L'essence du système de crédit. Système de crédit : essence, structure, fonctions. Le crédit et ses formes L'essence du contenu et de la structure du système de crédit

système de crédit peut être caractérisé selon trois aspects : essentiel, institutionnel Et fonctionnel.

DANS essentiel aspect, le système de crédit est un système de crédit et de relations financières découlant de l'octroi, de l'utilisation et du remboursement de prêts selon des conditions de remboursement, de paiement et d'urgence.

Voir plus loin :

AVEC institutionnel point de vue - il s'agit d'un système d'institutions financières au service des relations de crédit (banques, sociétés financières, actions et échanges de devises, assurances…).

AVEC fonctionnel positions le système de crédit est un ensemble de espèce Et formes prêter.

Voir plus loin :

Ainsi, on peut donner trois définitions du système de crédit- ce:

c'est un ensemble de formes et de types de prêt (aspect fonctionnel)
il s'agit d'un ensemble d'institutions financières (aspect institutionnel)
il s'agit d'un ensemble de relations de crédit et financières (aspect essentiel)

La structure du système de crédit

système de crédit dans l'aspect institutionnel - un ensemble d'institutions financières au service de l'ensemble de la sphère des relations de crédit. Tous les établissements de crédit sont interconnectés et constituent un certain structure hiérarchique(Fig. 1).

Le cœur de tout le système de crédit est système bancaire. niveau unique le système bancaire implique l'utilisation de liens principalement horizontaux entre les banques, l'universalisation de leurs opérations et l'exercice de fonctions similaires.

Riz. 1. La structure du crédit système bancaire

Le système bancaire à deux niveaux repose sur des liens entre les banques sur deux plans : horizontal et vertical. Verticalement, il existe des relations de subordination à la banque centrale en tant qu'organe de gouvernance et de régulation des niveaux inférieurs du système.

Le système de crédit de l'État est constitué du système bancaire et de l'ensemble des banques dites non bancaires, c'est-à-dire des institutions financières non bancaires capables d'accumuler des fonds temporairement libres et de les placer à l'aide d'un prêt. Dans la pratique mondiale, les institutions financières non bancaires sont représentées par des sociétés d'investissement, financières et d'assurance, les fonds de pension, caisses d'épargne, prêteurs sur gages et coopératives de crédit. Ces institutions, bien qu'elles ne soient pas officiellement des banques, effectuent de nombreuses opérations bancaires et sont en concurrence avec les banques. Cependant, malgré l'effacement progressif des différences entre les banques et les institutions financières non bancaires, le système bancaire reste le cœur de l'infrastructure de crédit.

L'ensemble des banques de l'économie nationale forme le système bancaire du pays. À l'heure actuelle, dans presque tous les pays à économie de marché développée, le système bancaire comporte deux niveaux.

Le premier niveau du système bancaire forme une banque centrale (ou un ensemble d'institutions bancaires qui remplissent les fonctions d'une banque centrale, par exemple, le système de réserve fédérale des États-Unis). La loi lui attribue un monopole sur l'émission des billets de banque nationaux et un certain nombre de fonctions spéciales dans le domaine de la politique monétaire.

Deuxième niveau système bancaire à deux niveaux est occupé par des banques commerciales. Elles concentrent l'essentiel des ressources de crédit, réalisent une large gamme d'opérations bancaires et de services financiers pour les besoins juridiques et personnes. Ces banques sont organisées sur une base d'actionnariat (sociétés par actions) et, selon la forme de propriété, sont divisées en état, par actions et coopératives.

La structure du système de crédit et bancaire

Système bancaire de la Russie- un des éléments essentiels sa . Comme l'ensemble de l'économie russe, le système bancaire subit actuellement des changements fondamentaux affectant à la fois ses composantes structurelles et fonctionnelles. Les modifications sont fixées par la législation bancaire dont l'élaboration s'effectue sur la base de l'expérience étrangère, l'expérience des premières années Réformes économiques en Russie, des idées modernes sur l'essence et le but des institutions bancaires.

Le système bancaire comprend trois groupes d'établissements de crédit et financiers :

A la tête du système de crédit se trouve la banque centrale. En règle générale, il appartient à l'État et remplit les principales fonctions de régulation de l'économie.

Banque centrale le monopole émet (émet) de la monnaie de crédit en espèces (billets de banque), prête aux banques commerciales, conserve des réserves de trésorerie d'autres établissements de crédit, effectue des opérations de règlement et exerce un contrôle sur les activités d'autres établissements de crédit.

Les banques commerciales- ce sont des établissements de crédit à caractère universel qui réalisent des opérations de crédit, de stock, d'intermédiation, organisent le chiffre d'affaires des paiements à l'échelle de l'économie nationale.

Institutions financières spécialisées sont engagés dans des prêts à certains domaines et industries activité économique. Habituellement, ils dominent des secteurs étroits du marché des capitaux d'emprunt.

Banque centrale

Au centre du système de crédit se trouve la banque centrale, qui, en règle générale, appartient à l'État et est l'instrument le plus important de la régulation macroéconomique de l'économie. La Banque centrale monopolise l'émission () de monnaie de crédit en espèces (billets de banque), accumule et stocke les réserves de trésorerie d'autres établissements de crédit, les réserves officielles d'or et de devises de l'État, accorde des prêts aux banques commerciales, prête et effectue des opérations de règlement pour le gouvernement, exerce un contrôle sur les activités des autres établissements de crédit.

Les banques commerciales

Le deuxième élément du système bancaire moderne est constitué par les banques commerciales - des établissements de crédit à caractère universel qui effectuent des opérations de crédit, de stock, d'intermédiation, effectuent des règlements et organisent le chiffre d'affaires des paiements à l'échelle de l'ensemble de l'économie nationale.

Institutions financières spécialisées

Le troisième élément du système bancaire est constitué d'institutions financières spécialisées qui accordent des prêts à certains domaines et branches d'activité économique. Une ou deux opérations principales peuvent être distinguées dans leurs activités, elles dominent des secteurs relativement étroits du marché des capitaux d'emprunt et ont une clientèle spécifique.

Les institutions financières spécialisées comprennent :

Banques d'investissement
caisses d'épargne
Les compagnies d'assurance
Sociétés d'investissement

Banques d'investissement exercent des activités d'émission et de fondation, c'est-à-dire qu'elles réalisent des opérations d'émission et de placement de titres. Ils lèvent des capitaux en vendant leurs propres actions ou en empruntant auprès de banques commerciales.

caisses d'épargne(caisses mutuelles d'épargne, associations d'épargne et de crédit, coopératives de crédit) accumulent l'épargne de la population et investissent le capital monétaire principalement dans le financement de la construction commerciale et de logements.

Les compagnies d'assurance, dont la fonction principale - , et , sont désormais devenus le canal le plus important pour l'accumulation de l'épargne monétaire de la population et le financement à long terme de l'économie. Une attention principale les compagnies d'assurance concentré sur le financement des plus grandes entreprises dans le domaine de l'industrie, du transport et du commerce.

les fonds de pension, comme les compagnies d'assurance, elle façonne activement l'économie, qui devient de plus en plus importante dans le processus de reproduction élargie. Les fonds de pension investissent leurs réserves de liquidités accumulées dans des obligations et des actions de sociétés privées et des titres d'État, assurant ainsi, en règle générale, un financement à long terme de l'économie et de l'État.

Sociétés d'investissement jouent le rôle de lien intermédiaire entre le capital monétaire individuel et les entreprises opérant dans la sphère non financière. Les sociétés d'investissement diffèrent en fonction des fluctuations des prix des titres. Une augmentation du prix des actions détenues par une société entraîne une augmentation du prix de ses propres actions. Le principal domaine d'investissement en capital des sociétés d'investissement sont les actions de sociétés.

Dans les conditions modernes, les institutions financières et de crédit spécialisées ont pris la place la plus importante sur le marché des capitaux d'emprunt, devenant le principal réservoir de capitaux à long terme sur le marché monétaire, évinçant considérablement les banques commerciales dans ce domaine. Toutefois, la baisse de la part des banques commerciales dans le total des actifs des institutions financières ne signifie pas que leur rôle dans l'économie a diminué. Elles continuent d'assurer les fonctions les plus importantes du système bancaire : dépôt et émission de chèques, crédit commercial, financement à court terme, etc.

introduction

Dans le développement de tout État, une place importante est occupée par le système de crédit, qui détermine en grande partie le développement de l'économie, la croissance du potentiel de l'État et la croissance du bien-être de sa population. Dans le même temps, l'État lui-même devrait influencer le développement du système de crédit, sa formation, son activité et, par conséquent, son placement sur le territoire des États. Le système de crédit repose sur la mise en place de relations économiques complexes qui ont traversé une longue période. chemin historique développement et jouant un rôle de consolidation dans la structure de toutes les relations économiques.

Le système de crédit est représenté par les banques, les consommateurs, les commerçants, l'État, crédit international. Tous ces types de crédit se caractérisent par des formes de relations et des modes de prêt spécifiques.

Ces relations sont mises en œuvre et organisées par des institutions spécialisées qui forment le système de crédit. Les banques sont le maillon principal de la structure institutionnelle du système de crédit. Cependant, le système de crédit est un concept plus large et plus volumineux que le système bancaire, qui ne comprend que la totalité des banques opérant dans le pays, le système de crédit d'État se compose du système bancaire et de la totalité des banques dites non bancaires , c'est-à-dire des institutions financières non bancaires capables d'accumuler des fonds temporairement libres et de les placer avec un prêt.

Il accorde des prêts aux banques commerciales, étant le banquier en chef du gouvernement de la Fédération de Russie, agit en tant que gestionnaire des réserves d'or et de devises, effectue l'exécution en espèces budget de l'état Etc.

système de crédit bancaire monétaire

1. Essence du crédit et du système de crédit

L'essence et les fonctions du crédit sous ses diverses formes sont réalisées à travers le système de crédit. Le système de crédit est étroitement lié au système monétaire, ils parlent donc souvent de leur combinaison - le système monétaire. Traditionnellement, le système de crédit est considéré sous deux aspects : fonctionnel et institutionnel.

Du point de vue de l'aspect fonctionnel, le "système de crédit" désigne l'ensemble des relations de crédit, des formes et des modalités de prêt, c'est-à-dire le système de crédit est représenté par le crédit bancaire, commercial et à la consommation, étatique et international.

Du point de vue de l'aspect institutionnel, le système de crédit est un ensemble d'établissements de crédit qui créent, accumulent et fournissent des fonds conformément aux principes de base du crédit.

Un établissement de crédit est une personne morale qui, dans un but lucratif, peut effectuer tout ou partie des opérations suivantes : opérations bancaires:

attraction De l'argent physique et entités juridiques dans les dépôts, et seules les organisations de plus d'un an peuvent attirer des fonds de particuliers ;

placement de ces fonds pour son compte et à ses frais ;

effectuer des règlements au nom des titulaires de compte ;

collection de documents monétaires, fonds et service en espèces;

acheter et vendre change;

attraction et placement de métaux précieux;

émission de garanties.

Dans le même temps, les banques sont des organismes de crédit qui ont le droit d'effectuer les trois premières opérations dans un complexe, et les organismes de crédit non bancaires ne peuvent effectuer que des opérations bancaires individuelles. Les établissements de crédit peuvent également réaliser différents types d'opérations : affacturage, fiducie et opérations de crédit-bail, émettre des garanties, louer des coffres-forts, consulter et exercer d'autres activités, à l'exception de la production, du commerce, de l'assurance.

Pour résoudre des problèmes communs qui ne poursuivent pas l'objectif de réaliser un profit, les organismes de crédit peuvent former des syndicats et des associations, et pour la mise en œuvre conjointe d'opérations bancaires - groupes et holdings. Les établissements de crédit exercent leurs activités sur la base de la législation en vigueur, de leur charte et de leur licence obtenue, forment leur capital autorisé non inférieur à un certain niveau.

L'essence et les fonctions du crédit sont réalisées à travers le système de crédit. Le crédit est le mouvement du capital d'emprunt, c'est-à-dire capital monétaire, qui est prêté à des conditions de remboursement d'un certain pourcentage.

Le crédit remplit les fonctions suivantes :

accumulation et mobilisation du capital monétaire;

redistribution du capital monétaire;

économies de coûts;

accélération de la concentration et de la centralisation du capital ;

régulation de l'économie.

Il existe deux principales formes de crédit sur le marché : commercial et bancaire. Ils diffèrent les uns des autres par la composition des participants, l'objet des prêts, la dynamique, le montant des intérêts et la portée de l'opération.

Le crédit commercial est fourni par une entreprise d'exploitation à une autre sous la forme de la vente de biens avec un paiement différé. L'instrument d'un tel prêt est une facture payée par Banque commerciale. L'objectif principal d'un tel prêt est d'accélérer le processus de vente des biens et les bénéfices qu'ils contiennent. Les intérêts sur un prêt commercial, qui sont inclus dans le prix des marchandises et le montant de la facture, sont généralement inférieurs à ceux d'un prêt bancaire. Dimensions prêt commercial sont limités par le montant du capital de réserve détenu par les entreprises industrielles et commerciales.

Un prêt bancaire est accordé par les banques et autres établissements financiers à des personnes morales (entreprises industrielles, de transport, commerciales), au public, à l'État, à des clients étrangers sous forme de prêts de trésorerie.

