Stratégies pour le développement du système bancaire de la Russie. Orientations stratégiques pour le développement du système bancaire régional de Russie Orientations stratégiques pour le développement du système bancaire Articles
Les calculs de scénarios présentés dans le cadre du rapport intermédiaire des groupes d'experts "Stratégie 2020 : Nouveau modèle de croissance - Nouvelle politique sociale" supposent le développement du secteur bancaire russe dans deux scénarios – croissance accélérée et développement équilibré . Variante forcée la croissance implique l'utilisation du crédit bancaire comme une contribution significative à l'expansion de la demande intérieure, il est attendu (ceteris paribus) des taux plus élevés croissance économique, mais le résultat sera un secteur financier moins résilient. Contre, la mise en œuvre du scénario de développement équilibré suppose l'élimination progressive des déséquilibres du secteur bancaire, la mise en place de la macrorégulation par Banque centrale, un plus grand développement des marchés financiers. Le secteur financier devient plus résilient, mais certains
développement du système bancaire jusqu'en 2020 attendez-vous à un scénario inertiel. Ce scénario suppose pas de changements majeurs tant dans le secteur bancaire que dans le secteur financier en général. Dans le secteur bancaire, une consolidation progressive des établissements de crédit est attendue (mais le nombre de banques, selon les attentes de l'écrasante majorité des répondants, dépassera les 300 d'ici 2020). Cependant, la consolidation sera initiée par le régulateur (67% des réponses). Dans le même temps, une augmentation progressive du capital minimum autorisé(«laisser 3 tel quel») n'est proposé que par 44% des répondants, les autres soutiennent une augmentation du capital minimum autorisé à 1 milliard de roubles. (44%) et jusqu'à 3 milliards de roubles. (12 %) depuis 2013. Les banques commerciales ont une vision claire du marché bancaire – les banques publiques auront plus de succès (72 %), mais la privatisation des banques améliorera la concurrence (66 %). Les plus grandes banques comprennent leur perte stratégique face au marché mondial des capitaux et les plus grandes banques publiques dans la lutte pour les grandes entreprises emprunteuses - seulement 21% considèrent ce segment comme prometteur, tout en prêtant aux moyennes et petites entreprises (43%) et aux ménages ( 33%) sont les plus prometteurs. Dans le même temps, 88 % des banques admettent que les principaux objectifs des prêts bancaires sont le financement du fonds de roulement et le refinancement des anciennes dettes (mais pas les investissements, les innovations et la modernisation de la production). 87 % conviennent que la qualité Portefeuille de prêts diminue en raison de la détérioration condition financière emprunteurs. Parmi les prêts à la population, les secteurs les plus prometteurs sont prêts hypothécaires, prêts automobiles et cartes de crédit(à hauteur de 75% des réponses), tandis que les prêts pour besoins urgents, les prêts études, les prêts à la consommation représentent un faible pourcentage des réponses. Du point de vue de l'expansion des ressources à long terme, ce sont principalement les dépôts des ménages qui sont pris en compte. L'accès aux ressources externes devrait être très limité. Les plus grandes banques, selon l'enquête, ne s'attendent pas à des changements fondamentaux dans les principales caractéristiques de leur politique monétaire au cours de la décennie en cours. La politique monétaire la plus préférable semble être le régime de flottement dirigé du rouble, pratiqué au cours de la dernière décennie (71% des réponses). Le passage au ciblage de l'inflation suscite des inquiétudes quant aux risques de fluctuations du taux de change du rouble et à son impact sur la stabilité financière. Les banques considèrent la Banque centrale de la Fédération de Russie comme un prêteur en dernier ressort et ses prêts comme un facteur de lissage des fluctuations de liquidité (66 % des réponses). De même, 93% des répondants considèrent le marché interbancaire comme une source de liquidité à court terme. 60% des banquiers jugent vaines les tentatives de limiter les paiements en espèces. Dans le même temps, le faible développement des infrastructures (35%) et le risque de fraude (19%) sont des domaines où les banques pourraient intervenir. Mais 35% des banques notent une plus grande confiance du public dans les espèces, ainsi que 16% - la demande de transactions anonymes. Les marchés financiers, selon les réponses, se développeront progressivement, l'augmentation des volumes des principaux segments correspondra à l'expansion des actifs bancaires. Le développement du marché de la dette permettra d'augmenter la liquidité des actifs bancaires (ce qui est important compte tenu de la duration relativement faible des passifs bancaires). Les obligations d'entreprises seront un ajout notable prêt bancaire en tant que ressources financières des entreprises, cependant, le rôle dominant des prêts bancaires demeurera. Les banques sont plutôt sceptiques quant à la possibilité de remplacer les prêts par des obligations - 70% des banques considèrent qu'il est possible de remplacer le portefeuille de prêts par des obligations à 10%, 24% des répondants à 25% et seulement 7% à 50%. Par ailleurs, le rachat de dette papiers précieux Seulement 6% des banques considèrent comme un développement commercial prometteur et c'est la réponse la moins populaire. Le développement des crédits syndiqués est contraint par la segmentation du secteur bancaire - 38% des réponses et c'est la réponse la plus populaire.
3. Le bilan comme forme de reporting pour un établissement de crédit
Solde CB - bilan, qui reflète l'état des fonds propres et empruntés de la banque et leur placement au crédit. et d'autres opérations actives.
Actifs: Kassa Korschet Crédit Placements en valeurs mobilières Biens et fonds
Passifs DépôtsR/compte interbancaire
Prêts de refinancement Titres de créance participatifs du Royaume-Uni
La comptabilité dans les banques repose sur des principes généraux :
enregistrement des opérations selon la méthode de la double inscription au bilan et hors bilan ;
documentation des opérations;
· valeur monétaire biens, passifs et transactions ;
Intégralité et continuité de la comptabilité.
Le bilan d'une banque, comme de toute autre institution, se compose de deux parties : un actif
(montre la valeur de tous les biens) et passifs (obligations de la banque et de ses
Capitale). Les comptes sont divisés en bilan et hors bilan.
Les comptes de bilan contiennent des liquidités et des fonds non liquides,
règlements, fonds attirés, fonds, revenus et dépenses, profits et pertes. Les comptes sont tenus en termes multidevises.
Les comptes hors bilan montrent :
fonds et valeurs propriété de la banque, mais qui sont stockées et gérées par lui (y compris gestion de la confiance);
Obligations et créances non échues (transactions à terme);
les paiements différés et en souffrance ;
· titres (activité de dépositaire) en pièces.
Les comptes de solde sont actifs et passifs. Ils sont regroupés en sections selon leur contenu économique. Une section peut contenir des comptes actifs et passifs.
Les comptes actifs tiennent compte des liquidités, des fonds d'autres banques (y compris la Banque centrale de la Fédération de Russie), des prêts, des coûts d'investissement en capital et
frais professionnels, créances, charges et pertes. Sur les comptes actifs, une augmentation se reflète dans le débit et une diminution dans le crédit.
Sur les comptes passifs, les fonds des organisations, des institutions et des citoyens sont pris en compte,
dépôts, comptes créditeurs, fonds bancaires, revenus et profits. Une augmentation d'un compte passif se traduit par un crédit et une diminution par un débit.
opérations qui nécessitent de changer les soldes d'actif à passif ou vice versa, le mode des comptes jumelés a été introduit.
Le mode de comptes jumelés prévoit l'ouverture de deux comptes personnels en même temps - actif sur un compte à solde actif et passif sur un compte à solde passif.
La liste des comptes pour lesquels il peut y avoir un roulement, à la fois actifs et
les soldes passifs figurent en annexe au règlement n° 61.
Le bilan bancaire est une source contenant des données synthétisées qui caractérisent les activités d'une banque commerciale. Le bilan d'une banque commerciale est un bilan qui reflète l'état des fonds propres et empruntés de la banque et leur placement dans le crédit et d'autres opérations actives. Analyse solde bancaire vous permet de déterminer des indicateurs financiers tels que la liquidité, la rentabilité, le degré de risque des opérations bancaires individuelles et leurs sources.
Les bilans bancaires sont construits selon une forme unifiée. Le degré de détail des opérations est limité par les secrets commerciaux, qui sont typiques de la pratique des banques commerciales qui opèrent dans un environnement concurrentiel. Habituellement, opérations douteuses et non rentables, les provisions d'assurance utilisées pour couvrir ces opérations ne sont pas affectées dans les bilans. Parallèlement, la fiabilité et la visibilité du bilan doivent être assurées afin de ne pas nuire à la compétitivité des banques et à leur crédibilité.
Le solde bancaire fait référence au moyen d'information commerciale. Il répond à des exigences de base telles que l'efficacité, le caractère concret et la solidité. L'efficacité du bilan bancaire se manifeste dans sa compilation quotidienne. Le bilan est une source d'informations spécifiques sur la disponibilité des fonds de la banque et la solvabilité de ses clients, les ressources de crédit et leur placement, la fiabilité et la stabilité de la banque elle-même. La solidité du bilan réside dans sa fiabilité, confirmée par des audits.
Le bilan doit refléter pleinement les opérations menées par la banque, servir de base à la prise de décisions de gestion et refléter le bénéfice réel reçu.
Planifier:
Présentation 3
1. Histoire du développement du secteur bancaire dans la Fédération de Russie 4
2. Situation bancaire actuelle 8
3. Stratégie de développement bancaire 13
conclusion 30
Bibliographie
introduction
L'histoire de la banque moderne remonte au Moyen Âge - à partir du moment de la naissance et du développement progressif des relations capitalistes. Les banques modernes sont d'abord apparues dans les villes commerçantes européennes (Venise, Amsterdam, Londres, etc.), puis ont progressivement remplacé les activités d'usure et de change qui existaient avant elles, absorbant leurs principales fonctions liées au service de la circulation de l'argent entre les acteurs du marché.
Les banques russes sont apparues plusieurs siècles plus tard, car le pays avait un servage basé sur l'agriculture de subsistance et l'économie de marché en était encore à ses balbutiements. Avant l'abolition du servage en Russie, il n'y avait que des banques d'État desservant principalement la noblesse. Après 1861, des banques commerciales ont commencé à être créées dans le pays, qui ont pris une position de leader sur le marché du crédit en 1914.
Pendant la période socialiste (octobre 1917 - 19991), seules des banques d'État existaient dans le pays, qui répondaient aux besoins de l'économie d'État planifiée.
Avec l'effondrement de l'URSS et le retour du pays à une économie de marché (capitaliste), des banques commerciales ont recommencé à être créées, sans lesquelles le processus normal de reproduction économique dans les conditions du marché est impossible.
Le système bancaire est l'une des structures les plus importantes et intégrales de l'économie de marché. Dans le même temps, les banques, en effectuant des règlements en espèces, prêtent à l'économie, agissant comme intermédiaires dans la redistribution du capital, augmentent considérablement l'efficacité globale de la production et contribuent à la croissance de la productivité du travail social.
Aujourd'hui, dans les conditions des marchés développés des matières premières et des marchés financiers, la structure du système bancaire se complique. De nouveaux types sont apparus institutions financières, de nouveaux instruments de crédit et de nouvelles méthodes de service à la clientèle.
La pratique de la banque à l'étranger est d'un grand intérêt pour le développement en Russie et dans d'autres pays de la S.N.G. nouveau système économique. Une transition est en cours d'une structure bancaire d'État contrôlée administrativement et fortement monopolisée vers un système dynamique et flexible d'établissements de crédit fondé sur la propriété privée et collective, orienté vers le succès commercial et le profit.
En ce moment recherche en cours et la formation de formes optimales de la structure institutionnelle du système de crédit, un mécanisme fonctionnant efficacement sur le marché des capitaux, de nouvelles méthodes de service des structures commerciales. Des travaux sont également en cours pour améliorer le service aux particuliers et attirer leurs fonds. La création d'une infrastructure bancaire stable, flexible et efficace est l'une des tâches les plus importantes (et en même temps extrêmement difficiles) de la réforme économique en Russie.
1. Histoire du développement de la banque en Russie
Malheureusement, l'histoire n'a transmis que les faits de l'existence de l'argent et circulation monétaire dans l'Antiquité, mais ne transmettait pas le rôle des établissements de crédit et le rôle des anciens banquiers dans la circulation monétaire. Le nom « banque » vient de l'italien « banco », qui signifie « table » ou « banc ». Supposons que les premiers banquiers étaient des changeurs de monnaie qui dressaient leurs tables sur espace de vente et échanger des pièces différents états. À cette époque, il existait de nombreuses pièces de monnaie différentes de différents États, villes et parfois individus. Les pièces avaient différentes formes, quantités de métaux précieux et dénominations. Dans une telle situation, il était difficile pour les commerçants de déterminer le véritable prix de l'argent offert pour les marchandises, et l'aide de changeurs professionnels était nécessaire, qui pouvait évaluer la valeur des pièces et, si nécessaire, les échanger contre le monnaies connues du marchand. Dans des conditions où l'Italie était le centre du commerce mondial, les banquiers (changeurs de monnaie) étaient de plus en plus largement présents dans les opérations commerciales, et de plus en plus de tables étaient installées dans les zones commerciales. On peut supposer que la banque est née de l'échange de pièces de monnaie de différents États et pays. Ainsi, sur la base de la terminologie bancaire moderne, les premières opérations bancaires étaient des opérations de change qui ont survécu avec succès jusqu'à ce jour sans subir de changements significatifs.
En ce qui concerne l'histoire de la banque en Russie, les premières conditions préalables à son développement peuvent être considérées comme 1665, lorsqu'à Pskov le voïvode Ordin-Nashokin Afanasy Lavrentievich a utilisé le conseil municipal comme banque accordant des prêts aux marchands russes, mais cette initiative a été rapidement supprimée. par le gouvernement, comme le désir de Pskov de vivre « selon sa charte ».
La prochaine étape dans le développement de la banque sous le patronage de l'État peut être considérée comme le décret de Pierre II, sur l'organisation d'un bureau de monnaie dans les monnaies et les cours d'argent en 1729, qui a été autorisé à prêter à la population sur la sécurité de produits en métaux précieux. Les services de ce bureau étaient populaires auprès de la population et, en 1733, la liste des transactions autorisées fut élargie pour inclure les transactions avec des biens marchands. Les établissements de crédit publics sont devenus une nouvelle étape notable dans le développement du secteur bancaire en Russie. Le premier a ouvert en 1754 à Saint-Pétersbourg et à Moscou par décret d'Elizaveta Petrovna: pour les nobles - au Sénat et au bureau du Sénat, et pour les marchands - dans le port de Saint-Pétersbourg au Commerce Collegium. Les banques établies appartenaient Gouvernement russe ce qui a affecté leur politique pro-étatique, ils ont activement crédité l'aristocratie terrienne et le trésor. On peut faire un parallèle avec les temps modernes et le renforcement des banques « étatiques », qui ont également mené une politique de soutien aux projets étatiques. Revenant à l'histoire, nous notons que les banques d'État ont été dissoutes après 30 ans d'existence et que leur capital a été transféré à la State Loan Bank, créée en 1786.
Sur le nouveau niveau la banque en Russie est sortie sous Catherine la Grande, lorsqu'en 1769 du papier-monnaie a été mis en circulation - des billets de banque, pour leur circulation deux banque de dépôt. Sous le règne de Catherine la Grande, de nombreuses formes différentes d'établissements de crédit ont été créées, dont la principale était le renforcement de la trésorerie, c'est-à-dire. développement du système des prêts de l'État. Fondée en 1786 banque de prêt ayant reçu le capital de plusieurs banques publiques, cette banque a reçu le droit d'accepter les dépôts de la population. Comme nous l'avons déjà noté, les fonds collectés servaient principalement à soutenir le trésor public, mais aussi à fournir des prêts aux propriétaires terriens et aux industriels.
Le gouvernement, d'une part, était intéressé par un taux stable de billets de banque, d'autre part, il ne pouvait pas refuser d'émettre de nouvelles émissions. Par conséquent, toutes les mesures prises par le gouvernement au cours de 1797-1799 n'ont pas apporté le résultat souhaité.
En 1817, le gouvernement procède à une nouvelle réforme financière dont le contenu est réduit aux grands axes suivants :
- premièrement, la nouvelle émission de billets a été complètement arrêtée, de nouveaux billets n'ont été émis que pour remplacer les anciens;
Deuxièmement, il a été organisé nouvelle banque prêt à court terme - State Commercial Bank;
– troisièmement, la Commission de remboursement a été créée dette publique, ci-après - le Conseil des établissements de crédit d'État, sous la tutelle duquel se trouvaient trois banques publiques: cession (émission), prêt (hypothèque) et commercial (prêt à court terme);
- quatrièmement, tous les établissements de crédit ont été dotés d'une plus grande indépendance et indépendance vis-à-vis du ministère des Finances, ils ont été placés sous la tutelle de la Conférence spéciale des établissements de crédit de l'État. Il a été décidé de publier des rapports de tous les établissements de crédit.
La gamme assez restreinte d'opérations fournies par les établissements de crédit au cours de la période sous revue s'explique par le servage dominant des propriétaires fonciers et le faible niveau de développement industriel. Par conséquent, ce n'est qu'au stade final de cette période que commence une "fondation industrielle" plus intensive.
Dans la période de 1841 à 1843 dans l'Empire russe, les billets de banque et les billets de dépôt émis à cette époque ont été retirés de la circulation, qui ont été remplacés par de nouveaux. billets- Etat notes de crédit. En 1859 - 1860. la réforme bancaire a commencé, dans le cadre de laquelle les actions suivantes ont été menées :
– toutes les institutions de crédit publiques existantes ont été liquidées ;
- l'acceptation des dépôts à la Banque d'Emprunt, des trésoreries sûres et des ordres de charité générale, qui étaient transférés à la subordination du Ministre des Finances, a été arrêtée ; à compter du 1er janvier 1860, l'acceptation des dépôts à vue en Banque commerciale;
- une commission a été formée pour développer un projet d'arrangement des banques zemstvo, qui n'a duré que jusqu'au début de 1860, et le projet de règlement sur les sociétés de crédit zemstvo développé par elle n'a jamais été officiellement approuvé.
