et moyennes entreprises12. L'accord de coopération conclu avec la PME Corporation permet à la Banque d'attirer des garanties sous forme de sûretés de 1ère catégorie de qualité pour une large gamme de produits de prêt et garanties bancaires pour les petites et moyennes entreprises. Les garanties peuvent couvrir jusqu'à 70 % du principal de la dette d'un prêt et peuvent être attirées par les PME de n'importe quel sujet de la Fédération de Russie. En 2015, dans le cadre des garanties de la PME Corporation, la Banque a émis plus de 2,5 mille prêts et garanties pour un montant de plus de 21 milliards de roubles. La part de Sberbank dans le portefeuille total de garanties de la PME Corporation à la fin de 2015 s'élevait à environ 44%.

En 2015, la Banque a accordé des prêts aux PME garantis par des organismes de garantie régionaux pour un total de 11,2 milliards de roubles. dans 73 sujets de la Fédération.

Sberbank soutient les clients qui ont perdu leur banque partenaire. Pour les clients des établissements de crédit dont la licence bancaire a été révoquée par la Banque de Russie, des conditions particulières s'appliquent: ouverture gratuite d'un compte, organisation gratuite des services via le système Sberbank Business Online et 3 mois de service dans le cadre du pack de services Basis à un prix de 1 rouble.

Le projet Business Environment Partner Program, visant à créer un canal pour attirer les clients de la Banque par le biais d'agents partenaires, est entré dans la phase de projet Next - SME Corporation, avant de changer de nom - JSC NDKO Credit Guarantee Agency

Pouvoir commercial des entreprises. Fin 2015, plus de 42 000 transactions ont été effectuées, il y avait 200 partenaires dans le réseau d'affiliation, la conversion en transactions était de 42 %. Un des axes forts de 2016

– création d'une plate-forme-agrégateur de services financiers et assurantiels sur le marché, mise en relation des banques et assurances.

Dans le cadre du projet School of Business, 26 000 entrepreneurs ont eu accès à des programmes éducatifs pour les entreprises, et il s'agit de 170 cours vidéo. Plus de 35 mille

des entrepreneurs de diverses régions, y compris les coins les plus reculés du pays, ont participé à des séminaires éducatifs panrusses. Les conférenciers des séminaires étaient des coachs d'affaires et des représentants des autorités de l'État, des hommes d'affaires prospères. Aujourd'hui, environ 80 000 entrepreneurs reçoivent régulièrement des informations sur les nouveaux événements éducatifs et des conseils d'experts du marché dans le cadre de résumés d'informations spéciaux. L'un des axes majeurs de 2016 est l'organisation sur la base de la plus grande plate-forme d'enseignement à distance pour les petites entreprises de la School of Business of Russia, des partenariats avec des écoles de commerce de premier plan, des incubateurs et des plates-formes d'experts.

Services pour les entreprises clientes La Banque s'efforce de rendre l'interaction avec le client pratique et simple, dès le moment de l'ouverture d'une entreprise. La banque offre la possibilité d'enregistrer une entreprise sans se rendre au Service fédéral des impôts de Russie et de réserver un compte pour un client en 3 minutes.

Lors de la réservation d'un compte, l'entrepreneur reçoit un numéro qui peut être utilisé pour conclure des contrats, et dans les 5 jours, il doit se rendre à la Banque pour fournir des documents. En développement - un processus qui nécessite une modification de la législation, lorsqu'un compte est non seulement réservé, mais également ouvert sans la visite d'un client à la Banque. Afin de renforcer sa position concurrentielle, la Banque a élargi la fonctionnalité du service: il est possible de réserver des comptes dans le cadre de la mise en œuvre de la loi fédérale n ° 275-FZ du 29 décembre 2012 «sur l'ordre de défense de l'État».

La Sberbank travaille systématiquement au développement du service client à distance, se fixant pour tâche de rendre les services clés mobiles et à distance. Environ 1,3 million de clients sont connectés au service Sberbank Business Online et plus de 427 000 utilisateurs ont téléchargé la version mobile. Fin 2015, 98 % des paiements étaient effectués via Sberbank Business Online ou son application mobile.

31% de tous les paiements russes passent par la Sberbank. En 2015, la Banque a lancé un service de règlement 24x7 pour les clients. À la fin de l'année, les clients effectuant des règlements électroniques au sein de la Banque avaient la possibilité de régler avec des contreparties en mode 17x7, c'est-à-dire le jour en cours de 6h00 à 23h00, y compris les week-ends et les jours fériés. Les plans incluent une connexion massive des clients à ce service et une augmentation du temps de disponibilité du service jusqu'à 20x7.

Début 2015, le processus de gestion électronique des documents E-invocing entre la Banque et les clients a été lancé pour fournir les factures des services de la Banque. A la fin de l'année, la part des factures des services de la Banque envoyées aux clients par voie électronique via ce service atteint 85% du nombre total de factures émises par la Banque. Un projet a été lancé pour effectuer des transactions sans papier pour les entreprises clientes dans les succursales de la Sberbank.

Depuis le 1er juillet 2015, toutes les banques territoriales proposent des services d'auto-recouvrement aux entreprises. Le service permet aux clients de déposer de l'argent sur un compte via des dispositifs en libre-service. Au 4ème trimestre 2015, plus de 300 000 entreprises clientes ont profité de cette opportunité. En conséquence, le nombre de transactions de crédit dans les agences bancaires a été multiplié par 2 avec des montants allant jusqu'à 100 000 roubles. En 2016, les règlements inter-succursales seront lancés, ce qui permettra au client de déposer de l'argent via des dispositifs en libre-service sur un compte courant ouvert auprès de la Sberbank partout en Russie.

En 2015, la Banque a introduit un processus automatisé de paiement des indemnités d'assurance aux déposants - entrepreneurs individuels des banques en faillite à partir du fonds de l'Agence d'assurance des dépôts. La Sberbank a commencé à participer à des concours pour sélectionner les banques autorisées à effectuer de tels paiements et, à partir de début 2016, elle a commencé à verser des indemnités d'assurance sur les comptes d'entrepreneurs individuels - clients de banques en faillite.

En 2015, la Sberbank a mis en place un module de contrôle des devises intégré au système de règlement de la Banque. Cela a permis d'abandonner les logiciels tiers et d'optimiser les processus de contrôle des devises, notamment en réduisant de 25 % le temps de traitement des documents de contrôle des devises. Les services aux clients des systèmes bancaires à distance ont été améliorés. Mise en œuvre de la possibilité pour les clients de remplir en ligne des documents de contrôle des devises, de recevoir des relevés de contrôle bancaire, d'informer les clients de l'état du traitement des documents de contrôle des devises, des éventuelles violations de la législation sur les devises, etc.

Afin d'améliorer l'efficacité de la gestion des fonds budgétaires, un accord a été conclu avec le Département fédéral du Trésor pour commencer à utiliser le service de gestion de trésorerie. 52 départements régionaux du Trésor fédéral et plus de 31 000 comptes pour le service des bénéficiaires du budget étaient connectés.

Le service d'accompagnement bancaire des contrats d'investissement a été mis en place dans les banques territoriales. La Banque exerce un contrôle sur la dépense des fonds pour ses clients conformément à la mise en œuvre des projets d'investissement.

La Banque met à la disposition de ses clients l'application mobile AS Sberbank Corporation.

Grâce à cette application, les responsables de groupes d'entreprises ont toujours un accès rapide aux informations sur tous les comptes de leur groupe à la Banque. Dans ce système, dans le cadre du service de contrôle et d'acceptation, un service a été lancé pour contrôler les registres électroniques des registres de paie dans le cadre d'accords sur le crédit des fonds sur les comptes des particuliers.

Le service "Calendrier de paiement" a été mis en place, qui permet aux clients de planifier les dépenses futures et les recettes prévisionnelles, y compris dans le cadre d'accords avec des contreparties. Le service vous permet de créer un calendrier de paiement pour les périodes futures.

Qualité de service Sberbank continue de surveiller le niveau de l'indice de satisfaction et de fidélité des clients d'entreprise. En 2015, l'indicateur a augmenté de 2 points à 67.

Une croissance significative s'est produite dans les estimations des grands et moyens clients. Les estimations des clients des petites et micro-entreprises n'ont pas beaucoup changé.

Comme en 2014, l'importance pour les clients de certains paramètres d'interaction avec la Banque est largement déterminée par la conjoncture économique difficile, notamment pour le segment des petites et micro-entreprises :

l'importance des services de règlement de base et de trésorerie et leurs paramètres tarifaires restent élevés du fait que les clients optimisent leurs dépenses de services bancaires ;

L'activité des entreprises revêt une grande importance pour la flexibilité de la Banque lors de l'examen d'une demande de prêt :

approche individuelle de l'évaluation des entreprises, manque de garantie, etc.

L'indicateur "Nombre de requêtes pour 1000 clients actifs" à fin 2015 s'élève à 6,3 pcs. Une certaine augmentation des demandes a été enregistrée en raison de défaillances du service d'acceptation des espèces aux distributeurs automatiques de billets. Sur la base de l'analyse des zones problématiques, la Banque optimise les processus. Depuis fin 2015, la Sberbank a introduit le principe de la « présomption d'innocence du client » dans le cadre des recours : à la réception d'une réclamation, les fonds sont remboursés au client, puis la réclamation est examinée sans la participation du client. Un projet pilote a été mené sur un examen simplifié des réclamations des entreprises, dans lequel le montant maximum de l'indemnisation est passé de 600 à 1 500 roubles. La diffusion est prévue pour 2016.

Sur la base des résultats du projet pilote sur la collecte automatisée des commentaires des clients des grandes et moyennes entreprises, après examen des transactions de crédit, un projet approprié est mis en œuvre, comprenant le traitement des commentaires négatifs et la résolution rapide des problèmes des clients dans tous les secteurs d'activité.

Levée de fonds auprès des entreprises En 2015, face à la nécessité de remplacer les financements publics onéreux par des fonds de la clientèle, le travail de levée de fonds auprès des entreprises a été l'un des axes les plus importants de l'activité de la Banque.

Le solde des fonds des entreprises clientes a augmenté de 25,1 % au cours de l'année pour atteindre 7 400 milliards de roubles.

La part de la Sberbank dans le volume total des fonds des personnes morales attirés par le système bancaire est passée de 21,9 % à 25,0 % au cours de l'année. En termes de produits, la part des comptes de règlement a augmenté au cours de l'année, passant de 29 % à 34 % des fonds communs clientèle.

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En 2015, Sberbank a lancé un nouveau service - le placement de fonds à des conditions publiques, disponible pour les utilisateurs de canaux de service à distance - Produits en ligne. Les clients peuvent placer des fonds dans un dépôt et sous la forme d'un solde minimum sur un compte courant à des conditions publiques. Les transactions sont conclues sans passage au siège de la Banque par le client. Il existe un système de fidélité pour ces produits, selon lequel les clients qui placent des fonds sur un dépôt ou sur un solde minimum reçoivent à plusieurs reprises des revenus d'intérêts, augmentés en outre de 5 à 10 points de pourcentage.

concernant les paris en ligne. La fonctionnalité du service se développe. Aujourd'hui, à distance, vous pouvez retirer le dépôt plus tôt que prévu, générer une commande pour son réapprovisionnement, prolonger le contrat, recevoir une notification par SMS et e-mail des événements liés au contrat.

Commerce de détail

5. Commerce de détail

Réalisations 2015 dans le commerce de détail :

Au 1er janvier 2016, Sberbank a levé 10,2 billions de roubles. fonds des particuliers - le montant maximum historique. L'afflux de fonds de clients privés pour l'année est également un record: +2,2 billions de roubles.

La Sberbank a augmenté son portefeuille de prêts au logement à 2,2 billions de roubles. et a pris 55% du marché hypothécaire. La banque a commencé à fournir aux emprunteurs non seulement le prêt lui-même, mais également un ensemble de services de ses partenaires - agents immobiliers, compagnies d'assurance, notaires et autorités d'enregistrement.

Les applications mobiles Sberbank Online pour Android et iPhone ont été incluses dans les listes des meilleures applications de l'année sur Google Play et l'App Store en Russie, devenant ainsi le seul produit financier dans les deux classements.

Sberbank a été récompensée par le prix Consumer Rights and Service Quality 2015 en tant que banque la plus orientée client en Russie.

Une transformation qualitative s'est amorcée dans le domaine des services non monétaires.

Les réalisations quantitatives (des millions de titulaires de carte actifs, des milliers d'appareils en libre-service, des centaines de milliers de terminaux de point de vente dans le réseau de détail) et la meilleure banque Internet du marché ont fait l'effet d'un saut qualitatif.

Grâce aux efforts des consultants dans les bureaux et grâce aux ventes actives, le nombre de connexions aux services en ligne en 2015 a été multiplié par plusieurs : à la fin de l'année, environ 600 000 applications en ligne étaient connectées par mois.

Le comportement de millions de Russes, en grande partie grâce à Sberbank, a commencé à changer: la part des transactions autres qu'en espèces utilisant des cartes Sberbank pour la première fois a dépassé 50%, en 2015, il y a eu une croissance explosive des transferts P2P - au cours de l'année, Sberbank les clients se sont transférés 2,4 billions de roubles.

Un nouveau modèle de bureau a été introduit - VSP 3.0. Des consultants sont apparus dans les bureaux qui résolvent les problèmes des clients sur place et vendent avec succès des services. En conséquence, le niveau d'erreurs opérationnelles diminue progressivement, les files d'attente sont réduites.

Prêts aux clients privés Les prêts aux particuliers représentent plus de 23 % du portefeuille de prêts de la Sberbank13.

La tendance négative à la diminution de l'endettement, constatée au premier trimestre de l'année sous revue, s'est inversée à l'été. En conséquence, plus de 1 200 milliards de roubles de prêts ont été accordés à des clients privés au cours de l'année. Le portefeuille de prêts aux particuliers a augmenté de 1,6 % et atteint 4 135 milliards de roubles. À la fin de l'année, la part des prêts au logement et à la consommation a augmenté, tandis que les volumes prêts au logement. La part de Sberbank sur le marché des prêts a augmenté de 2,8 points de pourcentage. jusqu'à 38,7 %.