Un prêt bancaire dépasse les limites d'un prêt commercial en termes de direction, de calendrier et de taille. Il a une portée plus large. Un remplacement important d'un effet commercial par un effet bancaire rend ce prêt plus élastique, élargit son ampleur et augmente la sécurité. Un prêt bancaire a un double caractère : il peut agir comme un prêt de capital pour des entreprises en fonctionnement, ou sous la forme d'un prêt d'argent, c'est-à-dire comme moyen de paiement pour le paiement des dettes.

À mesure que le système de crédit se développe et s'étend, le taux de croissance du crédit bancaire augmente. Actuellement, il existe plusieurs formes de prêts bancaires.

Le crédit à la consommation, en règle générale, est fourni par des sociétés commerciales, des banques et des institutions financières spécialisées pour l'achat de biens et de services par la population avec paiement échelonné. En règle générale, avec l'aide d'un tel prêt, des biens durables (voitures, réfrigérateurs, meubles, appareils électroménagers) sont vendus.

Un prêt hypothécaire est émis pour l'achat ou la construction d'un logement, pour l'achat d'un terrain. Il est fourni par les banques (sauf pour l'investissement) et les institutions financières spécialisées. Le prêt est également émis en plusieurs versements.

Le crédit du gouvernement devrait être divisé en prêt du gouvernement et la dette publique. Dans le premier cas, les établissements publics de crédit (banques et autres établissements de crédit et financiers) prêtent à divers secteurs de l'économie. Dans le second cas, l'État emprunte de l'argent aux banques et autres institutions financières sur le marché des capitaux pour financer déficit budgétaire Et dette publique. Parallèlement, outre les établissements de crédit, les obligations d'État sont achetées par la population, les personnes morales, c'est-à-dire les diverses entreprises et sociétés.

Le crédit international est à la fois privé et public par nature, reflétant le mouvement des capitaux d'emprunt dans le domaine des relations économiques et monétaires internationales.

Le crédit usuraire persiste comme un anachronisme dans un certain nombre de pays en développement où le système de crédit est peu développé. En règle générale, un tel prêt est émis par des particuliers, des bureaux de change et certaines banques. La particularité de ce prêt est extrêmement grand intérêt(de 30 à 200 et plus).

Le système de crédit moderne comprend deux concepts de base : un ensemble de relations de règlement et de paiement de crédit, qui reposent sur certaines formes et méthodes de prêt spécifiques ; un ensemble d'institutions financières fonctionnelles (banques, assurances, etc.). Le premier concept, en règle générale, est associé au mouvement du capital d'emprunt sous la forme de diverses formes de crédit. La seconde signifie que le système de crédit, à travers ses nombreuses institutions, accumule des fonds libres et les dirige vers les entreprises, la population et le gouvernement.

Le système de crédit fonctionne à travers le mécanisme du crédit. Il représente, d'une part, un système de relations d'accumulation et de mobilisation du capital monétaire entre les établissements de crédit et divers secteurs de l'économie, d'autre part, des relations liées à la redistribution du capital monétaire entre les établissements de crédit eux-mêmes dans le cadre du marché des capitaux actuel , entre les établissements de crédit et les clients étrangers.

Le mécanisme de crédit comprend également tous les aspects des activités de prêt, d'investissement, de fondation, d'intermédiaire, de conseil, d'accumulation, de redistribution du système de crédit représenté par ses institutions.

Les institutions de crédit et financières exercent leurs fonctions dans l'économie dans trois domaines principaux : 1) fournir des capitaux d'emprunt à l'industrie et à l'État ; 2) accumulation de capital monétaire libre et épargne monétaire de la population ; 3) possession de capital fictif. Un vaste réseau d'institutions financières et de crédit spécialisées permettait de collecter des capitaux libres et de l'épargne et de les mettre à la disposition des sociétés commerciales et industrielles et de l'État. Ainsi, le développement du système de crédit était l'une des conditions préalables les plus importantes pour assurer un taux relativement élevé d'accumulation du capital, qui a contribué à la croissance de la production et à la mise en œuvre de la révolution scientifique et technologique.

2. La structure du système de crédit moderne

Le système de crédit moderne, qui est l'élément principal du marché des capitaux d'emprunt, se compose des principaux liens institutionnels suivants, ou niveaux : Banque centrale Secteur bancaire :

les banques commerciales,

caisses d'épargne,

Banques d'investissement,

banques hypothécaires,

banques commerciales spécialisées, maisons bancaires.. Secteur des assurances :

Les compagnies d'assurance,

fonds de pension Institutions financières et de crédit non bancaires spécialisées :

sociétés d'investissement,

sociétés financières,

fondations caritatives,

départements fiduciaires des banques commerciales,

associations d'épargne et de crédit

les coopératives de crédit.

Un tel système est typique de la plupart des pays industrialisés - principalement des États-Unis, des États Europe de l'Ouest, Japon. Il est généralement appelé à quatre niveaux ou à trois niveaux (dans certains cas, le secteur des assurances est combiné avec le secteur des institutions financières et de crédit non bancaires spécialisées).

Cependant, en termes de degré de développement de certains liens, les pays individuels diffèrent considérablement les uns des autres. Le système de crédit américain est le plus développé. Par conséquent, tous les pays industrialisés de l'Occident ont été guidés par lui lors de la formation du système de crédit dans la période d'après-guerre.

Dans le système de crédit des pays d'Europe occidentale, les secteurs de la banque et de l'assurance se sont largement développés et, dans une moindre mesure, le secteur spécialisé sous forme d'investissement et sociétés financières, services fiduciaires, organismes de bienfaisance. Un vaste réseau d'établissements de crédit semi-étatiques ou étatiques s'y est constitué, comprenant des banques commerciales et d'épargne, des compagnies d'assurance, etc. (France, Italie, Espagne, pays scandinaves).

Le système de crédit des pays d'Europe occidentale dans sa structure est proche du système de crédit américain, mais chaque pays a ses propres caractéristiques. Ainsi, en Allemagne, le secteur bancaire repose principalement sur les banques commerciales, d'épargne et hypothécaires. De plus, contrairement à d'autres pays, l'institution des banques hypothécaires ici (bien qu'elle agisse comme un anachronisme du XIXe siècle) est très développée et occupe une place importante gravité spécifique dans le système de crédit et sur le marché des capitaux d'emprunt. Dans le même temps, le système des banques d'investissement en Allemagne est moins développé qu'aux États-Unis, en Angleterre et au Canada. Cela est dû en partie au fait que ses banques commerciales servent de banques d'investissement.

La France se caractérise par la division du lien bancaire principalement entre banques de dépôt (commerciales), banques d'affaires qui remplissent des fonctions d'investissement et d'épargne.

Le système de crédit moderne du Japon a été formé dans la période d'après-guerre principalement sur le modèle américain et dispose d'un système à trois niveaux : la banque centrale, les banques et les secteurs spécialisés. Le secteur bancaire le plus développé est basé sur les banques urbaines (commerciales) et d'épargne. Les banques d'investissement ont également été actives ces dernières années. Dans le secteur des institutions financières spécialisées, seules les sociétés d'assurance et d'investissement se sont généralisées. Ce secteur du système de crédit japonais est moins développé qu'aux États-Unis, en Angleterre et au Canada, et se rapproche de secteurs similaires en Allemagne, en France et en Italie.

Le retard dans le développement des secteurs des institutions spécialisées en Europe occidentale et au Japon, par rapport aux États-Unis, en Angleterre, au Canada, est dû à un certain nombre de raisons: traditions nationales dans le développement des systèmes de crédit, revenus inférieurs de la population, moins marché des valeurs mobilières développé, organisation réglementation de l'État système de crédit.

Les systèmes de crédit des pays en développement dans leur ensemble, à de rares exceptions près, sont peu développés (il s'agit principalement des systèmes de crédit des pays en développement d'Afrique, dont les structures sont orientées vers les systèmes de crédit des anciennes métropoles - Angleterre, France, Portugal) . Dans la plupart de ces pays, il existe un système à deux niveaux, représenté par la banque centrale nationale et le système bancaire commercial. À un niveau supérieur se trouvent les systèmes de crédit des pays d'Asie et d'Amérique latine. Un certain nombre de pays asiatiques doivent être particulièrement distingués : la Corée du Sud, Singapour, Hong Kong, la Thaïlande, l'Indonésie, l'Inde, le Pakistan, dont les systèmes de crédit sont assez développés, car ils ont une structure à trois niveaux et sont proches par leur niveau du systèmes de crédit des pays d'Europe occidentale.

Un certain nombre de pays d'Amérique latine ont également des systèmes de crédit à trois niveaux - Mexique, Brésil, Venezuela, Argentine, Pérou, où, outre la banque centrale et le secteur bancaire, il existe un secteur d'institutions financières et de crédit non bancaires spécialisées .

3. Le mécanisme de fonctionnement du système de crédit moderne

Ainsi, le premier niveau du système de crédit moderne est la banque centrale. L'émergence des banques centrales est historiquement associée à la centralisation de l'émission des billets de banque entre les mains de quelques-unes des banques commerciales les plus fiables et universellement reconnues, dont les billets pourraient servir avec succès d'instrument de crédit universel de circulation. Ces banques ont commencé à être appelées banques d'émissions.

En termes de détention du capital, les banques centrales se répartissent en :

État, dont le capital appartient à l'État (par exemple, les banques centrales au Royaume-Uni, en Allemagne, en France, au Canada, en Russie) ;

joint-stock (par exemple, aux États-Unis);

mixtes - sociétés par actions dont une partie du capital appartient à l'État (au Japon, en Belgique).

Traditionnellement, la banque centrale remplit quatre fonctions principales :

) réalise le monopole de l'émission de monnaie. La Banque centrale, en tant que représentante de l'État, est légalement dotée d'un monopole d'émission.

) est une banque de banques. Travaille avec les banques commerciales. Dans la plupart des pays, les banques commerciales sont tenues par la loi de conserver une partie de leurs réserves de liquidités auprès de la banque centrale. Ces réserves sont appelées réserves bancaires obligatoires. En acceptant de stocker les réserves de liquidités des banques commerciales, la banque centrale leur fournit un soutien au crédit. Il est le prêteur en dernier ressort des banques commerciales, c'est-à-dire. prêteur en dernier ressort : les banques se tournent vers la banque centrale pour obtenir de l'aide uniquement s'il n'y a pas d'autre moyen d'obtenir un prêt. Dans de nombreux pays, les banques centrales supervisent les activités des banques (enregistrement, agrément) soit exclusivement (par exemple, en Australie, en Grande-Bretagne, en Russie), soit conjointement avec le ministère des Finances ou un autre organisme gouvernemental (par exemple, aux États-Unis) . Dans un certain nombre de pays (par exemple au Canada), la fonction de supervision bancaire n'est pas confiée à la banque centrale, mais à un autre organisme.

) est un banquier du gouvernement. La Banque centrale est le caissier et le créancier du gouvernement. Les comptes de l'Etat et des administrations y sont ouverts. Dans la plupart des pays, la Banque centrale procède à l'exécution en espèces du budget de l'État.

) conduit la régulation monétaire. Au nom du gouvernement, la Banque centrale réglemente les réserves d'argent et d'or et est le dépositaire traditionnel des réserves d'or et de change de l'État. Elle réglemente les règlements internationaux, les balances des paiements, participe aux opérations du marché mondial des emprunts et de l'or. La Banque centrale, en règle générale, représente son pays dans les organisations monétaires internationales et régionales.

Toutes les fonctions de la banque centrale sont étroitement liées. En prêtant à l'État et aux banques, la banque centrale crée en même temps des instruments de crédit de circulation, en émettant et en remboursant des obligations de l'État, affecte le niveau intérêts d'emprunt. Ces fonctions de la banque centrale créent des conditions préalables objectives pour qu'elle remplisse la fonction de régulation de l'ensemble de la système monétaire pays et, par conséquent, la régulation de l'économie. La fonction de régulation monétaire au stade actuel est la fonction la plus importante de la banque centrale.

Le deuxième niveau du système de crédit moderne est le secteur bancaire.

Dans le mécanisme de fonctionnement du système de crédit, un rôle énorme appartient aux banques commerciales. Ils accumulent l'essentiel des ressources de crédit, fournissent aux clients une gamme complète de services financiers, y compris l'émission de prêts, l'acceptation de dépôts, les règlements, l'achat, la vente et le stockage de titres, de devises étrangères, etc. Selon le mode de formation du capital social, les banques sont divisées en actions, publiques, privées, coopératives, mixtes. Les banques par actions prédominent dans tous les pays.

Une banque commerciale est une entreprise qui organise le mouvement du capital d'emprunt dans le but de réaliser un profit. L'essence d'une banque commerciale se manifeste dans ses fonctions :

accumulation et mobilisation du capital monétaire. Les fonds libres des entreprises et de la population mobilisés par la banque, d'une part, rapportent des revenus à leurs propriétaires sous forme d'intérêts, et d'autre part, créent une base pour les opérations de prêt. C'est avec l'aide des banques que s'opère la concentration des fonds et leur transformation en capital.

médiation du crédit. Les prêts bancaires sont dirigés vers divers secteurs de l'économie et assurent l'expansion de la production. Des prêts sont également accordés aux consommateurs pour l'achat de biens durables, de maisons, leurs réparations, etc., contribuant ainsi à la croissance de leur niveau de vie, problèmes sociaux

création de monnaie de crédit. Les banques commerciales créent de la monnaie de crédit sous la forme Dépôts de banque. Ils forment des dépôts en acceptant d'abord des espèces de leurs clients. Dans le même temps, le montant total de monnaie en circulation n'augmente pas, seul un type de monnaie de crédit (billets) est remplacé par un autre (dépôts). Deuxièmement, la banque crée des dépôts en fonction de l'émission prêts bancaires, acquisitions auprès des clients de titres, de devises et d'or.

effectuer des règlements et des paiements dans l'économie. L'essentiel des règlements entre entreprises s'effectue par virement bancaire. Les banques sont des intermédiaires dans les paiements. Ils effectuent des paiements au nom de clients, acceptent de l'argent sur des comptes et tiennent des registres de tous Les recettes monétaires et émission.

organisation de l'émission et du placement des titres. En émettant et en plaçant des actions et des obligations pour leurs clients, les banques commerciales ont la possibilité d'allouer des capitaux à des fins de production, de financement dépense publique. Le marché des valeurs mobilières complète le système de crédit et interagit avec lui.

fourniture de services de conseil. Les services de conseil des banques commerciales consistent à conseiller les clients sur des questions telles que l'augmentation de leur solvabilité, l'obtention de crédits-bails et de prêts innovants, l'application de nouvelles formes de paiement, l'utilisation de cartes plastiques, le reporting, etc.

