Système bancaire : essence, structure, fonctions. Système bancaire

Dans l'histoire du développement des systèmes bancaires dans divers pays, plusieurs types d'entre eux sont connus:

système bancaire à deux niveaux ( Banque centrale et le système bancaire commercial);

système monobancaire centralisé ;

un système bancaire décentralisé unique - la Réserve fédérale américaine.

Système bancaire en Russie, comme dans la plupart des pays développés, il a une structure à deux niveaux. Au premier niveau se trouve la Banque centrale de Russie, au second - un réseau de banques commerciales, divisé en banques universelles et spécialisées (investissement, épargne, hypothèque, banques crédit à la consommation, banques industrielles, banques intra-industrielles) et institutions financières non bancaires ( sociétés d'investissement, fonds d'investissement, Les compagnies d'assurance, les fonds de pension, prêteurs sur gages, sociétés de fiducie, etc.).

La Banque centrale comme première étape d'un système bancaire à deux niveaux

La banque centrale (d'émission) dans la plupart des pays appartient à l'État. Mais même si l'Etat n'est pas formellement propriétaire de son capital (USA, Italie, Suisse) ou partiellement (Belgique - 50%, Japon -55%), la banque centrale remplit les fonctions d'un organisme étatique. La Banque centrale a le droit de monopole pour émettre des billets en circulation (émission) - la principale composante de l'offre de liquidités. Il détient des réserves officielles d'or et de devises, dépense politique publique, réglementant la sphère monétaire et les relations de change. La Banque Centrale participe à la gestion de la dette publique et exerce services de trésorerie et de règlement budget de l'Etat.

Selon sa position dans le système de crédit, la banque centrale joue le rôle de "banque des banques", c'est-à-dire qu'elle conserve les réserves obligatoires et les fonds libres des banques commerciales et autres institutions, leur accorde des prêts, agit comme une " prêteur en dernier ressort », organise système national compensations mutuelles des obligations monétaires, soit directement par l'intermédiaire de leurs succursales, soit par l'intermédiaire de chambres de compensation spéciales.

Objectifs d'activité, fonctions de la Banque centrale de la Fédération de Russie

Banque centrale Fédération Russe(Banque de Russie) est la principale banque de la Fédération de Russie. La Banque de Russie a été créée et fonctionne sur la base de loi fédérale"Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)" (telle que modifiée le 26 avril 1995)1. Conformément à cette loi, le capital autorisé (d'un montant de 3 milliards de roubles) et les autres biens de la Banque de Russie sont la propriété fédérale. La Banque de Russie est propriété fédérale. La Banque de Russie exerce le pouvoir de posséder, d'utiliser et d'aliéner les biens de la Banque de Russie.

La loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie" définit trois objectifs de la Banque de Russie(Art. 3):

protéger et assurer la stabilité du rouble, y compris son pouvoir d'achat et son taux de change par rapport aux devises étrangères ;

développement et renforcement du système bancaire de la Fédération de Russie;

assurer un fonctionnement efficace et ininterrompu Système de paiement.

Faire du profit n'est pas le but de la Banque de Russie.

Pour atteindre ces objectifs, la Banque de Russie procède comme suit les fonctions:

en coopération avec le gouvernement de la Fédération de Russie, développe et met en œuvre une politique monétaire d'État unifiée visant à protéger la stabilité du rouble ;

réalise réglementation monétaire, y compris les opérations d'achat et de vente de devises étrangères ;

organise et met en œuvre contrôle des devises directement et par l'intermédiaire de banques agréées ;

participe à l'élaboration des prévisions de la balance des paiements de la Fédération de Russie, organise la préparation de la balance des paiements de la Fédération de Russie ;

effectue des analyses et des prévisions de l'état de l'économie russe dans son ensemble et par région, principalement des relations monétaires et financières et des prix, publie des documents et des données statistiques pertinents;

réalise enregistrement d'état organismes de crédit;

contrôle les activités des établissements de crédit ;

enregistre l'émission des titres des établissements de crédit ;

est prêteur en dernier ressort d'un établissement de crédit, organise un système de refinancement ;

fixe les règles de conduite des opérations bancaires, comptabilité et reporting pour le système bancaire ;

le monopole émet de l'argent liquide et organise sa circulation ;

établit les règles pour effectuer des règlements dans la Fédération de Russie:

réalise Gestion efficace réserves d'or et de devises de la Banque de Russie.

La banque commerciale comme deuxième étape du système bancaire

Les banques commerciales sont le deuxième maillon du système de crédit. Selon le domaine d'activité, elles se répartissent en banques commerciales spécialisées (ou simplement banques spécialisées), qui réalisent une ou deux opérations bancaires ou desservent une certaine catégorie de clientèle, et des banques commerciales universelles (dites banques commerciales), qui ont droit exclusif effectuer les opérations bancaires suivantes :

attirer des fonds auprès d'entités juridiques et personnes;

placement de fonds pour son propre compte et à ses frais selon des modalités de remboursement, de paiement, d'urgence ;

ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales.

Cependant, les activités des banques commerciales ne se limitent pas à cela. Il effectue des opérations sur titres et devises, fournit divers services de conseil à caractère économique et effectue une variété de services financiers.

Moderne Banque commerciale agit comme une entité commerciale indépendante avec le statut d'une personne morale. Sur la base d'une licence obtenue auprès de la banque centrale, elle exerce des activités d'intermédiaire dans la vente de produits spécifiques - crédit, titres et devises - et a pour objectif principal (contrairement à la banque centrale) de réaliser un profit.

Fonctions et nature des banques commerciales en tant qu'intermédiaires financiers spéciaux

L'image la plus complète du rôle et des fonctions des banques dans une économie de marché moderne est donnée par la théorie de l'intermédiation financière qui, depuis les années 70. 20ième siècle activement développé par les économistes occidentaux. Cette théorie considère le secteur financier et les marchés financiers dans leur ensemble, considérant que la répartition de leurs sous-systèmes et segments relativement distincts est déterminée plutôt par la législation nationale en vigueur que par des schémas objectifs de développement. relations financières. Avec cette approche, toute la diversité des acteurs des marchés financiers est réduite à trois groupes : les fournisseurs capital financier(principalement les ménages), ses consommateurs (entreprises, sociétés et gouvernement) et ses intermédiaires financiers.

INTERMEDIAIRES finançiers- ce sont des institutions qui remplissent une fonction d'intermédiaire entre les fournisseurs et les consommateurs de capital financier.

La théorie de l'intermédiation financière part également du fait que les services financiers fournis par un intermédiaire financier sont basés sur l'information (avantage informationnel de l'intermédiaire financier).

Afin de clarifier l'essence de la banque en tant que type particulier d'intermédiaire financier, les éléments essentiels suivants panneaux.

Premièrement, comme tous les intermédiaires financiers, ils procèdent à un double échange de titres de créance : les banques émettent leurs propres débentures, et les fonds mobilisés sur cette base sont placés pour leur propre compte dans des titres de créance émis par d'autres organisations.

Deuxièmement, les banques forment leurs propres passifs sur la base de dépôts très liquides et fixes (dépôts). Le double échange d'obligations est typique pour tous les types d'intermédiaires financiers, mais seules les banques assument des obligations inconditionnelles avec un montant fixe de dette envers des personnes morales et physiques.