La Banque de prêt a été supprimée et la Banque commerciale a été transformée en Banque Nationale avec un nouveau statut. Des articles parus dans la charte de la Banque d'État prévoyant la stabilisation système monétaire et réglementer les opérations de dépôt. La charte de la Banque d'État stipulait que "les dépôts confiés à la Banque d'État ne sont pas soumis à inventaire ni aliénation sous peine de sanctions" et que ces dépôts, comme le capital propre de la banque, "ne peuvent être convertis en dépenses publiques".
La reprise économique des années 90 du XIXème siècle. a incité les banques russes, principalement de Saint-Pétersbourg, à financer l'industrie, ce qui a marqué le début du processus de fusion du capital bancaire et industriel. Les plus grandes banques ont acquis leurs propres domaines d'intérêt dans l'industrie. Ainsi, en 1900, Pétersbourg banque internationaleétait intéressé par plus de 30, et la Banque de comptabilité et de prêt de Saint-Pétersbourg - dans près de 30 entreprises. Des banques telles que la Russian for Foreign Trade, la Russian Commercial and Industrial et la Petersburg Private Bank ont participé activement aux activités de diverses sociétés industrielles. Sur la base du cofinancement de l'industrie, des groupes bancaires ont commencé à se constituer.
Dans les années 90 du XIXème siècle. les liens entre les banques et l'industrie étaient encore très fragiles. Un rôle majeur dans le développement du processus de fusion du capital bancaire et industriel a été joué par crise économique 1900-1903 Dans des conditions économiques extrêmement défavorables, les banques ont cherché à rompre les contacts avec les entreprises au financement desquelles elles participaient dans les années fastes. Cependant, cela n'a pas toujours été possible. De plus, il était souvent nécessaire de soutenir ces entreprises par de nouveaux prêts. En conséquence, pendant la crise, avec une réduction quantitative des liens entre les banques et l'industrie, la force des contacts survivants s'est accrue.
Le processus de fusion des banques avec l'industrie et la formation capital financier s'est considérablement accélérée pendant les années du boom économique d'avant-guerre. En 1914, la Russie avait un système bancaire très développé, dans lequel la Banque d'État et les banques commerciales par actions jouaient le rôle principal (les actifs de ces dernières atteignaient près de 5 milliards de roubles). En 1914, il y avait 53 banques commerciales par actions dans le pays, qui avaient 778 succursales, dont 574 appartenaient à 13 banques de Saint-Pétersbourg. Pendant les années de recrudescence, de puissants monopoles bancaires se sont formés en Russie. Cinq plus grandes banques (russe-asiatique, Saint-Pétersbourg internationale, russe pour le commerce extérieur, Azov-Don et commerciale et industrielle russe) en 1914 concentraient près de la moitié des ressources et opérations actives toutes les banques commerciales russes par actions. Incidemment, la monopolisation croissante du secteur bancaire s'est conjuguée dans la Russie d'avant-guerre avec une augmentation exceptionnellement rapide du nombre de banques provinciales (sociétés de crédit mutuel) et de coopération en matière de crédit.
Après le changement de pouvoir en 1917, le système bancaire existant a subi des changements importants, toutes les banques ont été nationalisées et la Banque d'État a été créée sur leur base. Plus tard, elle a été transformée en Banque populaire de la RSFSR, avec laquelle les caisses d'épargne ont été fusionnées. Après une série de transformations en 1922, la Banque d'État de l'URSS a été créée. Au cours de la NEP, une nouvelle formation d'établissements de crédit non étatiques a commencé, ce qui a conduit au repliement d'un système bancaire à deux niveaux, qui s'est terminé avec la NEP. En 1922, une résolution «sur la création de caisses d'épargne du travail d'État» (Gostrudsberkass) a été adoptée, en vertu de laquelle elles ont reçu le droit d'ouvrir et de maintenir des comptes bancaires. Au fil du temps, le nombre de transactions sur les comptes bancaires commence à augmenter : les transactions de virement, de lettre de crédit et de commission apparaissent. En 1929, la Caisse d'épargne du travail de l'État a commencé à participer aux services en espèces pour la population et les organisations. Depuis 1933, la Caisse nationale d'épargne-travail a été transférée service en espèces soviets ruraux des députés des travailleurs et tenue de leurs comptes. En 1961, les fondamentaux entrent en vigueur droit civil Union de la RSS et des républiques, et en 1964 le Code civil de la RSFSR a été adopté, grâce auquel la disposition sur les prêts et les règlements a été légalement approuvée. Depuis 1986, la transformation du système bancaire et l'organisation des banques commerciales ont commencé.
Après la crise bancaire de 1998, la plupart des plus grandes banques commerciales privées ont cessé d'exister. Les banques restantes ont dû restaurer la confiance de la population pratiquement à partir de zéro, de nouveaux organismes de crédit sont entrés sur la " scène " bancaire, qui ont joué des rôles secondaires jusqu'en 1998, et des banques relais de dirigeants bancaires qui ont fait faillite en 1998. Au bout de quelques années, on peut affirmer que la population a renoué avec les services bancaires et que le commerce de détail a connu un nouveau cycle. Les conditions préalables au développement du commerce de détail comprennent une diminution des revenus spéculatifs des banques commerciales, un ralentissement de la croissance de la clientèle des entreprises, une forte dépendance à l'égard d'un petit nombre de grandes entreprises clientes et une faible base de ressources des banques russes. Contrairement au système bancaire russe, en Europe de l'Ouest le commerce de détail occupe une part importante du système bancaire.
Le commerce de détail est un secteur d'activité stratégique pour de nombreuses banques d'Europe occidentale.
Actuellement, une incitation importante à attirer les dépôts personnes est un système d'assurance des dépôts dont les principales fonctions sont décrites dans d'autres sections de ce livre. On peut prédire que dans un avenir proche, seules les banques qui sont entrées dans ce système resteront, les autres se spécialiseront dans un segment étroit d'activités bancaires non liées au travail avec des particuliers ou quitteront le secteur bancaire, vendant leur infrastructure à des acteurs plus importants.
2. L'état actuel de la banque en Russie
La crise de liquidité sur les marchés financiers mondiaux en août-septembre 2007 a été un test sérieux pour le système bancaire russe. Ses conséquences se font encore sentir : les taux du marché prêts interbancaires dépassent largement le niveau d'avant-crise (les taux au jour le jour pour les banques du "premier cercle" restent au niveau de 5-7%, soit 2-3 points de pourcentage de plus que le niveau d'avant-crise), l'activité des banques dans le marché obligataire primaire est tombé à presque zéro.
L'incertitude persistante sur les marchés financiers mondiaux n'exclut pas la possibilité de nouvelles "attaques spéculatives" sur les marchés intérieurs russes, ce qui rend particulièrement pertinente les questions sur la gravité et la nature systémique des problèmes observés dans le système bancaire, leurs causes, et la présence de risques pouvant se matérialiser à court et moyen terme.
Le problème le plus aigu pour les banques russes au cours de la seconde moitié du 3e trimestre 2007 a été la grave pénurie de liquidités causée par la sortie de capitaux spéculatifs capital étranger(la sortie de capitaux de la Fédération de Russie en août-septembre s'est élevée à environ 11 milliards de dollars). Au cours du premier semestre de l'année, les tendances du marché des capitaux se sont inversées, dans le contexte de la récente libéralisation de la législation sur les changes, les entrées de capitaux en Russie se sont élevées à un montant sans précédent de 67 milliards de dollars, dont environ un tiers à court terme. placements spéculatifs.
Au cours de cette période, afin de maintenir l'inflation dans les limites établies, la Banque de Russie a concentré ses efforts principalement sur la stérilisation de la masse monétaire excédentaire. En conséquence, le système bancaire n'était pas totalement préparé à l'inversion du vecteur de mouvement des capitaux spéculatifs étrangers provoquée par la crise des marchés internationaux. Fin août, sa sortie, superposée à la période suivante paiements d'impôts, dans des conditions monétaires tendues, donné par la Banque La Russie, a provoqué une grave pénurie de fonds dans le système bancaire. Les taux au jour le jour sur le marché interbancaire sont passés à 10 % par an pour les banques de premier rang et jusqu'à 14-15 % pour les petites banques.
L'une des raisons les plus importantes de la pénurie aiguë de monnaie en août-septembre 2007 était également le manque de l'ensemble nécessaire d'outils de gestion des liquidités dans les banques (en particulier les banques des "deuxième et troisième cercles"). Au cours du troisième trimestre problématique, ils ont été contraints de réduire leurs investissements en valeurs mobilières de 11% (de 274 milliards de roubles).
En septembre-octobre, la Banque de Russie a pris un certain nombre de mesures visant à assouplir les conditions monétaires et à rendre le système bancaire plus résistant aux chocs extérieurs. En particulier, les normes ont été réduites pendant 3 mois réservation obligatoire, la liste des titres acceptés par la Banque de Russie comme garantie pour les opérations de REPO directes a été élargie et les taux de règlement des opérations d'échange de devises ont été réduits. En outre, la Banque de Russie a annoncé la possibilité future d'obtenir des prêts garantis par des billets à ordre des principaux émetteurs d'entreprises et des euro-obligations, ainsi que par des droits de créance en vertu d'accords de prêt.
Ces mesures peuvent apporter un soutien supplémentaire aux banques lors des périodes de tensions régulières sur le marché monétaire. Dans le même temps, ces mesures ne couvrent que de manière limitée les petites banques, qui n'ont souvent pas la possibilité de placer des fonds dans des actifs liquides et à faible rendement pouvant servir de garantie pour les prêts de la Banque centrale.
À court terme, les principaux risques pour le marché interbancaire du pays continueront d'être liés à des facteurs externes. Au cours de cette période, les petites banques disposant d'un ensemble limité de sources de liquidités seront les plus exposées au risque. La probabilité d'une crise systémique du système bancaire à court terme semble minime, compte tenu des conditions macroéconomiques favorables, du montant important des réserves internationales accumulées et des actifs du Fonds de stabilisation.
L'une des tendances évidentes observées dans le secteur bancaire russe en dernières années– recours généralisé aux emprunts sur les marchés comme outil de financement de l'expansion des marchés. Par exemple, en 2005 et 2006 le volume du marché des obligations étrangères et nationales des banques russes a doublé. Le taux de croissance des emprunts sur les marchés au premier semestre 2007 est resté au même niveau, après quoi le volume du marché obligataire bancaire s'est élevé à l'équivalent de 1 800 milliards. frotter. Environ 85 % du volume indiqué a été placé sur les marchés étrangers. Tarifs bas et la forte position du rouble a rendu les emprunts en devises particulièrement attrayants pour les banques.
La conséquence la plus importante de la crise sur les marchés internationaux en août-septembre 2007 a été une diminution de "l'appétit pour le risque des investisseurs" et, par conséquent, une baisse de la demande d'instruments de dette Pays en voie de développement. Le resserrement des critères de crédit pour les emprunteurs et l'augmentation des « primes de risque » exigées des investisseurs étrangers font de nouveaux emprunts, tant sur les marchés internationaux que sur le marché intérieur, une tâche ardue pour de nombreuses banques russes. Dans le même temps, d'ici la fin 2008, les établissements de crédit devront refinancer des instruments de dette (y compris des obligations, des euro-obligations et des prêts syndiqués) pour un montant d'environ 600 milliards de roubles. Actuellement, les banques ont suspendu leurs programmes d'émission d'obligations sur les marchés nationaux et étrangers en prévision d'une reprise dans des conditions de marché favorables. Si la situation sur les marchés ne s'améliore pas, ils devront soit emprunter davantage, soit remplacer les emprunts sur les marchés par d'autres sources de financement. La part des obligations et des crédits syndiqués dans la structure du passif des banques (malgré l'expansion importante de ce segment ces dernières années) reste relativement faible (hors Sberbank, en moyenne, environ 14%). Il ne sera pas difficile pour la plupart des banques de compenser le retrait de cette source de financement en augmentant les comptes clients ou en capitalisant les bénéfices.
Dans le même temps, il convient de tenir compte du fait qu'au cours des trois dernières années, le marché
les emprunts ont financé environ 20 % de l'augmentation des actifs bancaires.
Le maintien du taux de croissance du système bancaire (avec la structure de financement existante) nécessite des emprunts supplémentaires d'au moins 2 000 milliards de plus. frotter. Ainsi, la tension sur les marchés de la dette ne peut qu'affecter le rythme d'expansion des affaires et les résultats financiers des banques. Ainsi, selon les estimations existantes, le taux de croissance des actifs du système bancaire l'année prochaine diminuera de 1,5 à 2 fois à 20-30% par an.
Dans le même temps, le système bancaire russe est hétérogène et les plus graves difficultés de refinancement peuvent être attendues des banques positionnées sur le segment à la croissance la plus rapide ces derniers temps. crédit à la consommation, car la plupart d'entre eux ont financé l'expansion du marché précisément en augmentant les emprunts sur le marché. Ainsi, la part des sources d'émissions dans le financement des actifs de banques telles que Home Credit, Renaissance Credit et Russian Standard dépasse 50 %, tandis qu'au cours des 12 prochains mois, les banques devront refinancer des dettes à hauteur de 39 %, 17 % et 15 % des actifs propres.
Les perspectives à moyen terme du secteur bancaire dépendent largement de l'évolution de l'économie du pays. Dans le scénario le plus probable, les perspectives de développement de l'économie russe semblent favorables. Dans le même temps, les risques liés aux caractéristiques structurelles de l'économie russe subsistent. Malgré certaines évolutions positives, l'activité commerciale reste largement concentrée dans les industries liées à l'extraction et à l'exportation de matières premières. Partager Industrie du pétrole et du gaz représente environ un quart du PIB, plus de la moitié des revenus du budget consolidé de la Fédération de Russie et environ 60% des recettes d'exportation. La concentration structurelle de l'économie la rend fortement dépendante des prix mondiaux de l'énergie et, par conséquent, des phases du cycle économique mondial. Cela signifie que la baisse de la croissance économique mondiale attendue par de nombreux économistes et une éventuelle correction des prix mondiaux du pétrole pourraient affecter négativement sa dynamique.
L'état de l'économie affecte directement la santé du système bancaire, car il constitue sa base de ressources (il s'agit avant tout de dépôts et de comptes d'entreprises) et détermine la qualité des actifs (la solvabilité des clients - personnes morales et personnes physiques) . Les ralentissements économiques sont généralement
accompagnée d'une augmentation de la part des actifs problématiques dans les banques. L'agence S&P estime le potentiel d'augmentation de la part des actifs problématiques dans le système bancaire russe dans les conditions d'une récession modérée à 35-50% (avant juin 2007 - 50-75%). Cette dernière signifie en effet qu'en cas de dégradation de l'environnement macroéconomique, l'apparition de problèmes systémiques sur le marché des services bancaires ne peut être exclue. Les plus protégées en période de récession sont les banques publiques (y compris les banques détenues par des entreprises publiques) qui peuvent compter sur un soutien direct de l'État, ainsi que sur sociétés affiliées les principaux acteurs du marché étranger qui disposent de la meilleure qualité d'actifs, d'un système de gestion des risques bien établi et, si nécessaire, peuvent compter sur le soutien des sociétés mères.
Le système bancaire du pays reste fortement dépendant de l'évolution les marchés mondiaux. Dans le même temps, dans le contexte de l'apparition de signes
refroidissement de l'économie mondiale, la probabilité d'une nouvelle vague de « fuite des investissements » en provenance des marchés émergents reste élevée dans les mois à venir.
Des conditions macroéconomiques favorables, un montant important de réserves d'or et de devises accumulées (447 milliards de dollars) et des actifs du Fonds de stabilisation (148 milliards de dollars) permettent d'exclure le développement d'une crise systémique du système bancaire à court terme, même en l'éventualité d'une évolution défavorable de la situation sur les marchés mondiaux. Dans le même temps, comme auparavant, le degré d'influence de l'instabilité des marchés mondiaux sur le système bancaire du pays dépendra de la précision et de la rapidité de la réaction.
La conséquence de la crise de liquidité en août-septembre de cette année, ainsi que la détérioration des conditions du marché mondial, sera probablement un ralentissement de la croissance des actifs du secteur bancaire, ainsi qu'une baisse probable des performances financières en 2007- 2008.
Les perspectives à moyen terme du secteur bancaire dépendent largement de l'évolution de l'économie du pays. En cas de détérioration
environnement macroéconomique, il ne peut être exclu que
problèmes systémiques sur le marché des services bancaires.
Selon la Banque de Russie, le nombre total d'établissements de crédit opérant dans la Fédération de Russie pendant cinq mois de 2009 a diminué de 21 unités - jusqu'à 1087 unités. En particulier, le nombre d'établissements de crédit à participation étrangère au capital a augmenté de 5 unités - jusqu'à 226 au 1er juin 2009.
Les fonds propres /fonds propres/ des établissements de crédit ont augmenté de 9,5% sur les cinq mois de 2009, ce qui est comparable à la même période de 2008 (10,5%).
D'une manière générale, la situation du secteur bancaire reste difficile. La tendance à stopper la croissance du portefeuille de prêts des organisations non financières n'a pas encore été surmontée. Les risques liés aux prêts et, par conséquent, les taux d'intérêt sur les prêts restent élevés. D'autre part, il y a une diminution de la demande de ressources de crédit - en raison de la réduction de l'activité de production et de la détérioration de la situation financière des emprunteurs. De plus, l'économie du pays manque encore de crédits « longs ».
Dans le même temps, la situation sur le marché monétaire reste stable, en grande partie grâce à la réception de fonds budgétaires dans le secteur bancaire dans le cadre de la mise en œuvre des mesures anticrise.
Malgré la baisse des profits bancaires, le ratio de solvabilité de l'ensemble du secteur bancaire se situe à un niveau acceptable (18,4% au 1er juin 2009). Cela est dû en grande partie à la capitalisation des grandes banques au détriment du soutien de l'État. Un signe de l'augmentation de l'activité de prêt des banques est une augmentation significative de leurs achats d'obligations d'entreprises et sous-fédérales auprès des résidents: l'augmentation du portefeuille de ces obligations en juin s'est élevée à plus de 11%, soit 155 milliards de roubles.