Ici, le portefeuille de prêts de la Sberbank comprend : des prêts aux banques, aux personnes morales et aux particuliers.

Commerce de détail

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Prêts au logement Les prêts au logement sont restés le produit prioritaire de la Sberbank. Le portefeuille de crédits immobiliers a augmenté de 13,4 % sur l'année. La part de la Sberbank dans l'encours de la dette sur le marché des prêts au logement a augmenté de 2,1 points de pourcentage. et s'élevait à 55,0 %.

En 2015, la Sberbank a participé au programme d'hypothèques financées par l'État, qui s'applique aux logements prêts à l'emploi et en construction sur le marché primaire. Depuis mars 2015, 109 000 prêts ont été émis pour 187 milliards de roubles. En outre, au printemps, une campagne de promotion a été organisée pour «l'achat de logements finis» (remise de 0,3 point de pourcentage, paiement initial à partir de 15%, durée du prêt jusqu'à 8 ans) et l'octroi de prêts pour «l'immobilier de campagne» et « La construction d'un immeuble d'habitation » a été reprise. », le produit « Prêt sans but garanti par un bien immobilier » a été lancé.

Pour aider les emprunteurs de la Sberbank avec des prêts hypothécaires en devises, la Banque a proposé de fixer individuellement le taux de conversion du prêt en roubles et le taux d'intérêt en rouble après modification des conditions du prêt en devise étrangère.

Tout au long de l'année, il y avait une Promotion pour les jeunes familles : une réduction de 0,5 p.p. au niveau de base des taux d'intérêt, pas de majoration du taux d'intérêt pour la période précédant l'enregistrement de l'hypothèque. Au cours de l'année, 101 000 jeunes familles ont pu profiter de ces prêts pour un total de 153 milliards de roubles.

En juillet et août, de 1,0 p.p. et de 0,5 point de pourcentage, respectivement, les taux d'intérêt ont été réduits pour tous les produits hypothécaires, à l'exception de l'hypothèque militaire, du programme d'hypothèque avec soutien de l'État et du prêt non ciblé garanti par un produit immobilier. Après la réduction, la fourchette des taux d'intérêt s'élevait à 11,4-14,5% par an dans le cadre des produits hypothécaires de base.

Commerce de détail

Par " hypothèque militaire» En 2015, la Sberbank a émis 11 000 prêts d'une valeur de 20 milliards de roubles, la part de la Sberbank dans les prêts émis était de 34 %14 et de 3 % dans le volume total des prêts au logement émis par la Sberbank.

En fin d'année pour maintenir les ventes du produit "Achat de logement fini"

la promotion « Taux unique » était en vigueur - une offre avec un taux d'intérêt fixe pour chaque catégorie de clients, quel que soit le montant de l'acompte, la durée du prêt ou la période d'enregistrement de l'hypothèque. Le taux d'intérêt pour les clients percevant un salaire sur une carte Sberbank s'élevait à 13,45% par an, pour les autres catégories de clients - 13,95%, compte tenu de l'application condition spéciale"Crédit protégé". La diminution pour certains groupes de clients au sein de la campagne s'est élevée à 0,3-0,55 p.p.

Un rôle important dans le développement des prêts hypothécaires est joué par le développement des canaux partenaires - une ligne verticale construite dans la Banque, qui comprend plusieurs domaines d'activité :

commercialisation des produits hypothécaires de la Banque sur le territoire des promoteurs et agences immobilières partenaires ; accompagnement des clients avec des décisions hypothécaires approuvées jusqu'à l'émission d'un prêt dans des centres de prêt hypothécaire spéciaux ; services en ligne pour les clients hypothécaires et les partenaires de la Banque.

Les partenaires soumettent les demandes de prêt hypothécaire et approuvent les objets immobiliers des clients via un système Web B2B spécialement développé "Partner Online". Ce système permet de réduire le délai d'examen d'une demande de prêt de 5 à 2 jours. La part des demandes soumises par des partenaires dans le nombre total de demandes de prêt hypothécaire de la Sberbank est passée de 15 % à 43 % au cours de l'année. Plus de 24 000 personnes sont des utilisateurs actifs du système Partner Online.

sociétés partenaires des promoteurs et des agences immobilières.

Un projet pilote a été lancé à Moscou et à Novossibirsk pour fournir à un client un "compte personnel de l'emprunteur" à distance, dans lequel le client peut gérer sa transaction hypothécaire, échanger des informations avec des partenaires et un responsable de la Sberbank.

Toujours à Moscou et à Novossibirsk, un projet pilote a été lancé pour l'enregistrement électronique en ligne des transactions hypothécaires. Il est désormais possible d'envoyer des documents pour l'enregistrement au centre de prêt hypothécaire Sberbank sans visiter Rosreestr.

Le développement du crédit à l'habitat s'accompagne également de nouvelles capacités techniques que la Banque a acquises et qui ont permis de simplifier le processus d'octroi. Ainsi, dans le cadre de la loi fédérale 259-FZ du 13 juillet 2015, la Banque a mis en œuvre une ordonnance d'extraits du registre d'État unifié des droits sur les biens immobiliers et des transactions s'y rapportant, ainsi que du cadastre immobilier de l'État, via l'accès à la ressource d'information Rosreestr. Une telle interaction avec les agences gouvernementales facilite grandement le processus de prêt pour le client.

Crédits à la consommation Les crédits à la consommation, malgré la réduction du portefeuille, restent toujours le leader en termes de revenus d'intérêts, devant les autres produits de détail. En 2015, dans un contexte de détérioration des risques de détail, la Sberbank a retenu la qualité de son portefeuille de prêts comme priorité, en s'attachant à n'attirer que des emprunteurs de haute qualité. Sur l'année, le portefeuille de crédits à la consommation et de cartes de crédit a diminué de 7,6 %.

Selon FGKU "Rosvoenipoteka"

La part de l'entreprise de détail Sberbank sur le marché des prêts à la consommation est passée de 32,6 % à 33,2 %.

La Banque a recommencé à accepter les demandes d'octroi de "Crédits aux particuliers, menant des parcelles subsidiaires personnelles". Pour stimuler la demande, la Banque a réduit trois fois les taux d'intérêt sur les demandes nouvellement acceptées de "Prêt à la consommation non garanti", "Prêt à la consommation garanti par les particuliers" et "Prêt à la consommation pour refinancement". emprunts extérieurs" et deux fois - pour "Crédit à la consommation au personnel militaire - participants de NIS15" et "Prêt aux particuliers menant des parcelles subsidiaires personnelles". Des promotions ont eu lieu pour coïncider avec l'année universitaire et les vacances du Nouvel An.

Au premier semestre 2015, une technologie a été mise en place qui permet d'obtenir l'approbation des demandes de prêt en 15 minutes.

En octobre, une nouvelle technologie a été introduite dans toutes les régions pour fournir un « prêt fiduciaire aux emprunteurs bancaires – personnes ayant des accords de prêt valides ». La technologie consiste à porter à cinq le nombre de prêts clients refinancés, à vérifier automatiquement les impayés sur les prêts existants et à rembourser les prêts existants lors de l'émission d'un nouveau produit.

Cartes de crédit Les cartes de crédit demeurent l'un des éléments importants de la gamme de produits de la Banque, qui est utilisée avec succès pour la vente croisée aux clients existants. Au cours de l'année, la Banque a augmenté sa dette de prêt sur cartes de crédit de 410 milliards de roubles à 441 milliards de roubles.

et a renforcé sa position de leader du marché en Russie : sa part sur le marché des cartes de crédit est passée de 29,9 % à 33,4 %. Le nombre de cartes de crédit actives a atteint 15,6 millions.

En 2015, dans le cadre de sa réponse à la situation du marché, la Sberbank a augmenté les taux d'intérêt sur la dette des cartes de crédit nouvellement émises.

La commission de retrait d'espèces sur cartes de crédit a été augmentée.

En avril, la Banque a introduit une procédure de réduction temporaire limites de crédit avec des cartes de crédit valides. La procédure a touché les clients qui autorisent les retards de paiement. De nouvelles limites sont calculées sur la base d'un modèle de scoring. Depuis avril, les limites ont été réduites d'un total de 28 milliards de roubles, ce qui a libéré la Banque de 3,2 milliards de roubles. réserves.

La Banque émet des cartes de crédit sans enveloppes PIN : le client attribue lui-même un code PIN à sa carte au moment de la réception de celle-ci. Depuis septembre, les clients de la Sberbank peuvent commander une carte de crédit avec une limite approuvée de 50 000 guichets automatiques là où la plateforme Sirius est installée : Carte classique peut être reçu immédiatement à la succursale la plus proche, et la carte premium Gold - dans quelques jours.

Crédits automobiles Le canal de crédit automobile partenaire a été transféré par la Sberbank à une banque filiale, Setel. En 2015, Cetelem Bank occupe la 1ère place en termes de décaissements sur le segment du crédit automobile. La 1ère place a été conservée par le groupe Sberbank en termes de taille du portefeuille de prêts automobiles. Malgré la contraction du marché des ventes de voitures neuves en Russie en 2015 de 35,7 %, le portefeuille de crédits de Cetelem Bank est resté au niveau de l'année précédente et s'élève à 80 milliards de roubles. Cetelem Bank a poursuivi sa coopération avec 23 marques automobiles et a conclu plusieurs accords pour la renforcer.

NIS - cumulatif système hypothécaire Commerce de détail Collecte de fonds auprès de la clientèle privée La collecte et la sécurisation des fonds auprès de la clientèle privée restent le cœur de métier de la Banque. La Sberbank lève des fonds dans des dépôts à terme, des dépôts à vue, y compris des cartes bancaires, des certificats d'épargne, des billets à ordre et des comptes en métaux précieux.

Le volume des fonds levés auprès des particuliers, y compris les dépôts à terme, les comptes à vue et les cartes bancaires, ainsi que les fonds en métaux précieux, a augmenté de 2 200 milliards de roubles en 2015. et au 1er janvier 2016, il dépassait 10,3 billions de roubles. Le taux de croissance à la fin de l'année de référence (27,2 %) a dépassé le taux de croissance des fonds des particuliers à la fin de l'année précédente (4,9 %). La principale augmentation est due aux dépôts en roubles à terme fixe. Le volume des dépôts en devises a également augmenté en dollars.

Certains dépôts sont ouverts dans des canaux distants.

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En 2015, avec la tendance générale du marché à la baisse des taux de dépôt et la dynamique actuelle du taux directeur de la Banque de Russie, la Sberbank a réduit à six reprises les taux d'intérêt sur les dépôts en roubles et en devises, y compris sur les certificats d'épargne des particuliers.

Les promotions pour les produits libellés en roubles, le maintien d'un niveau compétitif des taux sur les dépôts en devises, ainsi que de nouveaux dépôts pour les clients fortunés ont permis à la Sberbank de conserver sa part de marché en dépôts à terme en roubles et augmenter considérablement la part des dépôts en devises.

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Au 1er janvier 2016, plus de 170 000 clients se sont inscrits au package de services Sberbank Premier et plus de 22 000 clients VIP utilisent le package de services Sberbank First. Dans le cadre de ces forfaits, les clients reçoivent des cartes de débit premium pour eux-mêmes et leurs proches, des cartes Priority Pass pour accéder aux salons affaires des plus grands aéroports du monde, ont la possibilité de profiter de taux de change préférentiels et de métaux précieux, ainsi que ainsi qu'une réduction sur l'utilisation des coffres-forts. Pour chaque package, il existe une ligne spéciale de dépôts avec un taux d'intérêt plus élevé, ainsi que des taux plus élevés sur les comptes d'épargne.

Activité de détail Depuis le 1er octobre 2015, le pack de services Gold a été lancé pour les clients du segment de masse supérieur, qui comprend des cartes de débit en or et une assurance voyage pour toute la famille.

Interaction avec le Fonds de pension de la Fédération de Russie Dans le cadre d'accords sur la procédure d'interaction entre une succursale de la Sberbank et une succursale du Fonds de pension de la Fédération de Russie16 lors du versement des pensions versées par le Fonds de pension de la Fédération de Russie conclus à la Au niveau des entités constitutives de la Fédération de Russie, la Sberbank propose un service pour les retraités et les catégories privilégiées de citoyens : réception gratuite d'une attestation sur les types et montants des pensions et autres versements sociaux du PFR crédités sur un compte auprès de la Sberbank. Le certificat est délivré dans n'importe quel bureau de la Sberbank ou à l'aide du service Sberbank Online, ainsi que dans les guichets automatiques et autres appareils en libre-service de la Banque. Une attestation sur les types et les montants des pensions permet aux retraités de recevoir rapidement des informations détaillées sur tous les types de versements du PFR qui leur sont dus et leurs montants pour la période requise.

La part des retraités recevant une pension par l'intermédiaire de la Banque ne cesse de croître. Le nombre de Russes qui ont confié le paiement de leurs pensions à la Sberbank a atteint 24,8 millions de personnes.

1er janvier 2016 1er janvier 2015 Nombre de retraités sociaux recevant une pension jusqu'au 24 789 919 23 291 132 Sberbank, pers.

Part des retraités recevant des pensions via la Sberbank dans le nombre total de retraités sociaux dans la Fédération de Russie 59,0 56,2, % (à l'exclusion du nombre de retraités de Crimée) La Sberbank distingue le travail avec le segment social. Le niveau de protection des intérêts des retraités en termes de sécurité de leurs dépôts contre les empiétements de tiers a été augmenté. Une note a été élaborée à l'intention des employés des ministères afin de protéger l'épargne des retraités et des personnes handicapées contre les actions frauduleuses de tiers. Désormais, en prenant des mesures simples, les employés des succursales peuvent arrêter les fraudeurs, les empêcher d'user de leur crédulité et d'obliger frauduleusement les clients à effectuer des opérations de débit sur leurs comptes.