Troisièmement, les banques, en tant qu'intermédiaires financiers dépositaires, disposent d'un levier financier élevé ; partager argent emprunté dans la structure passive. Les banques génèrent des ressources pour leurs opérations principalement grâce à des fonds empruntés. Équité, en règle générale, ne dépasse pas 10 % de leur solde.

Quatrièmement, les banques ont la capacité d'ouvrir et de maintenir des comptes de règlement et des comptes courants et de placer des moyens de paiement autres que les espèces (ce que l'on appelle la "monnaie bancaire"), sur cette base, elles assurent le fonctionnement du système de paiement.

Par la médiation entre l'emprunteur et le prêteur, les banques mettent en relation des agents économiques inconnus mais ayant des besoins complémentaires en matière de ressources financières - c'est la fonction de courtage (intermédiaire) des banques. La base de la capacité des banques à exercer une fonction d'intermédiaire est l'information. Les avantages qu'il procure entités économiques recourir aux services d'un intermédiaire, repose sur sa capacité à interpréter correctement les signaux du marché qui ne sont pas toujours facilement perceptibles et sur la possibilité de réutiliser les informations qu'il a reçues une fois. La particularité de la fonction d'intermédiaire des banques réside dans le fait qu'elle est indissociable de ses autres fonctions, grâce auxquelles l'accumulation d'informations se produit constamment et parallèlement à l'exécution de ces fonctions, et ces informations sont les plus fiables et les plus polyvalentes. L'utilisation répétée d'informations se manifeste, par exemple, dans le fait que la banque, dans le processus d'octroi d'un prêt, étudie la condition de l'emprunteur, et les informations ainsi obtenues peuvent être utilisées par elle dans des relations ultérieures avec ce emprunteur.

Le courtage (fonction d'intermédiaire) est mis en œuvre par les banques en initiant un prêt, émission, médiation dans l'offre de titres sur le marché, gestion de la confiance, ainsi que par la fourniture de toutes sortes de services opérationnels, de conseil, de sélection et de certification (par exemple, l'attribution de cote de crédit emprunteurs). Dans ce cas, la banque, agissant en tant que courtier en informations, perçoit une rémunération sous forme de commissions pour l'opération.

Avec l'intermédiaire, la fonction la plus importante des banques est la transformation qualitative des actifs. Exerçant une fonction d'intermédiaire, la banque modifie les paramètres des besoins financiers de ses déposants, accordant à leurs frais des prêts qui ont des caractéristiques différentes des dépôts, ce qui est le contenu de la fonction de transformation qualitative des actifs. S'il n'y avait pas de banques et d'autres intermédiaires financiers, alors un agent économique souhaitant recevoir un financement pour n'importe quel projet devrait se trouver une contrepartie disposée à fournir un financement, et conserver à son bilan exigence financière, selon toutes ses caractéristiques correspondant à l'actif financé. Naturellement, cela est associé à beaucoup d'inconvénients pour la contrepartie et, en pratique, cela semble difficile à mettre en œuvre. Ce sont les banques qui sont capables de résoudre le problème de la transformation. Ils facilitent l'accès des agents économiques en besoin de financement aux ressources financières et incitent les apporteurs potentiels de capitaux à investir leurs fonds excédentaires.

Une fonction spécifique des banques est la fonction d'émetteur de moyens de paiement et d'intermédiaire en paiements, dans l'exercice de laquelle elles assurent le fonctionnement du système de paiement. Grâce à cette fonction, les banques sont considérées comme l'épine dorsale de l'intermédiation financière, bien que les systèmes de paiement modernes puissent fonctionner avec une implication minimale des banques, et les Informatique créé des institutions capables de fournir des services de paiement aux clients sans leur participation.

La fonction d'intermédiaire dans les paiements est étroitement liée à une fonction aussi importante des banques que le transfert d'impulsions à l'économie. politique monétaire Banque centrale. La banque centrale tente de stabiliser l'économie en contrôlant la masse monétaire. Dans un contexte d'inflation, il freine la croissance de la masse monétaire et augmente taux d'intérêt dans leurs relations avec les banques commerciales. Limiter la croissance de la masse monétaire réduit la capacité des banques commerciales à obtenir des prêts interbancaires, car ils deviennent plus chers. Ceci, à son tour, limite le volume des prêts au secteur réel et a un effet à la hausse sur les taux d'intérêt sur les prêts.

Les banques jouent un rôle important dans le maintien de la stabilité du système de paiement et dans la mise en œuvre de la politique monétaire, de sorte que les banques commerciales sont soumises à la réglementation la plus stricte de la banque centrale.

Remplir fonctions bancaires peut être une variété d'organismes et d'institutions de crédit : État, coopérative, mutuelle d'épargne, etc. La forme prédominante d'organisation d'un intermédiaire financier de type dépôt dans tous les pays est une banque commerciale, dont les activités sont basées sur certains principes inscrits dans la législation bancaire nationale .

Types de banques

Dans les pays avec économie de marché faire la distinction entre le crédit public et privé et le crédit institutions financières. Le premier groupe comprend les banques centrales qui ont le monopole de l'émission des billets de banque, les caisses d'épargne postales, les banques commerciales individuelles et certaines institutions qui remplissent des fonctions spéciales en prêtant à un secteur particulier de l'économie (par exemple, aux États-Unis, l'Export- Import Bank est un établissement de crédit public).

La nature activité économique les banques sont divisées en banques d'émission, commerciales, d'investissement, hypothécaires, de crédit à la consommation, d'épargne et spécialisées.

Banques émettrices dans la plupart des pays, ils appartiennent à l'État, émettent des billets de banque, conservent des réserves officielles d'or et de devises, poursuivent la politique de l'État, réglementent la sphère monétaire et les relations de change et sont les centres du système de crédit. Elles y occupent une position particulière, étant des "banques de banques", c'est-à-dire conserver les réserves obligatoires et les fonds libres des banques commerciales et autres institutions, leur octroyer des prêts, agir en tant que "prêteur en dernier ressort", organiser un système national de compensation des obligations monétaires soit directement par l'intermédiaire de leurs succursales, soit par l'intermédiaire de chambres de compensation spéciales.

Les banques commerciales- le maillon principal du système de crédit. Elles prêtent aux entreprises industrielles, commerciales et autres principalement aux dépens de celles capital d'argent qu'ils reçoivent sous forme de cotisations. Selon la forme de propriété, elles sont divisées en société par actions privée, coopérative et étatique. Les banques commerciales effectuent des opérations de règlement et de commission et de commerce et de commission, s'engagent dans l'affacturage, le crédit-bail, étendent activement leur réseau de succursales à l'étranger et participent à des consortiums multinationaux (syndicats bancaires).

Banques d'investissement(au Royaume-Uni - maisons d'émission, en France - banques d'affaires) sont engagées dans le financement et les prêts à long terme à diverses industries, principalement l'industrie, le commerce et les transports. Le développement de ce lien dans le système de crédit est caractéristique de l'économie de marché moderne. Contrairement aux banques commerciales, les banques d'investissement mobilisent la grande majorité de leurs ressources en émettant leurs propres actions et obligations, ainsi qu'en obtenant des prêts auprès des banques commerciales. Parallèlement, elles jouent un rôle actif dans l'émission et le placement d'actions dans des entreprises industrielles et autres.

Banques hypothécaires- les établissements fournissant prêt à long terme sécurisé par des biens immobiliers (terrains, bâtiments, ouvrages d'art). Ils mobilisent des ressources en émettant un type spécial de titres - des feuilles hypothécaires, qui sont garantis par des biens immobiliers mis en gage dans les banques. Les clients des banques hypothécaires sont les agriculteurs, la population et, dans certains cas, les entrepreneurs. AUX ÉTATS-UNIS hypothèque fournis par divers types de banques (commerciales, d'épargne), ainsi que des compagnies d'assurance, des associations d'épargne et de crédit.