Dans les pays à économie de marché, il existe un vaste système d'institutions d'épargne chargées d'attirer les fonds de la population sous forme de dépôts. Il s'agit des caisses d'épargne, des associations et partenariats d'épargne et de crédit, etc. Les caisses d'épargne sont apparues comme de petits établissements de crédit opérant à l'échelle régionale ou municipale.

A l'heure actuelle, il existe plusieurs types de caisses d'épargne : épargne fiduciaire, épargne mutuelle, épargne postale, caisses d'épargne.

Caisses d'épargne de confiance - une sorte d'institutions bancaires coopératives. Avec la Caisse nationale d'épargne, ils ouvrent de nombreux comptes pour la population et les entreprises. La National Savings Bank de Grande-Bretagne opère à travers un vaste réseau de bureaux de poste et est contrôlée par l'État.

Les caisses d'épargne mutuelles sont un type d'institutions bancaires coopératives courantes aux États-Unis. Elles sont réunies au sein de l'Association Nationale des Caisses Mutuelles d'Epargne. Dans le système de crédit du pays, ces institutions occupent le troisième rang en termes de dépôts.

Les caisses d'épargne postales sont l'un des types d'institutions d'épargne les plus répandus en pays étrangers, uni organisationnellement avec système postal. Ces banques sont apparues comme des institutions pour attirer l'épargne de la population.

Un grand groupe d'institutions d'épargne sont des caisses d'épargne. Actuellement, il existe trois types de caisses d'épargne : publiques, privées et municipales. Structure organisationnelle les caisses d'épargne de différents pays différent : au Royaume-Uni, en Allemagne, en Italie, au Japon ; il s'agit de caisses d'épargne d'État ; en France - étatiques et municipales ; aux États-Unis - la soi-disant "mutuelle".

Les banques d'investissement sont des établissements de crédit spécialisés qui financent et prêtent des investissements. Ces banques ne sont pas des institutions bancaires identiques, ce qui s'explique par les particularités du marché des capitaux d'emprunt et les différences de législation bancaire de chaque pays industrialisé. Par exemple, la fonction principale d'une banque d'investissement aux États-Unis est une fonction d'émission - négociation avec des sociétés commerciales et industrielles sur l'émission d'actions et d'obligations nouvelles et préparation technique de ces émissions avec prise en charge d'obligations de placer des titres sur le commercialiser et acquérir la part d'entre eux qui ne sera pas affichée par souscription.

Dans les pays européens industrialisés, une distinction aussi nette entre banques commerciales et banques d'investissement n'existe pas. Fonctions des banques d'investissement et des banques d'investissement à long terme dans les pays d'Europe de l'Est réaliser des banques nationales, nationales, mais aussi étatiques (Bulgarie, Hongrie) ou des banques spécialisées (Roumanie). La structure et les fonctions de ces banques changent systématiquement.

Banques hypothécaires - banques spécialisées dans l'octroi de prêts à long terme garantis par des biens immobiliers - terrains et bâtiments. Il s'agit notamment des banques foncières, qui émettent des prêts à long terme, principalement garantis par des terres.

En France, la plus grande banque foncière et sa succursale accordent des prêts aux propriétaires fonciers et aux entreprises de construction pour la construction résidentielle et industrielle. Au Canada, les banques hypothécaires sont le type traditionnel d'établissements de crédit.

Le troisième niveau du système de crédit moderne est constitué d'institutions financières et de crédit non bancaires spécialisées et du secteur des assurances.

Ces institutions comprennent des compagnies d'assurance, des fonds de pension, des associations d'épargne et de crédit, des sociétés de construction (Angleterre), des sociétés d'investissement et financières, des fondations caritatives, des coopératives de crédit. Ces institutions ont considérablement poussé les banques à accumuler l'épargne de la population et sont devenues d'importants fournisseurs de capitaux d'emprunt.

Trois raisons principales ont contribué à la croissance de l'influence des institutions non bancaires spécialisées : la croissance des revenus de la population dans les pays capitalistes développés ; développement actif du marché des valeurs mobilières; la fourniture par ces institutions de services spéciaux que les banques ne peuvent fournir. Les principales formes d'activité de ces institutions sur le marché des capitaux d'emprunt sont réduites à l'accumulation de l'épargne de la population, à l'octroi de prêts par le biais de prêts obligataires aux entreprises et à l'État, à la mobilisation de capitaux à travers tous les types d'actions, à l'octroi de les prêts hypothécaires et à la consommation, ainsi que les crédits d'entraide.

Les compagnies d'assurance sont en concurrence avec les fonds de pension pour attirer l'épargne-retraite et l'investir dans des actions. Les associations d'épargne et de crédit se battent contre les compagnies d'assurance dans les domaines des hypothèques et des investissements immobiliers, ainsi que dans le domaine des investissements dans les titres publics. Les sociétés financières concurrencent les compagnies d'assurance dans le domaine du crédit à la consommation. Les sociétés d'investissement et d'assurance, les fonds de pension se font concurrence pour les investissements en actions. En outre, tous les types de ces institutions sont en concurrence avec les banques commerciales et les banques d'épargne pour attirer l'épargne de toutes les couches de la population.

4. Système de crédit de la Fédération de Russie

La Russie a un système de crédit à deux niveaux : la Banque centrale - les institutions bancaires et les organismes de crédit non bancaires. La Banque centrale de la Fédération de Russie est le centre d'émission du pays, a un droit de monopole pour émettre et retirer de la circulation des espèces sous forme de billets de banque et de pièces. Il accorde des prêts centralisés aux banques commerciales, étant le banquier en chef du gouvernement de la Fédération de Russie, agit en tant que gestionnaire des réserves d'or et de devises, exécute en espèces le budget de l'État, etc.

Avant de décrire structure moderne système de crédit de la Russie, il convient de noter que la législation russe donne une interprétation trop étroite d'un établissement de crédit. Selon l'art. 1 de la loi fédérale « sur les banques et les activités bancaires », un établissement de crédit est « une personne morale qui, dans le but de réaliser un profit comme objectif principal de ses activités, sur la base d'une autorisation spéciale (licence) Banque centrale La Fédération de Russie a le droit d'effectuer les opérations bancaires prévues par la présente loi fédérale. De cette définition il résulte que Législation russe seuls ceux qui ont une licence de la Banque de Russie pour effectuer des opérations bancaires sont reconnus comme établissements de crédit. D'autres organisations qui fournissent des prêts sous diverses formes et d'autres services similaires aux crédits (par exemple, crédit-bail, affacturage, etc.), mais qui n'ont pas de licence bancaire de la Banque de Russie, ne sont pas considérées comme des crédits. L'étroitesse de l'interprétation législative de la notion d'"établissement de crédit" se manifeste également dans l'attribution de types spécifiques organismes de crédit. Selon l'art. 1 de la loi fédérale "sur les banques et les activités bancaires" de la Fédération de Russie, ils peuvent être de deux types - banques et organismes de crédit non bancaires.

Un organisme de crédit non bancaire est un organisme de crédit qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires prévues par la loi. En même temps, à l'art. 1 de la loi fédérale «sur les banques et l'activité bancaire», il est déterminé que les combinaisons autorisées d'opérations bancaires pour ces établissements de crédit doivent être établies par la Banque de Russie. Utilisant les pouvoirs qui lui sont conférés, ce dernier a désormais identifié trois types d'organismes de crédit non bancaires : les organismes de règlement, les organismes de crédit non bancaires de dépôt-crédit et les organismes de recouvrement de crédit non bancaires. Il ressort de cette liste que ni l'affacturage, ni le crédit-bail, ni d'autres organismes similaires, ni les coopératives de crédit ne sont classés comme crédit organismes non bancaires. Dans le même temps, les établissements de crédit, appelés non bancaires, sont essentiellement des banques avec une liste limitée d'opérations autorisées par eux, qui est établie par la Banque de Russie pour chacun des types d'établissements de crédit non bancaires définis par elle.

Les établissements de crédit non bancaires de règlement peuvent avoir différents objectifs fonctionnels - servir les personnes morales, y compris les établissements de crédit, sur les marchés interbancaires, les marchés des changes, sur le marché des valeurs mobilières, effectuer des règlements sur cartes en plastique, collecte de fonds, paiement et documents de règlement, effectuent des services de trésorerie pour les personnes morales, des opérations d'achat et de vente de devises étrangères sous forme non monétaire, ainsi que d'autres opérations prévues par leurs statuts. La Banque de Russie a établi que ces organisations peuvent effectuer les opérations bancaires suivantes :

ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes morales ;

effectuer des règlements pour le compte de personnes morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

octroyer des prêts aux clients - participants aux règlements pour la réalisation de ces derniers sur les transactions réalisées ;

le placement de liquidités temporairement disponibles, qui peut se faire soit sous la forme d'investissements dans des titres du gouvernement de la Fédération de Russie, classés par la Banque de Russie comme des investissements à risque zéro, soit sous la forme de soldes sur des comptes correspondants auprès de la Banque de La Russie et les établissements de crédit engagés dans des activités de règlement.

Les organismes de crédit non bancaires de règlement soumettent des rapports à la Banque de Russie et leurs activités sont réglementées par cette dernière en tant que services bancaires. Ils tiennent également la comptabilité de toutes leurs opérations en tant qu'organismes de crédit bancaire. Par exemple, l'établissement de crédit non bancaire CJSC Petersburg Settlement Center (PRC) remplit les fonctions de centre de règlement sur la base d'un accord avec la Banque de Russie et assure règlements en espèces participants à la négociation en bourse sur les transactions conclues. Ce centre a été créé en 1996, ses actionnaires sont de grandes banques de Saint-Pétersbourg, ainsi que le Moscow Interbank Currency Exchange et le St. Petersburg Currency Exchange (SPVB).

Les organismes de recouvrement de crédit non bancaires sur la base d'une licence délivrée par la Banque de Russie ne sont autorisés qu'à effectuer le recouvrement de fonds, de lettres de change, de documents de paiement et de règlement. Actuellement, il existe deux organismes de recouvrement de crédit non bancaires opérant dans la Fédération de Russie.

La tâche principale de NPO ROSINKAS (association russe de collecte) est de remplir l'ordre de l'État pour assurer la circulation des espèces dans le pays. Pour le résoudre, l'Association et ses départements de recouvrement effectuent le transport des valeurs des fonds de réserve de la Banque de Russie, la collecte des produits en espèces dans les villes et autres colonies Fédération de Russie, fournissent des services pour le transport d'objets de valeur et la protection d'objets. L'entretien complet des banques commerciales comprend non seulement la suppression des caisses d'exploitation excédentaires et la livraison de renforts en espèces, mais également la collecte, le renforcement en liquide bureaux de change, agences et services bancaires, transport inter-agences de valeurs, maintenance des réseaux de guichets automatiques. L'éventail des tâches de l'Association comprend également le renforcement de la trésorerie des entreprises et des institutions pour payer les salaires. Ces derniers sont très sollicités pour la remise des salaires par chèque bancaire ou l'escorte d'un caissier et autres représentants porteurs d'objets de valeur. Les subdivisions de l'Association, situées dans différentes régions de la Fédération de Russie, desservent environ 150 000 entreprises, banques et autres organisations. Une partie intégrante des contrats ROSINKAS avec les clients est l'obligation protection d'assurance des valeurs transportées dans la compagnie d'assurance russe spécialisée Inkasstrakh, qui réassure les risques dans la société d'assurance transnationale LLOYD (L "LOYDS).

Les organismes de dépôt et de crédit non bancaires, sur la base d'une licence de la Banque de Russie, ont le droit d'attirer des fonds de personnes morales dans des dépôts (pour une certaine période), de les placer pour leur propre compte et à leurs propres frais, acheter et vendre des devises étrangères sous une forme autre qu'en espèces, émettre des garanties bancaires, ainsi que réaliser d'autres transactions qui ne sont pas qualifiées par la loi d'opérations bancaires, y compris l'émission de garanties pour des tiers, acquérir des droits de créance de ces derniers, assurer gestion de la confiance espèces et autres biens des clients, effectuer des opérations de crédit-bail, etc. Il convient de noter que la licence délivrée à ces établissements de crédit peut prévoir la mise en œuvre d'opérations autorisées par eux soit uniquement dans la monnaie de la Fédération de Russie, soit dans les deux monnaies de la Fédération de Russie et à l'étranger. Mais sous toute licence, il est interdit aux organismes de dépôt et de crédit non bancaires d'effectuer les opérations bancaires suivantes :

attraction de fonds de personnes physiques en dépôts (à vue et pour une certaine période) et de personnes morales en dépôts à vue ;

ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales ;

effectuer des règlements pour le compte de personnes physiques et morales, y compris les banques correspondantes, sur leurs comptes bancaires ;

services d'encaissement de fonds, de lettres de change, de titres de paiement et de règlement et de trésorerie pour les personnes physiques et morales;

achat et vente de devises étrangères en espèces;

attrait pour les gisements et placement de métaux précieux ;

réalisation de transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire.