Enregistrement simplifié de la réception des pensions sur les comptes bancaires : une demande de livraison des pensions est automatiquement imprimée lors de l'ouverture d'un compte, ce qui libère 15 minutes de temps pour les clients et élimine le remplissage manuel fastidieux des détails.

Des travaux sont en cours pour que les retraités puissent établir à distance les documents de délivrance des pensions via leur compte personnel sur le Portail Unifié des Services Publics.

Sources de revenus autres que d'intérêts Le principal moteur de croissance des revenus autres que d'intérêts dans le commerce de détail au cours des dernières années a été : les opérations avec des cartes bancaires, l'acquisition, les paiements et les transferts.

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La croissance de l'émission de cartes bancaires continue d'accélérer la croissance du volume des transactions sur les comptes cartes.

Acquisition La part de Sberbank sur le marché de l'acquisition de commerçants a considérablement augmenté au cours de l'année, de 7,2 points de pourcentage. jusqu'à 54,7 %. Une percée aussi importante a été rendue possible grâce à la restructuration du pôle d'activité : au niveau des banques territoriales, des pôles acquéreurs marchands indépendants ont été créés. Au cours de l'année, la Sberbank a attiré 27 nouveaux partenaires clés fédéraux dans divers segments pour l'acquisition de services : vêtements, produits automobiles, pharmacies, appareils électriques et services. Le nombre de points de vente et de services actifs impliqués dans l'acquisition de services a été multiplié par 1,2 et atteint 552 000 à la fin de l'année.

En août, le projet a commencé conditions spéciales acquisition pour les concessionnaires automobiles - pour la première fois en Russie, les clients ont reçu un service de paiement d'une voiture avec une carte bancaire.

Le programme fonctionne dans 546 concessionnaires automobiles à travers le pays. Grâce à elle, Sberbank a attiré 8 plus grands concessionnaires automobiles russes pour l'acquisition de services.

La Banque développe activement l'acquisition par Internet et a attiré 1 590 nouveaux partenaires sur l'année, soit une multiplication par 5. Le chiffre d'affaires avec les cartes bancaires sur Internet s'élève à 85 milliards de roubles, soit une augmentation de 1,8 fois. Le paiement des billets d'avion par téléphone avec des cartes bancaires, le réapprovisionnement des cartes de repas scolaires Ladoshki ont été mis en œuvre. Le nombre total d'organisations utilisant le service d'acquisition Internet de la Sberbank dépasse 2,2 mille.

La croissance des volumes d'activité des services d'acquisition s'accompagne de nouvelles technologies dans ce domaine. La Banque a introduit une norme unifiée pour le support technique du réseau de commerce et de services pour toutes les régions, a commencé à accepter les demandes via le service de support centralisé 8-800 24/7. Le LightCabinet fonctionne, grâce auquel la vitesse de traitement des demandes des partenaires a été multipliée par plusieurs, les problèmes sont résolus au sein du système sans utiliser le courrier ni le téléphone. La standardisation des services renforcera la position concurrentielle de Sberbank sur le marché des acquisitions et optimisera les coûts de support technique.

Le développement du paiement sans numéraire dans les transports publics se poursuit.

Le projet pilote d'acceptation des cartes bancaires sans contact aux tourniquets, qui a débuté à la station de métro de Moscou Kotelniki, a été étendu à quatre autres stations, où les guichets et les distributeurs automatiques de billets sont également équipés d'équipements d'acquisition, et les clients peuvent payer les billets de voyage avec la banque cartes.

Cartes de débit En 2015, la Sberbank a élargi les options pour les clients avec des cartes de débit. L'émission de cartes bancaires internationales avec la fonction Troika Retail Business Ticket a été mise en place. En plus des fonctionnalités habituelles carte de débit Sberbank, la nouvelle carte sert d'outil pour payer les déplacements dans l'infrastructure de transport de Moscou.

Un nouveau service a été lancé : les titulaires de toutes les cartes de débit Sberbank peuvent effectuer des virements de leurs cartes vers toutes les cartes Visa d'autres banques russes via le système Sberbank Online, les distributeurs automatiques de billets et Applications mobiles.

Depuis juillet, le site Web de la Sberbank permet de commander une carte en utilisant vos propres photos d'Instagram. À l'avenir, il est prévu d'étendre l'intégration avec les réseaux sociaux.

En 2015, plus de 90 projets ont été mis en œuvre pour émettre des cartes au design individuel pour les clients payroll, dont 44 projets avec des universités. Plus de 370 mille

les clients recevront des cartes de paie avec un design individuel. Cela rend les projets de paie de la Sberbank plus attrayants.

Dans toute la Russie, le paiement des salaires aux employés des entreprises s'effectue selon une technologie pratique pour les clients : l'entreprise fournit un registre pour créditer des fonds à ses employés via le système Sberbank Business Online, la Banque crédite les salaires sur les cartes des employés en ligne, des informations sur les crédits est immédiatement disponible pour l'entreprise. Le processus est automatisé et la possibilité d'erreurs opérationnelles est exclue.

Une nouvelle technologie pour les transferts de paie aux employés des entreprises fédérales ayant des succursales dans différentes villes et régions du pays a été introduite avec succès. Selon un registre unique, qui répertorie les employés de l'entreprise qui ont des comptes dans différentes succursales de la Sberbank, et les salaires qui leur sont dus, la Banque transfère indépendamment des fonds du compte de règlement de l'entreprise vers les comptes de salaire de ses employés.

Sberbank optimise les processus de carte. Selon la nouvelle technologie des transactions de conversion pour les particuliers, la conversion entre cartes au sein de la Sberbank, ainsi que d'une carte à un dépôt, s'effectue instantanément au taux fixé au moment de la transaction. Cela élimine la survenance du risque de change et des plaintes des clients.

Le traitement des opérations des systèmes de paiement internationaux MasterCard et VISA a été entièrement transféré au service via le système national de cartes de paiement.

En avril, Sberbank a lancé le service Piggy Bank dans le cadre du service Sberbank Online.

Il s'agit d'un transfert automatique des fonds du client d'une carte de débit vers un dépôt selon l'algorithme spécifié par le client. Le service est très populaire : 150 000 connexions par an.

Paiements et virements

En 2015, on note une augmentation des versements des personnes physiques aux personnes morales :

leur nombre moyen a augmenté de 17 % et s'élève à 13 millions par jour. La croissance s'est produite dans tous les types de paiements. Le nombre de paiements pour le logement et les services communaux s'est élevé à 2,8 millions de transactions par jour (+20%), pour les communications cellulaires - 8,2 millions par jour (+18%). La croissance stable des paiements a permis à Sberbank de renforcer ses positions de leader sur le marché des paiements pour le logement et les services communaux avec une part de 39 %. Sberbank est le leader du marché des paiements pour les communications cellulaires avec une part de plus de 44 %. Ce résultat a été obtenu grâce au développement actif des paiements via Autopayment, Mobile Banking et Sberbank Online.

Le nombre d'abonnements au service Autopaiement s'élève à 31,4 millions. Le paiement automatique des services publics est disponible dans plus de 100 villes de Russie. En 2015, une promotion active des paiements sans espèces en caisse a débuté : la part des paiements acceptés en caisse par carte a atteint 7 %. La part des paiements acceptés par code-barres parmi les reçus était de 81 %.

Commerce de détail Le volume total des transferts en 2015 a dépassé 9 000 milliards de roubles, soit 1,5 fois plus que l'année précédente.

Assurance et gestion de patrimoine L'année 2015 a été caractérisée par un certain nombre de résultats significatifs pour la Sberbank en termes d'activité de gestion de patrimoine, malgré des tendances négatives. Au cours de l'année, la clientèle est passée de 7,5 à 13,2 millions de clients, le montant des actifs sous gestion du Groupe est passé de 221 à 450 milliards de roubles. En 2015, plus de 9,5 millions de produits de prévoyance pour les particuliers (produits d'assurance, de retraite et d'investissement) ont été vendus à travers le réseau de la Banque, 137 000 polices d'assurance ont été émises pour les entreprises clientes.

La compagnie IC Sberbank Life Insurance a une nouvelle fois confirmé son leadership sur le marché de l'assurance vie avec une part de 34%. Le montant total des frais d'assurance s'élevait à 44 milliards de roubles. Fin 2015, le nombre total de clients de l'entreprise dépassait 5 millions de personnes. La société a introduit sur le marché un certain nombre d'innovations de produits pour les clients VIP - un produit d'investissement avec des rentes et un produit d'assurance maladie internationale. En outre, au cours de l'année sous revue, la Société a accordé une attention particulière à la qualité du service à la clientèle, ce qui s'est soldé par la victoire dans la nomination du "Meilleur centre de contact" sur le marché de l'assurance, y compris les compagnies d'assurance vie et non-vie. La Banque de Russie a inclus IC Sberbank Life Insurance dans la liste des compagnies d'assurance d'importance systémique.

En 2015 Non étatique Fonds de pension La Sberbank a reçu l'épargne-retraite de 2 millions de clients. Le NPF de la Sberbank est devenu le leader du marché de l'assurance retraite obligatoire en termes de nombre de clients et de montant d'actifs, les actifs du fonds s'élevant à 260 milliards de roubles. À la fin de l'année, les économies de 1,4 million de personnes supplémentaires seront transférées au NPF de la Sberbank. Au total, plus de 4 millions de Russes sont devenus clients de NPF Sberbank.

LLC IC Sberbank Insurance est la société à la croissance la plus rapide sur le marché russe de l'assurance.

Les honoraires de la société s'élevaient à 3,7 milliards de roubles, dont 75% correspondaient à la part de l'assurance non-crédit; plus de 30 produits lancés. Plus de 1,5 million de personnes dans toute la Russie sont devenues des clients de la société. Au cours de la première année de développement actif, la société est entrée dans le TOP-10 des assureurs en Russie en termes d'assurance des biens des particuliers et dans le TOP-15 des ventes en ligne en Russie. Ainsi, au cours de l'année, la Compagnie est passée de la 119e place à la 34e place en termes de collectes totales, et a également pris la 13e place en termes de nombre de polices d'assurance vendues.

Un autre leader de la croissance était Sberbank Insurance Broker. Il est important de noter que l'entreprise est devenue rentable dès la première année d'exploitation sur le marché et, suite aux résultats de 12 mois, a affiché une augmentation constante des bénéfices et du nombre de clients. Fin 2015, le bénéfice net de l'entreprise s'élevait à 108 millions de roubles, 15% des clients sont des clients du marché attirés de l'extérieur.

JSC Sberbank Asset Management a renforcé son leadership sur le marché des fonds communs de placement ouverts : sa part a dépassé 25 % du marché. La société a pris la 1ère place en termes de chiffre d'affaires parmi toutes les sociétés de gestion, démontrant des résultats de gestion élevés fonds d'investissement: les fonds phares actions (OPIF Active Management Fund : +42%), obligations (OPIF Ilya Muromets : +35%) et investissements mixtes (OPIF Balanced : +38%) arrivent en tête des concurrents en fin d'année.

Selon les résultats de 2015, le dépositaire spécialisé est entré dans le TOP-5 des leaders du marché des services de dépôt de titres adossés à des créances hypothécaires.

Commerce de détail En 2015, un projet d'une ampleur unique pour le marché russe de l'assurance a été lancé – 8 000 succursales de la Sberbank sont devenues des points d'acceptation des demandes de règlement des événements assurés des clients de la Banque.

Dépositaire de Sberbank en 2015 reconnu comme le leader dans Marché russe les services de dépôt, classés parmi les meilleurs dépositaires des marchés émergents, ont reçu les prix "Category Outperformer", "Market Outperformer" et "Global Outperformer".

Les services de dépôt de la Sberbank 443 000 comptes de dépôt. En 2015, la valeur marchande des actifs des clients dans les registres du dépositaire est passée de 3 500 milliards de roubles à 4 200 milliards de roubles. Au cours de l'année considérée, le service de dépôt des comptes de dépôt d'investissement individuels a été lancé. Au 1er janvier 2016, 49 200 comptes de ce type avaient été ouverts.

La prestation de services d'un dépositaire spécialisé pour les compagnies d'assurances a débuté. Des contrats ont été conclus avec 25 compagnies d'assurance, la valeur totale des actifs contrôlés est de 238 milliards de roubles.

Les lieux de stockage des titres ont été optimisés, ce qui a permis d'éviter la réservation de 21,2 milliards de roubles. dans le cadre des investissements de PJSC Sberbank dans des titres.

L'International Bank-Issuer of Depositary Receipts a effectué une attestation annuelle en ligne du Dépositaire en tant que dépositaire d'actions russes contre lesquelles des ADR/GDR ont été émis et diffusés sur les marchés occidentaux.

Une procédure a été mise en place pour le prélèvement quotidien de la commission dépositaire pour la modification du solde des titres sur les sections de négociation des comptes personnels d'intermédiation des investisseurs, y compris ceux qui utilisent le service pour effectuer des opérations non garanties.

Des règles et formulaires d'identification des clients du Dépositaire (personnes morales et établissements de crédit) aux fins de FATCA ont été mis en place.

Développement des canaux de service à distance Sberbank continue d'améliorer les canaux de service à distance. Au cours de l'année, le réseau d'appareils libre-service, conformément à la stratégie de la Banque, a diminué de 4 000 appareils et s'élève à 52 000 distributeurs de billets, 34 000

sans fonction de retrait d'espèces17. Le réseau d'appareils en libre-service s'est élargi avec de nouveaux logiciels qui offrent aux clients un espace unique pour effectuer des transactions. Dans ces appareils (plus de 53 000 pièces), le client voit ses transactions effectuées dans la banque Internet Sberbank Online, peut y imprimer un chèque de confirmation et répéter le paiement selon le modèle créé précédemment dans la banque Internet.