Les banques de crédit à la consommation- le type de banques qui opèrent principalement grâce aux prêts reçus des banques commerciales et à l'émission de prêts à court et moyen terme pour l'achat de biens durables coûteux, etc.

caisses d'épargne(aux États-Unis - caisses d'épargne mutuelles, en Allemagne - caisses d'épargne) - ce sont, en règle générale, de petites établissements de crédit d'importance locale, qui s'unissent dans des associations nationales et sont généralement contrôlées par l'État, et lui appartiennent souvent. Les caisses d'épargne émettent des cartes de crédit.

Spécialisé établissements bancaires comprennent les banques spécifiquement engagées dans un type particulier de prêt. Ainsi, les banques de commerce extérieur se spécialisent dans les prêts à l'exportation et à l'importation de biens.

Le rôle principal dans le secteur bancaire est joué par les groupes bancaires, qui comprennent une société mère ( grande banque- holding), succursales (filiales), ainsi que bureaux de représentation, agences, départements.

La centralisation du capital bancaire se manifeste dans la fusion des grandes banques dans les plus grandes associations bancaires, dans la croissance du réseau de succursales des grandes banques. Les associations bancaires sont des banques géantes qui jouent un rôle dominant dans le secteur bancaire.

Il existe plusieurs formes d'associations bancaires.

cartels bancaires- ce sont des accords qui limitent l'indépendance des banques individuelles et la libre concurrence entre elles en convenant et en établissant des taux d'intérêt uniformes, en poursuivant la même politique de dividendes, etc.

Syndicats ou consortiums bancaires- des accords entre plusieurs banques pour la conduite conjointe d'opérations financières importantes.

fiducies bancaires- ce sont des associations qui résultent de la fusion complète de plusieurs banques, et les capitaux de ces banques sont combinés et leur gestion unifiée est effectuée.

Préoccupations bancaires est une association de nombreuses banques qui conservent formellement leur indépendance, mais sont sous contrôle financier une grande banque qui a acheté des participations majoritaires dans leurs actions.

Principales opérations des banques commerciales

Les fonctions des banques sont réalisées à travers leurs opérations. Conformément à la loi de la Fédération de Russie "Sur les banques et l'activité bancaire" à opérations bancaires rapporter:

attirer des fonds de personnes physiques et morales en dépôts (sur demande et pour une certaine période);

placement des fonds attirés pour son propre compte et à ses propres frais ;

ouvrir et maintenir des comptes bancaires de personnes physiques et morales, y compris des banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

encaissement de fonds, lettres de change, documents de paiement et de règlement et service en espèces les personnes physiques et morales ;

achat et vente de devises étrangères en espèces et sous forme autre qu'en espèces;

attrait pour les gisements et placement de métaux précieux ;

émission de garanties bancaires;

réalisation de virements d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire (hors mandats postaux).

En plus des opérations énumérées, les banques ont le droit d'effectuer les transactions suivantes :

émission de garanties pour des tiers, prévoyant l'exécution d'obligations en espèces;

la gestion fiduciaire de fonds et d'autres biens dans le cadre d'un accord avec des personnes morales et des personnes physiques ;

effectuer des opérations avec des métaux précieux et des pierres précieuses;

la location aux particuliers et entités juridiques salles spéciales ou coffres-forts qui s'y trouvent pour stocker des documents et des objets de valeur;

opérations de crédit-bail;

fourniture de services de conseil et d'information.

Il existe deux groupes d'opérations des banques commerciales : passives et actives.

Opérations passives- ce sont des opérations de constitution de ressources bancaires. Ils comptent pour tout le monde Banque commerciale. Premièrement, la base de ressources détermine en grande partie les possibilités et la portée des opérations actives procurant des revenus à la banque. Deuxièmement, la stabilité des ressources bancaires, leur taille et leur structure sont les facteurs les plus importants de la fiabilité de la banque. Enfin, le prix des ressources reçues a un impact sur la taille des profits des banques. La mobilisation des fonds temporairement libres des entreprises et de la population avec l'aide des banques permet au système bancaire de répondre aux besoins de l'économie en capital fixe et en fonds de roulement, de transformer l'épargne en investissements productifs et d'accorder des crédits à la consommation à la population. Intérêts sur les dépôts et la dette titres banques, compensent au moins partiellement la population pour les pertes dues à l'inflation.

Les opérations passives sont divisées en deux groupes : les opérations de constitution de ressources propres, qui appartiennent directement à la banque et ne nécessitent pas de rendement ; sur la formation des ressources empruntées, c'est-à-dire ces fonds que la banque attire pendant un certain temps.

Opérations actives- ce sont des opérations de placement de ressources bancaires, assurant la rentabilité et la liquidité de la banque. Ils ont également une grande importance économique nationale. C'est avec leur aide que les banques peuvent diriger les ressources libérées dans le processus activité économique en espèces les acteurs du chiffre d'affaires économique qui ont besoin de capitaux, assurer le flux de capitaux dans les secteurs les plus prometteurs de l'économie, promouvoir la croissance de l'investissement industriel, l'introduction d'innovations, la mise en œuvre de la restructuration, la croissance stable de la production industrielle et l'expansion construction de logements. Les prêts bancaires à la population ont une grande importance sociale.

Les opérations actives peuvent être divisées en 4 groupes principaux :

les opérations en espèces (espèces à la caisse de la banque, fonds sur des comptes auprès de la banque centrale et sur des comptes de correspondants d'autres banques);

opérations de prêt (mise à disposition de fonds par la banque sur la base accord de prêt sur les modalités de remboursement, paiement, urgence) ;

investissements en valeurs mobilières (le but de la banque est de générer des revenus et de fournir des liquidités);

immobilisations (terrains, bâtiments, équipements).

Il existe une relation étroite entre les opérations passives et actives d'une banque commerciale. La taille et la structure des opérations actives qui génèrent des revenus sont largement déterminées par les ressources dont disposent les banques. En ce sens, les opérations passives qui constituent la base de ressources de la banque sont primaires par rapport aux opérations actives. En accordant des prêts et en achetant des titres, les banques sont obligées de surveiller en permanence l'état des passifs, de surveiller le calendrier des paiements sur les obligations envers les déposants. S'il n'y a pas assez de ressources, la banque doit refuser des offres avantageuses, vendre des titres à rendement élevé.

La relation entre actif et opérations passives Elle se manifeste également dans le fait que le profit bancaire dépend de la marge bancaire, c'est-à-dire la différence entre le prix des ressources bancaires et la rentabilité des opérations actives.

Il existe une relation entre certains types passif et actif. Ainsi, lors de l'ouverture d'un compte bancaire pour un gros client, la banque lui accorde des prêts importants, investit dans ses titres et autres opérations.

Le système bancaire est une combinaison de divers types de banques nationales et d'établissements de crédit opérant dans le cadre d'un mécanisme monétaire commun. Comprend la Banque centrale, un réseau de banques commerciales et d'autres centres de crédit et de règlement. La Banque centrale dirige la politique d'émission et de change de l'État, est au cœur du système de réserve. L'économie moderne est un système très complexe, dont chaque partie est étroitement liée aux autres et joue un rôle important. Mais l'un des rôles les plus importants est joué par le système bancaire, qui fournit stade actuel développement des relations économiques le fonctionnement normal de l'ensemble de l'économie. Le système bancaire est un ensemble de différents types de banques et d'institutions bancaires et leurs relations qui existent dans un pays particulier au cours d'une certaine période historique.