Les organismes de dépôt et de crédit non bancaires ne sont pas autorisés à ouvrir des succursales et à créer des filiales à l'étranger. La Banque de Russie supervise les activités de ces établissements de crédit, établit des normes économiques obligatoires et des exigences leur permettant de créer des réserves et de limiter les risques.

Outre les types d'organismes de crédit définis par la législation bancaire en termes de contenu de leurs activités, tels sont également les coopératives de crédit, les coopératives de crédit, les sociétés de crédit mutuel, les organismes de crédit-bail, d'affacturage, financiers et autres créés sur la base d'autres actes législatifs qui effectuent des opérations de crédit sans licence de la Banque de Russie.

Les caractéristiques du système de crédit russe à l'heure actuelle résident dans la nette prédominance des banques commerciales, une structure peu diversifiée (le nombre de types d'autres organismes de crédit est limité) et le flou réglementation législative d'autres établissements de crédit non inclus dans le système bancaire, et l'absence d'approches unifiées de la surveillance de leurs activités. Ainsi, le nombre d'établissements de crédit non bancaires enregistrés par la Banque de Russie en 2003 n'a pas dépassé 50 ; au 1er février 2010, 54 organismes de crédit non bancaires étaient officiellement enregistrés. Une strate appréciable d'institutions coopératives de petit crédit est apparue. Cependant, leur taille et leurs ressources sont encore incomparables avec les banques commerciales. Dans le même temps, un nombre important d'autres institutions financières en dehors du secteur du crédit ont été créées. Ainsi, le nombre de fonds de pension non étatiques (NPF) en janvier 2010 était de 170. fonds d'investissement au 3 mars 2010 - 1111. Malgré la crise mondiale, le marché de l'assurance continue de se développer activement. Ces organisations sont de plus en plus en concurrence avec les banques et autres organismes de crédit pour attirer des ressources, maîtriser de nouveaux services financiers qui ne sont pas bancaires dans leur forme, mais similaires dans leur contenu.

Conclusion

Le système de crédit moderne est représenté par une variété d'institutions financières qui procèdent à l'accumulation et à la mobilisation des revenus. Le système bancaire est le principal maillon du système de crédit, joue un rôle extrêmement important dans une économie de marché. Les banques agissent essentiellement en tant qu'intermédiaires financiers. Ils accumulent des dépôts, fournissent des fonds reçus sous forme de prêts à des personnes morales et à des particuliers, et effectuent également diverses opérations de règlement, de garantie et autres.

Le système de crédit moderne, qui est l'élément principal du marché des capitaux d'emprunt, se compose des principaux liens institutionnels suivants, ou niveaux : I. Banque centrale ; II. Secteur bancaire (banques commerciales, caisses d'épargne, banques d'investissement, banques hypothécaires, banques d'affaires spécialisées, maisons de banque) ; III. Secteur des assurances (compagnies d'assurances, fonds de pension); IV. Institutions financières et de crédit non bancaires spécialisées.

Dans la pratique mondiale, les institutions financières et de crédit non bancaires sont représentées par des fonds d'investissement, des sociétés financières et d'assurance, des fonds de pension non étatiques, des caisses d'épargne et des prêteurs sur gages. Ces institutions, bien qu'elles ne soient pas officiellement des banques, effectuent de nombreuses opérations bancaires et sont en concurrence avec les banques. Cependant, malgré les fonctions générales remplies par les banques et les institutions financières, le système bancaire reste le noyau du système de crédit de l'État.

En Russie, comme dans la plupart des autres pays du monde, il existe un système de crédit à deux niveaux: la Banque centrale - les institutions bancaires et les organismes de crédit non bancaires.

Les banques commerciales sont l'épine dorsale du système de crédit russe. Certaines d'entre elles sont nées sur la base de banques d'État spécialisées qui fonctionnaient auparavant, qui avaient une situation financière stable et disposaient d'un vaste réseau de succursales (Sberbank, Mosbusinessbank, Promstroibank), d'autres ont été créées pratiquement à partir de zéro.

La Russie a déjà développé un système de crédit différent des deux principaux modèles mondiaux : américain et allemand. Il existe des banques universelles dans le pays (en cela, il diffère du modèle américain), et il existe également un secteur assez développé d'organismes de crédit spécialisés (en cela, il diffère du modèle allemand).

Ces dernières années, un rôle important a été joué par les institutions financières et de crédit non bancaires spécialisées, qui ont pris une place prépondérante dans l'accumulation et la mobilisation du capital monétaire.

Liste des sources utilisées

Loi fédérale n° 395-1 du 2 décembre 1990 (modifiée le 8 avril 2008) « Sur les banques et l'activité bancaire »

Instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 26 avril 2006 n ° 129-I (telle que modifiée le 2 septembre 2009) «Sur les opérations bancaires et autres transactions des établissements de crédit non bancaires de règlement, ratios obligatoires de règlement non bancaire établissements de crédit et les spécificités de la surveillance de la conformité de la Banque de Russie » (Enregistré au ministère de la Justice de la Fédération de Russie le 19.05.2006 n° 7861)

Joukov E.F. De l'argent. Crédit. Banques. Titres. Atelier. Manuel pour les universités. - M. : UNITÉ-DANA, 2003

Joukov E.F. Théorie générale de la monnaie et du crédit. Manuel pour les universités - M.: UNITI, 1998

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Ludmila Morozova. Les FNP se verront attribuer des droits // "Russian Business Newspaper" n ° 739 (6) du 16 février 2010

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système de crédit peut être caractérisé selon trois aspects : essentiel, institutionnel Et fonctionnel.

AVEC institutionnel point de vue - il s'agit d'un système d'institutions financières au service des relations de crédit (banques, sociétés financières, bourses de valeurs et de devises, compagnies d'assurance, etc.).

AVEC fonctionnel positions le système de crédit est un ensemble de espèce Et formes de crédit(Fig. 66).

§ système de crédit est un ensemble de formes et de types de prêt (aspect fonctionnel)

§ système de crédit- il s'agit d'un ensemble d'institutions financières (aspect institutionnel)

§ système de crédit- il s'agit d'un ensemble de relations de crédit et financières (aspect essentiel)

La structure du système de crédit

système de crédit dans l'aspect institutionnel - un ensemble d'institutions financières au service de l'ensemble de la sphère des relations de crédit. Tous les établissements de crédit sont interconnectés et forment une certaine structure hiérarchique (Fig. 69).

Riz. . La structure du système de crédit et bancaire

Système bancaire de la Russie- l'un des éléments les plus importants de son système financier. Comme l'ensemble de l'économie russe, le système bancaire subit actuellement des changements fondamentaux affectant à la fois ses composantes structurelles et fonctionnelles. Les changements sont fixés par la législation bancaire, dont le développement est effectué sur la base de l'expérience étrangère, de l'expérience des premières années de réformes économiques en Russie, des idées modernes sur la nature et le but des institutions bancaires.

Le système bancaire comprend trois groupes d'établissements de crédit et financiers :

§ Banque centrale

§ Les banques commerciales

§ Institutions financières spécialisées

A la tête du système de crédit se trouve la banque centrale. En règle générale, il appartient à l'État et remplit les principales fonctions de régulation de l'économie.

Institutions financières spécialisées sont engagés dans des prêts à certains domaines et branches d'activité économique. Habituellement, ils dominent des secteurs étroits du marché des capitaux d'emprunt.

Travail de cours

Système de crédit moderne : structure et participants

introduction

Dans l'amélioration de tout État, le système de crédit occupe une place importante, il contribue au développement de l'économie, à la croissance du potentiel de l'État et à la croissance du bien-être de sa population. Au cours du processus de formation du système de crédit, des violations ont été constatées dans tous les maillons : de petites institutions continuent de se former et d'exister (banques, assurances, fonds d'investissement), qui, en raison d'une base financière faible, ne sont pas en mesure de faire face à la besoins des clients ; les banques commerciales et autres institutions effectuent principalement des opérations de prêt à court terme, sous-investissant leurs fonds dans l'industrie et d'autres secteurs.

La pertinence du sujet abordéest due au fait que le système de crédit est une partie intégrante et significative de l'économie de tout pays, puisque la forme et la dynamique du développement du pays, et principalement en termes économiques, dépendent de son fonctionnement.

objectif dissertation est une caractéristique de la structure du système de crédit moderne de la Fédération de Russie, ainsi que des participants au système de crédit et des perspectives de son développement. Pour atteindre cet objectif, il faut constamment résoudre un certain nombre de problèmes, à savoir:

Donner le concept et révéler les fonctions du système de crédit ;

caractériser les principaux éléments du système de crédit ;

considérer la structure du système de crédit moderne

caractériser les établissements de crédit ;

analyser les statistiques d'émission de prêts au cours des dernières années

suggérer des moyens de surmonter la situation de crise dans le système de crédit russe.

objetle travail est directement le système de crédit, qui joue un rôle important dans l'économie du pays. Sujetla recherche sont des moyens d'améliorer le système de crédit.

Afin de décrire le système de crédit moderne, il est nécessaire de comprendre ce qu'est un système de crédit.

1. Le concept et le développement historique du système de crédit de la Fédération de Russie

1.1 Le concept de système de crédit

Dans une économie de marché moderne, une situation se présente souvent lorsqu'un certain nombre d'organisations, d'entreprises, d'entrepreneurs individuels et simplement la population ont un problème pour obtenir des fonds pour mener à bien leurs activités ou répondre aux besoins d'améliorer ainsi le niveau de vie. Ceci est déterminé par le fait qu'il y a une expansion de la production, l'achat d'équipements, de technologies, l'achat de locaux d'habitation, de voitures, etc. Et d'autres entrepreneurs, sociétés d'entreprises, disposent en même temps de suffisamment de fonds libres dans le forme de déductions pour amortissement, liquidités temporairement disponibles, etc. Cette situation est éliminée par le système de crédit.

En russe et littérature étrangère Il existe plusieurs concepts de « système de crédit » :

Le système de crédit est une combinaison de diverses institutions financières opérant sur le marché des capitaux de prêt et procédant à l'accumulation et à la mobilisation du capital monétaire (E.F. Zhukov).

Le système de crédit est un ensemble de banques et d'autres organismes de crédit qui entretiennent des relations de crédit (P.I. Vakhrin).

Système de crédit - (au sens large) un ensemble de relations de crédit, de formes et de méthodes de crédit qui existent au sein d'une formation socio-économique particulière ; (au sens étroit) un ensemble de banques et autres institutions financières qui mobilisent gratuitement capital d'argent et les revenus et les prêts (L.M. Maksimova).

Système de crédit - 1) un ensemble de relations de crédit, de formes et de méthodes de prêt (forme fonctionnelle); 2) un ensemble d'institutions financières qui accumulent de l'argent gratuit et le prêtent (forme institutionnelle) (V.I. Kolesnikov).

Dans un aspect fonctionnel, le système de crédit est représenté par le crédit bancaire, à la consommation, commercial, étatique, international. Tous ces types de crédit se caractérisent par des formes de relations et des modes de prêt spécifiques.

Ces relations sont mises en œuvre et organisées par des institutions spécialisées qui créent un système de crédits au second sens (institutionnel). Les banques sont le maillon principal de la structure institutionnelle du système de crédit. Le système de crédit est un concept plus large et plus vaste que le système bancaire, qui ne comprend que la totalité des banques opérant dans le pays.

Du point de vue de l'approche institutionnelle, le système de crédit existe à partir de plusieurs niveaux, dont chacun remplit des fonctions spécifiques pour l'accumulation et la distribution des fonds.

.2 La structure d'un système de crédit moderne

La structure du système de crédit moderne est présentée en "Annexe 1".

Ce système est typique de la plupart des pays industrialisés. C'est ce qu'on appelle quatre ou trois niveaux. Ces niveaux représentent la Banque centrale, le secteur bancaire, le secteur des assurances, les établissements de crédit et financiers non bancaires spécialisés.

Banque centrale- le principal organe de régulation du système de crédit d'un pays ou d'un groupe de pays. Dans la Fédération de Russie, la Banque centrale est :

centre d'émission du pays, c'est-à-dire jouir du droit de monopole pour émettre des billets de banque ;

banque des banques, c'est-à-dire effectuer des opérations non pas avec des clients commerciaux et industriels, mais principalement avec des banques du pays donné - conserver leurs réserves de trésorerie, dont le montant est fixé par la loi, leur accorder des prêts (prêteur en dernier ressort), exercer une surveillance , maintenir le niveau nécessaire de standardisation et de professionnalisme dans le système national de crédit ;

banque du gouvernement, pour cela il est obligé de soutenir l'État programmes économiques et placer des titres d'État ; accorder des prêts et exécuter des transactions de règlement pour le gouvernement, détenir des réserves de change (officielles);

le principal centre de règlement du pays, agissant en tant qu'intermédiaire entre les autres banques du pays lors de l'exécution de règlements autres qu'en espèces basés sur la compensation de créances et d'obligations mutuelles (compensations) ;

organe de régulation de l'économie monétaire - méthodes de crédit, c'est à dire. réguler l'économie non pas directement, mais à travers le système monétaire - en influençant les établissements de crédit, pour créer certaines conditions de leur fonctionnement.