La disponibilité des appareils des clients est passée de 93,2 % à 95,1 %. La part des appareils en libre-service inefficaces est passée de 14,7 % à 2,7 %.

Le nombre d'utilisateurs actifs de la version Web de Sberbank Online est passé de 17,9 millions à 24,6 millions.

Sberbank a publié une nouvelle version unique sur le marché de l'application mobile Sberbank Online pour la plate-forme Android. La version dispose d'un package de protection intégré avec un logiciel antivirus qui protège non seulement l'application, mais le téléphone lui-même. Cela a permis de fournir aux clients une nouvelle fonctionnalité pour les paiements et les virements. Des changements importants ont affecté la conception, qui repose sur les principes de Conformément à la loi fédérale n ° 54-FZ "sur l'utilisation des caisses enregistreuses dans la mise en œuvre des paiements en espèces et (ou) des paiements par cartes de paiement", tous Sberbank les terminaux de paiement sont considérés comme des guichets automatiques.

Conception de matériel pour commerce de détail : surfaces 3D, animations tactiles réalistes.

En se concentrant sur le concept de design de Google, Sberbank a créé une application qui correspond au style graphique familier aux utilisateurs d'Android.

L'application mobile Sberbank Online pour iPhone a pris la 1ère place dans le classement des applications bancaires mobiles pour iPhone en termes de facilité d'utilisation, publié par UsabilityLab.

La Banque a mis à jour les applications Sberbank Online pour toutes les plateformes : iOS, Android et WinPhone. Maintenant, pour vous inscrire dans l'application, vous n'avez pas besoin d'un guichet automatique ou d'une version Web des services bancaires par Internet - entrez simplement le numéro de carte et confirmez l'autorisation à l'aide du code de SMS. Dans la nouvelle version de l'application mobile, vous pouvez transférer rapidement de l'argent non seulement vers un client Sberbank, mais également vers les cartes Visa et MasterCard d'autres banques russes. Pour un virement instantané, il suffit d'indiquer le numéro de carte du destinataire. Dans le service d'analyse des dépenses, vous pouvez créer vos propres catégories de dépenses et leur transférer les transactions effectuées, ce qui vous permet de mieux contrôler vos dépenses quotidiennes.

Le nombre d'utilisateurs actifs des applications mobiles Sberbank Online a atteint 10,5 millions de personnes. Le nombre de paiements via les applications mobiles a été multiplié par 3,7 et a atteint en moyenne 24,3 millions de transactions par mois. Le nombre de transferts a été multiplié par 4,7 et a atteint en moyenne 20,9 millions de transactions par mois. Le nombre de connexions au service SMS Mobile Bank a atteint 89,2 millions et le nombre d'utilisateurs actifs a dépassé 26,8 millions.

Nouveau modèle de service dans VSP Au cours du second semestre 2015, la Sberbank a mis en œuvre un projet majeur de réorganisation du travail dans les bureaux au service des particuliers - VSP 3.0. Le nouveau modèle a considérablement modifié le principe de fonctionnement, dont l'outil principal est le système de contrôle intelligent18. Ce système automatisé est basé sur la consolidation et l'analyse des mégadonnées de plus de 10 divers systèmes Pot. IMS détermine les écarts à tous les niveaux de gestion jusqu'à chaque employé de bureau, puis définit des tâches ciblées pour les gestionnaires afin d'éliminer les écarts. Ainsi, les dirigeants de première ligne sont dispensés d'un travail d'analyse indépendant pour collecter les signalements et rechercher les déviations. À l'heure actuelle, le MIS compte 13,4 mille utilisateurs actifs, grâce auxquels 1,3 million de tâches ciblées sont définies mensuellement pour les gestionnaires de VSP. Le périmètre des missions du SIG comprend les écarts sur 29 indicateurs de performance, la connaissance des produits bancaires, la conversion des flux clients en produits bancaires, la suppression des fraudes et l'adaptation des nouveaux entrants.

Les priorités du chef en 2015 étaient la gestion des ventes, le mentorat et le travail avec les clients. Le modèle a permis d'améliorer la qualité de fonctionnement dans les bureaux, puisque les opérations de trésorerie, la prévention des événements à risque, le traitement des réclamations sont devenus la tâche des sous-chefs VSP dédiés. Le modèle a permis de libérer 6 000 postes d'employés VSP et 1 380 postes de cadres, ce qui a réduit les dépenses de la Banque de 4,6 milliards de roubles. dans l'année.

Pour le règlement pré-sinistre le plus efficace des problèmes des clients, des responsables de service ont été affectés dans 700 bureaux d'affaires19. Environ 85% des questions Suivant - MIS Les plus grands bureaux, qui représentent plus de 60% de toutes les demandes des clients enregistrées dans le VSP.

Le commerce de détail est géré par des responsables de service sur place, la plupart au moment de la demande du client. Les questions restantes sont renvoyées au service des réclamations.

Augmentation de l'efficacité des directeurs commerciaux. Sur l'année, le nombre de produits par jour et par manager est passé de 8,5 à 11,3 articles.

L'institut des consultants en VSP se développe avec succès. Par exemple, fin 2015, les ventes complexes de services à distance aux clients ont commencé. Le volume total de produits vendus par l'intermédiaire de consultants a augmenté de 21 % en décembre par rapport à octobre.

Dans le cadre du nouveau modèle, il y a une transition vers le concept "d'ambiance" au bureau - pour les employés et les clients. C'est un indicateur intégral de la mesure du climat. Pour les employés, c'est la part des postes vacants non pourvus, en raison desquels ils doivent travailler avec une charge de travail accrue, la part des heures supplémentaires, l'intensité du service, le respect des normes de performance et le nombre d'erreurs qui affectent le niveau de revenu des employés. . Pour les clients, c'est le nombre de bureaux reformatés, les fenêtres d'exploitation, la présence de "files d'attente électroniques", un mode de fonctionnement pratique.

L'ambiance dans les services est mesurée, des tâches sont définies pour éliminer les écarts.

En 2015, il y a eu une baisse de 21% du turnover des employés des agences.

Le taux d'engagement des employés est passé de 68 % à 75 %. A titre de comparaison : le meilleur indicateur pour les sociétés financières mondiales est de 78 %.

Modèle de vente au détail Au cours du premier semestre 2015, la Banque a concentré ses activités commerciales sur la promotion des produits à commission et la collecte de fonds auprès des ménages. En 2015, plus de 154 millions de communications ont été envoyées avec des offres de dépôts et de bons de caisse. Une augmentation supplémentaire des fonds levés grâce à des campagnes de vente actives s'est élevée à 100 milliards de roubles.

A partir du second semestre de l'année, la promotion active des produits de crédit a repris. En parallèle, un travail a été mené tout au long de l'année sur la personnalisation en masse des campagnes commerciales actives. Grâce aux campagnes de crédit à la consommation, reprises massivement en juin, 99 milliards de roubles supplémentaires ont été décaissés.

Les ventes actives ont assuré l'émission supplémentaire de 556 000 cartes de crédit. En juin, pour la première fois, 500 000 clients de la Sberbank ont reçu un message vidéo personnalisé avec une offre de carte de crédit par e-mail.

La réalisation la plus importante a été le lancement en août de la tarification individuelle dans les campagnes de vente active de crédits à la consommation. Sur la base du modèle, chaque client se voit attribuer un taux d'intérêt personnel optimal pour lui.

La banque a commencé à utiliser un nouveau canal de livraison de messages - Viber Messenger.

Une newsletter de bienvenue avec la possibilité d'accéder à la page de promotion de la Sberbank a montré que 12 millions de clients sont enregistrés auprès de Viber. Le nouveau moyen de communication permet de réduire de 5 fois le coût des messages par rapport aux SMS et de livrer au client un contenu contenant des graphiques et de la vidéo.

Commerce de détail

A fin 2015, le nombre de clients actifs20 de la Banque a augmenté de 5,8% à 79,7 millions de personnes. Grâce au travail avec la clientèle, le nombre de produits par client est passé de 2,33 à 2,62 au cours de l'année. Cela suggère que les clients sont plus susceptibles de choisir Sberbank comme banque «principale».

Qualité de service Pour le suivi opérationnel et l'amélioration continue de la satisfaction client, Sberbank continue de calculer des indicateurs clés de l'expérience client :

NPS21 - sur la base de toute l'expérience de l'interaction du client avec la Banque, le client est invité à évaluer s'il est prêt à recommander Sberbank à des amis et connaissances. Le NPS actuel de Sberbank est de 55 %.

CSI22 - immédiatement après l'enregistrement du produit ou la résolution de votre problème en agence, en appelant le centre de contact Sberbank, en recevant une réponse à l'appel, la Banque demande au client d'évaluer sa satisfaction quant à la qualité du service dans ces canaux. Au cours de l'année, plus de 960 000 réponses de clients ont été reçues. Toutes les notes basses ont été résolues, les problèmes identifiés des clients ont été résolus.

Recherche sur la satisfaction client avec 7 processus produits.

Sur la base des avis des clients, des recommandations ont été préparées pour modifier 84 processus.

L'une des principales priorités est de travailler avec les demandes des clients. Plus de 700 gestionnaires de services travaillent dans les bureaux et aident les clients à résoudre leurs problèmes "ici et maintenant".

Un "Customer Care Center" a été créé, conçu pour optimiser le travail avec les demandes, créer une équipe de spécialistes hautement qualifiés. Le principal avantage du Centre est l'identification systématique et rapide des causes profondes des demandes des clients, en les transférant aux départements concernés pour solution.

Par ailleurs, des travaux sont en cours avec des appels retentissants reçus par la direction de la Banque et via les réseaux sociaux - 150 problèmes de ce type ont été résolus au cours de l'année.

Le système Pulse vise à rechercher sur Internet des avis sur le travail des succursales de la Sberbank23. Plus de 37 000 avis ont été recensés, 1 500 plaintes liées au service de la Banque. Tout retours négatifs amenés au travail, les clients fournissaient des réponses.

Un nouveau service destiné aux collaborateurs, Mon Client, a été lancé en mode test. Dans le cas où un employé prend connaissance d'un problème client par des amis et des parents, il peut transférer des informations pour le résoudre dans le bon service.

À titre d'exemple, lorsqu'une expérience client négative a aidé la banque à comprendre le problème et à trouver sa solution de processus, il existe une nouvelle technologie pour travailler avec les cartes bancaires Smart Box. Les VSP sont équipés de conteneurs spéciaux pour le stockage des cartes.Un client actif est celui qui a utilisé le produit bancaire NPS (Net Promoter score) au cours des 3 derniers mois - un indice de la volonté du client de recommander Sberbank à ses amis et connaissances. Accepté dans la pratique mondiale comme un indicateur clé de la fidélité des clients.

CSI (Customer Satisfaction Index) - indice de satisfaction client selon la liste des paramètres aux points de contact. Question diagnostique clé : Dans l'ensemble, dans quelle mesure êtes-vous satisfait de votre visite à la banque aujourd'hui ?

La recherche est effectuée sur quatre réseaux sociaux : Foursquare, Instagram, VKontakte et Flamp. Le commerce de détail crée un fichier de cartes électroniques pour placer les cartes dans des conteneurs. La technologie réduit de 1,5 fois le temps d'émission d'une carte à un client et de 2 fois les coûts de main-d'œuvre pour travailler avec les cartes.

Un autre exemple est un projet qui permettra la vérification en temps réel des procurations notariales lorsqu'un client contacte les bureaux de la Banque. La mise en œuvre du projet débutera à partir du 1er trimestre 2016.

La Sberbank met en œuvre le projet Paperless Front Office dans toutes les régions : plus de 70 % des transactions de dépôt, des virements et des transactions avec des certificats d'épargne sont effectuées à l'aide de la technologie sans papier. En 2015, 90 millions de documents ont été signés électroniquement et 7 245 arbres ont été sauvés. Le "Paperless Front Office" élimine les erreurs de fonctionnement, le rapprochement des documents à la clôture de la journée ouvrée, réduit la consommation de papier dans les bureaux de 15% et le besoin d'espace pour son stockage de 20%.

La Sberbank continue de travailler pour réduire les files d'attente. En 2015, dans 6 481 agences, le temps d'attente des clients en file d'attente est mesuré automatiquement grâce au système de gestion des files d'attente. À la fin de l'année, 95 % des clients ayant utilisé les services de la Banque n'ont pas fait la queue au-delà du temps fixé par la norme (10 minutes en journée normale et 14 minutes aux heures de pointe). Cet indicateur est atteint dans 97 % des bureaux équipés d'un système de gestion des files d'attente.

Centre de Contacts Unifié Distribué24 Les principales priorités de développement du Centre de Contacts demeurent : leadership dans la satisfaction client, élargissement de la gamme de services, efficacité.

Le temps d'attente moyen de la réponse d'un opérateur reste à un niveau élevé - 31 secondes en 2015, un an plus tôt - 35 secondes. L'indice de satisfaction du service dans l'ERCC est resté au même niveau et s'est élevé à 80 %. Le volume des demandes a augmenté de 22% par rapport à l'année précédente et s'élève à 95 millions d'appels.

Les abonnés des opérateurs mobiles Beeline, MTS et Megafon ont eu la possibilité de composer gratuitement le centre de contact Sberbank au 900 dans le réseau domestique.

Le nouveau service « Code Client » est mis à la disposition des clients de la Banque. En utilisant ce code dans le système automatisé, vous pouvez connaître le solde, les cinq dernières transactions, obtenir l'identifiant Sberbank Online et bloquer la carte.

Un nouveau sixième site de centre de contact a été ouvert à Samara. À l'heure actuelle, 200 emplois ont été organisés, placement ciblé - 730 emplois.

Afin d'augmenter l'implication des collaborateurs, un nouveau système de motivation a été mis en place. Un projet visant à améliorer les conditions de travail des employés du centre de contact d'Omsk a été achevé, la satisfaction des employés à l'égard de l'espace interne a augmenté de 11 p.p. à 96 %, le taux de désabonnement des employés a diminué de 9 p.p. jusqu'à 36 %.