Les systèmes bancaires sont utilisés pour résoudre les tâches actuelles et stratégiques suivantes :

assurer croissance économique;

régulation de l'inflation;

régulation de la balance des paiements.

Dans les pays à économie de marché développée, des systèmes bancaires à deux niveaux se sont développés. Le niveau supérieur du système est représenté par la banque centrale (émettrice). Au niveau inférieur, on trouve les banques commerciales, subdivisées en banques universelles et spécialisées (banques d'investissement, caisses d'épargne, banques hypothécaires, banques de crédit à la consommation, banques de l'industrie, banques d'intra-production) et les institutions financières non bancaires (sociétés d'investissement, fonds d'investissement, compagnies d'assurance, fonds de pension, prêteurs sur gage, sociétés fiduciaires, etc.).

Les systèmes bancaires et de crédit modernes ont une structure complexe à plusieurs liens. Si nous prenons la nature des services que les institutions du secteur financier fournissent à leurs clients comme base de classification, nous pouvons distinguer 3 éléments les plus importants du système de crédit :

centrale ( banque émettrice);

les banques commerciales;

institutions financières spécialisées (assurance, épargne, etc.).

Cependant, les termes « système » et « système bancaire » ne définissent pas seulement la composition des banques. Le contenu de la notion de « système bancaire » est plus large, il comprend :

ensemble d'éléments ;

suffisance d'éléments formant une certaine intégrité;

interaction des éléments.

41. Types de système bancaire

La pratique connaît plusieurs types de système bancaire :

système bancaire centralisé distributif ;

système bancaire de marché;

système de transition.

Contrairement au système de distribution, le système bancaire de type marché se caractérise par l'absence de monopole d'État sur les banques. Chaque sujet de reproduction de la forme la plus diverse de propriété (pas seulement étatique) peut constituer une banque. Dans une économie de marché, il existe une pluralité de banques avec un système de gestion décentralisé. Les fonctions d'émission et de crédit sont séparées par celles-ci. L'émission est concentrée dans la banque centrale, les prêts aux entreprises et à la population sont effectués par diverses banques d'affaires - commerciales, d'investissement, innovantes, hypothécaires, d'épargne, etc. Les banques d'affaires ne sont pas responsables des obligations de l'État, tout comme les l'État n'est pas responsable des obligations des banques d'affaires ; les banques d'affaires sont soumises à leur conseil d'administration, à la décision des actionnaires, et non à l'organe administratif de l'État. Les différences entre ces deux types de système sont présentées dans Tableau 2.

Le système bancaire moderne de la Russie est un système de transition. Il agit comme un modèle de marché ; divisé en deux niveaux. Le premier niveau couvre les institutions de la Banque centrale de la Fédération de Russie qui émettent de l'argent. Sa tâche est d'assurer la stabilité du rouble, la surveillance et le contrôle des activités des banques commerciales. Le deuxième étage est constitué de diverses banques d'affaires, dont la mission est de servir les clients (entreprises, organisations, population), de leur fournir une variété de services (crédits, règlements, espèces, dépôts, opérations de change et etc.).

Tableau 2. Comparaison du système bancaire distributif et de marché.

Le système bancaire de la Russie se trouve dans une phase de transition : il contient les composants d'un système bancaire de marché, mais leur interaction est encore sous-développée. On sait que tel ou tel système, d'une manière ou d'une autre, vient du précédent, il contient donc les « taches de naissance » du passé. Le système de marché de la Russie, qui est né d'un système centralisé, en cours de formation dans les conditions d'une période de transition, doit encore être « rempli » d'idéologie de marché. La composition des éléments du système bancaire et leur interaction doivent tenir compte des caractéristiques et des conditions d'une économie de marché.

Les éléments du système bancaire comprennent l'infrastructure bancaire. Il comprend divers types d'entreprises, d'agences et de services qui assurent l'activité vitale des banques. L'infrastructure bancaire comprend des informations, méthodologiques, scientifiques, de soutien du personnel, ainsi que des moyens de communication, de communication, etc.

Dans les conditions du marché, les banques ont avant tout besoin d'informations générales et à jour sur l'état de l'économie, ses industries, ses groupes d'entreprises, les entreprises individuelles qui demandent à la banque un prêt et d'autres services. Pour évaluer la solvabilité des clients, le marché économique et commercial, pour conseiller les entreprises et le public, pour gérer les biens des clients, les banques ont besoin d'informations détaillées.

L'augmentation du nombre d'entités en économie de marché, le volume des opérations effectuées par les banques, ont imposé aux banques la tâche de basculer vers de nouveaux canaux de communication, un niveau supérieur Maintenance lors de l'exécution d'opérations bancaires. Progressivement, le système bancaire russe s'est doté de nouveaux moyens de communication qui assurent une grande rapidité des paiements et des règlements.

Un bloc spécial du système bancaire est la législation bancaire, qui est conçue pour réglementer les activités bancaires. Il existe actuellement deux lois en vigueur en Russie directement liées au travail des banques. Il s'agit des lois fédérales « Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie » (1995) et « Sur les banques et les activités bancaires » (1996). En outre, le système de législation bancaire comprend généralement également des lois régissant divers aspects de la banque, notamment le crédit, les paiements électroniques, le secret bancaire, la faillite bancaire, etc. Le système bancaire ne peut exister sans le marché bancaire. Les ressources bancaires y sont concentrées et les produits bancaires y sont également échangés. Dans des conditions crise économique et l'inflation, il n'est pas possible d'accumuler des ressources importantes pour des investissements importants. En 1996, plus de 40% des entreprises russes n'étaient pas rentables, les soldes de leurs fonds dans les comptes accumulés par les banques, ainsi que dans les comptes des citoyens, étaient insignifiants. Tout cela entrave le développement du système bancaire. Sur le marché des produits bancaires, les échanges de crédits, short money (surtout après la crise des crédits interbancaires d'août 1995) n'occupent pas encore une place prépondérante. gravité spécifique. Le développement de nouveaux types de services liés aux cartes de crédit et aux paiements électroniques est freiné par la base technique insuffisamment puissante des banques russes.

Dans le secteur financier et bancaire russe, deux définitions sont particulièrement largement utilisées - les systèmes de crédit et bancaire. Ces deux concepts présentent des différences importantes, malgré le fait qu'ils puissent sembler similaires.

Contrairement au système de crédit, le système bancaire n'est pas compris comme la totalité de plusieurs organismes bancaires, mais l'unification en un seul grand groupe de structures telles que la Banque centrale, des subdivisions de banques étrangères ouvertes en Russie.

Quel est le système bancaire

Au niveau législatif en Russie, le concept et la structure du système bancaire de la Fédération de Russie ont été établis. Russe principal agence bancaire- La Banque centrale de la Fédération de Russie compte plusieurs divisions. Chacun d'eux est un lien assez important et distinct dans la structure. Ces liens incluent diverses succursales de banques étrangères, ainsi que des succursales d'organisations russes.

Aucune organisation opérant dans un groupe d'établissements de crédit ne peut chercher à obtenir des avantages et des bénéfices, car cela serait considéré comme une violation de la loi. Ceci s'applique à toutes les divisions de la structure bancaire. Des groupements d'établissements de crédit et de holdings peuvent être créés.