Pour résoudre ces problèmes, les banques centrales effectuent trois fonctions principales :

régulation - régule la masse monétaire en circulation, ce qui est réalisé en réduisant ou en augmentant les émissions en espèces et non monétaires et en menant une politique d'actualisation (comptable), une politique de réserves obligatoires, marché ouvert, politique monétaire;

· contrôle - détermine le respect des exigences relatives à la composition qualitative du système de billets, c'est-à-dire. prévoit l'admission des établissements de crédit sur le marché bancaire national; fixe les règles de conduite des opérations bancaires ; comptabilité et reporting pour le système bancaire ; élabore un ensemble de coefficients et de normes économiques nécessaires aux établissements de crédit, ainsi que contrôle leur respect ;

information - fonction de recherche

Banque- un établissement financier et de crédit qui effectue divers types d'opérations avec de l'argent et titres et fournir des services financiers au gouvernement, aux personnes morales et aux particuliers. Une banque est une personne morale commerciale qui :

créé à des fins lucratives,

a le droit d'effectuer des opérations bancaires,

Il a droit exclusif attirer des fonds auprès de personnes morales et physiques en vue de leur placement ultérieur pour leur propre compte ; ainsi que pour l'ouverture et la tenue des comptes bancaires des personnes morales et physiques,

agit sur la base d'un permis spécial (licence) délivré par des organismes publics autorisés (en Russie - la Banque de Russie), n'a pas le droit d'exercer des activités de production, de commerce et d'assurance.

Secteur bancaire en Fédération de Russiefonctionne selon les principes du marché. Comme le montrent les résultats de l'évaluation secteur financier Fédération de Russie, menée par la mission du Fonds monétaire international et de la Banque mondiale en 2002-2003, un certain nombre de composantes régulation l'activité bancaire correspond ou se rapproche le plus possible des approches internationalement reconnues.

Après le financier crise économique 1998, le secteur bancaire se développe dans le contexte d'une situation macroéconomique globalement positive dans le pays, due, entre autres, à des conditions favorables au commerce extérieur. La production de biens et de services, les revenus réels de la population augmentent et l'activité d'investissement augmente.

La dynamique des principaux paramètres caractérisant l'état du secteur bancaire en 2002-2004 témoigne de la consolidation de la tendance à l'évolution du secteur bancaire. Les actifs et le capital des établissements de crédit augmentent rapidement, leur base de ressources s'élargit, notamment en attirant des fonds du public. La croissance de la confiance dans les banques de la part des créanciers et des déposants est l'un des signes les plus importants du secteur bancaire russe au cours de cette période.

Les activités des établissements de crédit sont davantage axées sur les besoins économie réelle. Il y a une tendance à la croissance constante des investissements de crédit, selon les rapports des établissements de crédit, leur qualité portefeuilles de prêts reste largement satisfaisant. On observe un certain développement de la concurrence sur le marché des services bancaires, notamment pour les dépôts des particuliers.

Les troisième et quatrième niveaux sont inclus dans le système parabancaire.

Système parabancaire- représenté par des établissements de crédit et financiers spécialisés (SKFI). Ces établissements sont généralement spécialisés dans l'exécution d'opérations 1.2 bancaires ou dans un segment de marché spécifique.

Il s'agit par exemple des sociétés de leasing, des sociétés d'affacturage ; (affacturage - achat, vente de maisons de société), sociétés d'investissement, prêteurs sur gages. Eventuellement : - banque universelle ; - banque spécialisée (c'est-à-dire lorsque les SCFI ne sont pas autorisées à effectuer des opérations bancaires classiques).

Affacturageest un complexe de services pour les fabricants et les fournisseurs exerçant des activités commerciales sur une base de paiement différé.

Location- Entreprises qui louent des biens sous certaines conditions :

Prêts sur gage - spécialisés dans l'émission de prêts à la consommation garantis par des "biens mobiliers".

Sociétés d'investissement- lever des fonds en émettant leurs propres actions d'une petite coupure, les fonds collectés sont principalement investis dans des titres et l'État verse un dividende sur ses propres actions à partir des revenus perçus sur celles-ci.

les coopératives de crédit- il s'agit d'une coopérative de crédit dont le capital est constitué par les apports de leurs membres, ils utilisent leurs actifs pour octroyer des crédits à la consommation en ouvrant des comptes d'épargne.

Organismes d'assurance - leurs fonds sont constitués aux dépens des assurances de biens, des primes d'assurance-vie, des versements assurance médicale etc. Ils utilisent leurs fonds pour acheter des titres publics, d'État, etc., et accordent ainsi des prêts.

Société d'affacturage- est engagée dans le rachat de dettes de personnes morales sous certaines conditions.

Ces institutions ont considérablement poussé les banques à accumuler l'épargne de la population et sont devenues d'importants fournisseurs de capitaux d'emprunt.

Trois raisons principales ont contribué à la croissance de l'influence des institutions non bancaires spécialisées : la croissance des revenus de la population dans les pays capitalistes développés ; développement actif du marché des valeurs mobilières, la fourniture de services spéciaux par ces institutions que les banques ne peuvent pas fournir. De plus, un certain nombre d'institutions non bancaires spécialisées (compagnies d'assurances, fonds de pension), contrairement aux banques, peuvent accumuler une épargne monétaire sur des périodes assez longues et, par conséquent, effectuer des investissements à long terme.

Les principales formes d'activité de ces institutions sur le marché des capitaux d'emprunt sont réduites à l'accumulation de l'épargne de la population, à l'octroi de prêts par le biais de prêts obligataires aux entreprises et à l'État, à la mobilisation de capitaux à travers tous les types d'actions, à l'octroi de les prêts hypothécaires et à la consommation, ainsi que les crédits d'entraide.

Le fonctionnement du système monétaire dans les conditions du marché est objectivement lié au système de crédit et bancaire. Les systèmes monétaire et bancaire agissent comme un sous-système d'un système plus large de monnaie-marchandise. En même temps, leur existence suppose une politique monétaire et financière active de la part des autorités économiques étatiques, centrales et locales.

.3 Système de crédit et ses participants

Le système de crédit de l'État comprend le système bancaire et l'ensemble des banques dites non bancaires, c'est-à-dire des institutions financières non bancaires capables d'accumuler des fonds temporairement libres et de les placer à l'aide d'un prêt. Dans la pratique mondiale, les institutions financières et de crédit non bancaires sont représentées par des sociétés d'investissement, financières et d'assurance, des fonds de pension, des caisses d'épargne, des prêteurs sur gages et des coopératives de crédit. Ces institutions, bien qu'elles ne soient pas officiellement des banques, effectuent de nombreuses opérations bancaires et sont en concurrence avec les banques. Cependant, malgré l'estompement progressif des différences entre les banques et les institutions financières non bancaires, le système bancaire reste le cœur de l'infrastructure de crédit.

Il existe deux principales formes de crédit sur le marché : le crédit commercial et le crédit bancaire. Ils diffèrent les uns des autres par la composition des participants, l'objet des prêts, la dynamique, le montant des intérêts et la portée de l'opération.

prêt commercialest fourni par une entreprise exploitante à une autre sous la forme de vente de biens à paiement différé. L'instrument d'un tel prêt est une facture payée par l'intermédiaire d'une banque commerciale. En règle générale, l'objet du crédit commercial est le capital-marchandise, qui sert à la circulation du capital industriel, au mouvement des marchandises de la sphère de la production à la sphère de la consommation. Une caractéristique du crédit commercial est que le capital d'emprunt se confond ici avec le capital industriel. L'objectif principal d'un tel prêt est d'accélérer le processus de vente des biens et les bénéfices qu'ils contiennent. Les intérêts sur un prêt commercial sont généralement inférieurs à ceux d'un prêt bancaire.

prêt banquairefournis par les banques et autres institutions financières aux personnes morales, au public, à l'État, aux clients étrangers sous forme de prêts de trésorerie.

prêt banquairedépasse les limites prêt commercialdirection, temps, taille. Il a une portée plus large. Le remplacement d'un effet de commerce par un effet bancaire rend ce prêt plus élastique, élargit son ampleur et augmente la sécurité. Ainsi, le volume du crédit commercial dépend de la croissance et du déclin de la production et du commerce, tandis que la demande de prêt banquaire déterminé principalement par l'état de la dette dans divers secteurs de l'économie.

Actuellement, il existe plusieurs formes de prêts bancaires :

crédit à la consommation, en règle générale, est fourni par des sociétés commerciales, des banques et des institutions financières spécialisées pour l'achat de biens et de services par la population avec paiement échelonné. En règle générale, avec l'aide d'un tel prêt, des biens durables (par exemple : des voitures, des meubles, etc.) sont vendus.

Hypothèqueémis pour l'achat ou la construction d'un logement, ou l'achat d'un terrain. Il est fourni par les banques (sauf pour l'investissement) et les institutions financières spécialisées.

Crédit internationalopère au niveau international, dont les participants peuvent être à la fois des personnes morales, des gouvernements d'États et des institutions financières et de crédit internationales. Ce prêt peut être classé selon les fonctionnalités de base suivantes :

Sur rendez-vous - commerciaux, associés à la mise en œuvre d'activités de commerce extérieur; financier - investissement direct, remboursement de la dette extérieure, intervention de change ;

par monnaie de prêt - dans la monnaie du pays débiteur, du pays créancier, d'un pays tiers et dans l'unité monétaire internationale ;

par sécurité - protégé ( documents commerciaux, immobilier, titres) et en blanc - au titre d'une simple obligation du débiteur.

prêt usurairegénéralement émis par des particuliers, des changeurs de monnaie, certaines banques.

L'une des composantes importantes du marché du crédit est le marché prêts interbancaires (IBK).L'importance du marché des prêts interbancaires réside dans le fait que les banques commerciales peuvent reconstituer leurs ressources de crédit au détriment des ressources des autres banques. Les ressources de crédit gratuites sont échangées par des financièrement les banques commerciales, qui ont toujours un excédent de ressources. Pour que ces ressources génèrent des revenus, les banques cherchent à les placer dans d'autres banques emprunteuses. Outre des banques solides et financièrement stables, les banques en phase de développement disposent de ressources de crédit gratuites, car elles manquent encore de clientèle.

Les modalités de remboursement des ressources de crédit sont très différentes. DANS pratique internationale les dépôts les plus courants pour une période de 1, 3 et 6 mois. Le taux des prêts interbancaires, en règle générale, est inférieur aux taux d'intérêt des prêts accordés aux dirigeants d'entreprise. La raison pour laquelle la banque emprunteuse attire des ressources de crédit auprès d'autres banques est de répondre aux besoins de ses clients en fonds empruntés, c'est-à-dire l'expansion de leurs investissements en crédit.

Le crédit interbancaire commence à jouer un rôle de plus en plus important dans la formation des ressources des banques commerciales. Cependant, ils présentent des lacunes importantes - le manque d'efficacité dans la redistribution des fonds, limitée en taille et en temps. Ces lacunes peuvent être éliminées en attirant les ressources de la Banque centrale en tant que prêteur en dernier ressort ou, comme on dit, prêteur en dernier ressort. C'est cette banque qui assure la régulation monétaire de l'économie du pays et, selon l'orientation de la politique de crédit, construit ses relations avec les banques commerciales. La Banque centrale mène une politique à l'égard des banques commerciales visant à accroître ou à réduire le volume des investissements en crédit. Cela utilise des outils tels que le changement de niveau taux de remise, la taille des exigences minimales pour la réservation obligatoire d'une partie des ressources attirées par les banques, le volume des opérations réalisées sur le marché libre. L'utilisation de l'un ou l'autre mode de régulation par la Banque centrale ou leur combinaison dépend du degré de développement des relations de marché dans un pays donné.

Également d'une importance considérable marché des actions et des corpspartie intégrante du marché des capitaux d'emprunt. La forme originale de capital fictif était les obligations d'État. En outre, la formation et la croissance des sociétés par actions ont contribué à l'émergence d'un nouveau type de titres - les actions. Or la structure du capital fictif se compose de trois éléments principaux : les actions, les obligations du secteur privé et les obligations d'État. Pour attirer des capitaux empruntés, les banques commerciales par actions peuvent émettre leurs propres titres de créance - des obligations. Les obligations des banques commerciales sont des titres qui certifient la relation de prêt entre le propriétaire de l'obligation (créancier) et la banque qui les a émises. Les fonds mobilisés par la banque sur la base de l'émission d'obligations sont considérés comme empruntés, contrairement au solde des fonds sur les comptes clients, qui dans la pratique bancaire sont appelés attirés. Lors de l'émission d'obligations, la banque joue un rôle actif, l'initiative de l'émission lui appartient, tandis que lors de l'attraction des dépôts, le rôle de la banque est passif.

Des certificats de dépôt et d'épargne et des billets de banque obligationsles banques diffèrent, d'une part, par la période d'émission (elles ne peuvent être émises pour une période inférieure à un an), et d'autre part, par l'ordre d'émission. Les banques par actions qui émettent des obligations sont soumises aux mêmes exigences que lorsqu'elles émettent des actions. Les obligations bancaires en Fédération de Russie ne sont pas largement utilisées. Cependant, dans d'autres pays, les obligations bancaires sont le type de titres le plus populaire. Ainsi, en Allemagne, par exemple, les banques émettent le plus grand nombre d'obligations, dont une partie importante est sécurisée par des sûretés ou des garanties de l'État. A partir de l'émission de leurs propres obligations, les banques allemandes se constituent des ressources moyennes annuelles à long terme stables, mais pour être éligibles à leur émission, elles doivent remplir un certain nombre de conditions.