En mars 2015, dans le cadre du forum d'affaires Call Center World Forum,

La cérémonie de remise des prix Crystal Headset est l'événement central dans le monde des centres d'appels. Les représentants de l'ERCC de Sberbank ont gagné dans trois catégories :

"Opérateur à vapeur de l'année", "Meilleure équipe de surveillance" et "Meilleure petite équipe".

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En 2015, le portefeuille de titres a augmenté de 221 milliards de roubles. Le portefeuille de titres disponibles à la vente a subi l'évolution la plus significative.

Ce portefeuille a augmenté de 571 milliards de roubles en raison de :

l'achat d'obligations souveraines et d'Eurobonds pour augmenter le volume d'actifs très liquides dans le cadre de la gestion du ratio de liquidité à court terme, qui entrera en vigueur le 1er janvier 2016 ;

la réévaluation positive des devises des euro-obligations précédemment achetées ;

acquisition d'ECP/CD de banques étrangères notées au-dessus de A pour une durée inférieure à 6 mois dans le but de placer des liquidités excédentaires en devises ;

augmentation des investissements due à la capitalisation supplémentaire des filiales.

Gestion des risques

7. Gestion des risques Gestion intégrée des risques du Groupe Le système de gestion des risques fait partie du système de gestion global du Groupe et vise à assurer le développement durable dans le cadre de la mise en œuvre de la Stratégie de Développement approuvée par le Conseil de Surveillance de la Banque. Le système de gestion des risques du Groupe25 est conforme aux exigences de la Banque de Russie et à la réglementation de la Fédération de Russie et tient compte des recommandations du Comité de Bâle sur le contrôle bancaire.

Le Groupe reconnaît comme significatifs les types de risques suivants : risques de crédit des entreprises et des particuliers, risque pays, risques de crédit des institutions financières, risques de marché des opérations sur les marchés financiers, risques ALM, risque de pertes dues aux variations de la valeur des biens immobiliers patrimoine, risque opérationnel, risque juridique, risque de liquidité, risque de conformité, risque fiscal, risque stratégique, risque réglementaire, risque de modèle, risque de réputation.

Les risques sont identifiés et leur matérialité est évaluée annuellement par le Groupe. Pour chaque risque reconnu comme significatif, un système de management est constitué. Les fonctions de gestion de tous les risques significatifs sont réparties entre les comités de la Banque. La gestion des risques au niveau intégré est assurée par le Comité des Risques Groupe, le Directoire et le Conseil de Surveillance de la Banque.

Le Groupe met en œuvre un projet de développement de la culture du risque. L'objectif du projet est de développer chez les employés un comportement dans lequel ils discutent ouvertement et répondent aux risques existants et potentiels, et de former une attitude mentale interne d'intolérance envers l'ignorance, l'étouffement des risques et le comportement à risque des autres. La culture du risque complète les mécanismes formels existants et fait partie intégrante du système de gestion intégrée des risques. Le Groupe porte une attention particulière au comportement des collaborateurs en tant que manifestation concrète de la culture du risque.

Risques de crédit Le risque de crédit est le risque de pertes associé à une perte de valeur actif financier(prêt, titre de créance détenu jusqu'à l'échéance) en raison d'un défaut ou d'une détérioration qualité du crédit contrepartie / émetteur.

Le risque de contrepartie dans les transactions sur les marchés financiers est le risque associé au refus/à l'impossibilité de remplir pleinement et en temps voulu les obligations découlant de la transaction par la contrepartie.

Le risque de concentration (en termes de risque de crédit) est associé à l'octroi de prêts importants à un emprunteur individuel / groupe d'emprunteurs liés ; la concentration de la dette dans certains secteurs de l'économie, segments, portefeuilles, zones géographiques ; il en va de même pour les investissements en valeurs mobilières.

Le risque résiduel est le risque que les mesures d'atténuation du risque ne donnent pas l'effet escompté en raison de la mise en œuvre du risque juridique, du risque de liquidité par rapport à la provision.

Le système de gestion des risques est mis en œuvre au niveau de l'ensemble du Groupe ; Étant donné que PJSC Sberbank est la société mère du Groupe, certaines informations sur la gestion des risques sont présentées en relation avec le Groupe.

Gestion des risques Description générale de la gestion du risque de crédit La gestion du risque de crédit a pour objectif de déterminer et d'assurer le niveau de risque nécessaire pour assurer le développement durable du Groupe, déterminé par la stratégie de développement du Groupe et les paramètres macroéconomiques.

Missions du Groupe dans la gestion des risques de crédit :

mettre en œuvre une approche systématique, optimiser la structure sectorielle, régionale et produit du portefeuille afin de limiter le niveau de risque de crédit ;

renforcer l'avantage concurrentiel du Groupe par une évaluation plus précise des risques acceptés et la mise en œuvre de mesures de gestion des risques, y compris la réduction du niveau des risques de crédit réalisés ;

maintenir la stabilité lors de l'introduction de nouveaux produits, y compris des produits plus complexes.

Le Groupe applique les méthodes de gestion du risque de crédit suivantes :

prévention des risques avant l'opération ;

planifier le niveau de risque en évaluant le niveau des pertes attendues ;

limiter le risque de crédit en fixant des limites ;

constitution de réserves pour couvrir d'éventuelles pertes sur les prêts accordés ;

opérations de structuration ;

gestion des garanties de transaction ;

application du système des pouvoirs dans la prise de décision;

surveillance et contrôle du niveau de risque.

L'évaluation du risque de crédit est effectuée pour la Banque dans son ensemble et pour des portefeuilles d'actifs individuels, ainsi que pour des contreparties individuelles, des pays, des régions et des industries. L'évaluation est basée sur des modèles statistiques de quantification du risque de crédit.

En 2015, la Sberbank est devenue la première banque de la Fédération de Russie à demander à la Banque de Russie d'utiliser des approches basées sur la notation interne pour évaluer le risque de crédit aux fins du calcul des ratios d'adéquation des fonds propres.

En 2016, la Banque continuera à développer des modèles internes d'évaluation des risques, il est prévu d'utiliser des éléments d'intelligence artificielle - auto-apprentissage des modèles de notation et adaptation automatique aux nouvelles situations en temps réel.

L'évaluation des risques individuels des contreparties dans les transactions est effectuée:

pour les entreprises, les banques, les petites entreprises, les pays, les entités constitutives de la Fédération de Russie, les municipalités, les compagnies d'assurance et de crédit-bail : sur la base d'un système de notation de crédit, ainsi que par la construction de modèles prédictifs flux de trésorerie ou d'autres indicateurs importants ;

Gestion des risques

pour les particuliers et les micro-entreprises : sur la base d'une appréciation par notation de la solvabilité de la contrepartie conformément aux règles de la Banque et appréciation expresse.

La limitation du risque et le contrôle des pertes attendues dues au défaut de la contrepartie s'effectuent au moyen d'un système de limites qui restreint les opérations présentant un risque de crédit. Le volume de la limite est déterminé par le niveau de risque de la contrepartie, qui dépend de sa situation financière et d'autres indicateurs : influence extérieure, qualité de la gestion, évaluation de la réputation de l'entreprise. Limites de pays attribuées séparément.

Pour améliorer la qualité du portefeuille de prêts en 2015, des stratégies sectorielles ont été élaborées et approuvées.

Sur la base du principe d'équilibre et de prudence, afin de couvrir les pertes attendues de la réalisation du risque de crédit sur les actifs exposés au risque de crédit, la Banque et le Groupe constituent des provisions pour pertes éventuelles sur crédits et autres pertes éventuelles. Les réserves sont constituées conformément aux exigences de la Banque de Russie, des régulateurs bancaires, normes internationalesétats financiers et règlements internes de la Banque et du Groupe dans son ensemble, qui prévoient une évaluation régulière du risque de crédit (attendu en cas de réalisation du risque de crédit de pertes) en tenant compte des notations de crédit internes des contreparties.

Afin d'assurer la bonne adéquation des procédures d'évaluation du niveau des risques de crédit et de détermination du montant des réserves pour pertes éventuelles sur les prêts, ainsi que la réduction des coûts de matériel et de main-d'œuvre, lors de la classification des prêts accordés par la Banque et le Groupe dans son ensemble , des portefeuilles de prêts homogènes sont distingués, pour lesquels la provision est constituée sans porter de jugement professionnel sur le niveau de risque de crédit pour chaque prêt séparément.

Le Groupe contrôle la concentration des risques de crédit majeurs, le respect des exigences prudentielles, prévoit le niveau des risques de crédit. Pour ce faire, une liste de groupes d'emprunteurs apparentés est maintenue au niveau d'un membre du Groupe, des limites sont fixées pour les emprunteurs et le portefeuille est analysé par segments et par produits.

Le principal instrument de réduction du risque de crédit est le collatéral.

La nécessité d'accepter des garanties et le montant des garanties acceptées dépendent du risque de l'emprunteur/de la transaction et sont fixés dans les conditions des produits de prêt.

Pour couvrir les risques de crédit, une politique de garantie a été élaborée et appliquée, qui définit les principes de base et les éléments d'organisation du travail avec garantie en prêt. La politique de garantie vise à améliorer la qualité du portefeuille de prêts en termes de garantie. La qualité de la garantie est déterminée par la probabilité de recevoir des fonds à hauteur de la valeur estimée de la garantie lors de la saisie de l'objet de la garantie ou de sa vente. La qualité des garanties est indirectement caractérisée par la liste et la matérialité des risques associés aux garanties et est déterminée par un certain nombre de facteurs : liquidité, fiabilité de la valorisation, risque de dépréciation, exposition aux risques de perte et de dommage, risques pour des raisons juridiques, et d'autres.

La valeur des sûretés est appréciée sur la base de l'expertise interne des spécialistes de la Banque, de l'évaluation d'experts indépendants ou sur la base de la valeur des sûretés dans les états financiers de l'emprunteur en utilisant une décote.

L'utilisation de la garantie des personnes morales solvables en tant que sûreté immobilière nécessite la même évaluation des risques du garant que de l'emprunteur. La Banque effectue un suivi régulier des actifs en garantie afin d'assurer la maîtrise des paramètres quantitatifs, qualitatifs et de coût des garanties, de leur affiliation juridique, des conditions de conservation et de conservation. La fréquence de la surveillance est déterminée par : les exigences de la réglementation de la Banque de Russie, les conditions d'octroi d'un produit de prêt et le type de garantie.

Les systèmes de limites et de pouvoirs existants nous permettent d'optimiser le processus de crédit et de gérer correctement le risque de crédit. Chaque subdivision territoriale et banque adhérente du Groupe se voit attribuer un profil de risque qui détermine le pouvoir de décision en fonction de la catégorie de risque de la demande. À son tour, la catégorie de risque de la demande dépend du risque de l'emprunteur, de la limite totale pour l'emprunteur / groupe d'emprunteurs liés, ainsi que du risque de la transaction.

En 2016, il est prévu d'optimiser le processus décisionnel des entreprises clientes et des clients CIB, notamment en construisant des systèmes permettant à certaines catégories de clients de prendre des décisions en 1 jour en temps réel.

En matière de travail sur les créances douteuses, en 2015 le scoring comportemental a été introduit dans le processus de recouvrement à distance des impayés sur les crédits aux particuliers. En 2016, il est prévu de mettre en place un système centralisé unifié de recouvrement de détail qui fournit toute la gamme d'outils de règlement des dettes problématiques - à distance, de contact et d'externalisation.

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Prêts restructurés Au 1er janvier 2016, le volume des prêts restructurés aux personnes morales est de 2 907,5 milliards de roubles, leur part dans les actifs est de 12,8 % (1er janvier 2015 :

2 212,0 milliards de roubles et 10,2 % respectivement). Restructuration - apporter des modifications aux conditions matérielles initiales de l'accord de prêt conclu avec le débiteur dans un sens plus favorable pour lui, non prévues par les conditions matérielles initiales de l'accord de prêt.

Au 1er janvier 2016, le volume des prêts aux particuliers restructurés dans le portefeuille de prêts s'élevait à 149,2 milliards de roubles, leur part dans les actifs était de 0,7 % (1er janvier 2015 : 72,5 milliards de roubles et 0,3 %, respectivement). Les options de restructuration typiques impliquent une augmentation de la durée d'utilisation du prêt, une modification de la procédure de remboursement.Gestion du risque de dette sur le prêt, refus de percevoir des pénalités en tout ou en partie, changement de la devise du prêt.

Niveau de concentration des grands risques de crédit La Banque porte une attention particulière au contrôle du niveau de concentration des grands risques de crédit. Selon interne documents normatifs la Banque a mis en place une procédure de suivi quotidien des risques de crédit majeurs et de prévision du respect des exigences fixées par la Banque de Russie conformément à la réglementation26 N6 ( taille maximum risque par emprunteur ou groupe d'emprunteurs liés) et H7 (taille maximale des grands risques de crédit). À cette fin, la maintenance et le suivi de la liste des grands emprunteurs et des emprunteurs liés de la Banque sont effectués.

La part des crédits des 20 premiers emprunteurs (groupes d'emprunteurs)27 en 2015 est passée de 24,5 % à 27,8 % du portefeuille de crédits à la clientèle. Parmi les plus gros emprunteurs de la Banque figurent des représentants de divers secteurs de l'économie, le risque de crédit suffisamment diversifiée.

Des informations détaillées sur la structure de la dette d'emprunt de la Banque et sa qualité figurent dans informations explicatives inclus dans les états comptables (financiers) annuels de la Sberbank pour 2015, établis conformément aux exigences de la Banque de Russie et publiés sur le site Web de la Sberbank www.sberbank.com.