Le pic d'activité des ventes à crédit a fortement diminué. Les banques russes ont réduit leurs émissions prêts hypothécaires pas moins de cinq fois par rapport à la même période l'an dernier. Pour janvier, février et mars 2010, le montant s'élevait à environ 27 à 30 milliards de roubles, alors qu'au premier trimestre 2008, il était de 150 milliards de roubles. À la suite d'une telle stratégie anti-crise, le taux d'évolution du système bancaire a diminué d'environ la moitié.
Ainsi, la crise du système bancaire s'est développée de la manière suivante : les banques ont optimisé au maximum leurs ventes de crédits dans la période précédant la crise économique, ce qui a entraîné une forte diminution de la liquidité de leurs actifs, et une diminution des fonds de non -les habitants qui ont répondu par la consolidation des fonds à la situation de crise et limites de crédit en Occident, a conduit à une destruction encore plus grande de l'équilibre financier.
3. Stratégie de développement bancaire en Russie
L'économie russe s'est fixé des objectifs ambitieux qui correspondent à la taille du pays, à sa place et à son rôle dans la communauté mondiale.
Compte tenu de la nécessité de préserver la souveraineté politique et économique de la Russie, les tâches fixées pour le développement économique et social du pays ne peuvent être résolues qu'avec un niveau élevé de compétitivité du système bancaire national de la Russie en tant que "locomotive financière" de l'économie.
La compétitivité du système bancaire est un outil universel et un maillon essentiel pour résoudre le problème de l'augmentation de la compétitivité de la Russie. Le développement de l'industrie nationale, y compris les industries manufacturières et de haute technologie, dépend de la compétitivité du système bancaire russe. Le système bancaire moderne résoudra le problème des immobilisations obsolètes de l'industrie russe.
Le bien-être des citoyens russes dépend directement du niveau du système bancaire, notamment du développement des prêts à la consommation et hypothécaires. Le prêt stimule un mode de vie actif et inculque la responsabilité de remplir les obligations assumées.
Le développement d'un système bancaire compétitif est une opportunité pour impliquer plus de fonds dans la circulation légale, améliorer le niveau de la culture d'entreprise et dépénaliser le marché, et inclure les fonds des ménages dans la circulation bancaire .
La compétitivité du système bancaire russe s'entend de sa capacité à concurrencer les systèmes bancaires des pays à économie de marché développée, ainsi que la capacité des établissements de crédit nationaux à se concurrencer. Le niveau de compétitivité est déterminé par le rôle fonctionnel du système bancaire national dans l'économie Fédération Russe, niveau stabilité financière et la transparence, la qualité de la gouvernance d'entreprise.
Les indicateurs les plus importants de la compétitivité du système bancaire sont :
Des indicateurs reflétant la taille du système bancaire et leur relation avec les indicateurs macroéconomiques les plus importants (le ratio des actifs et fonds propres des banques au PIB, le ratio des prêts émis et des dépôts attirés au PIB, etc.) ;
Indicateurs comparatifs caractérisant le volume des actifs et du capital des plus grandes banques russes par rapport aux banques des pays développés ;
Indicateurs caractérisant la stabilité, la liquidité des établissements de crédit et du système bancaire dans son ensemble ;
Des indicateurs caractérisant le niveau de saturation en services bancaires (le nombre d'établissements de crédit, leurs succursales, la répartition du capital des banques sur l'ensemble du territoire) ;
Indicateurs caractérisant la disponibilité des services bancaires pour la population ;
rentabilité du système bancaire ;
Caractéristiques tarifaires des services bancaires.
Cette liste d'indicateurs est loin d'être exhaustive. Elle est due à des tâches spécifiques qui sont fixées dans l'analyse de la compétitivité du système bancaire.
La pertinence d'accroître la compétitivité du système bancaire russe augmente actuellement non seulement en ce qui concerne les tâches de développement économique pays, mais aussi en lien avec la nécessité d'assurer la sécurité économique de la Russie lors de son adhésion à l'OMC. L'inclusion de la Russie dans la coopération internationale nécessite l'adoption de mesures vigoureuses pour protéger les intérêts nationaux dans le secteur financier, et surtout, le développement accéléré du système bancaire.
À l'heure actuelle, malgré la situation économique extérieure favorable, la Russie manque d'une base financière stable pour le développement économique.
Dans le même temps, l'échelle du système bancaire russe ne correspond manifestement pas aux besoins économiques du pays et est bien inférieure à l'échelle des systèmes bancaires des pays avec lesquels la Russie est comparable en importance géopolitique.
Le ratio des actifs et du capital des banques au PIB en Russie est beaucoup plus faible qu'en pays développés.
Un tel retard du système bancaire ralentit la croissance économique et développement social de campagne. La dépendance des entreprises russes vis-à-vis des capitaux étrangers augmente également de manière significative, les entreprises russes perdent leur indépendance dans la prise de décisions d'investissement. Cela pourrait conduire à la perte progressive de la souveraineté économique de la Russie.
Actuellement, plus de 37% du volume total des prêts reçus par les entreprises russes auprès de prêteurs étrangers. En tenant compte des prêts précédemment accordés aux banques russes par leurs partenaires étrangers, ce chiffre s'élève à 51 %.
Le principal moyen d'assurer une concurrence égale avec les banques étrangères est le développement accéléré des banques russes. Il est nécessaire de combler l'arriéré du secteur bancaire, de créer un environnement économique qui stimule le développement du système bancaire.
Les principaux problèmes qui entravent le développement du système bancaire russe sont notamment :
Les sources limitées existantes de reconstitution de la base de ressources à long terme et d'augmentation du niveau de capitalisation des banques ;
Faible développement du système de refinancement ;
Risques de prêt élevés ;
Faible protection juridique des droits et intérêts légaux des créanciers ;
Une supervision excessive et un niveau élevé de surréglementation des activités bancaires ;
Coûts importants et faible rentabilité des activités bancaires ;
Le prix élevé des services bancaires pour la population et les entreprises.
Pour résoudre les problèmes de développement du système bancaire, il faut développer politique publique dans ce domaine important. La politique de l'État devrait viser à garantir que, dans le contexte de la mondialisation et de la libéralisation des marchés financiers, le système bancaire russe ne s'effondre pas sous l'assaut des capitaux étrangers et de la spéculation financière. La Russie a besoin d'investissements à long terme principalement dans le secteur manufacturier de l'économie, et il est nécessaire de faire tout son possible pour s'assurer que ces tâches peuvent et seront résolues par le système bancaire national.
Il est nécessaire d'impliquer l'État dans la formation de l'infrastructure du marché des services bancaires, de déterminer les mesures prioritaires pour la solution législative des problèmes urgents, les moyens d'améliorer la qualité et l'efficacité du travail des établissements de crédit.
Indicateurs de croissance du système bancaire pour 2005-2008
Croissance des actifs.
Compte tenu des besoins de l'économie et des nouveaux aspects de la politique monétaire, le volume des actifs des banques russes devrait augmenter d'ici le 1er janvier 2009 à 23 200 milliards. frotter. soit 80 % du PIB en 2008.
Capital bancaire.
Lors de la mise en œuvre des mesures visant à accroître la capitalisation du système bancaire russe, le volume du capital des banques devrait atteindre le niveau de 2 670 milliards de roubles, ce qui représentera 9,2 % du PIB en 2008. Dans le même temps, les indicateurs absolus de l'augmentation annuelle du capital des banques augmenteront - de 280 milliards de roubles. en 2005 à 550 milliards de roubles. En 2008
Prêter à l'économie.
Le montant des prêts aux entreprises non financières, sous réserve de l'adoption des mesures nécessaires pour améliorer la législation sur le gage, renforcer la protection des droits des créanciers et développer les prêts aux moyennes et petites entreprises, devrait atteindre fin 2008 8 700 milliards de roubles, ce qui représentera 30% du PIB et 37% des actifs des banques. L'augmentation annuelle du volume des prêts devrait être d'au moins 1 000 milliards de dollars. frotter., et en 2008. - 1,7 trillions. frotter.
prêter à la population.
Le montant des prêts aux particuliers devrait croître à un rythme supérieur aux taux de croissance des autres indicateurs. Cela est dû à la présence d'importants volumes de demande non satisfaite de la population pour les prêts bancaires, en particulier les prêts hypothécaires. Le développement du crédit à la population devrait être largement stimulé par l'augmentation du volume d'émission de titres adossés à des créances hypothécaires par les banques, l'amélioration de la législation hypothécaire et de la législation visant à protéger les droits des créanciers.
Lors de l'émission de titres adossés à des créances hypothécaires en 2005, le volume des prêts augmentera d'au moins 2 fois. Au début de 2009 les prêts aux particuliers en Russie doivent représenter au moins 15% du PIB.
Contributions des personnes.
La croissance des dépôts des ménages dans les années à venir aura un impact positif significatif sur le lancement du système d'assurance des dépôts, ainsi que sur la mise en œuvre d'un ensemble de mesures visant à accroître la stabilité et à renforcer la confiance dans le système bancaire russe, ce qui faciliter l'afflux à la fois d'une partie du revenu courant de la population et de l'épargne dans les dépôts bancaires entre les mains de la population. Avec la mise en place des mesures nécessaires d'ici début 2009. le montant des dépôts de la population dans les banques peut atteindre 8 000 milliards. rub., soit 27,6% du PIB. Leur part dans le passif des banques devrait augmenter de 28% au 01.01.2005. jusqu'à 34,5% au 01.01.2009
L'atteinte de ces indicateurs nécessite l'élargissement des sources de formation des ressources bancaires, l'amélioration de la législation, ainsi qu'une restructuration importante des formes et des méthodes bancaires.
Dans le cadre de l'ouverture accrue de l'économie russe et système financier, les priorités de la politique monétaire sont de plus en plus influencées par la situation mondiale. Les volumes d'émission et de masse monétaire, la croissance de la monétisation sont presque entièrement déterminés par les flux de recettes d'exportation. L'achat de devises étrangères par la Banque de Russie est depuis cinq ans le principal canal d'émission.
Dans le même temps, la tâche consistant à maintenir des taux de croissance élevés du PIB exige une plus grande prévisibilité de la politique monétaire et de taux de change et son fondement sur les priorités de développement de l'économie russe, lorsque la croissance de la monétisation sera associée non pas à des flux d'exportation, mais à une augmentation de la masse de marchandises à l'intérieur du pays, augmentation de la demande intérieure et de la productivité du travail en Russie.
Il faut être très attentif à l'évolution du marché de la dette publique. La réglementation nécessite la présence d'actifs à faible risque dans le portefeuille du système bancaire - les titres publics, car sans eux, il est beaucoup plus difficile pour les banques de répondre aux exigences d'adéquation des fonds propres. Cependant, le faible développement de ce marché dans un contexte d'excédent budgétaire limite les possibilités des banques. Une autre contrainte est le rendement réel négatif de ces titres (c'est-à-dire inférieur à l'inflation).
Dans cette situation, il est conseillé d'émettre des prêts ciblés pour des projets individuels (par exemple, le développement connexion téléphonique ou construction de routes, de ports). Des titres d'État de substitution peuvent également être émis, c'est-à-dire des billets de trésorerie ordinaires, mais avec une garantie de l'État (émis par exemple dans le cadre de la mise en œuvre de projets de partenariat public-privé). Une telle décision permettra d'augmenter les investissements des acteurs du marché dans les titres du gouvernement russe. Il est fondamentalement faux de financer des économies étrangères, alors que la Russie a un besoin urgent d'investissements.
Parallèlement aux problèmes spécifiques du développement des marchés financiers, il est nécessaire de résoudre le problème stratégique de l'introduction dans la circulation des actifs qui ne sont pas actuellement représentés sur les marchés des capitaux. Ce sont les plus riches Ressources naturelles, immobilier, foncier. Leur implication dans la circulation du marché aura un impact positif sur la croissance des marchés financiers et donnera une impulsion supplémentaire au développement des opérations de crédit des banques russes.
L'élargissement de la base de ressources du système bancaire permettra, à moindre risque, de fournir prêts à long termeéconomique dont la demande ne cesse d'augmenter. Ce n'est que par le développement d'instruments de prêt à long terme pour le rééquipement technique de l'industrie que la Russie pourra faire une percée en matière d'investissement, combler le fossé technologique et résoudre le problème de la dépendance de l'économie à l'exportation de matières premières.
La croissance des dépôts des ménages est un facteur important d'allongement de la base de ressources des banques.
dans les banques pays de l'Ouest les dépôts de la population représentent 35 à 55% du montant total des fonds collectés et sont la source la plus importante ressources de crédit. En Russie, les dépôts des ménages représentent jusqu'à 25 % des fonds levés.
Adopté en 2004 la loi fédérale"Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie" a renforcé la protection de l'État des intérêts des déposants. La croissance ultérieure des dépôts des ménages dans les banques sera facilitée par la poursuite du développement de mesures visant à accroître la confiance dans les banques. En conséquence, au cours des 3 prochaines années, il est possible d'augmenter de 2 à 3 fois les dépôts de la population dans les banques.
Afin d'élargir la gamme des opérations de dépôt, il est nécessaire de réviser les dispositions de l'art. 837 Code civil de la Fédération de Russie et apporter des modifications qui donnent aux parties le droit de prévoir dans le contrat dépôt bancaire sauf sur demande, conditions de restitution anticipée de la caution.
Il faut impliquer au maximum les ressources les plus « longues » de l'économie - fonds de pension et fonds budgétaires - dans le chiffre d'affaires bancaire.
Conformément à la législation russe en vigueur, les sociétés de gestion peuvent placer jusqu'à 20 % de leur épargne-retraite accumulée sur des comptes auprès d'établissements de crédit. Dans des conditions où ces entreprises ne représentent qu'environ 4 % de la part capitalisée de la pension, le volume de ressources à long terme pouvant être attirées vers les banques est faible (environ 500 millions de roubles, soit 0,8 % du volume total des ressources capitalisées une partie des pensions des citoyens).
Dans le même temps, Vnesheconombank, qui, en tant qu'État société de gestion peut également placer jusqu'à 20% de la partie capitalisée de la pension dans les banques (plus de 10 milliards de roubles), investir tous les fonds dans des titres publics et des euro-obligations.
Actuellement, plusieurs dizaines de milliards de roubles de fonds provenant d'entreprises d'État fédérales et municipales ont été retirés du système bancaire et sont stockés au Trésor. Dans le même temps, étant placés sur des dépôts à long terme auprès des banques, ces fonds pourraient contribuer à une expansion significative des prêts bancaires à l'économie.
Les activités suivantes contribueront à l'implication de ces ressources dans le chiffre d'affaires bancaire :
Introduction de la pratique consistant à placer une partie de l'épargne-retraite détenue à la Vnesheconombank de la Fédération de Russie sur une base concurrentielle dans des comptes auprès de banques commerciales russes ;
Autorisation au Fonds de pension de la Fédération de Russie de placer l'épargne-retraite non seulement dans la Vnesheconombank de la Fédération de Russie, mais également dans d'autres sociétés de gestion ;
augmentation des quotas d'investissement des fonds du système de retraite dans Dépôts de banque;
Introduction d'ajouts et d'amendements au Code budgétaire de la Fédération de Russie afin de donner aux entités constitutives de la Fédération de Russie, ainsi qu'aux gouvernements locaux, le droit d'ouvrir des comptes budgétaires dans les établissements de crédit ;
Autorisation pour les banques de combiner des activités bancaires et des activités de gestion d'investissement, d'investissement mutualiste et non étatique les fonds de pension;
Refus de grever les engagements extérieurs du système bancaire en introduisant des réserves, etc. (sauf dans les cas liés à des circonstances d'urgence) ;
Autorisation de conserver les fonds des SUE et des MUP dans les banques commerciales, ainsi que l'élimination de la pratique du transfert forcé des fonds de ces entreprises des banques commerciales au Trésor fédéral .
Les obligations et certificats bancaires devraient devenir l'un des instruments financiers supplémentaires permettant aux banques d'accumuler des fonds pour des périodes moyennes et longues.
La suppression des restrictions sur le volume des émissions obligataires contribuera à l'accélération du développement du marché obligataire des banques commerciales. Il est conseillé de limiter le montant des propre propriété ou des tiers émettent des obligations de banques non par le montant du capital autorisé, mais par le montant fonds propres banque émettrice.
L'émission et la circulation des attestations bancaires doivent être exemptes des restrictions suivantes :
Passer du principe facultatif au principe de notification de l'enregistrement des conditions de délivrance et de circulation des certificats ;
Placer des certificats simultanément sur plusieurs termes nominatifs d'émission et de circulation ;
Prévoir la possibilité de délivrer des certificats en monnaie étrangère;
inclure dans les conditions de circulation des certificats la possibilité d'un paiement intermédiaire des revenus d'intérêts.
Pour développer le marché du crédit, il est nécessaire de créer des opportunités légales de titrisation des actifs. Il est conseillé de préparer une loi spéciale sur la titrisation des actifs, qui réglementera l'émission de titres adossés à des actifs par la création d'actions spécialisées fonds d'investissement, ainsi que les formes et modalités de régulation de ce processus.
Le moyen le plus important d'augmenter la capitalisation des banques est d'augmenter l'attractivité des investissements du capital bancaire. Cela peut être réalisé, tout d'abord, en améliorant la rentabilité des banques, en garantissant le paiement obligatoire de dividendes. C'est sur cette base que les capitaux d'autres secteurs de l'économie peuvent être activement impliqués dans les banques.
Un volume excessif de dépenses freine l'augmentation du niveau de rentabilité des banques. Il ne permet pas aux établissements de crédit de réduire les taux d'intérêt et d'élargir l'accès des entreprises et de la population aux prêts bancaires.