La structure actuelle du système de crédit russe se rapproche du modèle du système de crédit des pays industrialisés. Mais le fait est que le troisième niveau est le maillon le plus faible du nouveau système de crédit. Il est représenté principalement par les compagnies d'assurance, tandis que le développement d'autres types d'établissements de crédit spécialisés nécessite le plein fonctionnement du marché des capitaux et de son deuxième élément, le marché des valeurs mobilières. La création de ces derniers n'est possible que dans des conditions de privatisation relativement large des biens de l'État. C'est ce qui devrait stimuler le développement du troisième étage du système de crédit.

2. Système de crédit moderne

2.1 Concept et types d'établissements de crédit

Organisme de crédit- une personne morale qui, afin de réaliser un profit comme objectif principal de son activité, sur la base d'un permis spécial (licence) de la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie) a le droit d'effectuer des opérations bancaires opérations prévues par la présente loi fédérale.

D'après la définition, on peut comprendre que seuls les établissements de crédit qui ont l'autorisation de la Banque centrale sont reconnus dans la Fédération de Russie. Les autres organisations fournissant des prêts sous diverses formes et d'autres services similaires aux crédits (par exemple, crédit-bail, affacturage, etc.) qui n'ont pas de licence bancaire de la Banque de Russie ne sont pas considérées comme des crédits. La brièveté de l'interprétation législative de la notion d'"établissement de crédit" se manifeste également dans l'attribution de types spécifiques d'établissements de crédit. Selon la loi "sur les banques et les activités bancaires" de la Fédération de Russie, elles peuvent être de deux types - les banques et les organismes de crédit non bancaires.

Établissement de crédit non bancaire (ONC)- celui qui a le droit d'effectuer certaines opérations bancaires. La définition d'un OBNL est donnée par la loi fédérale du 2 décembre 1990 n° 395-1 (édition actuelle du 12 octobre 2013) « Sur les banques et les activités bancaires ». Les combinaisons autorisées d'opérations bancaires pour les sous-officiers sont établies par la Banque de Russie. Exigences légales aux établissements de crédit non bancaires est plus faible qu'aux banques, ce qui est associé à un moindre degré de risque dans les transactions.

De manière générale, les établissements de crédit non bancaires peuvent être divisés en trois grands types : les établissements de crédit non bancaires de règlement (NCO), les établissements de crédit non bancaires de paiement (PNCO) et les établissements de dépôt et de crédit non bancaires (NDCO).

Selon les instructions de la Banque centrale de la Fédération de Russie n ° 129-I du 26 avril 2006 «Sur les opérations bancaires et autres transactions des établissements de crédit non bancaires de règlement, les normes obligatoires pour les établissements de crédit non bancaires de règlement et les spécificités de contrôle de leur respect par la Banque de Russie », les RNCO exercent les types d'activités suivants :

ouverture et tenue de comptes bancaires pour les personnes morales

règlements pour le compte de personnes morales. personnes, y compris les banques correspondantes, selon leurs comptes bancaires

encaissement de fonds, d'effets, de documents de paiement et de règlement et services de trésorerie pour les personnes morales

achat et vente de devises étrangères sous une forme autre qu'en espèces

réalisation de virements d'argent pour le compte de particuliers sans ouverture de compte bancaire (hors mandats postaux)

RNKO n'a pas le droit de: attirer des fonds de particuliers et de personnes morales dans des dépôts, ouvrir et maintenir des comptes bancaires de particuliers. personnes physiques, effectuer des règlements pour le compte de particuliers sur leurs comptes bancaires, acheter et vendre des devises étrangères au comptant, attirer des dépôts et placer des métaux précieux, ainsi qu'émettre des garanties bancaires.

En d'autres termes, RNCO n'a pas le droit d'attirer des dépôts et d'émettre des prêts, il fournit un système de règlements et de transferts.

Actuellement, les groupes de RNCO suivants peuvent être distingués sur le marché :

organismes de compensation : Clearing House CJSC, Moscow Clearing Center OJSC, etc. ;

centres de règlement sur le marché des valeurs mobilières, par exemple, NPO "RTS Clearing House" (actuellement proposé à la vente)

les chambres de compensation qui fournissent des services aux personnes morales, y compris les banques correspondantes sur marchés des changes tels que le National Settlement Depository desservant le Moscow Interbank Currency Exchange

organismes de règlement opérant sur le marché interbancaire, par exemple, NPO "Payment Center", desservant le système de paiement "Zolotaya Korona" et ayant des accords avec plus de 130 banques

des organismes de règlement spécialisés dans le transfert de fonds de particuliers sans ouvrir de compte bancaire, tels que Western Union DP Vostok, NPO Rapida.

Un organisme de crédit non bancaire payeur a le droit d'effectuer Transferts d'argent sans ouvrir de comptes bancaires et autres opérations bancaires connexes. Ce type d'OBNL est apparu avec la publication de la loi fédérale de la Fédération de Russie du 27 juin 2011 n ° 161-FZ «Sur le système national de paiement». Par rapport à un établissement de crédit non bancaire de paiement de règlement, une gamme plus restreinte de transactions est autorisée. Il devrait fournir un système de transfert sans risque au sein de l'organisation des paiements instantanés, électroniques et mobiles.

Selon le règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 21 septembre 2001 n ° 153-P "Sur les caractéristiques de la réglementation prudentielle des activités des organismes de crédit non bancaires effectuant des opérations de dépôt et de crédit" (la réglementation prudentielle est la identique à la surveillance prudentielle.) (surveillance prudentielle - surveillance préalable, « précoce », qui permet d'enregistrer d'éventuelles complications et problèmes dans les activités des institutions financières.), les NDCO peuvent effectuer les opérations bancaires suivantes :

attirer des fonds d'entités juridiques en dépôts (pour une certaine période);

placement de fonds attirés dans des dépôts de personnes morales pour son propre compte et à ses propres frais ;

achat et vente de devises étrangères sous une forme autre qu'en espèces (exclusivement pour son propre compte et à ses propres frais) ;

émission de garanties bancaires;

exercer des activités sur le marché des valeurs mobilières.

Une ONG ne peut pas :

Attirer des ressources financières les personnes en dépôt (à vue et pour une certaine durée) et les personnes morales. les particuliers en dépôts à vue ;

ouvrir et gérer les comptes bancaires des personnes physiques et morales, ainsi que les régler ;

s'occuper de l'encaissement de fonds, de factures, de documents de paiement et de règlement et de services en espèces ;

acheter et vendre des devises étrangères en espèces ;

attirer les gisements et placer les métaux précieux;

effectuer des transferts d'argent pour le compte de particuliers sans ouvrir de compte bancaire.

En d'autres termes, les NCO ne sont pas habilités à effectuer des opérations de règlement, mais ils peuvent effectuer certaines opérations de crédit et de dépôt.

Le seul exemple d'une telle organisation est la Women's Microfinance Network CJSC Non-Banking Deposit and Credit Organization, créée en 2005. Cependant, le 7 juillet 2011, sa licence a été annulée en raison de la décision de cet organisme de mettre fin à ses activités par voie de liquidation. Il n'y a actuellement aucun NDCO sur le marché.

La tâche principale de NPO ROSINKAS (association russe de collecte) est de remplir l'ordre de l'État pour assurer la circulation des espèces dans le pays. Pour le résoudre, l'Association et ses départements de recouvrement effectuent le transport des objets de valeur des fonds de réserve de la Banque de Russie, la collecte des produits en espèces dans les villes et autres colonies de la Fédération de Russie, fournissent des services pour le transport des objets de valeur et le protection des objets. L'entretien complet des banques commerciales comprend non seulement la suppression des caisses d'exploitation excédentaires et la livraison de renforts en espèces, mais également la collecte, le renforcement en espèces des bureaux de change, des succursales et des succursales bancaires, le transport inter-succursales des objets de valeur, la maintenance des réseaux de guichets automatiques. L'éventail des tâches de l'Association comprend également le renforcement de la trésorerie des entreprises et des institutions pour le paiement des salaires. Ces derniers sont très sollicités pour la remise des salaires par chèque bancaire ou l'escorte d'un caissier et autres représentants porteurs d'objets de valeur. Les subdivisions de l'Association, situées dans différentes régions de la Fédération de Russie, desservent environ 150 000 entreprises, banques et autres organisations. Une partie intégrante des contrats ROSINKAS avec les clients est la protection d'assurance obligatoire des objets de valeur transportés dans la compagnie d'assurance russe spécialisée Inkasstrakh, qui réassure les risques dans la société d'assurance transnationale LLOYD (L "LOYDS).

La procédure d'ouverture de tous les sous-officiers est prescrite dans instructions de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 02.04.2010 n ° 135-I"Sur la procédure à suivre par la Banque de Russie pour prendre une décision sur enregistrement d'étatétablissements de crédit et délivrance de licences pour les opérations bancaires ».

Instruction n° 137-I de la Banque de Russie, datée du 15 septembre 2011, « Sur les normes obligatoires pour les établissements de crédit non bancaires autorisés à transférer des fonds sans ouvrir de compte bancaire et autres opérations bancaires connexes, et caractéristiques de la mise en œuvre par la Banque de la Russie pour superviser leur respect ».

De nombreux établissements de crédit et institutions financières, compagnies d'assurance et fonds d'investissement nouvellement créés se livrent à des activités qui leur sont inhabituelles: ils attirent les dépôts de la population, remplissant les fonctions de banques commerciales et d'épargne. Un certain nombre de fonds d'investissement, de sociétés financières et de banques ont construit leurs activités non pas sur de véritables base commerciale, mais sur le principe d'une pyramide, qui a provoqué une vague de faillites en 1993-1994. De plus, des enjeux élevés brièvement prêts à terme conduire à une augmentation déraisonnable des bénéfices, qui sont ensuite convertis en devises étrangères, ce qui déprécie le rouble et conduit à une inflation accrue. Par conséquent, de nombreux aspects du système bancaire de la Fédération de Russie doivent encore être améliorés.

Conformément aux données de la Banque de la Fédération de Russie, au début de 2011, le nombre de banques commerciales en Russie était de 1012, et au 01.01.2012, il s'élevait déjà à 978. Au cours des 5 dernières années (à partir de 2007 à 2012), le nombre de banques commerciales a diminué de 158 banques. Et ce qui est le plus alarmant, c'est qu'il y a une réduction rapide dans tous les districts fédéraux. Le nombre principal de banques est enregistré dans la partie européenne du pays et il existe très peu de banques régionales au-delà de l'Oural. Il convient de noter en particulier le petit nombre de banques commerciales régionales sur le territoire du vaste Extrême-Orient district fédéral, qui a également diminué de manière significative au cours de la période analysée. Si ça continue comme ça, alors banques régionales pourrait bientôt disparaître. Le système de crédit joue un rôle crucial dans le maintien du taux élevé d'accumulation économique nationale, caractéristique de la plupart des pays industrialisés.

L'émergence et l'amélioration du système de crédit étaient l'une des conditions préalables les plus importantes pour assurer un taux relativement élevé d'accumulation du capital, qui a contribué à la croissance de la production et à la mise en œuvre de la révolution scientifique et technologique.

Pour une meilleure représentation des prêts émis, considérez les statistiques ces dernières années.

2.2 Statistiques et analyse des prêts accordés aux personnes physiques et morales au cours des dernières années

Prêts aux particuliers

Hypothèque

En 2011 sur marché hypothécaire nous avons vu des chiffres records dans l'histoire du crédit. L'émission de prêts à la population a atteint le niveau de 1 billion. frotter. Cependant, le taux de croissance en 2012 ne semble pas si positif. Volume global prêts hypothécaires seulement 42 % de plus qu'en 2011. Et dans le même 2011 par rapport à 2010, l'augmentation était de plus de 90%.

La diminution de la croissance des prêts hypothécaires s'explique par la croissance des taux d'intérêt. Pendant six mois en 2012, l'indicateur moyen est passé de 11,5 % à 12,6 %. Une autre raison est la hausse des prix des immobilier résidentiel. Le nombre de citoyens souhaitant contracter un prêt hypothécaire a sensiblement diminué, ce qui a affecté le taux de croissance des prêts émis par les banques. Apparemment, la situation prêt hypothécaire ne changera pas pour le mieux dans un proche avenir.

Quant à la notation (selon " Cote RBC”), alors 102 établissements de crédit ont exprimé leur souhait d'y participer, alors que seuls 93 figuraient dans les tableaux finaux. La notation des prêts hypothécaires émis en 2011-2012 est présentée en « Annexe 2 ».

prêt auto

La situation avec les prêts automobiles est bien meilleure qu'avec prêt hypothécaire, ici, au contraire, il y a une augmentation. L'année dernière, il a augmenté de 30% et s'élevait à près de 488,5 milliards de roubles. La baisse des volumes est typique des banques situées plus près du bas de la notation. Parmi les grandes banques, une telle dynamique n'est pas observée.

La position de leader est occupée par Vostochny Express Bank. En 2012, la croissance était de 210,5% par rapport à 2011. Aucune des 10 premières banques n'a pu afficher un tel résultat. Express de l'Est La banque a réussi à réaliser principalement en émettant des prêts pour les voitures d'occasion. La notation des banques par le volume de crédits auto émis en 2012 est présentée en annexe 3.

Dans une plus large mesure, les banques préfèrent accorder des prêts pour les voitures neuves, pour de nombreux participants, la part de ces prêts dépasse 90%. Il existe quelques exceptions que nous avons mentionnées ci-dessus.