Risque de liquidité La gestion du risque de liquidité a pour objectif d'assurer la capacité de la Banque à remplir toutes ses obligations envers les clients et contreparties de manière inconditionnelle et en temps opportun, tout en se conformant aux exigences réglementaires de la Banque de Russie en matière de gestion du risque de liquidité tant en dans des conditions commerciales normales et dans des situations de crise. Le document clé sur la base duquel le risque de liquidité est évalué, contrôlé et géré est la politique de gestion du risque de liquidité de la Sberbank. Dans le cadre de la gestion du risque de liquidité, la Banque répartit les risques de liquidité réglementaire, physique et structurel.

Risque de liquidité réglementaire - violation des restrictions réglementaires sur les valeurs des ratios de liquidité obligatoires établis par la Banque de Russie (N2, N3, N4 et NCL). Afin de gérer le risque de liquidité réglementaire, la Banque surveille et prévoit sur une base hebdomadaire les ratios de liquidité obligatoires pour divers horizons temporels. En outre, Sberbank a établi un système de limites sur les valeurs des ratios obligatoires et des ratios de liquidité, qui garantit le respect des restrictions de la Banque de Russie à la fois sur les dates de déclaration et intra-mensuelles, en tenant compte des fluctuations possibles des différents postes du bilan. .

Instruction de la Banque de Russie «Sur les ratios obligatoires des banques» (telle que modifiée le 25/10/2013) du 12/03/2012 n ° 139-I ; le numérateur et le dénominateur incluent la durée, les arriérés et les accords de cession ; la dette de 20 entreprises comprend la dette des filiales de la Sberbank, et la dette des banques n'est pas prise en compte.

Gestion du risque Le risque de liquidité physique est l'incapacité de la Banque à remplir ses obligations envers une contrepartie dans n'importe quelle devise en raison d'un manque physique de fonds :

l'impossibilité d'effectuer un paiement, d'émettre un prêt, etc. Les instruments de gestion du risque de liquidité physique à court terme sont un modèle de prévision de la dynamique des principaux postes du bilan dans le contexte des principales devises, la maîtrise des réserves de liquidité disponibles. Pour couvrir un éventuel déficit de liquidité qui dépasse la réserve de fonds disponible, la Banque a accès à des outils pour attirer des liquidités supplémentaires, qui comprennent des opérations de pension directe avec la Banque de Russie, le Trésor fédéral et des contreparties de marché garanties par des titres, des dépôts de la Banque fédérale du Trésor, des opérations de « swap de devises » et un swap avec des métaux précieux, ainsi que des emprunts auprès de la Banque de Russie garantis par des actifs non négociables et des garanties d'établissements de crédit.

Le risque structurel de liquidité (risque de concentration) est la possibilité d'une détérioration significative de la liquidité physique ou réglementaire en raison de déséquilibres dans la structure des actifs et des passifs, y compris une forte dépendance de la base du passif de la banque à un / plusieurs clients ou sources de financement dans un certain devise ou pour une certaine période.

L'approche de la gestion des liquidités tout au long de 2015 a été largement déterminée par la situation macroéconomique actuelle et l'état de la secteur financier(sanctions contre la Russie par l'UE et les États-Unis, la volatilité du taux de change du rouble et d'autres facteurs). Cependant, grâce à une politique de taux d'intérêt flexible et la bonne gouvernance base active et passive, en 2015, la Banque a réussi à réduire le montant des emprunts auprès de la Banque de Russie et du budget fédéral de 3 000 milliards de roubles. jusqu'à 0,8 billion de roubles principalement due à l'attraction des fonds de la clientèle, ainsi qu'au résultat d'une réduction du volume de trésorerie dans le cadre de l'optimisation de la gestion des soldes de trésorerie. Depuis le 1er janvier 2016, la Banque maintient le volume des réserves tant en roubles qu'en devises étrangères à un niveau suffisant pour répondre en cas de détérioration de la situation de liquidité.

En 2015, la Banque de Russie a annoncé la mise en place du ratio de liquidité à court terme de Bâle III (NKL, N26) en tant que norme prudentielle à partir du 1er janvier 2016. La valeur minimale autorisée de la norme pour 2016 est de 70 %, suivie d'une augmentation annuelle de 10 points de pourcentage jusqu'à atteindre 100 % à partir du 1er janvier 2019. Le calcul de la norme pour Sberbank sera effectué au niveau du groupe Sberbank. Le plan d'affaires de la Sberbank prévoit le respect inconditionnel du ratio de liquidité tout au long de 2016.

Depuis le 1er janvier 2016, Sberbank respecte pleinement les limites fixées par la Banque de Russie pour les ratios de liquidité obligatoires.

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Gestion des risques Analyse des actifs et passifs de la Banque par échéance Les titres à la juste valeur par résultat, ainsi que la partie la plus liquide des titres disponibles à la vente, sont considérés comme des actifs liquides, car ils peuvent être facilement convertis en liquidités dans un délai une courte période de temps. Ces actifs dans le tableau ci-dessous sont placés dans la catégorie "Demande et moins de 1 mois". Les actifs dont les échéances sont échues sont classés en « non déterminé » au montant de l'arriéré réel.

à l'est et de 1 à 6 mois à partir de 1 an sur frottement non établi. moins de 1 mois 6 mois jusqu'à 1 an jusqu'à 3 ans 3 ans total actualisé

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En 2015, il y a eu une réduction du déficit de liquidité pour des durées allant jusqu'à 6 mois, causée par une réduction du volume de collecte de fonds auprès de la Banque de Russie dans le cadre d'opérations de pension directe et dans le cadre du règlement n° 312 de la Banque de Russie. -P. L'urgence de telles opérations ne dépasse généralement pas 6 mois. Cette réduction a été compensée en attirant des fonds de clients pour diverses périodes et en vendant des liquidités. Il convient également de noter l'augmentation du gap de liquidité sur un horizon supérieur à 3 ans, principalement en raison d'une réduction de la maturité résiduelle des crédits.

Risque pays Le risque de transfert est le risque de perte dû à l'incapacité des contreparties d'un certain pays (autres que les contreparties souveraines) à honorer leurs obligations dans une devise autre que le pays de la contrepartie, pour des raisons autres que les risques standards (pour des raisons dépendant sur le gouvernement du pays, et non sur la contrepartie).

Le risque des économies nationales est le risque de pertes dues à l'incapacité ou au refus des contreparties souveraines d'un pays donné et à l'incapacité des autres contreparties de ce pays à honorer leurs obligations dans la monnaie nationale pour des raisons autres que les risques standards (pour des raisons en fonction du gouvernement du pays, et non de la contrepartie).

Pour limiter et gérer les risques assumés par le Groupe vis-à-vis des pays, la banque a développé un système de limites de risque pays. Ces limites limitent la concentration globale sur les transactions avec les contreparties d'un pays particulier, y compris les emprunteurs/émetteurs souverains et les autorités gouvernementales.

Le risque de transfert est évalué et capitalisé dans le cadre des procédures internes d'évaluation de l'adéquation des fonds propres de la Banque, garantissant ainsi que la Banque dispose de ressources financières suffisantes pour couvrir les pertes éventuelles en cas de matérialisation de ce risque.

Gestion des risques

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Les pays développés comprennent : l'Australie, la République d'Autriche, le Grand-Duché de Luxembourg, la République hellénique, l'Irlande, la République italienne, le Canada, le Royaume de Belgique, le Royaume du Danemark, le Royaume d'Espagne, le Royaume des Pays-Bas, le Royaume de Norvège, le Royaume de Suède, Nouvelle-Zélande, République portugaise, Royaume-Uni de Grande-Bretagne et d'Irlande du Nord, États-Unis d'Amérique, République fédérale d'Allemagne, République de Finlande, République française, Confédération suisse, Japon Gestion des risques

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Risques de marché des opérations sur les marchés financiers

Le risque de taux d'intérêt sur un portefeuille de titres de créance du portefeuille de négociation est le risque résultant d'une évolution défavorable des taux du marché.

Le risque sur actions du portefeuille de négociation est le risque découlant de variations défavorables du cours des titres de participation.

Gestion des risques

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L'augmentation du montant du risque de marché au 1er janvier 2016 par rapport au 1er janvier 2015 est causée par une augmentation de la volatilité due à un déplacement de la fenêtre historique utilisée pour construire les scénarios possibles d'évolution des prix des instruments en portefeuille. Selon la méthodologie d'évaluation de l'ampleur du risque de marché, lors de la construction de tels scénarios, une fenêtre historique est utilisée correspondant à la période de deux ans précédant la date de calcul. Par ailleurs, l'augmentation du risque de marché s'explique également par l'élargissement de la gamme d'instruments financiers couverts par le calcul de la VaR.

L'absence de risque sur actions est due à la liquidation des positions en actions du portefeuille de négociation au bilan de la Sberbank conformément à la décision d'approbation de la stratégie de gestion du portefeuille d'actions.

Calculé sur la position totale de la Banque en instruments financiers, y compris la position du portefeuille bancaire, ainsi que sur la position ouverte totale en devises de la Banque.

Gestion des risques Risques de taux d'intérêt et de change dans le portefeuille bancaire Les risques d'intérêt et de change dans le portefeuille bancaire sont les risques que la banque subisse des pertes financières sur des positions dans le portefeuille bancaire en raison d'évolutions défavorables des taux d'intérêt, des taux de change et des prix des métaux précieux .

Les principaux objectifs de la gestion de ces types de risques sont :

la minimisation des pertes potentielles dues à la réalisation des risques de taux d'intérêt et de change ;

la conformité aux exigences des régulateurs ;

optimisation du rapport risque/rentabilité.

Risque de taux du portefeuille bancaire Définition et sources de risque. La Banque assume un risque de taux d'intérêt lié à l'incidence des fluctuations des taux d'intérêt du marché sur les flux de trésorerie.

Le risque de taux d'intérêt dans le portefeuille bancaire comprend :

risque de taux d'intérêt résultant d'une asymétrie d'échéance (révision des taux d'intérêt) des actifs et passifs sensibles aux variations des taux d'intérêt, avec un déplacement parallèle, une modification de la pente et de la forme de la courbe des taux ;

risque de base résultant d'une non-concordance du degré d'évolution des taux d'intérêt sur les actifs et passifs sensibles aux variations de taux d'intérêt, de maturité similaire (durée de révision des taux d'intérêt) ;

le risque de remboursement anticipé (révision des taux d'intérêt) des actifs et passifs sensibles aux variations des taux d'intérêt.

Gestion du risque de taux d'intérêt en 2015. En 2015, le Groupe a réduit le risque de taux d'intérêt en roubles grâce à la mise en place d'un ensemble de mesures anticrise prises par la direction de la Banque. Dans le cadre de la gestion du risque de taux d'intérêt de la Banque, depuis 2016, une position cible pour le risque de taux d'intérêt en roubles a été fixée, pour atteindre quels indicateurs de suivi ont été fixés pour le volume et la structure de la maturité des produits, la performance des qui fait l'objet de discussions régulières en Comité Actif-Passif.

Évaluation du risque d'intérêt. Pour évaluer le risque de taux, un choc standardisé est utilisé conformément aux recommandations du Comité de Bâle.

La prévision des variations possibles des taux d'intérêt est effectuée séparément pour la position en rouble et agrégée pour la position en devises. Le choc de taux est calculé en quantiles 1% et 99% de la distribution de l'évolution du taux d'intérêt annuel moyen, obtenus selon la méthode des simulations historiques basées sur des données d'au moins 5 dernières années. Comme taux de base pour évaluer le choc de taux d'intérêt en roubles, le taux indicatif sur les swaps de taux d'intérêt en roubles pour une période de 2 ans (RUB IRS 2Y) est utilisé, ainsi que le LIBOR 3M - pour la position en devises.

Le tableau suivant présente l'impact de la hausse et de la baisse des taux d'intérêt sur le résultat avant impôt du Groupe sur un horizon de 1 an au 1er janvier 2016 par rapport au 1er janvier 201530 :

Les données sur le risque de taux d'intérêt du portefeuille bancaire en roubles pour PJSC Sberbank, qui représente la majorité du risque de taux d'intérêt du portefeuille bancaire du groupe en roubles, sont fournies. Les données en devises sont données pour le Groupe à la dernière date disponible (1er août 2015).

Gestion des risques

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La variation du risque de taux d'intérêt du portefeuille bancaire en roubles russes au 1er janvier 2016 par rapport au 1er janvier 2015 s'explique principalement par :

une diminution du volume des emprunts à court terme auprès de la Banque de Russie ;

croissance du volume du portefeuille de fonds de particuliers ;

une baisse de la volatilité des taux d'intérêt en roubles russes.

Évolution du risque de taux du portefeuille bancaire en Lire turque au 1er janvier 2016 par rapport au 1er janvier 2015 était principalement due à une augmentation des taux d'intérêt en livre turque, ainsi qu'à une augmentation du bilan du groupe Denizbank.

La variation du risque de taux du portefeuille bancaire en autres devises au 1er janvier 2016 par rapport au 1er janvier 2015 s'explique principalement par :

volatilité accrue des taux d'intérêt en dollars américains;

fin de l'attraction du financement public par la Sberbank en dollars américains ;

réduction de la maturité du portefeuille de prêts aux entreprises.

Risque de change dans le portefeuille bancaire La Banque est exposée au risque de change du fait de la présence de positions de change ouvertes (OCP). Les principales sources d'ORP dans le portefeuille bancaire sont : les opérations de prêt et d'emprunt en devises et les revenus perçus en devises.

Le risque de change est réalisé en raison de variations défavorables des taux de change.

La Banque consolide quotidiennement le total des positions de change ouvertes de la banque et gère la position de change ouverte du portefeuille bancaire afin de réduire le risque de change. Comme principaux instruments de gestion des risques de change, la Banque utilise des opérations de change avec règlement au comptant, des contrats à terme ainsi que des contrats à terme sur le dollar américain négociés sur le MICEX.