Caractéristiques principales:

• la présence d'éléments communs visant à atteindre certains objectifs ;
• propriétés spéciales qui sont importantes dans le secteur bancaire ;
• interchangeabilité de divers éléments;
• dynamisme élevé;
• type d'entreprise fermé;
• autorégulation.

Les éléments de ce système comprennent des structures spécialisées éléments financiers qui remplissent de nombreuses fonctions, mais n'ont pas le statut et la licence d'une banque. De base caractéristique La principale banque russe est considérée comme remplissant deux fonctions très importantes - assume toutes les tâches de l'organisme économique, mais est aussi une institution publique. Cela impose à ses activités certains pouvoirs et caractéristiques. Bien que la Banque centrale de la Fédération de Russie soit considérée comme un organe d'État, elle n'est pas une source de pouvoir exécutif.

Le système bancaire de la Fédération de Russie - sa structure et ses principales caractéristiques

Les spécialistes ont distingué la structure du système bancaire de la Fédération de Russie:

• émission, centrale banque russe , qui remplit toutes les fonctions principales ;
• succursales commerciales, exécutant des fonctions spéciales spéciales, ainsi que des fonctions universelles et d'épargne. Il existe souvent des organismes d'investissement et de prêts hypothécaires sur le marché;
• d'autres organisations indépendantes- prêteurs sur gage, compagnies d'assurance.

La principale institution financière du pays, qui est le dépositaire des réserves des institutions commerciales, est la Banque centrale de Russie. Il assume non seulement les fonctions de créancier, mais poursuit également un objectif très important, organise et exécute des prélèvements mutuels pour toutes les obligations monétaires.

En outre, il convient de noter que sont inclus dans la structure du système bancaire de la Fédération de Russie :

1. Le principal appareil administratif central.
2. institutions situées dans différentes régions du pays.
3. Centres de règlement, centres de trésorerie.
4. Centres de calcul et de documentation.
5. Établissements de terrain.
6. Établissements d'enseignement et de sécurité.

La présence d'une structure fonctionnelle assure l'existence de certaines institutions distinctes. Ceux-ci comprennent, par exemple, les départements de gestion.

Système de crédit fonctionnel : structure et caractéristiques

En cours de définition système fonctionnel doit être compris comme un groupe distinct de services de crédit fournis par les banques. Cela inclut les produits de consommation, commerciaux et prêts hypothécaires non seulement des citoyens, mais aussi des personnes morales.

Chaque type de prêt a ses propres caractéristiques et fait partie de la structure :

1. Commercial- émis lors de certaines opérations commerciales dans le cas où il est nécessaire de différer le paiement des marchandises au fournisseur. Une facture est émise - une facture ou une lettre de change.
2. Consommateur- un petit prêt accordé à la population pour les besoins, par exemple, pour l'achat de biens.
3. Hypothèque- un prêt à long terme pour l'achat d'un bien immobilier. Peut être délivré sous caution. Ce type Un prêt ne peut être obtenu qu'auprès d'une institution spécialisée.
4. Impôt- un sursis délivré par l'Etat afin que le contribuable ait la possibilité de rembourser la dette.
5. État- une certaine partie des prêts est émise par l'État, qui est non seulement garant de la fourniture et du respect des droits de toutes les parties, mais également créancier. Il peut également agir en tant qu'emprunteur de fonds.

L'Office central - la Banque centrale de la Fédération de Russie réglemente les activités de toutes les organisations qui accordent des prêts et des prêts à la population, à court et à long terme.

Concepts de base et structure du système institutionnel

Dans le domaine du crédit, divers organismes exercent leurs activités. Leur totalité est considérée comme le système institutionnel actuel. La structure d'un tel système ressemble à ceci :

• Banque centrale;
• ensemble groupe bancaire, qui comprend - les organismes fournissant des services hypothécaires à la population, l'épargne;
• institutions non bancaires - prêteurs sur gages, compagnies d'assurance.

La structure est basée sur des établissements de crédit qui exercent des activités basées sur le placement et l'attraction de l'argent. Ils peuvent être bancaire et non bancaire. La partie principale du système est considérée comme étant les divisions des banques opérant en Russie. Elles constituent un certain groupe, tandis que les activités de ces banques sont menées conformément aux normes du mécanisme général actuel.

Éléments de base du système bancaire de la Fédération de Russie

Les composants initiaux et les plus importants du système en Russie comprennent l'infrastructure interne institutions financières, des unités de crédit, ainsi que des règles et des lois émises pour réglementer les activités. En Russie, pour la mise en œuvre des fonctions principales, les banques utilisent certains services définis par l'infrastructure bancaire.

Aucune banque ou organisme de crédit ne pourrait exercer ses activités sans l'existence d'institutions telles que :

• des systèmes communs pour effectuer des paiements non seulement en Russie, mais dans le monde entier - Visa et MasterCard ;
• les organisations engagées dans l'assurance des dépôts des clients, garantissant la sécurité de tout l'argent investi dans la banque ;
• réalisation d'un audit indépendant et établissement d'un rapport d'audit ;
• Conseil sur affaires légales, notamment, dans le domaine de la conduite d'activités sur le marché financier;
• départements de formation et de recyclage des spécialistes.

La Constitution de la Russie et la loi promulguée pour réglementer les activités bancaires indiquent les règles obligatoires pour toutes les organisations bancaires.

Modèle de système à trois niveaux

Après l'adoption en Russie de la loi "Sur les coopératives de consommation à crédit", les banques ont acquis les principales caractéristiques d'un système à trois niveaux:

1. Premier niveau supérieur : La principale succursale russe de la banque est la Banque centrale. Cela peut également inclure le département principal et le département, ainsi que les centres de production de règlements, les bureaux nationaux.
2. Deuxième niveau, intermédiaire : organisations qui ont le droit d'opérer dans le domaine du commerce. Ils effectuent notamment des transactions financières. Cela inclut également les organisations qui fonctionnent de manière isolée.
3. Troisième niveau inférieur : coopératives de consommateurs et coopératives agricoles.

La division par niveaux est faite pour que le système fonctionne correctement, et chaque département remplit ses fonctions.

Classification des banques russes par fonctions exercées

Il est possible de distinguer un certain classement en répartissant tous les types de banques et d'organismes de crédit selon les fonctions qu'ils exercent et la forme de leurs activités :

• en fonction des fonctions exercées- organismes émetteurs, banques avec compte de dépôt, succursales commerciales ;
• selon la forme de faire des affaires du point de vue de la loi- CJSC et JSC ;
• par forme de propriété- Faire la distinction entre privé et public. Il existe également un autre type - les banques mixtes;
• par type d'opérations- la réalisation d'opérations spécialisées, ou de banques universelles ;
• selon les opérations effectuées, les banques peuvent être— spécialisé, universel ;
• par succursales d'exploitation et leur nombre– sans succursale ou avec succursales;
• par type de service et d'industrie– général, national, international.

Les activités des différents services et agences qui font partie de la structure sont nécessaires pour assurer la vie des banques.

Caractéristiques historiques de la création du système et de sa formation

La structure du système bancaire russe a été créée historiquement, car sans une organisation claire des activités, le travail des banques est impossible. L'évolution s'est faite dans le temps. Plusieurs étapes peuvent être distinguées :

1. Création d'un système développé et complet, composé de plusieurs grandes banques spécialisées.
2. Création d'un cadre légal, publication des lois réglementant les activités bancaires.
3. Modification des lois associées à l'effondrement de l'URSS et à la formation d'un système bancaire à part entière, composé de deux niveaux - la Banque centrale de la Fédération de Russie et les succursales commerciales.