Prêt à la consommation sans garantie

jouit d'une grande popularité crédit à la consommation sans garantie. Croissance des volumes pour 2011-2012 augmenté de 80% dans certaines banques atteint 100% et plus. La notation des banques en termes de volume de prêts non garantis émis en 2011 est présentée en annexe 4.

Les prêts non garantis continuent de prendre de l'ampleur. Selon les résultats du premier semestre 2012, le volume de ces prêts a augmenté de plus de 70% par rapport à l'année précédente, et la croissance est visible dans la plupart des banques. La notation des banques en termes de volume de crédits en blanc émis au premier semestre 2012 est présentée en annexe 5.

Prêts aux personnes morales

1) Crédit.Un prêt est émis une fois, un compte de prêt est ouvert pour celui-ci et lors du remboursement (total ou partiel), le client ne peut plus réutiliser les fonds du prêt. Si le client souhaite réémettre un prêt, il devra rassembler les documents et passer par le processus d'approbation par le comité de crédit.

) Découvert.Il s'agit d'un crédit du compte courant du client. La banque fixe une limite de crédit et le client peut utiliser des fonds de crédit si nécessaire, lorsqu'il n'y a pas d'argent propre sur le compte. Lorsque l'argent provenant des activités d'exploitation est crédité sur le compte, le découvert est remboursé. Le plus souvent, un découvert est émis sans garantie, « sous chiffre d'affaires ». DANS différentes banques les limites de découvert sont fixées différemment, mais la limite généralement acceptée est de 30 % des recettes mensuelles moyennes sur le compte.

) Ligne de crédit.En cas d'ouverture d'une ligne de crédit, le client dispose d'une plus grande liberté dans la gestion des fonds de crédit.

Conscients de l'importance du développement et de la croissance des petites et moyennes entreprises pour l'économie, les prêts aux petites et moyennes entreprises sont l'un des domaines prioritaires pour de nombreuses banques. Passons aux données publiées sur le site Web de la Banque centrale de la Fédération de Russie sur la dynamique des opérations de prêt du secteur bancaire aux organisations non financières pour 2010-2012. L'augmentation des crédits accordés aux organismes non financiers s'élève à 126,91% en 2012 par rapport à 2011 ; entrepreneurs individuels- 136,67 %. Les impayés diminuent chaque année. La notation des banques en termes de volume de crédits accordés aux personnes morales en 2010-2012 est présentée en « Annexe 6 ».

Parmi les leaders des banques, il faut citer la Sberbank et la Rosselkhozbank. La Rosselkhozbank s'est approchée des indicateurs de la Sberbank en prêtant à l'industrie la plus vulnérable - l'agriculture. Ce système de prêt est assez risqué car il dépend de l'environnement et il est également reconnu que 63 des 83 sujets de la Fédération de Russie sont défavorables à la conduite Agriculture. Toutes ces conditions ont affecté négativement la réduction des volumes de crédit. En 2012, il était de 3,94 %, soit 46,91 % de moins que l'augmentation de 2011 par rapport à 2010.

2.3 Moyens de surmonter la crise du système de crédit de la Russie dans des conditions modernes

Le système de crédit moderne est une combinaison de diverses institutions financières opérant sur le marché des capitaux d'emprunt et réalisant l'accumulation et la mobilisation du capital monétaire. L'essence et les fonctions du crédit sont réalisées à travers le système de crédit.

Avant de parler des perspectives d'évolution du système de crédit, résumons un peu tout ce qui précède, c'est-à-dire Soulignons les problèmes qui sont désormais typiques du système de crédit russe :

la formation d'un système de crédit à part entière, rempli non seulement de banques commerciales universelles, mais également d'institutions de crédit spécialisées de niveaux non bancaire et bancaire ;

assurer l'organisation des processus de prêt selon un mode qui assure la demande de l'économie en ressources empruntées, tant à court qu'à long terme.

Formation d'un système de crédit efficace dans la Russie moderne devrait être basé sur l'expérience de la pratique mondiale et russe.

La concurrence intense dans le secteur bancaire entraîne le déplacement des petits établissements de crédit. Dans les conditions de la crise économique, elles ne disposent pas de réserves suffisantes, ne peuvent pas rembourser leurs obligations sur les dépôts et font faillite. La principale forme de liquidation des petites banques indépendantes est l'acquisition par une banque des actions d'une autre banque et sa transformation en sa succursale. En élargissant le réseau d'agences, les banques attirent de nouveaux clients et capitaux. Ce processus est facilité par les exigences accrues de la CBR pour taille minimale capital autorisé. Ainsi, le problème de la stérilisation des entrées de capitaux devrait être résolu sur la base d'un ensemble de mesures, alors que les opérations sur le marché libre ne sont qu'un de ses éléments obligatoires. Considérez une liste de mesures qui peuvent aider à résoudre le problème :

) compliquer et augmenter le coût de l'émission de liquidités aux banques commerciales par la Banque centrale. Cette mesure vise moins à stériliser l'excès de liquidité qu'à limiter ses autres sources.

) Augmenter le taux de réserves obligatoires. C'est un outil simple et largement utilisé, mais son utilisation est limitée par le développement du système bancaire. Réservation obligatoire est par nature une taxe spéciale sur les activités bancaires, et son augmentation peut avoir des effets négatifs sur l'état du système bancaire, en particulier sur les petites et moyennes banques.

) Introduction d'un ratio de capitalisation des banques par rapport aux engagements envers les non-résidents. L'essence de la norme est de lier les emprunts extérieurs des banques commerciales au montant de leurs fonds propres.

) Augmentation des taux de dépôt de la Banque centrale. Cet instrument est à bien des égards similaire aux opérations d'open market. Il ne sert qu'à stériliser les entrées de capitaux jusqu'à ce que les taux de dépôt soient égaux aux taux d'intérêt sur les obligations d'État cotées en bourse.

) Utilisation d'un swap de devises. Dans le cadre d'un échange de devises, la Banque centrale s'engage à vendre la devise au taux actuel et s'engage en même temps à la racheter à un certain moment à un taux à terme préalablement convenu.

) Attirer des étrangers et organisations internationales au placement de ses titres sur le marché domestique. Cette mesure permettra de créer des instruments de placement supplémentaires en monnaie nationale et ainsi « immobiliser » les liquidités excédentaires.

) Introduction d'obligations de dépôt pour les emprunts extérieurs. L'essentiel est l'obligation de l'emprunteur de geler pendant un certain temps sur le compte de la Banque centrale une partie des fonds attirés par lui en devises étrangères. C'est une sorte de taxe sur les emprunts extérieurs.

De tout cela, il s'ensuit que la Russie est en mesure de minimiser les pertes du marché mondial crise financière. À cette fin, il est nécessaire d'envoyer le Fonds de réserve de la Fédération de Russie et une partie des réserves d'or et de devises à l'économie du pays sous forme d'investissements et de prêts par l'intermédiaire de la Banque de Russie ou d'une société financière d'État. En conséquence, la situation financière des entreprises russes sera améliorée et la liquidité des banques sera augmentée. Dans la situation suivante, en Russie, il n'est pas nécessaire de dévaluer le rouble, ce qui peut entraîner une inflation et une diminution des revenus de l'ensemble de la population russe. Cette baisse fera stagner le marché immobilier et les autres marchés. En Russie, il est nécessaire de poursuivre sa propre politique de crédit indépendante, d'autant plus que la Russie dispose de ressources financières et de toutes les possibilités. Ce n'est qu'en remplissant toutes les conditions qu'il est possible de contourner la crise financière mondiale.

Conclusion

Ainsi, la question du système de crédit moderne de la Russie a été examinée. Au cours des travaux, il a été constaté que dans sa structure, le système de crédit est divisé en trois niveaux (liens) : la banque centrale, le secteur bancaire et les organismes de crédit spécialisés. Cette structure est typique des pays développés du monde avec quelques différences typiques des systèmes de crédit d'Europe occidentale.

Le système de crédit de la Fédération de Russie, en général, est formé à l'image des systèmes des pays avec économies avancées. La formation de ce dernier a été précédée d'un long chemin de développement, discuté dans la deuxième section.

La banque centrale joue un rôle particulier dans le système de crédit. Pour clarifier son rôle dans ce système, les travaux ont révélé les activités de la Banque centrale de Russie. Les fonctions et les opérations que la Banque centrale exerce dans ses activités sont prises en compte.

La banque commerciale est le maillon principal du système bancaire. À cet égard, leurs activités ont été divulguées dans les conditions économie de marché. Les principales opérations effectuées par les banques commerciales sur le marché sont considérées : acceptation de dépôts, règlements en espèces et paiements, émission de prêts, opérations sur titres, affacturage, crédit-bail, etc.

Sur la base des principaux problèmes du système de crédit, des moyens ont été identifiés pour améliorer le système de crédit et surmonter la crise, en Fonds de réserve Fédération de Russie et une partie des réserves d'or et de devises à l'économie du pays sous la forme d'investissements et de prêts par l'intermédiaire de la Banque de Russie ou d'une société financière d'État. La formation d'un système de crédit efficace dans la Russie moderne devrait être basée sur l'expérience de la pratique mondiale et russe.

Bibliographie

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Réaliser la mobilisation de capitaux et de revenus de trésorerie disponibles et leur mise à disposition pour une utilisation temporaire à diverses entités et à l'État.

Composante fonctionnelle du système de crédit se compose des éléments suivants :

 principes de crédit(restituabilité, urgence, paiement, sécurité, caractère cible) ;

 fonctions de crédit(accumulation de ressources temporairement libres, redistributives, remplacement de l'argent en circulation) ;

 formes de relations de crédit(commercial, gouvernemental, bancaire, grand public et international) ;

 méthodes de prêt(par solde, par chiffre d'affaires, emprunts individuels à terme, lignes de crédit, etc.) ;

 sujets de relations de crédit(prêteur emprunteur).

Le COP regroupe tous les intermédiaires qui redistribuent l'argent.

École de l'Oural: approche institutionnelle - Les CS sont à un niveau, à deux niveaux et à trois niveaux. Celles à un seul niveau suggèrent que des institutions du même type opèrent dans l'économie, ce qui est typique des stades de qualité du développement de la sphère den, ou de l'économie dirigée par l'administration.

Deux niveaux suppose qu'au 1er niveau il y a une banque centrale, au 2ème niveau il y a des banques et des institutions financières spéciales de crédit.

Trois niveaux - les derniers participants sont à un niveau indépendant.

La question de la structure de l'UC est discutable, nombre d'économistes pointent du doigt un grand nombre d'institutions, ou encore il existe différentes approches du nombre de participants à l'UC.

Au 1er niveau, nah-Xia Banque centrale; profit - le but de l'activité n'est pas, il vise à atteindre un certain paramètre macroéconomique, le chat fournit un crédit stable à la sphère.

Conformément à la loi « relative à la banque et à l'activité bancaire2. Une banque est une organisation qui opère sur la base d'une licence de la Banque centrale dans le but de réaliser un profit et a le droit d'effectuer les opérations suivantes dans le scoop :

1) ouvrir et maintenir des comptes pour les personnes morales et les particuliers

3) octroi de prêts.

La différence entre les banques et les institutions financières de crédit spéciales est que les banques effectuent l'ensemble des opérations bancaires et les institutions f-k spéciales spe-Xia dans des domaines d'activité distincts.

Certains des instituts f-to spéciaux sont liés à la sky credit org (NPO).Psolednie opère sur la base d'une licence de la Banque centrale.

Il existe un certain nombre de facteurs, l'échange du besoin et la possibilité de l'existence d'institutions spéciales f-to: 1) croissance revenu réel population; 2) développement du marché des valeurs mobilières ; 3) l'incapacité de la banque à fournir certains types de services

L'essence et les caractéristiques des niveaux du système bancaire.

Système bancaire est un ensemble de banques et d'organismes de crédit non bancaires interconnectés opérant dans l'économie dans le cadre d'un mécanisme financier, de crédit et juridique unique. Ce concept combine des institutions avec des principes communs de fonctionnement. Ainsi, conformément à la loi "sur les banques et l'activité bancaire" de la Russie, le système bancaire comprend la Banque de Russie, les établissements de crédit, ainsi que les succursales et les bureaux de représentation des banques étrangères (article 2).

Le système bancaire comprend un certain nombre d'éléments constitutifs qui peuvent être divisés en quatre groupes :

■ Organisme de crédit. Cette entité juridique considère la réalisation de bénéfices résultant d'opérations bancaires comme l'objectif principal de son activité. Elle opère sur la base d'un permis spécial (licence) de la Banque centrale, effectue des opérations bancaires dans le strict respect des lois nationales. Dans la Fédération de Russie, un établissement de crédit peut être constitué sur la base de toute forme de propriété en tant qu'entité commerciale.

■ Banque. Il s'agit d'un établissement de crédit qui, conformément à la législation en vigueur, a le droit exclusif d'effectuer les opérations bancaires suivantes dans l'ensemble : attirer des fonds de personnes physiques et morales vers des dépôts ; placement de ces fonds pour son propre compte et à ses frais dans des conditions de remboursement, de paiement, d'urgence ; ouverture et tenue de comptes bancaires de personnes physiques et morales. Si un établissement de crédit ne réalise pas au moins une de ces opérations classiques, alors il appartient déjà à des non-bancaires établissements de crédit.

DANS économie moderne les banques sont les principaux intermédiaires financiers de l'économie.