Parallèlement à la mise en œuvre de mesures visant à accroître la rentabilité des banques, il est nécessaire de simplifier les procédures d'enregistrement du capital et de placement des actions, ainsi que de supprimer un certain nombre de restrictions qui sous-estiment déraisonnablement le montant du capital dans le système bancaire.
Tout d'abord, vous devez prendre les mesures suivantes :
Ne pas réduire la valeur du capital fixe des banques en investissant dans des actions d'autres établissements de crédit ;
Tenir compte des réserves générales et de la réévaluation des immobilisations dans le cadre du capital ;
Supprimer les conditions strictes des accords de prêt subordonné ;
Ne pas limiter la possibilité de recapitalisation avec une exigence de fonds propres plus stricte que dans les recommandations du Comité de Bâle sur l'adéquation des fonds propres ;
Prolonger d'au moins 10 ans l'effet de l'avantage sur le calcul du ratio H6 pour les banques participant à des groupes bancaires en termes de placement de fonds sur des comptes correspondants entre banques membres d'un même groupe bancaire.
La double imposition des revenus du capital investi (impôt sur le revenu et impôt sur les dividendes) limite également la capitalisation des banques. Il est nécessaire d'exonérer d'impôts le montant des dividendes accumulés, créant ainsi des conditions pour le réinvestissement des fonds.
Afin d'accélérer de manière significative et de réduire le coût de la procédure de réorganisation volontaire des établissements de crédit par le biais de fusions et acquisitions, il convient d'adopter une loi fédérale spéciale réglementant la procédure de fusions et acquisitions d'établissements de crédit, ou un article spécial réglementant la procédure la réorganisation volontaire devrait être incluse dans la loi actuelle « sur les banques et les activités bancaires ».
Afin de renforcer la stabilité du système bancaire, maintenir son liquidité actuelle et des règlements ininterrompus, les établissements de crédit doivent garantir le fonctionnement efficace du mécanisme de reconstitution des liquidités bancaires sous la forme d'opérations de refinancement par la Banque de Russie.
Le système de refinancement de la Banque de Russie devrait être fondé sur les principes d'un accès égal et le plus large possible des établissements de crédit aux instruments de la Banque de Russie. Les prêts doivent être suffisamment souples pour permettre d'obtenir un prêt dans un court laps de temps et doivent être assortis de conditions de garantie conformes à la pratique normale des prêts.
A ces fins il faut :
1) Étendre la liste des actifs acceptés en garantie en y ajoutant :
Liste supplémentaire des obligations des sujets de la Fédération de Russie ;
Les obligations municipales;
Liste supplémentaire des euro-obligations russes ;
Liste supplémentaire d'obligations d'entreprise ;
Les titres d'entreprises les plus liquides (« blue chips ») ;
billets de banque;
Créances sur les entreprises unitaires et les sociétés par actions, dans lesquelles la participation de l'État est d'au moins 50 %, ainsi que leurs billets à ordre ;
Prêts et effets de sociétés dont la notation internationale est égale ou supérieure à « B- » selon Standard & Poor's ;
Prêts émis pour financer des contrats conclus dans le cadre d'accords intergouvernementaux dont les coûts sont inscrits au budget.
2) Établir clairement des critères pour les prêts qui peuvent être refinancés afin que les banques puissent nouer des relations avec les emprunteurs sur la base de ceux-ci.
3) Minimiser la quantité d'informations demandées à la banque et le temps nécessaire pour prendre une décision sur l'octroi d'un prêt.
4) En pratique, utilisez le Général contrats de prêt entre la Banque centrale GU et les banques commerciales (ci-après dénommé l'Accord), selon lequel les banques peuvent recevoir des prêts intrajournaliers, de prêt sur gage et au jour le jour selon les besoins sans exécution supplémentaire de transactions ponctuelles en vertu de l'Accord.
Afin de résoudre le complexe de mesures en retard pour améliorer le système de refinancement, la Banque de Russie doit modifier son cadre réglementaire dès 2005.
Parallèlement au développement et au renforcement du système de refinancement, il est nécessaire d'utiliser plus activement les possibilités du marché du crédit interbancaire pour redistribuer les fonds entre les banques disposant de ressources excédentaires et insuffisantes.
Dans le même temps, le marché des prêts et dépôts interbancaires a besoin du soutien de la Banque de Russie et de ses départements territoriaux pour assurer un fonctionnement normal et réduire les risques. Les activités des départements territoriaux de la Banque de Russie peuvent consister à coordonner les actions et à organiser l'échange d'informations avec les établissements de crédit lors de la conclusion d'opérations de crédit interbancaire. Cela réduira la probabilité de non-remboursement des fonds, renforcera la confiance des banques les unes envers les autres et accélérera le processus d'accord sur les conditions des transactions interbancaires. Cette tâche peut être résolue tant au niveau intrarégional qu'interrégional.
Un exemple d'une telle organisation du marché du crédit interbancaire peut être le modèle de Saratov, qui a fait ses preuves avec succès dans une situation de crise à l'été 2004 et fonctionne actuellement dans les régions de la République du Bachkortostan, de Nizhny Novgorod et d'Astrakhan. Ce modèle prévoit la possibilité d'un débit incontesté des fonds du compte correspondant de la banque emprunteuse en cas de défaut de celle-ci sur ses obligations au titre transaction financière, obtenir des informations sur la situation financière des autres banques participantes, coordonner rapidement l'offre et la demande sur le marché du crédit interbancaire. Désormais, les établissements de crédit de ces régions, selon une procédure unique, peuvent conclure entre eux des transactions interbancaires en utilisant les avantages ci-dessus.
Compte tenu de la pénurie institutionnelle de ressources à long terme, ainsi que de la diminution du risque de liquidité à mesure que le système de refinancement se développe, que le marché des prêts interbancaires se développe et que la gestion des risques des établissements de crédit s'améliore, il devient opportun d'impliquer plus activement les ressources à court terme dans le processus de prêt au secteur non financier de l'économie pendant de longues périodes. À cet égard, il est nécessaire de réduire progressivement les exigences relatives aux indicateurs quantitatifs de liquidité des banques. Dans le même temps, tout d'abord, il est nécessaire de réduire les normes qui reflètent l'idée d'une couverture obligatoire des prêts à long terme avec des passifs d'une échéance appropriée. À l'avenir, conformément à la pratique des pays développés, un certain nombre de ratios de liquidité pourront en principe être supprimés.
L'intervention excessive des autorités de contrôle dans le système bancaire russe est un facteur qui entrave le développement de l'activité bancaire.
En moyenne, les acteurs du marché estiment à 30 % la croissance des coûts de conformité à toutes les exigences prudentielles de la Banque centrale en 2004.
La complication de la supervision entraîne également une augmentation significative des coûts salariaux et financiers des banques, nécessite une augmentation du personnel hautement qualifié (et donc très bien rémunéré) et d'autres coûts, sans avoir d'impact significatif sur l'efficacité de la supervision elle-même .
Le système de sanctions mis en place par la Banque de Russie reste exceptionnellement sévère, puisqu'il prévoit des sanctions graves contre les banques même en cas d'infractions mineures. DANS documents normatifs La Banque de Russie est dominée par l'utilisation des sanctions maximales.
Pour que le système de supervision bancaire en Russie devienne efficace et puisse prévenir l'émergence et le développement de crises locales et systémiques, il est nécessaire d'améliorer sérieusement les approches d'évaluation des activités des banques. Les politiques de surveillance devraient encourager les banques à améliorer leurs pratiques de gestion des risques sans imposer de charges supplémentaires aux banques.
La Banque de Russie doit passer rapidement à un système de surveillance différenciée. La portée des exigences et des procédures de surveillance devrait être déterminée par la situation financière de chaque banque spécifique et le degré de conformité de ses activités aux normes de la législation en vigueur.
Au stade actuel, la priorité des travaux de la Banque de Russie devrait être le contrôle de la qualité du capital des banques, des systèmes de gestion des risques, de la qualité des systèmes contrôle interne dans les banques.
Afin d'améliorer l'efficacité de la réglementation et de la supervision bancaires, il est nécessaire de :
Réduire le nombre de formulaires en éliminant la duplication des informations fournies et simplifier les procédures de déclaration des établissements de crédit à la Banque de Russie et aux autres organes de surveillance et de contrôle. Réduire le nombre de structures fédérales exigeant des déclarations de la part des banques. ;
Pour mener à bien la transition vers le système de "guichet unique" dans la fourniture de rapports ;
Consolider la pratique des rapports uniquement sous forme électronique dans toute la Russie ;
Lors de l'évaluation de la situation financière des personnes morales - fondateurs d'établissements de crédit, se limiter aux seuls facteurs qui indiquent clairement qu'ils ont des problèmes de nature financière, à savoir : la présence d'une procédure judiciaire ou d'une décision de justice déclarant une entreprise en faillite, la présence d'un classeur sur les factures impayées, etc.;
formaliser les motivations des banques et de la Banque de Russie dans la formation de "jugements motivés", principalement dans la classification des emprunteurs pour créer des réserves pour d'éventuelles pertes sur prêts ;
Réduire les exigences pour les activités obligatoires qui nécessitent des coûts importants. Par exemple, assimiler les rapports trimestriels sur l'Internet mondial à la publication ;
Unifier la comptabilité et déclaration d'impôt les banques en passant de la méthode de la trésorerie à la méthode de la comptabilité d'exercice dans la détermination des revenus, des dépenses et des résultats financiers ;
Le nombre de normes dont le non-respect permet l'application de mesures d'influence devrait être réduit.
Il est nécessaire d'améliorer les procédures d'identification et de réponse aux difficultés financières des établissements de crédit, d'optimiser les procédures de liquidation des établissements de crédit non viables.
A ces fins il faut :
Créer un système d'alerte précoce en cas d'insolvabilité (faillite) des établissements de crédit ;
Assurer une augmentation de la rapidité de réponse aux preuves cachées des difficultés financières des établissements de crédit révélées ;
Créer un mécanisme efficace pour la vente des actifs des banques liquidées.
Une condition nécessaire pour la poursuite du développement du système bancaire, l'augmentation de sa compétitivité est d'assurer l'unité de ses deux niveaux - les banques commerciales et la Banque de Russie.
Les documents de programme existants séparent souvent les problèmes des banques des tâches de la Banque de Russie, plaçant la responsabilité de la performance sur les banques. L'unité interne des sujets du système bancaire implique leur souci d'atteindre un résultat commun pour l'ensemble du système.
La participation directe de la Banque de Russie à la résolution des problèmes d'augmentation de la compétitivité du système bancaire, son rôle de coordination devrait être basé sur une utilisation plus complète des capacités techniques, humaines et organisationnelles de la Banque de Russie et de son territoire branches. En outre, le renforcement des tendances fédératrices au sein de la communauté bancaire implique une responsabilisation accrue de chaque établissement de crédit quant à l'adéquation de sa stratégie et des politiques poursuivies aux finalités et objectifs généraux de développement du système bancaire.
La stabilité du marché bancaire devrait être reconnue comme l'un des objectifs prioritaires de la Banque de Russie, y compris sa politique monétaire. Au niveau législatif, la Banque de Russie doit être dotée des pleins pouvoirs pour utiliser toute la gamme d'instruments visant à maintenir la stabilité du marché bancaire et à prévenir les situations de crise, y compris un large éventail d'instruments de refinancement et de prêts de stabilisation. Dans le même temps, la Banque de Russie devrait être juridiquement pleinement responsable de Conséquences négatives pour le marché du fait de la non-utilisation des instruments de stabilisation à sa disposition.
DANS conditions modernes dans le système bancaire, le rôle des associations bancaires régionales se développe de manière significative. Leurs efforts doivent être axés sur la résolution prochaines tâches dans les régions :
Création de conditions favorables au développement des activités bancaires dans les régions, en collaboration avec les départements territoriaux de la Banque de Russie, ainsi qu'à l'unification des intérêts et à la coordination du travail des établissements de crédit ;
Maintenir un environnement concurrentiel normal dans la région et lutter contre les manifestations de concurrence malsaine dans l'environnement bancaire ;
Protection et promotion des intérêts des banques auprès des collectivités locales ;
Création et soutien d'infrastructures bancaires dans les régions : bureaux de crédit, tribunaux d'arbitrage, sociétés de traitement, systèmes de formation du personnel, etc.
L'organisation du système de garantie des dépôts et l'entrée des banques dans ce système devraient devenir des facteurs significatifs de renforcement de la confiance des usagers des services bancaires dans les établissements de crédit.
L'un des principaux axes de travail pour accroître la confiance dans le système bancaire devrait être :
Augmenter le montant des garanties de l'État sur les dépôts des citoyens sans modifier les primes d'assurance des banques ;
Application de diverses normes de versement au fonds d'assurance-dépôts pour les banques présentant divers degrés de stabilité financière.
Pour améliorer la réputation commerciale des banques, il est nécessaire de coordonner les travaux visant à améliorer l'image positive des banques russes. Avec la participation de la communauté bancaire, des mesures de responsabilité devraient être introduites pour toutes les personnes morales, incl. La Banque centrale de la Fédération de Russie et les médias pour avoir porté atteinte à la réputation commerciale des banques russes.
Été 2004 Des déclarations imprudentes des médias et d'un certain nombre de responsables ont entraîné la suspension de plusieurs établissements de crédit, y compris des banques de détail.
Selon les banquiers, cela a entraîné une baisse de 10 à 15 % des dépôts pour de nombreuses banques de détail.
Il est nécessaire d'assurer le contrôle des activités des organismes de crédit non bancaires. Dans le même temps, il convient de veiller à ce que les déposants comprennent les différences existantes dans le degré de sécurité et de garantie de restitution de leurs fonds.
Il est nécessaire de créer dans le système bancaire un outil de réponse rapide aux situations qui conduisent à la faillite et provoquent une crise systémique des banques. A cet effet, en synthétisant l'expérience nationale et étrangère accumulée, il est nécessaire de constituer un organe habilité à restructurer et assainir les établissements de crédit.
À l'heure actuelle, le potentiel économique de nombreuses régions du pays n'est pas soutenu par le capital bancaire approprié, ce qui entrave le développement des régions individuelles et de l'économie du pays dans son ensemble.
Plus de 80% des actifs bancaires et plus de 70% du capital sont contrôlés par des établissements de crédit du capital, tandis que 90% PIB du pays produits dans les régions.
Pas de pays ou d'économie développés type transitionnel, il n'y a pas une telle disproportion entre la répartition des forces productives et la concentration du capital.
En Allemagne, malgré la forte concentration de la finance à Francfort, les banques régionales représentent toujours plus de 55 % des actifs du système bancaire. En Italie, la capitale financière de Milan contrôle 38% des actifs.
Il faut au niveau de l'Etat favoriser la redistribution du capital du centre vers les régions :
Élaborer un programme d'État pour le développement des banques régionales, qui imposera aux autorités régionales et aux milieux d'affaires de s'efforcer de manière ciblée de créer des opportunités favorables au niveau régional pour l'investissement du capital bancaire ;
À travers le marché interbancaire pour réaliser l'opportunité banques régionales agir en tant qu'opérateurs pour allouer les ressources excédentaires grandes banques Région centrale;
Élargir l'accès des banques régionales aux instruments de refinancement par l'intermédiaire des départements territoriaux de la Banque de Russie.
Il est nécessaire de simplifier les conditions d'ouverture des succursales bancaires et des bureaux supplémentaires des succursales de la Banque en dehors du territoire sous la juridiction du bureau territorial de la Banque de Russie. Cela contribuera à étendre le réseau de succursales des banques, à réduire d'importantes coût des matériaux et réduire les heures d'ouverture des agences.
Aujourd'hui, sur le territoire subordonné au bureau territorial de la Banque de Russie, seule une succursale subordonnée à l'organisation mère, un bureau de crédit et de trésorerie ou une caisse d'exploitation en dehors du centre de trésorerie d'une succursale située dans un autre territoire subordonné (dans un autre sujet de la Fédération de Russie) peut être créé.
Il est également nécessaire de créer un mécanisme incitatif pour les établissements de crédit qui ouvrent et ont des succursales et des services dans les zones difficiles d'accès et les zones peu peuplées.
Pour réduire la rotation des espèces, il est nécessaire de poursuivre les travaux sur le développement d'un cadre juridique et méthodologique qui favorise l'introduction d'instruments de paiement autres que les espèces en utilisant des outils spéciaux basés sur des informatique, y compris les cartes de paiement.
Il est nécessaire d'élaborer une stratégie pour le développement du système de paiement russe, en garantissant sa sécurité et en créant le régime de la nation la plus favorisée pour le développement des systèmes de paiement nationaux russes. Son objectif est de développer un analogue des systèmes qui fonctionnent dans les pays développés (Cartes Bancaires, Geldkarte).
Adoption d'une politique étatique équilibrée pour soutenir les développements innovants nationaux et la formation d'un paquet législatif unique dans le domaine du développement du commerce de détail paiements sans numéraire en Russie;
Réaliser un travail d'organisation avec les systèmes de paiement russes existants et les grandes entités du marché afin de créer un réseau de traitement unique dans le pays ;
Réaliser un travail d'organisation avec les systèmes de paiement internationaux existants afin de parvenir à des accords sur l'unification de la carte fédérale et de la marque du système international sur le marché intérieur.
Le résultat de ces activités sera l'obtention d'un résultat équilibré et raisonnable, lorsqu'un système de paiement national unique fonctionne dans le pays.
Parallèlement au développement du système national de paiement, une augmentation de la part des paiements à la population effectués par le biais de transferts autres qu'en espèces conduira à une augmentation de la base de ressources bon marché des banques.
Comme cibles, il est nécessaire de considérer les pays européens développés, où la part du chiffre d'affaires en espèces ne dépasse pas 10% du volume total des paiements et des règlements de la population.
Le principal facteur d'augmentation du volume des soldes sur les comptes de carte devrait être une expansion significative de la zone d'utilisation des cartes comme moyen de paiement, de règlement, de paiement de biens et de services, une augmentation significative de la fiabilité et de la sécurité de ces opérations, et une augmentation de la confiance du public dans les systèmes bancaires et de paiement de la Russie.