Ainsi, dans le processus de formation de la structure, différentes étapes, des hauts et des bas ont été franchis:

• développement actif et amélioration du système;
• déstabilisation;
• l'émergence d'une crise globale du système ;
• Période de récupération;
• amélioration des activités, développement de la structure dans les conditions de la crise économique mondiale à grande échelle.

Une inflation élevée a contribué au développement du système bancaire, en particulier des établissements de crédit. Dans le même temps, les prêts à long terme n'ont pas été effectués, car les intérêts sur les prêts, même élevés, ne couvraient pas l'inflation. Simultanément à la création de lois avant l'effondrement de l'URSS, de nombreux grandes banques est devenu le principal système émergent.

Divisions structurelles du système bancaire - institutions de crédit et financières

À la base, le système bancaire est l'élément principal de diverses associations. Composants du système :

1. Unions et divisions d'organisations incluses dans le groupe "crédit": peut exercer n'importe quelle activité financière sans poursuivre l'objectif de faire du profit.
2. Banques de niveau international : ouvert en Russie banques internationales sont indépendants, car, conformément aux accords conclus, ils peuvent exercer leurs activités sans coordination avec la Banque centrale.

Certaines organisations et institutions prêteuses font à leur tour partie du système et peuvent être des institutions de rang national.

Les principaux éléments structurels du système bancaire

Dans le processus de développement de l'infrastructure bancaire pour la normalisation des activités, les éléments suivants ont été identifiés :

1. Actes juridiques, normes visant à réglementer les activités, déterminer le statut d'une organisation. Sans enregistrement des documents juridiques, y compris une licence, la banque ne peut pas exercer d'activités. Sinon, une violation de la loi peut être enregistrée.
2. Pour protéger nos propres intérêts et ceux de nos clients, il existe certaines normes législatives. Ainsi, les banques commerciales doivent établir de manière indépendante les règles de conduite des activités. Cela n'affecte souvent pas le travail de la meilleure façon et conduit à des erreurs.
3. Traitement des données reçues sur un ordinateur, création d'une base de données pour l'analyse des données. Ceci est nécessaire pour établir un flux de travail.
4. Divisions bancaires, structure de gestion.

La structure externe de la banque comprend le personnel, l'information et le soutien scientifique.

Principaux secteurs de la structure

La structure bancaire est également divisée en plusieurs secteurs. Une telle séparation est nécessaire pour améliorer l'efficacité du travail et créer de nouvelles directions qui simplifieront les activités. Il y a trois secteurs dans le système :

• les organismes délivrant des crédits à la consommation ;
• établissements de crédit-bail;
• organismes bancaires fonciers.

Le système bancaire est principalement formé par les banques elles-mêmes. Ils ne peuvent mener à bien leurs activités et se développer avec succès qu'en étroite collaboration avec d'autres. blocs de construction, qui, tout d'abord, comprennent l'infrastructure bancaire.

Le système bancaire est une combinaison de banques nationales et commerciales, ainsi que d'établissements de crédit non bancaires. Ainsi, en plus des banques centrales, commerciales et d'État, il comprend également des sous-officiers.

Classification des types de systèmes bancaires selon le degré de développement

Selon ce critère, trois types de régimes sont distingués : administratif-commande, marchand et transitoire.

Systèmes administratifs se caractérisent par :

• forme étatique de propriété des établissements bancaires;
• le droit de monopole de l'Etat pour ouvrir de nouveaux établissements de crédit ;
• la présence d'un seul niveau;
• formation du taux d'intérêt par la méthode administrative;
• le contrôle de tous les établissements de crédit par le gouvernement ;
• concentration des émissions et fonctions de crédità la Banque centrale ;
• en portant politique monétaire méthodes administratives.

Un système similaire était caractéristique de l'Union soviétique. Actuellement, la Chine a suivi sa voie, dont le système bancaire est aussi administratif.

Système de type marché typique des pays développés. Parmi ses caractéristiques distinctives, nous soulignons les suivantes :

• la présence de principalement deux niveaux : sur le premier d'entre eux se trouve banque principale de campagne; sur le deuxième - les organismes de crédit;
• un vaste réseau d'institutions d'infrastructure: agences de notation, le bureau antécédents de crédit, organismes de collecte ;
• conduire la politique monétaire principalement par des méthodes de marché;
• l'absence de monopole d'État dans le secteur bancaire ;
• formation du taux d'intérêt sur les prêts sur une base de marché ;
• haut niveau de compétition;
• répartition des fonctions de crédit et d'émission entre la Banque centrale et les établissements de crédit.

Certains savants distinguent également système de développement transitoire. Elle aspire à aller à type de marché, mais continue de conserver certains signes d'un système de commandement et d'administration. Selon certains experts, le secteur bancaire de notre pays appartient à type transitionnel. Cela est dû au faible niveau de concurrence entre les établissements de crédit. Ainsi, plus de 50% des actifs sont concentrés dans les banques à participation publique.

Classification des systèmes par caractéristique structurelle

Les systèmes bancaires peuvent être classés sur une base structurelle. Selon ce critère, ils sont divisés en :

• à un niveau ;
• à deux niveaux.

Les systèmes à niveau unique sont inhérents aux pays aux régimes totalitaires. Toutes les opérations sont concentrées à un seul niveau, où se trouvent la Banque centrale et les établissements de crédit avec participation de l'État (le cas échéant).

Au premier niveau du système à deux niveaux se trouve la Banque centrale. Il est chargé d'exercer la fonction d'émission de monnaie, c'est-à-dire qu'il produit leur mise en circulation. Au deuxième niveau, le système bancaire comprend les établissements de crédit. Les banques commerciales, selon l'étendue des opérations effectuées, sont divisées en universel et segmenté. Première effectuer un large éventail d'opérations. Leur principal avantage réside dans la diversification des activités, qui réduit les risques. Segmenté les institutions se spécialisent dans une gamme étroite d'opérations. Cela leur permet de fournir des services de meilleure qualité. Cependant, les activités de ces institutions sont plus à risque.

Certains économistes distinguent également les systèmes à trois niveaux. Un exemple typique est le système bancaire des pays de l'UE. Le premier maillon est la Banque centrale européenne, le second - banques nationalesÉtats membres de l'UE (par exemple, la Banque centrale d'Autriche), et le rôle du troisième maillon est joué par les banques commerciales.

Objectifs et fonctions du système bancaire : principales caractéristiques

Pour comprendre ce qu'est le système bancaire, il faut étudier ses objectifs et ses fonctions. L'objectif principal du secteur bancaire de tout État est de fournir des prêts à l'économie représentée par les entités suivantes : l'État ; affaires; population.

Les principales fonctions du système bancaire comprennent :

• assurer le développement économique économie nationale en fournissant des fonds de crédit et en réglementant un système de règlement ininterrompu;
• la médiation entre les personnes qui disposent d'une abondance de fonds et les entités qui en ont besoin, ce qui entraîne des économies de coûts et une augmentation de l'efficacité du fonctionnement des ressources dans l'économie ;
• accumulation de fonds et leur mobilisation;

Ces fonctions déterminent le fonctionnement du système bancaire. Le degré de leur développement dépend du niveau de développement du système bancaire d'un État particulier. En Russie, son objectif et ses fonctions ne sont pas pleinement mis en œuvre. Cela s'explique par le faible niveau de développement du crédit tant aux entreprises qu'à la population. En particulier, des enjeux élevés les intérêts sur les prêts en font un moyen inefficace de développer l'économie.