En 2014-2015, la Banque a clôturé des positions en devises dans le portefeuille bancaire, grâce auxquelles la Banque n'a pas subi de pertes dues à une dépréciation importante du taux de change Rouble russe par rapport aux devises étrangères par les positions du livret bancaire.

Gestion des risques

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Risque opérationnel Le risque opérationnel est le risque que la Banque subisse des pertes du fait d'erreurs dans l'organisation des processus, d'erreurs des collaborateurs ou d'abus de tiers, de défaillances dans le fonctionnement des systèmes d'information, ainsi que du fait d'événements externes.

Dans le cadre de la gestion du risque opérationnel, la Banque a mis en place des processus de collecte de données internes sur les incidents de risque opérationnel, d'auto-évaluation et d'analyse de scénarios. Afin de suivre le niveau de risque, un système de reporting est mis en place pour les instances dirigeantes et collégiales impliquées dans les processus de gestion des risques. Les rapports sur les risques sont générés sur une base quotidienne, mensuelle et trimestrielle.

Les données sur les évaluations des risques et les pertes encourues permettent d'identifier les zones de concentration des risques pour le développement ultérieur d'un ensemble de mesures qui contribuent à réduire le niveau de risque opérationnel de la Banque. Les mesures d'atténuation des risques en cours sont de nature systémique et visent à améliorer les processus et technologies existants pour l'exécution des transactions (le risque d'erreurs des employés dans les transactions a été réduit, un certain nombre de risques associés à l'émission de cartes de crédit, de cartes à découvert et de la fixation incorrecte des taux de change dans les systèmes de la Banque a été complètement éliminée) . L'état d'avancement des mesures et le niveau de risque résiduel sont suivis régulièrement, tant du divisions structurelles, et des directions des risques opérationnels, ainsi que des organes de direction et de direction collégiale des membres de la Banque et du Groupe. La sensibilisation de la Banque aux risques s'accroît : le niveau de dissimulation d'informations sur les incidents mis en œuvre a été presque divisé par deux.

Le montant des dommages résultant d'incidents majeurs de risque opérationnel est régulièrement alloué aux divisions de la Banque. Les données de dommages sont prises en compte dans le cadre des indicateurs clés de performance des membres du Directoire, des conservateurs des blocs fonctionnels de la centrale et des présidents des caisses territoriales. Par ailleurs, la Banque maintient une notation des directions structurelles internes par niveau de risques opérationnels afin de les minimiser.

Pour plus d'informations sur les procédures de gestion des risques, ainsi que sur d'autres types de risques clés, tels que le risque de perte due aux variations de la valeur des biens, le risque juridique, le risque de conformité, le risque réglementaire, le risque fiscal, le risque stratégique et le risque de modèle, voir les informations explicatives, incluses dans les états comptables (financiers) annuels de la Sberbank pour 2015, établis conformément aux exigences de la Banque de Russie et publiés sur le site Web de la Sberbank www.sberbank.com.

Le tableau montre, dans l'ensemble, pour le portefeuille bancaire et commercial 3, les plus grandes valeurs ORP calculées conformément aux instructions de la Banque de Russie 124-I.

Personnel

8. Personnel Informations générales sur le personnel En 2015, l'effectif réel de la Sberbank a diminué de 4 492 employés pour atteindre 271 231 employés. La réduction s'est produite principalement en raison de la réduction des blocs d'activités opérationnelles, de détail et d'entreprise. Une part importante des employés (46 %) travaille directement avec les clients.

Engagement des employés Sberbank accorde une grande attention à l'engagement des employés. Pour ce faire, une grande enquête auprès des collaborateurs est réalisée chaque année. Les commentaires reçus sur la base des résultats sont utilisés pour déterminer les priorités dans le travail avec le personnel.

En 2015, pour la première fois, l'enquête d'engagement a été menée entièrement en ligne, ce qui a porté le nombre de participants à 194 000 personnes et élargi la géographie de l'enquête à 346 villes. L'indice d'engagement a affiché une croissance significative pour la deuxième année consécutive - de 6,7 points de pourcentage.

au niveau de 75,6 p.p. Les facteurs qui ont le plus d'impact sur l'implication des employés de la Sberbank sont : la qualité de la gestion du changement au sein de la Banque, y compris la qualité des communications ; top management - le niveau de sa compétence, l'ouverture dans la communication avec les employés, la création de conditions pour une interaction efficace;

Possibilité d'exécution efficace du travail - rapidité de la prise de décision, simplicité du processus d'approbation, capacité d'influencer les décisions, professionnalisme et respect des valeurs des employés.

Sur la base des résultats de l'enquête, un ensemble de recommandations pratiques pour le développement de la culture d'entreprise de la Banque a été élaboré. En 2016, la qualité des communications dans le processus de gestion du changement sera améliorée, les évaluations par valeurs seront utilisées dans tous les éléments du cycle RH lors de la prise de décisions concernant le personnel. Des travaux seront menés pour développer un style de leadership de mentorat dans le travail quotidien des gestionnaires, afin d'améliorer la discipline du signalement en temps opportun des problèmes et des erreurs.

Recrutement et adaptation En 2015, dans le cadre des procédures de recrutement en 2015, la Sberbank a embauché 54 554 nouveaux spécialistes et managers. Selon les nouvelles normes de la Sberbank, les employés nouvellement embauchés bénéficient d'une entrée rapide et de haute qualité dans le poste, une assistance est fournie dans le nouvel environnement.

En 2015, plus de 13 700 étudiants ont effectué des stages et des stages à la Sberbank et dans les filiales de la Banque. Le programme de recrutement et de développement des diplômés universitaires est mis en œuvre dans le bloc CIB.

En coopération avec les établissements d'enseignement plus de 2 000 conférences ont été données par les collaborateurs de la Banque, plus de 100 concours de cas différents ont été organisés.

Cycle RH La Banque a un cycle annuel unique pour fixer les objectifs, évaluer les performances et le potentiel, planifier la carrière, développer et promouvoir les employés - le cycle RH.

Au début de l'année, sur la base des objectifs stratégiques de la Banque, les objectifs de la haute direction pour les trimestres et l'année sont définis. Les objectifs se répercutent ensuite à travers les paliers de gouvernement et sur tout le territoire.

Personnel L'évaluation des performances par rapport aux employés est effectuée chaque trimestre, en décembre, les résultats des travaux de l'année sont résumés. Une rétroaction est fournie en fonction des résultats de l'évaluation. En 2015, en plus de l'évaluation de la performance, une évaluation du respect des valeurs de la Banque a également été mise en place. En 2015, 100 % des collaborateurs ont été évalués.

En ce qui concerne les managers de la Banque, un outil d'évaluation est utilisé : les commissions du personnel, au cours desquelles le potentiel et la réussite du dirigeant sont collectivement évalués.

Sur la base des résultats, un plan d'action est élaboré pour chaque employé, une liste d'employés recommandés pour la participation à la réserve de personnel pour les postes clés de la Banque est déterminée et une liste de successeurs est convenue. En 2015, 20 000 commissions du personnel sont passées.

managers - 63% d'entre eux nombre total. En 2016, 100 % des managers seront couverts.

Sur la base des résultats de l'évaluation, les employés forment un plan de développement individuel ou un plan d'amélioration si l'employé s'avère inefficace. En 2015, la couverture de ces régimes a été multipliée par 15 par rapport à 2014.

La Banque dispose d'une réserve de personnel pour les postes clés. Pour les autres postes, une politique de succession est mise en place. Le vivier de talents est composé de managers performants à fort potentiel qui sont prêts à occuper des postes clés dans le système Sberbank au cours des deux prochaines années.

Sur la base des résultats du travail de l'année, l'employé reçoit des commentaires du responsable, des collègues, des subordonnés et des clients internes dans un format à 360 degrés.

En 2015, un système de mentorat a été entièrement mis en œuvre dans toute la Sberbank, ce qui permet à un employé de se développer en fonction de l'expérience des autres. Au cours de l'année, 12 000 managers ont été formés aux outils de mentorat, et la plupart d'entre eux appliquent avec succès les outils de mentorat dans la pratique.

La Corporate University of Sberbank, qui a été reconnue comme la meilleure dans le classement des Corporate Education Leaders selon le magazine RBC, a commencé à fonctionner à pleine capacité.

Au cours de l'année, plus de 25 000 managers ont étudié à l'université. Plus de 200 leaders ont enseigné dans des programmes CG au sein du système Leaders Teach Leaders.

En 2015, un nouveau modèle de compétences professionnelles bancaires générales a été élaboré. Des programmes ont été créés, selon lesquels les employés seront formés en 2016.

En 2015, 550 64732 spécialistes ont été formés. 254 programmes de formation centralisés pour spécialistes ont été élaborés. A la fin de l'année, le niveau de satisfaction vis-à-vis des programmes de formation est de 9,4 points sur 10.

Avantages et privilèges d'entreprise La Banque offre à tous les employés qui ont réussi la période d'essai une assurance médicale volontaire et une assurance contre les accidents et les maladies graves.

Département de gestion des ressources humaines et d'économie du travail, Université fédérale d'Extrême-Orient, Vladivostok Résumé....» ISBN 978-5-17-061060-0, 978-5-226-01228-0 Résumé Le livre résume les réponses aux principaux questions du thème « Economie mondiale ». La publication aidera à systématiser les connaissances, le genre ... "MINISTÈRE DE L'ÉDUCATION ET DES SCIENCES DE LA FÉDÉRATION DE RUSSIE Audit immobilisations incorporelles Spécialité 08.00.12 - "Comptabilité, statistiques" Résumé du mémoire pour le diplôme de candidat sciences économiques Orenbourg - 2..."

«Chapitre 15 Équilibre général et économie du bien-être Jusqu'à présent, notre analyse a principalement porté sur la situation des marchés individuels. C'était une analyse d'équilibre partiel… »

"RÉSOLUTION du Conseil de la réglementation financière et de la politique monétaire de l'Association des banques régionales de Russie à l'issue de la réunion sur le thème "Projet d'orientations pour une politique monétaire unifiée de l'État pour 2..."

"MINISTÈRE DE L'AGRICULTURE DE LA FÉDÉRATION DE RUSSIE Établissement d'enseignement budgétaire supérieur de l'État fédéral" UNIVERSITÉ AGRICOLE D'ÉTAT DE KUBAN "FACULTÉ D'INFORMATIQUE APPLIQUÉE Programme de travail de la discipline "Modélisation de simulation" Direction de la formation ... "Université économique d'État biélorusse" APPROUVÉE Première Vice-recteur _ VV .Sadovsky "" 2016 Numéro d'enregistrement PROGRAMME de pratique de premier cycle pour nous écrire, nous le supprimerons dans les 1-2 jours ouvrables.

États comptables (financiers) de PJSC Sberbank of Russia

Sberbank of Russia attire l'attention des utilisateurs sur le fait que les indicateurs de ce communiqué de presse sont calculés selon la méthodologie interne de Sberbank of Russia. Les données au 1er janvier 2014 tiennent compte des événements postérieurs à la date de clôture. Les données au 1er janvier 2015 ne tiennent pas compte des événements postérieurs à la date de clôture.

Dynamique des principaux éléments du rapport sur les résultats financiers en 2014 par rapport à 2013 :

- les revenus nets d'intérêts ont augmenté de 18,3 % ;
- les revenus nets de commissions augmentent de 21,4% ;
- les commissions non liées aux crédits augmentent de 24,0% ;
- le résultat d'exploitation avant réserves totales a augmenté de 26,8 % ;
- les dépenses pour la création de réserves totales se sont élevées à 397,7 milliards de roubles. contre 104,8 milliards de roubles;
- les charges d'exploitation augmentent de 9,6% ;
- le bénéfice avant impôt sur le revenu a diminué de 14,3% et s'est élevé à 400,1 milliards de roubles.
- Le bénéfice net s'est élevé à 305,7 milliards de roubles. (hors événements postérieurs à la date de clôture) contre 377,7 milliards de roubles. en 2013 (tenant compte des événements postérieurs à la date de clôture). Les principaux facteurs à l'origine de la baisse du résultat en 2014 ont été des dépenses importantes sur les réserves, l'exclusion de résultat financier la réévaluation des investissements en devises dans les filiales, ainsi que la comptabilisation à partir de mai 2014 d'un passif d'impôt différé en raison de changements de règles comptables.

Le revenu net d'intérêts s'est élevé à 853,7 milliards de roubles, soit 18,3% de plus que l'année précédente:

- les revenus d'intérêts ont augmenté de 313,4 milliards de roubles. du fait de la croissance du portefeuille de crédits aux personnes morales et aux particuliers ;
- les charges d'intérêts ont augmenté de 181,2 milliards de roubles. en raison de la croissance du volume des fonds des clients (personnes physiques et morales), ainsi qu'en raison d'une augmentation du volume et du coût de la collecte de fonds à la Banque de Russie ; la valeur des fonds du Trésor fédéral et de la Banque de Russie a particulièrement augmenté en décembre après avoir relevé le taux directeur à 17 %.

Les revenus nets de frais et commissions se sont élevés à 276,9 milliards de roubles, soit 21,4% de plus que le chiffre de l'année précédente. Les commissions non liées aux crédits augmentent de 24,0 %. La principale contribution à cette croissance a été apportée par les opérations avec cartes bancaires et les opérations d'acquisition - leur croissance pour l'année s'est élevée à 32,2% ou 30,7 milliards de roubles, tandis qu'en décembre 14,9 milliards de roubles ont été gagnés. Cette croissance en décembre s'explique par une augmentation importante du volume de transactions par les titulaires de carte. En 2014, les revenus d'honoraires et de commissions provenant de l'émission de garanties bancaires, de la mise en place d'opérations de financement du commerce et d'affaires documentaires, et de la vente de produits d'assurance et d'investissement ont également augmenté à un rythme plus rapide.