Il est nécessaire d'accroître la compétitivité des banques sur le marché en croissance rapide du paiement des services de communication, d'Internet, des factures de services publics, à l'exclusion du travail de toutes sortes d'intermédiaires qui ne disposent pas d'une licence bancaire pour effectuer des paiements en faveur de tiers.
Il faut soutenir les initiatives des établissements de crédit pour créer systèmes de compensation, qui pourra fournir des services de paiement supplémentaires à l'aide de cartes de paiement et contribuer ainsi à leur distribution dans la Fédération de Russie.
L'amélioration du développement du système de paiement russe et des mécanismes de financement sera facilitée par le développement et l'expansion de l'utilisation des formes documentaires de paiement, y compris les lettres de crédit.
La réalisation d'un développement durable du système bancaire, la transition vers un nouveau niveau de développement qualitatif est possible avec l'activation de la communauté bancaire pour inclure progressivement le système d'autorégulation dans le marché bancaire.
L'orientation la plus importante de ce travail devrait être l'introduction dans la pratique bancaire de solutions développées avec la participation directe de la communauté bancaire.
L'amélioration de la compétitivité des banques russes nécessite la transition de l'ensemble du système bancaire vers un niveau de développement qualitativement nouveau. La tâche de chaque établissement de crédit est d'assurer la restructuration des processus bancaires internes, d'améliorer les approches des systèmes de gestion des bâtiments (y compris les systèmes d'entreprise, de gestion des risques, de contrôle interne), la planification des activités, les structures organisationnelles et les procédures bancaires.
L'amélioration de la qualité de l'activité est un facteur de croissance de la confiance dans le système bancaire et d'assurance d'un niveau élevé de sa stabilité financière.
Afin de développer la gouvernance d'entreprise et de restructurer les processus bancaires internes, il est nécessaire de mettre en place un ensemble de mesures :
Les banques devraient avoir des plans d'action détaillés en cas de circonstances hors de contrôle (y compris la menace d'une crise, les défaillances systémiques systèmes automatisés, non-respect d'obligations par des tiers, en cas d'autres circonstances d'urgence) ;
Lors de l'évaluation de la qualité de la gestion dans les banques, il est nécessaire d'utiliser le concept de la qualité des activités des établissements de crédit. Dans le même temps, l'autorité de contrôle ne devrait pas dicter aux banques de schémas et de modèles spécifiques de gouvernance d'entreprise, d'organisation de la gestion des risques et de contrôle interne sur la base des résultats des évaluations de la qualité de la gouvernance d'entreprise par la Banque de Russie ;
La communauté bancaire, afin d'organiser un système de gouvernement d'entreprise efficace, devrait mettre en pratique des codes de conduite d'entreprise, ainsi que des systèmes de gestion qui garantissent leur respect ;
Les associations bancaires régionales, en collaboration avec la Banque centrale GU, doivent lancer des activités pour développer des programmes régionaux pour le développement du secteur bancaire à moyen et long terme, visant à améliorer le niveau de gouvernance d'entreprise et à renforcer le rôle fonctionnel des banques dans le économie.
Le principal instrument d'amélioration de la qualité du gouvernement d'entreprise des banques individuelles et du système bancaire dans son ensemble devrait être les normes nationales de qualité bancaire. L'élaboration de normes communes n'est pas seulement une opportunité d'augmenter le niveau d'exigences de qualité intra-entreprise, facteur d'augmentation de la confiance des consommateurs de services, mais aussi la possibilité d'utiliser ces critères par la Banque centrale de la Fédération de Russie , ainsi que par des partenaires étrangers.
L'analyse montre que la qualité du travail des banques peut être améliorée, notamment en améliorant l'organisation du travail. Le plus grand nombre de violations est commis par les banques sur les transactions des clients (12%-20%); transactions en espèces (11-16 %) ; lors de la compilation des rapports (7%-10%). Dans le même temps, 40% à 44% des violations dépendent des actions des employés de banque.
À l'heure actuelle, la question de l'évaluation de la qualité relève de la compétence exclusive de la Banque de Russie. Seule la Banque centrale de la Fédération de Russie peut proposer des exigences correspondantes.
La communauté bancaire envisage de développer et de mettre en pratique des normes nationales de qualité bancaire. Les normes devraient être fondées sur une généralisation des meilleures pratiques nationales et expérience à l'étranger dans le domaine des technologies d'affaires bancaires, en tenant compte des exigences de la législation russe en vigueur, ainsi que des recommandations du Comité de Bâle sur le contrôle bancaire.
Lors de l'élaboration des dispositions des normes nationales de qualité bancaire, la communauté bancaire doit assurer l'interaction dans ce processus avec la Banque de Russie, ainsi qu'avec d'autres organisations intéressées.
L'Association des banques russes prévoit d'assurer la conformité volontaire et permanente des banques membres de l'Association aux normes nationales de qualité bancaire.
Il est nécessaire de passer à un système de formalisation des paramètres de travail dans l'évaluation des activités des banques basée sur le jugement professionnel. Il est nécessaire de développer des principes pour porter des jugements et de classer les critères évalués selon le degré d'importance.
La base de cette approche devrait être les exigences pour les processus commerciaux des banques développés dans la communauté bancaire, construits conformément aux normes nationales pour la qualité des activités bancaires.
L'introduction de paramètres formalisés réduira le degré de subjectivité dans le jugement final. Dans le même temps, l'élaboration de principes uniformes augmentera les exigences relatives aux qualifications professionnelles des spécialistes bancaires et des succursales territoriales de la Banque de Russie, car le jugement reposera sur la prise en compte d'une longue liste de facteurs et d'indicateurs économiques .
La Banque de Russie, en collaboration avec l'ARB, doit commencer à travailler à l'élaboration et à l'amélioration de recommandations pour l'analyse des états financiers consolidés des groupes bancaires et des holdings bancaires.
Il est également demandé, en collaboration avec l'ARB, d'entamer les préparatifs pour l'introduction dans la pratique des approches internationales d'évaluation de l'adéquation des fonds propres des établissements de crédit (Bâle II). Parallèlement, les modalités et les étapes de l'introduction des normes Bâle II dans le système bancaire russe doivent être définies.
Il est nécessaire d'unir les efforts de l'ARB et de la Banque de Russie pour résoudre le problème de la réglementation de la procédure de "reconnaissance" des IFRS dans la Fédération de Russie, ainsi que pour déterminer l'organisme responsable de la traduction et de la publication des normes reconnues dans la Fédération de Russie.
La communauté bancaire, en collaboration avec la Banque de Russie, doit développer des approches d'évaluation des banques sur la base des états financiers des établissements de crédit établis conformément aux IFRS et au RAS.
En 2004 seulement 15 % des banques avaient des actifs en IFRS inférieurs à ceux en RAS. Un montant de fonds propres inférieur (1-2%) selon les IFRS a été noté dans moins d'1/3 des banques. Cependant, dans le même temps, seulement 50% des banques ont donné leur consentement à la Banque centrale de la Fédération de Russie pour divulguer des informations au titre du f. 101 ( feuille de chiffre d'affaires sur les comptes) et f. 102 (compte de résultat). Selon les experts, le résultat positif obtenu selon les IFRS est compensé par la divulgation de la qualité des éléments du bilan. Tout d'abord, il convient de noter que les banques ont de faibles réserves pour d'éventuelles pertes (ceci n'est permis que dans des conditions de stabilité complète dans tous les domaines, y compris social et commercial).
L'Association des banques russes estime que la stratégie d'amélioration de la compétitivité du système bancaire, approuvée par le XVIe Congrès de l'ARB, devrait être utilisée par les autorités de l'État, la Banque centrale de la Fédération de Russie et ses sièges sociaux dans les régions de Russie , les établissements de crédit comme base pour l'élaboration d'actes juridiques réglementaires, ainsi que dans les activités quotidiennes. L'ARB analysera l'avancement de ces travaux et informera la communauté bancaire de ses résultats.
Conclusion
Malgré la stabilité du système bancaire russe, rien ne garantit à 100 % qu'un des acteurs du marché ne se déclarera pas en faillite en cas de crise financière.
La crise de liquidité de septembre a fourni quelques leçons importantes. Pour le système bancaire, la première conclusion est que le «temps de l'argent occidental fou et bon marché» touche à sa fin (il a commencé à décliner il y a un an, après la crise hypothécaire américaine) - l'ère du développement rapide de l'activité bancaire nationale se termine . La croissance des actifs de 30 à 50% par an à l'heure actuelle sera l'exception plutôt que la règle.
Dans les nouvelles conditions, la surveillance des risques devient beaucoup plus importante que l'acquisition d'une position de leader dans un segment de marché particulier, l'expansion régionale et d'autres jalons similaires des années précédentes. Gonfler le bilan avec des passifs fera place à un contrôle de la qualité des actifs. En fait, cela se produit après chaque crise bancaire.
Il est évident que l'intervention opportune et massive des autorités a évité les pires scénarios. Certaines difficultés locales dans un avenir proche sont probablement inévitables - dans le contexte d'un effondrement financier mondial - mais le danger d'une crise de grande ampleur s'est éloigné. Maintenant, il est important de tirer les bonnes conclusions de ce qui s'est passé.
Bibliographie:
1. Finance et crédit : manuel / édité par le prof. M. V. Romanovsky, prof. G. N. Beloglazova. - 2e éd., Yurayt-Izdat, 2009.
2. Banque: manuel / E. P. Zharkovskaya. - 4e éd., Rév. et supplémentaire - M. : Oméga-L, 2005.
3. Principes fondamentaux de la banque: manuel / V. A. Galanova - M.: FORUM: INFA-M, 2007.
4. Banque: manuel / O. I. Lavrushin, I. D. Mamonova, N. I. Valentseva [et autres] - 5e éd., ster. - M. : KNORUS, 2007.
5. Bancaire : manuel / O.I. Semibratov. - M. : éd. "Académie", 2004
6. Finance, argent, crédit : manuel/éd. O.V. Sokolova. - M. : Juriste, 2000.
7. Principes fondamentaux de la banque: manuel / E. B. Starodubtseva. - M. : FORUM : INFRA-M, 2005.
8. Stratégie pour accroître la compétitivité du système bancaire national de la Fédération de Russie / Association des banques russes - Moscou, 2005.
Système bancaire (BS)– la forme juridique d'organisation et de fonctionnement des établissements de crédit spécialisés dans le pays. Le concept de BS passe par la définition de ses composantes : les banques et le système.
Banques sont des établissements de crédit qui attirent des fonds gratuits de personnes physiques et morales, les accumulent et les placent sur la base du remboursement, de l'urgence et du paiement. Les banques sont considérées comme une organisation intermédiaire, une entreprise commerciale, une propriété, une entité du marché financier, un objet de surveillance et de réglementation.
Système- ensemble différents types banques et autres établissements de crédit interconnectés opérant dans le cadre d'un mécanisme financier et de crédit unique. L'AB est un concept ambigu, il peut être considéré à partir d'un certain nombre de positions - en tant que schéma organisationnel et institutionnel.
L'organigramme combine les types et les formes de crédit fonctionnant en Russie.
Le schéma institutionnel comprend un ensemble de certains éléments - institutions et organisations impliquées directement ou indirectement dans les activités bancaires, leurs tâches, fonctions et opérations (pour plus de détails, voir la clause 52)
Le système bancaire moderne de la Russie a deux niveaux. Au premier niveau, la banque centrale du pays fonctionne, dotée de fonctions d'émission, de surveillance et législatives, et au deuxième niveau, les banques commerciales et autres organismes de crédit effectuent leurs opérations.
Le système bancaire à deux niveaux a des liens à la fois horizontaux et verticaux. Les relations verticales sont des relations de subordination entre le centre de gestion (banque centrale) et les maillons de base (banques commerciales et banques spécialisées), et les relations horizontales caractérisent un partenariat paritaire entre entités de niveau inférieur. Dans les conditions d'une variante à deux niveaux de la construction du système bancaire, il existe une différenciation des fonctions en fonctions administratives et de gestion (assumées par la banque centrale); au service de l'économie (réalisé par les banques commerciales).
La Banque centrale de la Fédération de Russie a publié le numéro express du "Vue d'ensemble du secteur bancaire de la Fédération de Russie" n° 97 novembre 2010. Selon ce document, au printemps 2010, le système bancaire russe est sorti de la crise, mais ses taux de croissance ont été minimes. Environ 14% des "acteurs" en octobre 2010 continuent d'éprouver des difficultés financières, et de janvier 2009 à octobre 2010 le nombre de banques a diminué de 7%. Moscou continue d'être le centre financier de la Russie - la moitié de toutes les banques sont concentrées ici.
Si, à compter du 1er janvier 2009, Marché russe il y avait 1106 établissements de crédit, puis seuls 1030 ont survécu jusqu'au 1er octobre 2010. Au premier semestre 2010, 20 organismes commerciaux ont quitté le marché, en juillet-août 2010 - 2, en septembre 2010 - 6.
Toutes les banques survivantes ne sont pas optimistes quant à l'avenir. Si en janvier 2009, 1 050 banques ont déclaré un bénéfice financier positif ou "zéro", alors en septembre 2010 - seulement 883. En septembre 2010, 147 banques sont entrées dans le "moins", et en août de la même année - 197. A titre de comparaison - comme du 1er janvier 2010, le nombre de banques "non rentables" était de 120.
Gravité spécifique arriérés dans montant total les prêts, dépôts et autres fonds placés du secteur bancaire sont passés de 5,4% (1er septembre 2010) à 5,2% (1er octobre 2010). D'avril à octobre 2010, la croissance mensuelle des actifs des banques a oscillé entre 0,5 et 2,5 %, témoignant d'une volatilité importante. Pour la même période en 2009, ce chiffre était dans le "corridor" de 33,8 à 17,9%.
Pour les banques, Moscou et la région de Moscou restent la région la plus populaire - 534 établissements de crédit (51,8%) y sont implantés. En deuxième place se trouve le district fédéral de la Volga - 118 (11,5%). En troisième place se trouve le district fédéral du Nord-Ouest - 71 (6,9%). En quatrième place se trouve le district fédéral du Caucase du Nord - 58 (5,6%). Moins de toutes les banques en Extrême-Orient district fédéral – 29 (2,8%).
Le 1er décembre 2010, une réunion sur la stratégie de développement du secteur bancaire jusqu'en 2015 s'est tenue à la Douma d'État de la Fédération de Russie.
La stratégie prévoit des actions dans quatre domaines principaux :
1. Développement d'un environnement concurrentiel dans le secteur, y compris avec l'aide d'intermédiaires financiers non bancaires (coopération de crédit, activités de microfinance). De toute évidence, les banques russes ne sont pas en mesure de couvrir la demande de prêts de la population pour diverses raisons (tant internes qu'externes). Et sans le développement du crédit, l'économie ne reçoit pas d'incitation à la croissance due à la demande intérieure. Je suppose que ce sont ces facteurs qui ont influencé la décision de développer d'autres formes d'activités de prêt. Soit dit en passant, cet été, la loi "sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance" a été signée, ce qui devrait contribuer à la mise en œuvre du premier paragraphe de la stratégie.
2. Développement d'infrastructures et de technologies qui permettront à Moscou de répondre aux exigences d'un centre financier international moderne. Cela comprend également la tâche de créer un système de paiement national.
3. Changement qualitatif des approches de la supervision et de la réglementation bancaires, les mettant en conformité avec les normes et exigences internationales. Cela implique apparemment l'expansion de la pratique consistant à porter un jugement motivé par les employés de la Banque centrale sur divers aspects des activités des banques, tout d'abord sur la connexité des emprunteurs et d'évaluer la concentration des risques sur l'emprunteur. Cela a été récemment discuté par le chef de la Banque centrale, Sergei Ignatiev. De ses propos, on peut aussi conclure qu'il y a un mouvement vers la responsabilisation des responsables d'établissements de crédit et l'instauration de sanctions pénales pour les faillites délibérées et les retraits d'actifs.
4. Mesures de consolidation du secteur. Avec une concentration de 94% des actifs dans 200 banques, avec un nombre total de plus de 1 000, ces mesures sont évidentes. Selon mon estimation, au cours des 2 à 5 prochaines années, le nombre de banques en Russie diminuera d'au moins 20 %.
Théoriquement, la mise en œuvre de ces mesures devrait conduire aux indicateurs suivants :
C'est le seul tableau de la Stratégie. Lors de la réunion, presque tout le monde a noté qu'en raison du manque de chiffres précis, d'évaluations et de mesures, le document s'apparente plus à une déclaration qu'à une stratégie.
Les questions de politique comptable qui figuraient dans les deux stratégies précédentes ont été laissées de côté. Maintenant, par exemple, les données des rapports sous IFRS et RAS sont parfois complètement opposées, il faut aller vers leur harmonisation. Dmitry Tarasov, directeur du département de planification stratégique de la Sberbank, a souligné la nécessité d'introduire une signature numérique et une gestion électronique des documents, car la Sberbank et d'autres banques encourent des coûts énormes pour le stockage, la transmission et l'archivage des documents.
Le représentant de la Banque de Moscou a noté que cette stratégie n'est pas coordonnée avec la stratégie de développement de la Russie jusqu'en 2020. Selon lui, la Stratégie-2015 prévoit croissance modérée secteur bancaire, tandis que la Stratégie-2020 prévoit son accélération de la croissance.
Un représentant de l'Agence d'assurance des dépôts a déclaré que la Stratégie n'accordait pas suffisamment d'attention au développement de l'agence. Outre le maintien permanent des fonctions de réorganisation des banques de la DIA, elle souhaiterait recevoir le droit de réorganiser les fonds communs de placement et les OFBU et le droit de créer et d'apporter des certificats de dépôt au marché organisé des valeurs mobilières. Richard Hainsworth, responsable de RusRating, a noté que la concurrence accrue dans le domaine des paiements et de la circulation monétaire (bien qu'électronique) permet l'émergence de nouveaux acteurs sur le marché - organismes non bancaires. La Stratégie ne précise pas qui les réglementera et les contrôlera. Il a également noté le manque de précisions concernant les mesures visant à accroître la responsabilité des dirigeants de banque. Par exemple, toujours porté disparu statut légal du comité de crédit, a ajouté Dmitry Miroshnichenko du Center for Development Economic Research Foundation.