■ Ce type d'établissement de crédit, contrairement à une banque, n'a le droit d'effectuer que certaines opérations bancaires prévues par la législation bancaire nationale. Des combinaisons autorisées d'opérations bancaires pour les établissements de crédit non bancaires sont établies Banque centrale de campagne.

■ banque étrangère. Dans certains pays, cette définition est utilisée pour un certain nombre d'acteurs du marché du crédit. Par banque étrangère, on entend un tel établissement de crédit qui est reconnu comme banque conformément à la législation d'un autre pays sur le territoire duquel il a été enregistré.

Allouer un système bancaire à un seul niveau et à plusieurs niveaux.
● Système bancaire à deux vitesses est le plus courant dans monde moderne. DANS ce cas le deuxième niveau est représenté par les banques et les institutions financières et de crédit spécialisées qui exercent leurs activités conformément à la loi et, dans la plupart des cas, dans un but lucratif.

● En cas de formation système bancaire à trois niveaux , la composition du deuxième niveau ne comprend que établissements bancaires, et au troisième niveau il y a des institutions financières et de crédit spéciales.

Essence, types et caractéristiques des établissements de crédit non bancaires.

■ Établissement de crédit non bancaire. Ce type d'organisme de crédit, contrairement à une banque, n'a le droit d'effectuer que certaines opérations bancaires prévues par la législation bancaire nationale. Les combinaisons autorisées d'opérations bancaires pour les établissements de crédit non bancaires sont établies par la Banque centrale du pays.

En Fédération de Russie, il existe une division claire des activités de 2 types d'établissements de crédit non bancaires.

1) organismes de règlement non bancaires (NRO)

2) organisme de dépôt-crédit non bancaire (NDCO).

♦ l'ouverture et la tenue des comptes des personnes morales (y compris les comptes des correspondants) destinés à l'organisation des règlements ;

♦ effectuer des règlements pour le compte des clients tant sur les titres de paiement que sur les lettres de change ;

♦ organisation de colonies avec des cartes plastiques ;

♦ encaissement ;

♦ opérations d'achat et de vente de devises étrangères sous forme non monétaire.

♦ attirer des fonds de personnes morales en dépôts (pour une certaine période) ;

♦ de placer les fonds des personnes morales attirés en dépôts pour leur propre compte et à leurs propres frais ;

♦ acheter et vendre des devises étrangères sous une forme autre qu'en espèces (exclusivement pour son propre compte et à ses propres frais) ;

♦ émettre des garanties bancaires ;

♦ effectuer des opérations admises à l'exécution par les établissements de crédit conformément à l'article 5 loi fédérale"Sur les banques et les activités bancaires" (y compris les titres conformément aux exigences des lois fédérales).

associations d'épargne et de crédit - ce sont des institutions qui attirent les dépôts d'épargne et les placent principalement dans prêts hypothécaires.

les coopératives de crédit - il s'agit d'organisations créées par un certain cercle de fondateurs proches du lieu de résidence ou d'activité professionnelle. Par exemple, les coopératives de crédit des médecins, des enseignants, des mineurs, etc. L'objectif de la création de coopératives de crédit est d'accroître l'efficacité de l'utilisation des fonds et de l'octroi de prêts à des conditions avantageuses.

Sociétés de crédit mutuel sont des organisations qui ont des points communs avec les coopératives de crédit. La principale différence réside dans la nature des participants.

L'essence, les types et les caractéristiques du fonctionnement des banques spécialisées.

Banques spécialisées - ce sont des banques qui concentrent leurs activités soit sur une certaine gamme d'opérations, soit sur un groupe de clients, ce qui en fait des leaders sur n'importe quel segment de marché.

peuvent être classés selon plusieurs critères :

1. Selon l'éventail des opérations réalisées (rôle fonctionnel dans l'économie), on distingue les types de banques suivants :

Investissement;

hypothèque;

clairière;

innovant;

Épargne, etc. ;

2. Les établissements de crédit peuvent se spécialiser au service de la clientèle de certains secteurs ou segments de l'économie marché financier(spécialisation de l'industrie), sur la base de laquelle il est d'usage de considérer:

industriel,

Agricole;

Transport;

Construction;

Commerce;

Échanger;

Assurance;

Utilitaires ;

Commerce extérieur et autres banques ;
3. En évaluant la couverture du territoire dans lequel une banque particulière se spécialise, on peut distinguer :

Municipal;

Régional;

Interrégional;

Nationale;

international

Avantages, inconvénients et tendances de développement des modèles de système bancaire.

À ce jour, deux principaux types de systèmes bancaires ont été formés dans la pratique mondiale : les modèles américain et européen. Chacun des modèles caractérise un certain type de relations financières qui se développe dans le pays.

reflète les caractéristiques de la construction du marché financier national. de nombreux analystes estiment qu'un système financier basé sur un marché boursier fort est plus flexible et mieux adapté aux projets risqués.

Parmi les principaux avantages du modèle bancaire américain figure le niveau élevé de concurrence dans le secteur bancaire. En conséquence, une plus grande proximité des banques aux clients, ce qui affecte largement positivement la nature des taux d'intérêt et la qualité des services fournis. Mais en même temps, l'inconvénient de ce modèle est la faible stabilité du système bancaire, ce que confirme le niveau de faillite des banques américaines.

Ce modèle est un modèle de "marché ouvert". Cela implique l'existence d'une indépendance entre les banques et les clients, principalement des entreprises industrielles. Dans une certaine mesure, cela est facilité par les restrictions imposées aux activités des banques sur le marché des titres de sociétés. Ainsi, la relation entre les banques et leurs clients se construit sur la base de relations de marché mutuellement bénéfiques.

En général, le système bancaire américain est assez complexe. Dans l'économie, ils fonctionnent comme banques nationales et les banques d'État.

Pour les pays d'Europe continentale, une forte concentration des capitaux propres entre quelques grands actionnaires est plus courante.

Le modèle bancaire européen se caractérise par la présence d'un petit nombre de grandes banques dotées d'un vaste réseau d'agences qui peuvent influencer de manière significative les décisions d'investissement des sociétés non financières.

L'un des avantages non négligeables de ce modèle bancaire est la plus grande stabilité des établissements de crédit. La stabilité d'une banque dépend en grande partie du degré de risque qui peut être couvert par ses propres ressources (c'est-à-dire les fonds propres). La taille des banques d'Europe continentale leur permet de prendre des risques assez élevés, ainsi que de diversifier largement leur portefeuille de crédits.

Un autre avantage non négligeable du modèle européen est qu'il est principalement représenté par banques universelles, c'est à dire. banques offrant à leurs clients une large gamme de services, y compris des opérations sur titres.

L'inconvénient de ce modèle est qu'il est beaucoup plus conservateur que le modèle américain. De plus, le modèle européen implique la collecte de commissions plus élevées auprès des clients, en raison du marché moins concurrentiel.

Le résultat de l'approche européenne de la construction bancaire a été l'avantage inconditionnel des banques européennes dans le segment des plus grands établissements de crédit du monde.

Caractéristiques du modèle américain du système bancaire.

Modèle américain du système bancaire reflète les caractéristiques de la construction du marché financier national. Dans l'économie américaine, les entreprises comptent davantage sur sources internes financement (bénéfices et amortissements), ce qui marginalise un peu les grandes banques.

Cette approche restreint le champ d'activité des établissements de crédit et limite la possibilité de constituer de grandes structures bancaires, ce qui ne permet pas de concentrer les ressources dans un groupe restreint d'intermédiaires financiers (ce qui est typique des pays européens) et, par conséquent, dans le modèle considéré, les petites et moyennes banques prédominent. Parmi les principaux avantages du modèle bancaire américain figure le niveau élevé de concurrence dans le secteur bancaire. En conséquence, une plus grande proximité des banques avec les clients, qui affecte largement positivement la nature des taux d'intérêt et la qualité des services fournis. Mais en même temps, l'inconvénient de ce modèle est la faible stabilité du système bancaire, ce que confirme le niveau de faillite des banques américaines. De plus, ce modèle est un modèle de "marché ouvert". Cela implique l'existence d'une indépendance entre les banques et les clients, principalement des entreprises industrielles. Dans une certaine mesure, cela est facilité par les restrictions imposées aux activités des banques sur le marché des titres de sociétés. Ainsi, la relation entre les banques et leurs clients se construit sur la base de relations de marché mutuellement bénéfiques.

En général, le système bancaire américain est assez complexe. L'économie a des banques nationales et d'État. De plus, les banques sont divisées en banques membres du système de réserve fédérale et en banques non membres de la Fed.

Les principales caractéristiques du système bancaire russe.

Le système bancaire moderne de la Russie est un système classique à deux niveaux construit selon le modèle européen. La spécificité de notre pays réside dans le fait que ce sont les banques qui sont devenues la base des transformations économiques de la société, étant l'institution de marché la plus développée de l'économie nationale russe. Principes de base de l'organisation Le système bancaire russe est conforme aux normes et règles généralement acceptées, reflétant certaines caractéristiques nationales. Considérons-les.

Le principe de liberté du marché , selon lesquelles les activités bancaires doivent être exercées de manière ouverte et transparente du point de vue du contrôle public.

Le principe de contrôle et de subordination système bancaire signifie que tous les processus doivent se dérouler sous le contrôle de la société.

Principe d'activité effective , en supposant que le système bancaire fonctionne sur la base de l'autosuffisance et assure une rentabilité moyenne.

Principe de conformité conditions économiques signifie que le système bancaire doit refléter les besoins et les exigences des économie nationale dans un produit bancaire.

Le principe d'amélioration continue et d'auto-développement système bancaire reflète sa volatilité.

deux tendances principales dans le développement du système bancaire moderne en Russie.

Le nombre de banques continue de diminuer, tandis que les autres . Ainsi, pour la période du 01.01.1998 au 01.01.2005, le nombre de banques en Russie a diminué de 40%.

Les établissements de crédit sont implantés de manière très disproportionnée par rapport à la répartition géographique de la population du pays. Dans le contexte de la réduction et de la consolidation des établissements de crédit nationaux, la répartition territoriale disproportionnée des établissements de crédit et bancaires s'accentue de plus en plus.

L'un des problèmes du système bancaire russe moderne est que les plus grandes banques russes situées dans la capitale ne font pas preuve d'une grande efficacité de leurs activités.

caractéristiques de la pratique bancaire moderne en Russie :

1. La population préfère garder les fonds dans les grandes banques. Oui, à cinq plus grandes banques La Russie détient plus de 65% de tous les dépôts des particuliers.

2. Les plus grandes banques sont plus enclines à travailler avec des actifs liés à l'État. Ainsi, les cinq premiers détiennent près de 74 % des titres publics placés dans le secteur bancaire, et conservent également l'essentiel des fonds budgétaires.

3. Les leaders du marché bancaire national conservent sur leurs comptes 54,6% de tous les fonds placés sur des comptes à la fois par la population et les entreprises et organisations, alors que leur part dans les prêts émis n'est que de 48,9

Caractéristiques du modèle européen du système bancaire.

Modèle bancaire européen diffère sensiblement de celui des États-Unis, principalement parce que les pays d'Europe continentale appliquent des principes de financement des entreprises différents. Pour les pays d'Europe continentale, une forte concentration des capitaux propres entre quelques grands actionnaires est plus courante (aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni, les actions sont beaucoup plus dispersées). la part des crédits bancaires dans les pays d'Europe continentale représente plus de 70 % de l'ensemble des ressources supplémentaires attirées (le reste étant constitué d'opérations sur titres). Le lien étroit des banques avec le secteur des entreprises de l'économie permet la formation de groupes financiers et industriels profondément intégrés qui contrôlent de vastes segments de l'économie nationale et mondiale. On peut dire que dans ces modèles le secteur bancaire repose sur les trois (cinq) plus grandes banques qui forment l'ossature de l'ensemble du secteur financier de l'économie nationale. Ainsi, le modèle bancaire européen se caractérise par la présence d'un petit nombre de grandes banques dotées d'un large réseau d'agences qui peuvent influencer de manière significative les décisions d'investissement des entreprises non financières. L'un des avantages non négligeables de ce modèle bancaire est la plus grande stabilité des établissements de crédit. La stabilité d'une banque dépend en grande partie du degré de risque qui peut être couvert par ses propres ressources (c'est-à-dire les fonds propres). Un autre avantage non négligeable du modèle européen est qu'il est principalement représenté par banques universelles, c'est à dire. banques offrant à leurs clients une large gamme de services, y compris des opérations sur titres. Les clients des banques universelles ont la possibilité d'effectuer toutes (ou plusieurs) opérations financières par l'intermédiaire d'un seul établissement de crédit. De plus, la nature universelle de l'activité permet aux banques de conseiller leurs clients avec compétence sur toutes les questions financières, ce qui augmente le niveau de coopération entre elles. L'inconvénient de ce modèle est qu'il est beaucoup plus conservateur que le modèle américain. De plus, le modèle européen implique la collecte de commissions plus élevées auprès des clients, en raison du marché moins concurrentiel. L'une de ses orientations était l'introduction d'un système unifié licence bancaire, qui a permis aux banques de l'UE d'ouvrir leurs succursales dans d'autres pays de l'UE. Cela signifiait que l'universel banques étrangères qui a ouvert une succursale dans un pays étranger, y compris un qui a des restrictions sur un certain nombre d'opérations, n'étaient pas soumis à des interdictions. Cela a conduit au fait que les banques universelles avaient des avantages concurrentiels par rapport aux banques nationales, ce qui a contribué à l'évolution de la législation nationale de ces pays dans le sens d'un élargissement des pouvoirs des banques.