Le revenu net de la réévaluation des devises et des opérations de négociation sur les marchés financiers en 2014 s'est élevé à 81,2 milliards de roubles, soit 3,7 fois plus que l'année précédente. Le principal impact a été la création de réserves pour les prêts en devises en raison de la revalorisation positive de ces prêts à la suite de la dévaluation du rouble fin 2014 sans détériorer la qualité des prêts eux-mêmes (uniquement pour le 4e trimestre 2014 - environ 48 milliards de roubles). Dans le même temps, conformément aux règles de réglementation de la position de change ouverte des banques, les réserves pour dépréciation des prêts en devises étaient incluses dans les créances en devises et les passifs de gestion de la position de change. La réévaluation de ces créances et dettes, ainsi que de tous les actifs et passifs de change libellés en devises étrangères, a été reflétée dans le poste de résultat des opérations de négoce. Ainsi, la constitution de réserves pour prêts en devises a techniquement affecté la croissance des revenus des opérations de négoce.

En général, le bénéfice d'exploitation avant réserves totales a augmenté de 26,8 % et a dépassé 1 250 milliards de roubles.

Les charges d'exploitation ont augmenté de 9,6 %. Le coefficient d'exploitation a diminué de 5,8 points de pourcentage. jusqu'à 36,6% en raison du programme d'optimisation des coûts mis en œuvre par la Sberbank. Taux de croissance résultat d'exploitation aux réserves totales (26,8 %) dépasse largement la croissance des charges d'exploitation (9,6 %).

Les dépenses sur les réserves totales pour 2014 se sont élevées à 397,7 milliards de roubles. contre 104,8 milliards de roubles. un an plus tôt. Plus de 45% de l'augmentation des réserves est intervenue au 4ème trimestre. Au cours de ce trimestre, le volume des réserves a été affecté par une forte dépréciation du rouble par rapport aux principales devises, qui a techniquement entraîné la création de réserves supplémentaires pour les prêts en devises sans détériorer leur qualité. En outre, une provision a été ajoutée pour un certain nombre de grands emprunteurs ukrainiens en raison de la détérioration de la situation en Ukraine.

En général, la banque continue de constituer des provisions pour d'éventuelles pertes conformément aux exigences de la Banque de Russie, en adhérant à une approche prudente de la couverture des risques de crédit existants. Les réserves constituées sur le solde excèdent de 2,6 fois l'impayé (2,2 fois au 1er janvier 2014).

Le bénéfice avant impôt sur le revenu a diminué de 14,3% par rapport à 2013 et s'est élevé à 400,1 milliards de roubles. Le bénéfice net s'est élevé à 305,7 milliards de roubles. (hors événements postérieurs à la date de clôture) contre 377,7 milliards de roubles. en 2013 (tenant compte des événements postérieurs à la date de clôture).

Les actifs pour l'année ont augmenté de 33,2% et se sont élevés à 21,8 billions de roubles. Près d'un tiers de l'augmentation est dû à une réévaluation positive de la composante monétaire des actifs à la suite de l'affaiblissement du rouble. Surtout, les soldes des prêts aux personnes morales et aux particuliers ont augmenté dans le bilan de la banque.

En décembre, la banque a accordé des prêts aux entreprises clientes pour un montant de 1 400 milliards de roubles. Au total, environ 8 000 milliards de roubles ont été émis au cours de l'année. - 8,8% de plus qu'un an plus tôt. Le portefeuille de prêts des entreprises clientes a augmenté en décembre de 893 milliards de roubles. En général, le portefeuille a augmenté de 3 100 milliards de roubles au cours de l'année. ou de 36,3% et s'élevait à 11,7 billions de roubles. Cette croissance est due à la fois aux nouveaux emprunts émis et à une réévaluation positive des emprunts en devises précédemment émis, résultant des variations des taux de change.

Plus de 200 milliards de roubles ont été émis à des clients privés en décembre, depuis le début de l'année 2 billions de roubles. prêts, supérieur de 10 % au volume d'émission de l'année précédente, hors chiffre d'affaires des cartes de crédit. Le portefeuille de prêts des clients privés a augmenté en décembre de 55 milliards de roubles. Au cours de l'année, le portefeuille a augmenté de 737 milliards de roubles. ou de 22,1% et s'élevait à près de 4,1 billions de roubles. Environ la moitié du portefeuille de détail de la banque est constituée de prêts immobiliers.

La part des impayés dans le portefeuille de crédits au 1er janvier 2015 s'élève à 2,0 %, en baisse de 0,2 pp sur l'année.

Le volume des investissements en valeurs mobilières pour l'année a diminué de 35,9 milliards de roubles. ou 1,8 %. Leur solde au 1er janvier 2015 s'élevait à 1 900 milliards de roubles.

Les fonds des personnes morales en décembre ont augmenté de 966 milliards de roubles. en raison de la croissance saisonnière des dépôts à terme et de la réévaluation des fonds en devises précédemment attirés. La croissance en général pour l'année s'est élevée à 1 949 milliards de roubles. ou 62,5 %. Le solde des fonds des personnes morales au 1er janvier 2015 s'élevait à 5,1 billions de roubles.

En décembre, les fonds des particuliers ont augmenté de 192 milliards de roubles. à la fois en raison de l'afflux de fonds et en raison de la réévaluation des dépôts en devises. Au cours de l'année, les fonds des particuliers ont augmenté de 473 milliards de roubles. ou de 5,9% et au 1er janvier 2015 s'élevait à 8,5 billions de roubles.

Les valeurs du capital de base et fixe de la Sberbank coïncident en raison du manque de sources de capital supplémentaire et, selon les données opérationnelles, au 1er janvier 2015, s'élèvent à 1 630 milliards de roubles. La valeur du capital total à la même date est de 2 254 milliards de roubles.

- S1.1 -- 8,2 % (la valeur minimale fixée par la Banque de Russie est de 5 %)
- S1.2 -- 8,2 % (la valeur minimale fixée par la Banque de Russie est de 5,5 %)
- H1.0 - 11,2% (la valeur minimale, en tenant compte des exigences de la loi "sur l'assurance des dépôts" 10%).

Contrat de licence pour le droit d'utiliser le programme informatique "LIK:EXPERT" pour 1 (un) lieu de travail pour une durée de 1 (un) an au tarif LIK:EXPERT LE1

Ce contrat de licence est une offre de CJSC "LIK" OGRN : 1137746308039, TIN/KPP : 7719841799/771901001, adresse : 105679, Moscou, autoroute Izmailovskoye, 44, ci-après dénommé le concédant, à l'utilisateur du programme informatique "LIK :EXPERT", ci-après dénommé le Licencié.

L'acceptation au sens du présent Contrat de Licence est le fait du versement d'une rémunération au titre du présent Contrat, ou le fait du début d'utilisation (acceptation du Contrat de Licence au lancement) du programme informatique LIK, selon l'événement survenu en premier.

1. Définition des termes

1.1. Le programme informatique "LIK:EXPERT" est le résultat d'une activité intellectuelle - un logiciel et un complexe d'informations conçu pour obtenir des données ouvertes et accessibles au public sur les personnes morales et les entrepreneurs individuels. Plus loin - SUR "LIK".

1.2. Contrat de licence - les règles d'utilisation du logiciel LIK, acceptées par le Licencié lors du lancement du logiciel LIK.

1.3. Données d'identification : Identifiant et Mot de passe – permettent d'identifier le Licencié.

1.4. Lieu de travail - un ensemble qui comprend des logiciels et des données d'identification.

2. Objet du contrat

2.1. L'objet du présent Contrat de Licence est le transfert par le Concédant des droits non exclusifs d'utilisation du résultat de l'activité intellectuelle - le logiciel LIK au Licencié aux termes d'une licence simple (non exclusive) en ouvrant l'accès à la base de données du Concédant serveur conformément au Tarif choisi par l'utilisateur.

2.2. Le propriétaire du droit exclusif sur le logiciel et le complexe d'information LIK est CJSC "LIK" OGRN : 1137746308039, TIN/KPP : 7719841799/771901001, adresse : 105679, Moscou, autoroute Izmailovskoye, 44.

2.3 Le concédant peut transférer ses droits de distribution d'une licence simple (non exclusive) pour le logiciel LIK au partenaire, conformément à un accord conclu en plus.

2.4. Le concédant se réserve le droit sur le contenu, le nom, toute utilisation commerciale et non commerciale du logiciel LIK et de tout document y afférent, y compris les droits d'auteur et autres droits.

2.5. L'accès au logiciel « LIK » est assuré dans un délai de 1 (un) jour ouvré à compter de la date de paiement de la redevance.

2.6. Le Concédant a le droit de publier de nouvelles versions et versions du logiciel LIK, de fixer les conditions de leur mise à disposition au Licencié, les modalités de support technique et de maintenance.

3. Droits exclusifs. Conditions d'utilisation.

3.1. Le logiciel LIK est le résultat de l'activité intellectuelle du Concédant et est protégé par les lois sur le droit d'auteur de la Fédération de Russie. Le logiciel « LIK » n'utilise aucun élément en violation des droits de tiers.

3.2. Le droit d'utiliser le logiciel « LIK » est accordé uniquement au titulaire de la licence, sans droit de transfert à des tiers, exclusivement dans la mesure stipulée par le présent contrat de licence, sauf accord écrit contraire du titulaire du droit d'auteur. Le Licencié s'interdit de tirer des revenus de la revente des informations obtenues grâce à l'utilisation du logiciel LIK.

entrepreneur individuel

3.4. Dans les cas où le Licencié enfreint les termes de cet accord ou détecte des requêtes robotiques au logiciel LIK, le Concédant peut bloquer l'accès du Licencié au logiciel LIK ou peut imposer une limite au nombre de requêtes au logiciel LIK en termes de recherche et obtenir des informations.

3.5. Le concédant a le droit de fixer des limites techniques au nombre de requêtes adressées au système. Restrictions de base sur le nombre d'objets émis par le logiciel LIK inclus dans le plan tarifaire LIK:EXPERT LE1 : total - 600 000 pendant toute la durée de la licence, pour les relevés USRLE / EGRIP avec EDS - jusqu'à 100 par jour, pour les relevés USRN - jusqu'à 5 par jour.

3.6. Le logiciel LIK est fourni au Licencié « tel quel » (« TEL QUEL »). Le Concédant ne garantit pas que le logiciel LIK fonctionnera sur n'importe quel équipement, sur n'importe quel poste de travail, avec n'importe quelle autre application sans erreur.

4. Droits et obligations des Parties.

4.1. Obligations du Concédant :

4.1.1. Assurer le fonctionnement 24 heures sur 24 du logiciel LIK, sauf le temps de la maintenance préventive ;

4.1.2. Mises à jour logicielles en temps opportun.

4.2. Droits du concédant :

4.2.1. Apporter des modifications au logiciel "LIK"

4.2.2. Le blocage de l'accès au serveur de base de données en cas de violation par le Licencié des termes du présent contrat ou de violation du Contrat de Licence, suivi, au plus tard trois jours ouvrés après le blocage, d'une notification au Licencié des faits de violation et des moyens éventuels de éliminer les infractions.

4.3. Obligations du Licencié :

4.3.1. N'essayez pas de copier, modifier, décompiler, désassembler le logiciel LIK.

4.3.2. N'utilisez pas les données obtenues à partir du logiciel LIK pour les revendre à des tiers.

4.3.3. N'utilisez pas les identifiants de connexion du logiciel LIK pour le transfert et la revente à des tiers.

4.3.4. Respectez les termes du contrat de licence.

4.4. Droits du Licencié :

4.4.1. Obtention d'un accès 24 heures sur 24 au serveur de base de données via le logiciel "LIK" sauf le temps de la maintenance préventive.

4.4.2. Obtenir un support technique qualifié.

4.5. Sans contrevenir aux termes de l'offre, le Concédant et le Licencié peuvent à tout moment émettre le Contrat de Licence sous la forme d'un document écrit bilatéral.

5. Durée du contrat.

5.1. Cet accord entre en vigueur dès l'acceptation des termes de cet accord et est valable pour la période établie par la licence. Le Contrat peut être prolongé par les Parties pour une nouvelle durée.

5.2. Si le Licencié enfreint les termes du présent Contrat, le Concédant a le droit de résilier le contrat plus tôt que prévu et de bloquer immédiatement l'accès au serveur.

[courriel protégé]

5.4. En cas de refus unilatéral du Licencié du présent Contrat de Licence (dans les conditions précisées à l'article 5.3), le droit d'utiliser le logiciel LIK est concédé au Licencié jusqu'à la fin de la période de validité de l'accès conformément au Tarif choisi par le Concédant, la rémunération du Concédant n'est pas remboursable.

6. Ordre des paiements.

6.1. Le Licencié paie au Concédant une redevance de licence pour le droit d'utiliser le logiciel LIK d'un montant spécifié dans la facture émise par le Concédant conformément au Tarif sélectionné.

6.2. Le Licencié paie la facture par virement bancaire sur le compte du Concédant.

7. Responsabilité des parties.

7.1. En cas de non-respect ou de mauvaise exécution des obligations en vertu du présent contrat de licence, le concédant et le licencié seront responsables conformément à la législation en vigueur de la Fédération de Russie.

7.2. Le Concédant n'est pas responsable de l'exhaustivité et du volume des données fournies par les sources ouvertes utilisées par le logiciel LIK.

7.3. Le Concédant n'est pas responsable de l'impossibilité d'utiliser le logiciel « LIK » pour des raisons indépendantes de la volonté du Concédant.

7.4. Le Concédant n'est pas responsable des actions et décisions du Licencié prises sur la base des informations obtenues lors de l'utilisation du logiciel LIK, de leurs conséquences, ainsi que des pertes directes et indirectes, y compris le manque à gagner résultant de l'utilisation du logiciel et du complexe d'informations. du logiciel LIK.

8. Détails des parties.

Concédant :
CJSC "LIK"

Adresse légale/réelle :
105679, Moscou, autoroute Izmailovskoye, 44

PSRN : 1137746308039

NIF/KPP : 7719841799/771901001

Licencié:
Utilisateur (données à préciser lors d'un paiement)