Concurrence inégale dans le système bancaire. L'adhésion de la Russie à l'OMC et l'accès gratuit des banques étrangères à notre marché des services bancaires créeront une sérieuse menace concurrentielle pour les banques russes. En effet, le principe d'égalité des chances concurrentielles, prôné par les organisations financières internationales, ne sera pas respecté. Jusqu'à récemment, en raison de l'instabilité existante système financier et de crédit pays, les plus grandes banques du monde se sont abstenues d'intervenir sur le marché bancaire russe, se limitant à la soi-disant «présence stratégique» et ne choisissant pas leur quote-part de 12% dans le capital total du système bancaire. Cependant, maintenant que l'économie russe se redresse, la situation pourrait changer radicalement : nous devrions nous attendre à ce que le marché russe devienne plus attrayant pour les banques étrangères. Et nos partenaires ne se satisfont même pas du quota de 25 % de banques étrangères dans le capital total des banques, prévu par nos obligations. Par exemple, les représentants de la Commission européenne parlent déjà de la nécessité de 30% - et d'une part à l'entrée, 50% - en 3 ans, et en général, de la suppression de toute restriction en 5-7 ans. Certaines banques à capital 100% étranger ont déjà commencé à développer activement le marché des capitaux des dépôts privés, travaillant exclusivement avec les grands déposants. On peut supposer que la clientèle la plus sérieuse se déplacera vers les banques étrangères. Les banques russes n'auront qu'à surveiller le cours des événements. Et la question de l'existence d'un système bancaire national indépendant et indépendant restera à nouveau ouverte.
Des exemples de pression sur les entreprises russes par le biais de la politique de crédit peuvent être cités maintenant. Par exemple, le confinement des exportations russes par des méthodes tarifaires et des enquêtes antidumping est complété par des mesures discriminatoires de la part des banques occidentales, qui empêchent en fait l'approvisionnement en biens russes des marchés occidentaux. Les banques étrangères accordent volontiers des prêts lorsqu'il est nécessaire de financer la fourniture d'envois de biens de consommation à la Russie et sont extrêmement réservées dans la fourniture d'équipements de haute technologie. Une telle situation s'est déjà développée autour du contrat de rééquipement technique du Magnitogorsk Combine, bien que le garant de la totalité du montant ait été la Caisse d'épargne de Russie, qui elle-même a toujours été considérée comme un emprunteur de premier ordre sur les marchés financiers internationaux.
Que doit attendre le système bancaire russe de son adhésion à l'OMC ?
L'adhésion à l'OMC sans la mise en place de mesures de protection appropriées risque d'entraîner l'effondrement de l'ensemble du système bancaire du pays, puisque les banques russes, principalement régionales indépendantes, se trouvent dans des conditions manifestement inégales. Les conditions inégales, en plus d'une faible capitalisation, comprennent des taux élevés de contribution au FOR, l'absence d'un système de refinancement et des conditions plus strictes de supervision bancaire. Tout en maintenant les conditions d'exploitation actuelles, les banques russes ne pourront même pas concurrencer les banques d'Europe de l'Est. En conséquence, les plus grandes entreprises clientes seront inévitablement servies par des banques étrangères, tandis que les nationales, ayant perdu leurs actifs et une part importante de leurs ressources, réduiront leur capitalisation, tant en termes relatifs qu'en termes absolus.
Aujourd'hui, il est nécessaire de changer radicalement la stratégie de développement du secteur bancaire qui, selon les spécialistes bancaires, vise en premier lieu les banques étrangères et à en libéraliser les conditions, et non à soutenir les banques nationales. Sinon, une situation similaire aux pays d'Europe de l'Est pourrait se développer en Russie, où la part du capital bancaire étranger est de 60 à 80%, c'est-à-dire le système bancaire national est presque totalement absent.
Il est nécessaire de maintenir des restrictions sur l'ouverture de succursales de banques étrangères, sur la part maximale des banques étrangères dans le capital total du système bancaire national. En outre, une restriction législative est nécessaire pour empêcher le transfert de fonds des personnes morales et, plus important encore, des personnes physiques à l'étranger.
Il existe deux types de base de développement bancaire - ou deux manières de «monter» le système bancaire de la Russie en un temps relativement court. La première consiste à accorder des droits de monopole aux institutions concernées pour utiliser diverses sources de ressources financières bon marché, comme par exemple au Japon. Le second type d'institutions de développement repose sur leur accès direct aux crédits du centre d'émission. Des mécanismes similaires fonctionnent notamment en Chine et en Inde. Leur éléments importants préconisent d'équilibrer les augmentations de la masse monétaire par le biais des banques de développement d'État avec capacités de production développement des investissements en capital, ainsi que la prévision de la demande pour une augmentation des produits résultant de projets d'investissement. L'avantage incontestable de ce système est sa capacité à assurer des taux élevés de croissance de l'investissement, quel que soit le montant de l'épargne accumulée dans l'économie, et en l'absence d'une infrastructure de marché développée au service des processus d'investissement. Ce type de fonction ralentira les processus inflationnistes, ne serait-ce que parce que dans l'industrie de l'énergie électrique et des transports, s'ils reçoivent des prêts d'investissement à long terme (pour une période de 10 à 15 ans), ils n'auront pas à augmenter les tarifs de leurs services aussi brusquement que cela se passe actuellement. .
Envoyer votre bon travail dans la base de connaissances est simple. Utilisez le formulaire ci-dessous
Les étudiants, les étudiants diplômés, les jeunes scientifiques qui utilisent la base de connaissances dans leurs études et leur travail vous en seront très reconnaissants.
Hébergé sur http://www.allbest.ru/
1. Évolution et réforme du système bancaire russe dans le processus de transformation du marché
Le système bancaire moderne de la Fédération de Russie a été créé à la suite de la réforme du système de crédit d'État qui s'est développé pendant la période d'économie planifiée. Le système de crédit d'État comprenait trois banques monopolistiques: la Banque d'État de l'URSS, la Stroybank de l'URSS et la Vneshtorgbank de l'URSS, chacune exerçant des fonctions strictement définies dans le système de gestion planifiée centralisée de l'économie.
Banque d'État de l'URSS en tant qu'État établissement de créditétait un système centralisé unique directement subordonné au Conseil des ministres de l'URSS. C'était le centre unique d'émission-espèces et de règlement-crédit du pays : il monopolisait l'émission de monnaie, gérait la circulation des espèces, dirigeait paiements autres qu'en espèces, prêts à court terme à toutes les grandes industries économie nationale et prêts à long terme Agriculture, il était chargé de l'exécution en espèces du budget de l'État. Dans le processus de mise en œuvre des fonctions qui lui sont assignées, la Banque d'État de l'URSS a exercé un contrôle national sur l'exécution par les entreprises et les organisations des plans de production et de vente de produits établis pour elles et sur le respect de la discipline financière.
Stroybank URSS (Banque de financement de toute l'Union investissements en capital) était un établissement de crédit centralisé multilien. Elle a fourni des financements et des prêts pour des investissements en capital, des prêts à des organisations de construction et d'installation et effectué des paiements autres qu'en espèces dans la construction d'immobilisations.
La Vneshtorgbank de l'URSS (banque du commerce extérieur) a été créée sous la forme société par actions, dont les actionnaires, avec la Banque d'État de l'URSS, étaient des organisations soviétiques d'import-export de commerce extérieur. La banque a effectué des règlements sur les transactions économiques étrangères de toutes les entreprises et organisations, prêtant au commerce extérieur, et a agi en tant que gestionnaire principal du trésor monétaire de l'État soviétique.
Pour servir les activités financières internationales de l'URSS, un réseau de banques étrangères soviétiques (sovzagranbanki) a été créé, qui comprenait la Banque populaire de Moscou (Londres), la Banque commerciale pour l'Europe du Nord - Eurobank (Paris), Ost-West Handelsbank (Francfort am Main), Donau-bank AG (Vienne) et East West United Bank (Luxembourg). Les principales tâches de ces banques étaient de fournir des services de crédit et de règlement pour les relations économiques extérieures de l'URSS et d'autres pays socialistes, de placer les ressources en devises de l'État sur les marchés financiers internationaux, de lever des fonds sur les marchés internationaux des capitaux, de gérer risques de change découlant de transactions en devises étrangères. Dans leur forme, les banques étrangères soviétiques étaient des sociétés par actions, leurs actions étaient principalement détenues par la Vneshtorgbank de l'URSS et la Banque d'État de l'URSS.
L'accumulation des revenus monétaires de la population était confiée au système des caisses d'épargne du travail de l'État, dirigé par le conseil. La direction générale de la Gostrudsberkass était assurée par la Banque d'État de l'URSS.
La base de la réglementation monétaire à cette époque était la planification du crédit et de la trésorerie, ainsi que l'équilibrage des revenus et des dépenses de la population, y compris des mesures visant à modifier les prix de détail des biens et services, salaires, pensions, allocations, bourses, etc. La structure et les fonctions du système bancaire qui s'est développé pendant la période de construction du socialisme correspondaient pleinement à la nature d'une économie planifiée et contrôlée par l'administration.
La proclamation de nouveaux principes de gestion économique exigeait une révision de la structure existante du système de crédit, des fonctions de ses maillons individuels et des formes d'organisation des relations de crédit. La réforme du système de crédit d'État a commencé dans le cadre de la réforme économique radicale de 1987. Elle prévoyait un changement dans la structure organisationnelle du système bancaire, une augmentation du rôle des banques dans l'économie et une augmentation de leur influence sur le développement de l'économie nationale.
En 1987, lors de la première étape de la réforme du système de crédit de l'État, un concept a été développé pour réorganiser le système bancaire, qui comprenait :
1) la création d'un système bancaire à deux niveaux, dont le niveau supérieur devait être occupé par la Banque d'État de l'URSS en tant que banque centrale du pays, et le niveau inférieur par des banques spécialisées d'État nouvellement créées (Promstroy Bank of l'URSS, Zhilsotsbank de l'URSS, Agroprombank de l'URSS, Vnesheconombank de l'URSS, Sberbank de l'URSS). Ces banques étaient chargées des services de crédit et de règlement des complexes économiques nationaux respectifs. La Banque d'État de l'URSS était censée agir en tant que coordinateur des activités des banques spécialisées et chef d'orchestre d'une politique monétaire d'État unifiée;
2) transfert des banques spécialisées d'État vers l'autofinancement et l'autofinancement, augmentant l'intérêt des niveaux inférieurs des banques pour le service efficace et de haute qualité des entreprises dans divers secteurs de l'économie;
3) l'introduction de nouvelles formes et méthodes de relations de crédit avec les entreprises et les organisations (crédit dans l'ensemble inventaires et coûts de production, règlements de factures, affacturage, crédit-bail).
À la suite de la réorganisation du système bancaire, leurs liens avec l'économie se sont renforcés, le rôle du crédit dans le processus d'innovation s'est accru et la structure des investissements en crédit s'est améliorée. Cependant, il n'y a pas eu de changements fondamentaux dans le système de crédit (en fait, ils n'étaient pas attendus): la distribution centralisée des ressources est restée; la structure de monopole du système bancaire n'a pas été éliminée, puisque les sphères d'influence entre les banques ont été distribuées administrativement selon le principe départemental ; les conditions de la libre circulation des capitaux et de la formation d'un marché financier n'ont pas été créées.
La Banque d'État de l'URSS, subordonnée au gouvernement du pays, restait un organe administratif et ne pouvait pas mener des activités indépendantes politique monétaire. Il n'a pas maîtrisé les outils inhérents aux banques centrales pour influencer le système monétaire. Les problèmes de gestion économique de la circulation monétaire du pays, de régulation des activités des niveaux inférieurs du système bancaire et le développement de la concurrence entre les banques ont nécessité l'approfondissement des réformes du secteur bancaire.
En 1988, lors de la deuxième étape de la réforme du système de crédit, des banques commerciales ont été créées sur la base d'actions et d'actions.
A ce stade, deux tâches principales devaient être résolues :
1) créer un nouveau mécanisme de régulation monétaire, qui permettrait au gouvernement du pays d'influencer les principales proportions macroéconomiques dans les conditions de rejet de la planification centrale ;
2) former la structure institutionnelle du marché financier et créer les conditions d'une libre circulation des capitaux, motivée par des critères de marché.
Les lois de l'URSS "sur la coopération en URSS" du 26 mai 1988 n ° 8998-XI et "sur les entreprises en URSS" du 4 juin 1990 n ° 1529 ont été décisives pour la création de banques unitaires et par actions. -1, qui a ouvert des opportunités fondamentalement nouvelles pour réaliser l'indépendance économique des producteurs de matières premières. La loi de l'URSS "sur la coopération" a en fait aboli le monopole d'État de la banque. Ainsi, selon l'art. 23 de la loi, les unions et les associations de coopératives ont reçu le droit de créer des banques coopératives sectorielles ou territoriales autosuffisantes.
Une banque coopérative était définie comme une institution de crédit qui, selon des principes démocratiques, était censée fournir des ressources financières pour le développement des coopératives. Il pourrait fournir des services de règlement et de trésorerie, représenter les intérêts des coopératives dans les organes économiques et financiers, mobiliser des fonds gratuits des coopératives sur la base d'une procuration, ainsi qu'attirer des fonds d'autres entreprises, organisations et citoyens, recourir à des prêts de banques spécialisées. Les statuts des banques coopératives étaient enregistrés auprès de la Banque d'État de l'URSS.
La loi de l'URSS "sur les entreprises en URSS" accordait aux entreprises le droit de disposer de manière indépendante de leurs ressources financières gratuites, réalisant qu'elles ont créé des banques sur la base d'actions et d'actions. Les banques par actions et par actions devaient être enregistrées auprès de la Banque d'État de l'URSS. Contrairement à l'état précédent structures bancaires, les nouvelles banques ont déterminé indépendamment les orientations des investissements de crédit, les formes et les méthodes d'attraction des ressources, la taille taux d'intérêt et des commissions sur leurs transactions.
Parallèlement à la création des banques commerciales, le processus de corporatisation des banques spécialisées d'État a commencé. Sur la base des succursales régionales de ces banques, des banques commerciales indépendantes ont été créées, dont les principaux actionnaires étaient les plus grandes entreprises et organisations appartenant à l'État à l'époque. Les banques commerciales créées par la corporatisation étaient des entités de marché à part entière : elles menaient une politique de crédit indépendante, étaient orientées vers le profit, portaient l'entière responsabilité de leurs décisions, ce qui était fondamentalement différent des institutions des banques spécialisées, qui n'agissait que comme gestionnaires des ressources de crédit et a agi au nom d'une autorité supérieure.
En août 1990, 202 banques commerciales avaient été établies dans le pays. Cette étape a été caractérisée par une approche extrêmement libérale de la création de nouvelles banques. En 1990-1991 la procédure d'ouverture d'une banque en Russie n'était pratiquement pas différente de la procédure d'ouverture d'une coopérative.
La création de banques commerciales non étatiques signifiait surmonter le monopole du secteur bancaire, abandonner la spécialisation sectorielle des banques et développer des principes commerciaux dans le secteur bancaire. Ainsi, les fondations d'un système bancaire à deux niveaux avec sa possibilité inhérente d'autorégulation ont été posées. Les banques commerciales ont joué un rôle positif dans la formation et le développement de l'économie système de marché dans le pays, en créant un environnement innovant qui brise les structures traditionnelles et ouvre la voie à de nouvelles transformations.
Les changements radicaux qui ont eu lieu dans le système bancaire ont été inscrits dans la législation bancaire spéciale élaborée à cette époque. Adoptées par le Conseil suprême de la RSFSR le 2 décembre 1990, les lois n° 394-1 « sur la Banque centrale de la RSFSR (Banque de Russie) » et n° 17-FZ « sur les banques et les activités bancaires en RSFSR » est devenu la base législative d'un nouveau système bancaire fondé sur les principes du marché. Ce sont les lois économiques les plus progressistes de cette époque. Ils ont marqué l'établissement du libéralisme relations de marché dans le domaine monétaire.
Actuellement, de nouvelles versions de ces lois sont en vigueur : "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie (Banque de Russie)" du 26 avril 1995 et "Sur les banques et l'activité bancaire" du 3 février 1996. L'entrée en vigueur de ce dernier a marqué l'achèvement de la réforme du système bancaire du pays et le début du développement système économique, sur la base des principes du marché .
2. L'état du système bancaire russe, ses principaux problèmes et les moyens de les résoudre
La solution de nombreux problèmes graves auxquels l'économie russe est confrontée - assurer la croissance économique, augmenter les investissements, réduire le fardeau de la dette et autres - dépend directement de l'efficacité du fonctionnement et du développement du système bancaire national. À l'heure actuelle, l'état du système bancaire de la Fédération de Russie est largement déterminé par les processus qui se déroulent dans l'économie du pays après la crise financière et économique de 1998. Sous l'influence de la situation de crise sur le marché des changes et le gouvernement national marché de la dette, il y a eu une réduction significative des paramètres fonctionnels du secteur bancaire national.
La réforme du système bancaire russe est un élément important du développement du secteur financier du pays et du renforcement des fondements du marché pour le fonctionnement de l'économie nationale. La réforme est comprise comme un ensemble de mesures mises en œuvre de manière cohérente par les autorités de l'État, la Banque de Russie, les établissements de crédit eux-mêmes, leurs fondateurs (participants) et d'autres parties intéressées afin de former un secteur bancaire développé. Les mesures prises pour réformer le secteur bancaire dans la période post-crise, ainsi que l'amélioration de la situation macroéconomique du pays, ont permis de parvenir à la restauration des principaux paramètres de l'activité bancaire par rapport au niveau d'avant-crise ; Lors de la première étape de la réforme (septembre 1998-2000), des mesures ont été prises et mises en œuvre pour restructurer le secteur bancaire. Au cours de cette période, les tâches identifiées par le gouvernement et la Banque de Russie dans le document conjoint "Sur les mesures de restructuration du système bancaire de la Fédération de Russie", adopté en novembre 1998, ont été essentiellement résolues.