En outre, les banques commerciales hésitent à prêter de l'argent aux long terme les entreprises qui représentent secteur réeléconomie. La raison en est l'absence parmi leurs ressources d'argent "long" et haut niveau le risque de ces opérations.

Caractéristiques de la réglementation du secteur bancaire

À l'heure actuelle, personne ne doute de la nécessité de réglementer le secteur du crédit. Cependant, ce n'était pas toujours le cas. Jusqu'à la Grande Dépression de 1929, qui a frappé d'abord les États-Unis, puis bien d'autres les pays développés l'intervention de l'État dans le fonctionnement de l'économie était considérée comme préjudiciable. Pendant cette période dominé conception monétariste.

Cependant, la crise a montré le sophisme de cette théorie à l'époque. Et depuis les années 30 du 20e siècle. une attention de plus en plus grande est portée au renforcement de la régulation du système bancaire et à la création d'organismes spécialisés. Ainsi, les banques centrales des pays développés commencent à accorder plus d'attention à la conduite de la régulation monétaire.

La principale institution qui réglemente le secteur bancaire de tout État est la Banque centrale. C'est aussi le premier maillon d'un système à deux niveaux. Parmi les principaux objectifs possibles des activités des banques centrales, on distingue les suivants :

• assurer la stabilité du secteur du crédit;
• diminution de la volatilité de la monnaie nationale ;
• assurer le bon fonctionnement du système de paiement, etc.

Ces fonctions sont largement remplies grâce à la politique monétaire prudente de la Banque centrale. Dans chaque État, la Banque centrale choisit indépendamment l'un ou l'autre objectif, en fonction de la situation économique actuelle. En particulier, ses objectifs peuvent être : réduire l'inflation, assurer une croissance équilibrée de la richesse, réduire le taux de chômage, renforcer la monnaie du pays...

Il est d'usage de se référer au principal organisme de réglementation international, tout d'abord le Comité de Bâle, qui est situé en Suisse, dans la ville de Bâle. À l'heure actuelle, les normes dites de Bâle III sont entrées en vigueur. Ils réglementent et limitent les risques des activités bancaires, en particulier les risques des transactions liées aux instruments dérivés. C'est cette dernière qui a été la principale cause de la dernière crise financière et économique mondiale qui a frappé les pays développés en 2008.

Les normes du dernier Accord de Bâle sont mises en œuvre et en Banques russes. En particulier, guidée par ces exigences internationales, la Banque centrale de la Fédération de Russie applique depuis 2016 de nouvelles restrictions réglementaires aux banques. Alors, le niveau minimum autorisé d'adéquation des fonds propres pour les banques a été modifié - il a été abaissé de 10% à 8%.

Caractéristiques et problèmes du système bancaire de la Fédération de Russie

Le système bancaire de la Fédération de Russie est à deux niveaux et appartient au type de marché. Bien que certains économistes soient d'avis qu'il est encore en transition. Mégarégulateur Marchés financiers est la Banque centrale de la Fédération de Russie. Cela signifie que il contrôle non seulement le système bancaire du pays, mais l'ensemble secteur financier généralement.

La Banque centrale mène une politique monétaire indépendante. Bien qu'il soit formellement responsable devant la Douma d'État, il détermine de manière indépendante l'objectif de la politique monétaire. Actuellement, c'est le ciblage de l'inflation. Cela signifie que l'objectif principal de la Banque de Russie est de réduire l'inflation.

Ainsi, l'objectif est de le réduire à 4 % dès 2017.

Notons les principaux problèmes du système bancaire russe au stade actuel de son développement :

• Haut niveau de monopolisation, de sorte que la grande majorité des actifs est concentrée dans les quatre plus grandes banques à participation publique.
• Faible concentration de l'activité bancaire. En particulier, la plupart des établissements de crédit sont concentrés dans le district central, principalement à Moscou. Dans le même temps, la présence bancaire en République tchétchène, au Daghestan, dans les coins reculés du Nord continue d'être insignifiante.
• Un petit nombre de banques régionales. En même temps, c'est ce groupement de banques qui assure le développement des territoires, en particulier des petites entreprises.
• Orientation de la politique monétaire pour réduire l'inflation. Cela ne tient pas compte de la nécessité d'assurer une croissance économique durable. Ainsi, il est impossible d'atteindre simultanément une réduction du niveau d'inflation et un niveau durable de développement économique.
• Utilisation inefficace de l'attirance système bancaire des fonds d'investissement.
• Instabilité du système bancaire russe. Cela se manifeste notamment par un grand nombre d'agréments généraux retirés aux banques commerciales, ce qui affecte négativement le niveau de confiance du public dans les établissements de crédit.

Politique actuelle et situation économique n'a pas contribué au développement du système bancaire du pays. banques nationales ont été "coupés" de la communauté mondiale. Cela s'est manifesté, tout d'abord, par le fait qu'en raison des sanctions, les banques occidentales ont cessé d'accorder des prêts bon marché aux établissements de crédit russes. Ces derniers ont donc été contraints de recourir à un refinancement plus coûteux sur le marché intérieur.

Statistiques intéressantes : TOP 10 des plus grandes banques russes par actifs

En comparaison: taux directeur dans l'UE, qui affecte directement les taux d'intérêt dans l'économie, est de 0 %. Et en Russie, le niveau de ce taux à l'heure actuelle est de 10%. Cela explique les taux d'intérêt élevés. Ils ralentissent considérablement développement économique de campagne.

Ainsi, nous avons brièvement examiné ce qu'est le système bancaire. Le secteur bancaire est le "système circulatoire" de l'économie de tout pays. Toute perturbation entraînera inévitablement des problèmes économiques.

Les banques sont le principal intermédiaire financier de l'économie. Les activités des banques représentent le canal par lequel les variations du marché monétaire se transforment en variations du marché des matières premières.

Les banques sont des intermédiaires financiers, car, d'une part, elles acceptent des dépôts (dépôts), attirant l'argent des déposants, c'est-à-dire ils accumulent des fonds temporairement libres, et d'autre part, ils les fournissent à un certain pourcentage à divers agents économiques (entreprises, ménages, etc.), c'est-à-dire émettre des emprunts. Ainsi, les banques sont des intermédiaires dans le prêt. Le système bancaire fait partie du système de crédit. système de crédit se compose d'établissements de crédit bancaires et non bancaires (spécialisés). Les établissements de crédit non bancaires comprennent : fonds(investissement, retraite, etc.) ; entreprises(assurance, investissement) ; sociétés financières (associations d'épargne et de crédit, coopératives de crédit); prêteur sur gage, c'est à dire. toutes les organisations qui agissent comme intermédiaires dans le prêt.

Cependant, les banques commerciales sont les principaux intermédiaires financiers.

Le système bancaire moderne a deux niveaux. Le premier niveau est la Banque centrale. Le deuxième niveau est le système des banques commerciales.

Banque centrale est la principale banque du pays. Aux États-Unis, cela s'appelle le FRS (Federal Reserve System), au Royaume-Uni, c'est la Banque d'Angleterre, en Allemagne, c'est la Bundesdeutchebank, en Russie, c'est la Banque centrale de Russie, etc.