Grâce aux efforts de la Banque de Russie, des autorités exécutives et législatives. L'Agence pour la restructuration des établissements de crédit (ARCO), les établissements de crédit eux-mêmes ont été dépassés par l'effondrement du système de paiement et la crise systémique bancaire, les bases législatives et organisationnelles de la restructuration des établissements de crédit ont été créées et les conséquences les plus aiguës de la crise financière et économique de 1998 a été surmontée, le noyau viable du secteur bancaire a été préservé, la capacité des banques à fournir des services de base à l'économie a été restaurée. Un certain nombre d'éléments législatifs et régulation les activités bancaires ont été largement rapprochées des exigences internationales.
Les mesures mises en œuvre dans le domaine de la réforme du secteur bancaire ont créé les conditions nécessaires pour la croissance du capital, des actifs et des fonds empruntés des banques, renforçant la situation financière des établissements de crédit, c'est-à-dire. conditions de fonctionnement d'un secteur bancaire orienté vers le marché. Dans le même temps, le secteur bancaire russe est resté sous-développé, car une part importante de son capital était constituée par l'État. Le début de la deuxième étape de la réforme du secteur bancaire en 2001 peut être caractérisé par le retrait complet du marché des établissements de crédit qui présentaient des signes d'insolvabilité (faillite) conformément à la législation en vigueur.
L'adoption en juin 2001 d'amendements aux lois fédérales régissant les activités des établissements de crédit a créé la Banque de Russie caractéristiques supplémentaires exercer des fonctions dans le domaine de la régulation des activités des établissements de crédit. Conformément à l'expérience internationale, des motifs obligatoires ont été établis pour la révocation des licences d'exercice opérations bancaires, les possibilités de présentation d'exigences complémentaires aux responsables et aux participants des établissements de crédit, ainsi que les exigences de fourniture d'états financiers consolidés par les établissements de crédit et les holdings bancaires sont déterminées.
Actuellement, le développement du secteur bancaire s'effectue dans un contexte d'évolution positive de la situation macroéconomique du pays, principalement des conditions favorables à la mise en œuvre de l'activité économique étrangère. La production de biens et de services augmente, les revenus réels de la population augmentent, l'activité d'investissement augmente et une situation relativement stable sur les marchés financiers est assurée. Il y a eu des évolutions positives dans le secteur public : augmentation les recettes fiscales aux budgets et aux recettes budget fédéralétaient supérieurs à ses dépenses.
Amélioration de l'état Finance publique autorisés à ne pas recourir à des emprunts massifs sur le marché intérieur. La dynamique des principaux paramètres caractérisant l'état du secteur bancaire témoigne de la consolidation et du développement de la tendance à la reprise de l'activité bancaire. Le processus d'expansion de la base de ressources des banques aux dépens des entreprises et des organisations, ainsi que des dépôts de la population, se poursuit. La structure et la qualité des actifs des établissements de crédit s'améliorent, ce qui se traduit par la croissance des prêts accordés au secteur réel de l'économie, la réduction des impayés et l'amélioration de la qualité du portefeuille de prêts. Considérablement amélioré résultats financiers activités des établissements de crédit.
Mais, malgré la dynamique favorable des principaux indicateurs de l'activité bancaire et le dépassement effectif des conséquences de la crise d'août 1998, l'état actuel du système bancaire peut être qualifié de difficile. Les tendances positives de la croissance de la base de ressources n'ont pas entraîné de changements fondamentaux dans les prêts aux entreprises. Le montant total de la dette de crédit de janvier 2001 à juin 2004 a été multiplié par 3,2. Mais il y a une grande part de dettes impayées cachées. Selon les experts, les prêts renouvelables représentent environ la moitié de tous les prêts émis. Les prêts ne sont pas devenus plus abordables, leurs taux sont maintenus à un niveau difficilement acceptable pour les entreprises. Les ressources qui pourraient devenir du crédit sont utilisées dans une large mesure par les banques pour la spéculation monétaire à grande échelle et l'investissement direct dans des actifs étrangers.
En structure opérations passives il y a eu un certain nombre de changements qui, dans certaines circonstances, peuvent augmenter le potentiel de risque des activités bancaires. En particulier, la croissance ralentit et la part des fonds sur les comptes de règlement, courants et autres des personnes morales diminue. Il convient de noter que cela se produit dans un contexte d'amélioration des performances financières des entreprises et est probablement dû à l'expansion de la pratique de la fourniture transfrontalière de services financiers, à la suite de laquelle les clients les plus solvables limitent leurs soldes sur leurs comptes dans les banques russes au minimum. Une autre caractéristique était la dépendance accrue des banques vis-à-vis des ressources du marché interbancaire.
Selon les résultats du premier semestre 2004, sous l'impact de la crise de confiance qui a frappé le secteur bancaire russe en mai-juillet 2004, l'intensité des emprunts sur le marché interbancaire s'est quelque peu affaiblie. En juin 2004, la part de ces emprunts dans la structure du passif total était de 9,9 %. La disparité entre les actifs et les passifs des banques commerciales en termes de maturité augmente considérablement les risques de prêt et de perte de liquidité. Dans la situation actuelle, la Banque centrale de la Fédération de Russie se préoccupe principalement de réduire les risques de crédit des banques et non d'augmenter l'ampleur des prêts. Depuis le 1er août 2004, le durcissement des exigences de constitution de réserves pour prêts conduira vraisemblablement à une réduction encore plus importante du cercle déjà restreint des emprunteurs du secteur réel de l'économie, même s'il est bien évident qu'il n'est pas le flux de fonds sous forme de dépôts et de dépôts d'eux seuls qui sont importants pour l'économie du pays, les banques vers d'autres, et leur transformation en investissements de crédit indispensables.
Les perspectives de prêt aux entreprises dépendent largement du développement de la base de ressources des banques russes. Mais tout n'est pas aussi bon ici qu'il n'y paraît. Si, d'une part, le secteur bancaire national se développe et à un bon rythme (en 1999-2003, les actifs bancaires ont été multipliés par 5, le capital - 14 fois, le volume des dépôts des ménages - plus de 4 fois), alors sur d'autre part - en valeur absolue, ni les actifs ni les fonds propres des banques ne répondent aux besoins de l'économie nationale. Le total des actifs de toutes les banques russes, estimé à environ 100 milliards de dollars, est plusieurs fois inférieur à celui d'une grande banque étrangère, comme la Chase Manhattan Bank américaine, la Deutsche Bank allemande et la Mitsubishi Bank japonaise.
La part des actifs du système bancaire russe dans le PIB ne dépasse pas 35%, alors que dans la plupart des principales économies de marché mondiales, ce ratio atteint 200-300% selon le tableau 1. Cela indique la faiblesse du système bancaire russe, limité opportunités de prêt au secteur réel de l'économie, nécessité d'une protection par l'État du secteur bancaire russe de la concurrence des banques étrangères sur le marché national des services bancaires. La part des dépôts des ménages dans la formation de la base de ressources des banques est faible : dans le passif total du secteur bancaire sur toute la période post-crise, elle n'a pas dépassé 20 % (en termes réels, elle n'a même pas atteint le niveau d'avant crise). En outre, la plupart des actifs des banques russes sont constitués au détriment des dépôts à court terme et des dépôts des citoyens, des transferts d'argent courants et des investissements des personnes morales russes (argent «court»).
Tableau 1 Ratio des actifs du système bancaire au PIB (en %)
|
État |
Attitude |
|
|
Allemagne |
Une telle structure des actifs des banques russes ne leur permet pas de participer activement à la résolution des problèmes auxquels est confrontée l'économie russe et, surtout, de fournir des prêts à long terme et à grande échelle aux entreprises nationales. Le problème de la capitalisation (augmentation des ressources monétaires) des banques russes est aigu. Selon les experts de la Banque de Russie, ce problème peut être résolu en fusionnant (fusionnant) les banques russes. Cependant, les banques hésitent à le faire, notamment celles créées par certains groupes industriels. Évidemment, la disproportion existante doit être éliminée. Si le secteur bancaire national ne peut subvenir aux besoins de l'économie à lui seul, le capital bancaire étranger le fera.
Un autre problème des banques russes est leur manque de transparence, au point qu'il est parfois impossible d'établir les véritables propriétaires d'un certain nombre de banques. Parmi les fondateurs figurent des firmes inconnues des milieux d'affaires russes ou étrangers, qui sont d'ailleurs souvent immatriculées dans des zones offshore étrangères. Les entreprises enregistrées dans ces zones se méfient actuellement de la communauté mondiale des affaires, car c'est par le biais des zones offshore que la plupart des produits du crime sont blanchis.
L'accumulation fictive de capital par certaines banques russes, qui ont commencé à pratiquer des prêts à leurs sociétés sœurs ou succursales, avec le retour ultérieur de ces prêts à la banque sous la forme d'un apport et du capital autorisé de la banque, a également un impact négatif . Par de telles actions, les banques cherchent à montrer qu'elles ont plus d'argent qu'en réalité et ont la possibilité d'attirer des fonds importants, en particulier de la population sans sécurité financière adéquate. Cette pratique des banques individuelles est assez dangereuse, car en cas de faillite, elle augmentera la méfiance à l'égard du secteur bancaire russe.
Parmi les autres lacunes du système bancaire russe, on note : le manque de confiance dans le secteur bancaire russe en raison de ses mauvais antécédents en matière de crédit ; infrastructure sous-développée et nature non concurrentielle du marché bancaire; une gamme étroite et une faible qualité des services fournis par les faisceaux russes, l'inégalité de leur répartition géographique dans les régions de la Fédération de Russie; faible niveau de gestion de nombreuses banques, en particulier des petites banques (les gestionnaires et les spécialistes n'ont souvent pas de formation spéciale pour travailler dans une banque); « l'encastrement » de nombreuses banques commerciales dans les FIG horizontales et verticales, qui les empêche de mener une politique indépendante ; coût artificiellement élevé des services bancaires, etc.
Le coût élevé des ressources de crédit est une conséquence du confinement artificiel problème d'argent, un taux de refinancement élevé avec un ensemble très limité d'instruments bancaires utilisés, ainsi qu'une conséquence de normes élevées pour les prélèvements sur le fonds de réserves obligatoires (FOR), etc.
Les facteurs qui entravent le développement de l'activité bancaire en Russie peuvent être divisés en externes et internes. Les facteurs externes comprennent : les faibles taux de transformations structurelles positives de l'économie, la faible liquidité, la sous-capitalisation, la fiabilité insuffisante des rapports de nombreuses entreprises nationales et le manque de transparence de la plupart d'entre elles, le faible niveau de monétisation de l'économie, le manque de base législative protection des droits des créanciers garantis par des sûretés, imperfection du système judiciaire, appui juridique insuffisant pour la supervision bancaire.
Les facteurs internes comprennent la mauvaise qualité de la gouvernance dans de nombreux établissements de crédit, y compris l'efficacité insuffisante des systèmes de gestion des risques et de contrôle interne, une structure de propriété opaque et le sous-développement des systèmes modernes. technologie bancaire.
3. Stratégie de développement du système bancaire russe
réforme du marché macroéconomique bancaire
Buts et objectifs stratégiques du développement du secteur bancaire. L'état du secteur bancaire du pays reflète le degré de développement de l'économie nationale, le marché financier, le niveau de monétisation de l'économie, l'état du secteur financier, le système de taxation et la réglementation juridique. Considérant l'amélioration du secteur bancaire et la nécessité de le réformer comme l'un des domaines prioritaires pour le développement de l'économie russe, le gouvernement de la Fédération de Russie et la Banque de Russie ont adopté fin 2001 la Stratégie pour le développement de le secteur bancaire de la Fédération de Russie (ci-après dénommé la stratégie), dont la mise en œuvre a été conçue pour 5 ans.
La stratégie, qui a ensuite été affinée et ajustée, a déterminé les buts et objectifs du développement du secteur bancaire, ainsi que les mesures politiques de l'État pour y répondre. Les objectifs suivants ont été reconnus comme principaux :
1) renforcer la stabilité du secteur bancaire, en excluant la possibilité de crises bancaires systémiques ;
2) l'amélioration de la qualité des fonctions du secteur bancaire d'accumulation des fonds de la population, des entreprises et leur transformation en prêts et investissements ;
3) renforcer la confiance dans le secteur bancaire russe de la part des investisseurs, des créanciers et des déposants, principalement la population ;
4) renforcer la protection des intérêts des déposants et autres créanciers des banques ;
5) prévention de l'utilisation des établissements de crédit dans des pratiques commerciales déloyales, etc.
La stratégie prévoyait la transition des banques russes aux normes internationales de la législation bancaire et normes internationales comptabilité et rapport financier(IFRS), qui a permis :
Garantir les dépôts de la population ;
Réduire le nombre de banques si elles n'augmentent pas leur capital au niveau requis dans les années à venir ;
Augmenter les exigences de capitalisation pour les banques nouvellement ouvertes :
Liquider rapidement les banques dont l'autorisation d'effectuer des opérations bancaires a été révoquée ;
Retirer l'État et la Banque de Russie du capital de nombreuses banques russes et d'un certain nombre de banques étrangères ;
Renforcer la concurrence avec les banques étrangères sur le marché russe en augmentant la part du capital des banques étrangères.
Les tâches pratiques suivantes ont été identifiées, dont la solution pourrait contribuer à la réalisation des objectifs de développement du secteur bancaire : renforcer la situation financière des établissements de crédit existants, retirer les établissements de crédit non viables du marché des services bancaires, augmenter le niveau de capitalisation des établissements de crédit et la qualité du capital (pour réduire le niveau de risque des activités bancaires) , l'expansion des activités pour attirer des fonds de la population et des entreprises, ainsi que le renforcement de l'interaction des banques avec le secteur réel de l'économie , le développement de principes concurrentiels dans les activités des établissements de crédit.
La dynamique de résolution de ces problèmes dépendait largement du climat des investissements et des affaires, des conditions du secteur bancaire, y compris la fiscalité, ainsi que de l'efficacité de la restructuration et de la liquidation des banques en difficulté. Tout cela entre dans le cadre des activités du gouvernement de la Fédération de Russie et de la Banque de Russie, qui, dans le domaine de la réglementation juridique, devaient :
Rapprocher les principales normes juridiques de fonctionnement des établissements de crédit des normes internationalement reconnues ;
Renforcer les droits des créanciers et des déposants ;
Veiller à l'amélioration des mécanismes juridiques et à l'élaboration des procédures de liquidation des établissements de crédit dont l'agrément pour les opérations bancaires a été révoqué :
Renforcer les mécanismes de régulation de la concurrence et de prévention des actions visant à restreindre la liberté d'activité commerciale dans le secteur bancaire ;
Prévoir législativement des conditions pour la formation d'un système de garantie des dépôts ;
Créer les conditions réglementaires et juridiques du passage aux normes internationales comptabilité et rapports financiers ;
Assurer l'amélioration du système réglementation monétaire et le contrôle des devises ;
Créer les conditions d'une application plus large des technologies électroniques modernes ;
Développer un système de régulation bancaire et des pratiques de supervision bancaire basés sur l'introduction d'approches internationalement reconnues ;
Mettre en place un système d'évaluation des activités des établissements de crédit fondé sur l'application des normes internationales d'information comptable et financière ;
Améliorer les outils de supervision bancaire conformément à la pratique internationale, y compris un système d'agrément, une supervision actuelle, y compris un système d'alerte précoce, des procédures de révocation d'agrément ;
Accroître l'efficacité des procédures de faillite et de liquidation des établissements de crédit insolvables ;
Augmenter l'efficacité et la qualité activité d'audit sur la base de la mise en œuvre des normes internationales d'audit, de comptabilité et d'information financière ;
Assurer la transparence des activités des établissements de crédit dans le domaine de la gouvernance d'entreprise des établissements de crédit ;
Améliorer la qualité de la gouvernance d'entreprise des établissements de crédit ;
Développer et renforcer le rôle des systèmes de contrôle interne ;
Atteindre le bon niveau de transparence du système de gouvernance d'entreprise ; divulguer en temps opportun et avec précision prévue par la loi des informations sur les activités de l'établissement de crédit, y compris des données sur sa situation financière, sa structure de propriété et son renforcement ;
Veiller à ce que les transactions commerciales soient conclues avec les membres de l'établissement de crédit et les autres clients dans des conditions d'égalité ;
Poursuivre les travaux d'amélioration de la fiscalité bancaire, en tenant compte de la nécessité d'introduire des normes internationales de comptabilité et d'information financière dans le domaine du renforcement du rôle des banques dans le système d'intermédiation financière et des marchés financiers ;
Développer des outils de gestion des liquidités;
Gérer pratiquement les risques en utilisant des instruments financiers efficaces ;
Offrir à tous les acteurs du marché, où qu'ils se trouvent, des possibilités plus complètes de participer à des opérations et à des transactions basées sur les technologies modernes de l'information et de la banque.
La transition vers les normes internationales de la législation bancaire et les normes internationales de comptabilité et d'information financière, auxquelles l'économie russe (y compris le secteur bancaire) était censée passer en 2004, a été choisie comme axe prioritaire de réforme dans un avenir proche. travail clair et coordonné des organes exécutifs de l'État et du pouvoir législatif, de la Banque de Russie, ainsi que des organismes de crédit et des entreprises.
résultat développement stratégique le secteur bancaire de la Russie devrait être une augmentation significative de sa fiabilité. Dans le même temps, il est prévu d'accroître le rôle fonctionnel du secteur bancaire dans l'économie russe, le rapprochement progressif de la dynamique des paramètres quantitatifs du secteur bancaire russe aux indicateurs de performance des systèmes bancaires des pays - leaders en termes de développement économique du groupe des pays à économie en transition. Il est prévu que le ratio des actifs du secteur bancaire et du PIB pourrait atteindre 45-50%, le capital du secteur bancaire et le PIB - 5-6%, les prêts accordés au secteur réel de l'économie et le PIB - 18-20%.