La Banque centrale fait ce qui suit les fonctions, être:

centre d'émission du pays

banquier du gouvernement(sert opérations financières gouvernement, assure la médiation des paiements au Trésor et prête à l'État. Le Trésor conserve des ressources de trésorerie disponibles à la Banque centrale sous forme de dépôts et, à son tour, la Banque centrale donne au Trésor tous ses bénéfices au-delà d'un certain taux prédéterminé.)

banque des banques prêteur aux banques commerciales en difficulté

centre de règlement interbancaire

le dépositaire des réserves d'or et de devises du pays(sert les transactions financières internationales du pays et contrôle l'état de la balance des paiements, agit en tant qu'acheteur et vendeur sur les marchés internationaux des devises).

La Banque Centrale détermine et met en œuvre politique monétaire (monétaire).

Le deuxième niveau du système bancaire est constitué des banques commerciales.

Il existe : 1) des banques commerciales universelles et 2) des banques commerciales spécialisées

Les banques peuvent spécialiser: 1) par objectifs: investissement (prêt projets d'investissement), innovant (octroi de prêts pour le développement du progrès scientifique et technologique), hypothécaire (réalisation de prêts garantis par un bien immobilier); 2) par industrie: construction, agricole, économique étrangère ; 3) par les clients: ne desservant que les entreprises ne desservant que la population, etc.

Les banques commerciales sont des organisations privées qui ont le droit légal de lever des fonds gratuits et d'émettre des prêts à des fins lucratives. Par conséquent, les banques commerciales effectuent deux principaux types d'opérations : passif ( pour attirer les dépôts ) Et actif ( pour l'émission de prêts).

En outre, les banques commerciales effectuent : opérations de règlement et de trésorerie; opérations fiduciaires (trust); opérations interbancaires (crédit - pour émettre des prêts entre eux et transfert - pour transférer de l'argent); opérations avec titres; transactions avec change et etc.

La majeure partie du revenu d'une banque commerciale est la différence entre les intérêts sur les prêts et les intérêts sur les dépôts (dépôts). Des sources de revenus supplémentaires pour la banque peuvent être des commissions pour la fourniture de divers types de services (trust, transfert, etc.) et des revenus de valeurs mobilières. Une partie des revenus sert à payer les frais de la banque, qui comprennent salaires employés de banque, le coût du matériel, l'utilisation des ordinateurs, Caisses enregistreuses, pour la location de locaux, etc. Le montant restant après ces paiements est le bénéfice de la banque, des dividendes en sont versés aux détenteurs d'actions de la banque et une certaine partie peut être utilisée pour développer les activités de la banque.

Solvabilité banque signifie que la valeur de ses actifs doit être au moins égale à sa dette. POUR les atouts banque comprend les billets de banque qu'elle détient et tous les actifs financiers (obligations et débentures) qu'elle achète à d'autres personnes ou institutions. Les obligations et les titres de créance constituent une source de revenus pour la banque. Dette bancaire (passif) - son responsabilité- ce sont les montants des cautions qui y sont placées, qu'il est tenu de restituer à première demande du client. L liquidité - la possibilité à tout moment de donner à un nombre quelconque de déposants une partie du dépôt ou la totalité du dépôt en espèces.

Les principales sources de fonds bancaires pouvant être fournies à crédit sont les dépôts à vue (fonds sur des comptes courants) et les dépôts d'épargne. Les banquiers du monde entier ont compris depuis longtemps que malgré le besoin de liquidités, les liquidités quotidiennes d'une banque devraient représenter environ 10 % de montant total les fonds qui y sont placés. Selon la théorie des probabilités, le nombre de clients qui souhaitent retirer de l'argent du compte est égal au nombre de clients qui déposent de l'argent. DANS conditions modernes les banques opèrent dans système de réservation fractionnée, lorsqu'une certaine partie du dépôt est conservée en réserve et que le reste peut être utilisé pour fournir des prêts.

Taux de réserve bancaire requis(ou taux de réserves obligatoires - taux de réserves obligatoires - rr) est un pourcentage du montant total des dépôts que les banques commerciales n'ont pas le droit d'émettre à crédit, et qu'elles stockent à la Banque centrale sous forme d'intérêts- dépôts gratuits.

La différence entre le montant des dépôts bancaires et les réserves obligatoires constitue les réserves excédentaires. C'est à partir de ces fonds que la banque accorde des prêts. Si les réserves de la banque tombent en dessous du montant requis des fonds de réserve (par exemple, en relation avec des "raids de déposants"), alors la banque peut prendre trois options : 1) vendre une partie de ses actifs financiers(par exemple, des obligations) et augmenter le montant des liquidités, tout en perdant Le revenu d'intérêts pour les obligations); 2) demander de l'aide Banque centrale, qui prête de l'argent aux banques pour remédier à des difficultés temporaires à un taux d'intérêt appelé taux de remise pour cent; 3) emprunter auprès d'une autre banque sur le marché des prêts interbancaires ; l'intérêt payé dans ce cas s'appelle le taux d'intérêt interbancaire.

Le montant des réserves obligatoires et des réserves excédentaires, c'est-à-dire les fonds non émis à crédit (réserves excédentaires), représentent les réserves réelles de la banque.

multiplicateur bancaire

Grâce au système partiel Réservations universel les banques commerciales peuvent créer de l'argent. Il faut garder à l'esprit que seuls ces établissements de crédit peuvent créer de la monnaie (ni les établissements de crédit non bancaires ni les banques spécialisées ne peuvent créer de la monnaie.

Le processus de création de monnaie est appelé expansion du crédit ou multiplication du crédit. Ça commence quand bancaire l'argent entre et les dépôts d'une banque commerciale augmentent, c'est-à-dire si les espèces se transforment en non-espèces. Si le montant des dépôts diminue, c'est-à-dire le client retire de l'argent de son compte, puis le processus inverse se produira - la compression du crédit.

Supposons que la banque I reçoive un dépôt de 1 000 $ et que la réserve obligatoire soit de 20 %. Dans ce cas, la banque doit allouer 200 $ aux réserves obligatoires (R obligatoire = D x rr = 1000 x 0,2 = 200), et sa capacité de prêt sera de 800 $ (K = D x (1 - rr) = 1000 x (1 -0,2) = 800). S'il les utilise intégralement, alors son client (tout agent économique, puisque la banque est universelle) recevra un prêt de 800 $. Le client utilise ces fonds pour acheter les biens et services dont il a besoin (l'entreprise - investissement, et le ménage - consommateur ou logement), créant un revenu (revenu) pour le vendeur, qui ira sur son compte courant (le vendeur) dans un autre banque (par exemple, banque P) . La Banque P, ayant reçu un dépôt de 800 $, déduira 160 $ ​​(800 x 0,2 = 160) des réserves obligatoires, et sa capacité de crédit sera de 640 $ (800 x (1 - 0,2) = 640), en émettant à crédit quel la banque permettra à son client de payer la transaction (achat) pour ce montant, c'est-à-dire fournira des revenus au vendeur, et 640 $ sous forme d'acompte iront sur le compte de règlement de ce vendeur en Sh. Réserves obligatoires la banque Sh sera de 128 $ et les opportunités de crédit de 512 $. En accordant un prêt pour ce montant, la Banque III créera une condition préalable à l'augmentation de la capacité de prêt de la Banque IV de 409,6 dollars, de la Banque V de 327,68 dollars, etc. On obtient une sorte de pyramide.