Le succès du développement du secteur bancaire dépend largement de la politique de l'État, des conditions macroéconomiques, juridiques et fiscales du secteur bancaire, du rythme général et de la nature du développement économique et des transformations structurelles dans Économie russe sur des indicateurs clés pour les banques tels que le volume réel et la structure du PIB, la dynamique de l'inflation, taux de change et les taux d'intérêt du marché, le niveau de monétisation de l'économie, la réduction de la part des transactions de troc et des formes de paiement en espèces, ainsi que la rapidité des modifications et des ajouts à la législation et leur mise en œuvre pratique.
Aspects structurels et institutionnels du développement du secteur bancaire. Les principes fondamentaux de l'organisation du système bancaire déterminés par la législation en vigueur en Russie, à savoir la structure à deux niveaux (la Banque centrale de la Fédération de Russie et les organisations commerciales de crédit) et les capacités fonctionnelles universelles des banques, répondent aux besoins fondamentaux de l'économie de marché émergente et créer des conditions initiales favorables au développement global du secteur bancaire. Les banques ont la possibilité de se développer dans le cadre d'un statut universel qui leur permet de réduire les risques en diversifiant les services et en offrant un service client complet.
Les établissements de crédit peuvent également, sur une base volontaire, se spécialiser dans certains produits, opérations ou activités bancaires dans le cadre de leur statut universel. Le principe de spécialisation volontaire des banques russes, qui exclut les méthodes administratives consistant à leur imposer des formes spécifiques de spécialisation, suppose que les établissements de crédit et leurs fondateurs (participants), y compris l'État, assument l'entière responsabilité des décisions relatives au choix des domaines d'activité .
Outre les banques en tant qu'intermédiaires financiers universels, les organismes de crédit non bancaires (y compris les organismes qui effectuent des opérations de règlement, de dépôt et de crédit) peuvent également opérer dans certains segments du marché des services bancaires. A cet égard, dans le cadre de la restructuration en cours, la Banque de Russie réfléchit à l'opportunité de conserver les agréments bancaires aux banques exerçant des fonctions limitées d'intermédiation financière afin de les transformer en établissements de crédit non bancaires.
Compte tenu de l'état difficile du système bancaire russe pendant la période de transition, d'autres changements structurels sont nécessaires pour tirer efficacement parti des conditions initiales favorables. L'amélioration de la structure du secteur bancaire devrait être menée selon les principes du marché et contribuer à la réalisation des principaux objectifs de son développement, principalement pour répondre à la demande de services bancaires, pour mieux remplir les fonctions de transformation de l'épargne en prêts et en investissements, et développer la concurrence intra-sectorielle dans le secteur bancaire.
Il est souhaitable de procéder à la restructuration au stade le plus précoce possible de l'apparition de problèmes aux dépens des propriétaires et des créanciers, en tenant compte de leurs droits et intérêts légitimes. Tout d'abord, il est nécessaire de modifier la structure du secteur bancaire en termes de paramètres tels que la concentration du capital, le développement des infrastructures et la nature concurrentielle du marché bancaire, en garantissant la disponibilité des services bancaires pour la population et les entrepreneurs , élever le niveau de gestion bancaire et la qualité des services fournis par les banques, élargir la gamme des activités bancaires, placer proportionnellement les établissements de crédit par région, etc. Dans ce cas, la prévision de l'évolution du système bancaire joue un rôle particulier.
En 2005-2006 Le développement du système bancaire, ainsi que le développement de l'économie dans son ensemble, seront déterminés, tout d'abord, par les changements de la situation économique extérieure et la direction des mouvements de capitaux. Dans le contexte de prix mondiaux élevés du pétrole et d'un taux de change du rouble stable (renforcement), le système bancaire affichera une croissance régulière, malgré la persistance de nombreux problèmes structurels non résolus : faible capitalisation, marchés de capitaux régionaux sous-développés, forte concentration des risques de crédit.
Dans les années à venir, quel que soit l'environnement extérieur, l'activité de détail des banques se développera à un rythme plus rapide que les autres segments du marché des services bancaires. Les dépôts des ménages deviendront la principale source d'expansion de la base de ressources des établissements de crédit. Leur volume pourrait augmenter cette année de plus de 650 milliards de roubles, ce qui augmentera le volume de financement de l'économie de 400 à 450 milliards de roubles, soit environ 2 à 2,5 % du PIB. Cela sera facilité par l'achèvement de la formation du système d'assurance des dépôts, qui comprend déjà plus de 800 établissements de crédit, accumulant environ 98% de tous les dépôts des particuliers.
Avec une diminution progressive des commissions sur les prêts, le volume du marché des prêts à la consommation et au logement hypothécaire d'ici la fin de 2006 augmentera de 2 à 2,5 fois et atteindra 20 à 22 % du volume total des prêts au secteur non financier de l'économie . Dans le même temps, une concurrence accrue entre les banques russes et étrangères dans la lutte pour le marché très rentable des prêts à la consommation et hypothécaires est inévitable. Grâce à une politique active d'attraction de clientèle, la part des banques étrangères sur ce marché pourrait passer fin 2006 à 12-14%.
La croissance rapide du système bancaire dans le contexte du renforcement du rouble augmente son attrait d'investissement pour les capitaux étrangers. Selon les analystes, de nombreuses banques russes sont des cibles d'investissement direct à haut rendement, bien qu'à haut risque, de sorte qu'au cours des deux prochaines années, nous devrions nous attendre à une augmentation des acquisitions par des investisseurs étrangers de participations stratégiques et de portefeuille dans des banques russes. Ce qui intéresse le plus les investisseurs, ce sont les banques « de niche » qui opèrent activement sur le marché de détail. En 2005--2006 il faut également s'attendre à une intensification des processus de fusions et acquisitions de banques, y compris à la lumière de l'augmentation prévue des exigences réglementaires de la Banque de Russie au niveau minimum d'adéquation des fonds propres de 2 à 10 %, qui est prévue à partir de 1er janvier 2007, dont le non-respect peut être à l'origine de la révocation d'une licence bancaire.
En fonction de la dynamique des prix mondiaux des matières premières, de la direction du mouvement des flux de capitaux transfrontaliers et de la réponse de l'économie russe, on peut distinguer trois scénarios principaux pour le développement du système bancaire national: optimiste, conservateur (le plus probable), et pessimiste.
Le scénario optimiste suppose que les prix mondiaux du pétrole resteront élevés (au niveau de 40 à 45 $/bbl) et des taux de croissance du PIB de 7,5 à 8 % par an. Le développement du système bancaire se poursuivra à un rythme particulièrement élevé : actifs bancaires va croître dans deux ans à 48-48,5% du PIB, les prêts dans l'économie - jusqu'à 28-29% du PIB. L'entrée de nouvelles grandes institutions financières et de crédit occidentales est possible sur le marché bancaire russe.
Le scénario conservateur prévoit la poursuite de tendances inertielles dans le développement de l'économie du pays et de son secteur financier et bancaire. Avec des prix mondiaux du pétrole au niveau de 30-35 dollars le baril. La croissance du PIB sera de 6 à 6,5 % par an. Dans ces conditions, les actifs bancaires vont croître en deux ans à 46,5-47% du PIB, les prêts à l'économie à 27-27,5% du PIB.
Selon les scénarios optimistes et conservateurs, il est possible de prévoir le renforcement de l'orientation du système financier et bancaire vers le travail avec le secteur réel de l'économie, qui se traduira par une augmentation de la part des prêts à l'économie en les actifs des banques de 53% au début de 2005 à 58-60% en 2006. Puis au début En 2007, la structure du bilan de nombreuses banques russes se rapprochera de la structure du bilan des établissements de crédit des pays développés des pays.
La prévision pessimiste suppose un ralentissement des taux de croissance économique à 4,5-5% par an suite à une baisse des prix mondiaux du pétrole à 20-24 dollars le baril. Les taux de croissance de la base de ressources du système bancaire ralentiront considérablement, ce qui entraînera pour de nombreuses banques une aggravation du problème de liquidité. La réduction de l'afflux de devises entraînera une dépréciation du rouble, ce qui augmentera la demande des banques pour des actifs en devises. Néanmoins, d'ici 2007, les actifs du système bancaire augmenteront de 1,5 à 2 % du PIB (les prêts d'environ 2,5 à 3 % du PIB).
Selon les estimations disponibles, les sorties d'entreprises et d'organisations des banques russes pourraient s'élever à plus de 5 milliards de dollars par an, ce qui réduira le taux de croissance annuel des actifs du système bancaire de 5 à 10 %. Malgré cela, les trois scénarios se caractérisent par une croissance supérieure du secteur bancaire par rapport aux taux de croissance de l'économie et une nouvelle augmentation de la capacité du marché national du crédit et des capitaux.
Conclusion
Actuellement, divers types de banques opèrent en Russie, y compris celles avec différentes formes de propriété. Cependant, le nombre total de banques pour 100 000 habitants est encore insuffisant. Il y en a surtout peu dans campagne et dans les régions éloignées. Insuffisance de spécialisation des banques, notamment fonctionnelles. Il n'y a pratiquement pas d'investissement, de banques de compensation, car il n'y a pas de base légale pour eux. La pratique actuelle de développement du système bancaire prédétermine la nécessité de poursuivre l'amélioration du système bancaire russe, en particulier la création d'un concept scientifique pour la stratégie de développement du système bancaire et sa coordination avec la Banque centrale de la Fédération de Russie et la communauté bancaire. Ce processus peut être facilité par le fait qu'en fonction du niveau de développement, de la stratégie développée et compte tenu de la situation macroéconomique du pays et des tendances générales du secteur bancaire, chaque banque peut transformer sa forme organisationnelle et juridique en option qui, à ce stade, correspond à ses tâches et à ses capacités.
Malgré le développement du système bancaire et l'amélioration de ses performances ces dernières années, pour une participation plus complète des banques aux processus économiques en cours dans l'économie russe (croissance des prêts, des investissements, etc.) et pour se préparer à une pleine La concurrence d'échelle avec les banques étrangères après l'adhésion du pays à l'OMC nécessite d'abord un travail des banques elles-mêmes pour optimiser leurs coûts, améliorer leurs bilans et améliorer la qualité de leur gestion. Deuxièmement, et surtout, une politique cohérente des autorités monétaires est nécessaire pour renforcer les banques, réduire les charges administratives excessives, accroître leur capitalisation, créer les conditions de la formation de ressources plus longues et réduire les risques de crédit. Seules de telles mesures globales et multilatérales peuvent assurer la transformation des banques en acteurs les plus importants et à part entière de processus économiquesà la campagne.
Bien sûr, il convient de noter le rôle le plus important du système bancaire, qui n'est pas seulement l'un des composants les plus importants de l'infrastructure du marché, mais comprend des mécanismes permettant d'accumuler des fonds temporairement libres de citoyens et d'organisations et de les transformer en prêts et investissements. Cette affirmation sur le rôle des banques est d'autant plus vraie qu'il existe potentiellement des ressources de développement dans le pays. Mais pour que le système bancaire remplisse ces fonctions, il doit être beaucoup plus développé, capitalisé, équipé et doté de ressources.
Le développement du système bancaire n'est pas le souhait des personnes qui gèrent les banques ou réglementent le système bancaire commercial. C'est un besoin urgent de croissance économique. C'est une manière d'accélérer son développement, de faciliter la mise en circulation de ressources supplémentaires, leur redistribution efficace entre les industries, les domaines d'activité et les entreprises, ce qui est extrêmement important pour le présent et l'avenir de la Russie. Enfin, c'est un moyen d'accroître la stabilité du système bancaire, et donc de l'économie dans son ensemble, peut-être plus fiable que certaines mesures de durcissement des exigences de surveillance des banques.
Les principaux résultats des dernières années montrent que les actions de la Banque de Russie et du gouvernement de la Fédération de Russie visant à restructurer le système bancaire et à améliorer la secteur bancaire, ont donné leurs résultats positifs et ont permis de consolider et de développer des tendances positives, qui ont commencé en 1999. Depuis 2000. le système bancaire s'est développé favorablement conditions macroéconomiques. À leur tour, ils se sont caractérisés par une augmentation de la production de biens et de services, une augmentation de l'activité d'investissement, des revenus réels de la population, des tendances positives dans la sphère économique étrangère, ainsi que dans le domaine des finances publiques.
Liste bibliographique
1. Sur les banques et les activités bancaires : loi fédérale du 3 février 1996 n° 17-FZ (telle que modifiée le 21 juillet 2005)
2. Rapport annuel de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour 2004.
3. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.N. Bancaire: Manuel. - Saint-Pétersbourg : Peter, 2004.
4. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.N. Bancaire: Manuel. - 5e éd. modifié et supplémentaire - M. : Finances et statistiques, 2005.
5. Griaznova A.G. Dictionnaire encyclopédique financier et crédit / Auth.-comp. A. G. Griaznov. - M. : Finances et statistiques, 2002.
6. Zharkovskaya E.P. Bancaire: Manuel. - M. : OMEGA-L, 2004
7. Kovaleva AM Finance et Crédit : Manuel. - M. : Finances et statistiques, 2004.
8. Lavrushin O.I. Monnaie, crédit, banques : manuel scolaire. - M. : Finances et statistiques, 2002.
9. Lavrushin O.I. Argent, crédit, banques. Cours express : manuel scolaire. - M. : KNORUS, 2005.
10. Shchegortsov V.A., Taran V.D. Monnaie, crédit, banques : Manuel pour les universités. - M. : UNITI-DANA, 2005.
11. Valitov Sh.M. Problèmes socio-économiques de la formation et du développement d'une économie de marché. /Sh.M.Valitov// Résumés de la conférence scientifique et pratique finale : - Kazan, 2006.
12. Melikyan G.G. Développement du système bancaire russe et investissements : réalisations et problèmes. / G. G. Melikyan // Argent et crédit. - 2006. - N° 1.
13. Mitrokhine V.V. L'État et son rôle dans le développement du système bancaire / V.V. Mitrokhine // Finances. - 2005. - N° 17.
14. Penkina I. Banques russes : recherche nouvelle stratégie et capital / I. Penkina // Bancaire. - 2006. - N° 1.
15. Plisetsky D.E. Sur les principales tendances et perspectives de développement du système bancaire russe / D.E. Plisetsky // Banking. - 2005. - N° 6.
16. Sarkisyants A.G. Les banques et secteur réel au stade actuel / A.G. Sarkisyants // Banque. - 2006.- N° 2.
17. Surzhko A.V. Sur le développement du système bancaire de la Russie /A.V. Surzhko // Finances. - 2005. - N° 4.
18. Chichakhmedov R.G. Approches modernesà la typologie des systèmes bancaires et des types de banques /R.G. Shishihmedov// Finances et crédit. - 2005.- N° 20 (188).
19. Chichakhmedov R.G. Éléments du système bancaire et leurs caractéristiques essentielles /R.G. Chichakhmedov // Finance et crédit. - 2005. - N° 31 (199).
Hébergé sur Allbest.ru
Documents similaires
Caractéristiques du système bancaire russe au stade actuel. La structure du système bancaire, la base documentaire pour le développement du système bancaire. Les principales dispositions de la "Stratégie de développement du secteur bancaire de la Fédération de Russie pour la période allant jusqu'en 2015".
dissertation, ajouté le 15/05/2013
Fondements théoriques et méthodologiques de la banque. La Banque centrale est le maillon principal du système bancaire. Les principales caractéristiques et caractéristiques du fonctionnement du système bancaire russe au stade actuel, ses principaux problèmes et les modèles de leur solution.
dissertation, ajouté le 10/11/2013
L'essence et la structure du système bancaire. L'état du système bancaire de la Fédération de Russie au stade actuel, analyse de ses indicateurs. Problèmes du système bancaire moderne de la Russie et moyens de les résoudre. Fondements théoriques du fonctionnement de la Banque de Russie.
dissertation, ajouté le 10/01/2015
Les principaux paramètres du système bancaire russe. La structure du système bancaire russe. Le rôle du système bancaire dans l'économie russe. Politique de régulation monétaire. Accroître l'offre des entreprises avec des prêts bancaires.
résumé, ajouté le 12/05/2007
Le concept et les principes du système bancaire. L'essence des banques commerciales et leurs principales fonctions. Objectifs et principes de la réforme du système bancaire. L'état de la sphère monétaire en Russie. Tendances du développement du système bancaire dans la Fédération de Russie et caractéristiques de sa restructuration.
dissertation, ajouté le 11/02/2010
Les banques sont une ancienne invention économique. L'histoire du développement de la banque. Services bancaires de base. L'essence et la structure du système bancaire, sa place dans une économie de marché. Caractéristiques du système bancaire russe au stade actuel de développement.
dissertation, ajouté le 01/06/2015
Les principales étapes du développement du système bancaire de la Russie. structure moderne système bancaire de la Russie. Problèmes de fonctionnement du système bancaire de la Fédération de Russie. Responsabilité des dirigeants et des propriétaires de banques pour les résultats de leurs activités.
dissertation, ajouté le 09/04/2004
Histoire du développement et de la formation du système bancaire de la Russie. Participation active des autorités monétaires à la restauration du système bancaire. Le niveau des risques de crédit en Système russe. mise en œuvre de la stratégie de développement du secteur bancaire de la Fédération de Russie.
dissertation, ajouté le 10/09/2014
Caractéristiques du développement du système bancaire russe avant la crise de 1998 et dans la période post-crise. Le système de mesures anti-crise de la Banque centrale comme processus de stabilisation du système bancaire. Orientations pour améliorer la réglementation du système bancaire de la Russie.
dissertation, ajouté le 12/04/2010
Le système bancaire de la Russie, ses caractéristiques. Tendances modernes. Orientations de la réforme du système bancaire. Mesures prises par le gouvernement et la Banque de Russie pour stabiliser situation économique. Les principaux problèmes et voies de développement du système bancaire de la Russie.
